Verbesserte Aktion zur Risikolebensversicherung der Baloise bei einer Immobilienfinanzierung

Bisher gab es ein sehr großes Ärgernis für uns als Makler und somit auch für unsere Interessenten & Kunden. Die Baloise hatte nämlich eine recht offene Gesundheitsfragen bei sich mit:

“Sind oder waren Sie aufgrund der folgenden Erkrankungen oder Beschwerden in den letzten 2 Jahren bei Ärzten, Therapeuten oder medizinischen Einrichtungen in Beratung, Behandlung, Untersuchung, wurde Ihnen dieses angeraten oder ist derartiges geplant?” Bitte geben Sie auch Erkrankungen und Beschwerden unter den folgenden Punkten an, wenn Sie sich bis dato nicht in Behandlung, Beratung oder Untersuchung befunden haben”.

Der Hammer lauert also am Schluss mit der Frage - man sollte alle Erkrankungen und vor allem Beschwerden angeben, auch wenn man sich noch nicht in Behandlung / Beratung fand. Die weitergehenden Aufzählungen sind sehr offen - von der Psyche, Herz-/Kreislauf, Stoffwechsel oder auch Verdauungsorgane. Somit recht gefährlich.

Dies hat die Baloise erkannt und nun gibt es neue Antragsfragen zur Gesundheitsprüfung der Baloise:

Es gibt nun eine absolut geschlossene Fragestellung, die viel einfacher zu beantworten ist mit:

1. Wurden Ihnen in den letzten 12 Monaten apotheken- und/oder verschreibungspflichtige Medikamente verordnet, verabreicht oder empfohlen?
   Verhütungs-, Schilddrüsen-, Heuschnupfen-, Erkältungsmittel oder Vitaminpräparate müssen nicht genannt werden. 
2. Sind in den letzten 3 Jahren folgende Erkrankungen festgestellt oder behandelt worden: Herz-Kreislauf -Erkrankungen, Krebs, Schlaganfall, chronische Nierenerkrankung, chronische Magen- oder Darmerkrankung, Diabetes, Lebererkrankungen, psychische oder neurologische Erkrankungen, HIV-Infektion/AIDS?

Leider ist hierbei aber keine Ja-Antwort erlaubt und somit eine anonyme Risikovoranfrage möglich. Folgt eine Ja-Antwort, werden die normalen und umfangreichen Gesundheitsfragen der Baloise Risikolebensversicherung fällig.

Sollte man sich mit einer Definition eines Vitaminpräparats oder dem Begriff “chronisch” ein bisschen unschlüssig sein, könnte man aber sicherlich auf dem kurzen Wege bei der Baloise im Underwriting anfragen. Die Baloise hat bekanntlich flächendeckend im Marktvergleich wirklich eine gute Risikoprüfung, die auch noch sehr menschlich handelt und nicht nur Diagnosen in eine Software kloppt.
Diese Möglichkeit muss durchaus mal genutzt werden, denn sooo klar ist uns jetzt nicht, was unter eine chronische Magenerkrankung fällt, ebenso ist das Feld der psychischen Erkrankungen sehr breit gefächert. Hier gefällt uns z.B. die Aktion der LV 1871 Risikolebensversicherung etwas besser, welche direkt nach Depression fragt. Noch klarer ist die Fragestellung der Dortmunder Risikolebensversicherung, diese ist aber fast schon wieder zu gut. Aber natürlich ein erheblicher Fortschritt für sehr viele Interessenten. 

Die Frage nach gefährlichen Hobbys, Körpergröße & Gewicht sowie abgelehnten Anträgen bleibt:

Finden wir aber allesamt normal, auch wenn es Anbieter wie die DLVAG / Allianz gibt, die bei einer Immobilienfinanzierung keine Frage nach dem BMI in ihrem Sonderantrag stellen. Aber man beachte natürlich immer den wichtigen Lehrsatz “Alles was gut für den einzelnen ist, wird schlecht für das Kollektiv sein”. Wobei das Kollektiv der Allianz sicherlich groß genug sein dürfte….

Anders als bei den Gesundheitsfragen wäre bei den gefährlichen Hobbys und Freizeitaktivitäten eine Ja-Antwort erlaubt und man könnte eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Ebenso, wenn Dir in den letzten drei Jahren schon mal eine Risikolebensversicherung abgelehnt wurde oder nur mit Erschwernis angenommen worden ist. 

Insgesamt aber eine starke Verbesserung vonseiten der Baloise, mit etwas Luft nach oben bei der genauen Definition von einzelnen Erkrankungen.

Auch in der technischen Ausgestaltung hatte die Baloise bisher Schwächen im Zuge einer Immobilienfinanzierung. So war bisher nur eine fallende Variante möglich (+ maximal die ersten fünf Jahre konstant). Dies hat sich nun geändert und es wäre jetzt generell eine konstante Absicherung über die Laufzeit anwählbar. 

Anbei die Eckdaten der neuen Baloise Aktion zur Risikolebensversicherung:

• Maximal 500.000 Euro (wie bisher), aber nicht mehr als die Darlehenshöhe
• Laufzeit der Risikolebensversicherung darf die Laufzeit des Darlehensvertrages nicht überschreiten (nicht zu verwechseln mit Zinsbindung)
• Alle Tarifvarianten sind möglich mit linear fallender & konstanter Versicherungssumme, sowie auch der Premium Tarif
• Künftig können auch Sanierungen und Renovierungen abgesichert werden
• Ebenso können auch Kapitalanlage Immobilien dadurch abgesichert werden (= man muss also nicht Selbstnutzer sein)
• Freuen dürfen sich auch Anwälte, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater, Ingenieure, Architekten, Ärzte und Apotheker - diese können ihr Darlehen absichern, welches sie zur Gründung oder Übernahme einer Kanzlei, Apotheke, Praxis oder Büro aufgenommen haben
• Das maximale Eintrittsalter von 44 Jahren bleibt unverändert bestehen (manch anderer Marktteilnehmer bietet hier sogar 50 Jahre an)
• Das Ereignis (= Darlehensunterschrift) darf maximal acht Monate zurückliegen (wie bisher - nicht wenige Versicherer sind hier mittlerweile auf zwölf Monate geschwenkt)
• Versicherte Person muss der Darlehensnehmer sein
• Es gibt eine Nachfrage nach weiteren Todesfallabsicherungen - auch fernab der Baloise
• Eine Beitragsdynamik ist nicht erlaubt, macht bei einer Immoaktion aber auch wenig Sinn (= dient ja zur Absicherung des Darlehen)
• Die Option der Nachversicherung besteht aber weiterhin und könnte sogar das Immobiliendarlehen übersteigen
• Die Frage nach dem Rauchverhalten unterteilt sich zwischen Raucher und Nichtraucher seit 12 Monaten / zehn Jahren
• Partnervorteil bleibt erhalten (schließen z.B. beide Darlehensnehmer die Baloise RLV in einem separaten Vertrag ab, so gibt es einen kleinen Rabatt)
• Frage nach Aufenthalten außerhalb der EU entfällt komplett
• Ebenso entfällt die Frage nach Risiken & Gefahren im Beruf
• Eine Überkreuzversicherung wäre selbstverständlich möglich
• Eine Ja-Antwort bei den gesundheitlichen Risiken ist nicht erlaubt und somit ist auch keine Risikovoranfrage möglich

Insgesamt eine saubere und gute technische Ausgestaltung. Die Höhe der Todesfallabsicherung von 500.000 Euro weiß zu gefallen und dürfte auch bedarfsgerecht sein. Mittlerweile wurde auch die Thematik mit der maximalen Laufzeit genauer erläutert - wir zitieren hier einfach direkt den Produktmanager der Baloise:

"Bei der Festlegung der Laufzeit ermöglichen wir eine große Flexibilität, die durch die Dauer des Darlehensvertrages begrenzt wird.

• Eine kürzere Zinsbindung laut Darlehensvertrag schränkt diese Regelung nicht ein.
• Bei einer kurzen Zinsbindung von 5 Jahren endet der RLV- Vertrag nicht vorzeitig.
• Es können somit sämtliche Zinsbindungsphasen im Rahmen des Darlehensvertrages abgesichert

Von daher - alles gut von unserer Seite!

Insgesamt wurde die technische Ausgestaltung schon etwas besser, aber vor allem hat sich der Kreis der potenziellen Kunden erweitert. Es muss ja nicht immer der Bau / Kauf einer Immobilie sein, auch Renovierungsarbeiten sowie Sanierungen verschlingen mittlerweile oftmals einen sechsstelligen Beitrag. Diese können nun auch bei der Baloise die Aktion nutzen, ebenso Personen, die sich gerne mal eine Kapitalanlagen-Immobilie erwerben. Dies lassen übrigens nicht so viele Versicherer zu, oftmals sind die verkürzten Gesundheitsfragen im Zuge einer Finanzierung auf Eigenheim-Nutzer beschränkt. Nicht so bei der Baloise.

Keine Änderung gab es bei den Tarifvarianten. Die Normale hat eigentlich gar keinen Namen, wer etwas mehr möchte, kann sich für die Premium Variante entscheiden. Hier gibt es doch einige Punkte, welche vielleicht interessant sein dürften für den Interessenten wie z.B.:

• Nachversicherung ohne Anlass zum 6. und 11. Versicherungsjahr
• Verbesserte Nachversicherungsgarantie
• Soforthilfe von 10 %, maximal 10.000 Euro bei Vorlage der Sterbeurkunde
• Verlängerungsoption

Den kompletten Unterschied der beiden Baloise Varianten kannst Du folgender Grafik entnehmen:

Wie unterschiedlich sind die Beiträge zur normalen Baloise Risikolebensversicherung und bei der Premium Variante?

Wir geben Dir mal einige Beispiele mit an die Hand:

Mehr findest Du auch in unserem großen Artikel zur Baloise Risikolebensversicherung (wird noch aktualisiert, derzeit noch auf die Basler gemünzt). 

Fast schon verwunderlich, dass sich die Baloise so viel Zeit gelassen hat, dieser Aktion mal wieder ein Update zu verpassen. Der Schreiber von diesem Artikel gab ja mehrmals den freundlichen, aber bestimmten Hinweis “Wir mögen zwar die Baloise und vermitteln bekanntlich eure Berufsunfähigkeitsversicherung doch sehr häufig, aber bei der Risikolebensversicherung im Zuge einer Immobilienfinanzierung habt ihr doch eklatante Schwachpunkte gegenüber der Konkurrenz”. Diese sind jetzt bedeutend weniger geworden und wahrscheinlich wird die Baloise schon einen festen Platz in unserer Empfehlungsliste der RLV bei einer Baufinanzierung bekommen. Die Wege zu Entscheidern sind ja bei der Baloise kurz und man zeigt sich immer gesprächsbereit bei aufkommenden Problemen (welche dann im Keim erstickt werden). Von daher - gut gelungen, aber bitte jetzt nicht stehen bleiben.