Update der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung 2023

Die sehr beliebte Aktion für Ärzte mit überschaubaren Gesundheitsfragenwurde nun entfristet. Bislang wurde diese immer für wenige Monate auf den Markt geschmissen und anschließend verlängert. Nun gibt es Planungssicherheit. Die Gesundheitsprüfung für Ärzte ist weiterhin sehr kundenfreundlich mit folgenden Antragsfragen:

Es gibt praktisch auch keine Einschränkung der technischen Ausgestaltung. Es kann die volleBeitragsdynamik von fünf Prozent angewählt werden, ebenso die volle garantierte Rentensteigerung im Leistungsfallvon drei Prozent. Die Arbeitsunfähigkeitsklausel / Gelbe Schein Regelung kann auch optional ausgewählt werden, diese hat aber weiterhin die schlechte Form (= es muss zeitgleich ein BU-Leistungsantrag gestellt werden). Weiterhin schlecht gelöst. War die ursprüngliche Tätigkeit Schüler, Student oder Auszubildender, kann bei der Ausübung in den ersten fünf Jahren nach Beginn des Ursprungvertrags auch erstmals für die Anschlussversicherung eine Leistung wegen Krankschreibung eingeschlossen werden. Vielleicht wird bis dahin die Option besser und gilt dann auch für Altverträge ?.
Die Nachversicherungsoptionen stehen eigentlich vollumfänglich zur Verfügung, mit diesem Update wurde aber die freie Phase (Erhöhung ohne Grund) aus den Vertragsbedingungen gestrichen, falls der Antrag über eine Aktion kam. Dafür kann nur bei einer normalen Erhöhung mit einem Ereignis die Anfangsrente um 100 % erhöht werden (bisher oftmals 500 Euro). 

Für ältere Mediziner gab es auch einen kleinen Negativpunkt: Das maximale Eintrittsalter wurde gesenkt von 55 auf 49 Jahre.

Für uns sind die möglichen Nachversicherungsgarantien mittlerweile eine der wichtigsten Merkmale in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung geworden. Mit der Möglichkeit einer späteren Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung (darauf kommen wir noch) schafft man sich dauerhaft eine bedarfsgerechte Absicherung, welche durch die reine Beitragsdynamik niemals zustande kommen könnte. Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung hatte hierbei eine bisher eher komplizierte Lösung, diese wurde nun etwas gestrafft, wie man am folgenden Schaubild sehen kann:

“Verdeutschen” wir es mal aus:

• Bisher gab es zwei maximale Höhen der Nachversicherungen beim HDI. Es kam darauf an, ob die Nachversicherung mit oder ohne Grund (ereignisabhängig vs. ereignisunabhängig) zusammenkam. Mal gab es den Deckel bei 2.500 Euro, mal bei 3.000 Euro an möglicher Absicherungshöhe. Die 2.500 Euro Variante wurde gestrichen, jetzt gibt es den einheitlichen Deckel bei 3.000 bzw. 36.000 Euro im Jahr.
• Hast Du zu Beginn mehr als 3.000 Euro direkt beim HDI abgesichert, steigen Deine Erhöhungsmöglichkeiten sogar bis zu 5.000 Euro im Monat hinauf. Voraussetzung war aber bei Antragsstellung eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis, wovon wir ja nicht die größten Freunde sind. 
• Die sogenannte freie Phase (Erhöhung ohne Grund) wurde von 37 auf 40 Jahre verlängert. Dafür können versicherte Kunden, welche im Zusammenhang mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung in die Versichertengemeinschaft des HDI kamen, davon aber nicht mehr profitieren (die Berufsunfähigkeit ohne Ereignis anpassen). Das ist somit eine Verschlechterung, da wir bei nicht wenigen Interessenten direkt nach der Policierung von 2.000 Euro (bei vielen Berufen der maximale Deckel in vereinfachten Gesundheitsfragen) auf 2.500 Euro erhöht haben. 
• Die Freie Phase gilt weiterhin in den ersten fünf Jahren - die BU-Rente kann (wenn diese zu Beginn 750 Euro betrug) anschließend erhöht werden bis 3.000 Euro (es muss nur finanziell angemessen sein - 60 Prozent vom Bruttogehalt). Dieser große Vorteil entfällt aber in den ganzen Aktionen mit reduzierter Gesundheitsprüfung. Grundsätzlich ist das aber schon eine interessante Neuerung - von 750 direkt auf 3.000 Euro hoch - normale Gesundheitsfragen vorausgesetzt. 
• Zudem kann nun bei einem Ereignis direkt um 100 Prozent erhöht werden, ohne dass die freie Phase angewandt werden muss.

Wir geben zu, das klingt alles ein bisschen kompliziert. Ist es auch. Es wurde jetzt aber etwas einheitlicher gestaltet. Je nach Ausgangslage kann die kleine Reform für Dich von Vorteil sein oder auch eher ein kleiner Nachteil. Der Jurist würde also sagen “Es kommt drauf an”. Diese neuen Erhöhungsmöglichkeiten im Rahmen des dualen Modells gelten übrigens für alle laufenden Aktionen am Markt wie:

• Vereinfachte Gesundheitsfragen für Steuerberater in der Berufsunfähigkeitsversicherung beim HDI
• Vereinfachte Gesundheitsfragen für Anwälte in der Berufsunfähigkeitsversicherung bei der HDI
• HDI vereinfachte Gesundheitsfragen Wirtschaftsingenieure & Co
• HDI vereinfachte Gesundheitsfragen Ärzte, Mediziner, Apotheker
• HDI vereinfachte Gesundheitsfragen für alle Berufe mit Basisrente

Ebenso eine kleine Neuerung: Die Erhöhung erfolgt über einen Neuvertrag und wird somit nicht mehr in den bisherigen Vertrag eingearbeitet. Dies war bisher oftmals der Fall (wenn derselbe Beruf). Finden wir schade, da wir eigentlich schon Freunde davon waren, wenn die BU aus einem Hause auch in einem Vertrag ist. 

Zudem gibt es zwei neue Gründe für eine Nachversicherung:

• Erhalt einer Prokura
• Wiederaufnahme der Tätigkeit nach Elternzeit oder 18 Monate nach Geburt eines Kindes

Was schade ist = an die allgemeine Grenze zur Nachversicherung hat sich der HDI nicht getraut

3.000 Euro an maximaler Nachversicherung sind jetzt ganz OK, aber halt nicht mehr. Beitragsdynamiken werden ja angerechnet auf die maximale Höhe, anders als z.B. bei der Condor oder der großen Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Mittlerweile eigentlich so etwas wie Marktdurchschnitt. Sehen wir uns links und rechts des Marktes um, sind erheblich höhere Renten bei der Erhöhung möglich. Bei der Baloise (früher Basler) sind es bis zu 4.000 Euro. Dank derKarrieregarantie kann man bei der Nürnberger sowie bei der LV 1871 die Nachversicherungshöhe sogar verdoppeln. Liegt diese bei 3.000 Euro, sind bei steigendem Gehalt also bis zu 6.000 Euro möglich. Mit dem Update Anfang 2023 hat die LV 1871 die Grenzen nochmals nach oben verschoben, für bestimmte Berufe ist die maximale Höhe bei 3.700 Euro, was somit eine Karrieregarantie von 7.400 Euro erhöht. Selbst beim oftmals eher konservativen Volkswohl Bund kann durch die Versorgungsgarantie auf bis zu 4.000 Euro erhöht werden. Einzig die Hannoversche ist nach aktuellem Stand noch darunter mit 2.500 Euro. Der HDI ist einer der größten BU-Versicherer in Deutschland und besitzt somit ein sehr großes Kollektiv - da würden wir denen doch zutrauen, auch bei der Nachversicherung eine führende Rolle zu spielen. Schade.

Ein großer Kritikpunkt von uns war bisher, dass bei der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung beim Ziehen der Nachversicherung der Passus “Verzicht auf erneute Gesundheitsprüfung” stand. Klingt auf den ersten Blick gut, aber das würde auch bedeuten, dass der Versicherer nach gefährlichen Hobbys, dem BMI, Rauchverhalten sowie Auslandsaufenthalte fragen kann. Zumindest diese Thematik hat der HDI seit Jahren schon sauber gelöst und schreibt in seinen Bedingungen recht klar, dass die obigen Punkte nicht geprüft werden.

Bleibt aber die Frage, ob nach dem aktuellen Beruf gefragt wird. Dies ist insbesondere für junge Leute wichtig, da man ja nie so recht weiß, wo der berufliche Lebensweg mal so hinführt. Oder nehmen wir den Studenten der Humanmedizin. Wird dieser mal Chirurg, wird´s teurer bei der Einstufung. Der HDI hat hier nun eine saubere Lösung gefunden und überlässt es dem Kunden, ob der aktuelle Beruf oder der damalige angesetzt wird für die Erhöhung der BU-Rente. Es gibt aber ein Schlupfloch, da nur die Auswahl besteht aus dem aktuellen Beruf und den damals bei Abschluss. Schloss man damals die HDI Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung während der Grundschule ab, studierte anschließend Humanmedizin und arbeitet nun als Chirurg, so profitiert man in der Nachversicherung nicht vom damaligen günstigen Studienabschluss - trotz eventueller beruflicher Besserstellung. 
Zudem kann es ein böses Ende für Personen geben, welche in Ihrem Beruf gar nicht mehr versicherbar sind. Schade, dass die HDI nicht einfache führende Regelungen am Markt übernommen hat. 

Für uns sehr wichtig, war dies doch eines der entscheidenden Kriterien, was der HDI noch nicht sauber gelöst hatte. Somit hat der HDI nun die Thematik Risiko- vs. Gesundheitsprüfung in der BUV über Umwege sauber gelöst.

Die Teilzeitklausel ist eine der neuesten Erfindungen im BU-Markt. Ob diese einen Mehrwert darstellt, wird sich noch zeigen. Aber die Teilzeitklausel wird alleine aus Marketinggründen in unseren Augen eine immer wichtigere Rolle spielen. Der HDI hat sich nun auch einer Teilzeitregelung angenommen:

Uns gefällt dies auf den ersten Blick aber nicht so, da die Arbeitszeit auf unter 30 Stunden reduziert werden muss. Werden nur noch 31, 32, 33 h, etc. gearbeitet, profitiert man nicht davon.
Ebenso, wenn man seit über fünf Jahren einer Teilzeittätigkeit nachgeht. Das ist wiederum gar nicht so unwahrscheinlich bei kleinen Kindern.
Nun ja - da muss es eigentlich bald wieder mal ein Update dafür geben. Der erste Schritt ist aber getan.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist somit eine der wenigen Produkte, welche über all die Jahre zum einen immer besser, zum anderen in vielen Fällen immer günstiger geworden ist. Auch der HDI spielt das Spiel weiter mit und senkt vor allem für Ingenieure die Beiträge nochmals erheblich.

Wir sehen das eigentlich sehr kritisch. Immer besser und günstiger kann auf Dauer nicht klappen. Beim HDI kommen zudem die vielen vereinfachten Gesundheitsfragen mit dazu, wo das Kollektiv generell ein bisschen anfälliger (da mehr Risikofälle im Kollektiv) ist als bei Gesellschaften, die ähnliche Beiträge ausrufen, aber eine strikte Annahmepolitik fahren. Somit müssten die Beiträge beim HDI auch höher sein als bei anderen Gesellschaften, sonst gibt es eventuell mal eine Beitragserhöhung in der Berufsunfähigkeitsversicherung oder ein Leistungsfallläuft etwas zäher als eigentlich gedacht ab.
Im kleinen beobachten wir es schon beim HDI, dass vor allem das Neugeschäft zählt. Die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind wirklich gut, aber der Service danach ist - dezent gesagt - ausbaufähig. So ärgern wir uns doch massiv über schlechte Erreichbarkeit, falsche Policierung, unnötige Nacharbeiten. Von unseren geschätzten Versicherern im Bereich der Berufsunfähigkeit hat der HDI im Moment den schwarzen Peter. Da läuft vieles nicht rund. Das Problem wurde aber hoffentlich erkannt. Ebenso gab es sehr viele Neueinstellungen in den letzten Monaten. Das trieb die Fehlerquote erst einmal nochmals nach oben, aber ein Meister ist noch nie vom Himmel gefallen - uns eingeschlossen. Hoffen wir mal, dass sich die “After-Sales-Betreuung” noch massiv verbessert, ebenso die automatische Dokumenteneinspielung insimplr, unserem digitalen Finanz-Versicherungsordner. Da wird im Moment doch noch ziemlich viel “Mist” eingespielt….

Eventuell merkt man auch im Kleinen den Unterschied zwischen einem Aktienunternehmen (HDI ist indirekt durch die Talanx ja an der Börse) und Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit (wie z.B. die Bayerische, LV 1871 oder dem Volkswohl Bund). Letztere müssen nicht auf Teufel komm raus immer ihre Erträge und Quartalszahlen steigern. Nun gut, wir hoffen mal, dass die Thematik beim HDI bald erkannt und gebannt wird, denn eigentlich sind die Rahmenbedingungen ja gut und die normalen Gesundheitsfragen des HDI auch ganz OK und kundenfreundlich gestellt.

Gab es bisher die Antragsfrage mit

entfällt diese indessen.
Für uns spielt das jetzt keine so große Rolle, aber für viele Interessenten dürfte dies interessant sein. Diese haben doch immer panische Angst, dass abgelehnte Anträge zu einem Problem führen. Der Weg zumVersicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherungwird nicht gleich gefunden, sondern oftmals probiert man es selbst, inspiriert von Check24, Finanztest oder weiteren Portalen. Wird der Antrag dann nicht normal angenommen, ist der Schock erstmal groß und wir und einige geschätzte Kollegen dürfen die Thematik dann ausbaden. 

In der Praxis ist das aber kein großes Problem, wie wir unter “Abgelehnter Antrag / Risikozuschlag Berufsunfähigkeitsversicherung ein Problem?” mal näher beschrieben haben. Jede Gesellschaft prüft nach eigenen Kriterien.
Trotzdem finden wir es natürlich besser, wenn nicht mehr danach gefragt wird. Bevor Du direkt einen Antrag stellst, sollte unbedingt eine anonyme Risikovoranfrage gemacht werden. Ja, das kann man auch über uns machen?. 

Nun gut, das war jetzt das kleine und interessante Update des HDI. Der Markt in der Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt dynamisch und interessant. Wir sind gespannt, was als Nächstes kommt! Am meisten freut es uns aber, wenn von Dir eine Anfrage kommt, beachte aber bitte vorher unsere Spielregeln in der Beratung?.