Kombination Berufsunfähigkeit mit Altersvorsorge sinnvoll?

Update Frühjahr 2021: Da sich die Anfragen von geschädigten von Drei / Vier Buchstabenvertriebe (oftmals in Verbindung mit einer Basisrente bei der Alte Leipziger häufen) = Kurze eine Zusammenfassung / Vorgehensweise:  Falls wir Deinen Vertrag berechnen sollen (= Herausnahme auf eine eigene eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung), dann melde dich bitte bei uns an unter "Neukundenregistrierung", lege deinen Vertrag an  und lade den Versicherungsschein & letzte Beitragsrechnung hoch". Keine Angst, es passiert nix mit deinen Daten - ist nur für uns als gesamte Übersicht / Workflow. 

Im untereren Drittel findest Du hier auch einige echte Fälle, die die Herausnahme abläuft. Bitte beachte aber, dass dies NUR bei einer Basis / Rüruprente (Schicht 1), nicht in einer normalen Rentenversicherung (Schicht 3). 

Leg deine Hauptpriorität erst auf die Absicherung der Arbeitskraft und damit meinen wir nicht 1.000 Euro monatliche Absicherung!

Platte These: Wenn Du kein Geld mehr verdienen kannst, wirst Du auch nicht mehr sparen können! Die Altersvorsorge sowie die Absicherung der Arbeitskraft sind zwei verschiedene Bausteine. An erster Stelle sollte in jungen Jahren definitiv die ausreichende Absicherung der Arbeitskraft stehen. Was hilft denn die schönste Altersvorsorge, wenn du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst? Wir sehen immer wieder Berufsunfähigkeitsversicherungen (mit und ohne Kopplung an eine Altersvorsorge) mit einer Rentenhöhe von ca. 500 Euro monatlich (vor allem bei jungen Azubi´s), aber Altersvorsorgeverträge mit vielleicht 300 Euro monatlichem Beitrag. Nehmen wir an, du wirst berufsunfähig und bekommst somit 500 Euro monatliche Rente. Mit diesem geringen Betrag ist ein normales Leben (denk an die Kosten) schon nicht mehr möglich, wie sollte dann erst eine vernünftige Altersvorsorge funktionieren? Du zahlst keinen Cent mehr (bzw. hast Du es jemals schon getan? ) in die gesetzliche Rentenversicherung ein = die Altersarmut ist vorprogrammiert. Ebenso musst Du weiterhin auch deine Krankenkasse bezahlen. 

Stell jetzt schon die richtigen weichen in der Berufsunfähigkeitsversicherung als (angehender) Akademiker

Bei jungen Studenten ist die vorgeschlagene Absicherungshöhe oftmals (nicht immer!) schon etwas sinnvoller, aber teilweise auch noch zu gering (manche Versicherer lassen aber auch nur eine gewisse Höhe zu - diese bitte beachten. Manche bieten Pauschal aber 2.000 Euro an - dass ist Bedarfsgerechter. Im Moment können bei der Alten Leipziger, Allianz und dem Volkswohl Bund 2.000 Euro abgesichert werden. Wir plädieren aber auch schon als Studenten für die Aufteilung auf zwei Gesellschaften, siehe unser Artikel "Warum es sehr sinnvoll sein kann, die Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Anbieter aufzuteilen!" Bei der Kombi mit einer Basisrente musst du auf jeden Fall auch die steuerliche Auswirkung beachten. Da werden aus 1.500 Euro Absicherung schnell mal 1-1.200 Euro. Steuern sparen als Student ist übrigens Kokolores. 

Darum sollte der erste Plan auf jeden Fall eine vernünftig Absicherung der eigenen Arbeitskraft sein. D.h. 60-70 % des Bruttogehaltes absichern (Studenten sollte man gesondert betrachten), eine Renten- wie Leistungsdynamik einbauen und die Laufzeit idealerweise bis zum 67. Lebensjahr vereinbaren. Mehr zur passenden Technischen Ausgestaltung und warum 60 % des Bruttogehaltes sehr wichtiges sind, findest Du unter "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration – welche Parameter sind für mich wichtig?".
Erst dann solltest du über die flexible (!!!) Altersvorsorge nachdenken. Wenn du kein Geld mehr verdienst, kann auch nichts mehr angespart werden! 

Für eine Kombination spricht, dass du nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst und somit quasi auch keine Altersvorsorge aufbaust. Übernimmt das Versicherungsunternehmen nun die Beitragszahlung, so hast du hier wenigstens einen kleinen Baustein.
Wichtiger in vielen Fällen ist aber unbedingt eine AUSREICHENDE Absicherungshöhe, gepaart mit einer garantierten Rentensteigerung von zwei bis (besser) drei Prozent. Kannst du nicht mehr arbeiten, so musst du deine private Altersvorsorge stark erhöhen. Dies klappt nur mit einer passenden monatlichen Berufsunfähigkeitsrente, welche sich jedes Jahr (garantiert) steigert. Sonst bist du später ein Fall für die Grundsicherung (=Sozialhilfe) und das möchte wohl keiner....

Der beste BU-Anbieter ist nicht gleich der beste Altersvorsorgeanbieter!

Ein qualitativ guter und günstiger BU-Anbieter hat nicht automatisch die besten Altersvorsorgeprodukte. Versicherung A glänzt vielleicht durch sehr gute Vertragsbedingungen bei der BU, hat aber Schwächen bei der Altersvorsorge. Such doch jeweils die beste Möglichkeit für dich heraus! Bei der sauberen Aufbereitung der Gesundheitshistorie stellen sich aber oft nich ganz andere Fragen. Wie genau hat Dein Berater mit Dir eigentlich deine "Risiken" (Gesundheit, Hobbys, Beruf) aufbereitet? 

Es gibt quasi schon zwei, drei Anbieter, die sowohl in der Berufsunfähigkeitsversicherung wie auch in der Altersvorsorge in der ersten Liga spielen.
Unsere Praxis in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber schlichtweg etwas anders gestrickt. In unserer Beratung spielen zu Beginn verschiedene Gesellschaften oder gar Tarife noch keine Rolle. Zuerst müssen wir gemeinsam schauen, wo denn Stolpersteine & Minenfelder bei dir lauern. Vielleicht siehst Du deine Erkrankungen jeweils nur als Bagatelle an. Es obliegt aber nicht Dir, dass Du vermeintliche kleinere Zipperlein als Bagatelle auftust, sondern der Risikoprüfung. Wanderst Du gerne in die Berge oder tauchst auf deinem Backpacker Trip durch Südostasien? Dann sollten die Alarmglocken aufgehen. Dies löst man übrigens nicht durch 0815 Fragebögen der einzelnen Gesellschaft, sondern durch eine individuelle Eigenerklärung. Ein Großteil der Berater verwendet aber immer noch Pauschal einfach sinnlose Fragebögen mit Sturer Ja / Nein Thematik. 
Mit der anschließenden Risikovoranfrage und dem Votum der einzelnen Versicherer würde sich oft eine Konstellation ergeben, wo das Kombimodell des Versicherungsunternehmens uns „Kopfzerbrechen“ bereiten würde. 
Frage Dich bitte zudem: Warum bieten manche Vertriebe genau IMMER EINE Lösung von jeweils der gleichen Gesellschaft an? Man munkelt, dass sich große Gesellschaften Ihre Vertriebe gerne mal einkaufen kann durch erhöhte Provisionszahlungen....

Basisrente kann für manche durchaus Sinn machen - dann aber bitte erst, wenn Du komplett im Berufsleben angekommen & Spitzenverdiener bist.

Zudem sollte man auch bei der Basisrente aufpassen, welche Gesellschaft für Dich passt. Z.B. halten wir die Allianz, Alte Leipziger oder auch die WWK nicht als passend. Mehr Info´s und unsere kostengünstigeren Empfehlungen findest Du unter "Was ist die beste Basisrente & welche empfehlen wir?". 

Bleibe im späteren Berufsleben flexibel - nicht immer einfach mit einem Kombivertrag!

Auch wenn es schwer fällt - denk heute schon mal an später: Du bist Mitte 50 und Ihre Chancen auf einen Leistungsfall in der Berufsunfähigkeit sind glücklicherweise eher gering. Idealerweise hast du schon ein kleines Vermögen aufgebaut, die gröbsten Kosten des Lebens hast du hinter dich gebracht (Erziehung der Kinder, eigene Immobilie) und stehst gut im Leben. Den monatlichen Beitrag für eine BU siehst du als nicht mehr sinnvoll an und möchtest diese kündigen. Bei einem reinen BU-Vertrag ist dies ohne Probleme monatlich (bei dieser Zahlweise) möglich. Bei einem Kombiprodukt aus Altersvorsorge mit Berufsunfähigkeit sind Sie leider nicht immer sooo flexibel. 

Pass deinen Schutz den Lebensumständen an!

Reduziert sich durch die Unwägbarkeiten des Lebens dein monatliches Einkommen (Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Jobwechsel, Fortbildung, etc.) und du kannst das Kombiprodukt monatlich nicht mehr bedienen, so verlierst du auch deine Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit. Bei einer Teilung der Verträge kannst du ganz einfach den Vertrag zur Altersvorsorge beitragsfrei stellen und wieder aktivieren (bei guten Anbietern bleiben die günstigen Rechnungsgrundlagen vorhanden, wenn sich deine persönliche Situation wieder verbessert hat (wenn du hierbei einen qualitativ guten Anbieter mit optimalen Vertragsbedingungen ausgewählt haben – denn nicht alle Gesellschaften bieten in der Rentenversicherung dann wieder die vereinbarten Rechnungsgrundlagen an).

Vorsicht bei Kopplung von Berufsunfähigkeitsversicherung und Rürup & Basisrente - kritisch hinterfragen!

Es sind zwar bei der staatlich geförderten Altersvorsorge die BU Beiträge ganz oder teilweise steuerabzugsfähig, die BU-Rente muss dann aber versteuert werden. Du musst deshalb eine deutlich höhere BU-Rente absichern, um im schlimmsten Fall den gleichen Beitrag zur Verfügung zu haben. Die Basisrente (=Rürup) sehen wir insgesamt eher kritisch. Sie mag in sehr wenigen Fällen passen - erklären wir aber den Interessenten die Vor- und Nachteile dieses Altersvorsorgebereiches, so wird sich in 90 % der Fälle dagegen entschieden. Leider bekommen viele Interessenten von diversen Vertrieben nicht einen neutralen Überblick über diese Thematik gestellt, der Steuersparantrieb ist einfach viel zu groß. 

Die staatliche Rüruprente ist oft mit vielen Einschränkungen verbunden, sehr unflexibel und passt sich selten deiner persönlichen Lebenssituation an (z.B. keine Kapitalentnahme für eine spätere Immobilie, nicht vererbbar an nicht eheliche Lebenspartner = häufig weniger sinnvoll für Unverheiratete, etc.). Uns persönlich ist es einfach viel zu unflexibel. Man kommt NIE (!!!) mehr an das eingezahlte Geld heran. Wer weiß, was in 20 Jahren ist? Vielleicht erleben wir einen Immobiliencrash und man könnte mit dem Geld der Versicherung & Angesparten Vermögen ein Schnäppchen machen? Vielleicht gründe ich mal eine eigene Firma und benötige Startkapital? Ich hab evtl. eine geringe Lebenserwartung und möchte es meinen Kindern direkt weitervererben? Das alles sind Beweggründe, die man beachten soll, wenn man die Altersvorsorge kombiniert mit der Berufsunfähigkeitsversicherung im Mantel einer Basis & Rüruprente. Wir können nur für uns sprechen - wir lieben die Flexibilität und möchten auf die Unwägbarkeiten des Lebens reagieren können. 

Besonders bei Mitgliedern von Versorgungswerken (Rechtsanwälte, Ärzte, etc.) spricht gegen eine Kombination von Altersvorsorge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Konzentration der Altersvorsorge in eine EINZIGE Altersvorsorgeschicht (die Altersvorsorge ist in drei Schichten aufgeteilt). Schicht Eins zeichnet sich vor allem durch Unflexibilität aus, wie oben besprochen. Diese Renten sind auch später i.d.R. komplett zu versteuern. Der Königsweg ist eigentlich, wenn man die Altersvorsorge über die drei Schichten verteilt um somit eine sinnvolle Streuung der verschiedenen Altersvorsorgeschichten zu bekommen.

Kommen wir kurz zu den Vorteilen der Kombi aus der Basisrente mit BU:

• Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge (im Leistungsfall wird natürlich Ihre Berufsunfähigkeitsrente dann aber auch besteuert!)
• Bei wenigen Anbietern ist der reine BU-Beitrag infolge höherer Überschussverrechnung minimal günstiger
• Bei einer Berufsunfähigkeit werden die Beiträge für die Altersvorsorge beitragsfrei vom Versicherungsunternehmen weitergezahlt. Hast du noch eine garantierte Leistungsdynamik im Leistungsfall für den Altersvorsorgevertrag eingeschlossen, so wächst deine Altersvorsorge automatisch mit (im Fall der BU musst du ja mehr für deinen persönlichen Aufbau der Altersvorsorge investieren, da du nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst). 

Da jeder Fall individuell ist, können wir hier eigentlich keine pauschale Empfehlung abgeben. Die Lebensumstände und künftige Planungen müssen hierbei exakt betrachtet werden. Die Erfahrung zeigt aber, dass die wenigstens versicherten Kunden über einen Kombivertrag von z.B. der Alten Leipziger glücklich sind. 

Bleibe also kritisch, wenn dir bei einem Kombivertrag aus Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Altersvorsorge nur die Vorteile erklärt werden! Wie immer sollte man zwei Seiten einer Medaille beachten. 

Update Juli 2018 – Tipps aus der Praxis zur BU mit Kombination der Altersvorsorge

Über den Live Chat und auch per Email & Telefon erreichen uns immer wieder dieselben Anfragen, welche wir jetzt etwas zusammenfassen möchten.

I.d.R. ist oder war man Student und wurde von einem Drei oder Vier Buchstabenvertrieb beraten. Zuerst wurde man gelockt mit einigen Annehmlichkeiten wie kostenlosem Girokonto, kostenfreien Seminaren über Steuer oder Unternehmensführung und einigen anderen Vorteilen (zumindest auf den ersten Blick - kann auch mal ne Currywurst oder ein kühles Bier sein - letzteres haben wir sicherlich ein besseres im Büro ;-)). Je näher das Studienende rückt, desto eher wird man von einem dieser Berater kontaktiert, doch bitte jetzt schnell eine BU zusammen mit einer Altersvorsorge abzuschließen, da man sehr bald viel Geld verdient und man abgesichert sein muss. Oftmals endet das dann in „Schicht 1“, einer Basisrente mit einem gekoppelten BU Vertrag. Nicht selten landet man hierbei auch bei der Alten Leipziger. Oftmals zu 90 %, als gebe es kein anderes Unternehmen am Markt ;-) (Nichts gegen die AL, die sind jetzt nicht schlecht). 

Diese Anfragen erhalten wir eigentlich mehrmals wöchentlich.

Unsere erste (praxisorientierte) Frage geht aber in eine komplett andere Richtung. Dies MUSS für dich aber die erste Frage sein, alles andere kommt später.

Nehmen wir einfach mal ein Beispiel einer Anfrage von Ende Mai 2017 über den Chat. 

Nach vorherigem Austausch kam ich dann zur Frage, wie es mit den Gesundheitsdaten aussieht. Hier stellen wir immer (!!!) wieder (!!!) fest, dass manche bis viele Mitarbeiter der Strukturvertriebe hier sehr unsauber (um es dezent auszudrücken) arbeiten.
Im obigen Beispiel hättest du den BU-Schutz in den ersten 10 Vertragsjahren sprichwörtlich in die Tonne treten können, denn im Leistungsfall wäre der Versicherer zurückgetreten aufgrund falscher Angaben im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ob Altersvorsorge in Kombination mit Berufsunfähigkeitsversicherung – diese Frage stellt sich erst später.

Deshalb muss deine erste Aufgabe sein: Kläre zuerst mit einem versierten Berater ab, welcher BU Versicherer dich zu welchen Konditionen annimmt. Bereite deine Gesundheitshistorie auf Den Idealen Weg beschreiben wir auf unserer Seite "Direkt aus der Praxis - so sieht unser Ablauf zur Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung aus!". Klar, es ist viel Arbeit, welche auf Dich wartet, aber nur so passt es dann zu 100 %! Bist Du unserer Vorgehensweise damals gefolgt oder wurden die Gesundheitsfragen nicht wirklich sauber beantwortet?  Sollte dir dein Berater (egal ob Versicherungsmakler, gebundener Vertreter eines drei oder vier Buchstabenvertriebes oder Versicherungsvertreter) weismachen, dass nur chronische Krankheiten anzugeben sind, so schmeiße ihn bitte hochkant aus der Tür und breche den Kontakt ab. Mit Deiner Zukunft spielt man nicht! Bitte schreib uns zudem eine Mail oder ruf uns an - wir brauchen immer wieder neue Geschichten für unseren Blog ;)

In ca. 75 % aller Fälle erleben wir dies aber. Der Fokus wurde nicht auf die Gesundheitsfragen gelegt, sondern auf die Präsentation von tollen Unterlagen, wie viel Steuern man eigentlich sparen kann mit dieser Kombination. Klar, das bringt auch Geld und Provision, sogar leicht verdient mit wenig Aufwand (bei einigen Unternehmen mehr als bei anderen...Oh Wunder). Beim Thema Steuersparen tickt der durchschnittliche Bundesbürger dann oftmals leicht aus und der sonst kühle Kopf wird ausgeschaltet.

Frage dich: Wer würde dich überhaupt zu normalen Bedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung nehmen?

Klären zuerst also einmal ab, wer dich zu welchen Konditionen versichern würde! Der tollste Anbieter (oftmals wird wie erwähnt die Alte Leipziger empfohlen, welcher durchaus seine Vorzüge hat in bestimmten Situationen - aber nicht immer. Besonders die Annahmequote hat sich hier in den letzten Monaten etwas verschlechtert) hilft dir nichts, wenn du wegen einer vor 4 Jahren verschriebenen Krankengymnastik wg. Wirbelsäulenbeschwerden einen Ausschluss für selbige (Wirbelsäule) bekommst. Immerhin sind Wirbelsäulenerkrankungen mit ca. 25 % einer der häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit. Dann nehmen wir doch lieber einen Anbieter, der dieses subjektive Risiko ganz normal versichern würde. Deshalb fordere deine Patientenakte an, mache eine Risikovoranfrage und warte auf das Ergebnis von den Versicherern!

Sollte überall eine normale Annahme erfolgen, dann hast du die freie Auswahl. Die Praxis sieht aber oftmals anders aus, da selbst schon kleine „Lappalien“ wie „Kopfschmerz“, „Schwindel“ oder „Lernstress“ zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder gar Ablehnungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung führen. Hier kann man aber vorbeugen, indem man aktuelle ärztliches Atteste bei den damals behandelnden Ärzten anfordert. Die saubere Vorgehensweise kannst du unter "Direkt aus der Praxis: Ärztliche Atteste und Stellungnahmen in der Berufsunfähigkeitsversicherung!"nachlesen.
Danach stellt sich die Frage, welche Möglichkeit für dich am besten ist. Die beste Annahme eines BU-Versicherers ist vielleicht nicht die erste Wahl des passenden Altesvorsorgeanbieters.

Wie ein BU Antrag mit Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (Beispiel Alte Leipziger) nicht aussehen kann (!), aber oftmals doch tut...

Wir schätzen lieber eine sehr saubere Aufbereitung mit unserem Gesundheitsdaten Beiblatt. Klar, es ist viel Fleißarbeit für Dich, aber dafür passt es auch zu 100 %. Aber auch für uns ist es viel mehr an Fleißarbeit, dass scheut wohl der eine oder andere "Berater" ..... 

Beispiel einer sauberen Zusammenfassung:

Ob Du vor dem Antrag Deine Gesundheitsfragen auch so sauber wie hier ausgefüllt hast?

Hat unser gemeinsamer Fleiß Erfolg gibt, danach geht´s erst in die Tiefen der Tarifwelt.

Ein Beispiel eines Attestes - ob Dir das auch so jemand gesagt hat?

Danach stellt sich die Frage, welche Möglichkeit für dich am besten ist. Die beste Annahme eines BU-Versicherers ist vielleicht nicht die erste Wahl des passenden Altesvorsorgeanbieters.

Wie die saubere Vorgehensweise und worauf Du achten solltest, haben wir für unsere Zielgruppen sauber beschrieben:

• Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure
• Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten - was ist die beste Lösung für mich?
• Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte

Beachte bitte auch "Unser Ansatzweg & Vorgehensweise zur passenden Berufsunfähigkeit!" - so viel Praxiswissen dürfte es nicht oft geben...

Sich nicht vom Steuervorteil hinreißen lassen in der Kombivariante – kühlen Kopf bewahren!

Generell raten wir in nahezu allen Fällen von der Kombination einer Basisrente (Rürup) mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Den Steuervorteil sehen wir bei der BU nicht als wirklichen Vorteil, da man es im Leistungsfall komplett versteuern muss und somit muss die BU Rente viel höher angesetzt werden. Zudem läuft ein (Berufs) Leben selten geradlinig ab vom Einstieg mit 25 Jahren in einem gut dotierten Job und dem dann wohlverdienten Ruhestand mit 67 (oder bei Ihnen dann eher 70 + X ;-)). Beachte bitte zudem (kommt in jungen Jahren durchaus vor): längere Auslandsreisen & Semester in den (i.d.R.) nächsten 12 Monaten sind angabepflichtig und können ggf. auch zu einer erschwerten Annahme führen. 

Wir erleben in unserer Praxis und bei unseren Interessenten & Kunden eines immer wieder: Altersvorsorgepolicen werden oft nach 5, 10 oder 15 Jahren beitragsfrei gestellt, reduziert oder gar gekündigt. Oftmals haben sich die Lebensumstände geändert. Sei es (geplanter oder ungeplanter) Familiennachwuchs, eine (kurzfristige) Arbeitslosigkeit, längere Auszeit & Umzug in das Ausland (ob beruflich oder einfach nur eine Rucksackreise, um die Welt zu erleben) oder eine anstehende Immobilienfinanzierung, welche dir das Wasser bis zum Hals stehen lässt. Dies kommt eigentlich sogar recht häufig vor. Heutige Verträge oder Sparanlagen erfordern eher eine flexible Anpassung an die aktuellen Lebensumstände. Besonders bei einer Immobilienfinanzierung ist es eminent wichtig, dass der wichtige Schutz zur Arbeitskraftabsicherung weiterhin besteht, die Altersvorsorge kann evtl. aber durchaus mal reduziert werden (ein Immobilienerwerb ist ja quasi auch so etwas wie eine Altersvorsorge)

Mit 25 oder 30 Jahren kannst du dies noch gar nicht überblicken, wie kurvenreich oftmals das Leben verläuft. Deshalb solltest du großen Wert auf Flexibilität setzen. Deine BU sollte deshalb nicht in Schicht 1 in Kombination mit einer Basisrente für Ihre Altersvorsorge abgeschlossen werden. Über Schicht 3 kann man merklich streiten, hier ist ein zweiter Blick schon eher interessant. Auch wenn wir nur zwei bis drei Anbieter dafür fähig halten, die dies auch können.

Böse Überraschung & verarscht worden? Der Beitrag steigt plötzlich merklich an, wie man an diesem Praxisbeispiel sieht

Gerne wird bei Studenten & Berufsanfängern von manchen Vertrieben auch der Trick angewendet, dass es zu Beginn einen massiv geringeren Beitrag gibt und dieser nach wenigen Jahren stark ansteigt. Klar, die versicherte Person hat dies so unterschreiben und müsste sich eigentlich die gesamten Vertragsbedingungen durchgelesen haben. Aber die Praxis sieht eher anders aus. Man wurde geködert mit einem niedrigen Beitrag und sitzt man mal in der „Falle“, ist man nun plötzlich sehr überrascht. Besonders die Höhe des Altersvorsorgebeitrages missfällt dann einigen.

Aktuelles Beispiel aus einer Kundenanfrage im Juli 2018. Abschluss bei der Alten Leipziger (über einen Drei-Buchstaben-Vertrieb) war 2015.

Zuerst lag der Beitrag bei 27,30 Euro und nun bei über 90 Euro. Der gleiche Interessent hatte aber ein Jahr zuvor sogar noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, ebenfalls als Kombination in der Basisrente. Hier kam das böse Erwachen noch ein bisschen später.

Von knapp 32 Euro auf über 106 Euro. Ob ihm das so klar gewesen ist? Natürlich kann es in der Beratungsdoku stehen auf Seite X, aber war es dem Interessenten wirklich so klar? Wir schätzen lieber Klarheit in der Beratung, anstatt zu Beginn über vergünstigte Beiträge einen Interessenten zu locken & bekommen. Wenn es so gewollt war, dann lief es natürlich absolut sauber ab. Aber nur in den wenigsten Fällen war dies aber gewünscht. So zumindest unser Tenor, wenn uns kombinierte Altersvorsorgeverträge in der ersten Schicht über den Weg laufen.

Bei einigen Gesellschaften wie der Alten Leipziger kannst Du die Berufsunfähigkeitsversicherung aus der Basisrente nehmen!

Hast Du völlig überstürzt eine Basisrente zusammen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen und bist nun unglücklich darüber, so bieten Dir einige Gesellschaften trotzdem noch eine passende Lösung im Nachhinein an. Du kannst einfach die BU-Versicherung aus der ersten Schicht (Basisrente – staatliche gefördert) lösen und einen eigenständigen Vertrag in der dritten Schicht (=Private Vorsorge) machen.
Das tolle daran: Es sind KEINE NEUEN Gesundheitsfragen erforderlich (bitte beachten, ob Du diese damals schon richtig beantwortest hast...). Dein BU-Schutz wird mit allen angewählten Zusatzpunkten wie der Beitragsdynamik oder der garantierten Rentensteigerung eigenständig gestellt. Hattest du vorher 1.500 Euro abgesichert, sind weiterhin 1.500 Euro abgesichert. Vorteil ist aber klar, dass die 1.500 Euro nicht mehr fast komplett versteuert werden müssen. Deine abgesicherte BU-Rente steigt also somit nicht unmerklich an.

Deinen Altersvorsorgevertrag in der Basisrente kannst Du dann eigenständig weiterführen mit einem gewissen monatlichen Betrag oder auch beitragsfrei stellen. Eine Kündigung einer Rürup Rente ist bekanntlich ausgeschlossen. So bist Du nun aber flexibel.

Einziges Manko, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr gekoppelt werden soll:

1. Es wird wie ein Neuabschluss gewertet, d.h. Du hast ein neues Eintrittsalter, was einen leicht höheren Beitrag nach sich zieht. Hast Du das Kombiprodukt aber erst vor wenigen Jahren abgeschlossen, fällt dies so gut wie gar nicht ins Gewicht. Fand der Abschluss vor 15 Jahren statt, empfehlen wir dies aber wahrscheinlich nicht mehr. Wenn es maximal fünf Jahre zurückliegt, wird es sich aber i.d.R. lohnen.
    
2. Dies kann nicht bei jeder Gesellschaft gemacht werden. Bei den üblich Verdächtigen ist dies aber möglich wie z.B. der Alten Leipziger, Nürnberger, Volkswohl Bund und noch einigen anderen. 

Bitte frage aber individuell bei uns an, ob dies möglich ist. Wir haben oftmals kurze Drähte zu den einzelnen Gesellschaften. Gerne begleiten wir auch die Herausnahme des Vertrages, hierfür benötigen nur einen eingeschränkten Maklervertrag, welcher nur für den einen Vertrag gilt (kurz gesagt: „Das übliche“).

Nachversicherungsoptionen bleiben natürlich ebenso erhalten – so kannst Du eigentlich relativ schnell von 1.500 Euro auf 2.500 Euro kommen. Dies ist in einem eigenständigen Vertrag auch viel einfacher als in einem Kombivertrag. Bei diesem MUSS nämlich der Altersvorsorgeanteil immer mind. 50 % des Beitrages ausmachen. Möchtest Du also Deine BU-Versicherung erhöhen, musst Du automatisch auch den Beitrag für die Altersvorsorgeseite erhöhen. Ob das so gewünscht war von Dir zu Vertragsbeginn? Eher nein. Stell es lieber auf eigene Beine und gestalte Deine Altersvorsorge davon individuell.

Weitere echte Fallbeispiele zur Herausnahme aus der Basis Rentenversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Junge Ärztin mit einer sehr hohen Absicherung

Auch hier ging man einem Vertrieb auf den Leim und hat die Basisrente zusammen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert. Die BU Rente ist im Jahr 2020 mittlerweile auf 2.725 Euro gewachsen, was in der Kombination einen monatlichen Beitrag von 282,34 Euro ausmacht. 

Nach der Herausnahme gab es faktisch nur noch Vorteile. Nachdem auch die Zahlweise geändert wurde (gibt ca. drei Prozent Nachlass - wo gibt es noch sichere drei Prozent bei der Bank :-) ?), sinkt der Beitrag auf 1.481 Euro, was einem monatlichen Beitrag von knapp 125 Euro entspricht. Nun kann unsere Kundin flexibel ihre Altersvorsorge gestalten in einer freien Form. 

2. Ein Junior Consultant stellt seine Berufsunfähigkeitsversicherung ebenso auf eigene Beine

Bei ihm gab es zudem vorher einen auf dem Blatt vergünstigten Startertarif. Ab 2018 gab es die normale Prämie zu entrichten. 

Nach der Herausnahme verringert sich der Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung prozentual erheblich. Dies lag vor allem auch an der neuen, recht attraktiven Berufsgruppeneinstufung der Alten Leipziger. Im Zuge der Loslösung wurde aber gleich die Nachversicherungsgarantie gezogen, um auf eine bedarfsgerechtere Absicherung zu kommen. 

3. Auch bei einem Unternehmensberater war die Herauslösung sehr sinnvoll

Bisherige Absicherung waren ca. 1.650 Euro für einen Beitrag von zusammen 158 Euro, darunter 86 Euro für den BU-Anteil. Dies sieht man auch an folgender Graphik ganz nett: 

Die Zahlweise wurde sinnvollerweise wieder auf jährlich gewechselt und nun kann unser Unternehmensberater die frei verfügbaren Mittel auch sinnvoller investieren. Er hatte übrigens zwei Basisrenten mit BU Anteil bei der Alten Leipziger. In diesem Fall erwähnen wir nur den einen Fall. Selbstverständlich blieben auch die bisher vereinbarten drei Prozent garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall erhalten. 

4. Auch bei der Nürnberger Basisrente konnten wir die Berufsunfähigkeitsversicherung Solo stellen

Nicht nur bei der Alten Leipziger klappt dies, sondern auch bei der Nürnberger. Hier ist die Unterteilung der Beiträge leider nicht so recht gegeben, aber insgesamt lag dieser in der Kombiabsicherung bei rund 106 Euro. 

Die Herausnahme ist zwar bei der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung noch etwas komplizierter als z.B. bei der Alten Leipziger, klappt aber letztendlich auch einwandfrei. Natürlich kann 1-1 die selbe Absicherung mit Endalter, abgesicherter BU-Rente, Beitrags- wie Leistungsdynamik gemacht werden. Der neue Beitrag liegt hierbei bei knapp 54 Euro. 

5. Im Vergleich - eine Herausnahme im noch alten Tarif der Alten Leipziger

Hier sieht man relativ schön, wie der Unterschied ist. In den obigen Beispielen gibt es für die 1-1 Herausnahme teilweise günstigere Beiträge um 20-30 Prozent, was an den neuen Berufsgruppeneinstufungen lag. In diesem Beispiel liegen wir im ähnlichen Bereich - dafür ist die junge Ärztin nun endlich flexibel. 

Der Beitrag bleibt also relativ identisch nach der Herausnahme. Beachte immer, dass immer ein neues Eintrittsalter gilt für den Neuabschluss. In diesem Fall lag der erste Antrag auf die Basisrente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung im Jahr 2015. 

Muss ich bei der Herausnahme wirklich keine neuen Gesundheits / Risikofragen beantworten bei der Alten Leipziger und Co.?

Ja, dem ist wirklich so! Die Angaben von damals werden übernommen. Wichtig ist nur, dass Du derzeit weder Berufsunfähig noch Arbeitsunfähig bist. Aber davon gehen wir jetzt einfach mal aus :-).

Auch später im Versicherungsschein wird dies noch klar und deutlich gekennzeichnet von der Alten Leipziger und der Berufsunfähigkeitsversicherung Herausnahme aus der Altersvorsorge. Klarer geht´s eigentlich nicht. Anbei noch zwei Beispiele. 

Möchte du trotzdem schon investieren & Geld ansparen?

Schließe eine Berufsunfähigkeitsversicherung aber auch schon während des Studiums ab – die Altersvorsorge und der Vermögensaufbau sollte erst einmal hintenanstehen (du sicherst dir deinen derzeitigen Gesundheitszustand – das ist enorm wichtig!). Möchtest du wirklich schon etwas auf die Seite legen und mittel- bis langfristig anlegen, so sehen wir ein wissenschaftliches und prognosefreies Weltportfolio als die passende Lösung an. Diesen Ansatz erklären wir Dir gerne in einem ca. 1,5 stündigen Vortrag. Vorteil für Dich - Du bekommst vielleicht einen ganz neuen Blick auf die Finanzmärkte.

Unsere Grundsätze sind folgendermaßen zusammengefasst:

Zusammenfassend kann man unsere Investmentstrategie auch so bezeichnen:

Eine Geldanlage nach Bauchgefühl zu tätigen, ist wie mit geschlossenen Augen bei Rot über eine Kreuzung zu laufen und zu hoffen, dass alles gut wird.“

Genau dieses Vorgehen beim Investieren möchten wir für unsere Kunden verhindern und nutzen daher die neuesten wissenschaftlichen Erkenntnisse basierend auf mehreren Nobel-Preis-Auszeichnungen für Wirtschaftswissenschaften, statt zu spekulieren und uns auf Prognosen zu verlassen!

Wie ist es dann mit Altersvorsorge und Co.?

Zuerst möchten wir klar betonen, dass wir jeglichen Vermögensaufbau als Altersvorsorge ansehen. Wenn Du später mal im Wertportfolio eine Millionen an Volumen besitzt und dazu drei Eigentumswohnungen, ist ne monatliche Rentenzahlung vielleicht gar nicht mehr so bedeutend?. Wir möchten einen Investor statt eines Sparer aus Dir machen. 

Solltest du nach deinem Studium und den ersten Berufsjahren wirklich zu den absoluten Gutverdienern gehören, dann kannst du natürlich jederzeit aus steuerlichen Gesichtspunkten eine eigene Basis & Rürup Rente abschließen (aber bitte beachten: Gibt auch nur 2-3 gute Anbieter). Aber leg dich nicht schon mit 25 Jahren darauf fest, sondern wachse erst einmal in das Berufsleben und den Alltag hinein. Beachte aber: An das Geld, welche du die Basisrente einzahlst, kommst du NIE mehr ran. Es MUSS eine monatliche Rente folgen. Der eine mag es eher, der andere nicht.
Verschließe dich dann aber bitte auch nicht aus steuerlichen oder auch familiären Gründen einer Riesterrente, diese KANN einen Sinn ergeben, MUSS aber nicht. 

Hier empfehlen wir den Artikel von uns: "Teil 2 Riester in der Praxis - der Gutverdiener" (aber auch hier beachten - für uns gibt es auch nur nur zwei, drei nennenswerte Anbieter, wo wir einen Vertrag für das Leben abschließen würden - nix anderes ist aber Riester aufgrund der Einzahlphase und anschließender lebenslanger Rentenzahlung).Sollte dir ein Riesterfondssparplan angeboten werden, so lese bitte erst folgenden Artikel durch: "Warum Sie dies jetzt lesen sollten, wenn Sie einen Riesterfondssparplan der Deka, DWS oder Union Investment besitzen." Sollte dir ein überteuerter Sparplan der WWK angeboten werden (auch dies ist so ein Klassiker...), dann empfehlen wir dir dringend auch folgenden Artikel "WWK Riester – Erfahrungen über einen recht teuren Anbieter".

Bei vielen Gesellschaften können wir die Kombination Basisrente & Berufsunfähigkeitsversicherung heilen 

So sieht jetzt also unsere praxisorientierte Antwort aus, welche wir auch selber vorleben bei uns im Unternehmen ?. Was wir für uns selber haben, kann wohl nicht sooo schlecht sein :-). Nach diesen Antworten nehmen viele Anfragesteller dann wieder etwas Abstand von dieser Idee. In manchen Fällen wird auch gleich der „Berater“ mitentsorgt. Dies ist oft die beste Lösung, wenn man sich an die Herangehensweise des Themas „Aufbereitung der eigenen Gesundheitshistorie“ heranwagt.
Gerne helfen wir Dir auch beim Herauslösen deiner bisherigen Kombi Berufsunfähigkeitsversicherung in eine eigenständige. Dies dürfte bei den meisten Gesellschaften nach unserer Erfahrung möglich sein. Leider können wir Dir bei der Heidelberger Leben (welche vor allem in den 2000er Ihr Unwesen trieb) hier leider nicht helfen. Bei der Alten Leipziger, dem Volkswohl Bund und dem HDI machen wir es als Solo-Vertrag. 
Bei der Nürnberger, Allianz und weiteren Gesellschaften wäre uns ein Vollmandat ganz lieb, da die Herausgestaltung schwierig ist. Unsere Beweggründe kannst Du auch unter "Wir fokussieren uns auf Bestands- & kommende Vollmandate*!" nachlesen. 

Nachtrag aus dem Newsletter von Finanztip

In einem Informationsnewsletter warnt das Verbrauchermagazin "Finanztip" auch eindringlich davor und verweist auf eine derzeit laufende Aktion von "Finanzwende", welche sich kritisch über einige Marktteilnehhmer äußert. 

Zitieren wir kurz den Newsletter:

"Ob Steuerseminar, Bewerbungstraining oder Excelkurs – solche kostenlosen Veranstaltungen für Studenten klingen erst mal verlockend. Allerdings gilt auch dabei: Es gibt selten was umsonst. Hinter den Angeboten stecken oft Finanzvertriebe, die versuchen, an den Hochschulen neue Kunden anzulocken und persönliche Daten einzusammeln. .....

....Finanzwende klagt außerdem, MLP verkaufe teure und unflexible Kombinationen aus mehreren Verträgen – für Studierende häufig ein schlechtes Geschäft. MLP behauptet dagegen, Kombi-Verträge seien für Studenten „in zahlreichen Fällen von Vorteil“."

Auszug Newsletter 2020 Finanztip über Kombi Produkte in der Berufsunfähigkeitsversicherung

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