Wie sinnvoll ist ein BU-Airbag in der Altersvorsorge?
Deine Altersvorsorge wird dynamisiert & gesichert, falls Du berufsunfähig wirst.
Zusätzlicher Schutz für deine Absicherung
Das Wichtigste zum BU-Airbag kurz erklärt:
- Der BU-Airbag steckt in einer fondsgebundenen Rentenversicherung als Berufsunfähigkeitszusatzabsicherung (kurz BUZ).
- Wenn Du berufsunfähig wirst, erhältst Du aus dem Vertrag keine Rente ausgezahlt, dafür gibt es die BU-Versicherung, sondern die Versicherung zahlt Deine Beiträge für die Rentenversicherung weiter. Hier auch möglich mit Dynamisierung, bei der die Beiträge jährlich weiter steigen ➡ heißt am Ende mehr Rente für Dich aus der Versicherung.
- Warum das sinnvoll ist? In der Zeit, wo Du nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen kannst, baut sich trotzdem ein Puffer auf, der Dir dann im Alter lebenslang ausgezahlt wird.
- Bist Du mit Deiner BU bereits am Ende der finanziellen Angemessenheit angelangt oder kannst aufgrund Deiner Krankenhistorie keine Gesundheitsfragen beantworten/eine BU-Versicherung abschließen, dann kann der BU-Airbag eine sehr gute Ergänzung oder Alternative sein.
Möchtest Du ein Angebot zum BU-Airbag?
Fülle einfach dieses Formular aus.
1. Unsere drei BU-Airbag Lösungen im Vergleich auf einen Blick
Zu Beginn direkt eine Übersicht über die 3 BU-Airbag Lösungen, die wir Dir anbieten:
| Allianz | Volkswohl Bund | Gothaer | |
|---|---|---|---|
| Absicherungshöhe | max. 250€ mtl. | max. 322€ mtl. | max. 400€ mtl. |
| Gesundheitsfragen | keine | keine | keine |
| Wartezeit | 3 Jahre, entfällt bei Unfall | 3 Jahre, entfällt bei Unfall | 3 Jahre, entfällt bei Unfall |
| Max. Eintrittsalter | 54 Jahre | 55 Jahre | 54 Jahre |
| Beitragsdynamik | max. 10% | max. 5% | max. 5% |
| Leistungsdynamik | max. 10% | max. 5% | max. 5% |
| Umfangreiche ETF- Fondsauswahl | ✅ (zur Übersicht) | ✅ (zur Übersicht) | ✅ (zur Übersicht) |
| Normale Gesundheitsprüfung | Möglich: ➡️ Wartezeit entfällt ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich | Möglich: ➡️ Max. 10% Beitrags- und Leistungsdynamik ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich | Möglich: ➡️ Wartezeit entfällt ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich |
| Besonderheiten | ⚠️ Bis 250€ Absicherung nur ohne Gesundheitsprüfung möglich, über 250€ nur mit normaler Gesundheitsprüfung | ✅ Bis 322 € mtl. Wahl zwischen ohne und normaler Gesundheitsprüfung, darüber nur normale | ✅ Bis 400€ mtl. Wahl zwischen ohne und normaler Gesundheitsprüfung, darüber nur normale ✅ Fondsgebundene Rentenphase möglich |
Grundsätzlich finden wir alle diese Lösungen sehr gut, wenn Du mit Deiner normalen BU bereits am Ende der finanziellen Angemessenheit und folglich der maximalen BU-Rentenhöhe angelangt bist und auf der Suche nach einer ergänzenden Absicherung bist oder wenn Du eine "BU Absicherung ohne Gesundheitsfragen" sucht.
Alle Anbieter kannst Du Dich ganz ohne Gesundheitsfragen absichern. Du kannst bei allen 3 Gesellschaften auch normale Gesundheitsfragen beantworten, dann ist auch eine höhere Absicherungshöhe möglich, gleichzeitig kannst Du auch eine höhere Dynamik wählen und die Wartezeit entfällt.
2. Großes Problem = Altersarmut droht, wenn Du berufsunfähig wirst
Über die essenzielle Wichtigkeit der Berufsunfähigkeitsversicherung sind sich Verbraucherschützer, Finanztest und Lieschen Müller mal einig. Die BU-Versicherung dient als Statusabsicherung, denn es soll einem finanziell annähernd in kranken Tagen genauso gut gehen, wie bei der alltäglichen Ausübung Deines Berufs. In dieser Thematik gibt es aber ein großes Problem. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat ein gewisses Ablaufdatum, ein gewisses Endalter (meistens 67 Jahre). Was machst Du aber nach dem 67. Geburtstag? Wer kommt für den Lebensunterhalt auf?
Die Zeit nach Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die BU-Versicherung zahlt Dir idealerweise bis zum 67. Lebensjahr die Rente aus. Was folgt dann? Du bekommst anschließend die gesetzliche Rente, falls Du hier eingezahlt hast. Aber wie hoch ist diese? Die gesetzliche Rente bemisst sich aus den eingezahlten Entgeltpunkten. Wenn Du berufsunfähig bist, zahlst Du darin nicht ein. Also sinkt Dein Rentenanspruch. Im schlimmsten Fall wirst Du ein Sozialfall. Zum Leben zu wenig, zum Sterben zu viel. Sagen wir mal, Du verdienst jetzt 4.000 Euro brutto. Von diesem Wert fließen monatlich jeweils 372 Euro vom Arbeitgeber wie auch vom Arbeitnehmer in die Rentenkasse und somit ins Sammelbecken der Entgeltpunkte.
Wenn Du berufsunfähig wirst, fehlen Dir bei diesem monatlichen Bruttogehalt fast 750 Euro für die spätere Rente. Bei einem Selbstständigen sieht die Lage noch fataler aus, da dieser vor einer möglichen Berufsunfähigkeit auch gar nicht eingezahlt hat. Ein Selbstständiger / Freiberufler ist also in einer noch drastischeren Lage.
Im Leistungsfall hast Du kein Geld mehr für den ETF-Sparplan, die Immobilie oder das Sparbuch
Viele unserer Interessenten & Kunden sparen fleißig monatlich in ein Depot (gerne auch über uns😉, siehe "Depoteröffnung für noch kleine Vermögen bei den Bierls!") oder haben über einen Versicherungsmantel eine ETF-Rentenversicherung. Das ist alles löblich. Solange man ein festes Arbeitseinkommen hat, kann man die monatlichen Beiträge auch gut entrichten. Aber was ist, wenn Du berufsunfähig wirst? Grundsätzlich haben unsere Kunden oftmals schon 3.000 - 4.000 Euro in der BU abgesichert und können dann sagen “Hach, davon zahl ich weiterhin meine Sparpläne”. Man sollte aber unbedingt die weiteren Abzüge im Leistungsfall beachten. Aus diesem Grund empfehlen wir eigentlich jeder Person, 20 Prozent mehr abzusichern, als sie eigentlich zu Beginn dachten. Auch die Krankenversicherungsbeiträge müssen weiterhin entrichtet werden. Da bleibt dann neben oftmals kleinen Kindern, der Mietwohnung, gestiegenen Lebensunterhaltungskosten aufgrund der Inflation halt nicht mehr viel übrig für die private Altersvorsorge / Sparpläne. Aus diesem Grund ist der BU-Airbag in der Rentenversicherung auch so sinnvoll.
3. Lösung: BU-Airbag für die Altersvorsorge
Eine Lösung von diesem oben genannten Problem gab es bisher meistens nur als Kombivertrag. Sprich, die normale Berufsunfähigkeitsversicherung ist in einer klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherung inkludiert. Oftmals (gerne vor allem bei der Alten Leipziger) in Form einer Basisrente, Schicht 1. Diese hat zwar steuerliche Vorteile, aber im Leistungsfall muss die BU-Rente anschließend fast komplett versteuert werden.
Nicht immer ist zudem der gute Altersvorsorgeanbieter auch gleichzeitig der passende Anbieter in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn es doch mal in den seltenen Fällen so ist, dann muss auch erst immer eine Gesundheitsprüfung erfolgen. Wenn der tolle Anbieter dann vielleicht eine Ausschlussklausel Wirbelsäule macht, ist die angebliche 1A Lösung nicht mehr so toll.
Kombinationsprodukte werden oftmals von gewissen Vertrieben verkauft
Insbesondere Vertriebe mit drei oder vier Buchstaben “verticken” diese Kombilösungen immer noch sehr. Schon auffallend, dass es immer über dieselbe Gesellschaft geht. Ok, zu 98 Prozent …
Nicht ganz von der Hand zu weisen war aber sicherlich die Thematik, dass der Altersvorsorgevertrag im BU-Leistungsfall von der Gesellschaft bezahlt und sogar dynamisiert wird. Letzteres ist so etwas wie der Schlüssel zur Sicherung. Es gibt zwar mittlerweile viele Anbieter, welche eine BU-Beitragsbefreiung in der Altersvorsorge anbieten, aber nur sehr wenige dynamisieren den Beitrag um bis zu zehn Prozent. Dies war über all die Jahre faktisch das Alleinstellungsmerkmal der Alten Leipziger, damit wurden die Kunden in den “BUZ-Airbag” geködert, aber viele Interessenten waren Jahre später mit der Kombination eher unzufrieden, da diese nicht mehr auf ihren Lebenswandel passte. Beim Umzug ins Ausland geht z.B. bei der Basisrente ja der komplette Steuervorteil verloren.
Wir zeigen Dir direkt mal den Unterschied mit der Dynamisierung und welchen Effekt dieser hat, mit 250 Euro zu Beginn:
| Jahr | Dynamisierung von fünf Prozent | Dynamisierung von zehn Prozent |
|---|---|---|
| 0 | 250,00 Euro | 275,00 Euro |
| 1 | 262,50 Euro | 302,50 Euro |
| 2 | 275,63 Euro | 332,75 Euro |
| 3 | 289,41 Euro | 366,03 Euro |
| 4 | 303,88 Euro | 402,63 Euro |
| 5 | 319,07 Euro | 442,89 Euro |
| 6 | 335,02 Euro | 487,18 Euro |
| 7 | 351,78 Euro | 535,90 Euro |
| 8 | 369,36 Euro | 589,49 Euro |
| 9 | 387,83 Euro | 648,44 Euro |
| 10 | 407,22 Euro | 713,28 Euro |
Die Veranschaulichung ist jetzt stark vereinfacht, auf das neue Eintrittsalter nehmen wir jetzt der Einfachheit halber keine Rücksicht und dynamisieren mit fünf und zehn Prozent.
Was kostet dieser BU-Airbag in der Altersvorsorge?
Letztendlich ist dies vor allem von Deinem Beruf abhängig, generell kannst Du aber von fünf bis zwölf Prozent Deiner Prämie ausgehen. Je “akademischer” Dein Beruf, desto günstiger die Prämie. Da manche Versicherer mittlerweile bis zu 100 Berufsgruppen haben, verzichten wir mal auf eine exakte Darstellung der Prämien, die ungefähren Kosten haben wir Dir aber gerade benannt.
Im Moment ist der Markt der Anbieter mit einer Dynamisierung des Leistungsfalls noch sehr überschaubar. Zumindest auch, wenn es vereinfachte Gesundheitsfragen geben soll. Wir gehen jetzt auf die zwei wichtigsten Anbieter ein.
4. Der Allianz BU-Airbag für bis zu 250 Euro ohne Gesundheitsfragen
07 / 2022 hat die Allianz wirklich etwas sehr tolles geschaffen - einen eigenen Altersvorsorgevertrag (auch auf ETF-Basis möglich), welcher eine Dynamisierung von bis zu zehn Prozent möglich macht.
Anbei die Eckdaten des BU-Airbag der Allianz:
- Absicherungshöhe: bis 250 Euro mtl. keine Gesundheitsfragen
- Wartezeit: drei Jahre, entfällt bei Unfall
- Maximales Eintrittsalter: 54 Jahre
- Beitragsdynamik: bis zehn Prozent
- Leistungsdynamik: bis zehn Prozent
- keine Fragen nach gefährlichen Hobbys oder dergleichen
- Umfangreiche Auswahl an aktiven Fonds und ETFs
Die Beitragsbefreiung mit der Dynamisierung wird so in den Vertragsbedingungen der Allianz beschrieben:
Die Allianz beschreibt die Thematik selber recht intensiv mit dem “Renten-Retter” mit einem anschaulichen Video (wenngleich als Maklerversion):
Kann ich auch mehr als die 250 Euro mit dem Airbag der Allianz absichern?
Ja, dies ist möglich. Das hat sehr anschaulich ein Manager eines großen, deutschen Konzern bei uns bewiesen, als dieser eine fondsgebundene ETF-Rentenversicherung bei der Allianz mit einem monatlichen (!) Beitrag von über 2.100 Euro abgeschlossen hat.
Diese wurde mit einer Beitragsdynamik von zehn Prozent garniert, ebenso aber auch mit einer Dynamisierung im Leistungsfall von zehn Prozent. Diese wird auch exakt nochmals ausgewiesen.
Um es nochmals zu betonen: Wenn unser Kunde nun berufsunfähig wird, übernimmt die Allianz den Altersvorsorgevertrag von ca. 2.100 Euro monatlich und erhöht diese dann Jahr für Jahr. So dürfte die Altersvorsorge gesichert sein. Das ist jetzt natürlich eine extreme Ausnahme, aber schon auch mit 250 Euro kann man mit dem Rentenretter der Allianz sehr viel machen.
Möchte man mehr als 250 Euro absichern, erfolgt aber die normale Gesundheitsprüfung. Sprich, Aufbereitung der Gesundheitsfragen und ggf. eine anonyme Risikovoranfrage. Der Vorgang ist also identisch, wie wenn Du einen normalen Antrag zur BU-Versicherung stellst.
5. Der Volkswohl Bund als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit für ca. 300 Euro
Möchte man seinen BU-Airbag eher bei einem Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (die Vorteile stehen im verlinkten Artikel haben), so ist für uns derzeit der Volkswohl Bund die erste Wahl. Bei einer Wartezeit von ebenfalls 3 Jahren, können sogar über 300 Euro abgesichert werden, somit mehr als bei der Allianz.
Die weiteren Eckdaten des Rentenretters des Volkswohl Bunds:
- Absicherungshöhe: bis 322 Euro mtl. (2025) (vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze)
- Gesundheitsfragen: Keine, es gibt aber eine Wartezeit von drei Jahren (entfällt bei Unfall)
- Maximales Eintrittsalter: 55 Jahre
- Dynamisierung der Hauptversicherung im BU-Fall bis 5 Prozent
- Umfangreiche Auswahl an aktiven Fonds und ETFs
Mit dem Update 06 / 2025 des Volkswohl Bund hat sich die bisherige, stark verkürzte Gesundheitsprüfung & sofortige Absicherung verabschiedet und es gibt nun die Variante komplett ohne Gesundheitsfragen, dafür gibt es eine Wartezeit von drei Jahren. Hier passte sich der Versicherer also dem bisherigen Markt an.
Du kannst aber auch die normale Gesundheitsprüfung des Volkswohl Bundes benutzen, dann kannst Du zum einen mehr absichern, zum anderen auch eine Dynamisierung im Leistungsfall von bis zu zehn Prozent benutzen. Das sieht dann im Vertrag auch wieder so aus:
Einige Interessenten von uns stellen ihr Portfolio selber zusammen. Beim Volkswohl Bund ist dies auch ohne Probleme möglich, es gibt eine umfangreiche Auswahl.
Es sind mehr ETFs möglich, es kommen auch nachhaltige ETFs dazu, wie ein Auszug zeigt:
Das Gute an einer Investmentpolice über den Versicherungsmantel ist ja zudem, dass ein oder mehrere Täusche von ETFs & / Investmentfonds steuerunschädlich sind. Anders als bei einem normalen Investmentdepot fällt keine Abgeltungsteuer an. Insbesondere für Kunden, die vielleicht mal von offensiv auf defensiv und dann wieder auf offensiv umschichten möchten, stellt die Fondspolice einen unschätzbaren finanziellen Vorteil dar. Zudem sichert man sich ja jetzt die Altersvorsorge…
Allgemeine Fragen
- Bitte nennen Sie Ihre Körpergröße (in cm) und Ihr aktuelles Gewicht (in kg).
- Haben Sie in den letzten 12 Monaten aktiv Nikotin durch Rauchen oder Inhalieren zu sich genommen
(z. B. Zigaretten, Zigarren, Pfeifen, Shishas, E-Zigaretten, E-Zigarren, E-Pfeifen, E-Shishas)?
(Gilt nicht für bAV) - Üben Sie in Ihrer Freizeit ein Hobby mit erhöhter Unfall- oder Verletzungsgefahr aus(z.B. Kampfsport, Tauchen, Flugsport, Fallschirmspringen, Pferdesport, Motorsport, Bergsport oder Extremsport) Falls ja, welches?(Bitte ggf. Fragebogen beifügen.
- Planen Sie in den nächsten 2 Jahren einen Aufenthalt von mehr als 3 Monaten außerhalb der Europäischen Union, Islands, Norwegens, der Schweiz, des Vereinigten Königreichs, Kanadas oder der USA (Falls ja, bitte Fragebogen für Auslandsaufenthalte beifügen.)
Fragen zu Ihrer Gesundheit
Bitte nennen Sie den Namen und die Anschrift Ihres Hausarztes oder des Arztes (inkl. Fachrichtung), der über Ihren Gesundheitszustand am besten informiert ist.
1. Operationen und stationäre Behandlungen: Wurden Sie in den letzten 10 Jahren operiert oder stationär behandelt (z. B. Krankenhausaufenthalte, Kuren, Reha- oder Entzugsbehandlungen, Strahlen- oder Chemotherapie) oder ist ein stationärer Aufenthalt angeraten oder geplant?
Falls ja, bitte angeben:
- Grund (Diagnose)
- Zeitpunkt
- Behandlungs- und Beschwerdedauer
- Folgen
2. Ärztliche oder therapeutische Behandlungen: Wurden Sie in den nachfolgend genannten Zeiträumen wegen Erkrankungen oder Beschwerden ärztlich oder therapeutisch beraten, untersucht oder behandelt?
In den letzten 5 Jahren hinsichtlich:
- Verdauungstrakt (z. B. Gastritis, Morbus Crohn), andere Bauchorgane (z. B. Pankreatitis, erhöhte Leberwerte)
- Gehirn (z. B. Migräne, Alzheimer), Nerven (z. B. Multiple Sklerose, Epilepsie), Psyche (z. B. Depressionen, Ängste, Essstörungen, Schlafstörungen), Lern- oder Entwicklungsstörungen
- Wirbelsäule (z. B. Hexenschuss), Knochen (z. B. Brüche), Gelenke (z. B. Meniskusschaden), Muskeln (z. B. Verspannungen)
- Schwindel (z. B. Dreh-, Lagerungs- oder Schwankschwindel)
- Krebs, Tumore oder Gewebsneubildungen (z. B. Karzinom, Melanom, Lymphom)
- Autoimmunerkrankungen (z. B. Lupus erythematodes, Morbus Bechterew, Polyarthritis)
- Verletzungen (z. B. Unfälle), Vergiftungen, Infektionen (z. B. HIV, Hepatitis, Tuberkulose)
- Alkohol- oder Drogenkonsum
In den letzten 3 Jahren hinsichtlich:
- Herz (z. B. Rhythmusstörungen), Kreislauf (z. B. Bluthochdruck), Blut (z. B. Anämie), Gefäße (z. B. Krampfadern, Verkalkungen)
- Stoffwechsel (z. B. Gicht, Diabetes), Nieren- und Harnwege (z. B. Blut oder Eiweiß im Urin, Harnwegsentzündung)
- Allergien (z. B. Heuschnupfen, Nahrungsmittelunverträglichkeit), Atmungsapparat (z. B. Asthma bronchiale)
- Augen (z. B. grauer Star, Kurz- oder Weitsichtigkeit von mehr als ±8 Dioptrien), Ohren (z. B. Tinnitus), Haut (z. B. Schuppenflechte, Neurodermitis), Drüsen (z. B. Lymphknotenschwellungen)
Haben Sie eine oder mehrere Fragen mit „Ja“ beantwortet, machen Sie bitte nähere Angaben:
- Zu welcher Frage?
- Art der Erkrankung oder Beschwerde
- Zeitpunkt des Auftretens
- Dauer
- Heutige Folgen oder Einschränkungen
- Name und Anschrift der behandelnden Ärzte, Therapeuten oder Krankenhäuser
3. Medikamente und Drogen: Haben Sie in den letzten 5 Jahren, mit oder ohne ärztliche Verordnung:
- länger als 30 Tage täglich ein Medikament eingenommen (auch Schlaf-, Aufputsch- oder Beruhigungsmittel)?
- an mehr als 30 Tagen pro Jahr ein Medikament eingenommen (auch Schlaf-, Aufputsch- oder Beruhigungsmittel)?
- Drogen konsumiert (z. B. Cannabis, Ecstasy, Heroin)?
Falls ja, bitte angeben:
- Medikament/Droge
- Dosierung
- Einnahmezeitraum
- Grund der Einnahme
4. Dauerhafte Beeinträchtigungen: Sind Sie dauerhaft körperlich oder geistig beeinträchtigt, ohne diesbezüglich ärztlich oder therapeutisch behandelt zu werden
(z. B. angeborene Behinderungen, Folgen von Operationen oder Unfällen, Amputationen, Schwerhörigkeit)?
Falls ja, bitte nennen Sie:
- Art der Beeinträchtigung
- Ursache
- Zeitpunkt des Auftretens
5. Weitere Absicherungen: Bestehen neben Ansprüchen aus der gesetzlichen Rentenversicherung oder Beamtenversorgung weitere Absicherungen aus privaten oder betrieblichen Berufsunfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherungen oder sind solche beantragt?
Falls ja, bitte angeben:
- Versicherungsgesellschaft / Versorgungsträger
- Art der Absicherung (BU / EU / GF)
- Vereinbarte jährliche Rentenleistung
Private Absicherung:
Betriebliche Versorgung:
Versorgungswerke:
Wird eine der Absicherungen bei Annahme gekündigt?
✔ Ja ✖ Nein
Falls ja, welche?
6. Der Altersvorsorgeretter der Gothaer für bis zu 400 Euro
Von der Gothaer werden wir im Lebenbereich noch mehr erhöhen. Immerhin gab es eine gleichberechtigte Fusion mit der Barmenia (siehe auch unser Artikel "Die Barmenia BU wird zur Gothaer BU-Versicherung") und der Barmenia Bestand wanderte zur Gothaer - ein Big Player entstand. Das erste gemeinsame Produkt ist die Fondsrente, welche auch einen sehr interessanten Altersvorsorgeretter beinhaltet. 400 Euro sind monatlich möglich, ohne Gesundheitsfragen, drei Jahre Wartezeit.
Die Eckdaten des Gothaer Altersvorsorgeretter:
- Absicherungshöhe: bis 400 Euro mtl.
- Wartezeit: drei Jahre, entfällt bei Unfall
- Maximales Eintrittsalter: 54 Jahre
- Beitragsdynamik: bis fünf Prozent
- Leistungsdynamik: bis fünf Prozent
- Eine Gesundheitsprüfung wird nicht fällig & keine Frage nach gefährlichen Hobbys oder dergleichen
- Umfangreiche Auswahl an aktiven Fonds und ETFs
Das Highlight gegenüber den anderen, vorgestellten Varianten ist sicherlich die Höhe. 400 Euro sind schon eine Hausnummer, zur Absicherung seiner privaten Altersvorsorge. Diese im Zusammenhang mit einer Dynamisierung im Leistungsfall, kann wirklich eines der ärgsten Probleme bei einer Berufsunfähigkeit lösen - die Phase nach dem Erwerbsleben.
Allgemeine Angaben zu Größe und Gewicht
Gesundheitsfragen
1. Haben Sie in den letzten 12 Monaten geraucht (z. B. Zigaretten, E-Zigaretten, Zigarren, Zigarillos, Pfeifen)?
2. Ist eine ambulante oder stationäre Behandlung in den nächsten 12 Monaten beabsichtigt oder von einem Arzt oder Therapeuten empfohlen?
3. Wurden in den letzten 12 Monaten von Ärzten oder Heilpraktikern Arzneimittel verordnet? Welche und wogegen?
4. Bestanden oder bestehen bei Ihnen in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Gesundheitsstörungen oder Funktionsstörungen der folgenden Organsysteme bzw. der folgenden Art und erfolgten deswegen Beratungen, Untersuchungen oder Behandlungen bei Ärzten, Heilpraktikern, Physiotherapeuten, Psychologen, Psychotherapeuten oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten?
Wenn Sie eine oder mehrere der nachfolgenden Fragen mit „Ja“ beantworten, füllen Sie bitte den dazugehörigen Zusatzfragebogen aus. Die folgenden Aufzählungen dienen nur als Beispiele und erheben keinen Anspruch auf Vollständigkeit.
a) Herz- und Kreislauforgane
(z. B. Hypertonie/Bluthochdruck, Durchblutungsstörungen, Herzfehler, Herzinfarkt, Herzmuskelschaden, Herzrhythmusstörungen, Verschlusskrankheit, Thrombose, Embolie, Venenleiden, Schlaganfall, Schwindel, Ohnmacht/Synkope)
b) Atmungsorgane (inkl. Coronavirus-Infektion)
(z. B. Asthma – auch allergisches Asthma, Heuschnupfen mit asthmatischen Beschwerden, chronische Bronchitis, Emphysem, Schlafapnoe)
c) Verdauungsorgane, Leber, Milz, Bauchspeicheldrüse
(z. B. Speiseröhrenerkrankungen, Gastritis, Magengeschwür, Darmentzündung, erhöhte Leberwerte, Leberentzündung, Fettleber, alkoholbedingte Lebererkrankung, Gallenerkrankungen, Milzvergrößerung, Bauchspeicheldrüsenentzündung oder -funktionsstörung)
d) Harn- und Geschlechtsorgane
(z. B. Nierenentzündungen, Nierenversagen, Zystennieren, Nierensteine, Blut oder Eiweiß im Urin, Prostataerkrankungen, Erkrankungen der Geschlechtsorgane)
e) Nervensystem und Gehirn
(z. B. Schlaganfall, Tumore, Fehlbildungen, Lähmungen, periphere Nervenerkrankungen, Anfallsleiden, Multiple Sklerose, Migräne, Hirn- oder Hirnhautentzündung, Parkinsonsche Krankheit, Kopfschmerzen)
f) Psyche
(z. B. ADHS, Depression, Angststörung, Essstörung, psychosomatische Störung, Schizophrenie, Suchterkrankung, Alkoholabhängigkeit, Suizidversuch, psychische Belastungsreaktion, psychotherapeutische Behandlung)
g) Infektionskrankheiten, Geschlechtskrankheiten, Tropenkrankheiten
(z. B. Tuberkulose, Zeckenbisserkrankungen, Hepatitis, Malaria, chronische Infektionen)
h) Tumore und Blutkrankheiten
(z. B. Krebserkrankungen, Leukämien, Lymphknotenschwellungen, Blutbildungsstörungen, Blutarmut/Anämie, Gerinnungsstörungen, Bluterkrankheit, Muttermale mit bösartigem Befund)
j) Bewegungsapparat
(z. B. Wirbelsäulenerkrankungen, Lumbago, Hexenschuss, Bandscheibenvorfall, Meniskuserkrankungen, Rheuma, Fibromyalgie, Gelenkschwellungen, Erkrankungen von Bändern, Sehnen oder Muskeln, Rückenbeschwerden, Gelenkverschleiß, Muskelverspannungen, Beschwerden an Knien, Hüften, Schultern oder anderen Gelenken)
5. Wurden in den letzten 3 Jahren ambulante Operationen durchgeführt?
6. Hatten Sie in den letzten 5 Jahren Unfallverletzungen oder Vergiftungen?
7. Werden oder wurden Sie innerhalb der letzten 5 Jahre wegen Medikamentenmissbrauchs, Alkoholkonsums, Betäubungsmitteln oder Drogen beraten oder behandelt? Wenn ja, wann, wo und durch wen?
8. Bestanden oder bestehen bei Ihnen in den letzten 5 Jahren Gesundheitsstörungen, Organfehler oder angeborene Erkrankungen, die Anlass zur Anerkennung einer Behinderung (GdS/GdB), einer Wehrdienstbeschädigung (WDB) oder eines Pflegegrades waren?
9. Haben in den letzten 5 Jahren stationäre Aufenthalte (z. B. Krankenhaus, Operation, Rehabilitation, Kur) stattgefunden?
10. Wurde bei Ihnen eine HIV-Infektion festgestellt (z. B. positiver HIV-Test)?
11. Bestanden oder bestehen bei Ihnen in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Gesundheitsstörungen oder Funktionsstörungen der folgenden Bereiche?
a) Augen (z. B. Hornhaut- oder Netzhauterkrankungen, grüner oder grauer Star, LASIK-Operation, Sehstörungen, Fehlsichtigkeit von mehr als ±5 Dioptrien)
b) Ohren (z. B. Schwerhörigkeit, Hörsturz, Tinnitus, Gleichgewichtsstörungen)
c) Allergien oder Haut (z. B. Ekzeme, Allergien, Heuschnupfen, Neurodermitis, Schuppenflechte, Hautausschlag)
12. Haben Sie in den letzten 5 Jahren aus gesundheitlichen Gründen eine Rente, Unfallrente oder Pension beantragt oder bezogen? Wenn ja, warum?
Bitte fügen Sie eine Kopie des Rentenbescheids bei.
Hausarzt / behandelnder Arzt: Name und Anschrift, die Fachrichtung und seit wann Du dort in Behandlung bist
7. FAQs - die wichtigsten Fragen zum BU-Airbag in der Altersvorsorge
Ein BU-Airbag ist eine Ergänzung zur Altersvorsorge, bei der der Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit die Beiträge übernimmt – und diese jährlich dynamisiert, z. B. um 5 oder 10 %. So wächst Deine private Rente trotz Berufsunfähigkeit weiter – ohne dass Du selbst etwas zahlen musst.
Wirst Du berufsunfähig, entfallen Deine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung – und damit auch die Entgeltpunkte für die spätere Rente. Gleichzeitig fehlen meist die Mittel für ETF-Sparpläne oder private Rentenversicherungen. Der BU-Airbag sichert Deine Altersvorsorge trotz BU, damit Du im Rentenalter nicht in eine Versorgungslücke fällst.
Aktuell bieten u.a. Allianz, Volkswohl Bund und Gothaer BU-Airbags ohne Gesundheitsfragen an – mit folgenden monatlichen Höchstbeiträgen:
- Allianz: bis 250 €
- Volkswohl Bund: bis 322 €
- Gothaer: bis 400 €
Beim BU-Airbag übernimmt der Versicherer:
- die komplette Beitragszahlung für Deinen Rentenvertrag
- ggf. eine jährliche Erhöhung der Beiträge (Dynamisierung der Beiträge). So wächst Deine Altersvorsorge weiter – als wärst Du nie berufsunfähig geworden.
Bei der normalen Beitragsbefreiung übernimmt der Versicherer nur die bisherigen Beiträge.
Beim BU-Airbag wird der Beitrag zusätzlich jedes Jahr erhöht (z. B. um 5–10 %). So schützt Du nicht nur Deinen Status Quo, sondern baust Deine Altersvorsorge weiter aus – trotz Berufsunfähigkeit.
- Allianz: bis 10 % Beitrags- & Leistungsdynamik
- Volkswohl Bund: bis 5 % Beitrags- & Leistungsdynamik
- Gothaer: bis 5 % Beitrags- & Leistungsdynamik
Je höher die Dynamik, desto besser ist Deine Altersvorsorge im Ernstfall abgesichert. Grundsätzlich kannst Du auch mehr absichern, dann fallen die umfangreichen Gesundheitsfragen an.
Ja – in der Regel 3 Jahre, die jedoch bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit entfällt.
Wer sofortigen Schutz möchte, kann den Vertrag mit normaler Gesundheitsprüfung abschließen – dann entfällt die Wartezeit.
Die Kosten hängen vom Beruf ab. Zwischen 5 und 12 % der Beitragssumme ist ein realistischer Richtwert. Akademische Berufe zahlen meist weniger, körperliche Berufe mehr. Die genaue Prämie wird im Angebot individuell berechnet.
Ja. Alle drei Anbieter (Allianz, Volkswohl Bund, Gothaer) bieten fondsgebundene Rentenversicherungen mit ETF-Auswahl an. So sicherst Du Deine Altersvorsorge, renditestark und flexibel, selbst bei Berufsunfähigkeit.
- Für Personen, die bereits am Limit der BU-Absicherung (Angemessenheit) angekommen sind
- Für Selbstständige oder Freiberufler mit keiner oder geringer gesetzlicher Rentenabsicherung
- Für alle, die ihre Altersvorsorge trotz BU weiter ausbauen wollen
- Für Menschen, die keine Gesundheitsprüfung mehr bestehen, aber noch vorsorgen möchten
Nein, der BU-Airbag zahlt dir die Beiträge für die Versicherung, mit der du ihn abgeschlossen hast. Solltest du bestehende Verträge absichern wollen, können wir dir den Vorsorgeschutz der LV 1871 empfehlen. Mit diesem Vertrag kannst du dir im Falle einer BU die Beiträge für Fondssparpläne, Bausparverträge oder ähnliches absichern. (Momentan auch der einzige Anbieter, der das möglich macht, die Wartezeit beträgt auch 3 Jahre ohne Gesundheitsprüfung)
8. Fazit zum BU-Airbag & warum dieser Deiner Rente sichert!
Der BU-Airbag eignet sich übrigens auch für Personen, welche die maximale Absicherungshöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung schon erreicht haben, die Abzüge im Leistungsfall genau kennen und bewerten und somit die Sinnhaftigkeit des Rentenretters sehen, gerne aber “Herr im eigenen Hause” (Anlagestrategie) bleiben. Mit einem normalen ETF-Depot kannst Du Dir Deine Altersvorsorge nicht sichern. Obwohl Du monatlich vielleicht 300 Euro einzahlst. Aber selbst nach drei Jahren sind etwas über 10.000 Euro drin. Das ist viel zu wenig, wenn Du schwer erkrankst. Wenn Du den BU-Airbag eingebaut hättest, würde die Versicherung die 300 Euro zum einen komplett übernehmen und zum anderen jedes Jahr steigern um fünf bis zehn Prozent. Bei 10 Prozent wären wir in drei Jahren fast schon bei 400 Euro angekommen.
Neben dem eigenen Depot ist somit ein BU-Airbag neben einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung fast schon Pflicht. Die Versicherung übernimmt also die Beiträge für Deinen Vertrag, falls Du berufsunfähig wirst.
Glücklicherweise gibt es nun mittlerweile Anbieter, welche eine direkte Kopplung nicht mehr voraussetzen. Der Markt ist in Bewegung. Hast Du Fragen? Gerne an uns.
