Vorsicht vor Testsiegern in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein umfangreicher Testbericht für die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten wurde vom Fachmagazin „Fondsprofessionell” veröffentlicht. Als Quelle gab es hierbei das Institut für Vorsorge- und Finanzplanung (kurz IVFP), welche im September 2023 einen umfangreichen Test machten. 

Vor lauter „Exzellent“ und „Sehr Gut“ kann man sich fast schon nicht mehr retten, wobei natürlich gesagt werden muss, dass sich die Tarife für junge Leute in den letzten Jahren massiv verbessert haben. 

Die Testsieger für Studenten laut IVFP in der BU-Versicherung

Kommen wir zur Ratingagentur "Servicevalue", welche zu allen und jeden die Kundenzufriedenheit ermittelt. Das beginnt beim altengerechtes Wohnen, über Möbelhäuser, anschließend Pizza Lieferservice und den Erfahrungsberichten zu Zahnschienen. Natürlich dürften die Erfahrungen zu Versicherungen nicht fehlen. Bei so viel Erfahrungsberichten von Usern ist dies sicherlich eine sehr hochwertige Kennzahl, welche wir gleich sehen werden. 

Vor kurzen gab es eine Umfrage von 267.000 Verbraucher zu 1.527 Unternehmen in 72 Branchen. Der Kunde hatte eine fünfstufige Antwortskala zur Auswahl, um Berufsunfähigkeitsversicherungen zu bewerten. Herausgekommen sind anschließend die Anbieter in der Berufsunfähigkeitsversicherung mit der höchsten Kundenzufriedenheit. Netterweise können diese Gesellschaften anschließend mit diesem Testergebnis auch kostenpflichtig werben (Logo erwerben, Sonderauflage der Ausgabe erstellen lassen usw.). Wir möchten euch diesen wirklichen und tiefgründigen Test der Kundenzufriedenheit nicht weiter vorenthalten, wir haben euch schon lange genug auf die Folter gespannt. 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der höchsten Kundenzufriedenheit laut Servicevalue 2024

Wie man sieht, war es wirklich ein Kopf-an Kopf Rennen, die Spannung war in der Luft zu zerreißen. Herzlichen Glückwunsch an alle Testsieger. Ihr könnt euch jetzt ein Siegel kaufen. 

Kommen wir zu einer Thematik, welche wir für sehr, sehr wichtig halten. Jetzt, aber vor allem künftig. Wir halten die BU-Versicherung teilweise für unterfinanziert. Sprich, die Beiträge sind zu günstig für zu gute Leistungen.  So ist die Thematik, welche der Map-Report zusammen mit dem Analysehaus Franke / Bornberg, als sehr wichtig anzusehen. Viel sinnvoller als viele andere Testberichte.  Insgesamt wurden 42 Versicherer bewertet, wovon aber nur acht Anbieter die Höchstwertung mit "mmm+" bekommen.  Insbesondere auf drei Faktoren wurde geachtet:

• Schadenquote
• Finanzstärke
• Risikoüberschüsse

Für uns also ein Test, der ein bisschen sinnvoller scheint und auch die Thematik der künftigen Beitragserhöhungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung schon mal zumindest anstreift. So komplett sehen wir die Liste aber auch nicht als perfekt an. Immerhin hat die Generali 2019 als einer der wenigen Versicherer in den letzten zehn Jahren den Nettobeitrag erhöht. 

Die Bestplatzierten im BU-Stabilitätsrating von Franke und Bornberg

Mehr dazu gibt es auch im Bericht des Versicherungsboten unter "BU: Zwölf Berufsunfähigkeitsversicherer überzeugen im Stabilitätsrating". Kann man sich zum Verständnis durchaus mal geben. 

Das Fachmagazin "Das Investment" brachte im April einen Artikel mit der Nennung "SBU-Tarife: Qualität steigt weiter, Preisproblem auch" heraus. Dass die Berufsunfähigkeitsversicherung in manchen Berufen & Tarifen unterkalkuliert ist, sagen wir seit Jahren, soll jetzt aber nicht das Thema sein. Wir schauen uns das Rating 2024 an, welches bei 55 Versicherern und insgesamt 123 Tarifen vollzogen wurde. Insgesamt gibt es 73 Einzelkriterien, wo sich letztendlich dann eine Gesamtnote bildet. Eigentlich eine sehr gute Sache, bei 73 Einzelkriterien sollte es doch zu erheblichen Unterschieden kommen und einen gewissen Wegweiser für den Verbraucher geben? Das sehen wir uns bei den gesamten Versicherern jetzt mal an - wir zeigen Dir in unserer Testreihe aber nur den jeweils gängigen Tarif auf, sonst wird es doch sehr unübersichtlich.

Ratings & Testsieger Franke & Bornberg 2024

Zu Beginn dachten wir uns, es gibt eigentlich nur Versicherer & Tarife mit "FFF+" und Note "0,5", danach kam aber doch noch Schwung in die ganze Geschichte. Irgendwie sind es uns aber zu viele Versicherer mit den besten Noten / Ratings. In unseren internen Vergleichen stellen wir schon noch erhebliche Unterschiede fest. Aber nun gut, jeder darf seine Kriterien frei bestimmen. Ob dies dann der letzte Mehrwert für den Verbraucher ist, welcher natürlich immer nach Tests & Erfahrungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung sucht, sei mal dahingestellt. Ein Bild kannst Du Dir hier sicherlich selber machen. Die Versicherer freuen sich aber, da Sie dann mit diesen Siegeln werben können - auf der Website, auf dem Briefpapier, in den sozialen Medien........

Jetzt kommen wir mal zu einem Testergebnis, was wir gar nicht so schlecht finden. Zumindest geht dies von einem Mann aus der Praxis aus mit Bert Heidekamp. Treue Leser des Magazin "Guter Rat" werden ihn kennen, da er immer wieder zu biometrischen Risiken etwas schreibt. Wir sind nicht immer seiner Meinung und legen teilweise andere Schwerpunkte, aber oftmals gibt es halt immer zwei Seiten einer Medaille. Ende April wurde hierbei der Qualitätsaward in vielen verschiedenen Sparten vermittelt, darunter in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Testsieger möchten wir Dir nicht vorenthalten, findet man aber auch auf der Seite zur Award Versicherung 2024. 

Testsieger Qualitätsaward Fairtest 2024 in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie man sieht, räumt der R+V Konzern so richtig ab bei diesem Test zur BU. Was viele nicht wissen - die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung ist seit Jahren ein Teil des großen R+V Konzern und von daher ist es nicht verwunderlich, dass sich die Vertragsbedingungen sowie die technische Ausgestaltung ziemlich ähnlich sind. Glückwunsch nach Wiesbaden (R+V) sowie nach Hamburg (Condor). Man muss schon sagen, die Condor hat schon eine gute BU, uns gefällt aber die technische Ausgestaltung sowie die Risikoprüfung nicht immer. Sie aber auch ihre Stärken und war der Vorreiter bei der Thematik Arbeitsunfähigkeitsklausel, Teilzeitklausel sowie dem kompletten Verzicht auf die Umorganisation bei Selbstständigen. Durchaus aber endlich mal ein Test, welchen man etwas ernster nehmen kann. 

Focus Money schlägt wieder mit einem BU-Testartikel zu. Zusammen mit Franke & Bornberg ermittelte man in verschiedenen Konstellationen die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen. Da das Rating bei allen Versicherer eigentlich das höchste der Gefühle ist, wurde einfach der günstigste Anbieter ganz oben platziert. Oftmals ist das Leben wirklich sehr einfach. Wir verzichten auf die Zahlbeiträge und stellen Dir direkt die Liste anhand zweier Musterfällen von Focus Money zur Verfügung.

Die Testsieger bei einer 28-jährigen KFZ-Mechatronikerin mit dem Wunsch von 1.500 Euro

Die besten BU-Tarife für einen Maschinenbauingenieur mit 36 Jahren und 2.500 Euro BU-Rente

Der große Vorteil von solchen Testberichten ist natürlich die Tatsache, dass ein Versicherer damit wunderbar werben kann. Vielleicht kann man auch einfach ein Siegel erwerben. Ob für den Endverbraucher so eine Liste mit lauter Testsieger immer sinnvoll ist, lassen wir Dich selber entscheiden. 

Die von Verbrauchern und Medien durchaus angesehene Finanztest hat sich mal wieder an einem sehr umfangreichen BU-Test versucht. Gegenüber den früheren Testsiegerberichten (mit dem Blogbeitrag "Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2013: Avanti dilettanti" begann praktisch die wunderbare Karriere des geschätzten Kollegen Matthias Helberg) gab es von fachlicher Seite definitiv eine Verbesserung. Auch sind einige Hinweise gut und an der richtigen Stelle platziert mit:

• "Vertragsabschluss: Je früher, desto besser. Je jünger und gesünder Sie bei Abschluss sind, umso geringer ist der Beitrag und umso besser ist der Schutz."
• "Achten Sie auf die Nachversicherungsgarantie, sodass Sie die Rente später ohne Gesundheits- und Risikoprüfung erhöhen können."
• "Eine monatliche Rente von 1.000 Euro ist viel zu gering."
• "Auf eine Günstigerprüfung bei jungen Leuten achten."
• "Psychotherapie führt oft zum Ausschluss."

Wir haben die Finanztest auch im monatlichen Abo und müssen sagen, dass sich die Hinweise und allgemein die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung gegenüber früher schon gesteigert haben. Das ist positiv. 
Etwas sehr merkwürdig finden wir wiederum, dass es 38 Tarife mit "sehr gut" gibt. Schon komisch, dass wir selber nur eine Handvoll Anbieter / Bedingungen / Ausgestaltungen für sehr gut halten. Aber hier schließt sich evtl. der oft angesprochene Kreis. Es ist schon verdammt lukrativ, mit einem Siegel "sehr gut bei Finanztest" zu werben. Für den Versicherer und Finanztest eine Win-win-Situation. Wir sehen das Ranking aber weiterhin mehr als kritisch. Alleine die ersten Anbieter auf den ersten fünf Plätzen mit AXA (+ DBV als Tochter), Europa, Hannoversche, HDI und LV 1871 sehen wir nicht annähernd auf einer Ebene, sondern durchaus sehr differenziert. Man kann und sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht aufgrund von Rankings abschließen. 

Rating & Testsieger Finanztest Ausgabe 06 / 2024

Kenner der BU-Szene werden bemerkt haben, dass eine Handvoll Versicherer in dieser Auflistung fehlen. Das lag nicht an der Finanztest, sondern die Versicherer nahmen schlichtweg nicht teil. Gründe dafür gab es zwei. Aber wir zitieren mal:

Keine Antwort geben, ist schon hart. Gibt es eine Überarbeitung des Tarifes, können wir es durchaus verstehen, wenn ein Versicherer derzeit nicht am Testverfahren der Finanztest teilnimmt. 

Die durchaus gute Wirtschaftswoche (haben wir übrigens selber abonniert) kombiniert nun zwei Themen im Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Zum einen sucht man die beste BU-Police
• Auf der anderen Seite soll es auch eine hohe Beitragsstabilität geben

Den Ansatz finden wir grundsätzlich gar nicht mal so schlecht, denn viele vergessen immer, dass der Nettobeitrag nur eine Momentaufnahme sein kann. Manche Verträge laufen über ein halbes Jahrhundert, da ist eine gute Preisstabilität durchaus wichtig. Somit kann und sollte es auch nie einfach nur der günstigste BU-Versicherer sein, denn dies kann nach hinten losgehen. Im Zusammenspiel mit dem Analysehaus Morgen & Morgen (ein alter Bekannter auf unserer Seite) wurde ein exklusiver Test für die Wirtschaftswoche gemacht, welchen Du auch unter "Die besten BU-Policen mit Preisstabilität" nachlesen kannst. Herausgekommen ist ein Test, der irgendwie in unseren Augen nicht Fisch und nicht Fleisch ist, wo aber einige von uns sehr geschätzte Versicherer durchaus gut abschneiden. Getestet wurden zwei Musterfälle mit:

BU Tarife mit der besten Beitragsstabilität für Mechatroniker

BU Tarife mit der besten Beitragsstabilität für Assistenzärzte

Somit gibt es wieder viele Testsieger. Umso erfreulicher für die Versicherer und für die Wirtschaftswoche, dass man sich sicherlich dafür auch ein Siegel kaufen kann. 

Im November 2024 gab Franke & Bornberg bekannt, dass sich vier (nicht 40) Versicherer sich einem Unternehmensrating gestellt haben. Die Grundidee finden wir gar nicht so schlecht, da man auch softe Punkte in die Auswahl des Ratings nahm mit:

• Kundenorientierung in der Angebots- und Antragsphase (25 Prozent Gewichtung)
• Kundenorientierung in der Leistungsregulierung (25 Prozent Gewichtung)
• Qualität der Leistungsfallbearbeitung (50 Prozent Gewichtung)

Alles Punkte, die ein Laie nicht wirklich messen kann. Leider haben sich diesem interessanten Test nur vier Gesellschaften gestellt. Warum es nur vier Teilnehmer gab, bleibt durchaus ein Geheimnis. Ist der Test zu teuer? Wird dieser Test von den meisten Versicherer nicht als praxisorientiert angesehen? Wir wissen es jeweils nicht. 

So sind die Noten beim BU Unternehmensrating von Franke & Bornberg 2024

• Mehr dazu findest Du auch unter "Exzellenz im BU-Geschäft: Maßstäbe für die Branche". 

Wir sind noch etwas unentschlossen in der Bewertung, ob wir die vier Versicherer mit HDI, Ergo, Generali und Nürnberger extra loben und dieses Rating wirklich einen Mehrwert darstellt oder nicht. Man müsste man erfahren, warum der überwiegende Teil der Versicherer daran nicht teilnahm. Es wird wahrscheinlich eine offizielle und eine inoffizielle Antwort geben. 

Eigentlich eine Thematik, welche wie auch schon beim vorherigen Test zum Unternehmensrating auf den ersten Blick gar nicht so dumm ist. Denn die größte Sorge der meisten Interessenten ist ja, dass die BU-Versicherung nicht zahlt, wenn es drauf ankommt. Das ist aber eigentlich das wichtigste Kernversprechen einer Berufsunfähigkeitsversicherung "Wir sind für dich da, wenn es schlecht geht". Aber Laien und normale Verbraucher bekommen wenig Einblick in die Leistungsfallbearbeitung, in den Medien bekommt man nur die Horrormeldungen mit. 

Franke & Bornberg möchte dem jetzt mehr auf dem Grund gehen und die Leistungsfallpraxis bei dem Versicherer untersucht. Dies aber natürlich auf freiwilliger Basis. So haben sich insgesamt zehn Versicherer, welche zusammen doch eine gewisse Marktmacht haben, getestet. Interessanter wäre jedoch auch die Frage, warum nehmen nur so wenig Versicherer teil? Mangelende Kapazitäten? Kostet die Untersuchung sowie das spätere Verwenden der Siegel zu viel? Oder ist man sich einfach im Klaren, dass man derzeit Bockmist in der Leistungsfallbearbeitung anbietet?

BU Leistungsfallpraxis 2024 von Franke & Bornberg

Die Grundidee finden wir auf jeden Fall spannend und erheblich sinnvoller, als viele andere Tests, Ratings, etc. - denn die Wahrheit liegt bekanntlich auf dem Platz. Grundsätzlich kann man aber definitiv sagen, dass die BU-Versicherer leisten, auch wir haben mittlerweile immer mehr Leistungsfälle bei uns im Kundenstamm. 

Im Fachmagazin "Das Investment" wurde dazu auch ein größerer Artikel veröffentlicht, wo Tobias am Ende auch eine Bewertung zu diesem Leistungsfallrating abgeben durfte.

• Mehr dazu unter "Wie es um die Leistungspraxis der BU-Versicherer steht".