Wie sinnvoll ist ein BU-Airbag in der Altersvorsorge?

Dass die Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Versicherungen darstellt, sind sich sogar Verbraucherschützer, Finanztest und Lieschen Müller mal einig. Die BU-Versicherung dient als Statusabsicherung, denn es soll einem finanziell annähernd in kranken Tagen genauso gut gehen, wie wenn Du Deinem Beruf normal nachgehst. In dieser Thematik gibt es aber ein großes Problem. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat ein gewisses Ablaufdatum, ein gewisses Endalter (meistens 67 Jahre). Was machst Du aber ab 67 Jahre? Wer kommt für den Lebensunterhalt auf?

Die Zeit nach Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die BU-Versicherung zahlt Dir idealerweise bis zum 67. Lebensjahr die Rente aus. Was folgt dann? Du bekommst anschließend die gesetzliche Rente, falls Du hier eingezahlt hast. Aber wie hoch ist diese? Die gesetzliche Rente bemisst sich aus den eingezahlten Entgeltpunkten. Wenn Du berufsunfähig bist, zahlst Du darin nicht ein. Also sinkt Dein Rentenanspruch. Im schlimmsten Fall wirst Du ein Sozialfall. Zum Leben zu wenig, zum Sterben zu viel. Sagen wir mal, Du verdienst jetzt 4.000 Euro brutto. Von diesem Wert fließen monatlich jeweils 372 Euro vom Arbeitgeber wie auch vom Arbeitnehmer in die Rentenkasse und somit ins Sammelbecken der Entgeltpunkte.

Wenn Du berufsunfähig wirst, fehlen Dir bei einem monatlichen Bruttogehalt fast 750 Euro für die spätere Rente. Bei einem Selbstständigen sieht die Lage noch fataler aus, da dieser vor einer möglichen Berufsunfähigkeit auch gar nicht eingezahlt hat. Ein Selbstständiger / Freiberufler ist also in einer noch drastischeren Lage. 

Im Leistungsfall hast Du kein Geld mehr für den ETF Sparplan, die Immobilie oder das Sparbuch

Viele unserer Interessenten & Kunden sparen fleißig monatlich in ein Depot (oftmals auch über uns ein) oder haben über einen Versicherungsmantel eine ETF-Rentenversicherung. Das ist alles löblich. Solange man ein festes Arbeitseinkommen hat, kann man die monatlichen Beiträge auch gut entrichten. Aber was ist, wenn Du berufsunfähig wirst? Grundsätzlich haben unsere Kunden oftmals schon 3-4.000 Euro in der BU-abgesichert und können dann sagen “Hach, davon zahl ich weiterhin meine Sparpläne”. Man sollte aber unbedingt die weiteren Abzüge im Leistungsfall beachten. Aus diesem Grund empfehlen wir eigentlich jeder Person, 20 Prozent mehr abzusichern, als das sie eigentlich zu Beginn dachten. Auch die Krankenversicherungsbeiträge müssen weiterhin entrichtet werden. Da bleibt dann neben oftmals kleinen Kindern, der Mietwohnung, gestiegenen Lebensunterhaltungskosten aufgrund der Inflation halt nicht mehr viel übrig für die private Altersvorsorge / Sparpläne. Aus diesem Grund ist der BU-Airbag in der Rentenversicherung auch so sinnvoll.

Eine Lösung von diesem oben genannten Problem gab es bisher meistens nur als Kombivertrag. Sprich, die normale Berufsunfähigkeitsversicherung ist in einer klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherung inkludiert. Oftmals (gerne vor allem bei der Alten Leipziger) in Form einer Basisrente, Schicht 1. Diese hat zwar insbesondere steuerliche Vorteile, aber im Leistungsfall muss die BU-Rente anschließend fast komplett versteuert werden.

Nicht immer ist zudem der beste Altersvorsorgeanbieter auch gleichzeitig der passende Anbieter in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn es doch mal in den seltenen Fällen so ist, dann muss auch erst immer eine Gesundheitsprüfung erfolgen. Wenn der tolle Anbieter dann vielleicht eine Ausschlussklausel Wirbelsäule macht, ist die angebliche 1A Lösung nicht mehr so toll. 

Kombinationsprodukte werden oftmals von gewissen Vertrieben verkauft

Insbesondere Vertriebe mit drei oder vier Buchstaben “vertickern” diese Kombilösungen immer noch sehr. Schon auffallend, dass es immer über dieselbe Gesellschaft geht. Ok, zu 98 Prozent…
Nicht ganz von der Hand zu weisen war aber sicherlich die Thematik, dass der Altersvorsorgevertrag im BU-Leistungsfall von der Gesellschaft bezahlt und sogar dynamisiert wird. Letzteres ist so etwas wie der Schlüssel zur Sicherung. Es gibt zwar mittlerweile viele Anbieter, welche eine BU-Beitragsbefreiung in der Altersvorsorge anbieten, aber nur sehr wenige dynamisieren den Beitrag um bis zu zehn Prozent. Dies war über all die Jahre faktisch das Alleinstellungsmerkmal der Alten Leipziger, damit wurden die Kunden in den “BUZ-Airbag” geködert, aber viele Interessenten waren Jahre später mit der Kombination eher unzufrieden, da diese nicht mehr auf ihren Lebenswandel passte. Beim Umzug ins Ausland geht z.B. bei der Basisrente ja der komplette Steuervorteil verloren.

Wir zeigen Dir direkt mal den Unterschied mit der Dynamisierung und welchen Effekt dieser hat mit 250 Euro zu Beginn:

Die Veranschaulichung ist jetzt stark vereinfacht, auf das neue Eintrittsalter nehmen wir jetzt der Einfachheit halber keine Rücksicht und dynamisieren mit fünf und zehn Prozent. 

Was kostet dieser BU-Airbag in der Altersvorsorge?

Letztendlich ist dies vor allem von Deinem Beruf abhängig, generell kannst Du aber von fünf bis zwölf Prozent Deiner Prämie ausgehen. Je “akademischer” Dein Beruf, desto günstiger die Prämie. Da manche Versicherer mittlerweile bis zu 100 Berufsgruppen haben, verzichten wir mal auf eine exakte Darstellung der Prämien, die ungefähren Kosten haben wir Dir aber gerade benannt. 

Im Moment ist der Markt der Anbieter mit einer Dynamisierung des Leistungsfalls noch sehr überschaubar. Zumindest auch, wenn es vereinfachte Gesundheitsfragen geben soll. Wir gehen jetzt auf die zwei wichtigsten Anbieter ein.

07 / 2022 hat die Allianz wirklich etwas sehr tolles geschaffen - einen eigenen Altersvorsorgevertrag (auch auf ETF-Basis möglich), welcher eine Dynamisierung von bis zu zehn Prozent möglich macht. 

Anbei die Eckdaten des BU-Airbag der Allianz:

Bis 250 Euro Absicherung werden keine Gesundheitsfragen gestellt

• Es gibt aber drei Jahre Wartezeit, diese entfällt bei Unfall
• Bei einer normalen Gesundheitsprüfung entfällt die Wartezeit & es kann auch ein vierstelliger Betrag abgesichert werden
• Maximales Eintrittsalter von 54 Jahren
• Viele aktive Aktienfonds sowie ETF´s sind möglich
• Im Leistungsfall kann eine Dynamisierung von bis zu zehn Prozent gemacht werden

Die Beitragsbefreiung mit der Dynamisierung wird so in den Vertragsbedingungen der Allianz beschrieben

Die Allianz beschreibt die Thematik selber recht intensiv mit dem “Renten-Retter” mit einem anschaulichen Video (wenngleich als Maklerversion):

Kann ich auch mehr als die 250 Euro mit dem Airbag der Allianz absichern?

Ja, dies ist möglich. Das hat sehr anschaulich ein Manager eines großen, deutschen Konzern bei uns bewiesen, als dieser eine fondsgebundene ETF-Rentenversicherung bei der Allianz mit einem monatlichen (!) Beitrag von über 2.100 Euro abgeschlossen hat.

Diese wurde mit einer Beitragsdynamik von zehn Prozent garniert, ebenso aber auch mit einer Dynamisierung von zehn Prozent. Diese wird auch exakt nochmals ausgewiesen.

Um es nochmals zu betonen: Wenn unser Kunde nun berufsunfähig wird, übernimmt die Allianz den Altersvorsorgevertrag von ca. 2.100 Euro monatlich und erhöht diese dann Jahr für Jahr. So dürfte die Altersvorsorge gesichert sein. Das ist jetzt natürlich eine extreme Ausnahme, aber schon auch mit 250 Euro kann man mit dem Rentenretter der Allianz sehr viel machen.
Möchte man mehr als 250 Euro absichern, erfolgt aber die normale Gesundheitsprüfung. Sprich, Aufbereitung der Gesundheitsfragen und ggf. eine anonyme Risikovoranfrage. Der Vorgang ist also identisch, wie wenn Du einen normalen Antrag zur BU-Versicherung stellst.

Möchte man seinen BU-Airbag eher bei einem Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (die Vorteile stehen im verlinkten Artikel haben), so ist für uns derzeit der Volkswohl Bund die erste Wahl. Mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung können sogar knapp 300 Euro abgesichert werden, somit mehr als bei der Allianz & die Absicherung greift sofort. 

Die weiteren Eckdaten des Rentenretter des Volkswohl Bund:

• Es sind maximal vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze möglich, was derzeit ca. 302 mtl. sind.
• Dynamisierung möglich von bis zu fünf Prozent mit den vereinfachten Gesundheitsfragen, sonst zehn Prozent
• Eine Beitragsdynamik kann bei der verkürzten Gesundheitsprüfung auch bis zu fünf Prozent betragen, sonst zehn Prozent
• Keine Wartezeiten
• Sehr umfangreiche Auswahl an aktiven Fonds wie auch ETF´s
• Maximales Eintrittsalter 55 Jahre
• Kann für alle Altersvorsorgevarianten abgeschlossen werden (also auch die Basisrente)

Folgende Gesundheitsfragen gibt es beim BU-Airbag des Volkswohl Bund:

1. Sind Sie zur Zeit oder waren Sie in den letzten 2 Jahren für einen zusammenhängenden Zeitraum von mehr als 2 Wochen arbeitsunfähig?

2. Sind Sie anerkannt erwerbsgemindert (MdE/GdS) oder schwerbehindert (GdB) oder wurde bei Ihnen eine HIV-Infektion festgestellt (positiver AIDS-Test)?

3. Üben Sie in Ihrer Freizeit eines der folgenden Hobbys aus: Kampfsport mit Vollkontakt, Höhlen-, Eis- oder Wracktauchen, Motorrennsport, Extremsport mit erhöhter Unfallgefährdung?

Möchte man also diese stark vereinfachte Antragsprüfung nutzen, hast Du ab dem ersten Tag der Vertragslaufzeit Absicherung. Du kannst aber auch die normale Gesundheitsprüfung des Volkswohl Bundes benutzen, dann kannst Du zum einen mehr absichern, zum anderen auch eine Dynamisierung im Leistungsfall von bis zu zehn Prozent benutzen. Das sieht dann im Vertrag auch wieder so aus:

Einige Interessenten von uns stellen ihr Portfolio selber zusammen. Beim Volkswohl Bund ist dies auch ohne Probleme möglich, es gibt eine umfangreiche Auswahl.

Fondsliste Volkswohl Bund

Es sind mehr ETFs möglich, es kommen noch 17 nachhaltige ETFs dazu, wie ein Auszug zeigt:

Das gute an einer Investmentpolice über den Versicherungsmantel ist ja zudem, dass ein oder mehrere Täusche von ETF ́s & / Investmentfonds steuerunschädlich sind. Anders als bei einem normalen Investmentdepot fällt keine Abgeltungsteuer an. Insbesondere für Kunden, die vielleicht mal von offensiv auf defensiv und dann wieder auf offensiv umschichten möchten, stellt die Fondspolice einen unschätzbaren finanziellen Vorteil dar. Zudem sichert man sich ja jetzt die Altersvorsorge…

Der BU-Airbag eignet sich übrigens auch für Personen, welche die maximale Absicherungshöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung schon erreicht haben, die Abzüge im Leistungsfall genau kennen und bewerten und somit die Sinnhaftigkeit des Rentenretters sehen, gerne aber “Herr im eigenen Hause” (Anlagestrategie) bleiben. Mit einem normalen ETF Depot kannst Du Dir Deine Altersvorsorge nicht sichern. Obwohl Du monatlich vielleicht 300 Euro einzahlst. Aber selbst nach drei Jahren sind etwas über 10.000 Euro drin. Das ist viel zu wenig, wenn Du schwer erkrankst. Wenn Du den BU-Airbag eingebaut hättest, würde die Versicherung die 300 Euro zum einen komplett übernehmen und zum anderen jedes Jahr steigern um fünf bis zehn Prozent. Bei 10 Prozent wären wir in drei Jahren fast schon bei 400 Euro angekommen. 

Neben dem eigenen Depot ist somit ein BU-Airbag neben einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung fast schon Pflicht. Die Versicherung übernimmt also die Beiträge für Deinen Vertrag, falls Du berufsunfähig wirst.
Glücklicherweise gibt es nun mittlerweile Anbieter, welche eine direkte Kopplung nicht mehr voraussetzen. Der Markt ist in Bewegung. Hast Du Fragen? Gerne an uns.