Wie sinnvoll ist ein BU-Airbag in der Altersvorsorge?
Deine Altersvorsorge wird dynamisiert & gesichert, falls Du berufsunfähig wirst.
1. Unsere drei BU-Airbag Lösungen im Vergleich auf einen Blick
Zu Beginn direkt eine Übersicht über die 3 BU-Airbag Lösungen, die wir Dir anbieten:
Allianz | Volkswohl Bund | Gothaer | |
---|---|---|---|
Absicherungshöhe | max. 250€ mtl. | max. 302€ mtl. | max. 400€ mtl. |
Gesundheitsfragen | keine | vereinfacht | keine |
Wartezeit | 3 Jahre, entfällt bei Unfall | keine | 3 Jahre, entfällt bei Unfall |
Max. Eintrittsalter | 54 Jahre | 55 Jahre | 54 Jahre |
Beitragsdynamik | max. 10% | max. 5% | max. 5% |
Leistungsdynamik | max. 10% | max. 5% | max. 5% |
Umfangreiche Fondsauswahl | ✅ (zur Übersicht) | ✅ (zur Übersicht) | ✅ (zur Übersicht) |
Normale Gesundheitsprüfung | Möglich: ➡️ Wartezeit entfällt ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich | Möglich: ➡️ Max. 10% Beitrags- und Leistungsdynamik ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich | Möglich: ➡️ Wartezeit entfällt ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich |
Besonderheiten | ⚠️ Bis 250€ Absicherung nur ohne Gesundheitsprüfung möglich, über 250€ nur mit normaler Gesundheitsprüfung | ✅ Bis 302 € mtl. Wahl zwischen vereinfachter und normaler Gesundheitsprüfung, darüber nur normale | ✅ Bis 400€ mtl. Wahl zwischen ohne und normaler Gesundheitsprüfung, darüber nur normale ✅ Fondsgebundene Rentenphase möglich |
Grundsätzlich finden wir alle diese Lösungen sehr gut, wenn Du mit Deiner normalen BU bereits am Ende der finanziellen Angemessenheit und folglich der maximalen BU-Rentenhöhe angelangt bist und auf der Suche nach einer ergänzenden Absicherung bist oder wenn Du eine "BU Absicherung ohne Gesundheitsfragen" sucht.
Bei der Allianz & Gothaer ist dies komplett ohne Gesundheitsfragen möglich, beim Volkswohl Bund mit vereinfachten. Du kannst bei allen 3 Gesellschaften auch normale Gesundheitsfragen beantworten, dann ist auch eine höhere Absicherungshöhe möglich und die Wartezeit entfällt (bzw. beim Volkswohl Bund ist eine höhere Beitrags- und Leistungsdynamik möglich).
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2. Großes Problem = Altersarmut droht, wenn Du berufsunfähig wirst
Dass die Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Versicherungen darstellt, sind sich sogar Verbraucherschützer, Finanztest und Lieschen Müller mal einig. Die BU-Versicherung dient als Statusabsicherung, denn es soll einem finanziell annähernd in kranken Tagen genauso gut gehen, wie wenn Du Deinem Beruf normal nachgehst. In dieser Thematik gibt es aber ein großes Problem. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat ein gewisses Ablaufdatum, ein gewisses Endalter (meistens 67 Jahre). Was machst Du aber ab 67 Jahre? Wer kommt für den Lebensunterhalt auf?
Die Zeit nach Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die BU-Versicherung zahlt Dir idealerweise bis zum 67. Lebensjahr die Rente aus. Was folgt dann? Du bekommst anschließend die gesetzliche Rente, falls Du hier eingezahlt hast. Aber wie hoch ist diese? Die gesetzliche Rente bemisst sich aus den eingezahlten Entgeltpunkten. Wenn Du berufsunfähig bist, zahlst Du darin nicht ein. Also sinkt Dein Rentenanspruch. Im schlimmsten Fall wirst Du ein Sozialfall. Zum Leben zu wenig, zum Sterben zu viel. Sagen wir mal, Du verdienst jetzt 4.000 Euro brutto. Von diesem Wert fließen monatlich jeweils 372 Euro vom Arbeitgeber wie auch vom Arbeitnehmer in die Rentenkasse und somit ins Sammelbecken der Entgeltpunkte.
Wenn Du berufsunfähig wirst, fehlen Dir bei einem monatlichen Bruttogehalt fast 750 Euro für die spätere Rente. Bei einem Selbstständigen sieht die Lage noch fataler aus, da dieser vor einer möglichen Berufsunfähigkeit auch gar nicht eingezahlt hat. Ein Selbstständiger / Freiberufler ist also in einer noch drastischeren Lage.
Im Leistungsfall hast Du kein Geld mehr für den ETF Sparplan, die Immobilie oder das Sparbuch
Viele unserer Interessenten & Kunden sparen fleißig monatlich in ein Depot (gerne auch über uns😉, siehe "Depoteröffnung für noch kleine Vermögen bei den Bierls!") oder haben über einen Versicherungsmantel eine ETF-Rentenversicherung. Das ist alles löblich. Solange man ein festes Arbeitseinkommen hat, kann man die monatlichen Beiträge auch gut entrichten. Aber was ist, wenn Du berufsunfähig wirst? Grundsätzlich haben unsere Kunden oftmals schon 3-4.000 Euro in der BU-abgesichert und können dann sagen “Hach, davon zahl ich weiterhin meine Sparpläne”. Man sollte aber unbedingt die weiteren Abzüge im Leistungsfall beachten. Aus diesem Grund empfehlen wir eigentlich jeder Person, 20 Prozent mehr abzusichern, als das sie eigentlich zu Beginn dachten. Auch die Krankenversicherungsbeiträge müssen weiterhin entrichtet werden. Da bleibt dann neben oftmals kleinen Kindern, der Mietwohnung, gestiegenen Lebensunterhaltungskosten aufgrund der Inflation halt nicht mehr viel übrig für die private Altersvorsorge / Sparpläne. Aus diesem Grund ist der BU-Airbag in der Rentenversicherung auch so sinnvoll.
3. Lösung: BU-Airbag für die Altersvorsorge
Eine Lösung von diesem oben genannten Problem gab es bisher meistens nur als Kombivertrag. Sprich, die normale Berufsunfähigkeitsversicherung ist in einer klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherung inkludiert. Oftmals (gerne vor allem bei der Alten Leipziger) in Form einer Basisrente, Schicht 1. Diese hat zwar insbesondere steuerliche Vorteile, aber im Leistungsfall muss die BU-Rente anschließend fast komplett versteuert werden.
Nicht immer ist zudem der beste Altersvorsorgeanbieter auch gleichzeitig der passende Anbieter in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn es doch mal in den seltenen Fällen so ist, dann muss auch erst immer eine Gesundheitsprüfung erfolgen. Wenn der tolle Anbieter dann vielleicht eine Ausschlussklausel Wirbelsäule macht, ist die angebliche 1A Lösung nicht mehr so toll.
Kombinationsprodukte werden oftmals von gewissen Vertrieben verkauft
Insbesondere Vertriebe mit drei oder vier Buchstaben “vertickern” diese Kombilösungen immer noch sehr. Schon auffallend, dass es immer über dieselbe Gesellschaft geht. Ok, zu 98 Prozent…
Nicht ganz von der Hand zu weisen war aber sicherlich die Thematik, dass der Altersvorsorgevertrag im BU-Leistungsfall von der Gesellschaft bezahlt und sogar dynamisiert wird. Letzteres ist so etwas wie der Schlüssel zur Sicherung. Es gibt zwar mittlerweile viele Anbieter, welche eine BU-Beitragsbefreiung in der Altersvorsorge anbieten, aber nur sehr wenige dynamisieren den Beitrag um bis zu zehn Prozent. Dies war über all die Jahre faktisch das Alleinstellungsmerkmal der Alten Leipziger, damit wurden die Kunden in den “BUZ-Airbag” geködert, aber viele Interessenten waren Jahre später mit der Kombination eher unzufrieden, da diese nicht mehr auf ihren Lebenswandel passte. Beim Umzug ins Ausland geht z.B. bei der Basisrente ja der komplette Steuervorteil verloren.
Wir zeigen Dir direkt mal den Unterschied mit der Dynamisierung und welchen Effekt dieser hat mit 250 Euro zu Beginn:
Jahr | Dynamisierung von fünf Prozent | Dynamisierung von zehn Prozent |
---|---|---|
0 | 250,00 Euro | 275,00 Euro |
1 | 262,50 Euro | 302,50 Euro |
2 | 275,63 Euro | 332,75 Euro |
3 | 289,41 Euro | 366,03 Euro |
4 | 303,88 Euro | 402,63 Euro |
5 | 319,07 Euro | 442,89 Euro |
6 | 335,02 Euro | 487,18 Euro |
7 | 351,78 Euro | 535,90 Euro |
8 | 369,36 Euro | 589,49 Euro |
9 | 387,83 Euro | 648,44 Euro |
10 | 407,22 Euro | 713,28 Euro |
Die Veranschaulichung ist jetzt stark vereinfacht, auf das neue Eintrittsalter nehmen wir jetzt der Einfachheit halber keine Rücksicht und dynamisieren mit fünf und zehn Prozent.
Was kostet dieser BU-Airbag in der Altersvorsorge?
Letztendlich ist dies vor allem von Deinem Beruf abhängig, generell kannst Du aber von fünf bis zwölf Prozent Deiner Prämie ausgehen. Je “akademischer” Dein Beruf, desto günstiger die Prämie. Da manche Versicherer mittlerweile bis zu 100 Berufsgruppen haben, verzichten wir mal auf eine exakte Darstellung der Prämien, die ungefähren Kosten haben wir Dir aber gerade benannt.
Im Moment ist der Markt der Anbieter mit einer Dynamisierung des Leistungsfalls noch sehr überschaubar. Zumindest auch, wenn es vereinfachte Gesundheitsfragen geben soll. Wir gehen jetzt auf die zwei wichtigsten Anbieter ein.
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4. Der Allianz BU-Airbag für bis zu 250 Euro ohne Gesundheitsfragen
07 / 2022 hat die Allianz wirklich etwas sehr tolles geschaffen - einen eigenen Altersvorsorgevertrag (auch auf ETF-Basis möglich), welcher eine Dynamisierung von bis zu zehn Prozent möglich macht.
Anbei die Eckdaten des BU-Airbag der Allianz:
- Absicherungshöhe: bis 250 Euro mtl. keine Gesundheitsfragen
- Wartezeit: drei Jahre, entfällt bei Unfall
- Maximales Eintrittsalter: 54 Jahre
- Beitragsdynamik: bis zehn Prozent
- Leistungsdynamik: bis zehn Prozent
- Bei einer normalen Gesundheitsprüfung entfällt die Wartezeit & es kann auch ein vierstelliger Betrag abgesichert werden
- Umfangreiche Auswahl an aktiven Fonds und ETFs
Die Beitragsbefreiung mit der Dynamisierung wird so in den Vertragsbedingungen der Allianz beschrieben:
Die Allianz beschreibt die Thematik selber recht intensiv mit dem “Renten-Retter” mit einem anschaulichen Video (wenngleich als Maklerversion):
Kann ich auch mehr als die 250 Euro mit dem Airbag der Allianz absichern?
Ja, dies ist möglich. Das hat sehr anschaulich ein Manager eines großen, deutschen Konzern bei uns bewiesen, als dieser eine fondsgebundene ETF-Rentenversicherung bei der Allianz mit einem monatlichen (!) Beitrag von über 2.100 Euro abgeschlossen hat.
Diese wurde mit einer Beitragsdynamik von zehn Prozent garniert, ebenso aber auch mit einer Dynamisierung von zehn Prozent. Diese wird auch exakt nochmals ausgewiesen.
Um es nochmals zu betonen: Wenn unser Kunde nun berufsunfähig wird, übernimmt die Allianz den Altersvorsorgevertrag von ca. 2.100 Euro monatlich und erhöht diese dann Jahr für Jahr. So dürfte die Altersvorsorge gesichert sein. Das ist jetzt natürlich eine extreme Ausnahme, aber schon auch mit 250 Euro kann man mit dem Rentenretter der Allianz sehr viel machen.
Möchte man mehr als 250 Euro absichern, erfolgt aber die normale Gesundheitsprüfung. Sprich, Aufbereitung der Gesundheitsfragen und ggf. eine anonyme Risikovoranfrage. Der Vorgang ist also identisch, wie wenn Du einen normalen Antrag zur BU-Versicherung stellst.
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5. Der Volkswohl Bund als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit für ca. 300 Euro
Möchte man seinen BU-Airbag eher bei einem Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (die Vorteile stehen im verlinkten Artikel haben), so ist für uns derzeit der Volkswohl Bund die erste Wahl. Mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung können sogar knapp 300 Euro abgesichert werden, somit mehr als bei der Allianz & die Absicherung greift sofort.
Die weiteren Eckdaten des Rentenretters des Volkswohl Bunds:
- Absicherungshöhe: bis 302 Euro mtl. (2024) vereinfache Gesundheitsfragen (vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze)
- Wartezeit: Keine
- Maximales Eintrittsalter: 55 Jahre
- Beitragsdynamik: bis fünf Prozent, mit vereinfachten Gesundheitsfragen, sonst bis zehn Prozent
- Leistungsdynamik: bis fünf Prozent, mit vereinfachten Gesundheitsfragen, sonst bis zehn Prozent
- Umfangreiche Auswahl an aktiven Fonds und ETFs
Folgende Gesundheitsfragen gibt es beim BU-Airbag des Volkswohl Bund:
1. Sind Sie zur Zeit oder waren Sie in den letzten 2 Jahren für einen zusammenhängenden Zeitraum von mehr als 2 Wochen arbeitsunfähig?
2. Sind Sie anerkannt erwerbsgemindert (MdE/GdS) oder schwerbehindert (GdB) oder wurde bei Ihnen eine HIV-Infektion festgestellt (positiver AIDS-Test)?
3. Üben Sie in Ihrer Freizeit eines der folgenden Hobbys aus: Kampfsport mit Vollkontakt, Höhlen-, Eis- oder Wracktauchen, Motorrennsport, Extremsport mit erhöhter Unfallgefährdung?
Möchte man also diese stark vereinfachte Antragsprüfung nutzen, hast Du ab dem ersten Tag der Vertragslaufzeit Absicherung. Du kannst aber auch die normale Gesundheitsprüfung des Volkswohl Bundes benutzen, dann kannst Du zum einen mehr absichern, zum anderen auch eine Dynamisierung im Leistungsfall von bis zu zehn Prozent benutzen. Das sieht dann im Vertrag auch wieder so aus:
Einige Interessenten von uns stellen ihr Portfolio selber zusammen. Beim Volkswohl Bund ist dies auch ohne Probleme möglich, es gibt eine umfangreiche Auswahl.
Es sind mehr ETFs möglich, es kommen noch 17 nachhaltige ETFs dazu, wie ein Auszug zeigt:
Das gute an einer Investmentpolice über den Versicherungsmantel ist ja zudem, dass ein oder mehrere Täusche von ETF ́s & / Investmentfonds steuerunschädlich sind. Anders als bei einem normalen Investmentdepot fällt keine Abgeltungsteuer an. Insbesondere für Kunden, die vielleicht mal von offensiv auf defensiv und dann wieder auf offensiv umschichten möchten, stellt die Fondspolice einen unschätzbaren finanziellen Vorteil dar. Zudem sichert man sich ja jetzt die Altersvorsorge…
6. Der Altersvorsorgeretter der Gothaer für bis zu 400 Euro
Von der Gothaer werden wir im Lebenbereich noch mehr erhöhen. Immerhin gab es eine gleichberechtigte Fusion mit der Barmenia (siehe auch unser Artikel "Die Barmenia BU wird zur Gothaer BU-Versicherung") und der Barmenia Bestand wanderte zur Gothaer - ein Big Player entstand. Das erste gemeinsame Produkt ist die Fondsrente, welche auch einen sehr interessanten Altersvorsorgeretter beinhaltet. 400 Euro sind monatlich möglich, ohne Gesundheitsfragen, drei Jahre Wartezeit.
Die Eckdaten des Gothaer Altersvorsorgeretter:
- Absicherungshöhe: bis 400 Euro mtl.
- Wartezeit: drei Jahre, entfällt bei Unfall
- Maximales Eintrittsalter: 54 Jahre
- Beitragsdynamik: bis fünf Prozent
- Leistungsdynamik: bis fünf Prozent
- Eine Gesundheitsprüfung wird nicht fällig & keine Frage nach gefährlichen Hobbys oder dergleichen
- Umfangreiche Auswahl an aktiven Fonds und ETFs
Das Highlight gegenüber den anderen, vorgestellten Varianten ist sicherlich die Höhe. 400 Euro sind schon eine Hausnummer, zur Absicherung seiner privaten Altersvorsorge. Diese im Zusammenhang mit einer Dynamisierung im Leistungsfall, kann wirklich eines der ärgsten Probleme bei einer Berufsunfähigkeit lösen - die Phase nach dem Erwerbsleben.
7. Fazit zum BU-Airbag & warum dieser Deiner Rente sichert!
Der BU-Airbag eignet sich übrigens auch für Personen, welche die maximale Absicherungshöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung schon erreicht haben, die Abzüge im Leistungsfall genau kennen und bewerten und somit die Sinnhaftigkeit des Rentenretters sehen, gerne aber “Herr im eigenen Hause” (Anlagestrategie) bleiben. Mit einem normalen ETF Depot kannst Du Dir Deine Altersvorsorge nicht sichern. Obwohl Du monatlich vielleicht 300 Euro einzahlst. Aber selbst nach drei Jahren sind etwas über 10.000 Euro drin. Das ist viel zu wenig, wenn Du schwer erkrankst. Wenn Du den BU-Airbag eingebaut hättest, würde die Versicherung die 300 Euro zum einen komplett übernehmen und zum anderen jedes Jahr steigern um fünf bis zehn Prozent. Bei 10 Prozent wären wir in drei Jahren fast schon bei 400 Euro angekommen.
Neben dem eigenen Depot ist somit ein BU-Airbag neben einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung fast schon Pflicht. Die Versicherung übernimmt also die Beiträge für Deinen Vertrag, falls Du berufsunfähig wirst.
Glücklicherweise gibt es nun mittlerweile Anbieter, welche eine direkte Kopplung nicht mehr voraussetzen. Der Markt ist in Bewegung. Hast Du Fragen? Gerne an uns.
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