Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Mittlerweile sind wir an einem Punkt angekommen, wo wir direkt einen Vergleich in Tabellenform machen können. Auf einen Blick bekommst Du einen Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten der Karrieregarantie bei den Versicherern, welche auch immer aktuell gehalten werden. 

Die unterschiedlichen Ausgestaltungen der Karrieregarantien in der Berufsunfähigkeitsversicherung!

Wie man an der Tabelle sieht, gibt es bei der LV 1871 ein “bis zu”. Die 7.400 Euro monatliche Erhöhung bei Karrieresprüngen gilt nicht für alle Berufe, sondern nur für ausgewählte Tätigkeiten mit einer gewissen Ausbildung. Darauf kommen wir aber noch zu sprechen.

Hier gehen wir jetzt erst einmal etwas tiefer. Insbesondere für junge Personen wie Schüler, Studenten oder auch Berufsanfänger (idealerweise mit akademischem Hintergrund) ist die aktuelle Absicherung nicht der Bedarf an Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeit, welcher mal vorhanden sein muss. Von z.B. 1.500 Euro kann niemand leben, vor allem, wenn man die Thematik der Abzüge im Leistungsfall verstanden hat (man muss selber die Krankenversicherungsbeiträge zahlen & man zahlt keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein). Zudem vergessen wir über all die Jahre die "verheerende" Wirkung der Inflation und den damit verbundenen Kaufkraftverlust.

Dazu schauen wir uns kurz eine Grafik an:

Wenn wir eine Inflationsrate von drei Prozent annehmen, die über 15 Jahre läuft. Aus 2.500 Euro werden zukünftig von der Kaufkraft also 1.604 Euro. Um die Kaufkraft zu erhalten, benötigst Du eine Absicherung von 3.894 Euro.

Eine Anpassung Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung kann auf zwei Arten passieren.

• Zum einen durch die Beitragsdynamik. Diese kann bis zu fünf Prozent betragen (in manchen Fällen leider nur drei Prozent). Diese federt somit die Inflation und den damit verbundenen Kaufkraftverlust ab. Wovor sie aber nicht “schützt” = Gehaltssteigerungen.
• Mit der Möglichkeit einer Nachversicherung in Deinem Versicherungsantrag, kannst Du Deine Absicherung erhöhen bis zur finanziellen Angemessenheit (= Sprich, Du darfst nicht zu viel versichern). Dies ist oft an ein Ereignis gebunden wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung oder Gehaltssteigerung. 

Nehmen wir einen angehenden Ingenieur, der sich während des Studiums mit 2.000 Euro absichert. Nehmen wir an, dass sich diese durch den Einstieg ins Berufsleben auf 2.500 Euro erhöhen können. Danach gibt es aber den Deckel, sprich man kommt an der Obergrenze an, bis wohin man seine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen kann. Dieser Deckel ist übrigens faktisch noch allgegenwärtig. So findet man diesen auch bei der Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung.

Unser Ingenieur arbeitet aber entweder bei einem großen Konzern, wo die Gehälter für Ingenieure selbst nach wenigen Jahren oftmals bei 80.000 Brutto aufwärts sind, oder macht noch etwas Karriere bei einem Mittelständler. Das Ergebnis ist dasselbe. Die Absicherung ist zu gering für eine Statusabsicherung. Auf die 2.500 Euro kommt zwar noch die Beitragsdynamik dazu, aber diese federt die Inflation ab, nicht die Gehaltssprünge und die Karriere. Versichert man sich also bei einem Versicherer wie der nicht gänzlich unbekannten Swiss Life, ist man spätestens nach wenigen Jahren des Berufseinstiegs in einer extremen Deckungslücke, obwohl noch genügend Ereignisse kommen würden, für eine Erhöhung (aber der Deckel ist erreicht). 

Da kommt jetzt die Karrieregarantie ins Spiel. 

Durch die Karrieregarantie kann sich Deine Berufsunfähigkeitsversicherung bei steigendem Gehalt steigern

Bei der Karrieregarantie kann sich Deine BU-Rente aber oberhalb des natürlichen Deckel steigern. Grund sind dann nicht die üblichen Gründe wie Heirat, Immobilienfinanzierung oder die Geburt eines Kindes, sondern eine Gehaltssteigerung. Verdient unser Ingenieur nun 15 Prozent mehr bei Audi aufgrund einer Gehaltssteigerung, dann kann dieser seine BU-Rente um 15 Prozent erhöhen. Als Nachweis gilt einfach der bisherige wie der neue Gehaltszettel. Deine Berufsunfähigkeitsversicherung wandert somit mit Deiner “Karriere” - deshalb auch Karrieregarantie. Eigentlich ein extrem sinnvolles Unterfangen auf den ersten Blick.

Diese ist unterschiedlich zu deuten. I.d.R. ist es aber so, dass diese immer das Doppelte des Deckels in der Nachversicherung darstellt. Bei unserem obigen Ingenieur wären es also 5.000 Euro, da der Deckel bei 2.500 Euro wäre (blöd nur, dass die Swiss Life keine Karrieregarantie besitzt, wir nehmen also fiktiv an).
Das sieht man relativ schön bei der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem Beispiel eines Ingenieurs mit Bachelorabschluss.

Die normale Nachversicherung beträgt also 3.300 Euro bei der LV 1871, die durch die hauseigene Karrieregarantie verdoppelt werden auf 6.600 Euro. Die Verdopplungsmöglichkeit ist in diesem Segment relativ jung, scheint sich aber durchzusetzen.

Individuelle Obergrenze der Karrieregarantie bei der LV 1871

Bei der LV 1871 muss aber beachtet werden, dass es keine starre Nachversicherungshöhe gibt wie die obigen 3.300 Euro, sondern diese ist extrem berufsabhängig. Der Schreiner hat z.B. maximal eine Obergrenze von 1.800 Euro, was somit eine Karrieregarantie von 3.600 Euro ergibt.
Auch bei der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 gibt es erstmals geringere Höhen (da schlichtweg auch noch nicht feststeht, welcher Beruf mal ausgeübt werden wird). Klingt auf den ersten Blick doof, aber man kann nach jedem Berufswechsel bzw. Wechsel der Schulform (alternativ natürlich Berufseinstieg) innerhalb von zwölf Monaten seine Obergrenze dank der Zukunftsgarantie überprüfen lassen. Bei der LV 1871 gibt es also eine “atmende” Karrieregarantie. Für den Handwerker mag dies negativ sein, für den (angehenden) Akademiker wiederum recht positiv. Man muss aber immer am Ball bleiben.

Gut sieht man es in der folgenden Tabelle der LV 1871, wie dynamisch sich die Obergrenze und die Karrieregarantie entwickelt:

Feste Obergrenze bei der Gothaer wie auch bei der Nürnberger

Ganz neu hat die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung im Juni 2023 die Karriereoption eingeführt. Man merkt durchaus, wie man links und rechts des Marktes blickt und sich inspirieren ließ. Anders wie bei der LV 1871 gibt es aber für alle Berufe eine feste Obergrenze von 3.000 Euro bei der Nachversicherung, was somit eine Karrieregarantie bis 6.000 Euro (= 72.000 Euro im Jahr) bei der Gothaer nach sich zieht.

Gilt also vom Altenpfleger bis zum wissenschaftlichen Mitarbeiter. Eine Grenze für alle. Was wiederum schade ist = über die maximale Grenze der 6.000 Euro geht die Beitragsdynamik leider nicht mehr. Das hat die LV 1871 besser gelöst, denn hier gibt es für die Dynamik der Beiträge keine Obergrenze, obwohl die hauseigene LV 1871 Karrieregarantie überschritten wurde. Klarer Punktsieg. 

Bei der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung sehen wir dieselbe Thematik. Es gibt die maximale Nachversicherungsmöglichkeit bis 3.000 Euro, welche durch die Karrieregarantie auf 6.000 Euro erweitert wird.

Leider ist dann aber bei 6.000 Euro Absicherung Schluss, darüber gibt es keine Beitragsdynamik mehr. Das ist schade und kann für den einzelnen langfristig zu wenig sein.

Der “Erfinder” der Karrieregarantie geht bis 4.000 Euro - Volkswohl Bund!

Nach unserem Kenntnisstand hat der Volkswohl Bund in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Art und Weise einer Karrieregarantie schon sehr früh in seine Bedingungen eingebaut, hat es aber nie Karrieregarantie genannt, sondern früher “Versorgungsgarantie” (marketingtechnisch ziemlich blöde zum Werben). Jetzt gibt es dafür eigentlich gar keinen Namen, sondern es wird als “Nachversicherungsmöglichkeit bei Erhöhung des Einkommens bezeichnet. Hier kann von 2.500 Euro (derzeit der Deckel in der Nachversicherung) auf 4.000 Euro bei Gehaltssprüngen erhöht werden.

Lag die abgesicherte BU-Rente zu Beginn über 2.500 Euro, sind sogar 6.000 Euro möglich. Klingt gut, ist es aber in der Praxis nicht so. Denn bei einer Absicherung von über 2.500 Euro muss eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis folgen, wovon wir wiederum nicht so die großen Fans sind. Die 4.000 Euro sind aber fix und gelten auch für Selbstständige. Darauf kommen wir aber nochmals später zurück.

Die Hannoversche mischt nun auch mit in der Karrieregarantie

Mit dem kleinen, aber feinen Update im November 2023 hat die Hannoversche BU-Versicherung nun auch die Karrierergarantie eingeführt. Der Deckel liegt im Moment ebenso bei 6.000 Euro, interessanterweise dürfte es aber die derzeit beste Regelung für Selbstständige und Freiberufler geben.  Möglich ist die Karrieregarantie aber erst ab 4.000 Euro. Das ist nicht weiter negativ, da es bis dahin mittlerweile gute Erhöhungsmöglichkeiten bei der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung gibt. Generell mausern sich die Hannoveraner derzeit wirklich zu einem guten BU-Versicherer. Mediale  Aufmerksamkeit gab es zwar schon besser, aber unseren Ansprüchen genügten die Vertragsbedingungen und insbesondere die technische Ausgestaltung aber nicht. Das dreht sich jetzt schön langsam. 

Salopp gesagt, wenn sich das Einkommen signifikant (also meistens um fünf Prozent) erhöht und die normale Nachversicherungsgrenze schon erreicht wurde.

Es gab aber bisher zwei Einschränkungen:

• Die Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung gilt für Arbeitnehmer mit einem unbefristeten Angestelltenverhältnis
• Selbstständige profitieren nicht von der Karrieregarantie, man muss also angestellt sein (unbefristet)

Damit begann die LV 1871 und die Nürnberger hat es nachgemacht (der Volkswohl Bund macht hier unbewusst ein Eigenleben). Die Gothaer durchbrach aber den Felsbrocken und bietet nun seit Mitte 2023 die Karriereoption auch für Selbstständige an, wie man freudestrahlend in ihrer Präsentation sieht:

Es gibt aber durchaus Einschränkungen bei der Gothaer Karriere Garantie:

• Der Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung muss seit mindestens fünf Jahre laufen
• Die Selbstständigkeit muss seit mindestens sechs Jahren bestehen 

Man sieht, wie man sich langsam an diese Thematik traut. Das ist auch bitter notwendig, denn eine interessante Zielgruppe wird ganz vergessen - Ärzte in der Berufsunfähigkeitsversicherung, welche sich selbstständig machen. Diese benötigen eine hohe Absicherung aufgrund der eigenen Praxis, profitieren aber nicht von der Karrieregarantie. Die Gothaer macht nun den ersten Versuch in dieser Hinsicht, was durchaus positiv ist. Volkswohl Bund hatte es unbewusst ja schon so…
Sehr Nachahmenswert für die LV 1871, Nürnberger und auch weitere Versicherer, welche sich inspirieren lassen wollen.  Die Hannoversche ist nun der nächste gewesen - diese haben für Selbstständige sowie Freiberufler eine gute Lösung gefunden. 

Ende des Jahres 2023 gab es nun die nächste Schallmauer - die Gothaer bietet als erster Versicherer eine Karrieregarantie für befristet Angestellte an (mind. zwei Jahre in Befristung). Mehr dazu im eigenen Beitrag unter "Nach dem Update ist vor dem Update bei der Gothaer BU-Versicherung". 

Ab wann die Karrieregarantie entfällt

Es gibt diverse Ereignisse, ab wann die Karrieregarantie entfällt in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Vielleicht nicht pauschal, aber in den meisten Fällen

• Wie auch bei der normalen Nachversicherung endet die Karrieregarantie in den meisten Fällen mit 50 Jahren
• Meistens hat man zwölf Monate Zeit, um diese bei der Versicherung zu beantragen
• Wurden schon mal Leistungen aus der Berufsunfähigkeit aus dem Vertrag erbracht, entfallen oftmals alle weiteren Erhöhungsmöglichkeiten. Bei der LV  1871 darf es aber schon mal Leistung gegeben haben aufgrund der Arbeitsunfähigkeitsklausel. Bei der Nürnberger darf es auch schon Leistungen mit Rentenbezug aus der BU gegeben haben. Wie immer = es kommt darauf an.
• Natürlich muss jegliches Ziehen der Karrieregarantie finanziell angemessen sein. I.d.R. 60 Prozent vom Bruttogehalt. Je höher man absichert, desto eher sinkt dieser Wert aber.

Für beruflich engagierte Interessenten & Kunden ist eine Aufteilung auf zwei Versicherer oftmals der Königsweg, um eine dauerhaft bedarfsgerechte Absicherung zu bekommen. Gibt es einen Deckel der normalen Nachversicherung bei 2.500 Euro, verdoppelt sich dieser auf 5.000 Euro. Somit sollte ein Student mit dem Absicherungswunsch von 2.000 Euro durchaus eher 2*1.000 Euro statt einmal 2.000 Euro absichern, wenn es berufliche Ambitionen gibt. Man ist viel flexibler. 

Jetzt grätscht aber die Karrieregarantie in die oftmals beliebte Zwei-Vertragslösung

Genügt jetzt wieder ein Vertrag für meine persönliche Absicherung bei einem Anbieter mit einer sehr guten Karrieregarantie? Der Jurist würde sagen, es kommt drauf an. Was hast Du im weiteren Leben vor? Steht bald die Familienplanung an und die nächsten Jahre /Jahrzehnte wirst Du eher in Teilzeit arbeiten? Dann ist das sicherlich etwas anderes, als wenn Du “Karriere” machen möchtest und / oder in einer Branche arbeitest, die einfach extrem gefragt wird und Du Dich gar nicht “wehren” kannst, sehr gutes Geld zu verdienen (z.B. in der IT-Branche, Mediziner oder unzählige MINT-Berufe).
Zudem betrachten wir jetzt nur die aktuelle Situation - die 6.000 Euro klingen zwar gut bei einigen Anbietern, aber langfristig gesehen kommt der Kaufkraftverlust dazu & die Dynamik geht nicht oben drüber. Somit ist es etwas anderes, die Karrieregarantie der LV 1871 zu besitzen als eine bei der Gothaer oder der Nürnberger. Gibt es mal Pläne für eine Selbstständigkeit, dann kommst Du um Moment an einer Zwei, im Zweifel sogar Drei-Vertragslösung gar nicht dran vorbei. Über allen Überlegungen steht aber natürlich auch die Frage, wer würde Dich überhaupt zu welchen Konditionen versichern? Vorerkrankungen können die schönsten Pläne in der Theorie zunichte machen. Deshalb muss man eigentlich gespannt sein, wie die Lage nach einer anonymen Risikovoranfrage bei den infrage kommenden Versicherern aussieht. Die schönste Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Dir nichts, wenn Dich der Versicherer nur mit einer Ausschlussklausel der Wirbelsäule nimmt, eine Gesellschaft ohne Karrieregarantie aber normal. Es kommt also immer auf das Gesamtbild drauf an. 

Beachte zudem auch die weiteren, maximalen Erhöhungsmöglichkeiten verschiedene Versicherer

Die Karrieregarantie klingt auf den ersten Blick sehr gut in der Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch Mitbewerber schlafen nicht und bieten teilweise gänzlich andere Formen von potenziellen Erhöhungsmöglichkeiten an. Geben wir mal einen kurzen Einblick:

• Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung hat den generellen Deckel bei 4.000 Euro bzw. maximal das dreifache in den ersten zwölf Jahren. Gilt für alle - Angestellte bis Selbstständige.
• Bei der Canada Life gibt es generell (!) Nachversicherungsmöglichkeiten bis zu 10.000 Euro.
• Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung kann über die Laufzeit um bis zu 1.500 Euro erhöht werden. Auf den ersten Blick nichts besonderes, aber zum einen werden Beitragsdynamiken nicht angerechnet, zum anderen ist z.B. der Eintritt ins Berufsleben ein Ereignis, das verdoppelt werden kann, aber nicht zu den 1.500 Euro gehört. Sicherst Du 3.000 Euro zu Beginn an, kann man also auf 4.500 Euro in verschiedenen Schritten erhöhen, Dynamik wird nicht angerechnet.
• Bei der Alten Leipziger muss man immer wieder die verschiedenen Ereignisse beachten, hier dürfte eine Nachversicherung bis 3.500 Euro möglich sein

Sehr, sehr viele Anbieter sind aber noch in der alten Welt gefangen und es gibt teilweise nur Erhöhungsmöglichkeiten bis 2.500 Euro bzw. 1.000 Euro über die gesamte Laufzeit. Anbieter mit einer sehr eingeschränkten und unflexiblen Nachversicherung bzgl. der Höhe sind z.B. die Universa, Zurich, AXA, Barmenia, Württembergische, Stuttgarter und noch viele weitere Versicherer. Diese Versicherer kommen in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung aber eh seltener vor. Es muss also nicht immer die Karrieregarantie in der BU sein, andere Versicherer haben auch gute Erhöhungsmöglichkeiten in ihrem Tarifwerk. Es kommt wie immer drauf an….

Man sieht, wie der Wettbewerb um gute und bedarfsgerechte Erhöhungsmöglichkeiten in der Berufsunfähigkeitsversicherung entbrannt ist. Die Police soll immer mehr ein beruflicher Lebensbegleiter sein, wo man nicht nach acht Jahren merkt “Ups, jetzt bin ich beruflich aufgestiegen, aber meine Berufsunfähigkeitsversicherung deckt nur noch das Hartz4 Niveau (um es drastisch zu formulieren) ab”. Die Karriereoption wandert also mit Deinem beruflichen Werdegang, wie immer kommt es aber aufs Detail drauf an. Plant man eine Selbstständigkeit, konnte man diese bis 06 / 2023 nicht nutzen, der erste Versicherer traute sich nun aber auch an Selbstständige.
Die oftmals sehr beliebte Zwei-Vertragslösung sollte in dieser Hinsicht aber unbedingt auch immer betrachtet werden - die Karrieregarantie schließt eine Aufteilung auf zwei Versicherer nicht aus, sondern kann diese nochmals ergänzen und optimieren. Aber wie immer kommt es auf den persönlichen Lebensweg drauf an. Wir haben vom Manager eines DAX Konzern mit 300k Brutto im Jahr zur 20h Teilzeitkraft mit gewünschter Work-Life Balance halt vieles in der Beratung. Pauschale Aussagen sind somit etwas fehl am Platz. 

Wie immer gilt - die passende technische Ausgestaltung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein extrem wichtiges Unterfangen, denn diese sichert Deine Flexibilität. Wir beraten Dich gerne zur optimalen Lösung, wenn Du unsere Spielregeln in der BU beachtest. Für Dich entsteht aber kein Cent an Mehrkosten - egal ob Du bei Check24, direkt beim Versicherer oder einem Vertreter vor Ort abschließt. Mit uns holst Du Dir aber eine Menge Know How mit ins Boot 😉.