Die Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung im großen Test 2026

Bevor wir die Berufsunfähigkeitsversicherung der Ergo etwas näher betrachten, beschäftigen wir uns kurz mit dem “Konzern” Ergo. Man muss wirklich schon Konzern sagen, denn eine kleine Klitsche ist der Versicherer mittlerweile nicht mehr, zudem kommt die große Muttergesellschaft noch ins Spiel. 

Aber wie waren die Anfänge der Ergo?

Eigentlich ist die Ergo gar nicht so alt. Nüchtern gesehen ist die Ergo ein "Kunstname", nachdem sich im Jahr 1997 die Versicherer D.A.S., DKV, Hamburg-Mannheimer und Victoria zur Ergo Versicherungsgruppe zusammenschlossen. Man mochte also die Kräfte bündeln und die Muskeln gegenüber dem Marktführer Allianz spielen lassen - der bis heute “größte” Konkurrent. Im Jahr 2001 wurde die Münchener Rück alleiniger Eigentümer der Ergo Gruppe. Auf die Munich Re (um den Internationalen Begriff zu verwenden) kommen wir aber gleich nochmals.
2009 folgte die Integration des Reiseversicherers ERV, 2010 wurde aus der Karstadt-Quelle-Versicherung die Ergo Direkt - der Direktkanal der Ergo. Diese Idee mit einem Direktversicherer gab man aber vor kurzem auf und wollte einen gemeinsamen Markenkern schaffen, mit der alleinigen Marke der Ergo - das Direkt fällt weg. Auch die D.A.S. im Rechtsschutzbereich sowie die Hamburg Mannheimer und die Victoria gibt ́s an sich nicht mehr, wurden alle integriert. Nur die DKV bleibt als eigenständige Marke, diese hat aber auch einen zu guten Namen mit ausgeschrieben“Deutsche Kranken Versicherung”. Aber wer weiß, vielleicht wird´s auch mal zur Ergo umbenannt.

Was war jetzt mit der Münchener Rück?

Im Kontext zur Ergo muss man eigentlich auch immer die Munich Re sehen. Der größte Rückversicherer der Welt. Rückversicherer sichern “Erstversicherer” die Leistungsfälle ab. Würde eine kleiner Anbieter in der privaten Haftpflichtversicherung drei Kunden haben, die jeweils einen 50 Millionen Schaden verursachen, wäre das Unternehmen pleite. Aber der kleine Versicherer sichert seine großen Schäden wiederum beim großen Rückversicherer ab, der dies dann auch stemmen kann.
So ist es übrigens auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Nahezu jeder Versicherer (bis auf die Allianz und Canada Life, da diese es nach unserem Kenntnisstand aufgrund ihrer Größe selbst im eigenen Hause absichern) sichert seine BU-Renten auch ab. Bei manchen ist es so, dass nur BU-Renten von 2.000 Euro selber übernommen werden, darüber kommt dann der Rückversicherer ins Spiel. Bei anderen Versicherern gibt es von Beginn an eine prozentuale Aufteilung. Die Münchener Rück wurde schon im Jahr 1889 gegründet, aus dieser Gesellschaft entstammte übrigens 1889 auch die damals noch kleine Allianz Versicherung. Im Artikel “Munich Re – Konzerngeschichte von 1880 bis heute” stehen wirklich viele interessante Infos - ein Stück Deutscher Geschichte. Sehr lesenswert.
Auf was wir eigentlich hinaus wollen - die Finanzkraft der Ergo ist somit extrem, nachdem der größte Rückversicherer der Welt alleiniger Anteilsinhaber ist. Eigentlich müsste sich die Ergo somit auch viel mehr trauen können, mit der starken Mutter im Rücken, als ein anderer Erstversicherer? Wir denken hier an mögliche Nachversicherungsoptionen, die abzusichernde Höhe zu Beginn oder auch auf eine bessere Annahme aufgrund des großen Kollektivs / Finanzkraft. 

Über wen bietet die Ergo ihre Produkte wie die Berufsunfähigkeitsversicherung an?

Als einer der größten Versicherer am Markt bietet man seine Produkte eigentlich über alle Vertriebskanäle an. Natürlich besitzt man eine eigene Ausschließlichkeitsorganisation, welche somit nur Produkte der Ergo und deren Partner anbieten kann.

Zudem gibt es immer wieder (aber vom Gefühl her wechselt das ständig) einige kleine Vertriebe, teilweise kann man sicherlich auch Strukturvertriebe dazu sagen. “Ergo Pro” dürfte aktuell der wohl bekannteste Vertrieb sein. Nun ja, das ist jetzt aber nicht mehr ganz unsere Welt.
Natürlich werden die Produkte und die Berufsunfähigkeitsversicherung der Ergo aber auch über freie Versicherungsmaklervertrieben, also uns. Wir dürften hier aber nicht alleine sein, wenn wir sagen, dass die Ergo jetzt nicht DEN Stellenwert bei uns besitzt mit ihren Produkten. Klar, es gibt eine gute Todesfallabsicherung ohne Gesundheitsfragen und auch die Rechtsschutzversicherung vermittelten wir insbesondere in Zeiten der D.A.S. gern, aber das letztendliche Highlight fehlt etwas. Oder haben wir uns einfach noch nicht so intensiv mit dem Versicherer beschäftigt und es kann z.B. die Berufsunfähigkeitsversicherung vollends überzeugen? 

Ein bisschen finden wir es von der Ergo aber schade, dass manche Produkte wie die Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen nur über die eigene Ausschließlichkeit angeboten werden, über den freien Berater ist dies nicht möglich. Das gefällt uns nicht. Auf der einen Seite Geschäft wollen, auf der anderen Seite abschirmen. Entweder ganz oder gar nicht.
Natürlich ist man aber auch bei großen Vergleichsportalen wie Check24 gelistet, aber meistens nicht mit den “Standardprodukten” in der Sachversicherung, da man hier bei der Ergo oftmals ein im Marktvergleich ungünstiges Preis- / Leistungsverhältnis besitzt. 

Nun aber genug zur Geschichte und den Vertriebswegen - widmen wir uns dem eigentlichen Sinne von diesem Artikel, der Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Die Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung besaß bis Mitte 2026 zwei Tariflinien mit den Namen “Komfort” und “Premium”, welche sich auch etwas unterschiede. Dies war im BU-Markt etwas ungewöhnlich, da sich mittlerweile durchsetzte, dass es einen sehr guten Tarif gibt und man weitere Features über Zusatzbausteine ergänzen konnte. 2026 ging die Ergo auch ein bisschen den Weg. Es gibt zwar noch die Tarifvariante Best & Best Plus, aber die Mehrwerte des Best Plus sind überschaubar bzw. sicherlich nur für wenige relevant (dafür kostet der Baustein aber eigentlich auch recht wenig). 

Viele Wege führen nach Rom und zu einer passenden Absicherung gegen Berufsunfähigkeit, bei der Ergo ist im Tarif Best Plus vor allem das Thema Serviceleistungen sehr ausgeprägt. Findenn wir ja grundsätzlich positiv!

Die Unterschiede Komfort vs. Premium der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung

Kann die Ergo bei der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung überzeugen?

Bis Mitte 2026 hatte die Ergo eine der schlimmsten Klauseln, welche es für Schüler überhaupt gegegeben hat. Hier lauern sicherlich noch viele tausende Minenfelder, sprich Altverträge. Was war aber das Problem? Wir zitieren das Dilemma von damals. 

Nein, leider nicht, weder beim Komfort noch bei Premium überzeugt die Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler. Wir halten generell die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler als eine der sinnvollsten Investitionen der Eltern für die Zukunft. Einfrieren des Gesundheitszustandes, des Berufes, des Eintrittsalters. Die positiven Faktoren überwiegen ganz klar bei guten Lösungen. Bei der Ergo ist die Schüler Absicherung - dezent gesagt - aber sehr unglücklich gelöst. Aber wie kommen wir zu diesem Urteil? 

• Der Grund ist so banal wie einfach - es gibt eine Nachmeldepflicht des Berufes. Die sprichwörtliche Anzeigepflicht.

Das ist leider extrem schlecht von der Ergo gelöst. Wir schließen ja eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler so früh wie möglich ab, damit später keine Nachmeldung des Berufes mehr erfolgen muss.

Zum einen kann es sein, dass die Ergo den Beruf einfach extrem teuer einstuft oder der Job schlichtweg einfach teuer ist (denken wir nur an Handwerker, Krankenschwester). Somit ist die Schüler Berufsunfähigkeit der Ergo derzeit eine Mogelpackung, ähnlich wie früher (mit dem Update 01 / 2024 der AXA hat es sich verbessert) bei der AXA oder der Continentale. Schon komisch, dass solch große und prominente Versicherer für Berufsunfähigkeit so eine schlechte Lösung anbieten. 

Was passiert eigentlich, wenn ich bei der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung den Beruf als Schüler nicht nachmelde?

Dann passiert der Super-Gau. Es wird aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (Du kannst auf jegliche berufliche Tätigkeit verwiesen werden). Das ganze mit dem 22. Lebensjahr.

Immerhin erinnert die Ergo einen rechtzeitig. Aber seien wir mal ehrlich. Wie interessant ist das Schreiben einer Versicherung für einen 22-jährigen? Zum einen mit Sicherheit nicht recht interessant, zum anderen muss man die Tragweite auch erst einmal nachvollziehen können - das “Versicherungsdeutsch” ist ja nicht immer einfach zu verstehen.
So sehr wir an eine Schüler Berufsunfähigkeit appellieren möchten ab dem zehnten Lebensjahr - so stark müssen wir im Moment aufgrund der obigen Fakten davon abraten. 

Diesen unsäglichen Passus hat die Ergo nun begradigt und nun gilt für alle der Auszug aus den Vertragsbedingungen:

Die Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind für uns mittlerweile eine der wichtigsten Unterscheidungsmerkmale. Viele unserer Interessenten möchten und schätzen eine saubere Fragestellung ohne offene Fragen beim Antrag der BU Versicherung. Wie hat denn die große Ergo diese Thematik gelöst?

So sind die Gesundheitsfragen der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung

Wir waren bei der Ergo bis zum Update 04 / 2024 gleich zu Beginn hin- und hergerissen bei der Gesundheitsprüfung. Denn damals gab es die Fragestellung mit

Gibt es – oder gab es in den letzten 5 Jahren – Krankheiten, Funktionsstörungen oder Behandlungen in folgenden Bereichen:  

welche extrem kundenunfreundlich gewesen ist. Wir warnen ja regelrecht vor einer offenen Fragestellung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer von Euch hatte in den letzten fünf Jahren keine Funktionsstörung? Wie sagte mal ein wahrlich geschätzter Maklerkollege “Ich hab mich mal am Sack gekratzt, da dieser juckte. Lag da schon eine Funktionsstörung vor?”.

Kann man so sehen. Leider hält sich immer wieder noch so eine Fragestellung am Markt. Es wird aber immer mehr Markttrend, dass man die letzten fünf Jahre nur noch ärztliche Untersuchungen / Behandlungen fragt und die Fragen nach Beschwerden auf einen begrenzten Zeitraum beschränkt, wie z.B. drei bis sechs Monate.

Das finden wir im Sinne des Kollektives auch sauber, da dann auch akute Fälle ihre Wehwehchen anzeigen müssten. Aber Funktionsstörungen, oh je. Diese hatte sicherlich jeder einmal von uns, sei es, wenn man sich im Bett etwas verlegen hatte und kurzzeitig Probleme mit der Wirbelsäule bekommt. Da ist die Ergo doch sehr weit weg von anderen bekannten Marktteilnehmern mit ihren sauberen Gesundheitsfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung wie z.B. die Gesundheitsprüfung der LV 1871 oder der HDI.

Die Ergo entschärft zumindest etwas die Fragestellung im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit:

• Vorsorgeuntersuchungen ohne Befund 
• Vorübergehende Atemwegsinfekte/ Erkältungskrankheiten, akute Mittelohrentzündung, ausgeheilte Magen-/Darm- und Harnwegsinfekte, Prellungen und einfache Frakturen ohne Gelenkbeteiligung, die folgenlos ausgeheilt sind 
• Stationäre Aufenthalte/Operationen wegen Mandelentfernung, Blinddarmentfernung, einmalige Nasenpolyp-Entfernung, die folgenlos ausgeheilt sind 
• Impfungen, Einnahme von Verhütungsmitteln oder Nahrungsergänzungsmitteln

Das finden wir durchaus etwas positiv. 

Die Ergo Versicherung nahm unsere Kritik bzgl. der Gesundheitsfragen an (uns würde es nicht wundern, wenn man diesen Artikel gelesen hat) und hat mit dem großen Update auch die Prüfung der Gesundheit angepasst. Die offene Gesundheitsfrage mit fünf Jahren verschwand und wurde vom Versicherer ausgetauscht durch sechs Monate mit:

“Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 6 Monaten vor Antragstellung Beschwerden oder Befindlichkeitsstörungen wegen derer Sie nicht in Behandlung waren?”

Das ist definitiv positiv und ein großer Mehrwert für den Verbraucher. Der normale Arztbesuch wird fünf Jahre gefragt, das ist keine Besonderheit - auch wenn einige Versicherer wie die Gothaer nach dem großen Update eigentlich in allen Bereichen nur noch drei Jahre fragen. 

Die Frage nach der Medikamenteneinnahme erstreckt sich über einen Zeitraum von fünf Jahren bei der Ergo, jedoch ohne spezifische zeitliche Begrenzung wie "Mindestens für zwei Wochen". Diese Begrenzung ist in der Praxis jedoch unerheblich, da ärztliche Untersuchungen, Behandlungen und Beratungen ohnehin angegeben werden müssen.

Die Ergo - war einer der wenigen mit einem Abfragezeitraum von 10 Jahren bei Psyche

Der absolute Markttrend ist mittlerweile, dass psychische Erkrankungen nur noch fünf Jahre abgefragt werden, die Gothaer sowie die Canada Life sogar nur noch drei Jahre & auch einige Sonderaktionen bei den Versicherer handhaben es so. Bei der Ergo liegen wir bei knalligen zehn Jahren. Nicht beschränkt auf Behandlungen, sondern wieder mit dem Zusammenspiel von “Krankheiten, Störungen oder Beschwerden”, weswegen man nicht beim Arzt war. Zehn Jahre sind in unseren Augen dafür ein viel zu langer Zeitraum. Das finden wir durchaus kundenunfreundlich und hier gab es somit keinerlei Verbesserung. 

Dieses Manko wurde mit dem Update 06 / 2025 nun beseitigt und jetzt gibt es folgenden Gesundheitsfrage in Verbindung mit der Psyche:

Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 5 Jahren – Krankheiten, Störungen oder Beschwerden der Psyche – oder sind Sie deswegen in den letzten 5 Jahren von Ärzten oder Psychotherapeuten untersucht, beraten oder behandelt worden? (z.B. Depression, Angststörung, psychosomatische Störung, Essstörung, wiederholte Stress- und Erschöpfungszustände)

Leider immer noch nicht zufriedenstellend in unseren Augen. Mit den fünf Jahren können wir absolut leben, aber die sehr offene Fragestellung nach Krankheiten, Störungen oder Beschwerden stört uns gewaltig. Wer hatte nicht mal eine kurze Störung der Psyche? Und sei es, dass der Lieblingsfußballverein verloren hat. Schade, dass man da generell in einen Topf geworfen wird. Dass man eine Psychotherapie angeben muss, logisch. Aber bitte nicht jegliche Krankheiten, Störungen oder Beschwerden, welche auch nur für wenige Minuten in den letzten fünf Jahren gewesen sind. 

Stationärer Aufenthalte werden zehn Jahre gefragt

Das finden wir aber normal, zudem gibt es die Klarstellung nach stationären Aufenthalten. Negativ ist aber wiederum, dass eine ambulante Operation auch über zehn Jahre angezeigt werden muss. Finden wir aber auch in anderen Gesundheitsprüfungen im Bereich der Arbeitskraftabsicherung. Keine Besonderheit der Ergo, den Markttrend mit nur noch Fünf-Jahres Abfragezeitraum bei stationären Aufenthalten macht man aber nicht mit (so wie gefühlt seit Jahrzehnten die Nürnberger und neuerdings die Gothaer / Baloise). 

Insgesamt gibt es also schon eine Verbesserung bei den Antragsfragen der Ergo, der große Wurf ist es aber sicherlich noch nicht. Wir vergleichen dies ja immer mit dem Markt. Ein Ausschließlichkeitsvertreter der Ergo kann sich darüber natürlich sehr freuen, wir nehmen es schlichtweg zur Kenntnis, dass man sich ein bisschen kundenorientierter zeigt, aber durchaus noch ein bisschen Luft nach oben hat. 

Frage nach abgelehnten und mit Erschwernis angenommenen Anträgen bleibt bei der Ergo

Wurden in den letzten 5 Jahren Lebens- oder Invaliditätsabsicherungen (Berufs-, Erwerbs- oder Dienstunfähigkeit und Grundfähigkeit) bei anderen Gesellschaften (hierzu zählen auch ERGO Lebensversicherung AG, Victoria Lebensversicherung AG) zu erschwerten Bedingungen (z.B. Zuschlag, Klausel) angeboten, angenommen, zurückgestellt oder abgelehnt?

Es müssen also auch Anträge bei anderen Gesellschaften angegeben werden, welche zu nicht normalen Bedingungen mal angenommen wurden. Auch hier gibt es den Markttrend, dass auf diese Frage mittlerweile verzichtet wird, zuletzt hat der HDI in seinem Update 01 / 2023 darauf verzichtet. Aber auch die Baloise, Alte Leipziger oder der Volkswohl Bund verzichten darauf, um nur einige gute im Bereich der Berufsunfähigkeit zu nennen. 

Die Frage nach Hobbys, Gefahren im Beruf oder geplante Auslandsaufenthalte kann als normal eingestuft werden:

Keine Besonderheit in unseren Augen. Gefährliche Hobbys, Berufe oder geplante Auslandsaufenthalte müssen ganz normal angegeben werden. Leider ist der Zeitraum von mehr als drei Monaten sehr überschaubar, zudem ist die Frage mit “Aufenthalt in einem Krisengebiet” auch eher selten. Aber nun gut. 
Freizeitverhalten wird immer unterschiedlich von den Versicherern bewertet, gib hier lieber einen Tick zu viel als zu wenig an. Lass den Versicherer Dein Hobby abnicken und gut ist. Mach eine saubere Eigenerklärung und gut ist. So gibt es dann auch keine Probleme im Leistungsfall bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Bei der Ergo Berufsunfähigkeit wird ebenso nach dem Raucherstatus gefragt. Für Nichtraucher wird es logischerweise etwas günstiger, die Ersparnis für die BU liegt etwas unter zehn Prozent, kann sich je nach Beruf aber etwas ändern. Finden wir normal und gut, da Nichtraucher ja durchaus einen Tick gesünder leben und somit profitieren.

Streichung des Rabatts bei einer Wohnimmobilie

Einzigartig nach unserem Kenntnisstand dürfte aber die Tatsache sein, dass es für BU-Kunden mit einem selbstgenutzten Wohneigentum günstiger wurde. Die Beitragsersparnis liegt bei rund fünf Prozent. Ob die Ergo von ihrer Konzernmutter Munich Re den Hinweis bekam, dass Personen mit Wohneigentum statistisch gesehen weniger Leistungsfälle verursachen als z.B. Mieter, entzieht sich jetzt unserer und meiner Kenntnis. Aber irgendwie ein interessanter Ansatz, vielleicht kann uns mal ein Versicherungsmathematiker aus dem Underwriting kontaktieren und über die Hintergründe informieren.

• Dieser Bonusfaktor wurde mit dem Update Mitte 2026 herausgenommen. Für Vergleichsrechner war dieser Umstand ja auch immer etwas schwierig zu fassen. 

Gibt es bei der Ergo BU vereinfachte Gesundheitsfragen / Aktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, mittlerweile ist die Ergo in der Liste der Anbieter mit verkürzten Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung mit dabei. Dank dem Update 04 / 2024 gibt es nun eine wohl dauerhafte Aktion für unter 30-jährige. Man wandelt also ein bisschen auf den Spuren der Baloise, Dialog oder Nürnberger Versicherung, welche ebenso für “junge” Personen eine verkürzte Gesundheitsprüfung zur Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. Aber sind diese wirklich ein Mehrwert für den Verbraucher? Schauen wir uns die Gesundheitsfragen der Ergo mal genauer an.

Die verkürzten Gesundheitsfragen der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung für Junge Leute:

Der Antrag ist derselbe, es folgt nur der Hinweis, dass man genau diesen Teil ausfüllen muss. Es ist also kein besonderer, eigener Antrag. Gehofft haben wir jetzt wirklich auf eine verkürzte Gesundheitsprüfung für junge Leute, wurden nun aber etwas enttäuscht. Unter verkürzten Gesundheitsfragen verstehen wir nicht:

• Abfragezeitraum von fünf Jahren bei Behandlung, Beratung oder Untersuchung
• Fünf Jahre wird ebenso nach Medikamenten gefragt
• Verordnung von Hilfsmittel (wie z.B. auch banale Einlagen) ebenso über fünf Jahre
• Die offene Psychefrage gibt es weiterhin über zehn Jahre
• Cannabiskonsum wird auch über zehn Jahre gefragt
• Stationärer Abfragezeitraum liegt auch bei zehn Jahren

Man müsste also direkt die Nadel im Heuhaufen suchen, was hier jetzt wirklich genau vereinfacht ist. Man wandelt also bei der Ergo nicht auf den Spuren der Konkurrenz, sondern es ist wirklich nur eine Mini-Sonderaktion, wo selbst nach psychischen Erkrankungen / Beschwerden weiterhin zehn Jahre gefragt wird. 

Wirkliche Einschränkungen bei der technischen Ausgestaltung sind uns hier nicht bekannt. Unter 30-jährige können also bis zu 3.000 Euro mit dem obigen Frageset absichern, auch gibt es keine Einschränkung bei Berufsgruppen. Somit ist es auch nicht verwunderlich, dass es keine Änderung bei der Beitragsdynamik, Leistungsdynamik oder auch der Nachversicherung für die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt - diese sind für junge Leute weiterhin im selben Umfang vorhanden wie bei einem normalen Antrag. 

Bei aller Kritik möchten wir aber kurz betonen, dass sehr banale Erkrankungen wie auch bei den üblichen Ergo-Gesundheitsfragen nicht angegeben werden müssen. Die Auflistung hast Du oben ja schon gesehen.

Zudem wurde die Ergo Aktion aus dem Jahr 2023 wiederbelebt

Die Ergo hatte zudem eine Aktion für bis zu 35-jährige & 2.000 Euro im Jahr 2023. Diese wurde aber eingestellt und nun im Sommer 2024 wieder von den Toten erweckt. Die Aktion ist eigentlich identisch, es gab seitdem keine Veränderung. Großartig ausholen möchten wir jetzt in diesem kleinen Abschnitt nicht. Kann ja sein, dasd Sie bald wieder Geschichte ist. Folgende Sachen solltest Du Dir aber kurz merken, falls Du Dich für die Ergo BU interessierst:

• Aktion geht vom 15- bis zum 35. Lebensjahr
• Maximal 2.000 Euro
• Es gibt keine Frage nach gefährlichen Hobbys - kann also gut passen...
• Eine Ja-Antwort ist nicht erlaubt, denn dann würden die normalen Gesundheitsfragen erfolgen. 

Lies dir am besten einfach unseren Blogartikel mit "Ergo BU-Versicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen bis 35 Jahre" durch. Hier findest Du eigentlich alle relevanten Informationen. 

Toll sind die Aktionen der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung aber im Marktvergleich eher nicht, uns fehlt ein bisschen der Mehrwert für Versicherungsnehmer. Es ist ja nicht so, dass wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen vonseiten der Ergo fordern, aber ein bisschen kundenorientierter könnte man schon agieren, wenn man sich schon die Mühen einer Aktion mit wenigen Gesundheitsfragen macht. Irgendwie haben wir das Gefühl, dass dies nicht wirklich durchdacht wurde und man aus Marketinggründen jetzt etwas für junge Leute benötigt. Vielleicht gibt es hier mal ein Update und somit Verbesserung für den jungen Versicherungsnehmer.

In der Risikolebensversicherung bietet man seit Jahren schon eine verkürzte Gesundheitsprüfung an

Anders sah es schon bei der Todesfallabsicherung aus, wo die Ergo schon seit Jahren verkürzte Gesundheitsfragen bei einer Immobilienfinanzierung anbietet. Hier ist man aber nur einer unter sehr vielen und fällt in unseren Augen jetzt nicht sooo positiv auf.  Ok, einmal fiel man auf, denn bei der Ergo gab es schon eine Beitragserhöhung in der Risikolebensversicherung, respektive Reduzierung der Überschüsse. Geht uns wenigstens der Stoff für unsere Übersichtsseite der Beitragserhöhungen in der Risikolebensversicherung nicht aus 😉.
Anders ist es bei der Todesfallabsicherung ohne Gesundheitsfragen, denn hier bietet man mit der Universa die in unseren Augen beste Möglichkeit an, eine Todesfallabsicherung ohne eine Gesundheitsprüfung zu bekommen. Zwar "nur" 50.000 Euro, mit drei Jahren Wartezeit und in Kopplung mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung.

Kann bei der Ergo eine anonyme Risikovoranfrage gemacht werden in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, bei der Ergo kann eine anonyme Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt werden.
Das ist schon mal erfreulich, denn für einen Versicherungsmakler ist eine Risikovorabanfrage ein sehr wichtiges Werkzeug, um ein optimales Ergebnis zur Absicherung gegen Berufsunfähgkeit zu bekommen.

Wir sind aber ganz ehrlich zu Dir - uns fehlen die tiefergehenden Erfahrungen, um eine vernünftige Bewertung über die Risikoprüfung der Ergo zu schreiben. Wir nehmen jetzt sicherlich ein bisschen etwas vorweg, aber die Ergo ist sehr selten in der engeren Auswahl zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung. Von daher fehlt es uns auch ehrlich gesagt etwas an der Masse an Voranfragen, wo wir eine Bewertung machen können.
Was wir aber bewerten = So ein-, zweimal im Jahr haben wir einen etwas komplizierten Fall, wo auch die Ergo aufgrund des Berufes in die engere Wal der BU Versicherungen rückt. Hier waren die Voten der Risikovoranfrage schon gut. Da können wir nicht klagen. Sogar recht individuell. Folgerichtig gab es anschließend auch einen Antrag für die gute Leistung der Risikoprüfung. Ob wir jetzt Glück hatten und dies eine große Ausnahme in der Qualität der Voranfragen war oder die Ergo flächendeckend einfach gut agiert, entzieht sich unserer Kenntnis. Spötter behaupten vielleicht, dass die eher nicht so optimalen Gesundheitsfragen zu einer lockeren Annahmepolitik verleiten lassen können. Aber lassen wir mal Spötter Spötter sein. 

Möchtest Du eine Risikovoranfrage bei der Ergo machen, beachte bitte folgende Tipps:

• Auch die Risikoprüfer der Ergo schätzen sicherlich ärztliche Atteste / Stellungnahmen, welche nach dem Schema “WAS war WANN, WARUM, WIE wurde behandelt, WANN war WIEDER GUT”.” aufgebaut sind. Das kann oftmals der entscheidende Punkt für eine normale Annahme oder einen Ausschluss / Risikozuschlag sein. Nimm den Arzt mit ins Boot, um ein optimales Ergebnis für deine BU zu bekommen.
• Wie auch bei anderen Versicherern solltest Du unbedingt umfangreiche Eigenerklärungen & das Gesundheitsdaten Beiblatt anfertigen, damit sich die Gegenseite unter dem einzelnen “Gefahrenumstand” etwas vorstellen kann. Einfach mehr oder minder mal frei Schnauze schreiben.
• Zudem sind wir auch keine Freunde von standardisierten Fragebögen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese sind uns zu sehr nach dem Motto “Ja / Nein” Schema aufgebaut und teilweise sogar recht gefährlich von der Fragestellung her. 

Nur unwissende Vermittler stellen auch bei 10 Gesellschaften Risikovoranfragen und gehen nach dem Gießkannenprinzip vor. Du wirst relativ schnell den Unterschied zwischen einem versicherten Versicherungsmakler im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung und einem unbedarften Vermittler merken, welcher seine Stärken nicht in der Arbeitskraftabsicherung hat. Ist ja auch nicht schlimm, der Schreiber von diesem Artikel hat über die KFZ Versicherung, Hausrat oder eine Gewerbeabsicherung für das Bäckerhandwerk auch keine tiefer gehenden Kenntnisse für die Beratung. Er weiß nur, dass es wichtig und teilweise Pflicht ist. 

Sehr viele wichtige Infos bekommst Du auch im Artikel “Die größten Fehler in der Risikovoranfrage”. Man merkt sicherlich ein bisschen, dass uns dieses Thema sehr wichtig ist.

Die passende Konfiguration für eine langfristig bedarfsgerechte Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist so etwas wie die Königsdisziplin und sollte zu Beginn absolut durchdacht sein. Immerhin werden mit der technischen Ausgestaltung jetzt die Weichenstellungen für später gesetzt, damit Du auch in einigen Jahren bis Jahrzehnten eine bedarfsgerechte Absicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit besitzt. Wie flexibel ist die Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung für Dich?

3.A.: Beitragsdynamik der Ergo

Die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eines der wichtigsten Werkzeuge für eine dauerhaft vernünftige Absicherung (neben der Nachversicherung). Die Dynamik der BU Beiträge bei der Ergo dient zum Ausgleich der Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust. Es muss auch keine erneute Gesundheitsprüfung bei der Dynamik erfolgen. 

Sehr positive Faktoren bei der Ergo zur Dynamik

Wir loben nicht immer. Weder die Ergo, noch andere Gesellschaften. Aber in diesem Fall müssen wir den Daumen nach oben nehmen, denn die Beitragsdynamik hat die Ergo derzeit gut gelöst. Im Einzelnen:

• Es ist eine Beitragsdynamik von bis zu fünf Prozent möglich
• Dieser kann unbegrenzt widersprochen werden (wenngleich dies keinen Sinn macht) & zwei Monate hast Du dafür Zeit (normal ist ein Monat)
• Die Dynamik der Beiträge geht bis zum Ende des Versicherungsvertrages und endet nicht mit 55-60 Jahren wie bei vielen anderen Gesellschaften. 
• Nach unserem Kenntnisstand gibt es auch keinen Deckel nach oben bei der Beitragsdynamik wie z.B. 5.000 Euro bei der Condor oder 6.000 Euro bei der Nürnberger. 

In einem aktuellen Neuantrag (ja, wir machen also auch mal die Ergo, wenn´s passt) sieht man es relativ schön. Unser freiberuflicher Softwareentwickler (ohne Ausbildung, aber mit vielen vermeintlich gefährlichen Freizeitaktivitäten) schließt 2.500 Euro bei der Ergo ab und man sieht wunderbar den Dynamikverlauf bis zum Vertragsende (2048).

Kleiner Minuspunkt: Im Starter- / Einsteigertarif der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine Beitragsdynamik bei der Ergo, aber das ist auch bei ganz vielen anderen Versicherern so bei solchen Tarifvarianten. 

3.B.: Leistungsdynamik bei der Ergo

Hier gibt es keine Besonderheiten der Ergo, es können bei der garantierten Rentensteigerung / Leistungsdynamik drei Prozent ausgewählt werden. Diese sollten i.d.R auch eingebaut werden, da die nicht garantierten Überschüsse (die Betonung liegt ja zudem bei nicht garantiert) 2023 bei sehr überschaubaren 1,05 Prozent sind, was weit unter dem Marktschnitt liegt. Nicht toll. Bevor Du aber über die garantierte Rentensteigerung in der Berufsunfähigkeit bei der Ergo nachdenkst, sollte aber die maximale BU Rentenhöhe abgesichert werden. 

3.C.: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel bei der Ergo

Mit dem Update im Sommer 2026 wurde die Arbeitsunfähigkeitsklausel verdoppelt - von 18 Monate auf 36 Monate.  

Kenner der Szene werden aber merken, dass die bisherigen 18 Monate gilt (wie auch bei der Barmenia, Generali, AXA oder Hanse Merkur) am unteren Rand gewesen sind. Das war marktunterdurchschnittlich, denn die meisten Versicherer gegen Berufsunfähigkeit liegen bei 24 Monaten (wie bei der Europa, Zurich, Württembergischen, DEVK, HUK-Coburg, Dialog oder Swiss Life - bei letzterer kann man seitdem Update 01 / 2025 aber zwischen 24 und 36 Monate wählen), wenige bieten sogar eine AU-Klausel über 36 Monate an wie z.B. die Baloise, Bayerische, Universa, Condor oder der Volkswohl Bund.

• Mit dem Update 06 / 2026 wurde die AU-Klausel nun als erhöht.

Wie viel kostet die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Ergo?

Gut zu wissen: Die Ergo entzieht dir nicht die Nachversicherungsgarantien, wenn man einen AU-Leistungsantrag gestellt hat. Das ist bei manch anderen Versicherern leider so. Es entfallen alle Erhöhungsmöglichkeiten, falls die AU-Klausel mal zur Anwendung kam. 

Positiv ist zudem, dass man die saubere Form der AU-Klausel in der BU anbietet. Bei der Ergo muss man also nicht gleichzeitig erst einen komplizierten Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit stellen, sondern es genügt vereinfacht gesagt der Gelbe Schein. Dies haben leider auch nicht alle Versicherer so sauber gelöst, der Generali ist z.B. immer noch auf der “bösen” Seite des Gelben Schein (gleichzeitiger Leistungsantrag). Zumindest hat mit dem HDI der letzte, große und gute Versicherer mit dem Update 06 / 2025 diese bescheuerte Regelung gestrichen. 

Auf der anderen Seite gibt es große Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung wie die WWK, WGV, LVM oder Debeka, welche bis heute keine AU-Klausel anbieten. 

Interessiert man sich für die Ergo Berufsunfähigkeit und möchte man die Arbeitsunfähigkeitszeiten über ein Krankentagegeld absichern, lohnt sich ggf. der Blick auf die Konzernschwester DKV (also die Krankensparte der Ergo, wobei die DKV in der PKV Beratung bei uns und vielen geschätzten Kollegen eher keine Rolle spielt). Hier gibt es eine Garantie für einen sauberen Überlauf des Krankentagegeldes zur selbstständigen Berufsunfähigkeit.

Im Zweifel wird also untereinander zwischen beiden Gesellschaften geklärt, wer leistet. Es kann somit nicht der eine auf den anderen schieben. Klingt gut in der Theorie. 

3.D.: Die Nachversicherung bei der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung

Insbesondere für junge Personen wie Schüler, Studenten oder Jungakademiker (auch angehende Ärzte & Ingenieure) sind die möglichen Nachversicherungsereignisse extrem wichtig. Diese entscheiden - neben der BU Beitragsdynamik - langfristig über die wirklich bedarfsgerechte Absicherung Deiner Arbeitskraft. Man vergesse bitte die Inflation, Kaufkraftverlust, aber auch Deine beruflichen Ambitionen. Hier muss Deine Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeit mitwachsen. 

Einen der wichtigsten Punkte müssen wir aber vorher gleich mal klären. Verzichtet die Ergo Berufsunfähigkeit auf eine erneute Gesundheitsprüfung oder sogar auf eine Risikoprüfung? 

Dies bedeutet in der Praxis, ob die Ergo auf die Abfrage von:

• Vermeintlich neuen, gefährlichen Hobbys
• Das Rauchverhalten
• Geplante Auslandsaufenthalte
• Körpergröße & Gewicht (=BMI) (z.B. Übergewicht)
• die aktuelle berufliche Tätigkeit 

bei der Nachversicherung verzichtet oder nicht. Sprich, fragt die Ergo nur nach dem aktuellen Gesundheitsstand nicht nach, sondern auch die obigen Punkte? Hier können wir Entwarnung geben. Die Ergo hat die Thematik der Risikoprüfung bei den Erhöhungsmöglichkeiten in der BU gut gelöst.

Schon mal Daumen nach oben, auch wenn es mittlerweile eigentlich einen Marktstandard darstellt. Vor wenigen Jahren sah dies noch bei weitem anders aus, auch bei der Gesellschaft, über die wir gerade berichten. 
Zudem hat die Ergo es gut geregelt, dass die typischen Erhöhungsmöglichkeiten wie

• Heirat
• Geburt / Adoption eines Minderjährigen Kindes
• Scheidung
• Volljährigkeit
• Erwerb einer selbstgenutzten Immobilie mit einem Darlehensvertrag von mind. 50.000 Euro
• Gehaltssteigerung im Angestelltenverhältnis von mind. 10 Prozent
• Selbstständige steigern Ihre Einnahmen um mind. 30 Prozent
• Abschluss Ausbildung / Studium
• Akademische Weiterqualifizierung wie Facharztausbildung, Promotion oder Master

bis zum 50. Lebensjahr gezogen werden. Ok, das ist bei einigen Ereignissen durchaus sehr unwahrscheinlich. Aber wir möchten betonen, dass das Alter mit 50 Jahren gut und an der Marktspitze ist. Nur z.B. die Baloise bietet 51 Jahre an. 
Zudem kann ebenfalls bis zum 45. Lebensjahr in den ersten fünf Jahren ohne Grund erhöht werden (= ohne Vorliegen von einem Ereignis). 
Kommen wir aber mal zu der (verbesserten) Kehrseite der Ergo bzgl. der Nachversicherung. 

Unsere Kritik zur Nachversicherung wurde erhört

Trotz des großen Ergo Konzern, wird auch unser Blog und dieser Beitrag immer wieder gelesen und man nahm sich meiner Kritik an. Manches auch schon davor, wie man in dem älteren Statement nachlesen kann: 

Die Erhöhungsmöglichkeit der BU-Rente kann nur innerhalb von sechs Monaten gezogen werden. Das ist eine viel zu geringe Zeit. Zum einen vergeht ein halbes Jahr extrem schnell, zum anderen haben viele Kollegen - einschließlich uns - einmal im Jahr eine Art Jahrescheck bzw. Jahresgespräch. Bekommen wir dann mit, dass vor acht Monaten ein Kind auf die Welt kam, kann leider bei der Ergo nicht mehr ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden. Mit dem Update im April 2024 wurde die Frist nun endlich von sechs auf zwölf Monate gezogen, was jetzt dem Marktstandard für Berufsunfähigkeitsversicherungen entspricht. 

Der größere Kritikpunkt aber waren die wirklich mangelnden Grenzen. Das ging ja wirklich gar nicht als so großer Konzern mit so einer Finanzkraft im Hintergrund (erinnern wir uns - der größte Rückversicherer der Welt ist die Muttergesellschaft). Diese haben sich nun leicht verbessert, wenngleich man die Details genauer betrachten muss. und sich zudem der Markt auch weiterhin gewandelt hat. Eine sinnfreie Regelung, dass maximal 1.500 Euro über die gesamte Laufzeit erhöht werden kann, gehört der Geschichte an. 

Erhöhung der Nachversicherung auf 3.500 Euro mtl. BU-Rente bzw. 42.000 Euro. 

Die Nachversicherungsgrenze liegt bei 3.500 Euro. Das ist ok, würde aber mehr gehen. Auf einen anderen wichtigen Punkt kommen wir aber noch.  Vorher schauen wir uns aber die Regelung für Berufseinsteiger an. 

Echte Berufseinsteigergarantie dank der neuen „Nachversicherung Plus“

Machen wir uns nichts vor: Der Sprung vom Studentendasein oder der Ausbildung mitten ins echte Berufsleben ist der wohl kritischste Knackpunkt in der gesamten Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Versicherer bieten für diesen Moment zwar haufenweise Optionen an, aber der mit Abstand wichtigste Hebel ist und bleibt das kräftige Aufbohren der BU-Rentenhöhe. Bei dieser speziellen Variante gelten ab sofort folgende Spielregeln:

• Die monatliche BU-Rente kann um satte 200 Prozent nach oben geschraubt werden. 
• Der absolute Deckel liegt bei 3.500 Euro im Monat (bedeutet in der Praxis: Du kannst nach dem Abschluss z. B. von 1.500 Euro direkt auf 3.500 Euro hochgehen – die wirtschaftliche Angemessenheit im neuen Job natürlich immer vorausgesetzt). 
• Du darfst das 35. Lebensjahr zum Zeitpunkt der Erhöhung noch nicht vollendet haben.
•  Das Ganze funktioniert bis zu 12 Monate nach dem Berufseinstieg komplett ohne eine erneute, lästige Risikoprüfung.

Das ist in unseren Augen eine wirklich saubere und verbraucherfreundliche Lösung. Hier gibt es keine künstliche Vollbremsung im Kleingedruckten nach dem Motto „maximal 500 Euro mehr“ – stattdessen kannst du dich endlich mal bedarfsgerecht absichern. Auch die Grenze von maximal 200 Prozent Steigerung finden wir absolut fair. Damit schützt der Versicherer schlichtweg das Kollektiv vor den ganz Schlauen, die erst mit einer Alibi-Rente von 300 Euro einsteigen, um sich dann direkt die vollen 3.500 Euro zu krallen. Das wäre kalkulatorisch nämlich Gift für die Gemeinschaft der Versicherten.

Trotzdem sollte man bei Ambitionierten Karriereverläufen eine Aufteilung auf zwei Versicherer in Betracht ziehen. Die 3.500 Euro sowie die bald beschriebene Karrieregarantie sind zwar ganz freundlich, können aber langfristig trotzdem zu wenig sein. 

3.E.: Bei der Ergo gibt es auch einen Startertarif in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Man konnte fast damit rechnen, dass die Ergo aufgrund ihrer Größe / Vertriebskanal einer eigenen, großen Ausschließlichkeit auch einen sogenannten Einsteiger- / Startertarif der Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet.

Das ist per se nicht negativ und kann punktuell auch Sinn machen, falls die finanziellen Möglichkeiten der Eltern / jungen Person zu Beginn eher gering sind und man aber verständlicherweise keine Abstriche bei der technischen Ausgestaltung wie dem passenden Endalter 67, der maximalen Absicherungshöhe oder z.B. auch einer Leistungsdynamik machen möchte. Bei der Ergo vielleicht sogar bei der Entscheidung Komfort oder Premium Tarif. 

Beim Start Tarif der Ergo Berufsunfähigkeit gibt es eine Art “Stufenmodell”. Am Beispiel eines Informatikstudenten mit 20 Jahren sieht man den monatlichen Beitrag zur Versicherung und die Erhöhung über die ersten acht Jahre.

In den ersten drei Jahren muss also nur die Hälfte des Beitrages zur Versicherung entrichtet werden, ab dem vierten Versicherungsjahr beginnen dann die Steigerungen. Über die gesamte Laufzeit der BU ist aber der Starttarif teurer, als wenn man zu Beginn schon die normale Variante abschließen würde.

Zudem (ganz wichtig): Es finden keine Erhöhungen aufgrund der BU Beitragsdynamik statt. Diese kommen erst ab dem vollen achten Jahr wieder zur Geltung. Ebenso denken wir, dass die Kündigungsquote bei solchen BU Tarifen auch etwas höher sein dürfte.

Vielleicht haben mal die Eltern einen Einsteigertarif bei der Ergo abgeschlossen, nach einigen Jahren übernimmt das Kind die Beitragszahlung und sieht jedes Jahr nur “Die Berufsunfähigkeit wird teurer, obwohl die Leistung nicht steigt". Dann wird der Vertrag mit der Versicherung gekündigt und der eingefrorene Gesundheitszustand praktisch in den Abfalleimer geworfen.
Zumindest gibt es aber keine großen, weiteren Fallstricke in der Ergo Starter Variante. Gibt nicht wenige Versicherer mit Tarifen, wo sich ein Startertarif in eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung statt einer Berufsunfähigkeit umwandelt, wenn man nicht selber aktiv wird zur Umwandlung in die Berufsunfähigkeit. Man mag es kaum glauben, dass es so etwas noch gibt….

Kommen wir zum nächsten Blick in den Maschinenraum, welcher in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine sehr große Rolle spielt. Sehen wir uns das Kleingedruckte und die Versicherungsbedingungen der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung etwas genauer an. 

Grundsätzlich kann man eigentlich von jeder guten Versicherungsgesellschaft in der Berufsunfähigkeit behaupten, dass die extrem krassen Stolperfallen ausgeräumt sind. Zu nennen ist hierbei z.B. der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Die Ergo kann also nicht von Dir verlangen, dass Du als Schreiner oder Krankenschwester in einen Bürojob verwiesen werden kannst.

Das ist jetzt keine Besonderheit der Ergo, sondern mittlerweile eigentlich Marktstandard bei Berufsunfähigkeitsversicherungen. Bezüglich der Verweisung kommen wir aber noch in einem separaten Beitrag darauf zurück - insbesondere für manche Berufsgruppen. Der Prognosezeitraum ist zudem bei der Ergo natürlich ebenso auf sechs Monate beschränkt. In manch älteren BU Tarifwerken (oder auch aktuellen der CosmosDirekt) tummeln sich leider noch 24 oder 36 Monate.

Das ist nicht so toll und bei den meisten Erkrankungen auch sehr unrealistisch, dass ein Arzt eine Prognose von bis zu drei Jahre trifft (außer z.B. nach einem schweren Unfall mit einer Querschnittslähmung im Beruf eines Handwerker). 
Die Thematik des zeitlich befristeten Anerkenntnis hat die Ergo in den Bedingungen der Versicherung für manche Kunden & Maklerkollegen sicherlich nicht optimal gelöst. Die Ergo kann die Berufsunfähigkeit zu Beginn maximal erstmals 12 Monate anerkennen und danach wieder prüfen für den endgültigen Entscheid. Wir sehen die Thematik neutral, da die schnelle Anerkennung auch gut sein kann (sollte z.B. noch ein Gutachten fehlen). Mehr aber im oben verlinkten Artikel.

Wie wir oben schon beschrieben haben, gibt es auch bei der Ergo die Möglichkeit der Verlängerung bei Erhöhung der Regelaltersgrenze. Dies gilt aber nur im Premium Tarif der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung, nicht in der einfachen Variante. Für junge Personen, welche ihren Versicherungsschutz der Ergo anvertrauen, ist dies nochmals ein gewichtiges Argument für den besten Tarif im Hause der Gesellschaft.

Vorsatz im Straßenverkehr ist nicht optimal gelöst

Der Vorsatz muss eine Ordnungswidrigkeit sein. Das ist uns ein bisschen zu schwammig, das haben andere Gesellschaften besser gelöst (wie die LV 1871, Alte Leipziger, Stuttgarter und einige weitere). Vergehen im Straßenverkehr sind bei der Ergo versichert, man darf sich aber nicht zu sehr einen hinter die Kante gehoben haben. Im Sinne des Kollektives aber sicherlich sinnvoll. Wer mit 1,1 Promille noch ans Steuer geht, sollte auch keinen Versicherungsschutz haben. 

Eine kleine Infektionsklausel wäre bei der Ergo in den Bedingungen verankert

Zur Infektionsklausel gibt es am Markt sehr unterschiedliche Ansichten. Die einen sehen darin einen wirklichen Mehrwert, die anderen reines Marketing. Wir sind hier neutral an der Seite.

Im Jahr 2025 gab es bei der Infektionsklausel und dem Beschäftigungsverbot auch noch eine kleine Verbesserung:

Das Tätigkeitsverbot muss sich nur noch auf mindestens 50 Prozent (zuvor 100 Prozent) der zuletzt ausgeübten Tätigkeit der versicherten Person beziehen.

Für folgende Berufe genügt es, wenn sich das Tätigkeitsverbot vollständig darauf bezieht, Patienten zu behandeln, zu versorgen oder zu betreuen:

• praktizierende Human- oder Zahnmediziner,
• Studenten der Human- oder Zahnmedizin oder
• medizinisch behandelnder bzw. pflegerischer Beruf mit Patientenkontakt

Ob wirklich Praxisrelevant, lassen wir mal dahingestellt. Aber diese Berufsgruppen dürfen sich also etwas freuen. 

Wird ein Gutachter gefordert, gibt es ein Überbrückungsgeld von bis zu sechs Monatsrenten

Ganz frisch im Tarif verankert: Die Ergo führt eine sogenannte Überbrückungshilfe ein. Dieser neue finanzielle Schutzschirm sichert dir für maximal sechs Monate die vereinbarte Rente, sobald die Ergo ein medizinisches Gutachten anfordert oder deine Krankenversicherung das Krankentagegeld wegen Berufsunfähigkeit einstellt. Der absolute Knaller im Kleingedruckten: Selbst wenn die Prüfung negativ ausfällt und dein BU-Antrag abgelehnt wird, verzichtet der Versicherer komplett darauf, die gezahlte Kohle wieder zurückzufordern. Einen Haken gibt es allerdings: Diesen Joker kannst du während der gesamten Vertragslaufzeit nur ein einziges Mal ziehen. Ein ganz ähnliches und cleveres Modell haben wir übrigens vorab schon bei der Gothaer gesehen. Das Überbrückungsgeld der Gothaer soll vor allem für Vertrauen im Leistungsfall schaffen - finden wir Prinzipiell immer gut ;). 

BU-Versicherung eine Teilzeitklausel

Hier geht die Ergo nun also auch mit dem Trend und führte Mitte 2025 eine Teilzeitklausel ein, wie man auch wunderbar im Infoschreiben mitteilte:

In den aktuellen Vertragsbedingungen wird die Teilzeitklausel dann folgendermaßen beschrieben:

Nun gibt es also seit Mitte 2025 die Teilzeitklausel, welche aber wiederum nur für Neuverträge gilt. 
Grundsätzlich muss man aber eh erstmals schauen, wohin sich der Trend & Markt in Richtung Teilzeitklausel in der BU-Versicherung entwickelt. Im Moment haben wir noch keinen wirklichen Standard, sondern eher drei Meinungen bei der einen Teilzeitklausel. Wir beobachten die Entwicklung auf jeden Fall sehr interessiert von der Seitenlinie. 

Verlängerung bei Erhöhung der Regelaltersgrenze

Im Moment beträgt das gesetzliche Renteneintrittsalter 67 Jahre. Aber nur Optimisten glauben daran, dass dies auch noch in einigen Jahrzehnten der Fall sein wird.  Bei der Ergo kann man bis fünf Jahre vor Vertragsende den BU-Vertrag verlängern, falls die Regelaltersgrenze erhöht wird. So stehts genauer in den Bedingungungen:

Für die Verlängerung des Versicherungsschutzes müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein: 

• Die Verlängerung der Laufzeit ist bis 5 Jahre vor dem vereinbarten Ablauf der aktuellen Versicherungsdauer möglich. 
• Bei Vertragsabschluss wurde eine Versicherungsdauer mindestens bis Endalter 60 vereinbart. Ist für Ihren bei Vertragsabschluss zu Grunde gelegten Beruf nur eine maximale Versicherungsdauer bis Endalter 60 möglich, darf diese nicht durch die Verlängerungsoption überschritten werden; dies kann die Inanspruchnahme der Verlängerungsoption ausschließen. 
• Für die versicherte Person wurden bislang keine Leistungen wegen Pflegebedürftigkeit, Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit erbracht oder beantragt. 
• Die versicherte Person darf nicht berufsunfähig oder erwerbsunfähig sein.

Die Regelung bis fünf Jahre davor ist gut gelöst, nicht wenige andere Versicherer liegen dort noch bei 50 Jahren, was bei einem Endalter von 67 schlichtweg 17 Jahre entspricht. 

Schade ist aber, dass es keine Regelung für Versorgungswerke gibt. Diese werden explizit nicht erwähnt. Bei guten Vertragswerken kann auch verlängert werden, falls ein Versorgungswerk die Regelaltersgrenze erhöht. Überraschend ist das bei der Ergo BU nicht der Fall, obwohl Versicherte im Versorgungswerk eigentlich zu den Zielgruppen der Ergo gehören. Aber darauf kommen wir später nochmal zurück.

Weltweiter Versicherungsschutz & was musst Du bei der Ergo beim Leistungsfall im Ausland beachten?

Das ist jetzt keine Besonderheit, mittlerweile dürfte jeder Versicherer weltweiten Versicherungsschutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. So auch die Ergo. Dies wird auch sauber in den Vertragsbedingungen beschrieben. Zudem folgt aber gleich der Hinweis nach Deinen Obliegenheiten - die neue Adresse musst Du der Ergo Versicherung dann schon mitteilen.

Was gilt, wenn die versicherte Person ihren Wohnsitz ins Ausland verlegt?

Der Versicherungsschutz besteht weltweit, soweit vertraglich nichts anderes vereinbart ist.

Der Versicherungsnehmer hat die Obliegenheit, uns rechtzeitig vor einem während der Vertragslaufzeit geplanten Wechsel seines Wohnsitzes oder gewöhnlichen Aufenthaltsortes oder vor einem Wechsel des Wohnsitzes oder des gewöhnlichen Aufenthaltsortes der versicherten Person in einen Ort außerhalb Deutschlands zu informieren. Diese Obliegenheit können Sie beispielsweise erfüllen, indem Sie uns die neue Wohnadresse mitteilen.

Viel interessanter ist jedoch die Frage, wie die Ergo im Leistungsfall regulieren wird, falls Du Dich im Ausland befindest. So hat es die Ergo geregelt:

Wir können darüber hinaus Untersuchungen durch von uns beauftragte Ärzte in Deutschland verlangen. Wir übernehmen die dafür anfallenden üblichen Reise- und Unterbringungskosten. Hierunter verstehen wir eine Bahnfahrt 2. Klasse, falls erforderlich einen Flug in der Economy Class oder einer vergleichbaren Buchungsklasse sowie Unterbringung in einem 4-Sterne-Hotel oder einer vergleichbaren Hotelkategorie. Dies gilt auch dann, wenn die versicherte Person ihren Wohnsitz ins Ausland verlegt hat. Sollten weitere im Einzelfall notwendige Kosten entstehen, übernehmen wir auch diese.

Das ist leider keine optimale Lösung, da immer von Dir verlangt werden kann, dass die Untersuchungen in Deutschland stattfinden müssen. Andere Versicherer haben hier bessere Lösungen gefunden. Sollten vergleichbare Untersuchungsmöglichkeiten vorhanden sein, kann die Untersuchung auch im Ausland vonstattengehen, ebenso können die Arztberichte in englischer Sprache verfasst sein. Keine wirklich optimale Lösung. Sollte Dir dieser Punkt wichtig sein, darfst Du nicht die Ergo in die engere Auswahl zur Berufsunfähigkeitsversicherung ziehen. 

Die finanzielle Angemessenheit bei der Ergo in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Jetzt kommen wir zur Frage, wie viel Du eigentlich absichern darfst und kannst bei der Ergo. Das ist leider auch nicht wirklich gut gelöst für Personen, die eine hohe BU-Rentenhöhe haben möchten. Bei den ersten 60.000 Euro Bruttojahreseinkommen werden 60 Prozent angerechnet, darüber hinaus 40 Prozent. Ab 100.000 Euro Bruttojahreseinkommen muss sogar eine Anfrage gestellt werden. Warum auch immer.

In unseren Augen ist dies insbesondere für (angehende) Akademiker & Gutverdiener viel zu wenig. Man sollte nämlich immer die Abzüge im Leistungsfall beachten. Viele vergessen ja, dass man die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung im Leistungsfall komplett selbst entrichten muss, ebenso zahlt man keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein im Fall der Berufsunfähigkeit.

Somit steigt das Risiko der Altersarmut sehr stark an. Viele Gesellschaften machen pauschal immer 60 Prozent, manche sogar 65 und 70 Prozent. Für einen normalen Angestellten dürften die obigen Werte genügen, aber für Personen mit beruflichen Ambitionen ist dies leider zu wenig. Leider traut sich die Ergo in diesem Zusammenhang nicht wirklich etwas. 

Niedrige Anrechnung des Versorgungswerkes

Noch katastrophaler war die Anrechnung des Versorgungswerkes gelöst. Es erfolgt eine Anrechnung ab 30.000 Euro privater BU-Rente, was sich leider auch durch das Update 04 / 2024 nicht verbesserte. Das dürfte damals aktuell niedrigste Wert sein, der uns derzeit unterkam (ok, mittlerweile haben wir zwei Versicherer gefunden, welche ab den ersten Euro die komplette BU-Rente des Versorgungswerks anrechnen). Irgendwie haben wir das Gefühl, dass man bei der finanziellen Angemessenheit derzeit alles macht, um nicht wirklich attraktiv für Gutverdiener und Kammerberufe (wie Apotheker, Tierärzte, Psychotherapeuten oder Architekten) zu sein. Das ist schon schlecht, wenn man jetzt direkt als Gutverdiener seinen aktuellen Status nur bei der Ergo absichern möchte in der Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Mit dem Update 06 / 2025 gab leichte Verbesserung und eine Erhöhung auf 42.000 Euro. Der Sprung hört sich erstmals gewaltig an, im Marktvergleich ist dieser Wert aber immer noch gering. So sind Anrechnungen ab 50.000 Euro, ja sogar 60.000 Euro mittlerweile eher Standard. Es gibt mittlerweile sogar den ersten Versicherer, welcher das Versorgungswerk in der BU gar nicht mehr anrechnet.

• Bei der Anrechnung des Versorgungswerkes hätten wir uns vonseiten der Ergo also gehofft, dass man sich als großer Versicherer endlich mehr trauen würde. 

Ab wann erfolgt bei der Ergo eine ärztliche Untersuchung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Hier ist die Ergo nun oben angekommen. Ab einer monatlichen Höhe von 3.000 Euro erfolgt eine ärztliche Untersuchung / Zeugnisbei Antragstellung. Hier hatten wir uns auch etwas mehr Schwung gewünscht, denn sowohl eher kleinere Unternehmen wie die Bayerische, Helvetia oder die Baloise, aber auch die großen Schwergewichte wie eine Allianz, HDI oder auch die Stuttgarter bieten mittlerweile 3.000 Euro direkt an. In Zeiten von steigenden Preisen und den damit verbundenen Gehaltssteigerungen sollten bei der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung durchaus 3.000 Euro drin sein, immerhin steht die Münchener Rück ja dahinter zur Absicherung. Dies wurde nun auch so gemacht mit dem Update 04 / 2024. 

Möchte man eine sehr hohe BU-Rente absichern, so sollte man also die BU-Rente idealerweise aufteilen, damit kein böses Ergebnis bei den Untersuchungen herauskommt. Wer kennt schon folgende Werte von sich und kann behaupten, dass diese definitiv im Rahmen sind?

• Ery
• Hb
• Hkt
• MCH
• MCHC
• MCV
• Leuko
• Tromb
• Gesamt-Cholesterin
• HDL-Cholesterin
• Triglyceride 
• Gamma-GT
• GPT
• Kreatinin 
• HbA1c

Also die beiden Bierls sind sich über ihre Werte nicht ganz sicher…..Möchtest Du aber direkt z.B. 6.000 monatliche Rente bei der Ergo absichern, empfehlen wir Dir erst einen Antrag über 3.000 Euro (natürlich mit vorheriger anonymer Risikovoranfrage) abzuschließen, die Policierung abwarten und danach die weiteren 3.000 Euro.

Kommt dabei ein schockierendes Ergebnis bei den ärztlichen Untersuchungen heraus, hast Du zumindest die 3.000 Euro in der Tüte. Die Absicherung von hohen BU-Renten gehört übrigens zu unserem Alltag, einen kleinen Einblick bekommst Du unter “Fälle aus der Praxis – so sichern wir hohe Renten in der Berufsunfähigkeitsversicherung ab!”. Aber auch in vielen anderen Zeilen auf unserer Homepage & Blog geben wir immer wieder einen praxisorientierten Einblick. Du wirst aber merken, dass die Ergo aus diversen Gründen eigentlich nie eine größere Rolle spielt in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Kann Gründe haben.

Wie hoch können sich eigentlich Schüler, Azubis und Studenten bei der Ergo in der Berufsunfähigkeit versichern?

• Auszubildende bekommen einen BU-Vertrag für bis zu 1.500 Euro monatlicher Absicherung bei der Ergo
• Studenten können sich seit Mitte 2025 für bis zu 2.000 Euro mtl. bei der Ergo versichern (außer Musik, Lehramt, künstlerische Studiengänge sowie Sport)
• Schüler können bei der Ergo 1.500 Euro im Monat absichern
• Hausfrauen können maximal 1.000 Euro absichern 
• Richter können 1.500 Euro bei der Ergo pauschal absichern
• Existenzgründer haben mehrere Möglichkeiten, welche abhängig von der Qualifikation sind - kann 1.250 Euro im Monat, aber auch 2.000 Euro sein (insbesondere Ärzte, Tierärzte, Apotheker)
• Bei Beamten des öffentlichen Dienstes sowie Polizeibeamte ist ebenso schon ab einer monatlichen Rentenhöhe von 1.000 Euro Schluss (Beamte auf Lebenszeit, Probe, Widerruf)

Mittlerweile sind einige Werte im normalen Bereich, man zog also gleich in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung wie die LV 1871, Allianz, Nürnberger oder die Baloise(früher Basler), welche schon länger 1.500 Euro zugelassen haben. 
Bei Studenten erfolgte nun auch endlich die Anhebung auf 2.000 Euro, bis auf wenige Ausnahme. Diese Ausnahmen finden wir aber generell am Markt so vor, von daher alles gut ;). 

Recherchierst Du über die Berufsunfähigkeitsversicherung und benutzt auch Vergleichsrechner, wirst Du merken, dass die Ergo in vielen Berufsbildern extrem günstig ist im einfachen Tarif. Das liegt daran, dass die Ergo sich intern das Ziel gesetzt hat, bei manchen Berufsgruppen immer der günstigste zu sein (dies wird teilweise monatlich auch immer abgeglichen und die Beiträge wieder nach unten angepasst. Dies ist möglich, aufgrund einer extremen Einteilung vieler kleinteiligen Berufsgruppen). Leider gibt es immer noch viel zu viele Versicherungsvermittler Verkäufer, welche rein über den Preis und diverse Vergleichsrechner verkaufen. So erscheint die Ergo also sehr günstig. 

Anbei eine Musterberechnung für den Komfort Premium Tarif der Ergo (ohne Wohneigentum, Nichtraucher).

15-jähriger Schüler mit 1.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Ergo

20-jähriger Student mit 1.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Ergo

30-jähriger Angestellter mit 2.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Ergo

35-jähriger Beamter mit 1.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Ergo

41-jähriger Selbstständiger mit 2.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Ergo

Berechnungen Stand 04/2025.

Wie man sieht, ist der Unterschied zwischen dem Netto- vs. Bruttobeitrag im normalen Bereich im Marktvergleich. Dies finden wir aber weder gut noch schlecht, da die Differenz / Spread zwischen dem Maximal- und dem Tarifbeitrag für uns keine Rolle in der Beratung spielt. Das sehen leider einige unbedarfte Verbraucherschützer und Versicherungsvermittler anders, aber man möchte halt gern auf komplizierte Fragen mit einer einfachen Antwort kontern. Das ist leider nicht so.

• Die sinnvolle Überschussverwendung in Investmentfonds / ETF´s (da steuerfrei), bietet die Ergo leider nicht an. 

Wie sich generell die Beiträge zusammensetzen, kannst Du unter “Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung” nachlesen. Theoretisch könnte die Ergo übrigens die Beiträge auch über den Bruttobeitrag erhöhen, da man nicht auf den Paragraph 163 verzichtet. 

Neben den normalen Bedingungen bei der Ergo gibt es im Zusammenspiel mit der Deutschen Anwalts- und Notarversicherung (DANV) eine Art spezielle Berufsunfähigkeitsversicherung. Der DANV ist eine Sonderabteilung des Lebensversicherers der Ergo, also jetzt nicht ganz unabhängig, wie der erste Blick erscheinen mag. 

Diese ist explizit für folgende Berufe ins Leben gerufen worden:

Rechtsberatende Berufe wie

• Rechtsanwälte
• Notare
• Patentanwälte
• Rechtsreferendare
• Syndici und Juristen in der freien Wirtschaft
• Verbeamtete Juristen
• Richter
• Staatsanwälte
• Rechtsassessoren
• Rechtsbeistände

Steuer- und Unternehmensberater sowie Wirtschaftsberatende Berufe

• Wirtschaftsprüfer
• Vereidigte Buchprüfer
• Steuerberater
• Steuerbevollmächtigte
• Unternehmensberater, die selbst Mitglied im Bundesverband Deutscher Unternehmensberatungen sind (BDU)

Aber auch Wirtschaftswissenschaftliche Berufe kommn in den Genuss wie z.B.:

• Diplom Kaufleute
• Diplom Volkswirte
• Diplom Betriebswirte
• Mitglieder des Bundesverbandes Deutscher Volks- und Betriebswirte e.V. (bdvb)
• Bachelor- und Masterabsolventen in Betriebs- und Volkswirtschaft

Ebenso ist dies für die Studiengänge der obigen Berufe möglich. 

Wichtige Information vorweg: Anders als in den ganzen Sonderaktionen des HDI für Rechtsanwälte, Steuerberater, Notare und Wirtschaftsingenieure / ähnliche Berufsbilder, gibt es bei der DANV-Aktion keine vereinfachte Gesundheitsprüfung. Es folgen die - nicht immer wirklich guten - Gesundheitsfragen der normalen Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung.
Es ist zudem so, dass die Absicherung über den DANV einen kleinen Mehrbeitrag gegenüber der normalen Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung kostet. Diese ist aber im überschaubaren Rahmen von ein bis zwei Prozent. 

Was sind die vermeintlich großen Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung über die Deutsche Anwalts- und Notarversicherung?

Die DANV verzichtet auf:

Abstrakte und konkrete Verweisung (in der Erst- und Nachprüfung)
Wird die Berufsunfähigkeitsversicherung anerkannt, kannst Du auf keinen bereits ausgeübten, noch auf irgendeinen anderen Beruf verwiesen werden.

Die Überprüfung wirtschaftlicher Verhältnisse
Es spielt keine Rolle, ob Du bei Berufsunfähigkeit noch ein Arbeitseinkommen erzielst. Und auch nicht in welchem Umfang.

Die Überprüfung einer Umorganisation
Die DANV prüft nicht, ob die Berufsunfähigkeit durch eine Umorganisation der Kanzlei bzw. des Arbeitsplatzes vermieden werden kann.

Jetzt übersetzen wir die Thematik mal. Dass Du nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden kannst bei einer Berufsunfähigkeit, dürfte mittlerweile klar sein. Das nennt sich “Verzicht auf die abstrakte Verweisung”. Die DANV bei der Ergo verzichtet sogar auf die “Konkrete Verweisung”. Fast alle Versicherer am Markt haben diesen Verzicht aber nicht drin. Sprich, Du wirst berufsunfähig als Jurist, übst aber anschließend einen Beruf aus, welcher Deiner bisherigen Lebensstellung und ungefähr auch dem Einkommen entspricht, dann kann der Versicherer die Leistung einstellen.
Bei der DANV kann der Jurist aber ein Medizinstudium machen und anschließend als Arzt arbeiten. Die Ergo würde die Zahlung dann nicht einstellen.

So steht's auch sauber in den Vertragsbedingungen der DANV Berufsunfähigkeitsversicherung:

“Sofern Sie den DANV-Tarif abgeschlossen haben, gilt zusätzlich:
Ist nach erfolgreichem Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums der zuletzt ausgeübte Beruf dem Bereich der rechts-, wirtschafts-, steuerberatenden oder wirtschaftsprüfenden Berufe oder diesen nach Ausbildung, Kenntnissen oder Fähigkeiten gleichzustellenden Berufen zurechenbar, prüfen wir nicht, ob die versicherte Person noch eine andere Tätigkeit wahrnimmt oder wahrnehmen kann. Wir verzichten bei diesem Personenkreis damit auch auf die Möglichkeit der konkreten Verweisung.”

So sehr wir öfters mal in diesem Artikel den Finger in die Wunde legen - das ist durchaus eine extrem gute Lösung der Deutschen Anwalts- und Notarversicherung, wenngleich nicht einzigartig. Die Baloise und Nürnberger haben ähnliche Regelungen im Vertragswerk, aber die HDI schoss den Vogel komplett ab und verzichtet seit 01 / 2024 komplett auf die konkrete Verweisung - für alle (!) Berufsgruppen - ob Maurer oder Schreiner. Dasselbe gilt auch seit dem Sommerupdate 2024 für die Bayerische, welche ebenso bei allen Berufen auf die konkrete Verweisung verzichtet (Ausnahme Beamte, Schüler, Studenten, Richter). Anders wie bei der HDI muss aber ein Extrabaustein angewählt werden, dieser nennt sich Prestige. 

Was halt zu dieser wirklich guten Regelung wieder völlig konträr ist = die Möglichkeiten einer bedarfsgerechten Absicherung. Wirtschaftsprüfer, Juristen, Rechtsanwälte und Co. werden sicherlich nicht schlecht verdienen und man hat sich also im Leben auch einen gewissen “Status” erarbeitet, welchen man gerne absichern möchte. Das ist halt bei der Ergo respektive DANV nicht möglich. Vielleicht hat man deshalb auch so eine kundenfreundliche Regelung, da man schlichtweg seinen Bedarf gar nicht so wirklich absichern kann? Wir wünschen uns halt irgendwie, dass die finanzielle Angemessenheit und auch die Erhöhungsmöglichkeiten an die Realität dieser Berufsgruppe angepasst werden. Das ist leider definitiv nicht der Fall….
Die Idee mit dem Verzicht auf die konkrete Verweisung für diverse Berufe ist aber auf jeden Fall extrem gut und lobenswert. Aber in der Praxis stößt man extrem an seine Grenzen. Unterversorgung, ich hör dich trapsen bei dem Gutverdiener.

Verbesserter Vorteil durch ein vereinfachtes Anerkenntnis

Bisher gab es die Regelung:

Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn aus medizinischen Gründen eine vollständige und unbefristete Erwerbsminderung (GRV) anerkannt wurde.

Diese wurde nun angepasst und spezifischer für den Kammerberuf und dem Versorgungswerk ausgelegt worden:

Zusätzlich liegt eine Berufsunfähigkeit auch dann vor, wenn eine vollständige BU-Rente von einer berufsständischen Versorgungseinrichtung geleistet wird.

Kleines Bonbon bei der Nachversicherung für DANV-Versicherte

Mit dem Update 04 / 2024 gab es extra für DANV Versicherte Kunden ein Leckerli. Marketingtechnisch gut gemacht, der Mehrwert ist aber sehr überschaubar. Bei folgenden Ereignissen kann nämlich statt um 500 Euro sogar um 1.000 Euro erhöht werden:

• Ernennung zum Richter auf Lebenszeit
• abgelegtes Examen zum Wirtschaftsprüfer
• Berufung zum Notar auf Lebenszeit
• abgelegte Prüfung zum Steuerberater vor der Steuerberaterkammer
• Fachanwaltsbezeichnung

Ganz nett und gut zu wissen, in der Praxis dürfte es aber wenig angewandt werden. Aber vielleicht passt es ja für sehr wenige und dann ist das schon eine gute Regelung, um die bedarfsgerechte Absicherung wieder dazustellen. 

Updates zur Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung

Juni 2026 - Umfangreiches Update der Bedingungen vonseiten der Ergo

Durchaus sehr umfangreich hat die Ergo 2026 an Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung gearbeitet & im Juni 2026 wurden die Neuerungen vorgestellt:

• Die Leistungsdauer der Arbeitsunfähigkeitsklausel wurde verdoppelt – von 18 auf 36 Monate.
• Eine Karrieregarantie hält Einzug in den Bedingungen – bis 6.000 Euro.
• Bei der Nachversicherung gab es leichte Verbesserungen, die allgemeine Höhe bleibt aber bei 3.500 Euro.
• Die Verlängerungsoption bei Anhebung der Regelaltersgrenze wurde von 50 Jahre auf fünf Jahre vor dem Endalter der BU-Laufzeit angehoben. 
• Umgestaltung der Tariflinien - von Komfort & Premium auf Best und Best Plus.
• Die Auswahl der Karenzzeit ist nicht mehr möglich. 
• Eine eigene Wohnimmobilie ist kein Bonusfaktor mehr und führt daher nicht zu günstigeren Beiträgen.
• Die Überbrückungshilfe hält Einzug. Es gibt sechs Monatsrenten, falls die Ergo im Leistungsfall ein medizinisches Gutachten verlangt. 
• Die Wiedereingliederungshilfe von sechs Monaten ist nun fester Bestandteil in den Bedingungen und muss nicht mehr extra angewählt werden. 
• Bessere Definition der Berufsunfähigkeit bei einer Erwerbsminderungsrente = Der Vertrag muss noch keine zehn Jahre alt sein. 
• Die sinnfreie Nachmeldeplicht für Schüler wurde aus den Bedingungen genommen & eine mehr oder minder saubere, berufliche Besserstellungsgarantie hielt Einzug, die aber noch etwas ausbaufähig wäre. 

Hat sich dann doch einiges getan. Wie immer gibt es mehr Details im Blog unter “Die Ergo macht 2026 ein umfangreiches Update Ihrer BU-Versicherung”. 

Juni 2025 - Verbesserung der Ergo BU-Versicherung

Im Sommer 2025 gab es ein kleines, aber in manchen Punkten wichtiges Update der Ergo zu Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Anbei eine kleine Übersicht über die Neuerungen:

• Einführung einer Teilzeitklausel
• Anhebung der Anrechnung des Versorgungswerkes von 36.000 Euro auf 42.000 Euro p.a.
• Studenten können nun bis zu 2.000 Euro bei der Ergo absichern
• Schüler können bis zu 1.500 Euro zu Beginn im Vertrag auswählen
• Selbstständige profitieren von einer Klarstellung & Verbesserung
• Für Personen, welche über den DANV einen Abschluss machen kann, gibt es einen verbesserten Leistungsauslöser & das Ereignis “Fachanwaltsbezeichnung” als Grund für eine Ereignisabhängige Erhöhung
• Psychische Erkrankungen & Beschwerden werden statt zehn nur noch fünf Jahre abgefragt

Durchaus einige Verbesserungen, wenngleich man sich eigentlich nur dem Markt anpasste und die Lücke zur Spitzenklasse am Markt etwas reduzierte. Mehr dazu findest Du im separaten Artikel unter “Die Ergo verbessert etwas Ihre BU-Versicherung”.

Juli 2024 - die Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen aus dem Jahr 2023 wurde wiederbelebt

Nervt eigentlich ein bisschen, wenn man Aktionen einführt, diese dann nach einigen Monaten wieder abschafft. Bisschen mehr Kontinuität wäre sehr nett. Aber es ist so wie es ist. Die Ergo. hat nun Ihre Aktion für Junge Leute bis 35 Jahre wieder eingeführt, vorläufig jetzt erstmals bis zum 30.11.2024. An sich jetzt nicht die tolle Aktion, aber es fällt die Frage nach Hobbys und somit kann dieser wiederum sehr interessant sein für Personen, die gerne mal ein Hobby etwas intensiver betreiben. Eine Ja-Antwort bei den Gesundheitsfragen ist leider nicht erlaubt, somit kann auch keine Voranfrage gemacht werden. Auch das ist immer nicht so toll, insbesondere, wenn man sich unsicher ist, wie man eine Fragestellung einordnet. 

Mehr findest Du auch auf unserem Blog unter "Ergo BU-Versicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen bis 35 Jahre". 

Ob die Aktion infrage kommen wird, kannst Du aber auch direkt mit der vorliegenden Gesundheitsprüfung mal näher eruieren. 

April 2024 - Verbesserung der Gesundheitsfragen & Erhöhung der Nachversicherung

Kurz nach Ostern 2024 gab es ein relativ umfangreiches Update des Münchener Versicherer. Man mag fast annehmen, jemand von der Ergo hat diesen Beitrag gelesen. Der größte Kritikpunkt mit den wirklich offenen Gesundheitsfragen wurde jetzt etwas angegangen, ebenso eine verkürzte Version für unter 30-jährige eingeführt. Letzteres ist in unseren Augen aber nicht wirklich gelungen. 
Bei der Nachversicherung gab es auch durchaus Verbesserungen - die Grenze wurde von 2.500 auf 3.500 Euro geschoben, was auch bitter notwendig gewesen ist. Ebenso wurde die Frist von sechs auf zwölf Monate verlängert zum Ziehen der Erhöhung - dies ist aber Marktstandard. Für Kunde der DANV gibt es zusätzlich weitere Ereignisse. Eine Erhöhung der ärztlichen Untersuchungsgrenze von 2.500 auf 3.000 Euro rundet die ganze Thematik noch ab. 

Im Maklernewsletter fasst es die Ergo auch nochmals ein bisschen zusammen:

April 2023

Kein direktes Update der Vertragsbedingungen, aber die Ergo bietet eine bis zum 31.07.2023 befristete Sonderaktion mit einer verkürzten Gesundheitsprüfung an. Sieben Antragsfragen sollen zu einer verbesserten Absicherung führen. Die weiteren Details:

• Aktion läuft von 01.04.2023 bis 31.07.2023
• Maximales Eintrittsalter 15-35 Jahre
• Es können zudem maximal 2.000 Euro abgesichert werden (diverse Annahmerichtlinien für Schüler, Studenten, Azubis etc. aber beachten)
• Es gibt keine Einschränkung bei der Beitragsdynamik, garantierten Rentensteigerung, Tarifauswahl (Stichwort AU Klausel)
• Erhöhungsmöglichkeiten in Folge der Nachversicherung sind ganz normal möglich
• Körpergröße & Gewicht wird gefragt
• Gilt auch im DANV Tarif

Tiefergehende Informationen und was wir von dieser Aktion halten, findest Du unter "Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen".

Anbei die verkürzte Gesundheitsprüfung der Ergo Aktion:

Testergebnisse & Bewertungen über die Ergo

Die üblichen Verdächtigen sehen die Ergo Berufsunfähigkeit so in ihren Tests.
 

Fragst Du uns direkt, dann bekommst Du auch direkt unsere Antwort, dass wir von solchen Siegeln, Sternen, Noten oder Ähnlichem sehr wenig bis nichts halten. Es gibt schon inflationäre Züge, es ist quasi ein Geschäftsmodell. Nicht umsonst waren mal bei der Finanztest von 75 Tarifen 58 sehr gut, obwohl es eklatante Unterschiede gibt in den Bedingungen. Klar, es ist verständlich, dass sich der Verbraucher ein unabhängiges Bild machen möchte, aber solche Testergebnisse sind in unseren Augen keine Hilfe, sondern verwirren eher. In unserem Beitrag „Testsieger in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ haben wir eine Übersicht erstellt und diese etwas mit Humor dargestellt.

Es sei zudem angemerkt, dass wir recht wenig von einer Prozess- wie Leistungsquote sowie von einer Annahmequote halten. Das sind Kennzahlen, die völlig irrelevant sind in unseren Augen und dienen auf keinen Fall als Entscheidungshilfe. Ebenso kann die Frage nach “Rechtsschutz zur Berufsunfähigkeitsversicherung” nicht pauschal beantwortet werden. Eine Rechtsschutzversicherung ist in unseren Augen schon sehr sinnvoll, aber bitte nicht nur aufgrund einer Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern allgemein zur Gefahrenabwehr & Blick auf Augenhöhe. Wir halten im Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Versicherungsberateraus der Praxis für die bessere Wahl. Eine Rechtsschutzversicherung leistet ja erst, wenn das Kind in den Brunnen gefallen ist = die Ablehnung trat ein. Soweit darf es ja gar nicht kommen….

Download von nennenswerten Unterlagen der Ergo Berufsunfähigkeit (Stand 03.2023)

• Annahmerichtlinien Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung
• Infoblatt medizinische Risikoprüfung Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung
• Broschüre Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung
• Antrag Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung
• Allgemeine Vertragsbedingungen Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung
• Gesundheitserklärung Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung
• ​​​​​​​Infobroschüre DANV Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung​​​​​​​​​​​​​​

Zwar haben wir im Artikel schon viele Fragen beantwortet – aber für alle Schnellleser fassen wir hier nochmal die einfachsten und häufigsten Themen zusammen.

Du wirst in unseren Ausführungen merken, dass wir jetzt nicht komplett überzeugt sind von der Ergo in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es ist so, dass wir als spezialisierter Versicherungsmakler in der Berufsunfähigkeitsversicherung eben extrem tief drin sind in den Bedingungen, der technischen Ausgestaltung und der Suche nach der passenden Arbeitskraftabsicherung. Es gibt mittlerweile einige wirklich sehr gute und führende Versicherer im BU-Bereich, da gehört die Ergo im Moment nicht zu unseren Favoriten, hat sich aber etwas verbessert. Eher zum stark erweiterten Kreis von vielleicht zehn- zwölf Versicherern, die man mal machen kann, aber nicht zu den Top fünf, sechs am Markt . Aber ab und zu muss man ausweichen aufgrund einer Spezialkonstellation oder auch einer wirklich überraschend guten Annahme bei der Ergo. Kommt aber eher selten vor.
Für Schüler ist die Absicherung bei der Ergo mittlerweile kein Minenfeld mehr, aufgrund der Nachmeldepflicht des Berufes. Dafür muss man sich aber nicht feiern lassen. 

Für Gutverdiener (oder die es werden möchten) mit dem Wunsch einer bedarfsgerechten und guten Absicherung ist ldie technische Ausgestaltung nicht ganz auf dem Niveau der Marktführer in dem Bereich, auch wenn es bei der Thematik der Nachversicherung stärkere Verbesserungen gab (Bisschen aus der Praxis - die Erstfassung des Artikel entstammte aus Anfang 2023, hier kritisierte der Schreiber ein bisschen was - es gab durchaus Verbesserungen, aber der Markt an sich wurde auch besser und somit bleibt der Abstand relativ gleich). Das kann die sehr gute Regelung der Beitragsdynamik bedauerlicherweise nicht komplett auffangen. Aber schauen wir mal - wir beobachten weiterhin die Ergo sehr fleißig von der Seitenlinie und eventuell steigt deren Berufsunfähigkeitsversicherung auch in unserer Gunst. Wir lehnen ja per se jetzt nicht eine große Gesellschaft mit eigenem Vertrieb ab. Das sieht man ja schon recht schön daran, dass wir die Allianz, HDI (vor allem aber aufgrund der stark vereinfachten Gesundheitsfragen in vielen Konstellationen) und Nürnberger schon zu unserem etablierten Kreis nennen, auch wenn uns die Rechtsform eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit prinzipiell als Makler mehr zusagen würde. Aber die große, weite Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt spannend und falls Du unbedingt zur Ergo möchtest, kannst Du dies natürlich auch über uns machen. Natürlich mit anonymer Risikovoranfrage - aber wir empfehlen schon, auch links und rechts des Weges zu blicken und einfach unsere Vorgehensweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten. Kommt die Ergo als die passende Lösung für dich heraus, sind wir gern an Deiner Seite - würden aber erstmals Deine Anfrage neutral von der grünen Wiese ansehen. 

Die Geschichte mit der DANV und den verschiedenen Berufsgruppen wie Anwälte, Steuerberater, Notare, Wirtschaftsprüfer, Unternehmensberater und ähnliche Berufsgruppe klingt zwar recht nett und stellt definitiv einen Mehrwert dar (trotz eines etwas erhöhten Beitrages), aber in der Praxis stoßen wir bei diesen Berufen mal an die finanzielle Angemessenheit. Die Nachversicherungsmöglichkeiten können nicht komplett mit der Spitzenklasse am Markt mithalten. Insbesondere für jüngere Personen sind Erhöhungen in ihrem Vertrag extrem wichtig, ohne dass eine erneute Risiko- / Gesundheitsprüfung gemacht werden muss.