Welche Auswirkung hat die Zahlweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Motivation einer jährlichen Zahlweise kommt i.d.R. auf zwei Gründen hervor nach unserer Erfahrung: 

• Die jährliche Zahlweise bietet einen Rabatt an. So kennt man es auch aus anderen Sparten oder auch weiteren Softwarelösungen ala “Zahl jährlich und wir schenken Dir einen Monatsbeitrag”.
• Nicht wenige Interessenten sagen aber auch “Ich zahl am liebsten immer alles sofort, dann habe ich auch weniger Kontobewegungen”. Wobei es aber auch das Gegenteil von Verbraucher gibt, die sagen “Ich zahle lieber alles monatlich, damit ich einen Überblick habe”. Das ist wohl Geschmackssache. Unsere Kunden in der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen gefühlt zu 90 Prozent monatlich. Liegt das an der großen Ersparnis? Das sehen wir uns mal genauer an.

Anbei die Differenz zwischen monatlicher und jährlicher Zahlweise bei dem jeweiligen Anbieter.

Wie man merkt, ist die Differenz sehr groß. Zum einen fast nix bis hin zu fast fünf Prozent Beitragsnachlass bei jährlicher Zahlweise. Wir kommen also noch nicht in den Bereich “Ein Monatsbeitrag”, aber bei den gefühlt relativ hohen Prämien in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind selbst drei, vier Prozent durchaus eine Einsparung. Die jeweiligen Einsparungen sind übrigens nicht auf Jahre und Jahrzehnte in Stein gemeißelt. So hat die LV 1871 in ihrem Update Anfang 2023 die Ersparnis bei jährlicher Zahlweise von ca. 2,5 auf 0,5 Prozent gesenkt. Dies gilt aber nicht für Altverträge, sondern nur für alle neu abgeschlossenen Verträge seit 2023. Wir finden den Schritt fast ein wenig komisch, aber die internen Statistiken zeigen wohl, dass es keine erhöhten Probleme zwecks z.B. fehlerhaften Kontodaten bzw. unzureichender Deckung gibt, bei den Kunden der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Bis Anfang 2023 hätten wir Dir auch noch gesagt “Die jährliche Zahlweise ist auch eine gute Geldanlage. Wo gibt es noch sichere 2,3,4 Prozent Zinsen auf Deinem Konto”? Aufgrund der Zinswende und den damit verbundenen Möglichkeiten eines Tagesgeldes ist dieser Hinweis nicht mehr wirklich aktuell. 

PS: Bei anderen Versicherungen lohnt es sich ebenfalls, die Zahlweise zu prüfen. So gibt es insbesondere in der Sachversicherung erhebliche Nachlässe, welche bei bis zu acht Prozent liegen (u.a. bei unserem favorisierten Anbieter in der privaten Haftpflicht, Hausrat sowie in der Unfallversicherung). Bei diesen Versicherungen sind die Prämien meistens auch nicht so hoch und so spricht nichts gegen eine jährliche Zahlweise. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Beiträge halt oftmals doch noch erheblich höher. Aber jeder, wie er möchte.

Kleiner Vorteil bei jährlicher Zahlweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Nicht wirklich entscheidend, aber Du solltest es einfach gehört haben:
Ein fester (Jahres) Beitrag ist gegenüber dem Finanzamt als Vorsorgeaufwand leicht zu nennen. Gibt es eine Dynamik bzw. Beitragssteigerung / Anpassung mitten im Jahr, muss man dies erst wieder alles ausrechnen oder ein Schreiben vom Versicherer anfordern (was wiederum ewig lang dauert, da dies meistens nicht digital kommt).  Soll jetzt nicht dazu verleiten und zu meinen, dass man die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzen kann (geht nicht in den allermeisten Situationen), aber wir möchten nur kurz den Hinweis darauf geben. Hat man eine Basisrente mit Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination (somit steuerlich mittlerweile voll absetzbar), dann macht eine jährliche Zahlweise von dieser Kombination das Leben mit der Steuererklärung schon einfacher. 

Ja, das ist immer möglich und wird auch relativ häufig angewendet. Insbesondere Schüler (respektive deren Eltern), Studenten oder auch Berufseinsteiger möchten oftmals erstmals monatlich zahlen, da schlichtweg noch kein besonderes finanzielles Polster vorhanden ist. Nachdem man einen guten Überblick über seine Finanzen bekommen hat, wird gerne dann auf die jährliche Zahlweise gewechselt. 

Ein Wechsel ist übrigens nicht immer tag- bzw. monatsgenau möglich, sondern meistens zum Stichtag (= Vertragsbeginn, nennt man auch Versicherungsperiode).  Liegt Dein Versicherungsbeginn am 01.07.XX, zahlst bisher jährlich und kommst nun im Oktober auf die Idee, ab sofort monatlich den Beitrag entrichten zu wollen, erfolgt die Umstellung erst zum 01.07.2023 des nächsten Jahres. Die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung schreibt es relativ gut auf in ihren Bedingungen.

Ein Wechsel der Zahlweise ist somit immer möglich. Es gibt auch keinen vernünftigen Grund, weshalb es die Versicherer nicht stattfinden lassen sollten. Ob nun zwölfmal im Monat die Prämie kommt oder einmal - dürfte egal sein.

Kein großer Punkt, aber Du solltest ihn zumindest einmal kennengelernt haben. Bezahlst Du Deine Berufsunfähigkeitsversicherung jährlich, dann kannst Du diese auch nur jährlich kündigen (es gibt also eine veränderte Kündigungsfrist in der Berufsunfähigkeitsversicherung). Bei monatlicher Zahlweise kann man die Berufsunfähigkeit also monatlich kündigen (Ende des Monats + ein Monat). 

Für uns jetzt wirklich kein wichtiger Punkt, da unsere Kunden ihre Verträge hoffentlich mehrere Jahrzehnte behalten. Aber Du solltest einmal davon Kenntnis erlangt haben.

In der Praxis stoßen wir aber oft auf die Thematik. Interessenten wenden sich an uns als spezialisierter Versicherungsmakler in der Berufsunfähigkeit und möchten gerne ihren bisherigen Vertrag kündigen, aufgrund Preis / Leistung oder auch einer möglichen vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung. Der BU-Markt ist derzeit ja extrem dynamisch, da kann es durchaus sinnig sein, mal darauf zu achten, ob die technische Ausgestaltung sowie die Vertragsbedingungen noch für einen selbst passen. Läuft der Vertrag erst in zehn Monaten aus und möchte man jetzt eigentlich schon einen Abschluss tätigen, so ergibt sich über fast ein Jahr eine große Überschneidung und die finanzielle Angemessenheit wäre nicht angemessen (Beispiel 60 Prozent vom Bruttogehalt). Eine Vordatierung ohne erneute Gesundheitsprüfung (=Ausfüllen der Gesundheitsfragen in der BU) ist nur bis maximal drei Monate möglich.

Wir haben aber mit einigen Gesellschaften ausgehandelt, dass eine Überdeckung von bis zu einem Jahr in Ordnung ist, es ist aber immer eine Sondervereinbarung und diese muss extra vermerkt werden. Deshalb ploppt die Thematik der jährlichen Zahlweise immer wieder mal bei uns auf.

Grundsätzlich geht immer eine monatliche Zahlweise bei allen Anbietern. Es gibt aber trotzdem Ausnahmen. Zum Beispiel bei der Alten Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier geht keine monatliche Zahlweise, da es einen Mindestbetrag von 25 Euro je Zahlweise gibt.

In unserem Beispiel haben wir mal eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung für 500 Euro berechnet (solche geringen Beiträge können aufgrund einer möglichen Aufteilung auf zwei Versicherer durchaus auch mal sinnig sein), wo der monatliche Beitrag 23,47 Euro wäre. Das geht nicht bei der Alten Leipziger. Somit stehen einem dann folgende Zahlweisen offen:

• Vierteljährlich
• Halbjährlich
• Jährlich

Überschreitet man aufgrund einer möglichen Dynamik der Beiträge anschließend die 25 Euro, wäre nun also wieder eine monatliche  Zahlweise möglich. Die Bayerische hantiert übrigens genauso, es gibt Mindestbeiträge. Finden wir auch nachvollziehbar, dass es zumindest eine gewisse Höhe gibt. Würden wir als Versicherer wohl auch so machen.

Ganz banale wie einfache Antwort: Es kommt drauf an. Wir haben keine wirkliche Präferenz. Geschmäcker sind unterschiedlich. Manche haben ihre Kosten monatlich gerne im Blick, andere Kunden freuen sich, wenn es nur einmal im Jahr eine Abbuchung gibt. Zudem darf man sich auch über eine Ersparnis von bis zu fünf Prozent freuen. Auf manchen Internetseiten von Mitbewerbern liest man, dass man immer eine monatliche Zahlweise bevorzugen sollte. Das sehen wir nicht so, wir sind für den mündigen Verbraucher.
Zahle so, wie Du Dich am wohlsten fühlst💪.