Beratung Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Gehen wir kurz auf die verschiedenen Zielgruppen bei uns ein:

Was? Können Kinder eigentlich schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Nein, nicht direkt, aber es gibt verschiedene Optionstarife, mit denen man später in eine eigene Berufsunfähigkeit wechseln kann. Ganz wichtig = ohne erneute Gesundheitsfragen. Bei  manchen Anbietern kann man sich also schon direkt im Kreißsaal die Möglichkeit auf eine spätere eigenständige Berufsunfähigkeit sichern. 

Der Markt ist hierbei vor allem seit 2022 sehr dynamisch, da die Alte Leipziger in ihrer Grundfähigkeitsversicherung eine tolle BU-Option mit Wechselrecht ab dem zehnten Lebensjahr eingebaut hat. Im Sommer zog die Nürnberger mit dem Vermögensaufbau4Kids nach und setzte die Messlatte nochmals einen Tick höher. Das zeigt aber, dass der Markt extrem dynamisch ist und immer flexiblere und bessere Lösungen für eine spätere Absicherung anbietet. Kinderabsicherungen sind so etwas wie ein großes Wachstumsfeld, es gibt immer bessere Möglichkeiten.
Bei einer Kinder-BU-Option gilt aber zu beachten, das diese nicht alleine kommt, sondern immer im Zusammenhang mit einem fondsgebundenen Sparplan (=Rentenversicherung) oder einer Grundfähigkeitsversicherung kombiniert werden muss bzw. die Anwartschaft auf die spätere Berufsunfähigkeit ist Vertragsbestandteil. Im Detail gibt es aber sehr viele Unterschiede. Bei manchen gibt es zu Beginn keine Gesundheitsprüfung, selbige würde dann nachgelagert folgen. Mittlerweile kann mit zehn Jahren eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden, viele Tarife sehen aber erst ein Optionsrecht mit Einstieg ins Berufsleben vor. Zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung, aber logischerweise mit Abfrage nach dem aktuellen Beruf. Die Intensivkrankenschwester oder der Maurer dürften dann recht bedröppelt aus der Wäsche gucken.
Uns macht die Beratung und die mögliche Ausgestaltung für Kinder aber großen Spaß und somit ist die optimale Absicherung für Kinder mittlerweile ein Schwerpunkt in unserer Beratung. Insbesondere über die verschiedenen Ausgestaltungen einer späteren Arbeitskraftabsicherung.

Mehr Informationen findest Du unter “Berufsunfähigkeitsversicherung Kinder Vergleich”

Mit zehn Jahren kann mittlerweile eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung vonseiten der Eltern für ihr Kind abgeschlossen werden. Keine Option, keine Anwartschaft, keine mögliche Mogelpackung (ok, ein paar wenige faule Eier gibt's trotzdem noch am Markt, diese lassen wir aber galant außen vor).

Aber warum sollte man jetzt schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler abschließen?

Sicherung des Gesundheitszustandes
Der wohl wichtigste Punkt. Eine falsche Diagnose, eine falsche Vorerkrankung. Schon ist der beste Plan dahin mit “Wenn mein Kind mal im Berufsleben ist, dann soll es selbst eine Berufsunfähigkeit abschließen”. Bis dahin kann vielleicht gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden, da es während des Studiums einfach zu viel Stress gab, man sich beim Klettersport den Knöchel verletzte oder es schlichtweg eine schlimme Diagnose gab. Leider haben wir das alles schon mehrmals erlebt…Das wichtigste Argument ist somit, dass der Gesundheitszustand eingefroren wird. Auch bei Nachversicherungen müssen später keine Gesundheitsfragen mehr beantwortet werden. 

Der Beruf wird ebenfalls eingeloggt - man fällt nie schlechter!
Schließt ein Realschüler respektive seine Eltern eine Berufsunfähigkeit ab, dann wurde auch diese Berufseinstufung “eingefroren”. Denke nur an die handwerklichen Berufe wie Maurer, Handwerker oder auch die Krankenschwester, welche allesamt recht teuer eingestuft werden. Es gibt nicht wenige Berufe / Studiengänge, welche z.B. gar nicht bis 67 Jahre absicherbar sind, wie z.B. Studentin der Musikwissenschaften oder einfach der Beruf des Polizisten in vielen Gesellschaften.
Mit einer sauberen Berufsbesserstellungsklausel ohne erneute Risikoprüfung wandert die Berufsgruppe nach oben, die Prämie sinkt. Teurer wird's aber nie mehr. Deshalb achten wir bei Schülern auch darauf, das der Anbieter nicht nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung, sondern auch auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet. 

Je jünger der Abschluss, desto günstiger die Prämien
Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird mit jedem erhöhten Eintrittsalter immer etwas teurer. Je früher man eine Schüler BU abschließt, desto günstiger über die gesamte Laufzeit. Zudem hat man natürlich auch sofortigen Schutz, wenn wirklich etwas passiert. Du wirst überrascht sein, denn die gezahlten Beiträge über die gesamte Versicherungsdauer sind oft identisch. Je später der Abschluss, desto teurer. Das summiert sich. 

Für die Skeptiker einer Versicherung - die Fristen von Falschangaben verjähren
Ab und zu haben wir manch kritischen Zeitgenossen, der ein nicht wirklich nüchternes Bild über eine Versicherung besitzt, denn “die zahlen ja eh nicht, wenn ich ein Kreuz falsch gesetzt habe”. Dem müssen wir zum einen absolut entgegentreten, zum anderen dürfte für dieses besondere Klientel eine frühzeitige Absicherung bei der Schüler BU sinnvoll sein, da die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung im Moment nach zehn Jahren Vertragslaufzeit nicht mehr geprüft wird. In den ersten Jahren ist es zudem eher unwahrscheinlich, dass man berufsunfähig wird…Die Kurve an Leistungsfällen steigt erst später rapide an. 

Die Frage von Eltern mit Kindern ab dem zehnten Lebensjahr mit “Ab wann sollte mein Kind eigentlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen”, kann mit “Sofort” beantwortet werden. Ohne Wenn und Aber….. Auch sollte darauf geachtet werden, ob das Kind vielleicht auch mal eine Beamtenlaufbahn in Anspruch nehmen wird. Sind beide Elternteile als Beamte tätig, fällt der Apfel oftmals nicht weit vom Stamm, also sollte man die Möglichkeit einer integrierten Dienstunfähigkeitsklausel durchaus in Betracht ziehen. 

Ganz tief einsteigen kannst Du dann unter “Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler Vergleich”

Huch, Studenten. Eine besondere Zielgruppe. Die einen sind anspruchsvoll und wissen ganz genau, was sie in der Berufsunfähigkeit wollen. Die anderen ohne wirklichen Plan, man wird leichtes Opfer von diversen (Struktur) Vertrieben, welche an den verschiedenen Uni´s wie die Aasgeier auf neue “Opfer” lauern in einer charmanten Art und Weise, die gut geübt ist. Meistens gibt´s unsinnige Produkte zum Steuern sparen, meistens aus dem Regal mit den üblichen ein bis zwei Anbietern. Mehr dazu unter “Kombination Berufsunfähigkeit mit Altersvorsorge sinnvoll?”. 

Derweil ist es so wichtig, dass man jetzt schon die passenden Parameter setzt in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Immerhin soll der Vertrag / die Verträge nach dem Einstieg ins Berufsleben wasserdicht sein und Dich Dein gesamtes Berufsleben begleiten. Unüberlegte Entscheidungen können nach hinten losgehen. Insbesondere, da nach unserer Erfahrung mittlerweile auch die Gesundheitshistorie nicht mehr blütenweiß ist. Es gab diverse Zipperlein, manche kleine Vorerkrankungen kamen dazu oder auch mal eine ausschweifende Partynacht mit einer Platzwunde und dem Aufwachen im Krankenhaus am nächsten Tag. Auch sind viele Studenten ganz aktiv in der freien Wildbahn und kraxeln auf Bäume, tauchen tief in Thailand oder brettern schwarze Pisten herunter. Alles gefährliche Hobbys in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Uns machen Studenten in der Beratung aber großen Spaß, da die Studenten zumeist recht locker sind und nicht so altglatt wie manche andere Berufsgruppe. 

Aber auf was solltest Du vor allem achten als Student in der BUV?

• Wir können es nur wiederholen - saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie und die korrekte Beantwortung der Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Noch und nöcher werden wir darauf hinweisen.
• Die Thematik der Nachversicherung mit den späteren Erhöhungsmöglichkeiten (insbesondere auch bei Berufseintritt) sollte Dich wirklich umtreiben.
• Aber auch eine berufliche Besserstellungsklausel, denn der Beitrag im Berufsleben kann vielleicht günstiger sein als Dein aktueller Studiengang.
• In der Nachversicherung sollte auf eine erneute Risikoprüfung und nicht nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung geachtet werden.
• Sehr wichtig - es sollte unbedingt mal die Aufteilung auf zwei Versicherer in Betracht gezogen werden, um optimale Erhöhungsmöglichkeiten für später zu besitzen. 
• Generell sollte zudem die technische Ausgestaltung eine wichtige Rolle in der Beratung spielen - von der AU-Klausel über Leistungsdynamik oder der optimalen Dynamik der Beiträge. 

Das Wichtigste bleibt aber - lass Dich nicht als Melkkuh von charmanten Beratern  Verkäufern behandeln. Wir haben leider schon viel zu oft gehörigen Mist gesehen. 

Selbst Finanztip warnt in ihrem Newsletter 2020 davor mit:

“Ob Steuerseminar, Bewerbungstraining oder Excelkurs – solche kostenlosen Veranstaltungen für Studenten klingen erst mal verlockend. Allerdings gilt auch dabei: Es gibt selten etwas umsonst. Hinter den Angeboten stecken oft Finanzvertriebe, die versuchen, an den Hochschulen neue Kunden anzulocken und persönliche Daten einzusammeln.

Ganz vorne mit dabei ist das Finanzmakler-Netzwerk MLP. Seine Veranstaltungen bewirbt es über eine Website mit dem wohlklingenden Namen „Hochschulinitiative Deutschland“. Dagegen macht nun die Organisation Finanzwende mobil: Mit einem satirischen Nachbau der Website wendet sie sich gegen die Vertriebsmethoden von MLP und kritisiert, der Finanzmakler verberge seine Interessen hinter der Fassade eines gemeinnützigen Vereins. MLP teilte uns auf Nachfrage mit, die „Hochschulinitiative“ habe den Vereinsstatus mittlerweile aufgegeben. Die Werbe-Website gibt es aber weiterhin.

Finanzwende klagt außerdem, MLP verkaufe teure und unflexible Kombinationen aus mehreren Verträgen – für Studierende häufig ein schlechtes Geschäft. MLP behauptet dagegen, Kombi-Verträge seien für Studenten „in zahlreichen Fällen von Vorteil“.

Im Artikel “Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten” verzichten wir auf “Bla, Bla”, sondern berichten direkt aus der Praxis.

Über all die Jahre unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich eine besondere Zielgruppe herausgestellt, die recht gut zu uns passt. Ingenieure. Ingenieure sind oft rational, auf Fakten bedacht und fallen nicht auf “Tschaka Tschaka” Methoden herein. Man schätzt unsere direkten Erfahrungsberichte auf unserem BU-Blog, dem kritischen Ausplaudern mancher Details und generell dem Finger in die Wunde legen. 

Zudem schätzen Ingenieure natürlich auch die optimale Aufbereitung der Gesundheitshistorie und gehen hierbei gewissenhaft vor. Falls erforderlich, gibt es immer wieder eine vereinfachte Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung, welche entweder für junge Ingenieure oder direkt für Ingenieure gemacht wurde (in diesem Zusammenhang soll recht häufig mal die LV 1871, HDI sowie die Baloisegenannt werden mit ihren Aktionen). 

Da Ingenieure bekanntlich gut verdienen, spielen auch die ärztlichen Untersuchungsgrenzen eine gewisse Rolle. Es ist schon ein Unterschied, ob 2.000 oder 3.000 Euro auf einen Schlag abgesichert werden können. Anbei eine aktuelle Übersicht.

Ingenieure bleiben oft in ihrem guten Job festangestellt, bekommen aber große Gehaltssteigerungen über all die Jahre. Somit sollte auch hier wieder den Erhöhungsmöglichkeiten eine wichtige Rolle zukommen. So können die Nürnberger wie auch die LV 1871 in ihrer Karrieregarantie (bei der LV 1871 sogar über 7.000 Euro) Pluspunkte sammeln. Bei uns, wie auch bei Ingenieuren.
Es kommt zudem auch immer wieder vor, dass Ingenieure schon einen sinnvollen bisherigen Vertrag besitzen und durch einen zweiten Vertrag aufstocken möchten. Somit bekommt die Frage “Wie hoch ist die maximale Absicherungshöhe in der BU” eine ganz neue Deutung. Es ist schon ein Unterschied, ob ich 70 Prozent vom Bruttogehalt absichern darf oder 80 Prozent vom Netto. Ein himmelweiter Unterschied. Man darf und sollte nämlich nie die Abzüge im Leistungsfall vergessen, zudem solltest Du eh 20 Prozent mehr absichern als meistens gedacht in der BU. 

Du siehst schon - uns machen Ingenieure großen Spaß zu beraten (ok, die meisten..). Mehr Praxiserfahrung bekommst Du unter “Berufsunfähigkeitsversicherung Ingenieure".

Personen in Kammerberufen wie z.B. Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Architekten, aber auch die oben angesprochenen Ärzte haben wieder eines gemeinsam: wenig Zeit für langweiliges Gedöns, sondern ein zielgerichtetes Ansehen. Man sucht einen Partner (= Versicherungsmakler), welcher sich auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert hat, da man sich in seinem Berufsbild selber sehr stark spezialisiert hat. Hier kommen wir dann ins Spiel. So entwickelte sich über all die Jahre durchaus bei uns eine Expertise bzw. es meldeten sich einfach viele Kammerberufler bzw. die Empfehlungen nahmen definitiv Überhand. Das liegt im Kleinen auch daran, dass einige Versicherer verkürzte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung für dieses “Klientel” anbieten. Ein kleiner Auszug davon:

• Allianz vereinfachte Gesundheitsfragen für Ärzte, Mediziner, Apotheker Berufsunfähigkeitsversicherung
• Allianz vereinfachte Gesundheitsfragen für Anwälte Berufsunfähigkeitsversicherung
• Allianz vereinfachte Gesundheitsfragen für Steuerberater Berufsunfähigkeitsversicherung
• HDI - Aktion für Ärzte mit einer verkürzten Gesundheitsprüfung für bis zu 2.500 Euro
• HDI - Aktion für Steuerberater mit wenigen Gesundheitsfragen bis 2.000 Euro
• HDI - Aktion für Rechtsanwälte, diese profitieren ebenso bis zu 2.000 Euro
• HDI - Aktion für Notare mit der stark reduzierten Gesundheitsprüfung für sogar 3.000 Euro

Da der Schreiber von diesem Artikel natürlich auch beraten und gemeinsam mit Stefan das Unternehmen führen muss, kann nicht immer ein 13.000 Wörter Artikel folgen für unsere Schwerpunkte an Berufen.
Prinzipiell haben sich einige Berufsgruppen in den letzten Jahren sehr hervorgetan - teilweise natürlich über die Googlesuche und die darauf folgende Kontaktaufnahme oder natürlich über Empfehlungen von bisherigen Kunden. 

Eine kleine Übersicht von Berufsbildern, welche uns häufig kontaktiere und wir dabei schätzen gelernt haben:

• Alles rund um den Bereich “MINT “(Mathematisch, Ingenieur, Naturwissenschaft sowie technische Berufe mit akademischem Hintergrund). Ingenieure haben wir oben schon beschrieben, aber auch die weiteren Berufsbilder fragen sehr häufig bei uns an und wir haben mittlerweile eine gewisse Expertise entwickelt. Gehören Softwareentwickler eigentlich auch dazu? Auch hier - mittlerweile haben wir eine große Expertise bei diesen Berufsbildern.  

Mehr dazu findest Du auch unter "Berufsunfähigkeitsversicherung für MINT-Berufe!". 

• Wir wissen selber nicht warum, aber es melden sich zudem extrem viele wissenschaftliche Mitarbeiter bei uns. Da gibt es auch einiges zu beachten, wie wir feststellen durften. Zudem ist dieser Beruf nicht bei jedem Versicherer sehr beliebt, andere stürzen sich regelrecht darauf. 

Tiefergehende Praxisinfos gibt es auch im Artikel "Wissenschaftliche Mitarbeiter in der Berufsunfähigkeitsversicherung".

• Ärzte, Mediziner und Humanmedizinstudenten lieben uns und wir lieben sie - die Gemeinsamkeit ist die gemeinsame Gewissenhaftigkeit zur Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Wir geben etwas vor, was ihnen unbekannt ist und wir bekommen eine Aufbereitung in unserem Gesundheitdaten Beiblatt nebst Eigenerklärung sowie eingeforderte ärztliche Stellungnahmen, die fachlich extrem gut sind.
  Studenten der Humanmedizin schätzen es vielleicht noch mehr als normale Studenten, dass wir nicht aggressiv in der Beratung vorgehen, sondern eher nüchtern und sachlich bleiben. Das kennt man von den Universitäten auch anders, wo vor allem angehende Mediziner und Ärzte eine beliebte Klientel für manche Vertriebe darstellen. Immerhin verdient man mal sehr gut…

Beamte beraten wir mit, hier aber eher die normalen Berufsbilder wie Lehrer, Finanzbeamter oder einen Verwaltungsbeamten. Keine größere Expertise haben wir bei Soldaten, Polizisten, Justizvollzugsangestellten oder auch Fluglotsen. Diese Beratung geben wir lieber weiter. Prinzipiell melden sich auch wenig Handwerker bei uns. Nicht, weil wir diese nicht beraten würden, aber sie googeln halt nicht. Ab und zu kommt zwar mal jemand aus unserem Kundenbestand, aber wenn wir dann unsere Messlatte aufzeigen an erforderliche Unterlagen zur Aufbereitung der Gesundheitshistorie, hört man danach nichts mehr. Der Versicherungsvertreter vor Ort oder die hiesige regionale Bank möchten nicht so viel wissen bei den Gesundheitsfragen, man ist ja gerade gesund. Nachtigall oder Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung, ich hör dich trapsen. Aber nun gut, wir können nicht jeden retten, versuchen es aber gerne, wenn sich die Gegenseite Mühe gibt!

So, jetzt hast Du einen kleinen Einblick bekommen in unsere Welt der BU-Beratung an die häufigsten Berufsgruppen, welche wir vermitteln. Du musst Dir ja im Klaren sein, dass wir mittlerweile zu viert im Haus sind, die rein zur biometrischen Absicherung beraten. Nicht in der Früh KFZ, am Mittag eine Riester und am Abend schnell noch eine BU. Somit sind wir schon recht tief drin in unseren Prozessen, das gibt es nicht so häufig. Diese praxisorientierte Expertise. Aber wir werden wählerischer und müssen gewissen Spielregeln in der Beratungdefinieren. Aber zu 98 Prozent werden diese akzeptiert, geliebt und für gut befunden😉??.