Der Teufel steckt im Detail – Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Risikoprüfung vs Gesundheitsprüfung im Detail bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Besonders wenn Du jung bist und für Deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit hoher Wahrscheinlichkeit mal eine Nachversicherungsoption bei bestimmten oder unbestimmten Ereignissen nutzen möchtest, gilt durchaus, den Blick in die Vertragsbedingungen der jeweiligen Gesellschaft zu richten. Es ist nämlich ein kleiner, aber feiner Unterschied, ob die Versicherungsgesellschaft bei der Nachversicherungsoption auf eine Gesundheitsprüfung oder auf eine Risikoprüfung verzichtet. Dies kann darüber entscheiden, ob Du ggf. die Nachversicherungsoption überhaupt ausführen kannst und auch zu welchem Beitrag.

Wenn Du aber jetzt Mitte vierzig bist oder auch zu Beginn eine BU-Versicherung über eine Höhe von 2.500 Euro bei einem Anbieter abgeschlossen hast, dann sind die folgenden Ausführungen für Dich nicht weiter von größerer Bedeutung. Wenn Du aber während des Studiums, als Azubi oder auch als Schüler schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest, dann ist der feine Unterschied zwischen Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der BU eventuell sehr wichtig für Dich. Oder auch natürlich bei der Variante mit der Aufteilung auf zwei Gesellschaften (z.B. 2*1.000 Euro), um später im Berufsleben bei einer „Karriere“ relativ schnell auf eine bedarfsgerechte Absicherung zu kommen.

Vorweg aber noch kurz zur Bedeutung der Nachversicherungsgarantie: I.d.R. ist bei den meisten Gesellschaften bei 2.500 Euro Schluss mit der Nachversicherungsgarantie. Hast Du also zu Beginn schon 2.500 Euro an monatlicher BU Rente abgeschlossen, kommst Du gar nicht mehr in „Zugzwang“ diese zu nutzen. Eine weitere Absicherung bei steigendem Bedarf (=Gehaltssteigerungen) kann nur noch über die Beitragsdynamik dargestellt werden (grob gesagt, Ausnahmen gibt es am Markt). Deshalb ist es oft sinnvoll für Akademiker und Gutverdiener, dass man die BU-Absicherung auf zwei Anbieter ala 2*1.250 Euro statt einmal 2.500 Euro aufteilt. Ebenso aus dem Grund, da über 2.500 Euro i.d.R. eine ärztliche Untersuchung mit relativ gemeinen Gesundheitsfragen stattfindet. Hast Du also zweimal 1.250 Euro abgesichert, so steht Dir bei bestimmten Ereignissen oftmals eine Nachversicherungsoption zu (pauschal gerne 500 Euro pro Monat). Ebenso, wenn Du als Azubi, Schüler oder zu Beginn Deiner beruflichen Tätigkeit zuerst 1.000 Euro mtl. abgesichert hast, aber nach der erfolgreichen Lehre, Abschluss oder weiteren Gründen Deine Absicherung fernab der Beitragsdynamik erhöhen möchtest. Hier kommt dann immer die Nachversicherungsgarantie ins Spiel.

Unterschied Gesundheitsprüfung vs. Risikoprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Das tolle an einer Nachversicherungsoption ist die Tatsache, dass Du Deinen Gesundheitszustand „eingefroren“ hast. Inzwischen neu dazugekommene Vorerkrankungen, Arztbesuche oder Beschwerden werden bei einer Nachversicherung nicht abgefragt. Das ist eine tolle Sache und somit solltest Du auch so früh wie möglich Dich mit der Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigten. Je jünger Du bist, desto weniger „zwickt“ es mal hier, mal da. Dass bei der Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nach Deinem neuen Gesundheitszustand gefragt wird, haben quasi alle Gesellschaften und Vertragsbedingungen (zumindest die neueren Generationen) gleich. Aber wie unterscheidet man denn jetzt die Gesundheitsprüfung von einer erneuten Risikoprüfung?
Ganz einfach:

Kann die Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung erfolgen, dann verzichtet der Versicherer auf eine Nachfrage in folgenden Bereichen:

  • Beruf
  • Hobbys / Freizeitaktivitäten
  • Rauchverhalten
  • Körpergröße & Gewicht 

So ist jetzt der kleine, aber feine Unterschied sauber erklärt. Im schlimmsten anzunehmen Fall kann es dazu führen, dass Du Deine BU gar nicht mehr erhöhen kannst, wenn der Versicherer Deinen Beruf gar nicht mehr anbietet / versichert. Klar, jetzt etwas weit hergeholt, aber Minenseetaucher oder Stuntmen wollte doch jeder von uns schon mal werden? Nun aber zurück in die Wirklichkeit.

Das Berufsleben läuft nicht immer synchron – darum achte auf erneute Risikoprüfung!

Vielleicht liegt Dein Studium gerade in der besten Berufsklasse, oder Du fühlst Dich später einem eher körperbetonten Beruf hingezogen? Dann kann es teurer werden. Ebenso, wenn Du während der Ausbildung im Büro arbeitest, aber später Krankenschwester Dein Traumberuf ist? Verzichtet die Gesellschaft auf eine erneute Risikoprüfung, dann musst Du bei der Nachversicherungsgarantie den Beruf gar nicht mehr angeben. Du bleibst für immer in Deiner Berufsgruppe. Bei wenigen Versicherern wie der Alten Leipziger kann die Berufsgruppe sogar nach oben positiv angepasst werden (= Du zahlst künftig weniger an Beitrag).

Neue Hobbys & Freizeitverhalten könnten zum Problem werden!

Ein nicht zu unterschätzender Grund ist auch die Tatsache, dass Du keine Fragen zu neuen Hobbys beantworten musst. Mancher Versicherer bekommt schon eine Schnappatmung, wenn Du höher als 2.500 Meter in den Bergen wanderst, Karate zum Ausgleich brauchst oder das Tauchen in der wundersamen Unterwasserwelt für Dich entdeckt hast. Dies musst Du melden und wenn es blöd läuft, kann es für Deine Erhöhung ausgeschlossen werden. Wenn Du bei 1.000 Euro Absicherung beginnst, kann es für die nächsten 1.500 Euro (=2.500 Euro Gesamt) schon bedeuten, dass Dein Hobby künftig nicht mehr versichert ist.

Neue Freunde des Qualmens & Übergewichts haben schlechtere Karten bei der Nachversicherung

Seit wenigen Jahren unterscheiden manche Versicherer mittlerweile zwischen Nichtraucher vs. Raucher, was für Freunde des Glimmstängels eine Beitragserhöhung von ca. zehn Prozent zur Folge hat. Warst Du bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung überzeugter Nichtraucher und nun bei der Nachversicherungsgarantie das Gegenteil, ändert sich deshalb der Beitrag zum Negativen. Ebenso, wenn Du plötzlich in Sachen Körpergröße & Gewicht nicht mehr in das Raster passt. Vielleicht wiegst Du nun zu wenig für die Versicherung oder auch zu viel? Vielleicht bist Du auch schwer erkrankt und kannst gar nichts für Dein Übergewicht? Ohne erneute Gesundheitsprüfung bedeutet das dann, dass Dich der Versicherer nach Deinem aktuellen Gewicht fragen darf. Kann er machen, muss er nicht. Aber es wäre besser vertraglich geregelt, dass er dies nicht machen darf.


Welche guten Versicherer verzichten denn auf eine erneute Risikoprüfung?

Vorab sollte natürlich gesagt werden, dass der Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung nur ein Punkt von vielen sein sollte in den Vertragsbedingungen. Über allem steht natürlich die vernünftige Annahme. Lieber nimmt man einen Versicherer ohne erneute Gesundheitsprüfung und mit normaler Annahme, als eine Gesellschaft ohne erneute Risikoprüfung und den Ausschluss der Wirbelsäule. Wenn aber so gut wie alle übrigen Parameter so gut wie identisch sind, dann kann die oben genannte Frage in der Überschrift das Zünglein an der Waage sein.

Die LV 1871 verzichtet auf eine erneute Risikoprüfung laut den Bedingungen:

Risikoprüfung LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

So hat es die Alte Leipziger in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung definiert:

Risikoprüfung Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Man mag es nicht meinen, aber auch die große Allianz hat es sauber definiert. Dafür ist die Nachversicherung auf insgesamt 1.000 Euro maximiert:

Risikoprüfung Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Und derzeit als letzter vernünftiger BU-Versicherer in unseren Augen hat es die Continentale noch geschafft, die Risikoprüfung aufzunehmen:

Risikoprüfung Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Es gibt noch wenige weitere Versicherer, die es sauber geregelt haben, aber diese spielen in unserem Praxisalltrag eine eher untergeordnete Rolle. Sei es von den sonst eher unattraktiven Vertragsbedingungen, einer nicht fähigen Risikoprüfung oder einfach unserem Votum, dass wir deren BU-Versicherung nicht mal unserem ärgsten Feind anbieten würden (wobei…wenn wir länger nachdenken…).


Welche sonst glorreichen Versicherer verzichten NUR auf eine Gesundheitsprüfung?

Liebe folgende Gesellschaften, wir schätzen Euch zwar sehr, aber nehmt bitte diese Zeilen zum Anlass und verbessert Eure Berufsunfähigkeitsversicherung um diesen wichtigen Punkt!

Der sonst sehr geschätzte Volkswohl Bund definiert es so in seinen Bedingungen:

Gesundheitsprüfung Volkswohl Bund Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Auch die HDI Versicherung beharrt derzeit auf einer erneuten Gesundheitsprüfung. Im Detail hat es die HDI aber etwas besser gelöst, denn in den Bedingungen steht eindeutig drin, dass nicht nach gefährlichen Sportarten gefragt wird:

Gesundheitsprüfung HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Auch die Basler, welche ihre BU Versicherung massiv zum Positiven überarbeitet hat, verzichtet nur explizit auf die Gesundheitsprüfung:

Gesundheitsprüfung Basler Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Die Bayerische hört ja extrem stark auf uns Versicherungsmakler und bindet diese auch in die Produktentwicklung ein. Hey, dann nehmt doch künftig keine neue Risikoprüfung statt einer derzeitigen Gesundheitsprüfung vor!

Gesundheitsprüfung Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Die Nürnberger als großer BU-Player am Markt geht leider auch nicht vorbildlich damit um:

Gesundheitsprüfung Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Ganz extrem hat es aber die Swiss Life formuliert, aber lest selber:

Gesundheitsprüfung Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie

Das Feld an Gesellschaften ohne erneuter Gesundheitsprüfung ließe sich noch sehr lang weiterführen, denn dies ist leider derzeit eher noch die Regel als die Ausnahme. Aber der Markt rotiert zum Positiven.

Fazit zu Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung:

Der Teufel steckt im Detail und kann je nach persönlicher Lebenssituation für Dich künftig schon sehr wichtig sein. Je jünger man ist und je geringer die abgeschlossene Rente zu Beginn, je wichtiger kann dieser feine Unterschied für Dich sein. Wenngleich dies natürlich nur ein Punkt von mehreren in der Berufsunfähigkeitsversicherung sein sollte.