Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung Berufsunfähigkeitsversicherung
Warum Du auf dieses Detail in der Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest!
Wenn Du aber jetzt Mitte vierzig bist oder auch zu Beginn eine BU-Versicherung über eine Höhe von 2.500 Euro bei einem Anbieter abgeschlossen hast, dann sind die folgenden Ausführungen für Dich nicht weiter von größerer Bedeutung. Wenn Du aber während des Studiums, als Azubi oder auch als Schüler schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest, dann ist der feine Unterschied zwischen Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der BU eventuell sehr wichtig für Dich. Oder auch natürlich bei der Variante mit der Aufteilung auf zwei Gesellschaften (z.B. 2*1.000 Euro), um später im Berufsleben bei einer „Karriere“ relativ schnell auf eine bedarfsgerechte Absicherung zu kommen.
Vorweg aber noch kurz zur Bedeutung der Nachversicherungsgarantie
I.d.R. ist bei den meisten Gesellschaften bei 2.500 Euro Schluss mit der Nachversicherungsgarantie. Hast Du also zu Beginn schon 2.500 Euro an monatlicher BU Rente abgeschlossen, kommst Du gar nicht mehr in „Zugzwang“ diese zu nutzen. Eine weitere Absicherung bei steigendem Bedarf (=Gehaltssteigerungen) kann nur noch über die Beitragsdynamik dargestellt werden (grob gesagt, Ausnahmen gibt es am Markt). Deshalb ist es oft sinnvoll für Akademiker und Gutverdiener, dass man die BU-Absicherung auf zwei Anbieter ala 2*1.250 Euro statt einmal 2.500 Euro aufteilt. Ebenso aus dem Grund, da über 2.500 Euro i.d.R. eine ärztliche Untersuchung mit relativ gemeinen Gesundheitsfragen stattfindet. Hast Du also zweimal 1.250 Euro abgesichert, so steht Dir bei bestimmten Ereignissen oftmals eine Nachversicherungsoption zu (pauschal gerne 500 Euro pro Monat). Ebenso, wenn Du als Azubi, Schüler oder zu Beginn Deiner beruflichen Tätigkeit zuerst 1.000 Euro mtl. abgesichert hast, aber nach der erfolgreichen Lehre, Abschluss oder weiteren Gründen Deine Absicherung fernab der Beitragsdynamik erhöhen möchtest. Hier kommt dann immer die Nachversicherungsgarantie ins Spiel.
Für diese sehr wichtige, aber oftmals nicht bekannte Thematik haben wir auch einen eigenen Artikel parat mit "Aufteilung auf zwei Gesellschaften in der Berufsunfähigkeitsversicherung?".
1. Unterschied Gesundheitsprüfung vs. Risikoprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Das tolle an einer Nachversicherungsoption ist die Tatsache, dass Du Deinen Gesundheitszustand „eingefroren“ hast. Inzwischen neu dazugekommene Vorerkrankungen, Arztbesuche oder Beschwerden werden bei einer Nachversicherung nicht abgefragt. Das ist eine tolle Sache und somit solltest Du auch so früh wie möglich Dich mit der Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigten. Je jünger Du bist, desto weniger „zwickt“ es mal hier, mal da. Dass bei der Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nach Deinem neuen Gesundheitszustand gefragt wird, haben quasi alle Gesellschaften und Vertragsbedingungen (zumindest die neueren Generationen) gleich. Aber wie unterscheidet man denn jetzt die Gesundheitsprüfung von einer erneuten Risikoprüfung?
Ganz einfach:
Kann die Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung erfolgen, dann verzichtet der Versicherer auf eine Nachfrage in folgenden Bereichen:
- Beruf
- Hobbys / Freizeitaktivitäten
- Rauchverhalten
- Körpergröße & Gewicht (=BMI)
- Geplante bzw. aktuelle Auslandsaufenthalte
So ist jetzt der kleine, aber feine Unterschied sauber erklärt. Im schlimmsten anzunehmen Fall kann es dazu führen, dass Du Deine BU gar nicht mehr erhöhen kannst, wenn der Versicherer Deinen Beruf gar nicht mehr anbietet / versichert. Klar, jetzt etwas weit hergeholt, aber Minenseetaucher oder Stuntmen wollte doch jeder von uns schon mal werden? Oder Du derzeit von deiner Firma in China entsendet werden und dort tobt gerade Corona Version 3.0.? Nun aber zurück in die Wirklichkeit.
Das Berufsleben läuft nicht immer synchron – darum achte auf erneute Risikoprüfung!
Vielleicht liegt Dein Studium gerade in der besten Berufsklasse, oder Du fühlst Dich später einem eher körperbetonten Beruf hingezogen? Dann kann es teurer werden. Ebenso, wenn Du während der Ausbildung im Büro arbeitest, aber später Krankenschwester Dein Traumberuf ist? Verzichtet die Gesellschaft auf eine erneute Risikoprüfung, dann musst Du bei der Nachversicherungsgarantie den Beruf gar nicht mehr angeben. Du bleibst für immer in Deiner Berufsgruppe. Bei immer mehr Versicherer gibt es zudem eine Besserstellungsoption, welche man aber sehr im Detail prüfen sollte.
Neue Hobbys & Freizeitverhalten könnten zum Problem werden!
Ein nicht zu unterschätzender Grund ist auch die Tatsache, dass Du keine Fragen zu neuen Hobbys beantworten musst. Mancher Versicherer bekommt schon eine Schnappatmung, wenn Du höher als 2.500 Meter in den Bergen wanderst, Karate zum Ausgleich brauchst oder das Tauchen in der wundersamen Unterwasserwelt für Dich entdeckt hast. Dies musst Du melden und wenn es blöd läuft, kann es für Deine Erhöhung ausgeschlossen werden. Wenn Du bei 1.000 Euro Absicherung beginnst, kann es für die nächsten 1.500 Euro (=2.500 Euro Gesamt) schon bedeuten, dass Dein Hobby künftig nicht mehr versichert ist.
Neue Freunde des Qualmens & Übergewichts haben schlechtere Karten bei der Nachversicherung
Seit wenigen Jahren unterscheiden manche Versicherer mittlerweile zwischen Nichtraucher vs. Raucher, was für Freunde des Glimmstängels eine Beitragserhöhung von ca. zehn Prozent zur Folge hat. Warst Du bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung überzeugter Nichtraucher und nun bei der Nachversicherungsgarantie das Gegenteil, ändert sich deshalb der Beitrag zum Negativen. Ebenso, wenn Du plötzlich in Sachen Körpergröße & Gewicht nicht mehr in das Raster passt. Vielleicht wiegst Du nun zu wenig für die Versicherung oder auch zu viel? Vielleicht bist Du auch schwer erkrankt und kannst gar nichts für Dein Übergewicht? Ohne erneute Gesundheitsprüfung bedeutet das dann, dass Dich der Versicherer nach Deinem aktuellen Gewicht fragen darf. Kann er machen, muss er nicht. Aber es wäre besser vertraglich geregelt, dass er dies nicht machen darf.
Geplante und aktuelle Auslandsaufenthalte könnten Kritisch werden
Es ist in der heutigen Zeit nicht mehr selten, das man im Ausland arbeitet. Vielleicht wird man von seinem Arbeitgeber entsendet, man studiert im Ausland oder geht aufgrund der besseren Perspektive in die USA, nach Asien oder Honolulu. Alles nicht so abwägig. Aber manche Versicherer sehen die Themen kritisch und bei manchen Ländern gibt es auch Auflagen vom Rückversicherer, dass man Dich dann nicht normal versichern kann. Somit möchtest Du zwar erhöhen, kannst aber nicht. Ein Neuabschluss bei einer anderen Gesellschaft geht genauso wenig und nun stehst Du - trotz erhöhten Bedarf - mit einer geringeren Absicherungssumme da. Nicht toll....
2. Welche guten Versicherer verzichten denn auf eine erneute Risikoprüfung?
Vorab sollte natürlich gesagt werden, dass der Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung nur ein Punkt von vielen sein sollte in den Vertragsbedingungen. Über allem steht natürlich die vernünftige Annahme. Lieber nimmt man einen Versicherer ohne erneute Gesundheitsprüfung und mit normaler Annahme, als eine Gesellschaft ohne erneute Risikoprüfung und den Ausschluss der Wirbelsäule. Wenn aber so gut wie alle übrigen Parameter so gut wie identisch sind, dann kann die oben genannte Frage in der Überschrift das Zünglein an der Waage sein.
Die LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf eine erneute Risikoprüfung laut den Bedingungen:
Mehr Infos - auch zum Tarifupdate 2020 - findest Du unter "Die LV 1871 überarbeitet / erweitert ihre Golden Berufsunfähigkeitsversicherung". Für uns bleibt die LV 1871 auf jeden Fall unter den Top Drei Anbietern am Markt. In manchen Konstellationen vielleicht sogar die beste Variante.
So hat es die Alte Leipziger in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung definiert:
Leider hat die Alte Leipziger BU in einigen Punkte etwas nachgelassen - bei der Beruflichen Besserstellungsklausel kann man unter Umständen eine erneute Risikoprüfung verlangen. Die Alte Leipziger hat seit 2017 leider als gefühlt einzige Gesellschaft somit Ihre Bedingungen immer etwas verschlechtert. Kein schöner Weg. Die Thematik Prüfung des Beitrages nach einem Berufswechsel können andere Gesellschaften besser bzw. haben es auber in Ihren AVB´s beschrieben (LV 1871, Bayerische, etc...)
Zudem schrieb der Versicherer nun in Ihren Bedingungen, dass der aktuelle Beruf geprüft wird, falls der Abschluss als Schüler bei der Alten Leipziger BU erfolgte. Somit auch nicht so wirklich optimal gelöst.
Man mag es nicht meinen, aber auch die große Allianz hat es sauber definiert.
Dafür ist die Nachversicherung auf insgesamt 1.000 Euro maximiert:
Wie auch schon bei der Alten Leipziger behält sich die Allianz bei dem Berufswechselrecht ebenfalls vor, eine erneute Risikoprüfung stattfinden zu lassen. Dies ist insbesondere für Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung leider keine erfreuliche Nachricht. Generell ist "Die Nachversicherungsgarantie der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung" aber ausbaufähig, wie man im verlinkten Beitrag nachlesen kann.
Zudem hat als vernünftiger BU-Versicherer in unseren Augen die Continentale noch geschafft, die Risikoprüfung aufzunehmen:
Die Bayerische hörte auf Versicherungsmakler und verzichtet nun auf eine Risikoprüfung in der Nachversicherungsgarantie
Die Baloise hat es seit Ihrem Update 01 /2021 auch sauber gelöst bei der Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung
Im Artikel "Update der Basler Berufsunfähigkeitsversicherung zum 01 / 2021" haben wir die zahlreichen Neuerungen der Baloise (früher Basler) beschrieben, darunter der wichtige Punkt mit dem Verzicht auf die Risikoprüfung. Somit spielt für Schüler die Basler nun auch eine Rolle in der wichtigen Absicherung in Jungen Jahren wie natürlich auch in der normalen Berufsunfähigkeitsversicherung der Basler Versicherung.
War wir dem Schweizer Versicherer groß anrechnen müssen = die Verbesserungen der Bedingungen gelten auch rückwirkend ab dem Vertragswerk 2018. Das ist eher sehr selten bis die Ausnahme. So gelten Tarifliche Verbesserungen oftmals nur für Neukunden, der Bestandskude bleibt (wie so oft) auf der Strecke. Löblich & Applaus von unserer Seite.
Erwähnenswert sei noch die Absicherungshöhe seit dem neuen Update 01 / 2022 (man sieht, bei der Basler ist man umtriebig) - die Absicherungshöhe wurde auf 4.000 Euro erhöht von bisher 2.500 Euro.
Die Nürnberger verzichtet in Ihrer BU4Future seit 07 / 2021 auch auf eine erneute Risikoprüfung
Die nicht ganz unbekannte Nürnberger Versicherung hat sich mit den Verbesserungen der Vertragsbedingungen relativ lange Zeit gelassen (über drei Jahre), hat nun aber fast schon ne Benchmark gesetzt. Im Bereich der Nachversicherungsgarantie verzichtet man jetzt endlich auch auf eine erneute Risikoprüfung, zudem erhöht man die Grenze der Nachversicherung auch auf 3.000 Euro bzw. durch die sogenannte Karrieregarantie sind sogar bis zu 6.000 Euro (je nach Beruf). Im Artikel "Die Nürnberger mit ihrer neuen BU4Future - BU neu gedacht?" findest Du sämtliche Verbesserungen.
Die Condor Versicherung verzichtet ebenfalls auf eine erneute Risikoprüfung
Die Condor BU Versicherung hat ein sehr solides Vertragswerk, insbesondere aber auch für Schüler, wie man dem Artikel "Erfahrung & Test Condor Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung" entnehmen kann (für viele Lebenswege hat die Condor schon eine Lösung - wie z.b. eine integrierte Dienstunfähigkeitsklausel). Umso erfreulicher, dass die Condor auf eine erneute Risikoprüfung in der Nachversicherungsgarantie verzichtet. Zudem werden bisher angenommene Beitragsdynamiken nicht angerechnet auf die maximale Nachversicherungshöhe. Das ist auch schon so etwas wie ein Novum bei den guten Playern am Markt.
Es gibt noch wenige weitere Versicherer, die es sauber geregelt haben, aber diese spielen in unserem Praxisalltrag eine eher untergeordnete Rolle. Sei es von den sonst eher unattraktiven Vertragsbedingungen, einer nicht fähigen Risikoprüfung oder einfach unserem Votum, dass wir deren BU-Versicherung nicht mal unserem ärgsten Feind anbieten würden (wobei…wenn wir länger nachdenken…).
3. Welche sonst glorreichen Versicherer verzichten NUR auf eine Gesundheitsprüfung?
Liebe folgende Gesellschaften, wir schätzen Euch zwar sehr, aber nehmt bitte diese Zeilen zum Anlass und verbessert Eure Berufsunfähigkeitsversicherung um diesen wichtigen Punkt!
Der sonst sehr geschätzte Volkswohl Bund definiert es so in seinen Bedingungen:
Man stellte aber 03 / 2021 klar, was seit Jahren & Jahrzehnten eh schon angewendet wird. Es gibt bei folgenden Punkten keine Abfrage bei der Nachversicherungsgarantie:
Im Tarifupdate 07 / 2022 des Volkswohl Bund konnte nochmals eine Klarstellung gemacht werden. Folgte der Abschluss der BU während des Studium, erfolgt keine Nachfrage nach dem Beruf beim Ziehen einer Nachversicherungsgarantie. Einzig und allein bei Schülern bleibt noch der Hinweis in den Vertragsbedingungen, dass dann nach dem aktuellen Beruf gefragt wird. Für den einen negativ, für das Kollektiv sicherlich positiv. Ist man also schon im Arbeitsleben / Studium, kann man sich beim Volkswohl Bund über ein sauberes Kollektiv freuen, was stabile Beiträge und weiterhin eine gute Leistungsfallabwicklung nach sich ziehen dürfte.
Die HDI hat so ne Zwitterlösung, man könnte es kundenfreundlicher beschreiben.
Im Detail hat es die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung aber etwas besser gelöst, denn in den Bedingungen steht eindeutig drin, dass nicht nach gefährlichen Sportarten gefragt wird:
Das Problem war bisher dass der neue Beruf abgefragt wird. Der Student der Humanmedizin wird relativ günstig beim HDI eingestuft. Erfolgt aber später eine operative Tätigkeit, so steigt der Beitrag bei der gezogenen Nachversicherungsgarantie sehr stark an. Kundenfreundlicher ist es also, wenn auch nicht nach dem neuen Beruf gefragt wird.
Das ist mit dem HDI Update 01 / 2023 jetzt etwas verbessert worden. Es wird entweder der aktuelle Beruf zur Nachversicherung herangekommen oder die damalige Einstufung bei Vertragsbeginn. Etwaige berufliche Besserstellungen (= Abschluss Grundschüler = Student Humanmedizin = Chirurg oder Notarzt) werden dann nicht berücksichtigt. Bisschen kompliziert gelöst im Gegensatz zu anderen Versicherer.
Ganz extrem hat es aber die Swiss Life formuliert, aber lest selber:
Die Dialog spielt eigentlich keinerlei Rolle in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, folgende Vertragsbedingungen sind aber nur ein kleiner Grund dafür:
Die große AXA Versicherung verzichtet in der Nachversicherungsgarantie ebenfalls nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung
Das ist insbesondere Schade, da die AXA eine der besten und fairsten Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt. Nix mit "Hatten Sie die letzten Fünf Jahre Beschwerden....", sondern "Waren Sie in den letzten fünf Jahren in ärztlicher Behandlung wg..."
Das Feld an Gesellschaften ohne erneuter Gesundheitsprüfung ließe sich noch sehr lang weiterführen, denn dies ist leider derzeit eher noch die Regel als die Ausnahme. Aber der Markt rotiert zum Positiven.
Evtl. thematisch auch ganz unwichtig: Bei guten Gesellschaften kannst Du zudem auch ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung zu bestimmten Ereignissen deine berufliche Einstufung überprüfen lassen. Insbesondere für junge Personen sehr wichtig. Mehr dazu gibt es im Artikel "Nachmeldung Änderung berufliche Tätigkeit Berufsunfähigkeitsversicherung".
4. Aktuelle Übersicht über die Versicherer mit Verzicht auf Risikoprüfung
Wir haben eine recht umfangreiche und immer (hoffentlich 😉 ) aktuelle Tabelle erstellt, wo die Unterschiede festgehalten werden - auch die Besonderheiten der z.B. Alten Leipziger oder des Volkswohl Bund. Bitte die Spalte "Verzicht auf Risikoprüfung" beachten und sich somit nicht erschlagen fühlen.
Der aktuellste Wissensstand bei Gesundheits- vs. Risikoprüfung:
| Allianz | 1.500 Euro mtl. Erhöhung über die Laufzeit | Nein | Nein | Ja | Keine Anrechnung der 1.500 Euro bei Erhöhung nach Studium |
| Alte Leipziger | bis zu 3.500 Euro mtl. BU-Rente | Nein | Ja | Ja, aber nicht bei Schüler | Individuell ggf. weniger, Ereignisse müssen genutzt werden |
| AXA | 3.000 Euro | Nein | Ja | Ja | |
| Baloise (früher Basler) | 4.000 Euro | Nein | Ja | Ja | In den ersten 12 Jahren maximal das Dreifache der Anfangsrente |
| Barmenia | 2.500 Euro | Nein | Ja | Nein | |
| Bayerische | 3.000 Euro | Nein | Ja | Ja | |
| Canada Life | 10.000 Euro | Nein | Ja | Ja | |
| Condor | 1.000 Euro mtl. in den ersten fünf Jahren | Nein | Nein | Ja | Maximal 5.000 Euro über die gesamte Laufzeit |
| Continentale | 1.500 Euro mtl. Erhöhung über die Laufzeit | Nein | Nein | Ja | Pro Ereignis max. 25 % Erhöhung (Ausnahme Berufseinstieg mit 50 %) |
| CosmosDirekt | 2.000 Euro | Nein | Nein | Nein | Pro Ereignis 250 Euro |
| Debeka | 1.000 Euro mtl. über die Laufzeit | Nein | wohl Nein | Ja | max. 75% des Nettogehaltes (!) |
| DEVK | 2.500 Euro | Nein | Ja | Ja | max. aber 100 % der Anfangssumme |
| Dialog | 3.500 Euro | Nein | Ja | Ja | max. aber 100 % der Anfangssumme |
| Ergo | 3.500 Euro | Nein | Ja | Ja | maximal aber 1.500 Euro an NVG |
| Generali | 2.500 Euro | Nein | Ja | Nein | je Ereignis nur 300 Euro |
| Gothaer | 3.000 Euro | Ja, bis zu 6.000 Euro | Ja | Ja | Gibt keine Grenze (weder Alter noch Höhe) |
| Hannoversche | 4.000 Euro | Ja | Ja | Ja | Dynamik endet generell bei 4.000 Euro |
| Hanse Merkur | 3.000 Euro | Nein | Ja | Nein | max. aber 100 % der Anfangssumme |
| HDI | 3.000 Euro | Nein | Ja | Jein, es ist kompliziert | |
| HUK-Coburg | 2.500 Euro | Nein | Ja | Ja | Ab Tarif Premium einmalig nach Berufseinstieg bis 3.333 Euro mtl. NVG |
| LV 1871 | bis zu 3.700 Euro | Ja, Verdopplung bis 7.400 Euro | Ja | Ja | jeder Beruf wird individuell eingestuft, deshalb nicht pauschal bis 7.400 Euro |
| Münchener Verein | 2.000 Euro | Nein | Ja | Nein | |
| Nürnberger | 3.000 Euro | Ja, Verdopplung bis zu 6.000 Euro | Ja | Ja | |
| Swiss Life | 2.500 Euro | Nein | Ja | Jein, es ist kompliziert | |
| Stuttgarter | 3.000 Euro | Ja, Verdopplung bis zu 6.000 Euro | Ja | Ja | max. aber 200 % der Anfangssumme |
| Universa | 2.500 Euro | Nein | Ja | Nein | |
| Volkswohl Bund | 2.500 Euro | Ja, bis zu 4.000 Euro | Ja | Ja, aber nicht bei Schüler | |
| WWK | 600 Euro(!) über die Laufzeit | Nein | Nein | Nein | max. 300 Euro je Ereignis |
| Württembergische | 3.000 Euro | Nein | Ja | Nein | maximal aber 1.000 Euro an NVG |
| Zurich | 2.500 Euro | Nein | Ja | Nein |
Anmerkung: Erhöhungsmöglichkeiten, welche bei Vertragsabschluss oder künftig eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis / Hausarztbericht voraussetzten, finden keine Beachtung.
Bitte beachte natürlich, dass dies eine aktuelle Liste ist. Wenn Du einen Vertrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung vor drei Jahren abgeschlossen hast, dann muss dies nicht unbedingt für Dich und Deine Absicherung gelten. Leider gibt es so gut wie keine "Update-Garantie" in der Berufsunfähigkeitsversicherung, somit etwas anders als in vielen Sparten in der Sachversicherung.
5. Fazit zu Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung:
Der Teufel steckt im Detail und kann je nach persönlicher Lebenssituation für Dich künftig schon sehr wichtig sein. Je jünger man ist und je geringer die abgeschlossene Rente zu Beginn, je wichtiger kann dieser feine Unterschied für Dich sein. Wenngleich dies natürlich nur ein Punkt von mehreren in der Berufsunfähigkeitsversicherung sein sollte.Ein guter Versicherungsmakler mit Schwerpunkt zur Berufsunfähigkeitsversicherung kann hier sicherlich helfen. Ja, das könnten auch wir sein 😉.
Diese Thematik ist auch bei der Beruflichen Besserstellungsoption wichtig. Generell bieten dies noch nicht sehr viele Gesellschaften an - wenn aber die Möglichkeit bestehen würde, sollte eindeutig auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet werden. Aber evtl. ist dies mal ein ganz eigener Artikel auf unserer Homepage.
