Berufsunfähigkeitsversicherung Kinder Vergleich 2026

Warum ist eigentlich die Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung schon sinnvoll? 

Viele fragen sich "Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?" - Ein berühmter Slogan heißt zudem „heute schon an später denken“ (ok, stammt von einer Bausparkasse, könnte hier aber evtl. auch passen). Dies kann bei einer Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das eigene Kind durchaus stimmen. Der Markt hat hier leider zwar nicht sehr umfangreiche Lösungen, aber es gibt ein paar wenige Gesellschaften, die hier eine passende Lösung anbieten. Diese wollen wir mal etwas genauer ansehen und die Vor- und Nachteile darin erkennen. Wichtig zu wissen ist, dass es vor dem sechsten Lebensjahr bzw. vor dem ersten Schultag derzeit keine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung gibt, sondern lediglich Optionen auf eine spätere BU. Die LV 1871 startete im Mai 2023 eine kleine Revolution und brachte eine eigenständige Schüler BU ab sechs Jahren auf dem Markt. Nichts ist also so alt wie das aktuell Geschriebene. Insofern haben wir weiterhin ein kleines Delta zwischen der Geburt eines Kindes und dem sechsten Lebensjahr (Einschulung muss aber erreicht sein). 

Für unter Sechsjährige gibt es mittlerweile mehrere interessante Lösungen, die wir im Folgenden vorstellen.

Ab dem zehnten Lebensjahr wiederum gibt es mittlerweile sehr gute Optionen mit einer „Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung“. Hier sind bei den meisten Anbietern mittlerweile 1:1 dieselben Bedingungen hinterlegt wie bei einer regulären Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Anbieter scherte jetzt mit den sechs Jahren halt aus, das dürften mehr werden. 
Nachteile daran gibt es aber vor allem zwei:

• Eine Absicherung in der Schüler BU ist erst ab dem 10. Lebensjahr möglich (bis auf dem einen..)
• Es sind die ganz normalen und sehr umfangreichen Gesundheitsfragen nötig wie bei einem normalen Antrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Hier springt nun die Option von einigen Anbietern ins Auge, die schon bei einem Kleinkind die Möglichkeit auf eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. Dies ganz ohne bzw. mit nur sehr wenigen Gesundheitsfragen (entweder direkt bei Vertragsabschluss oder beim Ziehen der Option). Eines haben aber alle Anbieter gemeinsam: Es ist gekoppelt mit einem sehr kleinen Sparvorgang oder einer anderen Absicherungsart. Kann man jetzt positiv wie negativ finden. Wir stehen dem jetzt neutral gegenüber, da es schlichtweg keine andere Möglichkeit gibt 😉.

• Möchtest Du generell einen Überblick über die perfekte Absicherung für Dein Kind ab der Geburt bekommen, so legen wir Dir unseren Artikel "Welche Absicherung ist die beste für mein Kind von 0-18 Jahre?" ans Herz!

Die wohl längste Erfahrung und den größten Bestand an Verträgen in diesem Segment hat die Nürnberger Versicherung. Diese konnten wir selbst schon einsetzen, nämlich für unseren Neffen, der 2016 die Option zog. Es klappte hier alles einwandfrei und ohne Gesundheitsfragen. Leider gab es dort aber den Nachteil, dass nach dem aktuellen Beruf gefragt wurde. Da unser Neffe einen handwerklichen Beruf anstrebte, hat sich dies in den Prämien niedergeschlagen. Bei der Biene-Maja-Police war dies technisch noch so ausgestaltet: Die Umwandlung war erst bei Eintritt ins Berufsleben bzw. Aufnahme eines Studiums möglich. Die jahrzehntelange „Biene-Maja“-Variante wurde mit einem großen Update zur allgemeinen Kindervorsorge im Juli 2022 in Rente geschickt und der “Vermögensplan4Kids” wurde als Nachfolger präsentiert. Diesen finden wir sehr gelungen, sodass dieser Abschnitt etwas länger wird 🙂.

Das sind die Eckdaten der Nürnberger Kindervorsorge

• Der monatliche Mindestbeitrag innerhalb der fondsgebundenen Rentenversicherung beträgt 25 Euro.
• Die BU-Option ist automatisch enthalten, muss nicht extra angewählt werden und kostet praktisch nichts.
• Direkt ab der Geburt möglich.
• Umwandlung in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ab zehn Jahren möglich.
• Beim Wechsel können maximal 1.000 Euro BU-Rente abgesichert werden.
• Spätere Erhöhung auf bis zu 7.500 Euro mtl. BU-Rente möglich!
• Auf Wunsch können auch viele weitere Absicherungen eingebaut werden.

Liest man sich diese Eckdaten durch, fällt sofort eine große Besonderheit auf: Die BU-Option ist kostenfrei im monatlichen Sparplan enthalten. Keine ca. zehn Euro extra – die BU-Option ist immer dabei und kann bei der Antragstellung somit auch nicht vergessen werden. Das ist extrem kundenfreundlich für einen späteren Wechsel in die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Weitere Bausteine sind bei der Nürnberger Kindervorsorge auswählbar

Hier zitieren wir einfach mal aus einem Flyer der Nürnberger. 

Wir beschränken diesen Artikel aber auf die Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind, denn in unseren Augen sollte man die meisten Themen eher trennen.

Wie schon erwähnt, werden die Gesundheitsfragen JETZT fällig und nicht erst beim Ziehen der Option (wie z. B. bei der Helvetia Kinder-BU-Option, siehe oben). Das finden wir auch gut und richtig. Immerhin wirbt die Nürnberger auch sehr stark mit:

1x Gesundheitsfragen – bis 7.500€ BU Schutz!

Ob diese Aussage zum einen korrekt und zum anderen auch umsetzbar ist – das werden wir jetzt etwas näher ergründen. Bei manchen Gesellschaften gibt es  zwar in der Theorie gute Möglichkeiten, aber in der Praxis sind so viele Fallstricke vorhanden…

Die Gesundheitsfragen der Nürnberger Kindervorsorge für die spätere Option einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

Bei der Nürnberger Kindervorsorge gibt es zwei unterschiedliche Fragensets:

• Die Gesundheitsprüfung für Kinder unter 12 Monate
• Somit folgerichtig die Gesundheitsprüfung bei Kindern von über 12 Monaten

Die Fragen werden also etwas passgenauer und näher an der Lebensrealität des Kindes gestellt.

So sehen die Gesundheitsfragen ab Geburt bis zum Alter von 12 Monaten aus:

Beide Anträge haben zudem eines gemeinsam: Bestimmte Beschwerden, Behandlungen und Medikamenteneinnahmen müssen nicht angegeben werden (siehe Auszug aus dem Antrag).

Für alle folgenden Fragen gilt: 

Nicht angegeben werden müssen für das versicherte Kind (in abschließender Aufzählung) Beschwerden, Behandlungen und Medikamenteneinnahmen wegen: 

• Vorsorgeuntersuchungen (U- und/oder J-Untersuchungen) ohne Auffälligkeiten 
• Geburt ohne Komplikationen mit Aufenthalt im Krankenhaus 
• Magen-, Darm- und Harnwegsinfekten, die folgenlos ausgeheilt sind 
• Pilzerkrankungen 
• Zahnärztlicher Behandlungen 
• Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausgeheilt sind 
• Schürfwunden oder Prellungen ohne Folgen 
• Operationen ohne Komplikationen und Folgen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand 
• Impfungen ohne Komplikationen und Folgen 
• Evtl. vorbeugend durchgeführter Gentests

Das schafft durchaus etwas Vertrauen, da nicht wenige Interessierte panische Angst haben, auch nur eine Grippe zu vergessen. 

Die Gesundheitsprüfung bleibt aber weiterhin streng und manche Fragestellungen haben wir auch schon bei anderen Versicherern kritisiert. Klar, es wird viel gefragt, aber immerhin geht die Nürnberger wie auch die anderen Versicherer stark ins Risiko. Die Gesellschaft weiß schließlich nicht, welchen Beruf das Kind später ausüben wird, welche möglicherweise gefährlichen Hobbys noch hinzukommen oder was sonst noch passieren wird. Auffälligkeiten in der U-Untersuchung dürfte wohl jedes Kind gehabt haben - der Schreiber von diesem Artikel kann dies seit einem Jahr (September 2025 kam der kleine Maximilian) absolut nachvollziehen. Vielleicht waren wir dann auch zu streng bei den anderen Gesundheitsfragen der Versicherer. Es bleibt halt schwierig. Von daher gilt: Kann man eine Option für Kinder auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung nutzen, dann bitte: machen, machen, machen – und anderen Eltern davon erzählen!

Bis zu 4.000 Euro BU-Rente möglich – dank Karrieregarantie später sogar bis zu 7.500 Euro!

Bis zum großen Update der BU4Future der Nürnberger konnte die Nachversicherung nur bis 2.500 Euro gezogen werden. Durch das Update wurde zum einen die Grenze erhöht auf 3.000 Euro, zum anderen die sogenannte Karrieregarantie eingeführt, welche die BU-Rente nochmals verdoppeln kann. Das Gute an so einer BU-Option ist ja (schlimmstenfalls kann es aber auch negativ sein), dass dann die beim Wechsel gültigen Annahmerichtlinien gelten. Diese werden i.d.R. immer besser, die Werte passen sich auch der Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust an. Somit musst Du Dir weniger Sorgen machen, dass Dein Kind später einmal eine zu geringe BU-Rente besitzt. Im Zweifel kann auch eine Aufteilung auf mehrere Anbieter erfolgen.Im Moment hat die Nürnberger im Marktvergleich aber extrem gute Nachversicherungsoptionen. Viel schlechter dürften diese künftig kaum werden – da sind wir optimistisch. Mit dem Update im Sommer 2026 wurden die Absicherungssummen nochmals erhöht. Die normale Nachversicherung ist bis zu 4.000 Euro möglich, dank der Karrieregarantie sind sogar 7.500 Euro drin.

Ein gutes Schaubild für einen möglichen idealen Verlauf ist die untenstehende Grafik - Absicherung ab Geburt, einmal Gesundheitsfragen beantworten und später im Idealfall bis zu 7.500 Euro BU-Rente absichern.

Blicken wir aber wieder genauer in die Versicherungsbedingungen: Wann kann die BU-Option überhaupt aktiviert werden?

Kurz nochmals zusammengefasst:

• Erstmaliger Wechsel auf eine weiterführende Schule
  Kein Fallstrick, denn als weiterführende Schule zählt auch schon der Wechsel auf die Hauptschule. Sprich, die Grundschule muss verlassen werden (aber nicht Richtung Sonderschule). Natürlich ist auch die Realschule sowie das Gymnasium erlaubt. 
• Berufsausbildung, Studium oder Eintritt ins Berufsleben zählen auch als Grund zum Ziehen der Option in die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger
• Sechs Monate darf man sich pro Ereignis Zeit lassen 

Beim Wechsel stellt die Nürnberger weiterhin eine klitzekleine Bestätigungsfrage:

• die versicherte Person weder ganz noch teilweise schul-, berufs- oder erwerbsunfähig bzw. erwerbsgemindert,
• die versicherte Person nicht schwerbehindert oder pflegebedürftig,

Normaler Marktstandard. Im Sinne des Kollektivs muss diese Frage auch gestellt werden.

Weitere Gesundheitsfragen oder Risikoangaben werden bei der Aktivierung der eigenständigen BU nicht abgefragt.

So müssen weder Angaben zu Körpergröße und Gewicht noch zu gefährlichen Freizeitaktivitäten gemacht werden.

Wie hoch darf die BU-Rente eigentlich bei der Aktivierung ausfallen?

Hach, wichtige Frage. Fast vergessen. Diese darf beim Wechsel in die weiterführende Schule maximal 1.000 Euro betragen. Dazu kann eine Beitragsdynamik vereinbart werden, sowohl auch die maximale Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung. 

Die Nürnberger hat einen der größten Bestände an BU-Verträgen

Evtl. zu sehr in die Zukunft gedacht, aber das könnte ein kleiner Pluspunkt für die Nürnberger Biene Maja sein: Die Gesellschaft verfügt eigentlich über eine herausragende BU-Stellung am deutschen Markt und über ein sehr großes Versichertenkollektiv von über einer Million Verträgen. Hier sind wir uns relativ sicher, dass es auch in 15, 20 oder 25 Jahren noch attraktive BU-Bedingungen und Tarife gibt. Manche andere Gesellschaft in diesem Segment ist doch bedeutend kleiner. Aber vielleicht ist dies auch wiederum ein Vorteil? Dies aber nur als Denkanstoß, ohne Wertung von unserer Seite. Oder herrscht das Motto: Klein, aber fein, wie bei der Universa? Ein recht kleiner, aber sehr verlässlicher Versicherer, bei dem es auch noch menschelt, aber eben in der Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt keine wirklich aktive Rolle spielt. 

Nicht vergessen sollte man auch die Möglichkeit der Grundfähigkeitsversicherung bei den Franken. Hier kann später ebenfalls in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung gewechselt werden. Im Gegensatz zur Kindervorsorge sogar bis zu 1.500 Euro.. Das früheste Eintrittsalter beträgt bei der Nürnberger in der "Grundfähigkeit4Future" aber fünf Jahre. 

Als Fazit können wir sagen, dass der Nürnberger mit der Neuaufstellung der Kindervorsorge ein wirklicher Coup gelungen ist. Man möchte wirklich eine führende Rolle spielen für die künftige Arbeitskraftabsicherung. Man merkt direkt die Handschrift eines jungen Entwicklerteams. Man hat sich nicht einfach in den Keller eingeschlossen und eine schnelle Lösung gebastelt, sondern links und rechts den Markt angesehen und sich inspirieren lassen. Auch wir als Versicherungsmakler wurden öfter gefragt, was wir denn gerne hätten und welchen Mehrwert wir für unsere Kunden sehen. Das ist genau der richtige Weg! Wir sind auf jeden Fall angetan. 

• Weitere Informationen bekommst Du im ausführlichen Artikel "Vermögensaufbau & Kindervorsorge Nürnberger mit BU Option". 

Fazit zur Nürnberger Kindervorsorge mit BU-Option:

Es kommt wohl zwischen den Zeilen durch, dass wir eigentlich sehr angetan von dieser Kinderoption zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind.

• Direkt ab der Geburt möglich
• BU-Option für Kinder kostenfrei dabei
• Wechseloption schon ab zehn Jahren in eine eigenständige BU-Versicherung
• Umfangreiche Nachversicherungsmöglichkeiten & Karriergarantie
• Großer, beständiger Versicherer

Eigentlich ein sehr gutes Produkt, das aber leider nicht für jeden erhältlich ist. Die Gesundheitsprüfung ist nach unserer Erfahrung sehr streng und nicht selten gibt es einen Ausschluss der Wechselmöglichkeit in die spätere BU. Kommt man aber gesundheitlich rein, fällt es uns schwer, wirkliche Nachteile zu finden. Als eine unserer derzeit zwei bevorzugten Lösungen ist die Nürnberger unser Favorit bei den Kinder-BU-Optionen!

Auch der mit Abstand größte deutsche Versicherer bietet eine Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung an. Diese ist etwas anders aufgebaut als die meisten anderen Produkte und daher auch erklärungsbedürftiger.

Das sind die Grunddaten von der Allianz Kinder Police

• Der monatliche Mindestbeitrag liegt bei ca. 21 Euro
• Ab dem sechsten Monat möglich
• Bei der Tarifauswahl der Kinder Police muss der Baustein Pflegerente aktiviert werden - nur mit diesem bekommt man indirekt die BU-Wechseloption für Kinder. 
• Wechsel in die BU kann später bis einer mtl. BU-Rente von 1.500 Euro erfolgen
• Wechseloption mit 14 Jahren möglich

Der ganze Vorgang bei der Allianz ist ein wenig komplizierter. Der BU-Wechsel kann nur stattfinden, wenn vorher die Kinderpflegerente angewählt wurde. Dieser Baustein kann ab dem sechsten Monat ausgewählt werden. Mit 14 Jahren kann man dann in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz wechseln, also bereits in eine Schüler-BU.

Direkt 1.500 Euro an Absicherung möglich

Positiv ist auf jeden Fall, dass beim Wechsel mit 14 Jahren direkt 1.500 Euro an Absicherung möglich wären. Bei der Nachversicherung agiert die Allianz anders als viele weitere Versicherer. Über die gesamte Laufzeit können weitere 1.500 Euro BU-Rente abgesichert werden, dafür werden aber Beitragsdynamiken auf diesen Wert nicht angerechnet. Eine Karrieregarantie ist hingegen nicht in den Bedingungen verankert. 

So sind die Gesundheitsfragen der Allianz Kinder Police

Im Jahr 2026 wurden diese noch etwas verschärft. So sieht die aktuelle Gesundheitsprüfung aus:

Die Option für Kinder auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei der Alten Leipziger ziemlich einzigartig. Anders als bei vielen anderen Anbietern, bei denen ein Sparplan Voraussetzung ist, ist die BU-Wechseloption bei der Alten Leipziger in eine Grundfähigkeitsversicherung integriert. Sprich, in einem Produkt, wo es ab dem ersten Tag eine Absicherung gibt. Mittlerweile bieten das zwar auch andere Versicherer an, allerdings nicht bereits ab sechs Monaten und mit einer Wechselmöglichkeit ab zehn Jahren. Finden wir eine ausgezeichnete Möglichkeit, aber erst mal eines nach dem anderen ;). Das sind die Grunddaten von der Alten Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Wechseloption

Das sind die Grunddaten der Alten Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Wechseloption

• Der Träger der BU-Option ist eine Grundfähigkeitsversicherung, die bereits ab dem ersten Tag Schutz bietet.
• Das Eintrittsalter liegt bei sechs Monaten, mindestens muss aber die U5-Untersuchung erfolgt sein.
• Maximal sind 1.000 Euro Grundfähigkeitsrente möglich (bitte nicht zu niedrig ansetzen, da die Höhe später 1:1 in die BU-Versicherung übernommen werden kann).
• Monatlicher Beitrag mit maximaler Höhe liegt bei ungefähr 30–40 Euro monatlich (eine sinnvolle garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall macht sich preislich natürlich etwas bemerkbar).
• Wechseloption ab zehn Jahren in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger
• Zwei verschiedene Fragesets – klar und nachvollziehbar (leider nicht überall so).

Ein Abschluss für Kinder bei der Alten Leipziger ist frühestens ab sechs Monaten möglich.

Hier müssen wir ehrlich gesagt sagen, dass die Absicherung zwischen dem sechsten Monat und dem dritten Jahr bisher nicht ideal ist. Du musst dies eher als eine Art Sicherung des Gesundheitszustands sehen.Kommt es nämlich zum Leistungsfall, gibt es keine Leistung bis zum Versicherungsende, sondern eine einmalige Leistung, die je nach Tarifvariante zwischen 6.000 und 12.000 Euro liegt. Es sind insgesamt vier Leistungsauslöser versichert. Anbei eine Übersicht:

Kommt es zum Leistungsfall, erlischt die Versicherung. Das ist nicht gerade positiv, aber es ist halt so. Ebenso muss kurz angemerkt werden, dass bis zum dritten Lebensjahr keine Beitragsdynamik möglich ist. Erst dann kann eine Beitragsdynamik von bis zu fünf Prozent angewählt werden, für die ein unbegrenztes Widerspruchsrecht besteht. 

Ab dem dritten Lebensjahr gibt es anschließend die volle Absicherung:

Wie auch bei vielen anderen Versicherern in der Grundfähigkeit ist die Absicherung modular aufgebaut. Insgesamt gibt es drei verschiedene Pakete.

Das ist ja auch der Riesenmehrwert gegenüber den anderen Kinder-BU-Optionen:

• Sollte bis zum Ziehen der Wechseloption etwas gesundheitlich Gravierendes passieren, hätte man jetzt schon eine Absicherung. 
• Zudem kann man in manchen Situationen die Wechseloption gar nicht mehr ziehen (oftmals Grad der Behinderung vorhanden oder pflegebedürftig) – dann hätte man zumindest eine Absicherung, die man dann zu dem Zeitpunkt auf keinen Fall mehr bekommen würde. 

Kommen wir zum größten Mehrwert - der Wechseloption für das Kind in die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung.

Das macht die Aktion im Moment einmalig. Es kann in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung gewechselt werden – wie auch bei der LV 1871 –, und zwar mit bis zu 1.500 Euro BU-Rente zusätzlich zu den normalen Nachversicherungsgarantien. Auch eine Leistungsdynamik bzw. garantierte Rentensteigerung von bis zu drei Prozent ist möglich. Diese muss allerdings bereits beim Antrag zur Grundfähigkeitsversicherung vereinbart worden sein. Mit zehn Jahren kann ohne erneute Risikoprüfung gewechselt werden; es wird also auch nicht nach Hobbys bzw. Freizeitverhalten gefragt. Ebenso gibt es eine Wechselmöglichkeit bei Berufseinstieg. Seit dem Update Ende 2023 kann auch bei diesem Ereignis ohne erneute Gesundheitsprüfung gewechselt werden.

Anbei die Übersicht zur Wechseloption für das Kind ab zehn Jahren:

Mit drei Jahren wandelt sich die Grundfähigkeitsversicherung nun endlich in eine normale Absicherung um. Neue Gesundheitsfragen werden nicht fällig, es gibt auch keine Meldepflicht oder Ähnliches, keine Fallstricke & Stolpersteine. Alles sauber gelöst. 
Nehmen wir aber mal an, Dein Kind ist schon drei Jahre. Wie läuft’s dann ab?

Die Gesundheitsfragen ab drei Jahre bei der Alten Leipziger für Kinder:

Wie schon angesprochen = es wäre eine Ja-Antwort erlaubt und es kann eine Voranfrage (nicht zu verwechseln mit einem Probeantrag) gestellt werden. Sehr wichtig halten wir bei Kindern auch immer ein Ärztliches Attest / Stellungnahme, die sauber beschreibt, dass die eventuelle Entwicklungsstörung / Diagnose / Zipperlein ausgeheilt ist. Diese Stellungnahmen der Ärzte können oftmals den Unterschied ausmachen und sind somit sehr, sehr wichtig. 

Fazit zur BU-Option der Alten Leipziger:

Für uns ist die Alte Leipziger eine der beiden besten Möglichkeiten für eine spätere BU. Eigentlich sogar die optimale Lösung, da man sofort eine Absicherung besitzt & ab dem dritten Lebensjahr sogar eine sehr umfangreiche Absicherung. Aus diesem Grund ist es nicht verwunderlich, dass die Alte Leipziger die beliebte Kinder BU-Option bei uns seit dem Jahr 2022 ist. Kommt gut an, macht Sinn, spricht nichts dagegen. Auch die Gesundheitsfragen sind fair, aber wie generell in diesem Bereich ist die Gesundheitsprüfung an sich sehr hart. Von daher sollte man es umso mehr schätzen, wenn man in den Genuss dieser Absicherung kommen kann. Zudem ist ja ein Versicherer hinterlegt, dem wir großes Vertrauen schenken. Die Alte Leipziger darf sich sicherlich seit Jahrzehnten zu den Top drei BU-Versicherern am Markt zählen.

Als kleinen Bonus und sehr positiv finden wir zudem die Tatsache, dass die Alte Leipziger ihre Beiträge im Jahr 2024 zur Grundfähigkeitsversicherung gesenkt hat. Nicht nur für das Neugeschäft, sondern auch für bestehende Kunden. Daumen nach oben, das ist wirklich eher selten. 

• Weitere Informationen gibt es im separaten Artikel "Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung".
   

Nicht wenige Interessenten dürften auf diese Seite stolpern, deren Kind schon über sechs Jahre alt ist. Da können wir jetzt eigentlich sagen: Vergesst die BU-Optionen, es gibt nun bei der LV 1871 eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Haken und Ösen.

• Eintrittsalter mindestens sechs Jahre
• Der erste Schultag muss absolviert worden sein

Wie oben schon kurz angeteasert, gibt es seit Mai 2023 ab dem sechsten Lebensjahr eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung bei der LV 1871. Nix umwandeln, keine Option ziehen, keine neuen Gesundheitsfragen beantworten. Das kommt im Versicherungsmarkt fast einer Kulturrevolution gleich. Bisher konnte ja erst ab dem zehnten Lebensjahr eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden. Jetzt also schon ab sechs Jahren und da man mit sechs Jahren definitiv noch ein Kind ist, möchten wir jetzt auch kurz darauf eingehen. 

Anbei erstmals die Meldung, dass nun Kinder ab sechs Jahren die eigenständige BU abschließen können:

Es ist ja zudem auch so, dass wir die LV 1871 für einen der besten Versicherer im Markt der Arbeitskraftabsicherung halten. Von daher passt es natürlich recht gut, dass genau dieser feine Laden aus München die Grenze von zehn Jahren durchbrach. Insbesondere, wenn es mal (ok, natürlich schwierig zu sagen als Kind) berufliche Ambitionen gibt, gibt es extrem gute Erhöhungsmöglichkeiten, wie man am folgenden Beispiel sieht:

Bei der LV 1871 versichert sein, heißt aber auch, am Ball zu bleiben. Zu Beginn sind die Obergrenzen sowie die Nachversicherungsmöglichkeiten gering, steigen aber mit jeder Schulform. Zudem gibt bei Vertragsabschluss als Schüler auch nur eine Beitragsdynamik von drei Prozent, diese kann dann erhöht werden auf fünf Prozent bei Berufseinstieg. Ebenso kann später eine Arbeitsunfähigkeitsklausel eingebaut werden. 

Was Dir aber klar sein muss - die Annahmequote ist nicht so einfach. Da kann eine Allergie durchaus mal eine Ausschlussklausel nach sich ziehen. Eine Pollenallergie ist als Bäcker vielleicht mal ein Grund, berufsunfähig zu werden. Im normalen Bürojob macht dies sicherlich nichts aus. Deshalb hantiert die LV 1871 durchaus mit eher frühzeitigen Ausschlussklauseln. Dank der Zukunftsgarantie kann diese medizinische Ausschlussklausel aber überprüft werden. Auch wieder so ein cooles Feature. 

Einige andere Vorteile der LV 1871 haben wir ja in der oben beschriebenen BU-Option ab der Geburt erläutert. Diese gelten natürlich dafür auch. Da es nun eine eigenständige Absicherung für Kinder ab sechs Jahren gibt, wollten wir dies aber in einem Extrakapitel kurz niederschreiben..  Danke für die Aufmerksamkeit.

Hach, die Gesundheitsfragen für Kinder beim Versicherer möchten wir dir jetzt natürlich auch nicht vorenthalten, die da lauten:

Eine durchaus charmante wie auch sinnvolle Frage. Ambitionierte Eltern schließen gerne zwei Verträge für ihr Kind bzw. ihre Kinder ab, um flexibel zu bleiben oder gar schon in Richtung Aufteilung auf zwei BU-Versicherer zu denken, um später maximal flexibel zu bleiben. Oder auch, wenn ein Anbieter für den jeweiligen Beruf vielleicht keine optimale Absicherung anbietet oder Macken in der technischen Ausgestaltung pflegt. 

Prinzipiell kannst Du so viele Kinder BU-Optionen nebeneinander haben.

Es gibt hier keine Grenze der finanziellen Angemessenheit, da praktisch ja noch keine Absicherung vorhanden ist, sondern nur die Wechseloption für das Kind. Einzige Ausnahme ist hierbei die Grundfähigkeitsversicherung, welche ja sofortigen Schutz anbietet. Hier liegt die Grenze bei Kinder für unter 10 Jahren bei 1.000 - 1.500 Euro. Du kannst also nicht zwei Anbieter für insgesamt 2.000 Euro abschließen. Möchtest Du für Dein Kind zwei Anbieter abschließen, wo einer nur 1.000 Euro zulässt und eine andere Gesellschaft 1.500 Euro, so kannst Du nur aufteilen auf 2 * 500 Euro. Oder Trick 17 anwenden, indem man erst bei der einen Gesellschaft (welche maximal 1.000 Euro zulässt) 750 Euro abschließt, die Policierung abwartet und anschließend die 750 Euro bei dem zweiten Versicherer. Ist dein Kind schon sechs Jahre und favorisiert die LV 1871, dann wird diese z. B. bereits auf eine Grundfähigkeitsversicherung angerechnet.
Folgt dann die Umwandlung des Vertrags für das Kind bzw. den Jugendlichen in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung, können meistens schon 1.500 Euro (als Schüler) oder sogar bis zu 2.000 Euro (als Student) abgesichert werden. Diese Kennzahlen sind aber dynamisch und passen sich immer wieder an. Die dann gültigen Annahmerichtlinien sind das große Unbekannte, verbessern sich aber in den meisten Fällen. 

Viel gesprochen, aber was empfehlt Ihr jetzt beim Wunsch nach zwei Anbietern für Kinder?

Hier würden wir im Moment eine Aufteilung zwischen einer BU-Wechseloption innerhalb einer Grundfähigkeitsversicherung und einer BU-Option innerhalb eines Ansparplans bevorzugen. Dies hat den Vorteil, dass Dein Kind nicht nur eine Wechselmöglichkeit besitzt, sondern eine sofortige Absicherung, sollte das Leben mal nicht so laufen wie es sein sollte. Beim Verlust einer Grundfähigkeit gibt es dann z.B. 1.000 Euro (+eventuelle Überschüsse & Leistungsdynamik) bis zum Vertragsende (i.d.R. 67 Jahre). Man muss jetzt halt das Alter des Kindes betrachten. Sechs Wochen sind nun etwas anderes als sechs Jahre.
Zum anderen die Kombination mit einem Ansparplan. Dieser kann mittlerweile sehr kostengünstig stattfinden. Je nach Ereignis wie Geburtstag, Weihnachten, Taufe, Firmung und Co. kann dies auch als Geldanlage gesehen werden mit späterer Option auf die Berufsunfähigkeitsversicherung. Das Ansparen kann weiterlaufen. Das kann man dann als Depotersatz sehen – sogar steuerbegünstigt. Mit der Nürnberger gibt es jetzt eine gute Option. 

In diesem Abschnitt möchten wir Dir einige Mogelpackungen vorstellen, über welche wir immer wieder bei der Recherche und beim Sichten von Unterlagen unserer Interessenten & Kunden stoßen. Die Auflistung ist sicherlich nicht vollständig und sollte eher mahnen, sich kritisch mit Angeboten auseinanderzusetzen, auch wenn diese vom Versicherungsvermittler bze. Versicherungsverkäufer noch als zu positiv dargestellt werden. 

A: Mogelpackung ALbärt Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger

Über eine Recherche sind wir darauf aufmerksam geworden, dass die Alte Leipziger angeblich in Verbindung mit einem Ansparplan bzw. einer fondsgebundenen Rentenversicherung eine BU-Option ab dem zehnten Lebensjahr anbietet. Das hat uns verwundert, wäre dies doch Neuland für uns & mittlerweile bietet die Alte Leipziger in Verbindung mit der Grundfähigkeitsversicherung ja wirklich ein 1A-Produkt an. Schauen wir uns die ALbärt Form aber etwas genauer an. Berechnen wir hier ein fiktives Angebot für ein Kind, könnte man auf den ersten Blick meinen, dass die Option / Möglichkeit für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung gegeben ist. 

Der Mindestbetrag für die Anlage beträgt 25 Euro, die Wechseloption für das Kind ist wohl kostenfrei & es gibt nur eine fiktive Hochrechnung für die spätere Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger. Schauen wir in der Musterberechnung aber etwas weiter, dann entdecken wir die bedeutsame Aussage:

Leider somit eine Mogelpackung, wenn dann mit zehn Jahren eine komplette Risiko- und Gesundheitsprüfung gemacht werden muss.  Der ALbärt Tarif der Alten Leipziger eignet sich also nicht dazu, das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung schon für das Kind zu sichern. Aber man besitzt bei der Alten Leipziger wie schon öfters angesprochen ja die extrem gute Möglichkeit der BU-Wechseloption über deren Grundfähigkeitsversicherung. 

B: Die Kindervorsorge der Stuttgarter Versicherung ist auch eine Mogelpackung (bis zum siebten Lebensjahr)

Auf den ersten Blick hätten wir wirklich gemeint, dass die Stuttgarter eine ähnliche Absicherung anbietet wie die Nürnberger oder Universa Versicherung ab der Geburt des Kindes. Die Homepage der Schwaben erzählt ja auch vom Vorteil des erweiterbaren Schutzes mit einer kostenfreien Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind. 

Erstellt man sich einen Vorschlag im Tarifrechner der Stuttgarter Versicherung, dann kommt auch noch der Hinweis zum Vorschlag, wo eigentlich klar und eindeutig drinsteht:

Option zur Kindervorsorge (Option auf eine selbstständige Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung)

Da die Stuttgarter Kindervorsorge schon ab der Geburt abgeschlossen werden kann, nimmt der normale Verbraucher, aber auch wir doch an, dass schon jetzt die BU-Option vereinbart werden kann (wahrscheinlich gegen Gesundheitsfragen). Sieht man dann aber den Antrag an, kommt folgender, dezenter Hinweis ans Tageslicht:

Starke Mogelpackung. Auf den ersten Blick könnte man wirklich meinen, dass die Option schon vorher dabei wäre. Stattdessen würde Dich die Stuttgarter mit Vollendung des 7. Lebensjahres Deines Kindes (also mit acht Jahren) anschreiben und den Hinweis geben, dass Du nun die Option auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung (oder auch Grundfähigkeitsversicherung) einbauen kannst. Mit Gesundheitsfragen. Es ist praktisch nur ein Erinnerungsschreiben. Mehr nicht. Würdest Du die Option in der Kindervorsorge der Stuttgarter annehmen und denken, dass Du für Dein Kind eine vollumfängliche BU abgeschlossen hast, bist Du auf dem falschen Dampfer.
Folgende Faktoren müssen nämlich bei der Wechseloption der Stuttgarter zur Berufsunfähigkeitsversicherung beachtet werden:

• BU-Option kann zwischen 15 und 25 Jahren gezogen werden
• Sechs Monate Zeit nach einem Ereignis wie Beginn einer Ausbildung, Beginn Studium, erstmaliger Eintritt ins Berufsleben
• Es darf keine Grundfähigkeit verloren gegangen sein & man darf nicht berufsunfähig / erwerbsunfähig sein
• Maximal 1.000 Euro mtl. Rente (nebst weiteren Vorversicherungen) möglich

Irgendwie schon nicht ganz toll für die Tatsache, dass praktisch erst mit acht Jahren in die BU-Wechseloption bei der Stuttgarter gewechselt werden kann. Es ist ja nicht so, dass sich die Versicherungsgesellschaft das "Risiko" schon mit zwei Wochen nach der Geburt "eingekauft" hat, sondern mit acht Jahren - da ist zumindest schon der ungefähre gesundheitliche Zustand gut einzuordnen. 
Die Stuttgarter Kindervorsorge ist aktuell für die ambitionierten Eltern derzeit keine Lösung am Markt. 

C: WWK mit ihrer BioRisk-Option ist für uns keine Alternative für Kinder

Die WWK Versicherung geht einen ähnlichen Weg wie die Nürnberger und die Universa mit der Option innerhalb einer fondsgebundenen Rentenversicherung, ist für uns aber keine Alternative. Darauf kommen wir gleich nochmals zu sprechen. Positiv wäre aber, dass ab Geburt eine BU-Option eingebaut werden kann mit folgenden Gesundheitsfragen:

Das ist schon mal positiv, dass die Gesundheitsfragen vorher kommen. Kommen wir aber auch zum ungewöhnlich Negativen. Beim Umwandeln (genaue Bedingungen kommen wir gleich dazu) gibt es folgende Klausel in den Vertragsbedingungen der BioRisk Option der WWK:

Erkrankungen oder Verletzungen oder deren medizinisch nachweisbare Folgen, an denen die versicherte Person in den letzten 36 Monaten vor Ausübung der BioRisk-Option

- länger als zehn Tage ununterbrochen litt und 
- wegen denen sie ärztlich untersucht, beraten oder behandelt wurde

sind für einen Zeitraum von 36 Monaten nach Ausübung der BioRisk-Option vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Bei der Beurteilung des Versicherungsfalles infolge anderer Erkrankungen oder Verletzungen bleiben solche Erkrankungen oder Verletzungen unberücksichtigt.

Das ist quasi nichts anderes als eine verlängerte Wartezeit. Dies ist aber nicht die feine, englische Art und alleine deshalb schon wäre für uns die WWK BioRisk keinerlei Option für eine Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ebenso werden bestimmte Berufe ausgeschlossen, wobei es nur eine beispielhafte Aufzählung gibt (z.B. Musiker, Schauspieler). 

Wie sind sonst so die Bedingungen zur BU-Wechseloption der WWK BioRisk?

• Maximal 1.000 Euro monatliche BU-Rente
• Abschluss (!) der Berufsausbildung oder des Studiums und anschließender Berufseinstieg
• Umwandlung in eine Grundfähigkeitsversicherung kann schon mit sieben Jahren erfolgen
• Maximal sechs Monate Zeit zur Umwandlung
• Maximales Eintrittsalter 30 Jahre
• Die BU-Option ist kostenfrei dabei in der Rentenversicherung

Der Hauptgrund aber, weshalb wir der WWK im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt dezent gesagt nicht die höchste Kompetenz bescheinigen, ist die Tatsache der massiven Beitragserhöhungen der Berufsunfähigkeitsversicherung im Jahr 2016 & 2018. Eine völlige Fehlkalkulation hat sich hier gezeigt. Es kann nicht sein, dass innerhalb von wenigen Jahren um an die 20 und dann nochmals an die 40 Prozent erhöht wird. Vergleicht man jetzt die WWK mit anderen Gesellschaften, so spielt man auch keinerlei Rolle mehr in den diversen Vergleichsrechnern. Die Beiträge sind bei nicht wirklich guten Vertragsbedingungen teilweise dreimal so hoch wie bei qualitativ guten Anbietern. Selbst wenn Du die BioRisk Option ziehen kannst bei der WWK & bist gesund, so kann es durchaus sein, dass Du sehr teuer eingestuft wirst im Marktvergleich. Frag bitte auch mal andere kompetente Kollegen, welche im Bereich der Arbeitskraftabsicherung intensiv tätig sind nach ihren Erfahrungen & Meinungen zur WWK Versicherung und ob sie überhaupt auch nur ansatzweise eine Rolle spielt. Uns würde die Antwort nicht verblüffen. Für uns somit keinerlei Alternative für Kinder. Selbst als eigenständige fondsgebundene Rentenversicherung wäre uns ein Solo-Vertrag ebenfalls zu teuer. 

Es gibt aber wenige bis keine Gründe, die dagegen sprechen würden, dass man sich jetzt schon für sein (Klein-)Kind um eine Wechsel-/Aktivierungsoption in eine spätere eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung kümmert - es ist quasi das beste Geschenk, das man seinem Kind machen kann. Keiner weiß, wie sich der Gesundheitszustand verändert. Lies Dir bitte unseren Artikel aufmerksam durch und wäge die Vor- und Nachteile der jeweiligen Konstellation gut ab. Wir möchten Dir immer zwei Seiten einer Medaille aufzeigen und nicht nur immer die positiven Facetten. Mittlerweile gibt es aber wirklich extrem schöne Lösungen, wo man sich den Gesundheitszustand schon sichern kann. Entweder mit einem Ansparplan oder mit einer Grundfähigkeitsversicherung. 

Pressenachklang BU-Optionen für ein Kind