Vorsicht vor Testsiegern in der privaten Krankenversicherung!

Nicht umsonst ist bei uns der Ablauf der Beratung zur privaten Krankenversicherung ein “Projekt”, was oftmals mehrere Wochen oder Monate andauert. Neben natürlich der ersten, groben Entscheidung, ob denn die GKV oder PKV für Dich passend ist, ist die Aufbereitung der Gesundheitsfragen in der privaten Krankenversicherung von extrem wichtiger Bedeutung. Die Annahmequote der privaten Krankenversicherung ist sehr hart, viel härter als in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine anonyme Risikovoranfrage in der privaten Krankenversicherung ist also extrem wichtig, um später DIE beste PKV für einen persönlich zu finden. Denn man kann es drehen und wenden wie man möchte - es gibt keinen pauschalen Testsieger oder generell DIE beste private Krankenversicherung. Die richtige PKV ist immer eine sehr individuelle Entscheidung. 

Der Einleitungstext von der Finanzzeitschrift “Euro” zur PKV macht wirklich Lust auf mehr mit

“Viele spezialisierte Experten bewerten private Krankenversicherer. Für Euro verdichtet Metzler Ratings die Noten in drei Bereichen erstmals zu einem Gesamturteil”.

Na, da sind wir mal gespannt. Logisch, dass Verbraucher einen Halt suchen auf dem Weg in die private Krankenversicherung. Da kommt doch so ein unabhängiges Rating zur PKV gerade recht. Interessanterweise macht Metzler Ratings einfach einen Querschnitt verschiedener Ratingagenturen mit Fitch, S&P, Morgen & Morgen, Franke & Bornberg, Ascore, ServiceValue sowie DISQ. Diese genannten werden im Laufe der Jahre sicherlich noch öfters in diesem Artikel zu PKV Testsiegern dabei sein. 

Insgesamt werden drei Bereiche getestet mit:

• Finanzstärke
• Produkt
• Servicequalität

Sehen wir uns direkt alle drei Bereiche genauer an:

Testsieger der Finanzstärke in der PKV laut dem Metzler Rating

Testsieger der Produktqualität in der PKV laut dem Metzler Rating

Testsieger der Servicequalität in der PKV laut dem Metzler Rating

Puh, gleich am Anfang kommen wir zu einem Test der privaten Krankenversicherung, der uns ungläubig staunen lässt und das nicht im Positiven. Die Finanztest an sich hat ja bei Verbrauchern einen recht guten Ruf. Man wirkt unabhängig und kompetent, genau so etwas sucht man doch als Laie. Aber dieser Testbericht der Finanztest zur PKV Anfang 2025 war wirklich eine ziemliche Katastrophe. Viele geschätzten Kollegen nahmen dies auch auseinander. So berichtet der geschätzte Kollege im Artikel “Finanztest PKV-Test – fatale Aussagen, die Sie ruinieren können und werden” seine Erfahrungen mit diesem Testartikel. 

Es sind wirklich krasse Fehler im PKV Test vorhanden wie:

• “Die PKV bietet nicht per se bessere Leistungen als die GKV. Logisch, denn man kann in der PKV seine Absicherung selber zusammenstellen und wenn ich wo wenig Leistung haben möchte, kann die PKV auch etwas schlechter sein.
• Der Rat, vor allem auf den Preis zu schauen, ist absolut unseriös. Jeder Tarif der privaten Krankenversicherung, der vorher zu günstig kalkuliert ist, wird später umso stärker erhöhen. Genau aus diesem “Billig-Gedanken” kommt ja die Thematik der hohen Beitragssteigerungen her.
• “Ohne Vorerkrankungen kann man einfach den billigsten Tarif nehmen” - wieder so eine Aussage.
• Der Interessent sollte einfach bei drei Gesellschaften direkt einen Antrag zur privaten Krankenversicherung stellen. Gab es Vorerkrankungen, sollte man aber einen Versicherungsmakler aufsuchen. Wie kommt man darauf, dass man direkt einen scharfen Antrag bei drei (!) Gesellschaften stellen soll?

Auch im Fachmagazin “Das Investment” gab es mit “Setzen, sechs! – massive Kritik an Untersuchung der Stiftung Warentest” einen umfangreichen Artikel, der diesen hahnebüchenen Text zur privaten Krankenversicherung auseinandernahm.

Wir möchten Dir aber trotzdem eine Auflistung über den PKV Vergleich erstellen:

Testergebnis Finanztest für Beamte 02 / 2025

Testergebnis Finanztest für Angestellte 02 / 2025

Testergebnis Finanztest für Selbstständige 02 / 2025

Mit diesem Artikel zu den Testsiegern in der privaten Krankenversicherung wird Dir also auf keinen Fall geholfen, sondern Du wirst maximal verwirrt. 

Ascore - laut eigenen Angaben der Navigator im Versicherungswesen - testet die private Krankenvollversicherung. Insgesamt wurden 22 Krankenversicherer hier genauer unter die Lupe genommen, es gab 85 verschiedene bewertungsrelevante Kriterien zur besten privaten Krankenversicherung. Auf den ersten Blick also auch gar nicht so schlecht, gegenüber dem letzten PKV Test kamen auch weitere Punkte für die Bewertung dazu, wie z.B.:

• Maximalbetrag der Erstattung für Hörhilfen ohne teil implantierte Hörhilfen
• Maximalbetrag der Erstattung für teil implantierte Hörhilfen
• Kostenerstattung bei Rehabilitation nach stationärem Aufenthalt oder Reha auf Antrag bei bestimmten Erkrankungen
• Tagegeld bei Rehabilitation nach stationärem oder Kuraufenthalt

Somit jetzt auf den ersten Blick gar nicht sooo schlecht. Generell ist aber Ascore auch wieder ein Unternehmen, wo man ein Testsiegersiegel später käuflich erwerben kann und man auch als "Tarif des Monats" in manchen Magazinen erscheint. Dem kann man sicherlich auch etwas nachhelfen...

Die Sieger von Ascore mit der Höchstnote in der privaten Krankenvollversicherung:

Diese 15 Tarifwerke haben also die Höchstnote mit jeweils sechs Kompassen (mal ganz was neues) bekommen. Im Vergleich zum Test der besten privaten Krankenversicherung im Vorjahr (diesen haben wir noch nicht hier eingebaut, die Rubrik ist zu jung), gibt es drei neue Anbieter, mit der AXA, LKH und Universa. 

Das Handelsblatt ist ja durchaus schon ein Fachmagazin, welches man zu Wirtschafts- und Börsenthemen durchaus lesen kann. Aber nicht nur da ist man aktiv, sondern testet nun auch private Krankenvollversicherungen. Quellengrundlage sind aber wiederum die Testergebnisse von Franke & Bornberg und es gibt einen Unterschied zwischen Komforttarif sowie der Premium-Variante der privaten Krankenversicherung.

Auch wurde gleich die Prämie mitgeliefert. Im Bereich Komfortschutz wurden PKV Tarife ausgewählt, bei denen die private Krankenversicherung (PKV) die Kosten für ein Zweibettzimmer während stationärer Aufenthalte übernimmt und mindestens 75 Prozent der Zahnersatzkosten abdeckt. Beim Premium-Schutz wurden Tarife der privaten Krankenversicherung mit noch besseren Leistungen berücksichtigt: Hier sind die Kosten für ein Einbettzimmer sowie eine Zahnersatzbeteiligung von mindestens 85 Prozent enthalten, zusätzlich ist die freie Arztwahl ein wichtiger Bestandteil.

Wir lassen die jeweiligen Testergebnisse zur PKV einfach mal so stehen. 

Die besten PKV-Versicherer mit einem Komfortschutz laut Handelsblatt

Bei der Premiumvariante gibt es folgende Testsieger in der privaten Krankenversicherung

Öfters was Neues. Geht es bei den bisherigen Testergebnissen schon noch um Leistung und den Tarifinhalt der jeweiligen Krankenversicherung, macht das Magazin Euro in der Ausgabe 08 / 2025 ganz was Neues in Ihrer Analyse. Im Auftrag des Hamburger Institut SWI Finance werden Reichweite und Tonalität von Webbeiträgen zu Schlüsselwörtern wie "Service" ermittelt. Es wurden hierbei in den letzten beiden Jahren über 15.000 Beiträge untersucht. Berücksichtigt wurden dabei relevante Beiträge der einzelnen Anbieter in Onlinequellen wie Social-Media-Plattformen, Blogs oder auch Bewertungsportalen. Durchgeführt wurde diese Analyse durch die künstliche Intelligenz und es wurden Texte sowie Emojis berücksichtigt. Gut zu wissen. 

Puh, man sollte zwar natürlich irgendwie mit der Zeit gehen, aber ob so eine Analyse taugt, die für sich passende private Krankenversicherung zu finden? Immerhin oftmals eine Lebensentscheidung. Sagen wir es positiv, der Ansatz klingt "spannend", wenngleich man eine PKV niemals nach dem aktuellen (!) Service auswählen sollte. Dieser kann sich schlagartig ändern - was bleibt, sind die Vertragsbedingungen. Es wird sich sicherlich aber eine Gesellschaft finden, welche mit diesem Testergebnis wirbt und deshalb hat sich für den Betreiber der Aufwand schon gelohnt. 

Das sind die beliebtesten Anbieter in der privaten Krankenversicherung laut Euro 08 / 2025

Zumindest hat jeder Versicherer ein "Sehr gut" in diesem Test erreicht, das lässt doch hoffen....

Und wieder so ein Test, der vielleicht aktuell ganz nett ist, aber nichts für die Wichtigkeit einer PKV in der Zukunft aussagt. Was hilft es, wenn ein Versicherer im Jahr 2025 recht digital ist, aber der Vertrag noch 50 Jahre läuft? Gibt es den Anbieter noch? Wie setzt sich das Kollektiv zusammen? Werden nicht alle Versicherer massiv in IT investieren? Aber mit diesem Testergebnis kann man wieder wunderbar werben. Diesmal war dieser Test sogar im IT Magazin "Chip" mit drin. Wie der Schreiber von diesem Artikel gerade merkt, testen die auch wieder alles und jenes. Vom Laptop über soziale Medien und nun PKV-Anbieter. Ob man sich darauf verlassen sollte? Das überlassen wir Dir mal selber 😉.  

Die Sieger des Digitales Serviceangebot Private Krankenversicherung 2025 laut Chip

Das Magazin "Euro" lesen wir eigentlich immer recht gerne, zumeist aber aus wirtschaftlichen Hintergründen und vor allem die Themen rund um Anlage und Co. Wir investieren zwar eigentlich rein wissenschaftlich, aber der Blick über den Tellerrand schadet nicht. Was aber oftmals schaden kann - wenn Versicherungen beleuchtet werden.  Diesmal bewertet das Magazin einerseits Tarife für Angestellte & Selbstständige sowie für Beamte. Herausgekommen sind wieder Bewertungen, die von "Beste bis Gut" reicht - sprich, alles wieder "Bewertungen", mit denen man als Versicherer auch werben kann. Alleine für Angestellte & Selbstständige sind über 2/3 der Gesellschaft mit mindestens sehr gut bewertet. Früher in der Schule wäre es eine Eins gewesen. 

Keine wirkliche Hilfe bei der Wahl der passenden privaten Krankenversicherung

In unseren Augen sorgt dieser Testbericht wieder für mehr Fragezeichen als vorher und als Verbraucher könnte man der Meinung sein, dass man einfach blind einen Tarif abschließen kann, immerhin sind die ja alle gut. Das ist leider ein Trugschluss. Nun kommen wir aber zu den Testergebnissen von Euro zur privaten Krankenversicherung. Insgesamt gab es vier Kategorien. Drei für Angestellte & Selbstständige mit unterschiedlichen Modellen der Selbstbeteiligung (keine, moderat bis zu 1.000 Euro und über 1.000 Euro, zum anderen für Beamte ohne oder nur mit einer geringen Selbstbeteiligung).  Da wir eine gewisse Selbstbeteiligung für durchaus sinnvoll erhalten & zudem die Übersicht behalten möchten, konzentrieren wir uns auf die Variante mit einer moderaten Selbstbeteiligung für Angestellte & Selbstständige. Diesmal zeigen wir auch den mtl. Beitrag mit auf, was aber eigentlich keinen Sinn macht. Man schließt zum einen die PKV niemals wegen des Beitrages / Geld sparen ab. Das ist das eine. Aber das andere ist ja, dass der Beitrag nur eine Momentaufnahme ist. Sind Tarife zu gut und günstig kalkuliert, müssen diese früher oder später angehoben werden. Das sieht man am besten am Beispiel der "besten" Privaten Krankenversicherung mit der BBKK (die schätzen wir wirklich & vermitteln wir auch häufig), welche Anfang 2026 seine Tarife um ca. 20-25 Prozent im Schnitt erhöht. Ganz toll, wenn man also Mitte 2025 rein auf den Beitrag geschaut hat und knapp ein halbes Jahr später die erste, saftige Erhöhung eintrudelt. Aus diesem Grund finden wir auch die Marketingaussagen von PKV-Versicherern mit "Beitragsgarantie bis 31.12.2026" (Jahreszahl beliebig austauschbar) ziemlich sinnlos. Was hilft einem für einen Vertrag, der wohl bis ans Lebensende läuft, eine Beitragsgarantie für ein bis zwei Jahre? Dann erfolgt halt im dritten Jahr das böse Erwachen. 

Die besten privaten Krankenversicherungen laut Euro 10 / 2025  für Angestellte & Selbstständige mit bis zu 1.000 Euro Selbstbeteiligung

Die besten privaten Krankenversicherungen laut Euro 10 / 2025  für Beamte ohne / geringen Selbstbeteiligung

Hach, da haben wir sie wieder: Servicevalue bzw. Focus Money. Diese untersuchen nun das Leistungsverhalten in der privaten Krankenversicherung anhand einer Onlineumfrage. Wer kennt es nicht: Da hat man gerade eine Erstattung erhalten oder einen Leistungsfall in der PKV hinter sich und macht erst einmal eine Onlinebewertung bei einem Dienstleister, den die meisten gar nicht kennen? Wir sehen solche Umfragen weiterhin extrem kritisch und halten sie für wenig hilfreich.

Schaut man sich den Notenschnitt an, fällt sofort auf: Es gibt ja quasi keine nennenswerten Unterschiede. Klar, als Versicherer kann man mit so einem Siegel wunderbar werben, auch wenn das Zertifikat sicherlich seinen Preis hat. Immerhin stieg die Zahl der „Top-Regulierer“ pünktlich zum neuen Jahr um zwei Gesellschaften an. Einwandfrei!

Echte Fakten zum Regulierungsverhalten suchst du hier vergeblich. Wie schnell reagiert die Gesellschaft wirklich? Fließt die Kohle am Ende im vollen Umfang? Zu diesen entscheidenden Punkten liefert die Studie schlichtweg keine Daten. Stattdessen gab es für die Teilnehmer nur eine extrem oberflächliche Pauschalfrage, weil eine tiefere Analyse wohl den Rahmen gesprengt hätte. Für uns bleibt das Ganze damit leider ziemlich bedeutungslos.

Hier sind sie also, die angeblich fairsten Regulierer in der privaten Krankenversicherung:

Die Ottonova, LKH sowie die Concordia schafften den Aufstieg, die Generali den Wiederaufstieg. Um in der Fußballsprache zu bleiben, die Signal Iduna sowie die DEVK haben diese "Spitzenplätze" verlassen. Eine Meinung über die Wertigkeit von diesem Test und dieser Untersuchung kannst du dir selbst bilden.

Nach all den „Tarif-Testsiegern“, Service-Umfragen und Siegel-Paraden kommt jetzt mal ein Format, das zumindest nicht vorgibt, direkt den besten Tarif für dich zu finden: Das IVFP-Unternehmensqualitätsrating 2025. Hier geht’s nicht um Tarifbedingungen, sondern um den Versicherer als Unternehmen – also eher um Dinge wie Stabilität, Kennzahlen, Struktur & Co. Laut IVFP wurden 34 Versicherungsgesellschaften anhand von 23 Kriterien bewertet; veröffentlicht wurden die Ergebnisse am 27.11.2025.

Klingt erstmal seriös – und kann als zusätzlicher Blickwinkel durchaus interessant sein. Aber (du ahnst es): Auch dieses Rating beantwortet nicht die entscheidende Frage, die du eigentlich hast: „Welche PKV ist für mich die richtige – mit meinen Wünschen, meinem Gesundheitszustand, meinem Job und meinem Budget über Jahrzehnte?“ Ein Unternehmen kann „exzellent“ geratet sein – und du kannst trotzdem in einem Tarif landen, der nicht zu dir passt (oder später nicht mehr passt). Und umgekehrt.

Bewertungsstufen (laut IVFP-Systematik):

• Exzellent: 0,5 – 0,9
• Sehr Gut: 1,0 – 1,4
• Gut: 1,5 – 2,4
• Befriedigend: 2,5 – 3,4
• Ausreichend: 3,5 – 4,4
• Mangelhaft: 4,5 – 5,4
• Ungenügend: 5,5 – 6,0

Unternehmensqualität ist nett – aber sie ersetzt keinen Tarifvergleich. Du kaufst in der PKV nicht „den Versicherer“, du kaufst Bedingungen, Leistungsversprechen und eine langfristige Beitragslogik in einem konkreten Tarifwerk. Und genau dort passieren die echten (und teuren) Fehler: falsche Selbstbeteiligungs-Logik, fehlende Leistungsbausteine, schwache Formulierungen, unangenehme Optionsrechte oder schlicht ein Tarif, der nicht zu deinem Leben passt. Wenn du dieses Rating also nutzt, dann bitte als Mini-Puzzleteil – nicht als Kompass im PKV-Dschungel.

Und jährlich grüßt das Murmeltier: Während der PKV-Verband schon wieder vor kräftigen Beitragserhöhungen warnt, liefern die nächsten Institute die nächste Rangliste, die „Orientierung“ verspricht. Dieses Mal: DFSI Ratings mit einem Kennzahlen-Rating zur Unternehmensqualität der privaten Krankenversicherer – aufgeteilt in Substanzkraft, Produktqualität und Service.

Laut DFSI basiert die Auswertung u. a. auf Jahresabschlüssen 2024, BaFin-Beschwerdestatistik, Ergebnissen aus Servicestudien sowie DFSI-Produktratings/Analysen 2025 (Voll-, Zusatz- und Beihilfetarife). Die drei Teilbereiche werden anschließend gewichtet und zu einem Gesamtergebnis zusammengeführt (in euren Unterlagen tauchen dazu sogar zwei unterschiedliche Gewichtungsangaben auf – einmal 50/30/20 und einmal 40/40/20. Auch das ist so ein typisches „Rating-Thema“: Man bekommt ein Ergebnis – aber die Details dahinter ändern sich je nach Darstellung).

Wichtig für die Einordnung: Das DFSI-Rating bewertet den Versicherer als Unternehmen, nicht deinen konkreten Tarif. Und selbst innerhalb der Service-Logik wird es… sagen wir mal: „kreativ“. Beispiel: Bei Nichtteilnahme an der Gesundheitsservice-Studie wurden laut Methodik pauschal Punkte vergeben. Das ist nett, aber hat mit deiner späteren Leistungsrealität nur begrenzt zu tun. Kurz: Als zusätzlicher Blickwinkel okay – als Entscheidungsgrundlage für deine PKV bitte nicht.

Man sieht hier sehr schön, warum „Gesamt-Testsieger“ so gefährlich sein kann: In der Oberfläche steht „sehr gut“ oder „gut“ – aber in den Teilbereichen klaffen teils deutliche Unterschiede. Und selbst wenn ein Unternehmen in Substanzkraft/Produktqualität gut aussieht, sagt das immer noch nichts darüber aus, ob dein konkreter Tarif sauber formuliert ist, ob Optionsrechte passen, wie Selbstbeteiligungen sinnvoll gesetzt sind oder wie du langfristig mit Beitragsdynamik & Lebensplanung klarkommst. Genau deshalb: Rating anschauen – und dann wieder zurück zu den Bedingungen.

Private Krankenversicherung ist keine „Heute geil, morgen wechsel ich“-Entscheidung. Das ist eher Ehevertrag mit Gesundheitsprüfung – und du willst nicht nach drei Jahren feststellen, dass du nur wegen eines Siegels unterschrieben hast.

Testsieger-Listen, Ratings und Siegel liefern dir maximal eine scheinbare Sicherheit. Sie bewerten mal Tarife, mal Unternehmen, mal Servicewahrnehmung – oft mit Kriterien, die für dich persönlich völlig nebensächlich sein können. Und das größte Problem: Du siehst am Ende nur die Tabelle – nicht die Annahmen, nicht die Gewichtung, nicht die Fallstricke in den Bedingungen, und schon gar nicht deinen individuellen Kontext (Gesundheitsangaben, Beihilfe/Arbeitgeberzuschuss, Familienplanung, Risikoprofil, Selbstbeteiligungs-Strategie, Wechseloptionen, etc.).

Wenn es um deine Gesundheit geht – das Wichtigste im Leben – ist „Testsieger“ einfach ein viel zu dünnes Geländer. Vertrau nie blind auf Ratings. Nutz sie höchstens als Startpunkt für Fragen. Die eigentliche Arbeit ist: Gesundheitsfragen sauber aufbereiten (anonyme Risikovoranfrage!), Tarife wirklich lesen, Optionen verstehen, und dann eine Entscheidung treffen, die auch in 10, 20, 30 Jahren noch trägt.