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Die wichtigsten Infos zum BU-Vergleich auf einen Blick

  • Du findest auf dieser Seite einen sehr ausführlichen Vergleich aus unserer Praxis (Erfahrungen aus über 4.000 Risikovoranfragen & über 500 BU-Verträgen pro Jahr).
  • Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist wohl die wichtigste & teuerste Versicherung in Deinem Leben.
  • Auch für Akademiker am Schreibtisch beträgt das Risiko berufsunfähig zu werden, ca. 20-30%!
  • Es kostet Dich keinen Cent mehr, Deine BU über uns abzuschließen (wie beim einem Vergleichsportal oder Deinem Vermittler vor Ort).
  • Du bekommst aber unser geballtes Wissen & Know-How. 

1. Warum macht ein Vergleich in der Berufsunfähigkeitsversicherung absolut Sinn?

Kennst Du vielleicht folgende Situation?

  • Du wirst an der Universität angequatscht von einem in Deinem Alter? Dieser gibt Dir Tipps zum Berufseintritt, empfiehlt Dir aber zugleich auch eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit? Meistens als Kombination mit einer Altersvorsorge? Oftmals von der Alten Leipziger oder der Allianz?
  • Deine Eltern möchten natürlich nur das Beste für Dich und entsprechend eine frühzeitige Absicherung für Berufsunfähigkeit. Der Versicherungsvertreter der Debeka, HUK oder Generali (ok, da ist die DVAG als Laden dahinter) kommt nach Hause und legt Dir was zum Unterschreiben vor?
  • Oder möchtest Du die Berufsunfähigkeitsversicherung ähnlich wie Deine Urlaubsreise schnell bei Vergleichsportalen, wie z.B.Check24, abschließen? Aber was sind da die Unterschiede zwischen Gothaer, Baloise, Continentale? Es gibt so viele Testsieger “sehr gut mit 1,0” - wie soll ich da den Überblick behalten?

Fragst Du Dich dann nicht oft, woher Du einen unabhängigen Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst? Nichts von der Stange, sondern individuell für Dich gemacht? Immerhin gibt es ja noch die große Hürde, die Gesundheitsprüfung der Versicherung zu überspringen. Diese Messlatte ist für manche auch schon zu hoch. Wir sehen uns quasi als BU-Manufaktur und leiten Dich durch den BU-Dschungel. 

Das Kernleistungsversprechen ist bei so gut wie allen Versicherer erstmals gleich mit:

Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Als weitere Voraussetzung einer Leistungspflicht des Versicherers kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die sie aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage zu übernehmen ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

Wenn uns das schon zu abstrakt ist? Wie viel Freude hast Du dann, 70 Seiten kleingedrucktes in den Vertragsbedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung durchzulesen? Wahrscheinlich keine. Natürlich kannst Du auch Vergleichsportale wie Check24 für den Abschluss der Versicherung benutzen, aber kommst Du dafür wirklich einen für Dich passenden Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung? Auf Deine individuelle Situation bezogen? Auf Deinen Karriereplan? Eher Teilzeit und Work-Life-Balance oder Karriere? Du sorgst jetzt mit dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung dafür, dass Du in einigen Jahren immer noch mit Deinem Vertrag glücklich bist. Eine BU-Versicherung sollte in der heutigen Zeit durchaus flexibel sein.

Tipp

Die BU-Versicherung ist immer eine Statusabsicherung

  • Es soll Dir in kranken Tagen finanziell genauso gut gehen, wie in gesunden Tagen.
  • Wenn Dir Dein Status egal ist (Hartz4 & Bürgergeldempfänger), dann benötigst Du keine Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Die BU sorgt aber für ein frei bestimmbares Leben für Dich, wenn es mal nicht mehr so läuft, wie es sollte.

Wir beschäftigen uns mit dem Kauf eines neuen Smartphones oft häufiger/länger als mit der BU-Versicherung

Ok, gilt jetzt vielleicht nicht für alle Kunden von uns. Wir haben bekanntlich extrem viele Neuanfragen über das Internet, i.d.R. von (angehenden) Akademikern. Diese beschäftigen sich sehr intensiv mit den Themen Arbeitsunfähigkeit und Arbeitskraftabsicherung. Sieht man sich aber die gesamte Gesellschaft an, ist die Beschäftigung mit einer Versicherung und insbesondere der Berufsunfähigkeitsversicherung so attraktiv wie Fußpilz. Da steckt man doch lieber Zeit in den Vergleich der neuen Smartphones oder dem Planen einer Urlaubsreise. Aber die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert genau das ab. Für Reisen oder dass Du Dir das neueste Smartphone auch im Fall einer Berufsunfähigkeit kaufen kannst. Denn ohne Moos bekanntlich nichts los. Aber der passende Schutz gegen die Berufsunfähigkeit sollte kein Schnellschuss sein, sondern gut überlegt sein. Immerhin gibst Du über all die Laufzeit der Versicherung mehrere zehntausend Euro aus.


2. Vergleich des Beitrages in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Prämie in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist sicherlich wichtig, aber für uns nicht entscheidend. Da wir den Google-Algorithmus nicht genau kennen, kommt dieser Punkt ganz weit oben 🙂. Immerhin ist der Beitrag eine der einfachsten Sachen, die man in der Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen kann. Das bekommt selbst ein Laie mit ein paar Eingaben hin. 

Wir möchten Dir verschiedene Berechnungen der wichtigsten Versicherer an die Hand geben. Wir haben uns mal auf 20 Gesellschaften beschränkt. Zum einen die Versicherer mit ausgezeichnetem Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit, die dem Verbraucher aber vielleicht unbekannt sind. Zum anderen aber auch auf die großen Namen und Versicherer, die jeder so kennt. Wie man aber sieht, unterscheiden sich die Beiträge teilweise erheblich.

Vergleich Beitrag Informatiker Berufsunfähigkeitsversicherung

Eckdaten: 30 Jahre, Bachelor, NR, 2.000 Euro, 67 Jahre, keine Leistungsdynamik, keine Arbeitsunfähigkeitsklausel, mtl. Zahlweise, etc.
GesellschaftTarifNettobeitragBruttobeitrag
ContinentalePremiumBZ PBU43,85 Euro73,09 Euro
UniversaSBU Exklusiv49,72 Euro72,06 Euro
BaloiseBerufsunfähigkeitsversicherung50,60 Euro67,47 Euro
Swiss LifeSBU (Tarif 120)53,48 Euro83,57 Euro
AXAALVSBV54,96 Euro81,73 Euro
ErgoBU Komfort56,72 Euro85,25 Euro
Volkswohl BundSBU55,00 Euro80,88 Euro
DialogSBU-professional55,01 Euro82,10 Euro
GothaerBU25 P Premium56,60 Euro76,50 Euro
CondorC80 basic57,09 Euro81,56 Euro
AllianzBU Komfort TBUU58,83 Euro76,40 Euro
BayerischeBU Protect57,68 Euro90,93 Euro
HDIEGO Top BV2559,40 Euro79,20 Euro
LV 1871 Golden SBU64,19 Euro97,26 Euro
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutz62,48 Euro62,48 Euro
HUK-CoburgSBU Premium62,55 Euro104,25 Euro
StuttgarterBUV-Plus (Tarif 91)64,21 Euro91,73 Euro
ZurichBU-Schutzbrief65,02 Euro86,69 Euro
HannoverscheSBU Premium67,57 Euro90,09 Euro
NürnbergerBU4Future Komfort70,45 Euro105,05 Euro
GeneraliBerufsunfähigkeits-Police70,92 Euro109,11 Euro
Alte LeipzigerSecurAL BV1072,21 Euro92,58 Euro
Signal IdunaComfort SI Worklife72,78 Euro111,98 Euro
CosmosDirektPremium-Schutz79,18 Euro105,58 Euro
DEVKL BU100,50 Euro147,79 Euro

Vergleich Beitrag Krankenschwester Berufsunfähigkeitsversicherung

Eckdaten: 25 Jahre, Realschulabschluss, NR, 1.500 Euro, 67 Jahre, keine Leistungsdynamik, keine Arbeitsunfähigkeitsklausel, mtl. Zahlweise, etc.
GesellschaftTarifNettobeitragBruttobeitrag
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutz116,75 Euro116,75 Euro
HannoverscheSBU Premium123,18 Euro164,25 Euro
StuttgarterBUV-Plus (Tarif 91)125,13 Euro178,76 Euro
Volkswohl BundSBU127,51 Euro187,52 Euro
DialogSBU-professionell132,21 Euro197,33 Euro
Condor basic135,91 Euro194,15 Euro
ContinentalePremiumBU PBU136,19 Euro226,99 Euro
NürnbergerBU4Future Komfort137,23 Euro204,72 Euro
UniversaSBU Exklusiv140,39 Euro203,46 Euro
Alte LeipzigerSecurAL BV10141,59 Euro181,53 Euro
LV 1871Golden SBU142,20 Euro215,45 Euro
HDIEgo Top BV25142,98 Euro190,65 Euro
BaloiseBerufsunfähigkeitsversicherung143,12 Euro190,83 Euro
Swiss LifeSBU (Tarif 120)145,17 Euro226,83 Euro
BayerischeBU Protect147,50 Euro232,29 Euro
ErgoBU Komfort152,91 Euro231,68 Euro
Signal-IdunaComfort SI Worklife159,93 Euro246,05 Euro
HUK-CoburgSBU Premium161,00 Euro268,34 Euro
GeneraliBerufsunfähigkeits-Police171,45 Euro263,77 Euro
GothaerBU25 P Premium172,30 Euro232,90 Euro
CosmosDirektPremium-Schutz172,42 Euro229,89 Euro
ZurichBerufsunfähigkeits-Schutzbrief188,24 Euro250,98 Euro
AllianzBU Komfort TBUU189,19 Euro245,70 Euro
DEVKL BU209,29 Euro307,78 Euro

Vergleich Beitrag Medizinstudent Berufsunfähigkeitsversicherung

Eckdaten: 20 Jahre, NR, 1.000 Euro, 67 Jahre, keine Leistungsdynamik, keine Arbeitsunfähigkeitsklausel, mtl. Zahlweise, etc.
GesellschaftTarifNettobeitragBruttobeitrag
ContinentalePremiumBU PBU23,20 Euro38,84 Euro
BaloiseBerufsunfähigkeitsversicherung24,07 Euro32,09 Euro
StuttgarterBUV-Plus (Tarif91)24,71 Euro35,30 Euro
Signal IdunaComfort SI Worklife26,07 Euro40,10 Euro
CosmosDirektBerufsunfähigkeits-Versicherung26,62 Euro35,50 Euro
HDIEgo Top BV2526,98 Euro35,97 Euro
NürnbergerBU4Future Komfort27,46 Euro40,89 Euro
Volkswohl BundSBU28,27 Euro41,47 Euro
CondorC80 basic28,29 Euro40,41 Euro
Deutsche ÄrzteversicherungDLVSBV28,52 Euro43,71 Euro
GothaerBU25 P Premium29,60 Euro40,00 Euro
LV 1871 Golden SBU29,85 Euro45,22 Euro
BayerischeBU Protect30,28 Euro47,68 Euro
AllianzBU Komfort TBUU30,36 Euro39,43 Euro
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutz31,13 Euro31,13 Euro
Alte LeipzigerSecurAL BV1032,26 Euro41,37 Euro
ErgoErgo BU Komfort32,61 Euro49,41 Euro
AXAALVSBVS33,43 Euro49,16 Euro
HannoverscheSBU Premium34,08 Euro45,44 Euro
HUK-CoburgSBU-Premium35,30 Euro58,83 Euro
DialogSBU-professional36,44 Euro54,39 Euro
UniversaSBU Exklusiv37,47 Euro54,30 Euro
ZurichSchutzbrief39,49 Euro55,62 Euro
GeneraliBerufsunfähigkeits-Police52,96 Euro81,47 Euro

Vergleich Beitrag Realschüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Eckdaten: 1.000 Euro, 15 Jahre, NR, Realschule 10. Klasse, 67 Jahre, keine Leistungsdynamik, keine Arbeitsunfähigkeitsklausel, etc.
GesellschaftTarifNettobeitragBruttobeitrag
BayerischeBU Protect38,53 Euro60,68 Euro
LV 1871 Golden SBU43,57 Euro66,02 Euro
StuttgarterBUV-Plus (Tarif 91)43,93 Euro62,75 Euro
HDIEgo Top BV2544,64 Euro59,52 Euro
Alte Leipziger SecurAL BV1045,77 Euro58,68 Euro
Swiss LifeSBU 4U (Tarif 122)47,58 Euro74,35 Euro
UniversaSBU Exklusiv49,56 Euro71,82 Euro
GothaerBU25 P Premium50,50 Euro68,30 Euro
NürnbergerBU4Future Komfort50,52 Euro75,30 Euro
AXAALVSBV50,56 Euro75,47 Euro
AllianzBU Komfort TBUU52,62 Euro68,34 Euro
Signal IdunaComfort SI Worklife50,84 Euro78,22 Euro
ZurichJunior BU+52,03 Euro74,32 Euro
Volkswohl Bund SBU52,09 Euro76,60 Euro
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutz57,72 Euro57,72 Euro
GeneraliMein Zukunftsplan Schüler BU57,56 Euro88,56 Euro
Condorbasic64,88 Euro92,68 Euro
Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung64,94 Euro86,59 Euro
HannoverscheSBU Premium66,76 Euro89,01 Euro
DialogSBU-professional66,87 Euro99,81 Euro
HUK-CoburgSBU Premium67,07 Euro111,79 Euro

Wie man also sieht, sind die Beiträge sowohl beim selben Berufsbild, als auch bei einem unterschiedlichen Berufsbild (ok, das Eintrittsalter hat ebenso einen Einfluss auf die Prämie) unterschiedlich. Rein mit diesen Eckdaten ist es gar nicht so einfach, die beste Absicherung gegen Berufsunfähigkeit zu finden. Etwas verwirren kann auch die Anzeige mit Netto-vs. Bruttobeitrag. Der Bruttobeitrag beinhaltet jetzt nicht die Steuer, sondern ist der eigentliche Maximalbetrag, welchen Du für die Berufsunfähigkeitsversicherung entrichten musst. Durch weniger Leistungsfälle als geplant, eine gute Anlage oder moderate Verwaltungskosten entstehen Überschüsse. Diese werden direkt an Dich weitergegeben. Mehr dazu erklären wir aber in einem späteren Artikel, zudem gibt es weitere Informationen bei “Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung”.

Hinweis

Durch eine berufliche Besserstellungsoption können die Beiträge sinken

  • Vorab gut zu wissen: Es muss keine Nachmeldung in der BU stattfinden bei einem Berufswechsel. Es wird nie teurer.
  • Es kann aber durchaus sein, dass die Beiträge günstiger werden.
  • Dies kann durch eine berufliche Besserstellungsoption geprüft werden - teilweise ohne erneute Gesundheitsfragen
  • Je jünger Du beim Abschluss bist, desto sinnvoller und wichtiger ist natürlich diese Option.
  • Von daher kann der aktuelle Beitrag für Dich in einigen Jahren teilweise stark sinken. Das sollte beim Vergleich beachtet werden.

Achte bitte auf dieselben Eckdaten im BU-Vergleich

Ab und zu kommen Interessenten mit einem vorhandenen Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung auf uns zu. Wir rechnen ebenso durch (auch wenn es eigentlich schwachsinnig ist, zuerst sollte immer die Aufbereitung der Gesundheitshistorie folgen), kommen aber auf unterschiedliche Ergebnisse. Beim genauen Blick auf das Angebot stellen wir unterschiedliche Parameter fest. 

Folgende Eckdaten müssen in einem Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung identisch sein:

  • Das Geburtsdatum (nicht nur die Angabe des Geburtsjahres, da die Beiträge sich dadurch unterscheiden können).
  • Das Endalter in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Zudem noch die Frage, ob die Laufzeit monatsgenau bis z. B.: 67 Jahre sein soll oder eine andere Form (BU-Schutz bis zur Regelaltersgrenze, bis zu einem gewissen Datum, etc.).
  • Die Berufseingabe muss natürlich identisch sein. Projektingenieur kann sich vom Beitrag her vom Projektmanager unterscheiden.
  • Achte auch auf die Eingabe des höchsten Abschlusses. Bachelor vs. Master sind teilweise unterschiedlich von der Prämie, auch, ob der Abschluss an der Uni oder einer Fachhochschule gemacht worden ist.
  • Liegt ein Angebot zum 01.12.XX oder zum 01.01.XX vor? Die meisten Versicherer machen zum 01.01.XX einen Alterssprung, Du wirst versicherungstechnisch ein Jahr älter. 
  • Natürlich muss die Absicherungshöhe identisch sein. Nicht, dass Du beim Vergleich mit 2.000 Euro rechnest, Dir aber ein Angebot von 1.500 Euro vorliegt.
  • Pass unbedingt auf, ob Dir ein regulärer Tarif vorliegt und es sich nicht um einen Starter- / Einsteigertarif handelt. Das wäre dann wieder ein Apfel-/Birnenvergleich. Startertarife sind langfristig immer teurer. 
  • Einen größeren Einfluss hat der Einbau einer Leistungsdynamik / garantierter Rentensteigerung. Pro einem Prozent kann der Beitragsunterschied zwischen sechs und acht Prozent ausmachen.
  • Die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist mittlerweile bei fast allen Versicherern beitragsrelevant, zwischen vier und 15 Prozent.
  • Welcher Tarif wurde ausgewählt? Der Komforttarif der Gesellschaft? Oder der Premium Tarif?
  • Wurde ein Zusatzbaustein, wie eine Einmalzahlung im Leistungsfall, vereinbart? Man denke nur an die Cash+1 Option der Baloise. Oder die lebenslange BU-Rente der LV 1871
  • Ebenso kann eine Pflegerente (Option) eingebaut werden, welche die BU natürlich verteuert, aber auch eine Mehrleistung bietet.
  • Letztendlich hat auch die Zahlweise einen Einfluss auf die Prämie. Teilweise ist die jährliche Zahlung bis zu fünf Prozent günstiger.
  • Bei der LV 1871 z. B. spielt es eine Rolle, ob Du verheiratet bist & Kinder im Haushalt leben. Der Beitrag würde günstiger werden.
  • Bei anderen Versicherern kann ein selbst genutztes Wohneigentum zu einer Senkung des Beitrages führen.
  • Es sollte darauf geachtet werden, welche Überschussverwendung gemacht wurde. Sofortverrechnung ist die übliche Variante, es kann aber auch eine Bonusrente vereinbart oder die Überschüsse können in Investmentfonds steuerfrei angelegt werden. 
  • Entgegen einer durchaus vermuteten Meinung, spielt es keine Rolle, ob eine Beitragsdynamik (und auch, wie hoch) vereinbart wurde. Die Dynamik ist immer kostenfrei als Option dabei und sollte daher immer so hoch wie möglich gewählt werden.
  • Die Eingabe des BMI (also Körpergröße und Gewicht) kann zu Verzerrungen im Vergleich führen.
  • Ein sehr großer und prämienrelevanter Punkt ist mittlerweile ebenso das Rauchverhalten.
  • Die Eingabe der Bürotätigkeit kann ebenso zu erheblichen Unterschieden führen, da eine andere Einschätzung einer potenziellen Berufsunfähigkeit im Gegensatz zu handwerklichen Tätigkeiten herrscht. Es ist ein Unterschied, ob man zu 100 Prozent im Büro arbeitet oder der Entwicklungsingenieur nur zu 70 Prozent, da dieser vielleicht an der Maschine ist. 
  • Reisetätigkeiten können also auch zu unterschiedlichen Beiträgen führen.
  • Hast Du Mitarbeiterverantwortung, kann sich das positiv auf den Beitrag im BU-Tarif auswirken.
  • Angestellt oder selbstständig? Statistisch gesehen steigen die Leistungsfälle, wenn man selbstständig ist. Das lassen Versicherer oftmals in ihre Prämien einfließen. 
  • Und zu guter Letzt können Zuschläge nach erfolgter Risikovoranfrage zu einem unterschiedlichen Beitrag führen (die Wagniszuschläge können unterschiedliche Gründe haben). Zumeist aufgrund der Gesundheit, oftmals aber auch durch das Ausüben von gefährlichen Hobbys oder Gefahren im Beruf. 

Siehst Du jetzt, dass ein Vergleich der Prämie in der Berufsunfähigkeitsversicherung alleine schon von der Eingabe gar nicht so einfach ist?

Unser Vergleichsrechner Berufsunfähigkeitsversicherung zur Prämienfindung

Wir halten zwar einen Vergleichsrechner in der BU-Versicherung insbesondere zu Beginn für nicht wirklich sinnvoll, möchten ihn Dir aber nicht vorenthalten. Dieser dient eher zum Spielen, um einen ersten Vergleich für die Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen.

Unsere Vorgehensweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber eine gänzlich andere. Wir klären erstmal die Versicherbarkeit ab, die Frage “Wie würde Dich die BU-Versicherung und zu welchen Konditionen versichern” ist also entscheidend.

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3. Vergleich der Testsieger in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Laien und Verbraucher suchen bei der Wahl nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung natürlich irgendwie Orientierung. Am besten unabhängig und neutral. Bis dahin alles verständlich. Leider sieht die Praxis aber so aus, dass wir von Testergebnissen, Siegeln und Vergleichen der BU-Versicherung überflutet werden. Es ist eine komplette Industrie daraus entstanden, von der viele gut leben können.

Hinweis

Vorsicht vor Testsiegern und Siegeln in der BU!

  • Wir sind ganz ehrlich - wir halten von solchen Testergebnissen wenig bis nichts bzw. Abstand😉.
  • Mittlerweile hat sich eine ganze Industrie gebildet an Ratingagenturen oder Vergleichsrechnern mit eigenen Siegeln.
  • Das ist ein durchaus lukratives Unterfangen, denn teilweise werden solche Siegel für mehrere tausend, wenn nicht sogar mehrere zehntausende Euro verkauft.
  • Aus unserer Sicht gibt es inzwischen viel zu viele "Testsieger" in der Berufsunfähigkeitsversicherung und somit sind Testergebnisse i.d.R. keine Hilfe für den Verbraucher.

Nichtsdestotrotz beobachten wir als spezialisierter Makler in der Berufsunfähigkeitsversicherung natürlich die diversen Vergleiche, die immer wieder auftreten. Zum einen, zum Füttern unserer Übersichtsseite “Testsieger in der Berufsunfähigkeitsversicherung”, zum anderen natürlich in der Hoffnung, dass es auch mal einen guten BU Testbericht gibt. Aber wir schütteln oftmals mit dem Kopf und sehen daher die Wahl der Versicherung anhand von Testergebnissen durchaus sehr kritisch. Das möchten wir Dir jetzt mal an zwei Beispielen zeigen.

Vergleich der Sieger in der “Finanztest” zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was man der “Finanztest” schon zugute heißen kann - die Testergebnisse wurden gegenüber den früheren Vergleichen zur Berufsunfähigkeitsversicherung etwas besser. Trotzdem sehen wir hier keinen wirklichen Mehrwert dahinter. Wir geben trotzdem mal einen kurzen Einblick:

Rating & Testsieger Finanztest Ausgabe 06 / 2024

GesellschaftTarifQualitätsurteil / Note
DBV (AXA)SBU SDV (12.23)Sehr gut (0,9)
EuropaSBU E-BU (01.22)Sehr gut (0,9)
HannoverscheSBU 23 BEDE 23 Premium-Exklusiv (11.23)Sehr gut (0,9)
HannoverscheSBU 23 BEDE 23 Premium-Plus (11.23)Sehr gut (0,9)
HannoverscheSBU 23 BEDE 23 Premium (11.23)Sehr gut (0,9)
HDISBU BV22 EGO Top (01.24)Sehr gut (0,9)
LV 1871SBU Golden BU (11.23)Sehr gut (0,9)
AllianzSBU Premium (12.23)Sehr gut (1,0)
AllianzSBU Komfort (12.23)Sehr gut (1,0)
AxaSBU (12.23)Sehr gut (1,0)
GothaerSBU Premium (12.23)Sehr gut (1,0)
BaloiseSBU BAL 8408 (01.24)Sehr gut (1,1)
BarmeniaSBU SoloBU (01.22)Sehr gut (1,1)
Bayern-VersicherungSBU (20.01.2024)Sehr gut (1,1)
CosmosDirektSBU Premium LA 1235 B (10.21)Sehr gut (1,1)
Huk24SBU 24 Premium Plus 2022.01 V3 (12.23)Sehr gut (1,1)
Huk-CoburgSBU Premium Plus 2022.01 V3 (12.23)Sehr gut (1,1)
R+VSBU Premium BV19 (01.24)Sehr gut (1,1)
R+VSBU Comfort BV18 (01.24)Sehr gut (1,1)
VPVSBU (06.23)Sehr gut (1,1)
VRKSBU Premium Plus 2022.01 V3 (12.23)Sehr gut (1,1)
Alte LeipzigerSBU BV10 pm 2300 (01.24)Sehr gut (1,2)
CondorSBU Premium 9T19 (01.24)Sehr gut (1,2)
CondorSBU Comfort 9T18 (01.24)Sehr gut (1,2)
CondorSBU Basic 9T17 (01.24)Sehr gut (1,2)
GeneraliSBU (10.23)Sehr gut (1,2)
StuttgarterSBU BUV-PLUS Tarif 91 (01.24)Sehr gut (1,2)
DialogSBU ABsBu-D professional (02.24)Sehr gut (1,3)
ErgoSBU Premium (BUV_2022/2024 03)Sehr gut (1,3)
ErgoSBU Komfort (BUV_2022/2024 03)Sehr gut (1,4)
Huk24SBU 24 Premium 2022.01 V3 (12.23)Sehr gut (1,4)
Huk-CoburgSBU Premium 2022.01 V3 (12.23)Sehr gut (1,4)
Signal IdunaSBU SI WorkLife Exklusiv-Plus (01.24)Sehr gut (1,4)
VRKSBU Premium 2022.01 V3 (12.23)Sehr gut (1,4)
WürttembergischeSBU (01.22)Sehr gut (1,4)
Canada LifeSBU (02.20)Sehr gut (1,5)
Volkswohl BundSBU (06.22)Sehr gut (1,5)
ZurichSBU (01.24)Sehr gut (1,5)
BayerischeSBU Protect Prestige 22L07 (01.22)Gut (1,6)
BayerischeSBU Protect Komfort Plus 22N27 (01.22)Gut (1,6)
BayerischeSBU Protect Komfort 22N07 (01.22)Gut (1,6)
ContinentaleSBU Premium BU (01.22)Gut (1,6)
Credit LifeSBU (08/23)Gut (1,6)
Swiss LifeSBU (10.23)Gut (1,6)
Swiss Life / IG BergbauSBU BU Flex (10.22)Gut (1,6)
Swiss Life / KlinikrenteSBU KlinkRente (10.22)Gut (1,6)
Swiss Life / MetallrenteSBU Metallrente (10.22)Gut (1,6)
HanseMerkurSBU BU (01.22)Gut (1,7)
InterriskSBU ABV XXL B 922 (12.23)Gut (1,7)
InterriskSBU ABV XL B 921 (12.23)Gut (1,7)
NürnbergerSBU Premium (07.22)Gut (1,7)
NürnbergerSBU Komfort (07.22)Gut (1,8)
Öffentl. OldenburgSBU Premium LA 3.201-22 (07.23)Gut (1,9)
Provinzial HannoverSBU Premium LA 3.201-22 (01.21)Gut (1,9)
CosmosDirektSBU LA 1235 (03.23)Gut (2,0)
WGVSBU BU (01.22)Gut (2,2)
AdvigonSBU Top (07.22)Gut (2,3)
DebekaSBU Top B LV 59 ABBVT (01.22)Befriedigend (2,6)
Huk24SBU 24 Classic 2022.01 V3 (12.23)Befriedigend (2,6)
Huk-CoburgSBU Classic 2022.01 V3 (12.23)Befriedigend (2,6) 
InterSBU 221 (08.22)Befriedigend (2,6)
VRK SBU Classic 2022.01 V3 (12.23)Befriedigend (2,6)
Öffentl. OldenburgSBU Komfort LA 3213-22 (07.23)Befriedigend (2,7)
Provinzial HannoverSBU Komfort A 3213-22 (01.21)Befriedigend (2,7)
Signal IdunaSBU SI WorkLife Exklusiv (01.23)Befriedigend (2,7)
DebekaSBU Standard B LV 19 ABBVT (01.22)Befriedigend (3,0)
BayerischeSBU Protect Smart Z2N08 (01.22)Befriedigend (3,3)

Unzählige Anbieter der BU schneiden mit einem “Sehr Gut” im Test der “Finanztest” ab. Wie kann jetzt ein Laie unterscheiden, ob die HDI, Baloise, Allianz oder Hannoversche für ihn persönlich die “beste” Berufsunfähigkeitsversicherung ist? Warum schneidet ein Tarif mit der Note 0,9 ab und ein anderer Tarif mit 1,1? Ist der Unterschied für den Verbraucher wichtig? Oder ist es ein Punkt, der bei der Wahl der passenden Versicherung völlig irrelevant ist?

Beschränkt man sich auf die Testsieger in der “Finanztest” mit der Note “Sehr gut”, stehen über 20 Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung zur Auswahl. Selbst Versicherer, welche wir in unserem Testbericht eher sehr kritisch sehen, wie die CosmosDirekt oder die HUK-Coburg. Beim Schreiben dieser Zeilen fasste sich der Schreiberling gerade auch an den Kopf, als er sich das nochmals durch den Kopf gehen lässt. Vielleicht haben Versicherer ja ihre Versicherungsbedingungen genau so gemacht, dass es für die “Finanztest” passt? Alle anderen, mitunter wichtigen Punkte, wurden aber nicht mehr angefasst? Um es kurz zu machen - die “Finanztest” sehen wir nicht als Hilfe zur Orientierung.

Schauen wir uns aber den nächsten Vergleich eines Testberichtes in der BU an.

Vergleich der Kundenzufriedenheit in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Ziemlich sinnbefreit halten wir die Testergebnisse von Servicevalue bei der Focus Money:

UnternehmenPunktzahlAuszeichnung
LV 1871 2,62Höchste Kundenzufriedenheit
Generali2,64Höchste Kundenzufriedenheit
Volkswohl Bund2,65Höchste Kundenzufriedenheit
Provinzial2,66Höchste Kundenzufriedenheit
SV Sparkassenversicherung2,67Höchste Kundenzufriedenheit
Allianz2,71Höchste Kundenzufriedenheit
Cosmos Direkt2,72Höchste Kundenzufriedenheit
InterRisk2,73Höchste Kundenzufriedenheit
VGH Versicherungen2,76Hohe Kundenzufriedenheit
WWK2,78Hohe Kundenzufriedenheit
R+V2,79Hohe Kundenzufriedenheit
Ergo2,80Hohe Kundenzufriedenheit
Debeka2,80Hohe Kundenzufriedenheit
Alte Leipziger2,81Hohe Kundenzufriedenheit
HUK-Coburg2,82Hohe Kundenzufriedenheit
Baloise2,83Hohe Kundenzufriedenheit
Württembergische2,84Hohe Kundenzufriedenheit
Barmenia2,84Hohe Kundenzufriedenheit

Was wurde hier getestet? Ob die Beiträge pünktlich abgebucht werden? Ob jemand ans Telefon geht, wenn man beim Versicherer anruft und was ist bei der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung besser gelöst als bei der Generali, mit dem Unterschied der Punkteanzahl von 2,62 vs. 2,64? Solche Testergebnisse von Servicevalue sehen wir immer häufiger, halten aber den Mehrwert für null oder sogar unter null, da dieser irritieren könnte.

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  • Nachteilige Klauseln im Vertrag?
  • Falsche Gesundheitsangaben beim Abschluss?
  • Zu wenig BU-Rente abgesichert bzw. zu kurze Laufzeit?
  • Zu teure Beiträge als Akademiker?
  • Der BU-Markt hat sich in den letzten Jahren stark verändert und vor allem verbessert. In vielen Fällen können wir für Dich eine bessere Alternative finden! Oder eine 2-Vertrags-Lösung empfehlen, falls Dein bestehender Vertrag zu geringe Erhöhungsmöglichkeiten bietet.
  • Nur 60% der von uns geprüften Verträge bestehen unseren gründlichen BU-Check.

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Wir können es wirklich absolut verstehen, dass man “Halt” sucht im BU-Dschungel und vielleicht keinen Berater mit ins Boot holen will. Das ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung aber der falsche Weg. Der Abschluss über einen Versicherungsvermittler macht die BU-Versicherung keinen Cent teurer, als der Abschluss direkt bei der Gesellschaft, Check24 oder dem Vermittler vor Ort, aber Du kaufst jahrelange Expertise ein. Das kann bei uns sein oder natürlich bei anderen geschätzten Kollegen. Aber bitte orientiere Dich nicht an vermeintlichen Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung und deren Ergebnissen. Mag auf den ersten Blick plausibel wirken, aber auch nur auf den ersten Blick. 


4. Vergleich der Beitragsdynamik

Die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung stellt in unseren Augen eine der wichtigsten Optionen zur passenden Ausgestaltung in den Versicherungsbedingungen dar. Die Beitragsdynamik sichert nämlich eine gleichbleibende Absicherung bei steigendem Einkommen & Inflation. Steigt Dein Einkommen um fünf Prozent an, sollte ja auch Deine Berufsunfähigkeitsversicherung um fünf Prozent ansteigen. Ob und welche Höhe Du in der Beitragsdynamik möchtest, entscheidest Du zu Beginn des Antrags.

Da der Einbau der Beitragsdynamik kostenfrei ist, sollte diese immer, immer in die BU eingebaut werden (bei über 3.100 vermittelten BU-Verträgen war dies bisher immer der Fall. Ok, ein Lehrer aus Berlin wollte dies partout nicht, da haben wir uns aber dann auch nicht mehr auf Diskussionen eingelassen. Lehrer sind manchmal schwierig 🙂. Nicht alle, nicht, dass sich jemand jetzt auf den Schlips getreten fühlt). Man mag es kaum glauben, aber in der Beitragsdynamik gibt es Unterschiede, deshalb ist ein Vergleich dazu sehr sinnvoll. Insbesondere bei folgenden beiden Punkten gibt es Unterschiede bei der Dynamik der Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung:

  • Wie oft kann die Beitragsdynamik widerrufen werden, damit diese an sich nicht entfällt? Früher war der Tenor “zweimal in Folge ablehnen, das dritte Mal muss diese angenommen werden.”
  • Wie lange läuft eigentlich die Beitragsdynamik? Wann endet diese? Dies ist ein neuer Punkt in unserem Vergleich zur Beitragsdynamik in der BU. 

Wir haben dazu eine Tabelle gebastelt, die eigentlich immer aktuell gehalten wird. 

Vergleich der Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung

¹Es kann die Beitragsdynamik maximal 15 mal während der Vertragslaufzeit angenommen werden
²Maximal aber 150 % der BU-Rente zu Beginn
GesellschaftBegrenzung DynamikwiderspruchDynamik endet mit....
Advigonzweimal in FolgeIndividuelle (niedrige) Obergrenze
Allianzunbegrenzt55 Jahre
Alte Leipzigerunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende
AXAunbegrenzt58 Jahren oder 5.000 Euro
Baloiseunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende
Barmeniazweimal in Folge61 Jahre
Bayerischeunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende
Canada Lifeunbegrenzt4 Jahre vor Vertragsende
Condorunbegrenzt56 Jahre oder 5.000 Euro
Continentaleunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende oder 7.500 Euro
CosmosDirektMaximal 15*möglich¹Nicht relevant, da bescheiden gelöst
Debekazweimal in Folge50 Jahre
DEVKzweimal in Folge5 Jahre vor Vertragsende
Dialogzweimal in Folge5 Jahre vor Vertragsende oder 5.000 Euro
ErgounbegrenztBis Vertragsende
Europaunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende oder 7.500 Euro
Generalizweimal in Folge2 Jahre vor Vertragsende
GothaerunbegrenztBis Vertragsende
Hannoverscheunbegrenzt60 Jahre
Hanse Merkurzweimal in Folge10 Jahre vor Vertragsende
Helvetiaunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende²
HDIunbegrenzt60 Jahre
HUK-Coburgzweimal in Folge55 Jahre
LVMzweimal in Folge55 Jahre
LV 1871unbegrenztBis Vertragsende
Münchener Vereinzweimal in Folge3 Jahre vor Vertragsende
Nürnbergerunbegrenzt4 Jahre vor Vertragsende
Signal Idunaunbegrenzt55 Jahre
Stuttgarterunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende oder 10.000 Euro
Swiss Lifeunbegrenzt6 Jahre vor Vertragsende
Universazweimal in Folge10 Jahre vor Vertragsende
Volkswohl Bundunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende
WGVzweimal in Folge55 Jahre oder 4.000 Euro
WWKzweimal in Folge65 Jahre oder 5.000 Euro
Württembergischeunbegrenzt5 Jahre vor Vertragsende
Zurichzweimal in FolgeBis Vertragsende

Wie man sieht, ist Beitragsdynamik nicht gleich Beitragsdynamik, teilweise gibt es noch unterschiedliche Formen, wie man im Artikel “Hat die LV 1871 die beste Beitragsdynamik” nachlesen kann. Oder beim Volkswohl Bund - bei dem Versicherer aus Dortmund gibt es auch zwei unterschiedliche Dynamikformen

Folgende Aspekte sollten ebenso bei der Auswahl in einem Vergleich zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit beachtet werden:

  • Bis wann geht die Beitragsdynamik ohne einen Nachweis durch? Dieser Trend setzt sich immer mehr durch, ist an sich aber nicht negativ, siehe unseren Artikel “Warum eine gedeckelte Beitragsdynamik sinnvoll sein kann”.
  • Bei leider nicht wenigen Versicherern entfällt künftig die Beitragsdynamik, wenn der Versicherte einen Leistungsfall angemeldet hat.
  • Kann man eigentlich immer fünf Prozent Beitragsdynamik auswählen? Bei manchen Versicherern gehen je nach Beruf (insbesondere bei Schülern) maximal drei Prozent (wie bei der DEVK, Hanse Merkur, LVM oder bei der WGV). 
  • Wird die Beitragsdynamik auf die Nachversicherung angerechnet? Keine Anrechnung gibt es z.B. bei der Alten Leipziger, Allianz, Condor oder der Europa. Dafür gibt es evtl. andere Schwachpunkte. 

Einen vielleicht neuen Trend gibt es von der Canada Life mit dem Update im Herbst 2025. Die Beitragsdynamik kann während der Laufzeit immer wieder geändert werden. Klingt auf den ersten Blick gut, halten wir aber wenig davon. Wir sind klare Verfechter der maximalen Beitragsdynamik aus folgenden Gründen:

  • Eine Nachversicherung ersetzt nicht die Beitragsdynamik. Bei vielen Versicherern entfällt die Nachversicherung im BU-Leistungsfall und nach erfolgter Eingliederung im Beruf. Dann hat man keine Option mehr zu erhöhen.
  • Wenn Du eine schwere Diagnose / Erkrankung bekommst, wirst Du einen Teufel tun, die Beitragsdynamik nicht mehr anzunehmen.
  • Sollte es zu einer hohen Inflation wie 2022 / 2023 kommen, gleicht eine hohe Dynamik nur die Inflation (und wahrscheinlichen Gehaltssprung) aus.
  • Sollte es eine geringe Inflation bzw. Gehaltsanpassung geben, dann widersprich im Zweifel einfach der Dynamik.

Etwas tiefgründiger haben wir die Gründe im Artikel “Kundenfrage: Warum sollte ich mehr als drei Prozent Beitragsdynamik nehmen?” verfasst. 

Man mag es daher kaum glauben, aber auch ein Vergleich der Beitragsdynamik in der BU ist für die eigenen Bedürfnisse zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit sehr wichtig. 

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5. Vergleich der Überschüsse & Leistungsdynamik

Neben der Beitragsdynamik können die Leistungsdynamik bzw. die Überschüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung verglichen werden. Kann man auch die zweite Halbzeit nennen. Die Beitragsdynamik erhöht ja die Berufsunfähigkeitsrente VOR dem Leistungsfall, die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall bzw. die Überschüsse IM Leistungsfall. Sprich, Du sicherst nun 2.500 Euro ab, gerätst in drei Monaten in einen Unfall (wir halten eine Unfallversicherung trotz BU übrigens für sinnvoll) und kannst Deinen Beruf nicht mehr ausüben (bei Studenten i.d.R. das angestrebte Berufsziel). 2.500 Euro genügen Dir vielleicht im Moment, aber von der Kaufkraft her werden dies Jahr für Jahr natürlich weniger. Hättest Du drei Prozent an Leistungsdynamik eingebaut, würdest Du im nächsten Jahr ca. 2.575 Euro bekommen, im Jahr darauf nochmals drei Prozent mehr. 

Ein Vergleich der Leistungsdynamik macht aber wenig Sinn

Hier haben wir für Dich keine Tabelle gebastelt, da es nicht wirklich soooo die Unterschiede gibt. Bei den guten Anbietern am Markt ist maximal eine Leistungsdynamik von drei Prozent möglich. Ok, nehmen wir die Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka mal außen vor, denn bei denen kann man gar keine garantierte Steigerung der Berufsunfähigkeitsrente (beim Erstschreiben 12 / 2024 war dies zumindest so). Manch anderer, schwacher Versicherer lässt auch nur zwei Prozent zu, marktkonform sind aber drei Prozent.

Info

Leistungsdynamik in der BU ja oder nein?

  • Im Gegensatz zur Beitragsdynamik erhöht die Leistungsdynamik Deine BU-Rente im Leistungsfall (und nicht vorher) und kostet Dich einen Mehrbeitrag.
  • Die Leistungsdynamik dient vor allem auch zum Inflationsausgleich im Leistungsfall.
  • Bei den meisten Gesellschaften ist eine Leistungsdynamik zwischen 1% und 3% möglich.
  • Gerade für junge Menschen empfehlen wir den Einbau, da Du hier ein höheres Risiko hast, für längere Zeit in Deinem Leben berufsunfähig zu sein.
  • Für manche Berufsgruppen (Schüler, Studenten, Auszubildende) ist sie aufgrund mangelnder Absicherungshöhe in unserer Augen sogar notwendig.
  • Grundsätzlich gilt aber = Zuerst sollte die maximale BU-Rentenhöhe anvisiert werden, darüber hinaus kann die garantierte Rentensteigerung eingebaut werden. 
  • Getreu dem Motto "Lieber haben und nicht brauchen, als brauchen und nicht haben". Niemand hat sich bei uns im Leistungsfall über steigende BU-Renten geärgert,
    insbesondere nicht einer hohen Inflation. 

Die Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung sticht hier etwas heraus, denn bei den Kanadiern können bis zu fünf Prozent ausgewählt werden. Auf den ersten Blick recht gut, auf den zweiten Blick aber auch notwendig, da es keine Überschüsse im Leistungsfall gibt, da eine andere Kalkulation dahintersteckt.

Info

Wie genau kann ich die Leistungsdynamik in der BU auswählen?

  • Bei den meisten Versicherern sind volle Prozentzahlen möglich, also ein, zwei oder drei Prozent.
  • Bei manchen Tarifen sind auch 0,5er-Schritte möglich, bei der Alten Leipziger sogar 0,1er-Schritte. Wir hatten sogar mal so einen Freak, der genau 2,2 Prozent wollte.

Je länger wir jetzt dabei sind, desto sinnvoller sehen wir mittlerweile die Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir haben durchaus mehrere Leistungsfälle bei unseren Kunden gesehen. Es ist schon tragisch, wenn eine Medizinstudentin einen Schlaganfall erleidet und selbst einfachste motorische Fähigkeiten nicht mehr machen kann. Sie ist somit nicht nur arbeitsunfähig, sondern bleibt dauerhaft berufsunfähig. Glücklicherweise wurde beim HDI (welcher den Leistungsfall mittlerweile anerkannt hat, es wurde keine vorvertragliche Anzeigepflicht festgestellt) eine garantierte Steigerung der Berufsunfähigkeitsrente von drei Prozent eingebaut. Zudem wurde die maximale Höhe der Rente von Studenten gewählt (2.000 Euro beim HDI). Zumindest finanziell Glück im Unglück.

Berufsunfähigkeit kann jeden von uns treffen. Also spart bitte nicht am falschen Ende bei der BU, liebe Leser! Oder erst vor wenigen Wochen vor Veröffentlichung dieses Artikels - von heute auf morgen - wurde eine Leukämie festgestellt. Man wurde direkt aus dem Leben gerissen. Zumindest finanziell ging der Leistungsfall ohne Probleme durch, die Alte Leipziger leistet mittlerweile. Ging alles fix. 

Überschüsse im Leistungsfall können verglichen werden

Durchaus einen Vergleich wert sind aber die Überschüsse im Leistungsfall. Oben haben wir es schon kennengelernt, dass es einen Netto- sowie einen Bruttobeitrag in der BU-Versicherung gibt. Überschüsse senken den Bruttobeitrag auf den Nettobeitrag. Im Leistungsfall (sprich, Du kannst Deinen Beruf nicht mehr ausüben), wirst Du weiterhin an den Überschüssen beteiligt. In der folgenden Tabelle siehst Du den wohl größten Vergleich zur Überschussbeteiligung im Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Vergleich der Überschüsse im Leistungsfall in der BU-Versicherung

Kurzer Exkurs: Im Vergleich zu den früheren Jahren wurde die Tabelle etwas verfeinert. Zum einen gibt es jetzt die Reihenfolge nach dem Alphabet, bisher war es eher ein bisschen die persönliche Skala des Verfassers des Beitrages. Zudem werden jetzt so gut wie alle Versicherer erfasst, das war in den ersten Jahren nicht so, deshalb fehlen hier die Zahlen. Ebenso werden die Top & Flop Fünf Versicherer (wobei die Canada Life eigentlich ohne Wertung wäre) farblich (grün und rot dargestellt).
GesellschaftÜberschüsse 2020Überschüsse 2021Überschüsse 2022Überschüsse 2023Überschüsse 2024Überschüsse 2025
Advigon-----1,00 %
Allianz1,9 %1,7 %2,35 %2,50 %2,7 %1,95 %
Alte Leipziger1,53 %1,53 %1,98 %1,98 %2,08 %1,33 %
AXA2,0 %1,7 %2,1 %2,10 %2,10 %1,75 %
Baloise (früher Basler)1,25 %1,1 %1,75 %1,75 %2,0 %1,25 %
Barmenia1,6 %1,1 %1,75 %1,75 %2,0 %siehe Gothaer
Bayerische1,6 %1,6 %2,25 %2,45 %2,75 %2,00 %
Canada Life0,0 %0,0 %0,0 %0,0 %0,0 %0,0 %
Condor1,2 %1,35 %0,55 %1,35 %1,6 %0,95 %
Continentale1,4 %1,2 %1,2 %2,05 %2,35 %1,60 %
Cosmos Direkt---1,55 %1,85 %1,25 %
Debeka--0,9 %1,25 %2,25 %-

Deutsche Ärzteversicherung

-- -1,7 %-
Dialog--1,35 %1,35 %1,65 %1,65 %
Ergo---1,05 %1,5 %1,20 %
Europa----2,65 %1,90 %
Generali (vorher Aachen Münchener)0,6 %0,4 %0,65 %0,65 %1,5 %1,5 %
Gothaer--1,55 %1,87 %2,0 %1,25 %
Hannoversche----2,0 %1,70 %
Hanse Merkur---1,75 %1,75 %1,00 %
HDI1,7 %1,7 %2,15 %2,15 %2,85 %2,10 %
Helvetia--1,25 %1,25 %1,45 %0,7 %
HUK Coburg---1,55 %1,55 %1,95 %
Interrisk----2,45 %1,7 %
LV 18711,9 %1,9 %2,55 %2,55 %2,6 %1,85 %
Münchener Verein--0,1 %0,1 %1,10 %-
Nürnberger1,45 %1,45 %2,1 %2,1 %2.6 %2,05 %
Signal Iduna1,26 %1,22 %1,4 %2,25 %2,35 %1,75 %
Stuttgarter1,1 %0,8 %1,45 %1,45 %1,75 %1,00 %
Swiss Life---1,70 %1,75 %1,00 %
Universa---1,50 %1,5 %1,25 %
Volkswohl Bund1,5 %1,35 %2,0 %2,35 %2,55 %1,8 %
VPV---1,65 %2,10 %-
WGV----2,35 %1,60 %
Württembergische--1,75 %2,17 %2,53 %1,78 %
WWK---1,85 %1,85 %-
Zurich--1,55 %1,55 %1,55 %1,00 %

Wie man sieht, gibt es wirklich starke Differenzierungen zwischen den Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung. Etwas verwundern können sicherlich die Sprünge in einigen Jahren - so auch z.B. 2024 auf 2025. Die Überschüsse sinken. Das liegt aber daran, dass es 2025 eine Rechnungszinserhöhung von 0,25 auf 1,00 Prozent gab. Bei Verträgen sinken dann die Prämien. Das eingesparte Geld kann man dann somit sicherlich gut in die Leistungsdynamik investieren 🙂. Ein guter Prozentsatz bei der Überschussbeteiligung ist sicherlich nicht DER entscheidende Punkt bei der Auswahl der passenden BU, aber ein kleiner Mosaikstein für das große Ganze. Manche Versicherer sind seit Jahren einfach stabil und führend - das sollte man im Hinterkopf behalten. Ebenso die Tatsache, dass die Überschüsse nicht garantiert sind und theoretisch auf null fallen können. Das ist bei älteren BU Tarifen schon passiert. 


6. Vergleich der Arbeitsunfähigkeitsklausel

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel wurde 2009 von der Condor eingeführt. Dafür wurde diese jahrelang belächelt und es wurde gesagt “braucht man nicht”. Stück für Stück haben es aber immer mehr Versicherer eingeführt und jetzt muss man mit der Lupe suchen, welcher Versicherer keine AU-Klausel als Option in der Berufsunfähigkeitsversicherung eingeführt hat.

Da es immer wieder die Frage zwischen dem Unterschied arbeitsunfähig und berufsunfähig gibt, haben wir Dir einen kleinen Vergleich erstellt.

Vergleich Arbeitsunfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit

 ArbeitsunfähigkeitBerufsunfähigkeit
Allgemeine DefinitionWenn die bisherige Tätigkeit zeitweise überhaupt nicht mehr ausgeübt werden kannWenn man infolge von Krankheit, Körperverletung oder Kräfteverfalls seinen zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise und voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 VVG)
BegriffsverwendungUnterschiedliche Begriffsverwendung in gesetzlicher und privater Krankenversicherung und EntgeltfortzahlungsgesetzUnterschiedliche Begriffsverwendung im gesetzlichen und privaten Bereich - hier Konkretisierung durch Bedingungswerk
VersicherungsfallBestehen und Bescheinigung einer AU für die in den AVBs geregelte DauerEintritt einer BU und voraussichtliches Fortbestehen für einen gewissen Zeitraum gemäß AVBs (z.B. 6 Monate) und Keine Verweisbarkeit
Erforderliche NachweiseÄrztliche Bescheinigung gem. § 5 EntgFG (gelber Schein oder gleichwertiges Attest)Erforderliche umfangreiche Eigenangaben der VP und fachärztliche Berichte
ProzentregelungNicht erforderlich (Ja-/Nein-Entscheidung)Mindestens 50 % BU oder Unfähigkeit, eine den Beruf prägende Tätigkeit auszuüben
Umfang der NachweispflichtUrsache, Beginn, Art, Verlauf und Dauer der Erkrankung sind anzugebenDer Beruf, die Erkrankung und ihre Auswirkungen auf die Berufsfähigkeit müssen nachgewiesen werden
Zeitraum LeistungsbezugFür die Dauer der AU (i.d.R. Begrenzt auf max. Dauer in den AVBs)Für die Dauer der Berufsunfähigkeit, längstens bis zum Ablauf des BU-Vertrags

Soweit hoffentlich verständlich 🙂.

Insgesamt gibt es eigentlich folgende Unterschiede in der Arbeitsunfähigkeitsklausel

  • Wie lange leistet die AU-Klausel? Es gibt Unterschiede zwischen 18, 24 und 36 Monaten.
  • Gibt es beim BU-Anbieter die gute oder die schlechte Form? Bei der schlechten Form der Arbeitsunfähigkeitsklausel muss automatisch ein umfangreicher BU-Leistungsantrag gestellt werden. 
  • Ebenso gibt es preisliche Unterschiede bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel.
  • Immer mehr kristallisiert sich auch der Zeitraum heraus, ab wann die AU-Klausel gezogen werden kann. Früher erst ab sechs Monaten, mittlerweile teilweise ab drei oder vier Monaten, aber mit der Prognose auf die sechs Monate

Damit Du und unsere Mitarbeiter (ja, auch diese nehmen gerne die Übersichtstabelle her) nicht den Überblick verlieren, haben wir Dir eine schöne Vergleichstabelle hinterlegt.

Vergleich Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung

GesellschaftLeistungsdauerMehrpreis ca.Gute/Schlechte
AU-Form
Advigonbietet keine AU Klausel an  
Allianz36 Monate7 %
Alte Leipziger24 Monate3,3 %
AXA24 Monate4,7 -9,1 % 
Barmenia18 Monate5,7 %
Baloise (früher Basler)36 Monate6,2 %
Bayerische36 Monateca. 11 -12 %
Canada Life36 Monateca. 8 Prozent
Condor36 Monate6,4 %
Continentale24 Monate13 %*
CosmosDirekt24 Monate15 %
Debekabietet keine AU Klausel an  
Dialog24 Monateca. 4 %
DEVK24 Monateca. 6 %
Dialog24 Monate3,2 %
Ergo18 Monate15 %*
Europa24 Monate15 %*
Generali18 Monateunbekannt
Gothaer36 Monate10,6 %*
Hannoversche24 Monate8–12 %
Hanse Merkur18 Monate7 %
HDI36 Monate5–12 %
HUK-Coburg24 Monate7-8 %
LVMbietet keine AU-Klausel an  
LV 187124 Monate8,5 %
Münchener Verein18 Monate11 %
Nürnberger24 Monate7 %
Signal Iduna24 Monate7 %
Stuttgarter18 Monate9,3 %
Swiss Life24 oder 36 Monate7-10 %
Universa36 Monate13,3 %*
Volkswohl Bund36 Monate6,4 %
WGVbietet keine AU-Klausel an  
WWKbietet keine AU-Klausel an  
Württembergische24 Monate6,7 %
Zurich24 Monate2,8 %

*Nur wählbar als Optionspaket mit mehreren Leistungen neben dem AU-Baustein

Selbstverständlich halten wir diese Vergleichstabelle für die AU-Klausel immer aktuell und Du kannst Dich daran orientieren.

Wie wichtig sehen wir jetzt eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in der BU-Versicherung?

Mittlerweile sehr viel wichtiger. Auch wieder aus der Praxis. Folgende Vorteile sehen wir immer mehr:

  • Man kommt relativ schnell und unkompliziert an Leistung und kann sich in Ruhe auf den späteren BU-Leistungsantrag konzentrieren (geht dieser durch, bekommt man das “Guthaben an Monaten” wieder erstattet).
  • Es gibt durchaus einen positiven Gestaltungsspielraum beim finanziellen Übergang von der Arbeitsunfähigkeit zur Berufsunfähigkeit. Bei der AU-Klausel gibt es keine Überprüfung der Angemessenheit. Bei einem möglichen Krankentagegeld schon. 
  • Ebenso gibt es nicht wenige Versicherer, bei denen die Nachversicherungsgarantie beim Stellen eines BU-Leistungsantrags erlischt, aber nicht bei der AU-Klausel. Bei einer Krankheit von z. B. neun Monaten, wäre dann das Ziehen der Arbeitsunfähigkeitsklausel besser. Da gibt es mittlerweile recht viele Unterschiede beim Versicherer. Wäre fast wieder ein Punkt für einen Vergleich.

Zuerst sollte zwar immer die passende & maximale Absicherungshöhe, das optimale Endalter sowie eine Leistungsdynamik für die Berufsunfähigkeitsversicherung gewählt werden, aber dann kann und sollte schon über die AU-Klausel nachgedacht werden.

Info

Kann die AU-Klausel später wieder rausgenommen oder eingebaut werden?

  • Es kommt darauf an, so die nüchterne Antwort.
  • Bei manchem Versicherer ist es in den Vertragsbedingungen der BU geregelt, dass die AU-Klausel später wieder herausgenommen wird. Bei manchen nicht, insbesondere, wenn es kein Tarifbaustein, sondern eine eigene Tarifgeneration war.
  • Einbau der AU-Klausel geht i.d.R. nicht bzw. nur mit erneuten Gesundheitsfragen. Ausnahmen sind bei manchen Versicherern Schüler, wo beim Berufseintritt dann ohne erneute Risikoprüfung die Arbeitsunfähigkeitsklausel eingebaut werden kann.

Grundsätzlich denken wir aber, dass es über all die Jahre sicherlich noch das eine oder andere Update bei der AU-Klausel gibt. Hier wird derzeit viel probiert. So kann man bei der Swiss Life seit dem Update 01 / 2025 eine Auswahl zwischen 24 oder 36 Monaten treffen - bisher war die Absicherungsdauer immer vorgegeben. Aber je mehr Unterschiede bei den Versicherern, desto besser für diese Vergleichsseite zur wunderbaren Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung. 


7. Vergleich der Nachversicherung

Eigentlich eines der schönsten Themen für einen Vergleich in der BU-Versicherung. Bei der Thematik Nachversicherung gibt es wirklich extreme Unterschiede. zwischen den Versicherungen. Von manchen gar nicht so richtig beachtet, für uns ist die Thematik der verschiedenen Erhöhungsmöglichkeiten aber extrem wichtig. Je jünger, desto bedeutsamer, damit der Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit durchweg mit den Lebensumständen synchron geht.

Ebenso, wenn noch eine gewisse Karriere geplant ist. Zudem unterschätzt man sehr stark das Problem der Inflation. Anfang der 2000er erschienen 3.000 DM (Deutsche Mark) sehr viel, mittlerweile sind 1.500 Euro viel zu wenig. Ein Student und Berufsanfänger muss also unbedingt beachten, wie seine Erhöhungsmöglichkeiten in einigen Jahrzehnten sind. Deswegen haben wir den wohl umfangreichsten Vergleich zur Nachversicherung in der BU erschaffen - dieser wird auch immer aktuell gehalten.

Vergleich Nachversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Gesellschaft

Nachversicherung bis

Karrieregarantie

Anrechnung Dynamik auf NVG

Verzicht auf Risikoprüfung

Anmerkung

Advigon4.500 EuroNeinJaNeinmax. aber 100 % der Anfangssumme
Allianz1.500 Euro mtl. Erhöhung über die LaufzeitNeinNeinJaKeine Anrechnung der 1.500 Euro bei Erhöhung nach Studium
Alte Leipzigerbis zu 2.500 Euro mtl. Erhöhung über LaufzeitNeinNeinJaIndividuell ggf. weniger, Ereignisse müssen genutzt werden
AXA3.000 EuroNeinJaJa 
Baloise (früher Basler)4.000 EuroJaJaJaIn den ersten 12 Jahren maximal das Dreifache der Anfangsrente
Barmenia2.500 EuroNeinJaNein 
Bayerische4.000 EuroJa, bis 6.000 EuroJaJa 
Canada Life 10.000 Euro (richtig gelesen)NeinJaJapro Ereignis maximal 50 Prozent & 1.000 Euro (aber bis 10.000 Euro!)
Condor1.000 Euro mtl. in den ersten fünf JahrenNeinNeinJaMaximal 5.000 Euro über die gesamte Laufzeit
Continentale1.500 Euro mtl. Erhöhung über die LaufzeitNeinNeinJaPro Ereignis max. 25 % Erhöhung (Ausnahme Berufseinstieg mit 50 %)
CosmosDirekt2.000 EuroNeinNeinNeinPro Ereignis 250 Euro
Debeka 1.000 Euro mtl.  über die LaufzeitNeinwohl NeinJamax. 75% des Nettogehaltes (!)
DEVK2.500 EuroNeinJaJamax. aber 100 % der Anfangssumme
Dialog3.500 EuroNeinJaJamax. aber 100 % der Anfangssumme
Ergo3.500 EuroNeinJaJamaximal aber 1.500 Euro an NVG
Europa1.500 Euro mtl. Erhöhung über die LaufzeitNeinJaJaPro Ereignis max. 25 % Erhöhung (Ausnahme Berufseinstieg mit 50 %)
Generali2.500 EuroNeinJaNeinje Ereignis nur 300 Euro
Gothaer3.000 EuroJa, bis zu 6.000 EuroJaJaGibt keine Grenze (weder Alter noch Höhe)
Hannoversche4.000 EuroJaJaJaDynamik endet generell bei 4.000 Euro
Hanse Merkur3.000 EuroNeinJaNeinmax. aber 100 % der Anfangssumme
HDI3.000 EuroNeinJaJein, es ist kompliziert 
HUK-Coburg2.500 EuroNeinJaJaAb Tarif Premium einmalig nach Berufseinstieg bis 3.333 Euro mtl.  NVG 
LVM1.000 Euro mtl. Erhöhung über die LaufzeitNeinNeinNein 
LV 1871bis zu 3.700 EuroJa, Verdopplung bis 7.800 EuroJaJajeder Beruf wird individuell eingestuft, deshalb nicht pauschal bis 7.800 Euro
Münchener Verein2.000 EuroNeinJaNein 
Nürnberger3.000 EuroJa, Verdopplung bis zu 6.000 EuroJaJa 
Signal Iduna3.000 EuroJa, Verdopplung auf 6.000 EuroJaJa 
Swiss Life3.000 EuroJa, bis 4.000 EuroJaJein, es ist kompliziertMarketing bis 5k bei Humanmediziner
Stuttgarter3.000 EuroJa, Verdopplung bis zu 6.000 EuroJaJamax. aber 200 % der Anfangssumme
Universa2.500 EuroNeinJaNein 
Volkswohl Bund3.000 EuroJa, bis zu 6.000 EuroJaJa, aber nicht bei Schüler 
WGV2.500 EuroNeinJaJamax. aber 100 % der Anfangssumme
WWK600 Euro(!) über die LaufzeitNeinNeinNeinmax. 300 Euro je Ereignis
Württembergische3.000 EuroNeinJaNeinmaximal aber 1.000 Euro an NVG
Zurich2.500 EuroNeinJaNein 

Anmerkung: Erhöhungsmöglichkeiten, welche bei Vertragsabschluss oder künftig eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis / Hausarztbericht voraussetzten, finden keine Beachtung.

Die verschiedenen Updates zur Nachversicherung geben uns immer wieder aktuellen Input zu unserem BU-Blog. Fast bei jeder Verbesserung bewegt sich einiges im Bereich der künftigen Erhöhungsmöglichkeiten. Mittlerweile gibt es wirklich herausragende Möglichkeiten für künftige Verbesserungen. Vor allem hat daran auch die Karrieregarantie durchaus ihre (positive) Schuld, welche sehr gut bei unseren Interessenten ankommt. Auf der einen Seite haben wir Versicherer wie die Canada Life, die einfach mal Erhöhungsmöglichkeiten bis zu 10.000 Euro im Monat anbietet. 

Vergleich des maximalen Alters der Nachversicherung & Zeit dafür

Die schönste Nachversicherungsgarantie hilft aber nichts, wenn Du den Zeitpunkt verpasst hast, bis wann Du die Erhöhung bei der Nachversicherung beantragen kannst. Sei es, dass Du das allgemeine Endalter zur Nachversicherung überschritten hast. Wie man an der Auflistung sieht, gibt es durchaus Unterschiede. Bei manchem Versicherer hat man nur drei Monate Zeit zum Ziehen, üblich sind mittlerweile 12 Monate. Ebenso das Alter, bis wann die Erhöhung angezeigt werden muss. Wir sind gespannt, wann der erste Versicherer mal auf 55 Jahre geht. Zudem beobachten wir die Möglichkeit, mit welcher Voraussetzung auch ohne Ereignis die BU-Rente erhöht werden kann.

Vergleich Zeitpunkt Nachversicherung in der BU-Versicherung

GesellschaftZeit nach EreignisOhne Ereignis nutzbar bisMit Ereignis nutzbar bis
Advigon6 MonateAlter 35 bzw. maximal 4 Jahre nach Versicherungsbeginn45 Jahre
Allianz12 MonateAlter 40 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
AXA12 MonateAlter 40 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
Alte Leipziger12 MonateAlter 40 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
Baloise (früher Basler)12 Monatemax. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn¹51 Jahre
Barmenia6 MonateAlter 35 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn45 Jahre
Bayerische12 MonateAlter 45 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
Canada Life12 MonateAlter 50 bzw. maximal 5 Jahre nach Versicherungsbeginn &⁶50 Jahre
Continentale12 MonateAlter 40 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
CosmosDirekt12 MonateAlter 35 bzw. max. 5 Jahre nach Vertragsbeginn⁵50 Jahre
Debeka3 Monate 45 Jahre
DEVK12 MonateAlter 35 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn47 Jahre
Dialog12 MonateAlter 50 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
Ergo12 Monate Alter 35 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
Europa6 MonateAlter 45 bzw. max. 5 Jahre nach Vertragsbeginn50 Jahre
Generali6 MonateAlter 50, alle 5 Jahre (maximal aber 300 Euro)50 Jahre
Gothaer12 MonateMax. 5 Jahre nach Vertragsbeginn51 Jahre
Hannoversche12 MonateAlter 50 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn²50 Jahre
Hanse Merkur6 MonateAlter 35 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn45 Jahre
HDI12 MonateAlter 40 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
HUK-Coburg12 MonateAlter 35 bzw. max. 5 Jahre nach Vertragsbeginn⁴49 Jahre
LV 187112 MonateAlter 50³50 Jahre
Münchener Verein6 Monate Alter 40 bzw. max. 3 Jahre nach Vertragsbeginn50 Jahre
Nürnberger12 MonateAlter 40 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
Signal Iduna12 MonateAlter 40 bzw. max. 5 Jahre nach VertragsbeginnJahre
Swiss Life12 MonateAlter 50 bzw. max. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
Volkswohl Bund12 Monatemax. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre
WGV6 Monate -45 Jahre
WWK6 Monate-45 Jahre
Württembergische6 MonateAlter 35 Jahre bzw. max. drei Jahre nach Vertragsbeginn45 Jahre
Zurich12 Monatemax. 5 Jahre nach Versicherungsbeginn50 Jahre

¹ Man hat noch zu Beginn des 11. Versicherungsjahres die Möglichkeit ereignisunabhängig nachzuversichern.
² Hier kann man zu jedem 5. Jahrestag eine Nachversicherung ausüben.
³ Hier gilt bei der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie eine Wartezeit von 3 Jahren.
      Außerdem kann man diese nur nutzen, wenn drei Jahre zuvor keine Nachversicherung erfolgt ist. Dafür kann alle drei Jahre erhöht werden. 

Nur in der Premium & Premium Plus Variante möglich              
Nur im Premiumtarif 
zusätzlich zum 10. Versicherungsjahr ohne Ereignis nutzbar

Stand 10/2024

Dass wir durch unsere Zielgruppe der (angehenden) Akademiker & Gutverdiener große Freunde der Karrieregarantie sind, dürfte bekannt sein. Also widmen wir diesem Punkt zum Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung auch einen kleinen Abschnitt.

Vergleich der Karrieregarantie

Namensgeber war damals die LV 1871 für die Karrieregarantie, wobei der Volkswohl Bund einige Jahre zuvor schon so etwas eingeführt hatte wie die Versorgungsgarantie. Beide haben den Punkt gemein, dass die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bei steigendem Gehalt erhöht werden kann, somit auch über die normale Grenze zur Nachversicherung. Mittlerweile gibt es sehr viele Nachahmer (Stuttgarter, Baloise, Bayerische, Hannoversche, Nürnberger, Gothaer und viele weitere) und für uns (da dies unserer Beratung in der BU entgegenkommt) durchaus etwaige Unterschiede zwischen den Versicherern im Detail. 

Vergleich der Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung

*Selbstständigkeit muss seit 6 Jahren bestehen
**Berechnung des Gewinns über zwei-drei Jahre, maximal 20 Prozent Erhöhung
*** Hauptberuflich seit mind. sechs Jahren selbstständig, max. 10 Prozent Erhöhung bei Selbstständigen
****BU-Vertrag muss seit mindestens fünf Jahren bestehen

Gesellschaft

mind. Gehaltserhöhung

für Selbstständige

Angestellte in Befristung

max. Karrieregarantie

Baloise5 ProzentJa, aber*Ja, mind. zwei Jahre6.000 Euro / 7.500 Euro für Kammerberufe
Bayerische****5 ProzentJa, aber*Ja6.000 Euro
Gothaer5 ProzentJa, aber *Ja, mind. zwei Jahre6.000 Euro
Hannoversche5 ProzentJa, **Nein6.000 Euro
LV 18715 ProzentJa, aber***Neinbis zu 7.800 Euro
Nürnberger5 ProzentNeinNein6.000 Euro
Signal Iduna5 ProzentNeinNein6.000 Euro
Stuttgarter5 ProzentNeinNein6.000 Euro
Swiss Life5 ProzentJa, **Ja4.000 Euro
Volkswohl Bund10 ProzentJaJa6.000 Euro

Der Markt ist bei der Karrieregarantie wirklich am Rotieren, 2025 hat z.B. die Baloise für Kammerberufe die Erhöhung auf 7.500 Euro angehoben. Fast mit jedem Update gibt es minimale Verbesserungen, zuletzt ebenso Anfang 2025 bei der LV 1871. Das freut uns natürlich, so geht uns der Stoff zum Schreiben nie aus und man findet für fast jede Konstellation eine gute Lösung. 

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8. Vergleich der maximalen Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

In diesem Zuge muss Dir erst einmal unbedingt klar sein, welche Abzüge es im Leistungsfall gibt & geben kann. 

  • Wirst Du berufsunfähig, musst Du nun die kompletten GKV-Beiträge von ca. 20 Prozent zahlen. Bist Du PKV versichert, dann die PKV in voller Höhe.
  • Ganz unbekannt, aber unbedingt auf dem Schirm haben = Du zahlst keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein und sammelst somit keine Entgeltpunkte. Altersarmut droht. Du musst also privat massiv für die Rente vorsorgen. Im Krankheitsfall kann dies nur die Berufsunfähigkeitsversicherung auffangen.
  • Die steuerlichen Abgaben sind fast nicht vorhanden & kommen erst bei sehr hohen BU-Renten stärker zur Geltung. 

Nicht umsonst solltest Du unbedingt erst mal 20 Prozent mehr absichern in der Berufsunfähigkeitsversicherung, als Du eigentlich wolltest. Aber wie viel kann man eigentlich für den Fall einer Berufsunfähigkeit absichern? Wichtig zu wissen ist schlichtweg die Tatsache, dass eine Überversicherung nicht möglich ist. Verdienst Du 2.500 Euro im Monat netto, kannst Du nicht einfach 5.000 Euro an monatlicher Berufsunfähigkeitsrente absichern. Die Unterschiede über die maximale Rentenhöhe sind aber recht differenziert, von daher hilft wieder ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung. Ebenso gibt es noch unterschiedliche Auffassungen, ob man denn vom Brutto- oder vom Nettolohn (wie bei der Württembergischen) ausgeht. Wir sind klare Verfechter der Bruttolohnberechnung.

Vergleich maximale Rentenhöhe in der BU-Versicherung

GesellschaftMögliche Absicherungshöhe Brutto / NettoBesonderheiten darüber HinausVerzicht auf ärztl. Untersuchung bisAnrechnung Versorgungswerk
Allianz70% vom Brutto bis 60.000 €+50% vom Brutto darüber3.000 €42.000 € Jahresrente 50%
Alte Leipziger66% vom Brutto bis zur Beitragsbemessungsgrenze+33% vom Brutto darüber3.000 €42.000 € Jahresrente 50%
AXA75% vom Brutto bis zu 24.000 €+65% bis zu 50.000 € und 50% darüber2.500 €50.000 € Jahresrente 50%
Barmenia60% vom Brutto bis zu 90.000 €+50% vom Brutto darüber2.500 €keine exakte Angabe
Baloise60% vom Brutto bis unbegrenzter Höheentfällt3.000 €keinerlei Anrechnung
Die Bayerische60% vom Brutto bis zur Beitragsbemessungsgrenze+individuelle Entscheidung darüber3.000 €50.000 € Jahresrente 50%
Canada Life75% vom Brutto bis zu 48.000 €+70% vom Brutto darüber3.000 €60.000 € Jahresrente 50%
Condor80% vom Netto bis zu 50.000 €+50% vom Netto darüber3.000 €50.000 € Jahresrente 50%
Continentale65% vom Brutto bis zu 80.000 €+35% vom Brutto darüber3.000 €36.000 € Jahresrente 50%
CosmosDirekt60% des Bruttogehaltes 3.000 €unbekannt
Debekawohl 75 Prozent des Nettogehaltes ??
DEVKwohl 60 Prozent des Bruttogehalteswohl keine Grenze3.000 €unbekannt
Dialog60% vom Brutto (bei Ärzten 70%)max. 5.000€ Rente möglich2.500 € ab 1€ zu 100%
ERGO60% vom Brutto bis zu 60.000 €+40% vom Brutto bis zu 100.000€ darüber2.500 €30.000 € Jahresrente 50%
Europa65% vom Brutto bis 80.000 Euro+35% vom Brutto darüber33.000 € 36.000 € Jahresrente 50 %
Generaliunbekannt, "wirtschaftlich angemessen"?2.000 € unbekannt
Gothaer70% vom Brutto bis zu 85.000 €+50% darüber3.000 €50.000 € Jahresrente 50%
Hannoversche60% vom Brutto ohne Begrenzungentfällt3.000 €48.000 € Jahresrente 50%
Hanse Merkur66% des Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze+33% darüber2.000 €30.000 € Jahresrente 50%
HDI60% vom Brutto bis zu 100.000 €+30% darüber3.000 €48.000 € Jahresrente 50%
Helvetia70% vom Brutto bis 50.000 €+50 % darüber3.000 €50.000 € Jahresrente 50%
HUK-Coburg80% des Netto 2.000 €wohl komplette Anrechnung
LVM50 % des Brutto unbekanntwohl komplette Anrechnung
LV 187160% vom Brutto bis zu 70.000 €+40% des darüber hinausgehenden Anteils bis 150k, darüber 30%3.000 € 36.000 € Jahresrente 50%
Münchener Verein50% vom Brutto 2.000 € unbekannt
Nürnberger60% vom Brutto bis zu 60.000 €+50% darüber3.000 €36.000 € Jahresrente 50%
Signal Iduna70% vom Brutto  3.000 €ab 1€ zu 100%
Stuttgarter70% vom Brutto bis zu 48.000 €+60% bis 100.000€, + 50% bis 150.000€ 2.500 €50.000 € Jahresrente 50% 
Swiss Life80% vom Schweizer Nettoentfällt3.000 €36.000 € Jahresrente 50% 
Universa60 % vom Brutto bis 50.000 Euro+35% darüber2.000 € 36.000 € Jahresrente 50%
Volkswohl Bund65% vom Brutto bis zu 85.000 €+35% darüber3.000 €50.000 € Jahresrente 50%
WGV75 % vom Nettogehalt wohl 2.500 €unbekannt
WWK60% vom Brutto bis unbegrenzter Höheentfällt2.500 €30.000 € Jahresrente 50%
Württembergische80 % des Netto bis 60.000 €+50% darüber2.000 €keine exakte Angabe
Zurich60% des Brutto bis 80.000 €+50% darüber2.500 €36.000 € Jahresente 50 %

In diesem Vergleich gibt es zusätzlich die Informationen für Kammerberufe, wie z.B. Ärzte (auch Zahnärzte), Architekten, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Rechtsanwälte. Das Versorgungswerk wird i.d.R. ja angerechnet. Teilweise ab dem ersten Euro, meistens aber zu 50 Prozent ab einer gewissen Höhe der privaten Absicherung. Den Vogel (im positiven Sinne) schießt aber die Baloise seit 2025 ab, denn bei denen gibt es keinerlei Anrechnung mehr. Das freut vor allem unsere Mitarbeiter, denn dann entfällt die Berechnung über die maximale Rentenhöhe bei Ärzten & Co. - davon haben wir ja ganz, ganz viele Anfragen (vielen lieben Dank dafür!). 

Die obige Tabelle ist wirklich interessant, wenn man seinen Status im Fall der Berufsunfähigkeit absolut absichern möchte. Insbesondere auch bei sehr hohen Höhen bei der Absicherung kann der Unterschied schnell mal 1.000 Euro betragen.

Tipp

Trick 17 bei der Beantragung von hohen BU-Rentenhöhen

Wählst Du eine Aufteilung auf zwei Versicherer und möchtest das Maximale herausholen, so empfiehlt sich folgendes Vorgehen:

  • Zuerst den Antrag stellen bei dem Versicherer mit einer eher geringen möglichen Rentenhöhe. Policierung abwarten.
  • Danach den zweiten Antrag bei dem Versicherer stellen, welcher eine höhere Höhe erlaubt.
  • Dieses Verfahren kann auch angewendet werden, sollte es bei einem Versicherer bei hohen Renten zu Einschränkungen kommen (geringere Beitragsdynamik als Beispiel).

Somit sollten Gutverdiener wie Ärzte, Ingenieure, MINTler, wissenschaftliche Mitarbeiter oder Kammerberufler unbedingt einen Vergleich der maximalen Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung anstellen. Gerne mit uns; wir träumen nachts teilweise von solchen Zahlen.

Durchaus einen Blick wert könnte der BU-Airbag sein. Dieser übernimmt im Leistungsfall die Beiträge zur Altersvorsorge und dynamisiert diese auch noch. Bei diesem noch eher jungen Segment gibt es derzeit recht viel Bewegung am Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Speziell die Dynamisierung ist recht neu, bisher gab es vor allem “nur” die normale Beitragsbefreiung der Altersvorsorgeverträge im BU-Fall oder den durchaus interessanten Vorsorgeschutz der LV 1871, welcher auch die Absicherung von Fremdverträgen übernimmt. 


9. Vergleich der Zahlweise

Durchaus auch prägnante Unterschiede gibt es in der Zahlweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei manchen Versicherern gibt es keinen Nachlass bei einer jährlichen Zahlung, bei manchen liegt dieser bei bis zu fünf Prozent. Also schon größere Differenzierungen. 

Vergleich Zahlweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Gesellschaft

Ersparnis jährliche Zahlweise

Advigon0,7 Prozent
Alte Leipziger1,1 Prozent
Allianz 2,1 Prozent
AXA / DBV3,8 Prozent
Baloise2,7 Prozent
Barmenia1,2 Prozent
Bayerische4,7 Prozent
Canada Lifekeine Ersparnis
Condor1,8 Prozent
Continentale 2,2 Prozent
CosmosDirekt4,3 Prozent
Debekakeine Ersparnis
DEVKkeine Ersparnis
Dialog2,9 Prozent
Ergo5,5 Prozent
Europa4,4 Prozent
Generali0,1 Prozent
Gothaerkeine Ersparnis
Hannoversche3,5 Prozent
Hanse Merkurkeine Ersparnis
Helvetia3,1 Prozent
HDI2,4 Prozent
HUK-Coburg2,2 Prozent
Inter 4,6 Prozent
Interrisk 5,1 Prozent
LV 1871 0,5 Prozent
Münchener Verein2,4 Prozent
Nürnberger2,9 Prozent
Signal Iduna2,3 Prozent
Stuttgarter0,4 Prozent
Swiss Life2,6 Prozent
Universa2,2 Prozent
Volkswohl Bund0,2 Prozent
VPV3,5 Prozent
WGV4,7 Prozent
Württembergische0,8 Prozent
WWK 2,4 Prozent
Zurich2,5 Prozent

Immer gut zu wissen: Die Zahlweise kann natürlich während der Vertragslaufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung immer wieder angepasst werden. So ist es natürlich keine Seltenheit, dass man während des Studiums vielleicht erstmals monatlich seinen Beitrag entrichtet, im Berufsleben dann aber auf die jährliche Zahlweise der Versicherung umschwenkt. Bitte beachte aber, dass bei einer jährlichen Zahlweise die Berufsunfähigkeitsversicherung i.d.R. auch nur jährlich gekündigt werden kann. Die Kündigungsfrist in der BU ist also von der Zahlweise abhängig. Da man die BU-Versicherung aber eh nicht kündigen sollte (soweit über uns abgeschlossen ☺️), spielt dieser Punkt aber keine größere Rolle. 


10. Vergleich Prozess & Leistungsquote

Medien nehmen in einem Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gerne die verschiedenen Prozess- wie Leistungsquoten her. Warum ist das so? 

  • Zum einen sind es nur wenige Klicks, dass man diese Liste bekommt
  • Zum anderen gibt es ziemliche massive Unterschiede, was für einen Vergleich ja immer gut ist.

Selbst die sehr große Allianz Versicherung macht auf ihrer Übersichtsseite zum Vergleich die Leistungsquote zum Thema:

Wunderbare Zahlen, die man schön miteinander vergleichen kann. Wir halten davon jedoch relativ wenig, da man eigentlich in den Maschinenraum blicken muss. Aus folgenden Gründen sehen wir beide Quoten kritisch (ganz kurz angeschnitten):

  • Hat ein Versicherer viele Berufsunfähigkeitsrenten im Bestand (Beitragsbefreiung für die 50 Euro Rentenversicherung im Monat), wird eher geleistet. Der Prüfaufwand würde in keinem Verhältnis stehen.
  • Versicherer mit attraktiven BU-Tarifen schneiden eher negativer ab, da in den ersten zehn Jahren die Gesundheitsfragen noch geprüft werden (somit taucht häufiger eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung auf). Versicherer ohne wirkliches Neugeschäft sehen besser aus.
  • Aussichtslose Fälle kommen gar nicht in die Wertung.
  • Stellt der Versicherte einen Leistungsantrag, weil er vermeintlich berufsunfähig ist, die Gesellschaft schickt dann die Unterlagen zur Prüfung zurück & der Versicherte meldet sich nicht mehr - wie wird das bewertet? Versicherung leistet nicht, also Abzug?
  • Sind Verträge von Strukturvertrieben oder unliebsamen Versicherungsvermittlern gemacht worden, welche die Thematik Gesundheitsfragen nicht so sauber angegangen haben, steigt die Möglichkeit einer Ablehnung in den ersten zehn Jahren massiv. 

Interessanterweise stufen die Ratingagenturen Versicherer sogar ab, wenn diese eine zu gute Leistungsquote haben. Grundsätzlich hat jede Gesellschaft ja ähnliche Kunden. Der Querschnitt dürfte identisch sein, somit auch die Leistungsvoraussetzungen. Nimmt die Leistungsquote stark zu, bedeutet das eine zu einfache Anerkennung, was wiederum negative Auswirkungen auf das Versichertenkollektiv haben könnte.

Info

Unsere Leistungsfälle bearbeiten Experten!

  • Auch wir haben mittlerweile mehrere Leistungsfälle bei uns im Kundenbestand
  • Wie in einem Ärztehaus üblich, geben wir diese Spezialfälle an einen Kooperationspartner ab
  • Der BU-Expertenservice hat sich seit über 15 Jahre auf die Leistungsfallbearbeitung in der BU konzentriert
  • Mehr dazu findest Du unter “Unsere Vorgehensweise im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung

Wir möchten Dir aber trotzdem beide Vergleiche nicht vorenthalten. Man kann beide Quoten als Mosaikstein für seine persönliche Auswahl benutzen, aber eher als Mosaik Nummer 276 auf der Suche nach der für sich besten Berufsunfähigkeitsversicherung.

Vergleich der Leistungsquoten in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Gesellschaften20232022202120202019201820172016
AachenMünchenerk.A.k.A.k.A.73,77%72,28%70,89%71,11%71,07%
Allianz84,95%84,76%84,24%83,49%82,99%82,53%82,21%82,32%
Alte Leipziger75,98%75,27%76,11%76,84%77,23%76,27%74,73%73,51%
AXA82,69%82,85%83,70%84,38%84,91%84,17%82,85%82,25%
Barmenia72,18%70,26%70,02%69,80%69,22%65,43%65,60%68,21%
Baloise (ehemals Basler)71,52%69,40%71,56%72,03%74,00%76,01%75,81%74,68%
Bayern Versicherung73,45%72,68%73,06%74,29%77,18%77,54%79,21%79,96%
Canada Life57,66%k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
Community Lifek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
Concordia Oeco73,69%69,92%67,97%65.95%67,42%62,98%62,11%59,58%
Condor91,78%90,03%91,81%92,63%94,15%93,06%92,99%90,31%
Continentale70,26%70,84%72,00%74,03%75,48%74,68%73,23%71,52%
CosmosDirekt89,33%86,56%82,14%78,18%78,17%77,53%76,03%73,09%
Credit Lifek.A.k.A.71,43%k.A.79,03%82,35%74,55%70,69%
DBV82,69%82,85%83,70%84,38%84,91%84,17%82,85%82,25%
Debeka84,29%82,90%81,71%79,53%79,37%79,83%80,80%79,26%
Deutsche Ärztversicherung84,98%86,29%86,57%86,88%87,13%86,31%78,47%78,35%
DEVK Eisenbahn a.G.85,52%87,30%87,39%86,73%84,17%81,58%81,96%81,37%
DEVK68,51%68,57%66,92%65,46%67,02%67,86%72,03%66,59%
Dialog74,39%70,44%71,54%71,11%71,08%71,35%72,87%77,91%
die Bayerische71,43%70,11%70,34%70,48%68,88%65,80%65,02%66,20%
DLVAGk.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
ERGO73,60%75,72%73,75%75,10%75,19%79,21%k.A.k.A.
Europa88,89%88,82%81,77%79,23%76,61%80,49%83,70%82,54%
Familienfürsorgek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.65,36%64,57%67,04%
Generali75,03%74,47%74,73%k.A.k.A.k.A.79,26%77,19%
Gothaer74,75%75,81%76,84%78,18%81,82%78,07%78,46%74,44%
Hannoversche Leben79,03%80,00%82,18%80,26%78,40%75,04%77,34%75,30%
HanseMerkurk.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
HDI85,04%84,52%84,39%85,71%86,57%84,26%82,09%80,88%
Helvetia79,78%77,91%74,03%75,45%76,24%70,97%k.A.k.A.
HUK2486,39%82,55%78,85%77,37%k.A.73,13%70,05%68,11%
HUK-COBURG86,39%82,55%78,85%77,37%k.A.73,13%70,05%68,11%
Inter76,74%75,71%78,24%76,47%75,66%77,71%72,80%67,77%
InterRisk59,26%62,50%62,95%62,80%53,69%52,92%50,00%58,26%
LV187180,65%82,75%82,63%80,66%77,33%76,95%73,48%71,07%
LVM73,41%72,65%72,52%70,89%77,33%70,13%71,08%72,27%
Mecklenburgische56,55%60,49%61,89%k.A.55,02%55,02%60,70%61,03%
Münchener Verein84,75%81,06%79,32%78,13%78,75%77,91%77,28%72,37%
myLife81,01%74,45%70,45%63,89%70,00%k.A.68,06%63,51%
Nürnberger77,93%78,51%78,63%76,93%73,89%73,53%72,67%70,11%
Nürnberger Beamtenk.A.k.A.k.A.k.A.62,73%60,21%65,73%63,77%
Öfftl. Berlink.A.k.A.63,79%51,30%57,69%68,57%63,89%60,00%
Öfftl. Braunschweig83,76%k.A.86,86%85,63%81,48%78,78%77,85%81,17%
Provinzial77,77%k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.73,48%75,36%
Provinzial Nordwestk.A.80,29%79,14%79,88%80,73%78,65%77,53%-
R+V89,22%88,09%85,83%84,95%84,92%84,44%84,11%82,16%
Signal Idunak.A.k.A.81,50%78,33%77,34%71,11%77,83%78,59%
Standard Life91,17%88,41%87,28%86,92%85,37%85,81%83,39%83,73%
Stuttgarter75,17%71,20%66,50%74,39%80,46%84,85%77,62%71,87%
Süddeutschek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.66,28%61,96%
Sparkassen Versicherung94,29%94,91%94,07%87,02%85,26%83,82%83,41%81,75%
Swiss Life80,09%80,27%78,30%77,87%79,30%79,13%77,12%74,22%
uniVersak.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
VGH Versicherungen89,41%87,04%86,88%87,93%87,37%86,31%85,66%86,20%
Volkswohl Bund82,46%81,85%81,59%75,78%74,18%74,47%72,46%72,38%
VPV Lebensversicherung AG80,68%80,11%80,46%82,79%85,26%85,25%85,13%84,30%
Versicherer im Raum der Kirchen65,34%67,82%k.A.k.A.k.A.k.A.84,76%83,19%
WGVk.A.55,56%k.A.k.A.k.A.k.A.65,73%65,46%
Württembergische85,57%84,62%84,36%83,55%83,85%84,57%73,84%71,70%
WWKk.A.k.A.k.A.k.A.70,72%67,83%65,73%65,46%
Zurich77,42%77,79%75,59%76,97%77,05%74,83%73,84%71,70%

*Quelle: MORGEN & MORGEN (18.05.2023) 

Vergleich der Prozessquoten in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Gesellschaften20232022202120202019201820172016
AachenMünchenerk.A.k.A.k.A.1,59%1,64%1,44%1,54%1,54%
Allianz1,93%1,68%1,70%1,50%1,35%1,27%1,30%1,21%
Alte Leipziger1,01%1,14%1,02%0,86%0,80%0,98%1,13%1,49%
AXA1,27%1,29%1,49%1,52%1,46%1,93%1,75%1,46%
Barmenia0,72%0,85%0,00%0,59%0,51%0,69%1,37%1,92%
Baloise (ehemals Basler)1,07%0,43%1,14%1,48%k.A.k.A.k.A.k.A.
Bayern Versicherung2,70%3,31%3,00%3,17%2,62%2,35%2,65%1,72%
Canada Lifek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
Community Lifek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
Concordia Oeco0,00%0,00%0,00%0,00%1,86%1,46%0,00%0,00%
Condor2,08%2,08%4,29%7,04%6,97%3,61%4,05%6,49%
Continentale1,06%1,06%0,55%0,77%1,07%0,96%0,97%0,99%
CosmosDirekt8,28%8,73%8,76%7,09%5,64%3,20%2,62%1,12%
DBV1,27%1,29%1,49%1,52%1,95%1,93%1,75%1,46%
Debeka0,54%0,71%0,39%0,46%0,35%0,34%0,76%0,81%
Deutsche Ärzteversicherung1,45%1,00%k.A.0,96%1,29%1,01%0,91%0,56%
DEVK Eisenbahn a.G.0,00%k.A.k.A.9,32%7,81%5,97%3,73%3,70%
DEVK0,55%0,57%0,90%0,48%1,13%0,95%1,43%0,00%
Dialog2,75%0,00%0,00%0,00%0,00%0,00%0,00%0,00%
die Bayerische1,24%0,94%0,00%0,91%0,84%0,83%0,00%0,00%
ERGO Vorsorge1,42%1,45%1,37%0,97%1,17%1,48%k.A.k.A.
Familienfürsorgek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.3,08%2,09%1,88%
Generali1,07%1,28%1,52%k.A.k.A.k.A.1,61%1,42%
Gothaer1,86%2,20%2,84%3,21%3,94%3,73%2,35%1,17%
Hannoversche Leben2,87%2,95%2,77%1,29%1,20%2,08%2,39%3,70%
HanseMerkur7,56%5,09%3,07%1,80%k.A.k.A.k.A.k.A.
HDI0,41%0,40%0,48%0,77%1,12%1,13%1,26%1,45%
Helvetia0,00%1,89%2,54%11,54%10,71%6,49%k.A.k.A.
HUK24k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.6,29%6,61%5,25%
HUK-COBURGk.A.k.A.k.A.k.A.k.A.6,29%6,61%5,25%
Inter0,00%0,00%2,08%10,00%7,37%6,67%4,69%4,06%
InterRiskk.A.k.A.0,00%0,00%0,00%0,00%k.A.k.A.
Itzehoerk.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
LV18713,68%3,25%2,71%2,03%0,99%1,19%1,47%1,97%
LVM1,69%1,60%0,00%0,00%0,00%0,83%0,61%0,41%
Mecklenburgische2,50%2,80%2,08%k.A.3,60%3,60%0,00%0,00%
Münchener Verein0,00%0,00%0,00%0,00%0,00%2,26%1,81%1,43%
myLifek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.6,67%5,26%
Nürnberger1,04%0,84%1,04%0,95%1,24%1,52%2,31%2,21%
Nürnberger Beamtenk.A.k.A.k.A.k.A.0,00%0,00%6,31%k.A.
Öfftl. Berlink.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.0,00%
Öfftl. Braunschweig0,00%k.A.2,13%1,82%2,33%k.A.k.A.k.A
Provinzial0,38%k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.0,00%0,00%
Provinzial Nordwestk.A.0,68%0,46%0,47%1,08%0,88%0,79%k.A.
R+V0,82%1,13%1,18%1,40%1,41%1,48%1,34%0,96%
Signal Idunak.A.k.A.2,71%3,46%3,75%2,88%2,30%3,24%
Standard Life2,27%2,40%3,70%5,33%4,34%4,30%3,42%4,01%
Stuttgarter3,90%2,40%1,43%1,94%3,66%3,90%2,92%0,79%
Süddeutschek.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
Sparkassen Versicherung0,70%0,65%0,70%1,18%1,13%0,59%0,00%0,00%
Swiss Life0,95%0,70%0,68%0,85%1,02%0,68%0,39%0,16%
uniVersak.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.k.A.
VGH Versicherungen1,18%0,21%k.A.1,55%2,11%1,44%0,76%2,24%
Volkswohl Bund3,82%2,98%3,04%2,23%1,93%1,90%1,91%2,09%
VPV Lebensversicherung AG1,85%6,77%3,91%3,37%1,77%1,69%1,48%1,39%
Württembergische4,96%3,75%4,64%3,07%1,65%2,02%3,40%4,44%
WWKk.A.k.A.k.A.k.A.2,19%1,52%1,78%1,95%
Zurich2,48%2,26%1,40%2,54%3,43%1,55%1,31%2,24%

*Quelle: MORGEN & MORGEN (17.05.2023) 

Viele Zahlen, welche in unseren Augen aber wenig Aussagekraft haben. In diesem Zusammenhang möchten wir auch noch auf den Artikel “Rechtsschutzversicherung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?” hinweisen. 

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11. Vergleich der Gesundheitsfragen

Man mag es kaum glauben, aber bei der Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es teilweise massive Unterschiede. Fragt manche Gesellschaft die Psychotherapie / Psyche etwa zehn Jahre ab (wie z.B. die Ergo, DEVK, Continentale), gibt es nun mittlerweile Versicherer, welche nur noch drei Jahre abfragen. Oder nehmen wir die Thematik der Krankenhausaufenthalte. Marktüblich sind zehn Jahre, mittlerweile updaten immer mehr Versicherer ihre Gesundheitsfragen und beschränken sich auf fünf Jahre (Gothaer, Canada Life, Baloise, Hannoversche, etc.).

Abfragezeiträume sind das eine, das andere ist die genaue Fragestellung. Erkennst Du einen Unterschied bei der Fragestellung:

“Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren Krankheiten, Beschwerden oder Funktionsstörungen”

oder

“Sind oder waren Sie in den letzten 5 Jahren in Beratung, Behandlung oder Untersuchung bei Ärzten, Heilpraktikern, Physio-, Psycho- oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten wegen Krankheiten oder Unfallfolgen?“

Der eine Versicherer fragt sämtliche Krankheiten, Beschwerden oder Funktionsstörungen der letzten fünf Jahre ab, die andere Gesellschaft beschränkt sich rein auf Beratungen, Behandlungen oder Untersuchungen bei Ärzten und Heilbehandlern. Bei welcher Fragestellung in der Berufsunfähigkeitsversicherung fühlst Du Dich sicherer?

Tipp

Gut zu wissen für Deinen BU-Vertrag!

Aus diesem Grund sollte auch bei der Gesundheitsprüfung zur BU-Versicherung ein umfangreicher Vergleich erfolgen, natürlich immer im Zusammenspiel mit einer sauberen anonymen Risikovoranfrage

Vergleich der Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung

*Vereinfachte Darstellung, oftmals gibt es noch die ungefähre Frage "Bestehen körperliche / Geistige / Psychische Beeinträchtigungen, die bis heute andauern?"
Angaben ohne Gewähr. Ausschlaggebend sind die Originalanträge. 

Kurze Erklärung:
Untersuchungsgrenze: Ab dieser Grenze wird eine ärztliche Untersuchung / Hausarztbericht / ähnliches fällig (je nach Eintrittsalter schon etwas früher)
Bisherige Anträge: Antragsfrage, ob in den letzten fünf Jahren schon mal ein Antrag zu erschwerten Bedingungen angenommen oder auch abgelehnt bzw. zurückgestellt wurde.
GesellschaftGrenzeBisherige AnträgeAmbulantPsycheBeschwerdenStationärGeplantDrogen
Advigon?Nein5 Jahre5 JahreNein10 JahreJa, Vorgesehen5 Jahre, nur Behandlung
Allianz3.000 EuroNein3 Jahre5 JahreJein, nur Sinnesorgane10 JahreJa, Operationen10 Jahre, nur Behandlung
Alte Leipziger3.000 EuroJa3 Jahre5 Jahre3 bis 5 Jahre10 JahreJa, stationär & OP5 Jahre
AXA2.500 EuroNein5 Jahre5 JahreNein10 JahreNein5 Jahre, nur Behandlung
Baloise (früher Basler)3.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 6 Monate5 JahreJa, diverses5 Jahre 
Barmenia2.500 EuroNein5 Jahre5 JahreNein10 JahreJa, angeraten5 Jahre
Bayerische3.000 EuroNein5 Jahre5 Jahre5 Jahre10 JahreJa, stationär / OP10 Jahre
Canada Life3.000 EuroJa3 Jahre3 JahreJein, Vorgesehen5 JahreJa, Vorgesehen5 Jahre
Condor2.500 EuroJa5 Jahre10 JahreJein, Beeinträchtigung10 JahreJa, Operationen10 Jahre, nur Behandlung
Continentale2.500 EuroJa5 Jahre10 Jahre5 Jahre10 JahreJa, sehr offen10 Jahre
CosmosDirekt3.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 3 Monate5 JahreJa, angeraten5 Jahre
Debeka?Ja5 Jahre5 JahreJein10 (?)Nein5 Jahre
DEVK3.000 EuroJa5 Jahre10 Jahre5 Jahre10 JahreJa, angeraten10 Jahre
Dialog3.000 EuroJein5 Jahre5 JahreNein10 JahreJa, beabsichtigt5 Jahre
Ergo3.000 EuroNein5 Jahre10 Jahre5 Jahre10 JahreJa, stationär & OP10 Jahre
Europa3.000 EuroJa5 Jahre5 JahreJa, 3 Monate10 JahreNein5 Jahre
Generali2.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJein, Beeinträchtigung5 JahreNein5 Jahre, nur Behandlung
Gothaer3.000 EuroNein3 Jahre3 JahreJein, nur Sinnesorgane5 JahreJa, Behandlung5 Jahre, nur Behandlung
Hannoversche3.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 3 Monate5 JahreJa, stationär5 Jahre
Hanse Merkur2.000 EuroJa5 Jahre5 JahreJein, Beeinträchtigung10 JahreJa, stationär5 Jahre, nur Behandlung
HDI3.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 3 Monate10 JahreJa, stationär & OP5 Jahre, nur Behandlung
HUK-Coburg2.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, aktuell10 JahreJa, geplantunbegrenzt, Beraten
LVM?Nein5 Jahre5 Jahre5 Jahre10 JahreJa, Diverses5 Jahre, nur Behandlung
LV 18713.000 EuroJa5 Jahre5 JahreJa, 6 Monate10 JahreJa, Operationen10 Jahre, nur Behandlung
Münchener Verein2.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 3 Monate10 JahreJa, stationär & OP5 Jahre
Nürnberger3.000 EuroJa5 Jahre5 Jahre5 Jahre5 JahreNein5 Jahre, nur Behandlung
Signal Iduna3.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 6 Monate (Psyche 5 Jahre)10 JahreNein10 Jahre, nur Behandlung
Stuttgarter2.500 EuroJa5 Jahre5 JahreJa, 6 Monate10 JahreJa, stationär / OP10 Jahre
Swiss Life2.500 EuroJa5 Jahre5 JahreJa, 12-36 Monate10 JahreJa, angeraten5 Jahre
Universa2.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 5 Jahre10 JahreJa, stationär5 Jahre, nur Behandlung
Volkswohl Bund3.000 EuroNein3 bis 5 Jahre5 JahreNein10 JahreJa, stationär / OP5 Jahre
WGV2.500 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 3 Monate10 JahreJa, stationär / OP10 Jahre
WWK2.500 EuroJa5 Jahre10 JahreJein, Beeinträchtigung5 JahreJa, stationär / OP5 Jahre, nur Behandlung
Württembergische2.000 EuroNein5 Jahre5 JahreJa, 3 Monate10 JahreJa, stationär / OP10 Jahre
Zurich2.500 EuroJa5 Jahre5 JahreNein10 JahreJa, Diverses10 Jahre, nur Behandlung

Möchtest Du Deine BU-Versicherung sattelfest bekommen, gibt es noch folgende Hinweise von uns:

Der Teil der Gesundheitsprüfung nimmt einen wirklich großen Anteil an unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ein und sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden.

Tipp

Bitte habe generell keine Angst vor einer Ja-Antwort

  • Suche nicht panisch nach Möglichkeiten, um eine Ja-Antwort zu umgehen.
  • Gib den Gefahrenumstand im Zweifel einfach an und gut ist.
  • Gib dem Versicherer schlichtweg davon Kenntnis über das Gesundheitsdatenbeiblatt, Eigenerklärungen und ggf. Atteste. 
  • (Fast) Unglaubwürdiger wäre es, wenn es nur Nein-Antworten geben würde (diese gesunden Interessenten gibt es aber auch natürlich).
  • Im Leistungsfall bist Du auf jeden Fall auf der sicheren Seite, da Du dem Versicherer Kenntnis über den "Gefahrenumstand" gegeben hast. 

Vergleich der Untersuchungsgrenzen bei Antragsstellung

Im Kontext der Aufbereitung zur Gesundheitshistorie sollte auch daran gedacht werden, bis zu welcher Höhe die normalen Gesundheitsfragen im Antrag angegeben werden müssen. Konnte früher nur bis zu einer Versicherungssumme von 2.000-2.500 Euro ein Antrag ohne eine ärztliche Untersuchung gestellt werden, hat sich diese Grenze immer mehr in Richtung 3.000 Euro verschoben. Teilweise gibt es aber noch weitere Einschränkungen, je nach Alter des Interessenten. Die Unterschiede eignen sich also wunderbar für einen Vergleich 🙂.

Vergleich der ärztlichen Untersuchungsgrenzen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

GesellschaftUntersuchungsgrenze*Anmerkung
Allianz3.000 €Ab 50 Jahren schon ab. 2.500 Euro (Hausarztbericht)
Alte Leipziger3.000 €Ab 51 Jahren schon ab 1.000 €
AXA2.500 €-
Baloise (früher Basler)3.000 €Ab 45 Jahren schon ab 2.000 €
Barmenia2.500 €-
Canada Life3.000 €Ab 49 Jahren ab 2.500 €
Ab 55 Jahren schon ab 1.500 €
Condor2.500 €-
Continentale3.000 €Ab 51 Jahren NT-proBNP nötig
CosmosDirekt3.000 €angeblich laut telefonischer Auskunft
Debekaunbekannt 
DEVK3.000 €wohl keine Grenze / unbekannt
Dialog2.500 €Ab 51 Jahren schon ab 2.000 €
Die Bayerische3.000 €Ab 51 Jahren schon ab 2.500 €
Ergo3.000 €Ab 50 Jahren & 2.000 Euro € mit Hausarztbericht
Europa3.000 € 
Generali2.000 € 
Gothaer3.000 €-
Hannoversche3.000€-
Hanse Merkur2.000 €-
Helvetia3.000 €-
HDI3.000 €-
HUK-Coburg2.000 €-
LVMunbekannt, bitte um Infos 😉 
LV 18713.000 €-
Münchener Verein2.000 € 
Nürnberger3.000 €Ab 40 Jahren schon ab 2.500 Euro
Signal Iduna3.000 €Ab 50 Jahren schon ab 1.500 Euro
Stuttgarter3.000 €Ab 51 Jahren schon ab 2.500 €
Swiss Life3.000 €-
Universa2.000 €Ab 50 Jahren generell mit Hausarztanfrage
Volkswohl Bund3.000 €Ab 50 Jahren Befundbericht
WGV2.500 €wohl 2.500 €, da über diesen Wert keine BU möglich ist (!)
WWK2.500 € 
Württembergische2.000 €Ab 50 Jahren schon ab 1.000 €
Zurich2.500 €Ab 51 Jahren & 1.001 Euro =  ärztliches Zeugnis und einiges weiteres

*Ärztliche Untersuchungen bzw. / oder Arztberichte werden ab folgendem Grenzwert angefordert

"Ich möchte aber 5.000 Euro bei einer Gesellschaft absichern":

Empfehlen wir nicht direkt, aber wenn, dann sollte man folgende Vorgehensweise beachten: Zuerst müsste die anonyme Risikovoranfrage erfolgen. Mit dem Votum stellst Du einen Antrag bis zur maximalen Summe ohne ärztliche Untersuchung, bei guten Versicherern mittlerweile 3.000 Euro. Policierung abwarten und anschließend die restlichen 2.000 Euro absichern. Beachte aber bitte, dass sich die Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung massiv erweitern (auch Abfragezeiträume) und nun der Rückversicherer i.d.R. ein Wörtchen mitspricht. 

Besser finden wir eine Aufteilung auf zwei Versicherer. So hat man nicht das Risiko, dass unliebsame Ergebnisse bei der ärztlichen Untersuchung herauskommen. Zudem hat man dann wahrscheinlich noch umfangreiche Erhöhungsoptionen, die evtl. mal relevant werden könnten.


12. Vergleich der Sonderaktionen & verkürzten Antragsfragen

Nicht immer können oder wollen die normalen Gesundheitsfragen im BU-Antrag beantwortet werden. Dann schlägt die große Stunde der verkürzten Gesundheitsfragen & Aktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese bekommen - je nach Gesellschaft - teilweise junge Leute, zur Kreditabsicherung einer Immobilie oder bestimmte Berufsgruppen (wie Ärzte, Rechtsanwälte oder Steuerberater). Einen Überblick zu bekommen ist nicht immer ganz einfach, aber wir wären nicht bei den Bierls, wenn wir zu den verkürzten Gesundheitsfragen nicht auch einen umfangreichen Vergleich gemacht haben. 

Vergleich verkürzte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung

GesellschaftZielgruppeMax. EintrittsalterMax. Absicherungs-höheGesundheits-fragenRisiko-voranfrageBesonderheit 
AllianzImmobilienfinanzierer45 Jahre 1.500 Euro4 FragenNeinkeine Anrechnung finanzielle Angemessenheit
AllianzÄrzte & Apotheker50 Jahre1.750 Euro3 FragenNeinBonusrente möglich
Allianz Steuerberater, Notare, Wirtschaftsprüfer50 Jahre1.750 Euro3 FragenNeinBonusrente möglich
AllianzRechtsanwälte50 Jahre1.750 Euro3 FragenNeinBonusrente möglich
BaloiseJunge Leute 30 Jahrebis 2.000 EurogekürztJaAuch Schüler / Studenten
BarmeniaBei div. Ereignissen35 Jahre1.750 Euro4 FragenNeinEreignis: Heirat, Geburt, Finanzierung etc. 
Canada Lifefür alle55 Jahre3.000 Eurogekürzt im VergleichJaNormaler Antrag, sehr kundenfreundlich
DialogJunge Leute35 Jahre2.000 Euro7 FragenJaBMI 18-27
Diverse VersichererAlleoft 55 Jahrebis 300 Eurogekürzt/NeinNeinBeitragsbefreiung Altersvorsorgeverträge
ErgoAlle35 Jahre2.000 Euro7 FragenNeinKeine Hobby Frage
ErgoAlle30 Jahre3.000 Eurozu vielJaFüllt die Liste...
Gothaerfür alle55 Jahre3.000 Euro gekürzt im VergleichJaNormaler Antrag, sehr kundenfreundlich
HannoverscheJunge Leute / Alle35 Jahre2.000 Euro3 FragenNeinkeine Einschränkung
HDIÄrzte / Zahnärzte49 Jahrebis 2.500 Euro3 FragenJaStudenten ab Physikum
HDINotare55 Jahre3.000 Euro3 FragenJaauch Familienangehörige
HDISteuerberater55 Jahre2.000 Euro3 FragenJaauch Familienangehörige
HDIRechtsanwälte55 Jahre2.000 Euro3 FragenJaauch Familienangehörige
HDIMediziner / Chemische Berufe55 Jahre2.000 Euro3 FragenJaauch Familienangehörige
HDIWirtschaftsingenieure & Co. 55 Jahre2.000 Euro3 FragenJaauch Familienangehörige
HDIFür sämtliche Berufe 2.000 Euro3 FragenJaIn Verbindung mit Basisrente
LV 1871"Gute" Berufe / Studiengänge35 Jahrebis 2.000 EurounterschiedlichJaAuch Schüler / Studenten
LV 1871Immobilienfinanzierung49 Jahre1.500 EuroverkürztJaKombi mit Risikoleben
LV 1871Ärzte / (Wirtschafts) Ingenieure und Co. 351.500 EuroverkürztJa-
NürnbergerJunge Leute30 Jahre1.500 Euroverkürzt JaAuch Schüler / Studenten
Standard LifeStudenten in den letzten 4 Semester-750 Euroeine FrageNeinNur Kombi mit Altersvorsorge
Signal Iduna"Gute" Berufe40 Jahre1.000 Euro verkürztJaMit DU Klausel
Württembergische"Gute" Berufe45 Jahre2.000 EuroverkürztJa-
Württembergische"Gute" Berufe35 Jahre1.000 Euro verkürztNeinNur für Bonuskunden der Gesellschaft
ZurichSämtliche Berufe40 Jahre 1.500 Euro zu viele JaNicht so tolle Aktion

Wie man sieht, gibt es wirklich viele verschiedene Aktionen. Teilweise haben wir aber mittlerweile die normalen Gesundheitsfragen eingebaut, denn die übliche Gesundheitsprüfung der Gothaer und der Canada Life (um mal zwei zu nennen) sind gefühlt eigentlich schon eine verkürzte Gesundheitsprüfung. Für den Einzelnen kann dieser Vergleich also goldwert sein, damit eine gewisse Vorerkrankung an der Wirbelsäule, mit Skoliose, dem Tinnitus, Hashimoto oder Asthma nicht angegeben werden muss. Aber nicht immer helfen verkürzte Gesundheitsfragen. Diagnosen wie Multiple Sklerose sind leider eine Ablehnung, Morbus Crohn eigentlich eine sichere Ausschlussklausel, bei gutem Verlauf ggf. ein Risikozuschlag. Auch die Thematik Übergewicht kann sich negativ auf die Annahme auswirken. Gilt für den Einzelnen, wenn eine Abfrage nach Körpergröße & Gewicht entfällt. 

  • Denke generell aber bitte immer daran: Alles, was gut für den Einzelnen ist, kann sich negativ auf das Kollektiv auswirken. 

Habe bitte keine Angst vor einer Ja-Antwort und suche nicht zwanghaft über einen Vergleich verkürzter Gesundheitsfragen. Punktuell können diese ein Segen sein, aber bitte nicht ohne Not nehmen. Teilweise gibt es bei den Aktionen mit wenigen Gesundheitsfragen auch Einschränkungen bei der technischen Ausgestaltung. Zudem ist es für die Gesellschaft nicht unbedingt gut, wenn man sich Personen ins Kollektiv reinholt, die sonst nicht auf dem normalen Wege den Einlass gefunden hätten. Arbeite also lieber Deine Krankenakte sauber auf und mache mit uns eine anonyme Risikovoranfrage. 

Vergleich der Vorerkrankungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung - wie werde ich angenommen?

Mittlerweile sind wir sehr erfahren, welche Erkrankungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung wie angenommen werden. Diese möchten wir Dir kurz vorstellen.

Vergleich der Erkrankungen, welche den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unmöglich machen

AlzheimerAngina Pectorisarterielle VerschlusskrankheitArteriosklerose
Atemwegsprobleme (berufsbedingt)Aufmerksamkeits­defizitsyndromDiabetes (I oder II)geistige Behinderung
Grad der Behinderung über 50% (z.B. wg. Bewegungsapparat)HerzinfarktHerzinsuffizienzHerzkranzgefäße verkalkt
HerzmuskelschadenHerzschwächeHIV positivLeberzirrhose
Multiple SkleroseNierenzyste (familiäre polyzystische Nierenerkrankung)Parkinsonperiphere Verschlusskrankheit (arterielle)
Persönlichkeits­störungen / psychoso­matische StörungenPsychose (z.B. Schizofrenie)Rheumatische BeschwerdenSchlaganfall
Stress- oder Erschöpfungszustand (vom Arzt diagnostiziert)   

Bei folgenden Erkrankungen benötigt der Versicherer i.d.R weitere Informationen (Arztbefunde, ärztliche Stellungnahme oder einen Fragebogen). Es kann eventuell zu einem Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung führen, je nach Beruf aber natürlich auch zu einer normalen Annahme. 

AdenomAngst- oder ZwangsstörungAortenaneurysmaArterienerkrankung
ArthritisAsthma bronchiale (Nichtraucher)AstigmatismusAugenfehlstellung
BänderschädenBandscheibenschadenBandscheibenvorfallBauchspeichel­drüsen­entzündung
BeinverkürzungenBlasensteineBlindheit (einseitig)Bluterkrankheit (Hämophilie)
BlutfetterhöhungBluthochdruckBMI (<18 oder >30)Bronchitis (chronische)
BrustkrebsBulimie (geheilt)BWS-Syndrom (Brustwirbel­säulen­syndrom)Cervicobrachialgie
chemische SubstanzallergieColitis ulcerosaDarmkrebsDepressionen
Diphterie (geheilt)Durchblutungs­störungenEierstockkrebsEkzem
EmphysemEpilepsieerhöhte Leberwerteerhöhter Augendruck
fehlende Gliedmaßen (unfallbedingt)Fehlsichtigkeit (>8 Dioptrien)Fettstoff­wechsel­störungFußfraktur
GallenentzündungGastritisGebärmutterhalskrebs (invasives Karzinom)Gebärmutterhalskrebs (Karzinoma in situ)
Gelenkschmerzen (keine rheumatische Erkrankung)GerinnungsstörungenGeruchssinn, verminderterGeschlechtskrankheiten - Herpes
Geschlechtskrankheiten - PilzeGeschlechtskrankheiten - SyphilisGeschmackssinn, verminderterGesichtsfeld­einschränkung
GichtGleichgewichts­störungen (vollständig abgeklärt, Ursache unbekannt)Gleichgewichtsstörungen (z.B. Morbus meniere)Grad der Behinderung bis 50% (z.B. wg. Augenkrankheit, Taubheit)
Grad der Behinderung bis 50% (z.B. wg. Bewegungsapparat)Grauer Star (Linsentrübung)Grüner StarGutartige Tumore
HandfrakturHausstauballergieHautabszessHautkrebs
Hautveränderungen (ohne Systemerkrankung z.B. Psoriasis ohne Arthritis)Hepatitis AHepatitis B (falls chronisch, nicht geheilt)Hepatitis C
HerzklappenfehlerHerzrhythmusstörungenHeuschnupfenHexenschuss
HirntumorHodenkrebsHörsturzHörvermögen vermindertes (beidseitig)
Hörvermögen vermindertes (einseitig)Hüftgelenk-FehlstellungHWS-Syndrom (Halswirbel­säulen­syndrom)Infektion der Harnleiter
Infektion der HarnwegeIschiasKehlkopfkrebsKnieverletzungen
KnochenkrebsKrampfadernLähmung (infolge Verletzung)Laserbehandlung der Augen
LeberentzündungLeistenbruchLeukämie (Blutkrebs)Lumbago
LungenembolieLungenentzündung (geheilt)LungenkrebsLWS-Syndrom (Lendenwirbel­säule)
Magen- o. DarmgeschwüreMagenkrebsMagenschmerzenMalaria (akut, geheilt)
MelanomMeniskusverletzungMigräneMilzerkrankungen
Morbus BechterewMorbus CrohnMüdigkeitssyndrom (chronisches)Myom
Netzhautablösung (erfolgreich behandelt)Netzhautaublösung (nicht behandelt)NeurodermitisNeurosen
Nierenentzündung (z.B. chronische Nephritis)Nierensteine (geheilt)Ohrgeräusche (Tinnitus)Osteochondrose
Osteoporoseperiphere Verschlusskrankheit (venöse, z.B. Venenthrombose)PollenallergieProstata (-vergrößerung oder -entzündung)
Psychotherapien (abgeschlossen)ReizdarmsyndromRippenfrakturRückgratverkrümmung
SalmonelloseSchilddrüsen­überfunktionSchilddrüsen­unterfunktionSchlafapnoe
SchleudertraumaSchulter-Arm-SyndromSchuppenflechte (ohne Psoriasis Arthritis)Schwindelzustände
Sehnenscheiden­entzündungSehstörungenSkolioseSpeiseröhren­erkrankungen (z.B. Ösophagitis)
SuizidversuchTierhaarallergieTriglyceriderhöhungTuberkulose
VarikoseVenenleidenVerspannungenVerstopfung
WirbelgleienWirbelsäulenschadenWirbelversteifungZwerchfellhochstand
Zyste   

Vergleich von Krankheitsbildern, welche i.d.R. normal angenommen werden, ohne weitere Rückfragen

Borreliose (folgendes geheilt)Halsschmerzen (viral bedingt)Influenza (ausgeheilt)Insektengiftallergie
MandelentzündungMedikamentenallergieNahrungsmittelallergieNierenzyste (einfache, unkomplizierte)
Oberschenkelfraktur (geheilt)Sodbrennen  

Diese Liste ist natürlich nur sehr grob und dient nur zur groben Orientierung. Es ist ein Unterschied, ob der Ischiasnerv des Maurers vor drei Wochen eingeklemmt war oder beim Informatiker vor vier Jahren. 

Gibt es einen Vergleich Anbieter in der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Nein, mit einem Vergleich zur Thematik Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen können wir leider nicht dienen. Der Grund ist aber so banal wie einfach. Es gibt auf dem normalen Markt keine BU ohne Gesundheitsfragen, also kann bedauerlicherweise auch nichts verglichen werden. 

Erwerbsunfähigkeitsversicherung, eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Öfters werden wir auch darauf angesprochen, ob denn eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung darstellen würde. Dem ist bedauerlicherweise nicht so, denn die Erwerbsminderungsrente sichert nicht die direkte berufliche Tätigkeit ab, sondern die allgemeine Tätigkeit. Du müsstest also jeglichen Beruf ausüben. Zudem gibt es quasi fast keine Anbieter mehr am Markt, welche eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung anbieten. Selbst bei sehr großen Versicherern bewegen sich die vermittelten Stückzahlen im sehr überschaubaren Bereich, sodass die Erwerbsminderungsrente quasi gar keine Rolle mehr spielt. 

Auch die Annahmequote in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nicht wirklich einfacher als in der BU-Versicherung. Das ist ein Mythos, welcher sich immer wieder hält. 

  • Im Vergleich schneidet eine Erwerbsminderungsrente somit klar schlechter ab als eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

13. Vergleich der Abfragezeiträume beim Drogenkonsum

Nicht erst seit der Cannabislegalisierung ist die Thematik Drogenkonsum ein recht heißes Eisen im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Grundsätzlich gibt es vor allem zwei, sehr unterschiedliche Fragestellungen am Markt mit:

  • Die eine Gesellschaft fragt nach Drogenkonsum in den letzten Jahren 
  • Bei der anderen Versicherung muss der Drogenkonsum nur im Zusammenhang mit einer ärztlichen Beratung oder Behandlung angegeben werden. 

An sich eigentlich verständlich, aber der eine oder andere unserer Kunden fragt sich somit schon, ob er den Joint, welchen er vor drei Jahren auf einer Studentenparty geraucht hat, angeben muss. Zählt das schon zum Drogenkonsum? Eigentlich ja. Aber in diesem Bereich wird sich generell viel tun, Anfang 2025 kam der erste Versicherer aus den Startlöchern mit der LV 1871, welche explizit nach Cannabiskonsum in den letzten drei Monaten fragt. Interessante Entwicklung, welche gut verglichen werden kann.

Vergleich Abfragezeitraum des Drogenkonsums

GesellschaftAbfragezeitraum DrogenkonsumBesonderheit Cannabis
Advigon5 Jahre, nur Behandlung 
Allianz10 Jahre, nur Behandlung 
Alte Leipziger5 Jahre 
AXA5 Jahre, nur Behandlung 
Baloise5 Jahre 
Barmenia5 Jahre 
Bayerische10 Jahre 
Canada Life10 Jahre 
Condor10 Jahre, nur Behandlung 
Continentale10 Jahre 
Debeka5 Jahre 
DEVK10 Jahre 
Dialog5 Jahre 
Ergo10 Jahre 
Europa5 Jahre 
Generali5 Jahre, nur Behandlung 
Gothaer5 Jahre, nur Behandlung 
Hannoversche5 Jahre 
Hanse Merkur5 Jahre, nur Behandlung 
HDI5 Jahre, nur Behandlung 
HUK-Coburgunbegrenzt, Beratung 
LVM5 Jahre, nur Behandlung 
LV 18715 Jahre (ohne Cannabis)Konsum letzten drei Monate
Münchener Verein5 Jahre 
Nürnberger5 Jahre, nur Behandlung 
Signal Iduna10 Jahre, nur Behandlung 
Stuttgarter10 Jahre 
Swiss Life5 Jahre 
Universa5 Jahre, nur Behandlung 
Volkswohl Bund5 Jahre 
WWK5 Jahre, nur Behandlung 
Württembergische10 Jahre 
Zurich10 Jahre, nur Behandlung 

In dieser Tabelle wird es künftig sicherlich noch mehr Bewegung geben, eventuell wird diese auch mal um Cannabis erweitert. Die erste Gesellschaft mit der LV 1871 geht die Thematik ja schon differenzierter an.


14. Vergleich der Überschussverwendung

In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es drei Arten bzgl. des Netto- vs. Bruttobeitrages der Überschussverwendung mit:

  • Sofortverrechnung
  • Anlage der Überschüsse in Investmentfonds
  • Bonusrente

Nicht jede Gesellschaft bietet Dir diese verschiedenen Formen an. Fangen wir mal mit der typischsten Form an.

Die Sofortverrechnung der Überschüsse

Diese Form, bei der der Nettobeitrag entrichtet werden muss, dürfte Dir am häufigsten begegnen. Die Thematik Netto vs. Brutto hat jetzt nichts mit der Steuer zu tun, sondern mit der Kalkulation der jeweiligen Versicherungsgesellschaft. Du wirst also direkt an den “Überschüssen” der Gesellschaft beteiligt. Nehmen wir also an, der Bruttobeitrag liegt bei 100 Euro monatlich und der Nettobeitrag bei 70 Euro für 2.000 Euro BU-Rente. Du musst in diesem Fall nur die 70 Euro entrichten. 

Sollte die Kalkulation nicht aufgehen, kann es somit zu einer Reduzierung der Überschüsse kommen. Im Volksmund kann man auch sagen, dass es zu einer Beitragserhöhung in der Berufsunfähigkeitsversicherung kam. In den letzten Jahren war es aber relativ ruhig, Ende der 2010er Jahre machten die Generali und insbesondere die WWK BU-Versicherung aber negative Schlagzeilen. Vornehmlich die WWK, welche die Beiträge um bis zu 60 Prozent (auf zwei Jahre) anhob. 

Nicht unter den Tisch kehren möchten wir den Hinweis, dass auch über den Bruttobeitrag erhöht werden kann, falls beim Versicherer die Dämme brechen. Ausnahme = es gibt den Verzicht auf den Paragraf 163. Nur wenige Versicherer haben diesen in ihren Versicherungsbedingungen noch aktiviert, im Moment wären es nach unserem Kenntnisstand die Zurich, Swiss Life, Universa und die Dialog gegen einen Mehrbeitrag. Also recht überschaubar & generell keine Schwergewichte in unseren Augen. 

Die Anlage der Überschüsse in Investmentfonds

Durchaus sehr großen Charme hat die Anlage der Überschüsse in Investmentfonds. Leider wird diese Anlageform immer noch zu sehr verwechselt mit der Kombination der Rentenversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist hier nicht der Fall, denn es wird nur die Differenz angelegt. In unserem Beispiel also der Unterschied zwischen dem Bruttobeitrag von 100 Euro und dem Nettobeitrag von 70 Euro. Macht 30 Euro monatlich, welche in verschiedene Investmentfonds angelegt werden können. Die Anlage kann frei erfolgen und könnte somit auch in ETFs oder nachhaltigen Fonds stattfinden.
Der Clou an dem Ganzen: Die spätere Auszahlung wäre steuerfrei. Damit kann kein Depot mithalten. Aus psychologischen Gründen ist diese Form der Überschussverwendung zudem sogar recht klug, denn man bekommt später “noch etwas heraus und hat nicht jahrelang umsonst eingezahlt”. Manche Nerds haben bei uns die Wertentwicklung eines z.B. ETF auf den MSCI World durchgerechnet und sind zur Kenntnis gekommen, dass es praktisch keine bessere Anlage gibt. Das lassen wir mal so stehen. 

Sollte es zu einer Reduzierung der Überschüsse kommen (also z.B. von 30 auf 20 Euro), wird einfach weniger angelegt. Dein monatlicher Beitrag bleibt identisch mit 100 Euro, es fließt nur weniger in die Anlage.

Info

Weitere Arten der Beitragsgestaltung

  • Bei der Canada Life gibt es keine klassische, deutsche Kalkulation, sondern diese läuft nach dem irischen Recht. Es gibt über die gesamte Laufzeit einen festen Bruttobeitrag.
  • Die Kalkulation der Gothaer Invest BU ist ebenso komplett auf Fondsbasis kalkuliert, leider können aber nur aktive Fonds ausgewählt werden.
  • Einen recht ähnlichen Weg geht die Helvetia Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies ist für uns im BU-Bereich aber viel zu klein und deshalb beobachten wir den Versicherer erstmal von der Seitenlinie aus.

Bonusrente erhöht die BU-Absicherung

Neben der Anlage in Investmentfonds gibt es noch die Bonusrente. Du investierst weiterhin 100 Euro und statt der Anlage in Investmentfonds bekommst Du eine höhere Berufsunfähigkeitsrente. Das sieht bei der Nürnberger Bonusrente z.B. so aus:

Neben den 2.000 Euro an normaler Absicherung würde es noch eine Bonusrente von 980 Euro geben. Reduzieren sich die Überschüsse, verringert sich auch die Bonusrente. 

Alle drei Varianten der Überschussverwendung haben durchaus ihren Charme, die Anlage in Investmentfonds, sowie die Bonusrente bieten aber nicht alle Versicherer an. Generell geht der Trend auch eher zur klassischen Kalkulation, einfach aus dem Grund der Klarheit und den weitaus größeren Stückzahlen beim Versicherer. Ist man Investment affin, so sollte man sich aber unbedingt die Überschussverwendung in ETFs ansehen, da kann ein schönes Sümmchen zum Schluss herauskommen. Aber man sieht - es gibt einen gewissen Vergleich bei der Überschussverwendung.

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15. Vergleich Schüler

Die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist so etwas wie das größte Geschenk, was Eltern für ihren Kindern bzgl. Versicherungen für später machen können. Kommen wir direkt zu den Vorteilen, bevor wir einen Vergleich anstellen. 

Sichere den Gesundheitszustand Deines Kindes:
Im jungen Alter ist es deutlich einfacher, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da keine großen Vorerkrankungen bestehen. Ältere Menschen haben häufig gesundheitliche Probleme, die den Abschluss einer BU-Versicherung erschweren können. Die Sicherung des Gesundheitszustandes ist also extrem wichtig. 

Günstigere Beiträge durch frühes Abschließen:
Je früher der Vertrag abgeschlossen wird, desto niedriger sind die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Abschluss mit zwölf Jahren ist in der Regel günstiger als mit 20 Jahren, obwohl man später mehr Jahre eingezahlt hat. Dies bedeutet, dass Du langfristig weniger zahlst und trotzdem umfassenden Schutz erhältst. Gute, berufliche Besserstellungsoptionen sorgen dafür, dass der Beitrag sogar sinken kann. 

Wertvolle Absicherung für handwerkliche Berufe:
Für Jugendliche, die einen handwerklichen Beruf anstreben, zahlt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders aus. Handwerksberufe haben oft hohe Beiträge zur BU, da körperliche Tätigkeiten ein erhöhtes Risiko zur Berufsunfähigkeit besitzen. Eine frühzeitige Versicherung hilft dabei, zukünftige Beitragserhöhungen zu vermeiden und den notwendigen Schutz zu sichern.

Aber wie schon in der normalen Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung ist diese für Schüler vielleicht nochmals etwas komplizierter. Es muss in den Vertragsbedingungen noch mehr auf diverse Klauseln und Erhöhungsmöglichkeiten geachtet werden, damit man dauerhaft flexibel bleibt. Deswegen haben wir jetzt wieder einen Vergleich erstellt. Ebenso gibt es mittlerweile Bewegung bzgl. des Eintrittsalters, da die LV 1871 eine BU-Versicherung schon ab sechs Jahren und mindestens eingeschult anbietet; bei der AXA kann die Absicherung für Schüler ab acht Jahren erfolgen. Einige Anbieter ermöglichen auch schon eine Dienstunfähigkeitsklausel, was wiederum den Eltern wichtig ist, die selbst Beamte sind. 

Vergleich Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

GesellschaftAlterMax.
Absicherung
Beitrags-
dynamik
Vereinfachte
G-Fragen
NVGBesserstellungsgarantieVerzicht auf
Risikoprüfung
DU-Klausel
Allianz101.500€⬆️ 5%❌ Nein↘️ 1.500€
obendrauf²
✅ Ja, ersten zehn Jahre✅ Ja⭕später einschließbar
Alte Leipziger101.500€⬆️ 5%❌ Nein➡️ bis 2.500€
obendrauf²
✅ Ja, ersten zehn Jahre✅ Ja❌ Nein
AXA8bis 1.500€¹↗️ 3%❌ Nein➡️ 3.000€✅ Ja, bis 22 Jahre✅ Ja⭕später einschließbar
Baloise101.500€⬆️ 5%✅ Ja↗️ 4.000€✅ Ja, ersten fünf Jahre✅ Ja❌ Nein
Bayerische101.500€↗️ 3%❌ Nein⬆️ 6.000€✅ Ja, bei Ausbildung / Studium / Berufseinstieg✅ Ja✅ Ja
Condor10 Bis 1.500€¹⬆️ 5%❌ Nein↘️ 2.500€✅ Ja, 11. Klasse / Ausbildung / Studium✅ Ja³✅ Ja
Continentale10 Bis 1.500€¹↗️ 3%❌ Nein↘️ 2.500€✅ Ja, aufpreispflichtig "Karrierepaket"✅ Ja⁶❌ Nein
Dialog151.000 €↗️ 3%✅ Ja↗️ 4.000€✅ Ja, ersten Zehn Jahre✅ Ja✅ Ja
Hannoversche151.500€⬆️ 5%✅ Ja⬆️ 6.000€³✅ Ja, Einstieg Berufsleben, sonst Tarif Exklusiv✅ Ja❌ Nein
HDI101.500€↗️ 3%⭕ Jein➡️ 3.000€❌ Vorbehaltlich Gesundheitsprüfung❌ Nein⁴'⁵❌ Nein
LV 18716⁸Bis 1.500€¹↗️ 3%⁷✅ Ja, für Gymnasium⬆️ Bis 7.800€³✅ Ja, Schule und Berufseinstieg✅ Ja❌ Nein
Nürnberger101.500€⬆️ 5%✅ Ja⬆️ 6.000€³❌ Vorbehaltlich Gesundheitsprüfung✅ Ja⭕Ja, aber unecht
Stuttgarter101.500€⬆️ 5%❌ Nein⬆️ 6.000€³✅ Ja, ersten 10 Jahre als Schüler✅ Ja❌ Nein
Swiss Life10Bis 1.500€¹⬆️ 5%❌ Nein➡️ 4.000€³✅ Ja (aber nicht in den AVBs)❌ Nein❌ Nein
Volkswohl Bund101.500€⬆️ 5%❌ Nein↗️ Bis 6.000€✅ Ja, ersten 10 Jahre als Schüler❌ Nein⁴'⁵❌ Nein

¹je nach Schulform
²Beitragsdynamik wird nicht auf die Nachversicherungshöhe angerechnet
³Durch die Karrieregarantie
⁴nur Verzicht auf Gesundheitsprüfung
⁵verzichtet aber auch auf Prüfung Hobbys, BMI, Rauchverhalten und Auslandsaufenthalte
⁶Nachmeldepflicht bei Eintritt ins Berufsleben / Studium (Mogelpackung)
⁷Erhöhung auf 5% nach Berufseinstieg möglich
⁸Sechs Jahre, mindestens aber Einschulung

Wie man sieht, gibt es doch enorme Unterschiede. Sei es bei der maximalen Absicherungshöhe, dem Eintrittsalter, der Frage zwecks Gesundheits- vs. Risikoprüfung oder einer möglichen Dynamik des Beitrags. Alles nicht so einfach, da schätzt man doch einen unabhängigen Vergleich für die Schüler in der BU 🙂. DIE beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gibt es aber nicht, dafür sind die Wünsche der Eltern, aber auch insbesondere die Annahmequote viel zu unterschiedlich. Die Annahme ist nämlich wirklich hart, da schlichtweg noch nicht feststeht, welchen Beruf das Kind bzw. der Jugendliche mal ausübt. Eine Pollenallergie ist in einem Bürojob ziemlich egal. Aber wenn man eine Ausbildung als Landschaftsgärtner, Bäcker oder Schreiner beginnt, kann die Thematik Allergien unheimliche Folgen nach sich ziehen. Deshalb bitte so früh wie möglich absichern. 

Bis wann kann ein Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Extrem interessante Frage, da vor allem immer wieder Eltern auf uns zukommen, die zum Ende der Schulzeit für ihre Kinder schnell noch einen Abschluss machen möchten. Da heißt es dann oft, schnell zu agieren (oftmals ein schlechtes Zeichen in der BU). Folgende Übersicht gibt eine Orientierung, bis wann ein Schüler noch ein Schüler in der BU-Versicherung ist. 

Vergleich: Wie lange gilt man noch als Schüler für die BU?

GesellschaftWie lange gilt man als Schüler?
Allianz✅ Zeugnisübergabe
AXA❓Sind noch in der Findungsphase nach dem Update
Alte Leipziger✅ Sommerferienbeginn
Baloise✅ letzter Schultag
Bayerische✅ Ende Sommerferien, Beginn muss davor liegen
Condor✅ Beginn der Sommerferien
Continentale❌ Irrelevant - Tätigkeitsmeldung nach Berufseinstieg
Ergo❌ Irrelevant - Tätigkeitsmeldung nach Berufseinstieg
HDI✅ letzter Schultag
LV 1871✅ Stichtag 31. Juli
Nürnberger✅ Stichtag 30. Juni
Signal Iduna✅ Zeugnisübergabe
Stuttgarter✅ Ende der Sommerferien
Swiss Life✅ eine Woche nach Sommerferienbeginn
Volkswohl Bund✅ Zeugnisübergabe
Württembergische✅ letzter Schultag

Wir haben uns jetzt mal auf die wichtigsten Versicherer beschränkt. 

Generell halten wir den Markt der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung für sehr interessant, sehen aber starke Bewegungen. Hier dürfte es in den nächsten Jahren nochmals stärkere Verbesserungen geben. 

Vergleich der Kinder BU-Optionen

Der frühest mögliche Abschluss einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist also das sechste Lebensjahr. Aber was macht man denn davor? Auch hier gibt es durchaus Bewegung und in unseren Augen gibt es vor allem zwei Lösungen:

Bei beiden Lösungen kann schon mit dem zehnten Lebensjahr in eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung gewechselt werden. Ohne erneute Gesundheitsfragen (solche Extremfragen wie nach dem Pflegegrad & Grad der Behinderung mal ausgenommen). Das halten wir ebenso für ein extrem gutes Geschenk als Eltern für die Kinder. Im Grunde gibt es noch viele weitere BU-Optionen, aber i.d.R. kann erst beim Berufseintritt gewechselt werden. Wird das Kind dann Krankenschwester, Schreiner oder studiert Musikwissenschaften, wird es sehr viel teurer. Insofern - die Wechseloption sollte so früh wie möglich in Anspruch genommen werden. 


16. Vergleich Studenten

Auch Studenten sollten bei Interesse an einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt einen Vergleich machen. Dass generell eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll ist, dürfte aber außer Frage stehen. Die Gründe nochmals zusammengefasst:

  • Wie schon bei Schülern ist die Sicherung des Gesundheitszustandes der wichtigste Grund. Eine falsche Diagnose, eine falsche Erkrankung, schon klappt das spätere Ziel einer BU-Versicherung nicht mehr. Solange man gesund ist, sollte man unbedingt eine Arbeitskraftabsicherung abschließen.
  • Zudem sichert man sich das günstigere Eintrittsalter - das wird ein gesamtes Leben lang Auswirkungen auf den Beitrag haben.
  • Nicht ganz so krass wie bei Schülern, aber bei Studenten sichert man sich jetzt schon die positive Berufsgruppe, auch wenn man später einen Job mit größeren Gefahren ausübt. Sei es nur, wenn der Medizinstudent später Chirurg wird - ein Beruf, welchen die Versicherer i.d.R. recht teuer einstufen.

Von daher sollte man sich unbedingt schon in jungen Jahren mit der BU auseinandersetzen.

Info

Ist es günstiger, als Student oder im Beruf abzuschließen?

  • Der Jurist würde sagen: Es kommt darauf an. In verschiedenen Konstellationen ist der Student günstiger, in manchen später der Beruf.
  • Aber gute Tarife haben eine berufliche Besserstellungsoption, wo man nach erfolgtem Berufseintritt seine Berufseinstufung überprüfen kann. Ohne erneute Gesundheitsprüfung & kostenfrei.
  • Mehr zu der Thematik gibts auch im Artikel “Berufsunfähigkeitsversicherung noch als Student abschließen?”.

Grundsätzlich gibt es schon ein paar Besonderheiten, auf die der Student in der BU-Versicherung vielleicht eher achten sollte als andere Berufsgruppen. Dazu gehören u.a.:

  • Enorm wichtig sind natürlich später die Erhöhungsmöglichkeiten. Bei diesen gibt es ja enorme Unterschiede.
  • Eine Karrieregarantie kann helfen, den Vertrag angemessen zu halten.
  • Möchte man später einen Staatsdienst nicht ausschließen, kann ein Anbieter mit einer Dienstunfähigkeitsklausel für Studenten (z.B. die Bayerische, Signal Iduna oder Condor) durchaus in die engere Wahl kommen. 
  • Je nach familiärer Planung & Worklife-Balance Gedanken kann eine Teilzeitklausel durchaus eine Rolle spielen.
  • Die Beitragsdynamik sollte für Studenten möglichst flexibel sein.
  • Kann man den BU-Vertrag einfach verlängern, wenn sich die Regelaltersgrenze erhöht? Denn eine Laufzeitverlängerung kann in der BU nicht einfach ohne Grund gemacht werden. 
  • Muss es wirklich die Kombination aus Altersvorsorge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sein, so wie ihn immer wieder manche Finanzberater mit drei oder vier Buchstaben empfehlen?
  • Verzichtet der Versicherer in der Nachversicherung auf eine erneute Risikoprüfung und nicht nur Gesundheitsprüfung?
  • Benötige ich eine Sonderaktion mit verkürzten Gesundheitsfragen, da ich vielleicht mal ein paar Wehwehchen hatte?
  • Wie stabil sind eigentlich die Beiträge der Gesellschaft? Immerhin läuft mein Vertrag ja um die vier Jahrzehnte.
  • Lächelt mich eher ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit an oder schätze ich ein Aktienunternehmen als meinen Versicherer?

Die Liste könnte fast noch unendlich weitergetrieben werden (im Artikel “Worauf muss man in der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?” stehen weitere Informationen), ein Vergleich für Studenten kann somit sehr umfangreich sein in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Aber viele Punkte haben wir im gesamten Artikel schon beschrieben. Immerhin ist das Studium ja auch wiederum “nur” eine Lebensphase. Die weitaus meiste Zeit wird man ja im Arbeitsleben verbringen, bevor irgendwann der wohlverdiente Ruhestand kommt (aber vorher bitte lange in die gesetzliche Rente einzahlen, damit das System nicht kippt 🙂). 

Klar, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten kostet etwas, aber beschäftigt man sich frühzeitig mit der Thematik, hat man alle Trümpfe in einer Hand. 

Wie hoch kann ein Student die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Mittlerweile kann ein Student bis zu 2.000 Euro in der Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Es gibt aber immer noch Gesellschaften, welche maximal 1.000 Euro in ihren Tarifen zulassen. Natürlich haben wir auch hier eine Übersicht für Dich erstellt 🙂.

Vergleich maximale Absicherungshöhe als Student in der Berufsunfähigkeitsversicherung

bis zu bedeutet = Je nach Studiengang
GesellschaftMaximale Höhe
Advigon1.000 Euro
Allianz2.000 Euro
Alte Leipziger 2.000 Euro
AXAbis zu 2.000 Euro
Baloise2.000 Euro
Barmenia1.500 Euro
Bayerische2.000 Euro
Canada Life1.500 Euro
Condorbis zu 2.000 Euro
Continentale1.500 Euro
CosmosDirekt1.000 Euro
Dialog2.000 Euro
Ergo1.500 Euro
Europa2.000 Euro
Generali1.500 Euro
Gothaerbis zu 2.000 Euro
Hannoversche2.000 Euro
Hanse Merkur 1.000 Euro
Helvetiabis zu 2.000 Euro
HDI2.000 Euro
HUK-Coburg1.500 Euro
LVM1.500 Euro
LV  18712.000 Euro
Münchener Verein1.000 Euro
Nürnberger 2.000 Euro
Signal Iduna2.000 Euro
Stuttgarter2.000 Euro
Swiss Lifebis zu 2.000 Euro
Universa1.000 Euro
Volkswohl Bund2.000 Euro
WGV1.000 Euro
Württembergische1.500 Euro
WWK1.250 Euro
Zurichbis zu 1.500 Euro

17. Vergleich Ärzte

Ärzte sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Zielgruppe, die wir besonders gerne mögen. Das liegt zum einen natürlich daran, dass Ärzte ihre eigene Gesundheitshistorie recht sauber und penibel aufbereiten können. Man steht vor unserem Voranfrage Formular & Gesundheitsdaten Beiblatt also nicht wie das Kaninchen vor der Schlange, sondern freut sich über diese intensive Aufbereitung, welche der Vermittler an der Uni (oftmals mit drei oder vier Buchstaben) nicht so recht anbot. Zum anderen haben Ärzte oftmals einen recht klaren Karriereplan und es macht Spaß, über künftige Erhöhungen zu sprechen. Zudem feilscht man auch nicht um den letzten Euro und man ist somit etwas qualitätsbewusster als manch anderer Interessent. Aber wir werden von Ärzten geschätzt, wie man an vielen Bewertungen sieht.

An sich gelten sehr viele Punkte, welche wir in diesem Artikel geschrieben haben, auch für Ärzte. Gibt natürlich noch absolute Besonderheiten, wie den Verzicht auf die konkrete Verweisung, einer möglichen kundenfreundlichen Umorganisationsklausel bei Selbstständigkeit, Infektionsklausel und natürlich wieder der große Punkt der späteren Erhöhungsmöglichkeiten. Insbesondere Ärzte werden langfristig gut verdienen und somit zügig stärkere Erhöhungen vor sich haben.

Info

Informationen zur konkreten Verweisung für Ärzte

Trotz großer fachlicher Expertise müssen die normalen Gesundheitsfragen auch mal umschifft werden. Deswegen gibt es folgenden Vergleich für Ärzte. 

Vergleich Sonderaktionen für Ärzte in der Berufsunfähigkeitsversicherung

*Risikovoranfrage = Es ist eine Ja-Antwort in den Gesundheitsfragen erlaubt, es kann eine anonyme Voranfrage gestellt werden
**Bonusrente = Zahlt man den Bruttobetrag, gibt es eine höhere Absicherung
GesellschaftZielgruppeMax. EintrittsalterMax. AbsicherungshöheGesundheitsfragenRisikovoranfrage*Besonderheit 
AllianzÄrzte & Apotheker50 Jahre1.750 Euro3 FragenNeinBonusrente möglich**
Baloisefür alle302.000 Eurogekürzt im VergleichJakeine Anrechnung Versorgungswerk
Gothaerfür alle55 Jahre3.000 Euro gekürzt im VergleichJaNormaler Antrag, sehr kundenfreundlich
HannoverscheJunge Leute35 Jahre2.000 Euro3 FragenNeinkeine Einschränkung
HDIÄrzte / Zahnärzte49 Jahrebis zu 2.500 Euro3 FragenJaStudenten ab Physikum
HDIFür sämtliche Berufe 2.000 Euro3 FragenJaIn Verbindung mit Basisrente
LV 1871"Gute" Berufe / Studiengänge35 Jahrebis zu 2.000 EurounterschiedlichJaAuch Schüler / Studenten
LV 1871Ärzte352.000 EuroverkürztJa-
NürnbergerJunge Leute301.500 EuroverkürztJaBonusrente möglich**

 

Ärzte sind für viele Versicherer ja eine Zielgruppe, welche sehr attraktiv ist. Daher gibt es sogar spezielle Sonderaktionen, welche ausschließlich für Ärzte gelten. Anbei ein paar weiterführende Links:

Betrachtet man insbesondere die Gesundheitsfragen für Ärzte vonseiten des HDI, erkennt man doch eine klare und sauber definierte Fragestellung. Die dürfte jeder Arzt aus dem Effeff beantworten können.

Es wäre bei dieser Aktion vom HDI sogar eine Ja-Antwort erlaubt und somit wäre eine anonyme Voranfrage möglich. Im Vergleich der Aktionen für Ärzte ist dies nicht bei jeder Aktion ohne Weiteres möglich. Bei der Allianz darf z.B. keine Frage mit Ja beantwortet werden, denn dann kommen die normalen Gesundheitsfragen. 

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18. Vergleich Kammerberufe

Kammerberufe gehören ebenso zu unseren absoluten Lieblingszielgruppen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auf viele Punkte, welche in einem Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung an sich wichtig sind, sind wir im Artikel schon eingegangen. Insofern schauen wir uns schnell zwei Besonderheiten für Kammerberufe an, dazu gehören folgende Berufsgruppen:

GesundheitSteuer- und WirtschaftsberatungRechtspflegeTechnische Dienstleistung
ArztSteuerberaterNotarArchitekt
ZahnarztWirtschaftsprüferRechtsanwaltberatender Ingenieur
Apotheker Patentanwalt 
psychologischer Psychotherapeut   

Kammerberufler haben auf dem Papier auch eine Absicherung der Berufsunfähigkeit. Diese ist aber wie ein Schweizer Käse löchrig, aus diesem Grund sollte unbedingt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden. Wir schauen uns trotzdem kurz einen Vergleich an.

Unterschied BU Rente Privat vs. Versorgungswerk

 private BU-RenteVersorgungswerk
Leistet ab✅ 50%❌ 100% (vollständige Berufsunfähigkeit)
Weitere Berufstätigkeit möglich✅ ja (bis 80% Einkommen)❌ nein (Rückgabe Approbation / Zulassung)
Wartezeit✅ keine❌ bis zu 5 Jahre
Prognosezeitraum✅ 6 Monate❌ bis zu 3 Jahre = dauerhafte Berufsunfähigkeit
Höhe BU-Rente✅ frei wählbar❌ Ø 2.000 € (einkommensabhängig)
Höhe BU-Rente garantiert✅ ja❌ nein
abstrakte Verweisung auf 
andere Tätigkeiten
✅ nein❌ ja
Beitrag❌ je nach Absicherung✅ keiner
Gesundheitsprüfung❌ ja✅ nein, jedes Mitglied wird ohne Risikoprüfung versichert
medizinische Mitwirkungspflichten

✅ nur gefahrlose ärztliche Maßnahmen mit 
sicherer Erfolgsaussicht ohne Schmerzen, keine Operationen

❌ „zumutbare“ Heilbehandlung oder Reha
Befristung BU✅ bei „guten“ Tarifen ausgeschlossen❌ möglich
Infektionsklausel✅ ja❌ nein (keine BU Rente bei Tätigkeitsverbot)
Verbindliche Regelungen✅ ja, Vertrag ist für gesamte Laufzeit verbindlich❌ nein, Satzung kann jederzeit geändert werden
Versteuerung✅ nur Ertragsanteil bei privater BU❌ jährlich steigend bis auf 100% in 2040

Wie man sieht, ist die private Absicherung der Arbeitskraft weitaus effektiver als die über das jeweilige Versorgungswerk. Aber vorher muss schlichtweg der Türsteher überstanden werden. Sprich, der Risikoprüfer, der Dich hereinlässt in die Versichertengemeinschaft. Trotz dieser löchrigen Absicherung gibt es immer noch eine Anrechnung der BU-Rente über das Versorgungswerk. Die Unterschiede sind enorm, wie man an folgender Tabelle sieht:

Vergleich Anrechnung über das Versorgungswerk

Gesellschaft

jährliche Anrechnung (50 Prozent)

Alte Leipziger42.000 €
Allianz 42.000 €
AXA50.000 €
Baloise  (früher Basler)keinerlei Anrechnung (ab 01 / 2025)
Barmeniakein fester Wert, man spricht von "Hohen Barrenten"
Bayerische50.000 €
Canada Life 60.000 €
Condor36.000 €
Continentale36.000 €
CosmosDirektder Gesellschaft selber unbekannt 😎
Debekaunbekannt - bitte um sachdienliche Infos😉
DEVKunbekannt - bitte um sachdienliche Infos 😉
Dialogab den ersten Euro 100 Prozent
Ergo30.000 €
Europa36.000 €
Generaliunbekannt - bitte um sachdienliche Infos 😉
Gothaer50.000 €
Hannoversche48.000 €
Hanse Merkur30.000 €
HDI48.000 €
HUK-Coburgangeblich ab dem ersten Euro "Komplett"
LVMwohl ab den ersten Euro
LV 1871 36.000 €
Nürnberger 36.000 € (42.000 € bei Human-, Tier und Zahnmediziner)
Signal Idunawohl ab den ersten Euro mit 100 %
Stuttgarter50.000 €
Swiss Life 36.000 € (42.000 € bei Human- und Zahnmediziner)
Universa36.000 €
Volkswohl Bund 50.000 €
WGVunbekannt - bitte um sachdienliche Infos 😉
WWK30.000 €
Zurich36.000 €

Kenner der Szene werden merken, dass es in der letzten Zeit erhebliche Veränderungen beim Vergleich der Anrechnung des Versorgungswerkes gab. So hat Mitte 2024 die Canada Life die Messlatte auf 60.000 Euro p.a. angehoben, die Baloise hat mit dem Update 01 / 2025 diese Messlatte komplett zur Seite geschoben. Es gibt keine Anrechnung mehr. Schon eine interessante Entwicklung.


19. Vergleich über Vergleichsprogramme

Logisch, auch wir nutzen Vergleichsprogramme bei uns in der Beratung und sei es nur, um einen ersten Überblick zu bekommen. Insgesamt können wir folgende vier Vergleichsprogramme verwenden:

  • Franke & Bornberg
  • Morgen & Morgen
  • Comparit
  • BUPro

Die ersten beiden sind altbekannt, da sie auch Ratings herausgeben und damit werben. Trotzdem können diese in der Beratung durchaus eine Hilfe bieten. Für uns vor allem, dass der Interessent schlichtweg sieht, dass so banale Punkte wie der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, das befristete Anerkenntnis oder der Prognosezeitraum sauber erklärt werden. Eben einfach Punkte, womit sich kein BU-Versicherer mehr feiern lassen sollte, es aber immer noch macht. 

Wir geben Dir mal kurz einen Einblick in die verschiedenen Vergleiche der einzelnen Programme:

Vergleich über Franke & Bornberg

Darüber können wir einen Vertragscheck erstellen. Der Clou des Ganzen: Es lassen sich damit auch Alttarife vergleichen. Hast Du also einen Vertrag, der aus dem Jahr 2005 war, können wir diesen mit wenigen Klicks vergleichen (in diesem Fall die LV 1871 mit der Debeka).

Vergleich über Morgen & Morgen

Morgen & Morgen ist auch eines der Traditionshäuser am Markt der Vergleicher. Diesen Vergleich bekommen gegenwärtig unsere Kunden nach erfolgten Voten der Risikovoranfrage in ihren digitalen Versicherungsordner simplr hinterlegt. Den Vergleich finden wir persönlich sehr schick und übersichtlich - dafür ein Daumen nach oben.

Vergleich über Comparit

Comparit ist ein sehr junger Vergleichsrechner, hat aber unheimlich viel Branchenerfahrung. Das Gründerteam hat vor ca. zwei Jahrzehnten schon “Softfair” gegründet und konnte 2023 auf der grünen Wiese neu beginnen. Es kann durchaus sein, dass wir künftig stärker mit Comparit zusammenarbeiten.

Vergleich über BU Pro

BU Pro dürfte vor allem nur Nerds unter den Versicherungsmaklern ein Begriff sein. Gepflegt eigentlich von einer Person, hier aber mit großer Hingabe. BU Pro dient auch als Nachschlagewerk, immerhin sind so gut wie alle Tarifbedingungen seit den 2000er hinterlegt. Nutzen wir gerne für das Thema Nachversicherung, sollten die Vertragsbedingungen nicht vorliegen. Der Vergleich ist jetzt eher alte Schule, hat aber eine unheimlich hohe Qualität.

Auf Wunsch können wir unseren Interessenten also alle Vergleiche von diesen vier Anbietern zur Verfügung stellen. Das sehen wir schon als Mehrwert für Dich. Natürlich hinterlegen wir Dir auch einen direkten Antrag sowie die dazugehörigen Vertragsbedingungen, falls gewünscht.

  • Wir selbst sehen ein Vergleichsprogramm als Hilfsmittel und Ergänzung zu unserer Vorgehensweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung an, es sollte aber niemals die individuelle Beratung ersetzen.

20. Vergleich der Bierl-Empfehlungen

Erstmal Gratulation, wenn Du den Text bis hierher gelesen hast - großen Respekt! Wir teasern vieles an, gelegentlich blinzeln auch leichte Empfehlungen von unserer Seite heraus, aber wir bekommen halt immer wieder die Frage:

Info

Welche Berufsunfähigkeitsversicherung würdet Ihr empfehlen?

  • Es kommt drauf an....

Die Antwort würde Dich aber langweilen, denn es kommt wirklich immer darauf an. Was für den einen passt, muss nicht für Dich passen. Zudem muss man immer erstmals die Hürde der Gesundheitsprüfung überwinden. Lieber hast Du bei einem vermeintlich etwas schlechteren Anbieter eine normale Annahme, als beim Top-Anbieter die Ausschlussklausel für die Wirbelsäule oder für psychische Erkrankungen. 

Unsere Empfehlungen kannst Du aber ableiten

Wie Du es schon mitbekommen hast, schreiben wir sehr aus der Praxis und nehmen kein Blatt vor den Mund. So entstanden in den letzten Jahren folgende Jahresrückblicke:

Liest man sich diese Beiträge intensiv durch, merkt man schon eine gewisse Empfehlungsliste. Über die Jahre relativ eindeutig ist auch die Tendenz, dass unser Geschäft zu 98 Prozent auf zehn Versicherer verteilt wird mit:

AllianzAlte LeipzigerBaloise
BayerischeGothaerHannoversche
HDILV 1871Nürnberger
Volkswohl Bund  

2023 gab es hierbei ja zwei Neuzugänge mit der Gothaer und der Hannoverschen, welche beide mit großen Ambitionen nun in den Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung einsteigen. Trotzdem gibt es immer wieder Situationen, in denen vielleicht mal eine Swiss Life, eine AXA / DBV (letztere bei Beamten), Signal Iduna (ebenso bei Beamten) oder eine Canada Life gewünscht wird. Zudem ist unsere obige Liste ja nicht statisch, sondern kann sich immer wieder ändern. Auch wenn man sagen muss, dass manche “Geschäftsbeziehungen” über all die Jahre schon sehr stark gewachsen sind. Wir haben kurze Wege zu Entscheidern wie Abteilungsleitern, Gesellschaftsärzten oder einfach “wichtigen” Personen. Warum sollte man dies aufs Spiel setzen, nur weil ein Versicherer auf den Markt kommt, der auf dem Papier sehr gut aussieht? Aber wir bleiben natürlich weiterhin kritisch, so manches gefällt uns bei den obigen Versicherern auch nicht immer. Das sprechen wir aber i.d.R. intern an. Wir wissen um die “Macht” von unserer Internetseite & Blog, das möchten wir nicht ausnutzen. Probleme löst man auf Augenhöhe.

Liest man sich unsere Rückblicke so durch, wirst Du merken, dass seit Jahren die LV 1871 zu den BU-Versicherungen gehört, die wir am häufigsten vermittelt haben. Seit Jahren auf dem ersten Platz. Regelmäßig unter den Top 3 befindet sich auch die Baloise (frühere Basler, es gab ja eine Namensänderung), welche teilweise den zweiten Platz jetzt schon gefestigt hat. Unter den Top 3 findet man auch sehr häufig die HDI-Versicherung, die insbesondere aufgrund der verkürzten Antragsfragen gerne nachgefragt wird. Als sehr zuverlässig und gut in der Zusammenarbeit zeigten sich der Volkswohl Bund sowie die Bayerische, letztere ist bei Beamten definitiv unsere erste Wahl. Potenzial für viele Plätze weiter oben hätte die Alte Leipziger, ein grundlegend guter Versicherer. Bei der Hannoverschen sind wir gespannt, ob das Tempo aufrechterhalten werden kann. Auch auf dem Weg, ein sehr guter Biometrie-Versicherer zu werden. Ebenso spannend wird die weitere Entwicklung der Gothaer werden, hier entsteht ein Big-Player, nachdem die Gothaer den BU-Bestand der Barmenia übernommen hat (siehe unseren Artikel “Die Barmenia Berufsunfähigkeitsversicherung ist Geschichte”). Die Allianz ist als großer Versicherer sehr grundsolide und für ihre Größe sogar recht nah am Markt. Wird bei uns sicherlich nie auf dem ersten Platz sein, aber generell immer im erweiterten Kreis einen Platz haben. Ebenso wie die Nürnberger, die immerhin den zweitgrößten BU-Bestand in Deutschland hat.

  • So, nun hast Du einen kleinen Einblick in unsere Empfehlungsliste bekommen, aber bitte auf keinen Fall 1:1 so übernehmen.

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21. Fazit: Ein Vergleich in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine der teuersten Versicherungen in Deinem Leben sein. Auf der anderen Seite ist sie aber auch die wichtigste. Sie sichert Deinen Status, Deinen Lebensstandard. In kranken Tagen soll es Dir zumindest finanziell (nach allen Abzügen) genauso gut gehen wie in gesunden Tagen. Wie man aber an diesem umfangreichen Vergleich merkt, gibt es wirklich sehr viel zu beachten. Die passende Suche nach dem Tarif ist mehr, als nur ein bisschen bei Check24 zu klicken. Ebenso sollte unbedingt die Gesundheitshistorie zu Beginn penibel aufbereitet werden, denn die falschen Angaben von Gesundheitsangaben, v.a. bei bestehenden Vorerkrankungen, sind immer noch einer der häufigsten Gründe, weshalb ein Versicherer nicht leistet.

Ein Vergleich über uns ist immer möglich & macht Sinn!

Wir sind spezialisiert auf die Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies erkennst Du zum einen natürlich auf unserer Seite, dem wohl größten BU-Wiki der Branche, auf der anderen Seite werden wir sehr häufig in der Presse zitiert & schreiben Gastartikel. Über 2.000 Kundenbewertungen (sehr viele zum Thema BU) runden das Bild ab. Es ist übrigens keinen Cent teurer, wenn Du über uns Deine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt und nicht direkt beim Versicherer, einem Vergleichsportal wie Check24 oder einem Vermittler vor Ort. Du bekommst aber unser geballtes Wissen & Know-how mit an die Hand.

Tipp

So kommst Du zur passenden BU-Versicherung bei uns

Folgende Schritte kannst bereits vor dem ersten Kontakt mit uns schon selbständig durchführen:

  1. Risikovoranfragebogen 📑 - Bitte herunterladen und ausfüllen.
  2. Gesundheitsdatenbeiblatt 📑 - Bitte herunterladen und ausfüllen. 
  3. Vorab Datenschutzerklärung 📑 - Bitte herunterladen und unterzeichnen.
  4. Neukundenregistrierung - Registriere Dich in unserem Kundenportal simplr und lade die drei Dokumente aus 1.-3. (& ggf. weitere ärztliche Unterlagen) als PDF hoch. Mehr zur simplr-Registrierung. Bitte keine einzelnen Seiten hochladen und pro Vorgang/Dokument ein PDF mit der korrekten Bezeichnung. Mehr zum Dokumentenupload.
  5. Schick uns bitte eine kurze Info per Mail oder über unser Kontaktformular, wenn Du Schritt 4. erledigt hast. Wir prüfen Deine Unterlagen (i.d.R. innerhalb von 48 h) und melden uns bei Dir.

Wichtige Hinweise:

  • Bitte schicke uns keine Unterlagen per Mail, sondern nur über unser Kundenportal simplr. Hier sind Deine sensiblen Daten zu 100% geschützt.
  • Falls Du größere Zweifel an Deiner "Versicherbarkeit" aufgrund von Vorerkrankungen hast, schreib uns bitte vorher eine kurze Mail oder ruf uns an. Wir können inzwischen sehr gut abschätzen, ob sich die Mühen lohnen.
  • Wir sind auf Deine aktive Mitarbeit angewiesen und erwarten auch ein gewisses Maß an Menschlichkeit. Lies Dir bitte Unsere Spielregeln zur Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung durch🙏.
  • Eine ausführlichere Beschreibung der Schritte findest Du unter Unser Ansatzweg & Vorgehensweise zur passenden BU-Versicherung.