Zwei Gesundheitsfragen Canada Life bis 75.000 Euro Dread-Disease

Vorher möchten wir ganz kurz aber noch auf diese besondere Versicherungsform sowie die Gesellschaft eingehen.

Die Idee stammt aus dem angloamerikanischen Raum und hatte folgenden Hintergrund: Die Absicherung im Krankheitsfall ist in diesen Ländern oftmals bei Weitem nicht so gut wie in Deutschland. So wurde damals 1983 in Südafrika (!) eine Versicherung erschaffen, die einen bei einer schlimmen Diagnose und somit Erkrankung unterstützt, um sich die Behandlung bei einem Spezialisten leisten zu können. Ebenso sollte man nach diesem Schicksalsschlag beruflicher vielleicht etwas weniger machen müssen, um sich auf die Genesung zu konzentrieren. Für beide Varianten benötigt man aber die finanzielle Möglichkeit, welche einem die Versicherung dann ermöglicht. 

In Deutschland haben wir im Vergleich zur übrigen Welt ein einigermaßen gutes System der Krankenversicherung. Trotzdem kann es aber natürlich vorkommen, dass z. B. eine schwierige Tumorbehandlung nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen wird bzw. der Arzt nur auf Rechnung (= Privatpatienten) behandelt. Oder vielleicht gibt es in der Schweiz oder den USA einen Spezialisten genau für eine neu erprobte Behandlung?

Ebenso sollte es möglich sein, ohne finanziellen Druck bei einer schweren Erkrankung erstmals eine Auszeit zu machen. Mit z. B. einer Einmalzahlung von 75.000 Euro ist dies sicherlich etwas einfacher möglich als ohne diese. Die Teilabsicherung einer Immobilienfinanzierung oder bei der Geburt eines Kindes kann durchaus auch ein Gedanke sein, um vielleicht kürzerzutreten von der Arbeit, was somit ja auch einschneidende Gehaltskürzungen nach sich ziehen würde.

Ziemlich informativ ist hierbei auch folgendes Video der Canada Life:

Wie schon betont, ist die Canada Life einer der größten zehn Lebensversicherer auf der Welt, welcher 1847 in Kanada gegründet wurde (wer würde das jetzt so vermuten...). Im Jahr 2000 kam man im deutschen Markt an und prägte nun eine eigene Ära mit der Dread-Disease-Versicherung, welche es so noch nicht gab.
Mittlerweile gibt es eigentlich nur zwei nennenswerte Anbieter aus Deutschland, die ebenfalls eine Schwere-Krankheiten-Versicherung anbieten. Zum einen die Nürnberger und zum anderen die Gothaer Versicherung. Letztere spielt aber eher keine Rolle. Zudem kann man vielleicht noch die Zurich Life dazu zählen.

Dafür gibt es einen Katalog mit insgesamt (im Moment) 55 Krankheitsbildern. 

Die Anzahl der Absicherungen ist über all die Jahre immer stetig gestiegen und mittlerweile befinden wir uns bei über 50 abgesicherten Erkrankungen.
Die genaue Definition findet man anschließend in den Vertragsbedingungen, denn Schlaganfall ist nicht gleich Schlaganfall.

So wird z. B. ein Schlaganfall bei der Canada Life beschrieben:

Zudem gibt es einen Zusatzbaustein der Canada Life mit dem “Erweiterten Krankenkatalog”. Hier sind nochmals 25 weitere Krankheitsbilder abgesichert, es werden aber maximal 25.000 Euro ausbezahlt.

Folgende Krankheitsbilder sind im erweiterten Krankenkatalog etabliert bei der Canada Life:

Untenstehend bekommst Du die aktuellen Vertragsbedingungen, wo jede einzelne Krankheit sauber definiert wurde. 

Das gibt auch den Medizinern unter unseren Interessenten & Kunden einen guten und oftmals interessanten Einblick?.

Wie man an den obigen abgesicherten Erkrankungen schon sieht, sind Zipperlein, Beschwerden und Erkrankungen des Bewegungsapparates und teilweise auch der Psyche nicht so relevant für die Leistung. Bitte beachte, dass diese vereinfachten Gesundheitsfragen bis zum Eintrittsalter von 40 Jahren gelten. 

Folgende zwei Gesundheitsfragen gibt es bei der Canada Life bis 75.000 Euro:

Wir finden die Fragestellung mit:

“Wurde bei Ihnen in den letzten 5 Jahren eine Herzerkrankung (z.B. Herzschwäche (-insuffizienz), Herzinfarkt, koronare Herzkrankheit, Herzfehler), ein Schlaganfall oder irgendeine Art Krebs (gut- oder bösartige Neubildung, z.B. Adenom, Tumor, Leukämie) diagnostiziert? “

und

“Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren dauerhafte (chronische) Erkrankungen oder dauerhafte (chronische) Infektionen (z.B. Diabetes, Multiple Sklerose, Einschränkung der Nierenfunktion, Hepatitis B/C, HIV)?”

sehr gut. Vergleiche dies einmal bitte mit einem normalen Abfragebogen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (wir wissen, der Vergleich hinkt etwas…). Trotz einer Ja-Antwort ist eine anonyme Risikovoranfrage möglich bei der Canada Life. Achte aber bitte darauf, dass Du hier mit einer realistischen Erwartungshaltung rangehst. Die Möglichkeit der Voranfrage ist eher dafür da, um die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung zu reduzieren bei Vorerkrankungen / Arztbesuchen, die man nicht eindeutig zuordnen kann bei den beiden Antragsfragen und wo man schlichtweg den “Versicherer in Kenntnis darüber setzen möchte”. Nicht, um nach dem Herzinfarkt von vor einem Jahr und der aktuellen Diagnose Multiple Sklerose noch eine Absicherung zu bekommen, als letzten Strohhalm.
Eine Dread-Disease-Versicherung schließt man am besten in gesunden Tagen ab. Nicht, wenn es schon eine schmerzhafte Diagnose gab.

Ok, bis 75.000 Euro gibt es vereinfachte Gesundheitsfragen und darüber?

Wie erwartet erweitern sich die Gesundheitsfragen der Canada Life dann schon etwas umfangreicher mit:

Diese Antragsfragen gelten bis zu einer Absicherung von 150.000 Euro. Einen Euro darüber hinaus und wir ähneln uns jetzt wirklich den Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung an. 

Welche Höhe für Dich passend ist in der Schweren-Krankheiten-Versicherung musst natürlich Du wissen. Hier sind unsere Erfahrungen sehr unterschiedlich. In den letzten Jahren hatten wir Kunden, welche von 25.000 bis 300.000 Euro abgesichert hatten - es ist und war also alles dabei, was es gibt ;). 

Wir sehen aber insbesondere bei den Antragsfragen bis 75.000 Euro eine gute Möglichkeit, um eine Ergänzung zu seiner bisherigen Absicherung zu bekommen. Eine Dread-Disease-Versicherung ergänzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung, ersetzt diese aber nicht.

Erstmal vorweg = Es gibt kein Berufsgruppenbingo mit zig Einstufungen. Fast alle Berufe sind in einem Topf und es ist derselbe Beitrag. Dafür gibt es aber sehr große Unterschiede beim Rauchverhalten - dies nimmt zwar in der Berufsunfähigkeitsversicherung auch immer mehr zu, aber noch nicht in dem Ausmaß wie bei der Dread-Disease. Hier ist ein Beitragssprung von 60-70 Prozent ganz normal. 

Raucher bist Du bei der Canada Life mit folgender Definition:

"Sie werden als Nichtraucher eingestuft, wenn Sie in den letzten 12 Monaten vor Antragsstellung keinerlei Tabakprodukte oder E-Zigaretten konsumiert haben.”

Anders wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es auch keine feste Empfehlung von uns bzgl. Laufzeit & Endalter. Bei der BU ist dies ganz klar 67 Jahre. Bei der Dread-Disease-Versicherung kann dies individuell gehandhabt werden. Beispielsweise zur Absicherung eines Immobiliendarlehens oder der “Eigenständigkeit” der Kinder, wo bei beiden vielleicht eine Laufzeit von 20-25 Jahren genügt. Andere Personen möchten eher bis 75 Jahre eine Absicherung besitzen. Von daher sind die folgenden Zeilen eher eine grobe Richtung an Beiträgen, damit Du ein Gefühl dafür bekommst.

Folgende Berechnung dient für 75.000 Euro bei Nichtrauchern:

Bei Rauchern sieht die Berechnung folgendermaßen aus bei der Canada Life für 75.000 Euro:

Zudem gibt es noch weitere Zusatzbausteine der Canada Life - auch mit den vereinfachten Gesundheitsfragen:

Klarer Tenor = Nein. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert als einzige Versicherungsform (neben der Erwerbsunfähigkeitsversicherung) Deine Arbeitskraft ab. Kannst Du nicht mehr arbeiten, hast Du keine Einnahmen mehr (Sozialhilfe mal ausgenommen). Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist so ausgelegt, dass sie Dir eine monatliche Rente ausbezahlt (idealerweise) bis zum Renteneintrittsalter. Die Dread-Disease bezahlt Dir eine Einmalzahlung und das war es.
Wir sehen eine Dread-Disease somit als Ergänzung an.

Aufgrund der stark vereinfachten Gesundheitsfragen eignet sich die Dread-Disease der Canada Life vielleicht auch als Übergangsbrücke, bis für die Person eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich wäre. Eine Teilabdeckung ist besser als keinerlei Absicherung. Ggf. passt auch noch die Kombination mit einer Unfallversicherung, welche somit die Unfallseite abdecken würde. Die Schwere-Krankheiten-Versicherung deckt vor allem Erkrankungen der (inneren) Organe ab. Diese Kombination ist durchaus nicht schlecht, ersetzt aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Schwere Krankheiten kann übrigens auch kombiniert werden mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der Canada Life, das eine schließt also das andere nicht aus. 

Die Auszahlung aus einer Dread-Disease-Versicherung ist zudem auch steuerfrei☝.

Der Schwerpunkt von diesem Artikel ist die einfachere Antragstellung. Direkt auf den Tarif der Canada Life gehen wir nicht so stark ein, hier finden wir folgende Dokumente sehr aussagekräftig.

• Theoretischer Musterantrag & vorvertragliche Vertragsbedingungen (75.000 Euro, 35-jähriger Controller mit 25 Jahren Laufzeit) 04 / 2022
• Informationsblatt - Definition der abgesicherten Schweren Krankheiten
• Sehr informative Broschüre über den Werdegang der Schweren-Krankheiten-Versicherung