Vereinfachte Zielgruppen Gesundheitsfragen der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung

Zuerst klären wir aber kurz auf, für wen diese Zielgruppenaktion gilt:

• Schüler am Gymnasium (folgerichtig profitieren Real- oder Hauptschüler nicht davon)
• Die meisten Studiengänge
• Sehr viele Ausbildungsberufe, zumeist aber eher im kaufmännischen Bereich
• Viele Berufe bis zum Eintrittsalter von 35 Jahren, dieser Katalog wurde nochmals deutlich erweitert

Ob Du in den Genuss kommst, können wir kurz bei uns im Tarifrechner abklären – frag bei uns bitte einfach an. 

So sind die Antragsfragen der Zielgruppenaktion:

Die größte Verbesserung der LV 1871 in den Gesundheitsfragen – nun ist eine Ja-Antwort erlaubt

Bisher war es so, dass keine Ja-Antwort (außer „Wur­den Sie in den letz­ten 5 Jah­ren von Ärz­ten, Heil­prak­ti­kern, Phy­sio-, Psy­cho­the­ra­peu­ten oder sons­ti­gen nicht­ärzt­li­chen The­ra­peu­ten un­ter­sucht oder be­han­delt?“) erlaubt war. Dieses große Ärgernis (ja, das müssen wir so klar sagen) fällt nun. Da führte die Mandelentfernung von vor acht Jahren also bisher dazu, dass diese wenigen Gesundheitsfragen nicht genutzt werden konnten, da man die Frage nach stationären Aufenthalten mit Ja beantworten musste.  Es kann also endlich eine anonyme Risikovoranfrage oder natürlich das recht coole Online Tool „Quick Risk“ benutzt werden, um kleinere Lappalien abzuklären. 

Schauen wir uns nochmal die Mandelentfernung an. Jetzt können wir mit einem Klick feststellen, dass das „Risiko“ normal angenommen wird. Früher wäre man auf den normalen Antrag nebst den üblichen, sehr umfangreichen Gesundheitsfragen verwiesen worden.

Eine wirklich erhebliche Verbesserung – für den Makler wie auch für den Endkunden / Verbraucher. Haben unsere Vorschläge und das dezente Einwirken also endlich etwas geholfen. 

Von daher unser Appell – eine Ja-Antwort ist nicht dramatisch bei der LV 1871 in der Aktion

Viele Interessenten suchen explizit im Internet Aktionen, wo Sie alle Gesundheitsfragen mit Nein beantworten können. Das muss nicht sein. Hab keine Angst vor einer Ja-Antwort. Viele Lappalien müssen zum einen eh nicht angegeben werden, siehe der Hinweis der LV 1871 mit:

“Nicht anzugeben sind: akute Erkältungskrankheiten, akute Magen- ,Darm- und Harnwegsinfekte, unauffällige Vorsorgeuntersuchung, zahnärztliche Behandlungen, Schwangerschaft/Geburt, Impfungen”.

Zum anderen ist für etwas größere und komplizierte Vorerkrankungen ja immer noch die sehr gute Risikoprüfung der LV 1871 da. Zusammen mit einem versierten Versicherungsmakler (ja, das können auch wir sein?), welcher die Aufbereitung mithilfe ärztlicher Stellungnahmen, umfangreicher Eigenerklärungen und auch den Verzicht auf Fragebögen beherrscht, können oftmals sehr gute Ergebnisse bei der anonymen Risikovoranfrage erreicht werden. Bleib aber bitte realistisch. Der laufende Bandscheibenvorfall und die vor drei Monaten beendete Psychotherapie werden weder die LV 1871 noch wir normal versichern können (und oftmals auch wollen – Stichwort Sicherung des Kollektivs). Die erlaubte Ja-Antwort ist somit jetzt die größte Neuerung. 

Etwas umfangreicher wurden die Antragsfragen bei Hobbys

Gefährliche Hobbys können ein Problem darstellen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bisher gab es eine dezente Antragsfrage mit diversen Freizeitaktivitäten. Diese wurde jetzt an den normalen Antragsbogen angepasst. Grundsätzlich eine kleine Verschlechterung, im Sinne des Kollektives, aber sinnvoll. Gibt ja auch Marktteilnehmer, welche komplett auf die Frage nach gefährlichen Hobbys in der Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten. Wir möchten nicht wissen, wie viele „negative“ Risiken ins Boot geholt werden.
Aber auch hier gilt wieder – Ja-Antwort erlaubt, im Zweifel Quick Risk nutzen und / oder eine Voranfrage machen. Solche Sachen wie Bergwandern unter 4.000 Meter, normales Skifahren oder Tauchen im Urlaub müssen nicht mal angegeben werden – fürs ruhig schlafen kann dies aber gemacht werden. 

Unsere Einschätzung zu den vereinfachten Gesundheitsfragen der LV 1871

Finden wir sehr sauber und intelligent gemacht. Nicht zu einfach, nicht zu schwer. Die Frage nach psychischen Behandlungen über fünf Jahre musste rein zum Schutz der Versichertengemeinschaft. Sehr erfreulich ist die Tatsache, dass nach Beschwerden nur sechs Monate gefragt wird, siehe:

“Hat­ten Sie in den letz­ten 6 Mo­na­ten psy­chi­sche Be­schwer­den, Be­schwer­den des Ner­ven­sys­tems oder des Ge­hirns, des Be­we­gungs­ap­pa­ra­tes oder der Sin­nes­or­ga­ne?”

Dies wurde von der alten Aktion übernommen. Besonders der Bewegungsapparat wird somit nur sechs Monate abgefragt, statt wie üblich fünf Jahre. Das könnte durchaus für den einen oder anderen sehr interessant sein. 

Neu dazu kam die Frage mit:

“Wur­den bei Ih­nen im Rah­men von ei­ner der fol­gen­den ärzt­li­chen Un­ter­su­chun­gen in­ner­halb der letz­ten 12 Mo­na­te kon­troll- oder be­hand­lungs­be­dürf­ti­ge Be­fun­de fest­ge­stellt: La­bor­un­ter­su­chun­gen, Rönt­gen/CT/MRT, Ul­tra­schall, EKG?”

Finden wir jetzt nicht dramatisch, da auch der Abfragezeitraum hier auf 12 Monate beschränkt wurde. Akute Fälle mit Handlungsbedarf müssen dies also sauber erklären. Ggf. gibt es auch eine Rückstellung der Anfrage / des Vertrages, wenn es noch weitere geplante Kontrollen oder Behandlungen geben wird. 

Die Frage nach der Krankschreibung ist großzügig mit 20 Tagen am Stück. Nicht gestückelt. Es müssen Arbeitsunfähigkeitszeiten bei der LV 1871 also nur angegeben werden, wenn diese 20 Tage in Folge waren. Wichtig ist auch noch der Begriff „Kalendertage“, da es hierbei immer wieder zu Irritationen führen kann. Dies gilt natürlich aber auch für das Studium wie auch für die Schulzeit. Aber auch hier gilt – eine Ja-Antwort ist erst einmal kein Drama, solange dies sauber erklärt wird.

Etwas neu und nicht ganz so positiv aus Verbrauchersicht haben zwei Gesundheitsfragen in einer bestimmten Lebenslage Einzug gehalten.

2.A.: Schüler am Gymnasium dürfen jetzt eine Frage nach Atemwege, Haut und Allergien beantworten:

Diese Antragsfrage gab es vorher nicht bei der LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch wenn diese Zielgruppenaktion nur für Schüler am Gymnasium gilt, hat die LV 1871 wohl Bedenken, dass der eine oder andere Schulabgänger mal so etwas Richtung Landschaftsgärtner, Bäcker, Schreiner oder ähnliches macht – da kann eine Pollenallergie oder Neurodermitis natürlich sehr negative Auswirkungen besitzen. Grundsätzlich ist dies eh das Problem, dass Schüler für den Versicherer eine absolute Black Box sind, es steht ja noch nicht ansatzweise der Beruf fest. Deshalb ist auch die Annahmequote bei Schülern viel härter, als wenn man schon fest im Berufsleben steht. Ideen wie eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen sind also noch mehr ins Land der Träume zu schieben, denn immerhin gibt ́s auf dem normalen Markt für Erwachsene auch keine BU ohne Gesundheitsfragen. Umso wichtiger ist es schlichtweg, sich als Elternteil schon frühzeitig um eine Berufsunfähigkeits-Option für Kinder zu kümmern. Hier bietet die LV 1871 auch eine Lösung innerhalb der „Mein Plan Kids“ Reihe an, es gibt aber bisher klar bessere Anbieter als die LV 1871 unter 10 Jahren. Dieser Markt ist übrigens sehr dynamisch und kommt erst richtig ins Rollen.

2.B.: Über 30-Jährige bekommen nun eine umfangreiche Gesundheitsfrage nach dem Bewegungsapparat

Diese hat es in sich, da zeitlich sehr umfangreich mit fünf Jahren sowie praktisch fast der komplette Bewegungsapparat gefragt wird. Hier hätten wir uns gewünscht, dass Behandlungen eingeschränkt worden wären mit orthopädischen Untersuchungen und Behandlungen. Jetzt muss das einmalige Einrenken & verschriebene Massagen von vor vier Jahren beim Hausarzt angegeben werden - viele Punkte rund um Wirbelsäule & leichter Skoliose tauchen wieder auf, obwohl undramatisch. Wird nicht praxisrelevant sein, muss jetzt aber angegeben werden. Sind die Beschwerden schlimmer, wird eh an den Orthopäden verwiesen und dann macht für uns die Frage durchaus mehr Sinn. Zudem gibt es ja auch weiterhin die Frage nach Beschwerden innerhalb von sechs Monaten.
Aber das neue Softwaresystem der LV 1871 ist nun viel flexibler und die Antragsfrage kann dahingehend angepasst werden - es soll ja immer etwas zu wünschen übrig bleiben von unserer Seite, aber auch für den Versicherer aus München dürfte es ggf. von den Prozessen einfach bleiben, wenn sich die Frage nach Behandlungen / Beschwerden und den folgenden Arztbesuchen rein auf den Orthopäden beschränken. 

Gegenüber den normalen Gesundheitsfragen der LV 1871 Berufsunfähigkeit ist dies aber immer noch ein großer Vorteil.

Neben den Gesundheitsfragen sind auch die verschiedenen Möglichkeiten der technischen Ausgestaltung sehr wichtig in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei dieser Aktion sind diese wie folgt:

• Maximale Absicherung von 1.500 Euro möglich (für Schüler am Gymnasium 1.100 Euro, Oberstufe hingegen kann man mit 1.500 Euro absichern)
• Viele „MINT“ Berufe können sogar 2.000 Euro absichern (MINT = steht für Mathematik, Informatik, Naturwissenschaften und Technik)
• Beitragsdynamik von maximal drei Prozent möglich, kann bei Schüler / Studenten / Azubis aber bei Berufsstart auf fünf Prozent erhöht werden
• Bei der Leistungsdynamik / garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall gibt es keine Einschränkung, es sind die vollen drei Prozent in 0,5er Schritten möglich
• Die Arbeitsunfähigkeitsklausel / Gelbe Schein Regelung kann eingebaut werden
• Ebenso ist die Pflege Option möglich
• Die lebenslange BU-Rente kann auch in dieser Aktion ausgewählt werden
• Es gibt keinerlei Einschränkungen bei der Nachversicherung
• Ebenso ist auch die beliebte Karrieregarantie fester Bestandteil des Vertragswerkes
• Es gibt eine Unterscheidung zwischen Raucher vs. Nichtraucher
• Nach Körpergröße & Gewicht wird gefragt
• Keinen Beitragsunterschied gegenüber einer normalen Gesundheitsprüfung (Frage kommt öfters auf …). 

Noch kurz zu einigen Besonderheiten der Zielgruppenaktion für unter 35-Jährige:

Die Dynamik darf maximal drei Prozent betragen. Klingt gut, könnte aber besser sein. Es muss aber beachtet werden, dass die Beitragsdynamik der LV 1871 die beste am Markt ist, da man hier die Möglichkeit der „Vorjahressumme“ auswählen kann. Somit erreicht man hier durchaus gute Summen.
Der zusätzliche Clou: Schüler, Studenten und Azubis haben zudem die Möglichkeit, bei Berufseintritt aufgrund der Zukunftsgarantie die Beitragsdynamik zu erhöhen – auf maximal fünf Prozent. Muss nur innerhalb von zwölf Monaten sein & die Versicherungssumme darf nicht mehr als 50 Prozent des Bruttogehaltes betragen.

Diese sogenannte Zukunftsgarantie hat sogar noch mehr zu bieten. Es kann z. B. auch die aktuelle Berufsgruppeneinstufung überprüft werden. Bist Du nun in einer besseren Berufsklasse, verringert sich der Beitrag. Ganz ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung. Ebenso gibt es umfangreiche Nachversicherungsgarantien – so kann sich Deine BU-Rente verdoppeln. Von z. B. 1.250 Euro auf 2.500 Euro in einem Stück.

Sehr wichtig ist es, uns nach dem Berufseinstieg zu kontaktieren, da die Zukunftsgarantie nur 12 Monate gilt. Über unseren Jahrescheck fragen wir Dich aber einmal im Jahr an, ob es Veränderungen gab. Ebenso können auch bestimmte Ausschlussklauseln wieder überprüft werden. Diese sind auch fester Bestandteil im Vertragswerk. Hattest Du als Schüler also eine Ausschlussklausel mit:

• Gelenke 
• Fußdeformitäten 
• Sehnen 
• Wirbelsäule
• Frakturen ohne Gelenkbeteiligung
• Allergien
• Sehstörungen unter 8 Dioptrien 

kann diese dann zum Berufseintritt überprüft werden. Auch hier ist die LV 1871 ein Vorreiter am Markt. Sehr löblich und kundenorientiert. 

Die Karrieregarantie verdoppelt Deine Nachversicherung bei der LV 1871

Neben den üblichen Erhöhungsmöglichkeiten gibt es auch in dieser Aktion die Karrieregarantie. Diese kann Deine BU-Rente verdoppeln, gilt leider nicht für Selbstständige oder Angestellte mit einem befristeten Arbeitsvertrag.

Sehr coole Sache. Die 6.000 Euro sind mittlerweile auch Geschichte mit dem Update 01 / 2023 und der Erhöhung der Obergrenze, denn die aktuelle Grenze liegt nun bei manchen Berufen bei imposanten 7.400 Euro. Diese gelten aber nur für die versicherten Kunden, welche eine Obergrenze in der Nachversicherung von 3.700 Euro haben (=Verdopplung). Viele Berufe haben leider noch einen Deckel bei 2.500 Euro, manche handwerkliche Berufe sogar von nur 2.000 Euro. Hier wären also „nur“ 4.000 Euro möglich. Diese Obergrenze „atmet“ aber übrigens. Bei vielen Schülern beträgt diese 2.000 Euro, beim Wechsel aufs Gymnasium oder Studium sind 2.500 Euro möglich und bei immer mehr Berufen kann dann die Obergrenze auf 3.000 Euro erhöht werden. Dies erhöht zwar etwas den zeitlichen Aufwand unserer Beratung in der Berufsunfähigkeit, aber spricht wiederum für ein sauberes und gut zusammengesetztes Kollektiv bei der LV 1871. 

Bei der garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall, der Pflegeoption und dem Baustein zur Arbeitsunfähigkeitsklausel gibt es keine Einschränkung gegenüber dem normalen Vertrag. Ebenso kann die am Markt sehr unübliche lebenslange BU-Rente angewählt werden. Mehrpreis von ca. 35 Prozent, aber bei sehr jungen Personen kann dies vielleicht sogar mal ne Überlegung wert sein. 

Coole Aktion, ich möchte langfristig aber noch höher kommen bei der Nachversicherung

Insbesondere für angehende Akademiker (wie Ärzte und Ingenieure) und ambitionierte Personen können die Möglichkeiten der Erhöhung trotzdem zu wenig sein. Teile Deine BU-Rente einfach auf zwei Anbieter auf, so profitierst Du auch zweimal von den Nachversicherungsoptionen. Auf unserer Übersichtsseite zu den BU Aktionen gibt es ja auch andere vernünftige Aktionen. Eine Aufteilung mag ggf. auch schon als Schüler oder Student durchaus sinnvoll sein – wichtig ist hierbei später dann der Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung statt nur Gesundheitsprüfung. 

So umgeht man übrigens auch ärztliche Untersuchungen / Ärztliches Zeugnis bei hohen BU-Renten zu Beginn.

Wie schon kurz angemerkt: Es gibt keinen Beitragsunterschied gegenüber einem Antrag mit normaler Gesundheitsprüfung. Es ist auf den Cent der identische Beitrag. Anbei geben wir Dir einige Beispielrechnungen auf dem Weg. Jeweils Nichtraucher, Laufzeit bis 67 Jahre und auf Zusatzbausteine wie die AU-Klausel, Leistungsdynamik oder Pflegeoption verzichten wir erstmals.

Mit dem Update im Oktober 2022 gab es auch leichte Preissenkungen bei der LV 1871 in den schönen Berufen, insbesondere dem „MINT-Bereich“. Man ist trotzdem definitiv nicht der günstigste Anbieter im Marktvergleich, dies sollte aber auch gar nicht das Ansinnen sein, denn die Leistungsfallabwicklung soll langfristig sauber ablaufen, der Service sollte aufrechterhalten werden und – ganz wichtig – die Beitragsstabilität des Nettobeitrages ist sehr wichtig. Denn noch nie hat die LV 1871 in ihrer Geschichte den Nettobeitrag anheben müssen. Dass es hier auch andere Versicherer gibt, kann man unter “Beitragserhöhung Berufsunfähigkeitsversicherung” nachlesen. Für das Gebotene bekommt der versicherte Kunde extrem viel.

In diesem Sinne – wir freuen uns auf Deine Anfrage. Es kostet Dich keinen Cent extra, wenn Du uns für Deinen Versicherungsschutz beauftragst, anstatt direkt zur LV 1871 zu gehen. Du kaufst Dir durch uns das komplette Know How ein, kurze Wege in die Risikoprüfung und eine neutrale Bewertung.