Ist die BU-Versicherung des Münchener Vereins für Akademiker geeignet?

Es ist nicht selten, dass unsere Interessenten direkt mal 3.000-4.000 oder gar 5.000 Euro in der Berufsunfähigkeitsversicherung absichern möchten (siehe auch unser Artikel “Fälle aus der Praxis – so sichern wir hohe Renten in der Berufsunfähigkeitsversicherung ab!”). Beim Münchener Verein wäre aber schon ab 2.001 Euro direkter Absicherung eine ärztliche Untersuchung fällig.

Das ist viel zu früh. Hier gibt der Markt momentan eine ganz klar andere Richtung vor, denn bei vielen Versicherern wie der Allianz, Baloise, Gothaer, LV 1871, Bayerische, HDI oder auch neuerdings einer Helvetia können 3.000 Euro rein mit den Antragsfragen beantwortet werden. Würde ein Student nach einem Studium direkt ins Berufsleben einsteigen, sind 2.500-3.000 Euro direkte Absicherung keine Seltenheit. Beim Münchener Verein müsste eine ärztliche Untersuchung bzw. Hausarztbericht erfolgen. Auch bei dem Wunsch nach hohen BU-Renten ist es hinderlich. Möchte ein Interessent 6.000 Euro bei uns absichern, so teilen wir i.d.R. auf 2*3.000 Euro auf. So umgeht man dann die ärztliche Untersuchung. Beim Münchener Vereinwäre es keine Aufteilung mehr auf zwei Versicherer, denn dann müsste man schon drei mit ins Boot nehmen. Fast schon ein bisschen zu viel für diese Absicherungshöhe. Eine ärztliche Untersuchung schon ab 2.001 Euro ist übrigens mittlerweile auch eine Seltenheit geworden. Nach unserem Kenntnisstand fabrizieren dies nur noch die Universa sowie die Württembergische (Stand 02 / 2024). Auch zwei Player, welche eher keine Rolle spielen in der Berufsunfähigkeitsversicherung für angehende Akademiker & Gutverdiener.

Vorweg müssen wir noch eines klarstellen. Beim Münchener Verein gibt es in der Berufsunfähigkeitsversicherung den Tarif “Aktiv” und den Tarif “Premium”. Da wir immer fair bleiben wollen, nehmen wir immer die Bedingungen des besten Tarifs und nicht die vereinfachte Variante. Nicht, dass noch jemand meint, dass wir Äpfel mit Birnen vergleichen. 

Die Thematik der Nachversicherung ist für unsere jungen Interessenten sehr wichtig. Die wenigstens fangen mit der Absicherungshöhe an, welche später mal benötigt wird. So bekommt die Nachversicherung / Erhöhungsmöglichkeiten einen sehr wichtigen Stellenwert in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine der wichtigsten Fragen für uns ist hierbei, ob der Versicherer nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung oder auch auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet. 

Der Münchener Verein verzichtet in seiner BU-Versicherung leider nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung

Warum ist das aber negativ in unseren Augen? Der Münchener Verein kann nämlich folgendes abfragen bei einer Erhöhung:

• Neue gefährliche Hobbys / Freizeitaktivitäten
• Geplante Auslandsaufenthalte
• Die aktuelle berufliche Tätigkeit
• Rauchverhalten
• Theoretisch (wobei die Frage bleibt - fällt dies unter Gesundheit) den BMI, somit Körpergröße / Gewicht - Stichwort Übergewicht

Insbesondere die berufliche Nachmeldung ist ein Problem in unseren Augen. Klar, der Akademiker wird wahrscheinlich nicht vom Bauingenieur zum Maurer. Aber denken wir mal weiter. Medizinstudent wird zum Chirurgen. Größeres Risiko. Großes Problem. Wird teurer. Eigentlich schließt man ja eine Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb ab, dass man eigentlich nie mehr schlechter fällt. Beim Münchener Verein muss man zwar eine neue berufliche Tätigkeit auch nicht nachmelden, aber in der Nachversicherung kann einem das vor die Füße fallen. Nicht so toll und gut gelöst und für uns eigentlich ein No-Go, weshalb man aus unserer Liste herausfällt.

Wieder so ein weiterer Punkt, der leider, leider gegen den Münchener Verein in der Berufsunfähigkeitsversicherung spricht (wie gesagt - Stand 02 / 2024, falls Du mal etwas später auf den Artikel kommst). Die gesamte Absicherungshöhe in der Nachversicherung ist auf 2.000 Euro monatliche BU-Rente begrenzt.

Die ersten, obigen Erklärungen sind ja recht schön mit:

• Die BU-Rente darf um maximal 50 % erhöht werden, aber maximal 6.000 Euro pro Ereignis
• Insgesamt darf maximal um 100 Prozent oder 12.000 Euro erhöht werden
• Es dürften 80 Prozent des Bruttogehaltes abgesichert werden (Spitzenwert!)

Aber zum Schluss kommt dann der Hinweis, dass die BU-Rente beim Münchener Verein maximal 24.000 Euro im Jahr, also 2.000 Euro im Monat betragen darf. Oh je. Das ist der schlechteste Wert, welchen wir derzeit kennen. Selbst 2.000 Euro Absicherung sind für einen Facharbeiter derzeit im Jahr 2024 schon zu wenig. Wie ist das erst in 5, 10, 15 oder 20 Jahren? Dieser Deckel ist schon sehr miserabel. 

Zudem kommt noch eine Regelung mit dazu, welche wir auch nicht gut finden:

“Die Versicherung wurde für die versicherte Person ursprünglich ohne Beitragszuschlag, ohne Leistungsausschluss und ohne Staffelung der Leistung im Hinblick auf ein erhöhtes gesundheitliches Risiko ab bzw. eingeschlossen.“

Nicht immer kann jedoch ein Antrag auf die Berufsunfähigkeitsversicherung normal angenommen werden, trotz einer gut aufbereiteten anonymen Risikovoranfrage und ärztlichen Attesten. Leistungsausschlüsse aufgrund einer Vorerkrankung wie einer Skoliose, Wirbelsäulenbeschwerden oder einer Psychotherapie können passieren, ebenso ein Risikozuschlag aufgrund einer Erkrankung oder gefährlichen Hobbys. Wenn dies bei Dir der Fall ist, entfällt die Option der Erhöhung beim Münchener Versicherer. 

Der Markt ist bzgl. der Nachversicherungshöhe mittlerweile sehr dynamisch. Man muss ja nicht gleich das Beispiel der Canada Life als Vorbild nehmen, welche eine Nachversicherung von bis zu 10.000 Euro im Monat (!) anbietet, aber immer mehr hält eine Karrieregarantie Einzug in den Bedingungen der BU-Versicherung. Hier kann die BU-Rente auf bis zu 7.400 Euro - je nach Beruf - erhöht werden - Bsp. bei der LV 1871 Karrieregarantie. Mittlerweile gibt es hier aber auch Nachahmer wie die Nürnberger, Hannoversche oder auch die Gothaer Versicherung nach ihrem Update. Marktweit sind mittlerweile eher 3.000 Euro gängig, selbst die große AXA ging im Januar 2024 auf diese Höhe. Die Baloise sticht hier auch noch positiv hervor mit 4.000 Euro, bei der Allianz Nachversicherung können über die gesamte Laufzeit 1.500 Euro erhöht werden, ohne Anrechnung der Dynamik. Ähnlich wie bei der Condor, hier wird die Beitragsdynamik auch nicht auf die Nachversicherung angerechnet. 

Der Münchener Verein ist bzgl. der Nachversicherung leider fast schon ein Negativbeispiel, da kann auch die Option der Erhöhung ohne Ereignis in den ersten drei (!) Jahren um 6.000 Euro im Jahr nicht darüber hinwegtrösten. Unseren Kunden brauchen wir dann den Artikel “Welche Höhe sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben?” gar nicht vorschlagen, denn die passende Versicherungssumme ist eigentlich gar nicht möglich…

Durch die Nachversicherung kommt man leider nicht recht hoch. Aber wie sieht dann die Beitragsdynamik in der BU-Versicherung aus? Kommt man durch diese vielleicht etwas höher? In unserer Musterberechnung eines Ingenieurs mit 2.500 Euro erleben wir netterweise keinen Deckel bzw. dieser ist drei Jahre vor Versicherungsende.

Aber Kenner der Szene werden es bemerkt haben - wir haben mit einer Beitragsdynamik von maximal drei Prozent gerechnet, normal sind fünf Prozent bei uns. Der Münchener Verein lässt aber maximal drei Prozent zu. Für Akademiker zu wenig. Zudem kann der Dynamik der Beiträge auch nur zweimal in Folge widersprochen werden, was wiederum auch zu unflexibel ist. Zwar ist ein Widerspruch nicht unsere Empfehlung, aber nicht wenige Interessenten von uns schätzen die Flexibilität.

In einer kleinen Gesamtbetrachtung sollten und dürfen eigentlich auch die Gesundheitsfragen der BU nicht fehlen. Diese werden in unserer Beratung immer wichtiger.

Gesundheitsfragen Münchener Verein Berufsunfähigkeitsversicherung

Jetzt haben wir viel gerügt, jetzt können wir auch mal ganz dezent loben. Die Gesundheitsfragen sind nicht so schlecht, da es keine offene Frage nach Beschwerden, Missempfindungen etc. gibt, sondern ein

“Sind Sie oder waren Sie in den letzten 5 Jahren bei Ärzten, Heilpraktikern, Physio-, Psychotherapeuten oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten in Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden “

Das ist ganz ok. Im Sinne des Kollektivs gibt es noch die Frage nach Beschwerden, welche aber auf drei Monate beschränkt ist:

“Haben Sie derzeit oder hatten Sie in den letzten 3 Monaten Beschwerden in einem der unter 6.a) bis o) genannten Bereiche?“

Finden wir nicht dramatisch, ähnliches gibt es auch in den Gesundheitsfragen der LV 1871 oder der HDI Versicherung. Die Frage nach dem Drogenkonsum ist fast schon normal, ebenso nach Medikamenten. Stationäre Behandlungen zehn Jahre, hier gibt es mittlerweile einen kleinen Trend in Richtung fünf Jahre, nicht erst seit dem Update der Baloise Gesundheitsfragen Ende 2023. 

Bei den Gesundheitsfragen haben wir jetzt bzgl. des Münchener Vereins in der Handwerker Berufsunfähigkeitsversicherung also eher nichts zu meckern. Marktstandard mit leicht positiver Tendenz.

Offiziell haben wir ja derzeit die Regelaltersgrenze von 67 Jahren (= mit diesem Alter darfst Du spätestens den Ruhestand genießen). Aber Spatzen pfeifen es ja schon von den Dächern, es wird schon über die Rente mit 68, 69 oder gar 70 Jahren diskutiert. Was aber machen, wenn Deine Berufsunfähigkeitsversicherung nur bis 67 Jahre läuft? Bei den meisten Anbietern am Markt ist eine Verlängerung der BU dann möglich. Nicht aber beim Münchener Verein, wie man im Vergleich des Programms Morgen & Morgen sieht.

Das wäre ja eine wichtige Funktion, welche nicht nur für Akademiker, sondern ja auch für Handwerker wichtig wäre.

Würden wir die Zeit ca. 10-15 Jahre zurückdrehen, so kann man schon sagen, dass der Münchener Verein einige Sachen gut gelöst hat. Die grundlegenden Aspekte einer BU-Versicherung sind gelöst, welche z.B. wären:

• Verzicht auf die Abstrakte Verweisung
• Es gibt einen verkürzten Prognosezeitraum von sechs Monaten
• Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Angebot einer Leistungsdynamik / garantierten Rentensteigerung von bis zu drei Prozent
• Es gibt eine Arbeitsunfähigkeitsklausel von bis zu 18 Monaten (leider hier mit einem niedrigen Wert, ähnlich wie die Hanse Merkur, Continentale, Barmenia oder die Ergo) in der guten Form (es muss nicht gleichzeitig ein BU-Leistungsantrag gestellt werden)
• Gesundheitliche Verbesserungen müssen während des BU-Leistungsfall nicht angezeigt werden
• Verzicht auf Meldefrist - Leistungen gibt es immer ab Eintritt der BU
• Keine Berufswechselprüfung nach Vertragsbeginn, auch wenn sich das Berufsrisiko erhöht
• Beitragspause bei vollem Versicherungsschutz bis zu 24 Monate möglich, in Elternzeit sogar bis zu 36 Monate
• Wiedereingliederungshilfe von sechs Monaten

Neutral stehen wir dazu, dass es ein zeitlich befristetes Anerkenntnis geben könnte. Ebenso gibt es keinen Unterschied zwischen Nichtraucher vs. Raucher. 

Wie gesagt, vor 10 bis 15 Jahren wäre man damit gar nicht so schlecht im Markt unterwegs gewesen, auch bei Akademikern.

Viele für uns entscheidende Punkte haben wir uns schon angerissen. Anbei eine weitere Auflistung, welche im BU-Marktvergleich besser gelöst sind & die auch für Handwerker interessant sein dürften. 

• Eine unbefristet anerkannte Erwerbsminderung vonseiten der Sozialversicherung bzw. Rentenbescheid führt nicht automatisch zu einer Anerkenntnis der Berufsunfähigkeit
• Es fehlt eine Teilzeitklausel
• Vorsatz im Straßenverkehr ist leider nicht versichert, nur fahrlässiges sowie grob fahrlässiges Vergehen
• Die Überschüsse im Leistungsfall sind im Marktvergleich immer am unteren Ende der Fahnenstange
• Es können maximal 50 Prozent des Bruttogehaltes abgesichert werden - das ist zu wenig, um die optimale Rentenhöhe in der BU zu erreichen

Kommen wir nochmals auf die grundlegende Frage unseres Interessenten zurück. Wir zeigen Dir jetzt mit dieser Tabelle, wie der Münchener Verein im besten Tarif im Vergleich zur Konkurrenz dasteht.

Beiträge Münchener Verein Berufsunfähigkeitsversicherung

Allgemeinarzt 27 Jahre mit 2.000 Euro Absicherung bis 67 Jahre

Projektleiter (Master), 35 Jahre, mit 2.000 Euro Absicherung bis 67 Jahre

Wirtschaftsingenieur, 42 Jahre, mit 2.500 Euro Absicherung bis 67 Jahre

37 jähriger Wirtschaftsjurist mit 2.000 Euro bis 67 Jahre 

Sehen wir uns aber auch mal schnell drei handwerkliche / körperliche Berufe an - der Münchener Verein im Vergleich zu anderen Versicherern, welche man näher betrachten könnte.

27 jähriger Industriemechaniker mit 2.000 Euro bis 67 Jahre 

25- jährige Krankenschwester mit 1.500 Euro bis 67 Jahre 

36-jähriger Schreiner mit 1.500 Euro bis 67 Jahre

Man sieht, dass die Beitragsunterschiede mit anderen Versicherern nicht mehr so extrem sind. Trotzdem bleibt ganz nüchtern die Frage - warum sollte man sich für den Münchener Verein entscheiden, wenn es ein besseres und flexibleres Vertragswerk gibt?

Festzuhalten gilt, dass wir die Idee zur Spezialisierung auf handwerkliche Berufe eigentlich sehr gut finden. Nicht immer muss man in Richtung Informatiker, Maschinenbauingenieur, Softwareentwickler, Assistenzarzt oder Rechtsanwalt gehen, hier ist das Marktumfeld mittlerweile schon sehr hart umkämpft. Aus diesem Grund sehen wir den Münchener Verein in unserer BU-Beratung derzeit als keine Alternative an. Würde mal wieder ein Handwerker bei uns anfragen, dann würden wir die BU-Versicherung der Münchener vielleicht mal näher ansehen, aber nüchtern gesehen sind einige Bedingungspunkte eben nicht so gut gelöst gegenüber anderen Versicherern am Markt. Für eine mittel- bis langfristige Absicherung kann die Berufsunfähigkeitsversicherung des Münchener Vereins derzeit aber leider nicht empfohlen werden. Merkt man auch ein bisschen bei Studenten - diese können maximal 1.000 Euro absichern. Marktstandard sind ja fast schon das doppelte Anfang 2024. Zudem findet man in den Annahmerichtlinien keine Informationen darüber, wie die Anrechnung im Versorgungswerk wäre. Das ist immer ein Indiz dafür, dass ein BU-Versicherer wenig Berührungspunkte mit Spitzenverdienern in Kammerberufen besitzt. Wer hier einen aktuellen Wert vorweisen kann - gerne melden bei uns. 

Grundsätzlich mögen wir aber den Münchener Verein und schätzen auch einige handelnde Personen dort. Wir sind uns sicher, dass man insgeheim schon an einem recht umfangreichen Update arbeitet. Betrachtet man es richtig, ist dieser Artikel des MV ein kostenfreies Consulting, was nämlich dem spezialisierten Versicherungsmakler in der BU-Versicherung wichtig ist. Nicht wenige andere Versicherer verfolgen regelmäßig unseren Blog & Homepage und verbessern das Produkt auf unsere Kritik. 

PS: Wie schon oben erwähnt, betrachten wir aus Fairnessgründen rein den Premium-Schutz und nicht den Aktiv-Schutz. Dieser ist noch etwas abgespeckter, was dem Münchener Verein aber auch klar ist. Mit dem Aktiv-Schutz sollte eine preisgünstige Alternative für Handwerker in der BU-Versicherung platziert werden. Diese leistet zum Beispiel die volle abgesicherte BU-Rente nur, wenn die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall zustande kommt. Bei allen anderen Gründen (wie der Psyche) gibt es nur 50 Prozent an Leistung. Wie gesagt - eine abgespeckte Version, was dem Münchener Verein aber auch bewusst ist. Man möchte einfach Leute in die wichtige Arbeitskraftabsicherung bringen, welchen es vorher aus finanziellen Gründen nicht möglich gewesen wäre. Ansatz löblich...