Empfehlung der Bierls zur Risikoleben bei Immobilienfinanzierung

I.d.R. stellt die Immobilienfinanzierung die größte Investition im gesamten Leben dar (die Heirat und den Ehepartner lassen wir mal außen vor 🙂). Ebenso findet i.d.R die große Kreditabsicherung zu Zweit statt. Beide nehmen einen Kredit bei der Bank / Bausparkasse über z.B. 500.000 Euro auf. Die Tilgung und Rückzahlmöglichkeiten sind für den Lebensstil von beiden ausgelegt. Beide zahlen den Kredit zurück. Würde jetzt eine Person versterben, dann müsste den Kredit nur noch der Partner zurückzahlen, was in vielen Konstellationen schlichtweg nicht möglich ist oder einen erheblichen finanziellen Einschnitt bedeutet. Liebt man seinen Partner, sollte man also unbedingt eine Risikolebensversicherung abschließen.

In diesem Zuge möchten wir aber auch nochmals auf die Wichtigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung hinweisen. Denn ohne Moos, nichts los. Sprich, wenn Du keine Einnahmen (= Gehalt) mehr hast, wird es auch sehr viel schwieriger, die Immobilie zu halten. Netterweise gibt es auch hier immer wieder Aktionen bei einer Finanzierung aufgrund eines Immobilienkredites. 

Jede Aktion hat ihre Vor- und Nachteile. Wir möchten Dir diese mal kurz vorstellen, damit Du auf den ersten Blick siehst, welche Aktion denn zu Dir passen könnte.

Auf die verschiedenen Gesundheitsprüfungen sind wir jetzt nicht eingegangen, da die verschiedenen Abfragezeiträume und angefragten Diagnosen / Erkrankungen viel zu unterschiedlich wären. Das würde die Tabelle sprengen, von daher schau Dir bitte untenstehend die jeweiligen Gesundheitsfragen der Immo-Aktionen etwas genauer an.

In den folgenden Ausführungen gehen wir aber nochmals etwas tiefer auf die verschiedenen Aktionen sowie die Konfiguration ein.

Die derzeit für uns besten Gesundheitsfragen bietet die Tochter des Volkswohl Bundes an - die Dortmunder. Folgende, weitere Eckdaten gibt es:

• Maximal 400.000 Euro an Absicherung möglich
• Eintrittsalter darf höchstens 45 Jahre betragen
• Ereignis der Immobilienfinanzierung darf maximal sechs Monate zurückliegen
• Keine annuitätische Absicherung möglich
• Beitragsdynamik von drei Prozent möglich
• Ausschluss von Nachversicherungsgarantien
• Unterscheidung zwischen Nichtraucher mit 12 Monate vs. 10 Jahre
• Keine Frage nach bisher abgelehnten Anträgen
• Keine Frage nach weiteren Todesfallabsicherungen
• Es wird jedoch nach Körpergröße & Gewicht gefragt
• Trotz einer Ja-Antwort wäre eine anonyme Risikovoranfrage erlaubt

Im ausführlichen Beitrag "Test & Erfahrung mit der Risikolebensversicherung Rückhalt der Dortmunder" findest Du viele weitere Details. Insbesondere gehen wir dort detailliert auf die verschiedenen Tarifoptionen ein. Insbesondere, wenn Du Dich weniger mit der Gesundheitsprüfung beschäftigen möchtest, findest Du bei der Dortmunder im Zuge einer Finanzierung eine gute Heimat. 

Hier sind die vereinfachten Gesundheitsfragen für junge Eltern bei Geburt/Adoption eines Kindes bei der Dortmunder:

Für uns ist die LV 1871 wohl einer der besten Versicherer in der biometrischen Absicherung. Dazu zählt natürlich auch die BU der LV 1871, aber mittlerweile auch die Risikolebensversicherung. Auch die Gesundheitsfragen sind sehr fair und eindeutig gestellt.

• Absicherung bis zum Eintrittsalter von 49 Jahren
• Höchstens 500.000 Euro versicherbar (bei fallender Risikolebensversicherung sogar bis zu 600.000 Euro)
• Ereignis: Immobilienfinanzierung oder Praxisfinanzierung darf höchstens zwölf Monate zurückliegen 
• Laufzeit kann länger sein als die Immobilienfinanzierung
• Ein annuitätisches Darlehen wäre möglich, im Moment geht dies aber nur über die Tochter Delta Direkt
• Abfrage nach gefährlichen Hobbys und berufsbedingten Risiken
• Keine Option für Nachversicherung
• Deutlich reduzierte Beiträge für Nichtraucher über mindestens 10 Jahre
• Keine Möglichkeit zur Beitragsdynamik
• Familienstand, Kinder oder Ausbildung können zu günstigeren Beiträgen führen
• Die beantragte Todesfallabsicherungssumme darf nicht die Höhe des Finanzierungskredits überschreiten (weitere Todesfallabsicherungen müssen nicht angegeben werden außerhalb des Hauses der LV 1871)
• Abfrage nach Ablehnung oder Erschwernissen bei Todesfallabsicherungen innerhalb der letzten 5 Jahre
• Abfrage von Körpergröße und Gewicht (BMI)
• Ja-Antwort im Fragebogen erlaubt und anonyme Risikovoranfrage möglich (gerne über uns 😉)

Es gibt sehr viele weiche Faktoren, welche in unseren Augen stark für die LV 1871 sprechen. Diese sind nicht immer unbedingt greifbar, da für viele nur der Preis zählt. Aber es gibt ja auch immer die Faktoren wie “Beitragsstabilität”, Kundenverhalten und “Stress im Leistungsfall”. Die LV 1871 ist ein ganz feiner Laden, welchen man unbedingt im Zuge einer Darlehensabsicherung bei einer Immobilienfinanzierung im Auge behalten sollte.

Angemerkt sei noch, dass es auch ein eigenes Produkt zur Darlehensabsicherung der LV 1871 mit dem Darlehensschutz Plus gibt. Hier wird die Risikolebensversicherung zusammen mit der Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert, bei letzterer gibt es verkürzte Gesundheitsfragen. Ganz überzeugt sind wir derzeit von dem Produkt aber nicht, da es für uns ein, zwei handwerkliche Fehler gibt. 

Zur Todesfallabsicherung gibt es von uns aber auch einen eigenen Artikel mit “LV 1871 Risikolebensversicherung Test & Erfahrung”.

So sind die Gesundheitsfragen der LV 1871 Risikolebensversicherung zur Darlehensabsicherung bei einer Finanzierung:

Die Baloise sehen wir nun auch schon seit Jahren als einen sehr guten Biometrieversicherer an. Die BU der Baloise wird von uns sehr geschätzt, ebenso die kurzen Wege zu Entscheidern. Bei der Risikolebensversicherung im Zuge einer Bau - wie Immobilienfinanzierung waren wir bisher aber vorsichtig, da uns die Gesundheitsfragen nicht wirklich gefielen. Mit dem Update 04 / 2024 der Baloise Risikolebensversicherung kommt der Schweizer Versicherer nun aber in die engere Auswahl. Unser Flehen wurde also erhöht. 

• Die maximale Versicherungssumme beträgt weiterhin 500.000 Euro, jedoch nicht höher als die Summe des Darlehens
• Die Laufzeit der Risikolebensversicherung darf die Laufzeit des Darlehensvertrags nicht überschreiten (nicht zu verwechseln mit der Zinsbindung)
• Jetzt können auch Sanierungen und Renovierungen sowie Kapitalanlageimmobilien abgesichert werden, sodass Selbstnutzer nicht die einzigen Begünstigten sind
• Anwälte, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater, Ingenieure, Architekten, Ärzte und Apotheker können ebenfalls von dieser Absicherung profitieren, wenn sie ein Darlehen für die Gründung oder Übernahme einer Kanzlei, Apotheke oder Büro aufgenommen haben
• Das maximale Eintrittsalter von 44 Jahren bleibt unverändert
• Keine Möglichkeit eines Annuitätendarlehens zur Absicherung
• Das Ereignis der Darlehensunterschrift darf höchstens acht Monate zurückliegen
• Die versicherte Person muss der Darlehensnehmer sein
• Nach bisherigen und zeitgleich beantragten Todesfallabsicherungen wird vonseiten der Baloise gefragt und sind somit anzugeben (= es soll einfach das gesunde Verhältnis angesehen werden)
• Eine Beitragsdynamik ist nicht möglich, was jedoch bei einer Immobilienfinanzierung auch wenig Sinn ergibt, da die Versicherung dazu dient, das Darlehen abzusichern
• Die Möglichkeit zur Nachversicherung besteht und kann somit das Darlehen theoretisch überschreiten (Du nimmst z.B. 500.000 Euro auf und sicherst auch 500.000 Euro ab - bei der Geburt eines Kindes könnte kurz darauf die Versicherungssumme erhöht werden).
• Die Frage nach dem Rauchverhalten wird zwischen Rauchern und Nichtrauchern seit 12 Monaten bzw. zehn Jahren unterschieden
• Der Partnervorteil bleibt erhalten, wobei beispielsweise beide Darlehensnehmer separate Verträge mit Baloise abschließen können, um einen kleinen Rabatt zu erhalten
• Die Frage nach Aufenthalten außerhalb der EU und nach Berufsrisiken und Gefahren entfällt vollständig.
• Leider ist keine Ja-Antwort bei den Gesundheitsfragen möglich und somit kann keine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden

Die Neugestaltung nach dem Update gefällt uns durchaus, hier kann man die Baloise schon in den engeren Kreis nehmen. Eine anonyme Voranfrage bei einer Ja-Antwort ist aber leider nicht möglich. Sollte man sich unsicher sein, wie z.B. eine chronische Krankheit im Gesundheitsformular gemeint ist, kann man aber sicherlich auf dem kurzen Wege anfragen, um eine verbindliche Antwort zu erhalten. 

Auch zu den Schweizern haben wir einen eigenen Artikel verfasst mit “Die Risikolebensversicherung der Baloise”.

So sind nun die Gesundheitsfragen im Zuge einer Finanzierung bei der Baloise:

Grundsätzlich wäre die DLVAG (Deutsche Lebensversicherung AG = Tochter der großen Allianz Versicherung) nicht unser Hauptfavorit, aber zwei Faktoren sprechen für die Aufnahme in diesen edlen Kreis der Bierls. Zum einen fragt die DLVAG in ihrem Immoantrag nicht den BMI (also Körpergröße und Gewicht) ab. Das ist für die Personen positiv, welche etwas zu klein für ihr Gewicht geraten sind. Zum anderen gibt es immer wieder mal Interessenten, die einfach einen “großen” Namen zur Absicherung hätten. Wer ist größer als die Allianz in Deutschland? Niemand. Zudem zeigt man sich trotz seiner Größe auch durchaus immer innovativ, da gibt es ganz andere Versicherer mit weitaus schlechteren Produkten. 

• Die maximale Absicherungssumme beträgt ebenso 500.000 Euro
• Das Ereignis, das versichert werden muss, ist eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung
• Das maximale Eintrittsalter beträgt 45 Jahre
• Das Ereignis darf höchstens sechs Monate zurückliegen
• Kein annuitätisches Darlehen möglich
• Die Laufzeit der Versicherung kann maximal so lange sein wie die Laufzeit des Darlehens
• Eine Nachversicherungsgarantie ist möglich, wobei für jedes Ereignis bis zu 25.000 Euro und maximal 50.000 Euro gewährt werden können
• Eine Beitragsdynamik von 3% ist möglich
• Ein Wechsel vom Raucher- in den Nichtrauchertarif während der Laufzeit ist möglich
• Es wird nach gefährlichen Hobbys gefragt
• Es wird nicht nach dem Body-Mass-Index (BMI) gefragt - eine absolute Besonderheit im Zuge einer Risikolebensversicherung
• Es ist keine "Ja"-Antwort erlaubt. Wenn eine "Ja"-Antwort erfolgt, wird auf den normalen Antrag der Allianz / DLVAG verwiesen

Wenn wir es jetzt richtig sehen, gibt es noch gar keinen eigenen Artikel zur DLVAG und deren Aktion zur Immobilienabsicherung. Müssen wir mal nachholen, also kommen wir gleich zu den….

….Gesundheitsfragen der Allianz / DLVAG in Zuge einer Immobilien- / wie Baufinanzierung

Früher unvorstellbar, aber in Ballungsräumen oder bei besonderen Objekten kommt das schon vor. Es wird (oder man kann auch sagen, es muss…) erheblich mehr Kredit aufgenommen werden bei der Immobilienfinanzierung, als z.B. die obigen 500.000 Euro. Was soll man dann machen? Die normalen Gesundheitsfragen beantworten und sich auch einer ärztlichen Untersuchung / Zeugnis  Artikel dreht sich zwar um die Berufsunfähigkeitsversicherung, kann aber analog auf die Risikoleben angewendet werden) unterziehen? Kann man machen. Muss man aber nicht.

Die Lösung ist wiederum so banal wie einfach. Möchtest Du eine Million Euro in der Risikolebensversicherung im Zuge einer Immobilien- oder Baufinanzierung absichern, so teile doch die Absicherung einfach auf. Z.B. 500.000 Euro bei der LV 1871 und 500.000 Euro bei der Baloise oder DLVAG. So kannst Du also auch hohe Summen ohne Probleme absichern. Mach einfach eine Aufteilung auf zwei Versicherer, anstatt die gesamte Summe bei einem Anbieter abzusichern.

“Ich nehme nur 200.000 Euro auf, möchte aber eigentlich mehr absichern”

Auch dafür gibt es Lösungen. Zum einen kannst Du natürlich links und rechts des Weges blicken, ob nicht eine normale Aufbereitung möglich wäre. Die Annahme ist in der Risikolebensversicherung erheblich einfacher als in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Zudem kannst Du natürlich auch schauen, ob weitere Aktionen möglich wären. Es gibt immer wieder Versicherer, die für junge Leute verkürzte Gesundheitsfragen anbieten. 

Der Trick 17 wäre aber schlichtweg: Du sicherst 200.000 Euro im Zuge einer Immobilienfinanzierung beim Anbieter XY ab und weitere 200.000 Euro bei der Gesellschaft XX. Du kannst die Aktionen einer Bau- wie Baufinanzierung ja kombinieren, da die meisten Anbieter nicht nach weiteren Verträgen fragen, ebenso nicht, ob zeitgleich, welche beantragt werden. So kannst Du jetzt schon mehr absichern, falls Dein Bedarf höher ist oder in den nächsten Jahren vielleicht auch steigen wird (z.B. durch die Gründung einer Familie) & Du Dir jetzt schon den Gesundheitszustand einfrieren möchtest. Das kann durchaus sinnig sein.

Eine oftmals gestellte Frage an uns. Wir haben hierbei eine recht klare Antwort.
Wir tendieren klar zur konstanten Absicherung in der Risikolebensversicherung zur Darlehensabsicherung. Oftmals wird dann aber gesagt “Ich möchte ja nur das Darlehen absichern, dies sinkt ja jedes Jahr”. 

Das ist korrekt. Aber denke bitte über folgende Punkte nach:

• Solltest Du in einigen Jahren schwere Erkrankungen oder eine schlimme Diagnose erhalten, wärst Du extrem froh, eine konstante Absicherung zu haben. 
• Wenn Du die aktuelle Absicherung von z.B. 400.000 Euro nicht mehr benötigst, dann schreib einfach einen Zweizeiler an die Gesellschaft und senke dann auf 300.000 Euro. Aber wenn Du krank bist, dann wirst Du das garantiert nicht machen.
• Vielleicht kommen künftig Gründe, weswegen Du nochmals eine Absicherung benötigst? Vielleicht kaufst Du Dir nochmals eine Kapitalanlageimmobilie? Vielleicht kommt nochmals ein Kind, welches Du nun absichern möchtest? Vielleicht musst Du Deine Immobilie nachfinanzieren oder Du baust diese aus? Eine neue Absicherung ist wegen neuer Vorerkrankungen aber nicht möglich.

Von daher ist unsere Erfahrung aus der Praxis eigentlich sehr eindeutig. Nimm die konstante Absicherung, auch wenn diese erst einmal teurer ist als die lineare oder annuitätisch fallende Variante.

Nimm die Chance wahr und nutze innerhalb der jeweiligen Frist von sechs bis zwölf Monaten die Möglichkeit, Dein Darlehen mit stark verkürzten Gesundheitsfragen abzusichern. Wobei man weniger sagen muss, dass man das Darlehen absichert, denn wenn Du nicht mehr auf der Erde bist, kannst Du den Kredit eh nicht mehr zurückzahlen. Diese Last würde dann Deinem Partner / Hinterbliebenen aufgebürdet werden.

Die oben vorgestellten Möglichkeiten sind für uns allesamt recht gut, auch in Bezug auf die künftige Qualität und Stabilität. Denn eines muss Dir immer klar sein = der Nettobeitrag kann und wird (oftmals) nur eine Momentaufnahme sein. Es gab schon erhebliche Beitragserhöhungen in der Risikolebensversicherung. Von daher schließe bitte auch nicht einfach den günstigsten Anbieter über einen Vergleichsrechner ab, sondern achte auch auf weitere Faktoren.