Karrieregarantie LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung

Mit der Karrieregarantie der LV 1871 kannst Du Deine Berufsunfähigkeitsversicherung um das Doppelte der eigentlich maximalen Nachversicherungsgarantie - auch genannt Obergrenze - erhöhen. Dies steht auch so in den Vertragsbedingungen:

Die jeweilige Obergrenze / Nachversicherungsgarantie liegt in folgendem Fall von der LV 1871 (Student der Mathematik) bei 3.000 Euro:

Folgerichtig liegt die Karrieregarantie bei diesem LV 1871 Kunden bei 6.000 Euro, also dem Doppelten:

Mit dem Update 01 / 2023 zur Nachversicherung & Karrieregarantie von der LV 1871 wurden viele Berufe weiter nach oben gestuft = eine höhere Nachversicherung ist nun möglich. Der Deckel liegt nun bei 3.700 Euro, was somit eine maximale Karrieregarantie von 7.400 Euro bedeutet.  Von dieser maximalen Absicherung profitieren insbesondere viele Ingenieursberufe, aber auch ein Wirtschaftsinformatiker. Generell gab es aber stärkere Erhöhungen - beim Assistenzarzt von 2.500 Euro an maximaler Obergrenze auf bis zu 3.300 Euro. 

Diese kann erst angewendet werden, wenn die üblichen Nachversicherungsgarantien erschöpft sind, welche die typischen Klassiker wären:

• Heirat
• Scheidung / Aufhebung der eingetragenen Lebenspartnerschaft
• Geburt / Adoption eines Kindes
• Genehmigung / Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie
• Erstmaliger Eintritt ins Berufsleben
• Abschluss einer Akademischen Weiterbildung
• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit
• (Endlich saubere) Gehaltssprung von mind. 10 Prozent (ohne gleichzeitiger Beförderung / Arbeitgeberwechsel)
• und noch viele weitere Möglichkeiten

Aber auch durch die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung kann die maximale Höhe der Nachversicherungsgarantie von z.B. 3.000 Euro erreicht werden. 

Bist Du über die Obergrenze hinaus, so ist bei den allermeisten BU-Anbietern am Markt Schicht im Schacht - eine weitere Erhöhung ist nicht mehr möglich, eine Ausnahme stellt hier zumeist nur noch die Beitragsdynamik dar. Für versicherte Kunden, welche eine gewisse berufliche Karriere anstreben, ist dies aber zu wenig. Deshalb auch die Erfindung der LV 1871 in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Welche Voraussetzungen müssen also geschaffen sein für die Karriereoption?

Blicken wir hier wieder in die Vertragsbedingungen:

Zum einen musst Du in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen. Zum anderen muss eine Gehaltserhöhung von mindestens fünf Prozent vonstatten gegangen sein in den letzten zwölf Monaten. Danach kannst Du Deine BU-Rente auch erhöhen.
Wichtig zu wissen: Die Erhöhung muss natürlich immer finanziell angemessen sein in der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Bis zu einer gewissen Absicherungshöhe sind dies 60 Prozent des Bruttogehaltes, ab 40.000 Euro privater BU-Rente hat die LV 1871 aber eine andere Anrechnung, die sogenannte 80/50 Regelung, welche hier kurz beschrieben wird:

Ab diesem Beitrag setzt die LV 1871 also eine härtere finanzielle Angemessenheit an. Andere Gesellschaften ziehen teilweise bis zu einem Bruttogehalt von 100.000 Euro die 60 % des Bruttogehaltes durch, was in unseren Augen eine bedarfsgerechte BU-Rente eher möglich macht - Stichwort “Welche Höhe sollte meine Berufsunfähigkeitsversicherung haben”. 
Wichtig = Noch nicht offiziell, aber inoffieziell wendet die LV 1871 nun eine andere Anrechnung an (60 Prozent bis 70.000 Euro, danach 40 Prozent Anrechnung). Wurde aber noch nicht in den Unterlagen vermerkt. 

Ab 40.000 privater BU-Rente (weitere BU-Renten von anderen Gesellschaften werden ebenfalls angerechnet) stutzt die LV 1871 übrigens auch die Beitragsdynamik auf maximal drei Prozent. Zumindest bietet man mit der Vorjahressumme aber die für uns fairste und beste Form der Dynamik an.
In all diesen Überlegungen sehen wir übrigens kein Drangsalieren der versicherten Person an, sondern das Schützen des Versicherungskollektivs. Für uns dürfte die LV 1871 eine der besten und saubersten Bestände am Markt haben. So wurde auch noch nie der Nettobeitrag erhöht in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch aus diesem Grund sehen wir die relativ hohe Spreizung des Netto vs. Bruttobeitrag in der BU eher unkritisch, da dieser faktisch rein gar nichts aussagt über die Qualität des Unternehmens und des Versichertenkollektivs.

Den wichtigsten Umstand haben wir schon oben angemerkt. Für folgende Art der Berufstätigkeit kommt die Karrieregarantie nicht in Frage:

• Für nicht fest angestellte Arbeitnehmer

Grundsätzlich können wir die LV 1871 schon etwas verstehen, würden uns aber für manche Berufsgruppen Ausnahmen wünschen. Dies sind befristete Angestellte, welche insbesondere Mediziner treffen dürfte, welche oftmals im Krankenhaus nur für eine gewisse Zeit angestellt sind (ein Fehler im System, würden wir mal sagen…). 

 Bis zum Update Ende 2023 der LV 1871 gab es auch keine Karrieregarantie für Selbstständige (man merkt etwas den dynamischen Markt, da auch die Updates der Gothaer sowie den Neuerungen der Hannoverschen Selbstständige einschloss). Diese wurde nun eingeführt, wenngleich noch nicht so wirklich optimal. 

• Die Person muss seit mind. sechs Jahren hauptberuflich selbstständig sein
• Über die letzten drei Jahre muss es eine Gewinnsteigerung von mind. 30 Prozent geben
• Leider darf die BU-Rente aber um maximal zehn Prozent erhöht werden

Zudem gibt es folgende Regelungen, wo die Karrieregarantie der LV 1871 ebenfalls nicht ausgeübt werden kann:

Die wichtigste Message darin:

• Bei Personen über 50 Jahre entfällt die Karriereoption
• Es darf noch kein BU-Leistungsantrag gestellt worden sein. Ein Antrag auf Leistung in der Arbeitsunfähigkeits Klausel / Gelbe Schein Regelung ist hingegen nicht schädlich. Das spricht wieder etwas für die Gelbe-Schein Regelung. Bei der LV 1871, wie auch bei anderen Versicherer. 
• (wird zwar nicht betont, aber nochmals zur Info): Ein Wechsel von Teil- in die Vollzeittätigkeit ist ebenso kein Ereignis für die Karrieregarantie.

Ganz nüchtern gesehen muss man aber die Obergrenze bei der LV 1871 auch erstmals erreichen. Denn es gibt leider keine wirkliche Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie (die 250 Euro mit drei Jahre Wartezeit nehmen wir hier mal kurz aus). Zumindest müssen bei Gehaltssteigerungen seit den Neuerungen Ende 2023 keine Beförderung oder Arbeitgeberwechsel mehr stattgefunden haben. Das ist ein erheblicher Gewinn für die versicherte Person bei stark steigenden Gehalt im selben Unternehmen & gleichen Tätigkeit.  Somit kann es sein, das Du die Karrieregarantie der LV 1871 zwar schick findest, aber gar nicht in den Genuss von dieser kommst - insbesondere, wenn Du mit einer geringen BU-Rente beginnst und diese bei z.B. dem Berufseintritt nicht erhöhst.  Aber einem geschenkten Gaul schaut man bekanntlich nicht ins Maul. Solltest Du Deine bedarfsgerechte Absicherung anhand der Karrieregarantie aufbauen wollen, musst Du aber auch die Nachteile kennen. 

Gut zu wissen: Die von uns vorgestellten Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen:

• LV 1871 für alle (!) Ingenieurberufe / Absolventen / Studenten / Mediziner / Apotheker- gültig ab Anfang Dezember 2020
• Vereinfachte Zielgruppen Gesundheitsfragen der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung

sind nicht betroffen vom Ausschluss der Karrieregarantie. In beiden Varianten kannst Du die Erhöhungsmöglichkeiten also nutzen.

Vorab sei gesagt: Die Karrieregarantie ist immer fester Bestandteil in den Allgemeinen Vertragsbedingungen der LV 1871 Versicherung. Somit musst Du Dir nicht die Frage stellen mit “Möchte ich diesen Baustein jetzt einbauen oder nicht”? Dieser ist einfach vorhanden und stört nicht, falls Du diesen niemals benötigst. Du hast diesen aber in der Hinterhand. 

Die Frage ist somit eine ganz andere in unseren Augen mit:

“Genügt mir eine Ein-Vertragslösung oder splitte ich meine BU-Rente auf zwei Verträge auf?”

Im Artikel “Aufteilung zwei Gesellschaften Berufsunfähigkeitsversicherung?” haben wir die Thematik extrem umfangreich beschrieben - bitte mal durchlesen. Unsere Empfehlung für Studenten, Ingenieure, Ärzte, Kammerberufler, MINTler und weitere akademische Berufe liegt i.d.R. immer bei zwei Verträgen, um später flexibel zu bleiben bei großen Gehaltssprüngen. Der Deckel von 2.500-3.000 Euro bei den üblichen BU-Versicherern klingt erst einmal recht viel, aber die Verträge laufen mehrere Jahrzehnte und wir vergessen gerne die “Macht” der Inflation und des damit verbundenen Kaufkraftverlustes. Zudem entgeht man auch einer Ärztlichen Untersuchung / Zeugnis, wenn man bei einer Gesellschaft sehr viel absichern möchte. 

Strebt man aber nicht unbedingt eine berufliche Karriere an und es wird eher mal mit einer langjährigen Teilzeittätigkeit (z.B. aufgrund von Familienplanung) geliebäugelt, dann kann aber ein Vertrag in der Tat genügen. Hier wäre die LV 1871 explizit eine sehr gute Wahl. Zum einen natürlich aufgrund der Vertragsbedingungen wie auch einer vorhandenen Teilzeitklausel. Zum anderen hätte man - falls die Inflation dermaßen aus dem Ruder läuft & steigende Gehälter zur Folge hat - mit der Karrieregarantie einen Joker in der Hinterhand, um flexibel reagieren zu können.
Wünscht man sich eine 1-Vertragslösung, so ist die LV 1871 hier für uns eine der besten Lösungen am Markt. Natürlich muss aber auch erst einmal die übliche Historie erfolgen wie die Aufbereitung der Gesundheitsfragen der LV 1871, die anschließende anonyme Risikovoranfrage und somit das Umgehen mit etwaigen Stolpersteinen.

Noch kurz erklärt - die Obergrenze ist von Beruf zu Beruf unterschiedlich, kann aber während der Laufzeit angepasst werden. Schließt Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bei der LV 1871 ab, so ist hier die Obergrenze zu Beginn sehr unterschiedlich:

• Hauptschüler bei 1.600 Euro
• Realschüler / Gymnasium (nicht Oberstufe) 2.000 Euro
• Schüler auf der gymnasialen Oberstufe 2.500

Ebenso gibt es Unterschiede bei den Studiengängen wie z.B.:

• Medizinstudenten bei 2.500 Euro
• Studenten der Rechtswissenschaft, Mathematik, Informatik etc. bei 3.000 Euro

Der jeweilige doppelte Wert stellt dann die maximale Karrieregarantie bei der LV 1871 dar. Besonders für Schüler dürfte eine baldige Anhebung aber möglich sein, siehe:

Wechselt also ein Schüler von der Haupt- auf die Realschule, kann man die Obergrenze direkt von 1.600 auf 2.000 Euro erhöhen und somit die Karrieregarantie von 3.200 auf 4.000 Euro.

Prinzipiell können wir die Denkweise der LV 1871 Versicherung schon nachvollziehen. Man möchte für (spätere) akademische Berufe attraktiv sein, sich aber bei körperlichen / handwerklichen Berufen nicht zu sehr ins Risiko stürzen. Gesamtgesellschaftlich ein Riesenproblem (Stichwort = eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für körperliche / handwerkliche Berufe faktisch nicht mehr bezahlbar), aber es ist eben so wie es ist und jeder andere Marktteilnehmer stuft ähnlich ein. 

Nagle uns bitte auf diese Werte aber nicht fest. Die LV 1871 gibt absichtlich keine Tabelle heraus mit den unterschiedlichen Obergrenzen. Man möchte diese immer wieder dynamisch anpassen, teilweise kann dies auch Monatsweise passieren. Durch das Update 01 / 2023 hat man ja nun auch bis zu 30 Berufsgruppen, welche auch immer einem Update unterzogen werden. Im Zweifel - Frag bitte bei uns nach bzw. wir teilen Dir die Werte natürlich innerhalb unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit. 

Die Karrieregarantie ist eine tolle Möglichkeit, um sprichwörtlich eine bedarfsgerechte Absicherung bei seiner beruflichen Karriere zu bekommen von mittlerweile bis zu 7.400 Euro. Es sollte trotzdem darauf geachtet werden, ob langfristig nicht eine Zwei-Vertragslösung passender wäre. Die Erhöhungsmöglichkeit über der Obergrenze wäre dann ein kleines Zuckerl oben drauf. 

Das die Karrieregarantie etwas auch den Nabel der Zeit getroffen hat, sieht man auch an der Tatsache, dass die Nürnberger in ihrer BU4 Future (Update 07 2021) die Karrieregarantie praktisch 1-1 so übernommen hat wie bei der LV 1871. Das sehen wir aber nicht als negativ an, sondern eher als Ritterschlag für eine tolle Idee. 

Das wunderbare Inspirieren lassen nimmt zu, auch die Gothaer BU hat nun diese Möglichkeit in die Bedingungen eingebaut. Damit es nicht zu unübersichtlich wird, haben wir nun eine eigene Seite erstellt, welche einen Marktüberblick der Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt. Es gibt immer was zu tun😉, wie sich auch wieder im November 2023 zeigte, denn die Hannoversche BU-Versicherung führte jetzt auch dieses Feature ein. Der Marktdruck ist sicherlich auch der Grund, warum der grüne Versicherer aus München nun auch die Karrieregarantie für Selbstständige einführte.