Mit Zusatzversicherungen wie ein Privatpatient fühlen

Die Beratung zur privaten Krankenzusatzversicherung ist nämlich extrem umfangreich, ebenso die Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Wir möchten aber nicht der Rosinenpicker sein, wo Du Dich von uns zur Stationären-Zusatzversicherung umfangreich beraten lässt, aber Deine weiteren Versicherungen selber pflegst. Die Thematik haben wir unter “Wir fokussieren uns auf Bestands- & kommende Vollmandate*!” näher beschrieben. Da wir immer eine direkte Ansprache pflegen, sollte dies zu Beginn gesagt werden. Immerhin sind wir wie ein Ärztehaus aufgestellt - diese Expertise ist selten bei einem familiären Maklerunternehmen. Eine kleine Ausnahme gibt es aber, wenn zeitgleich die Gesundheitshistorie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht wird - hier würden wir dann auch zu einer Krankenzusatzversicherung beraten. 

Welche sinnvollen privaten Krankenzusatztarife gibt es am Markt?

So etwas wie eine Brillenversicherung, Krankenhaustagegeld und einige andere Kleinstkrankenversicherungen lassen wir mal außen vor, da dies eher in den überschaubaren Bereich der Absicherung geht. Kann seine Daseinsberechtigung haben, aber konzentrieren wir uns auf die Absicherungen, welche merklich an den Geldbeutel gehen & wo eine verbesserte Behandlung wirklich wichtig ist.

Die Absicherung gegen das Risiko der Pflegebedürftigkeit wird in unserer alternden Gesellschaft immer wichtiger. Denn wer im Alter oder aufgrund von Krankheit oder Unfall pflegebedürftig wird, muss oft mit erheblichen Kosten rechnen. Hier kann eine Pflegetagegeldversicherung eine wichtige Rolle spielen, um die finanziellen Belastungen abzufedern. Die staatlichen Zuwendungen sind zwar etwas angestiegen, aber es bleibt trotzdem noch eine gehörige Lücke, wenn man würdevoll im Alter betreut werden möchte.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Pflegeversicherung, die nur einen Teil der Kosten abdeckt, bietet eine Pflegetagegeldversicherung eine zusätzliche Absicherung. Sie zahlt im Pflegefall einen festen Tagessatz, unabhängig von den tatsächlichen Pflegekosten. Dadurch wird sichergestellt, dass man im Pflegefall eine finanzielle Unterstützung erhält, um die Pflegekosten zu decken.

Eine Pflegetagegeldversicherung ist insbesondere für Menschen zu empfehlen, die im Falle einer Pflegebedürftigkeit eine finanzielle Absicherung wünschen und auf eine flexible Gestaltung der Pflegeleistungen Wert legen. Denn anders als bei einer Pflegekostenversicherung, die nur die tatsächlichen Kosten übernimmt, kann das Pflegetagegeld frei verwendet werden. So kann man beispielsweise eine private Pflegeperson engagieren oder auch Umbaumaßnahmen in der Wohnung finanzieren.

Um im Pflegefall nicht auf den eigenen Ersparnissen oder gar auf die Hilfe der Angehörigen angewiesen zu sein, ist eine Pflegetagegeldversicherung eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Pflegeversicherung. Ein frühzeitiger Abschluss einer solchen Versicherung kann zudem dazu beitragen, dass die Beiträge niedriger ausfallen. Denn je älter man wird, desto höher sind in der Regel die Kosten für eine private Pflegezusatzversicherung. So wird vornehmlich bei Kindern sehr gerne eine Pflegetagegeldversicherung abgeschlossen, um das Worst-Case-Szenario abzusichern. Dies ist schon ab wenigen Euro im Monat möglich, der Markt der fähigen Anbieter wird aber immer überschaubarer, da es extreme Schadensfälle gab. Direkt ab der Geburt ist mittlerweile es gar nicht mehr so einfach, eine Pflegetagegeldversicherung abzuschließen. Eine Möglichkeit wäre dann, dass die Eltern schon eine Pflegeversicherung besitzen und sich das Kind aufgrund des Kontrahierungszwangs nachversichern kann. 

Wir arbeiten in unserer Beratung zur Pflegetagegeldversicherung mit dem Pflegeplan. Das empfehlen wir auch Dir, hier bekommt man eine recht gute Übersicht.

Eine gute Zahngesundheit ist ein wichtiger Bestandteil des persönlichen Wohlbefindens. Dennoch können zahnärztliche Behandlungen, insbesondere Zahnersatz und Kieferorthopädie, schnell teuer werden. Eine Zahnzusatzversicherung kann Dir dabei helfen, die finanzielle Belastung zu mindern oder komplett zu eliminieren.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, die nur einen Teil der Kosten für Zahnersatz und Kieferorthopädie übernimmt, bietet eine Zahnzusatzversicherung eine zusätzliche Absicherung. So kann man sich beispielsweise für den Fall eines Implantats oder einer aufwändigen Zahnbehandlung absichern, die mit hohen Kosten verbunden ist.Das kann schnell in die tausende von Euro für Dich gehen.

Nach unserer Erfahrung ist eine Zahnzusatzversicherung auch besonders wichtig für Menschen, die aufgrund von Vorerkrankungen oder genetischer Veranlagung ein höheres Risiko für Zahnerkrankungen haben. Denn in solchen Fällen sind zahnärztliche Behandlungen oft nochmals aufwendiger und somit teurer. Eine Zahnzusatzversicherung kann hier einen wichtigen Beitrag zur Absicherung der eigenen Gesundheit und Finanzen leisten und animiert auch wiederum, regelmäßig die Vorsorge und die professionelle Zahnreinigung zu tätigen.

Ähnlich wie bei der Pflegetagegeldversicherung mit dem Pflegeplan benutzen wir hier mit der Zahnlupe ein spezialisiertes Portal zur Unterstützung. Hier kann dann auch in Echtzeit die Versicherbarkeit geprüft werden.

Anschließend erfolgt auch eine umfangreiche Übersicht über die verschiedenen Leistungen. Gehe aber bitte nicht immer auf den billigsten Anbieter, denn dieser wird später am stärksten erhöhen (nach unserer Erfahrung). Es sollte ein gesundes Preis- / Leistungsverhältnis vorherrschen. Ebenso kannst Du natürlich auch unseren Vergleichsrechner in simplr nutzen. Das gilt übrigens für praktisch alle Krankenversicherungssparten.

Du bist Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung und möchtest im Krankenhaus im Ernstfall nicht auf ein Mehrbett-Zimmer angewiesen sein? Dann solltest Du eine stationäre Zusatzversicherung in Erwägung ziehen. Mit dieser Versicherung erhältst Du die Möglichkeit, im Krankenhaus in einem Ein- oder Zweibettzimmer untergebracht zu werden und hast zudem (oftmals - je nach Tarif) freie Arztwahl. Auch ein Chefarzt steht Dir dann zur Verfügung, was zu einer besseren medizinischen Versorgung beitragen kann (nicht immer, mancher engagierter Assistenzarzt kann besser sein als ein von Stress geplagter Chefarzt).

Ein Ein- oder Zweibettzimmer bietet nicht nur mehr Privatsphäre, sondern kann auch zur schnelleren Genesung beitragen. Denn in einem Mehrbettzimmer kann es laut und unruhig sein und das kann sich negativ auf die Erholung Deiner Erkrankung auswirken. Mit einer stationären Zusatzversicherung kannst Du dem entgegenwirken und Dich auf eine angenehme Umgebung im Krankenhaus freuen. Geht uns ja auch selber so - möchte man im Hotel mit einem Fremden im Zimmer sein? Wahrscheinlich nein. Dann möchtest Du es wahrscheinlich auch nicht im Krankheitsfall sein. 

Außerdem bist Du mit einer stationären Zusatzversicherung auch finanziell abgesichert. Denn bei einem Krankenhausaufenthalt können schnell hohe Kosten entstehen, die die gesetzliche Krankenversicherung nur teilweise abdeckt. Mit einer stationären Zusatzversicherung bist Du auf der sicheren Seite und musst Dir keine Gedanken um die finanzielle Belastung machen.

Aber auch bei der stationären Krankenzusatzversicherungen werden umfangreiche Gesundheitsfragen gestellt. Es ist gar nicht so einfach, in den passenden Tarif zu kommen. Teilweise gibt es aber einen geschlossenen und recht fairen Gesundheitsfragenkatalog verschiedener Versicherer. Das Thema Risikovoranfrage ist zudem auch nicht unbedingt gewünscht beim Krankenversicherer, da einfach die Beiträge zu gering sind. Die Idee mit “Ich schließe erst ab, wenn das Haus brennt”, ist also keine gute Idee. Möchte man eine verbesserte Absicherung im Krankenhaus bekommen, so sollte man in gesunden Tagen den Abschluss in Betracht ziehen. Für Vollmandaten übernehmen wir gerne die Beratung nach der optimal stationären Zusatzversicherung.

Im Zusammenhang mit einer stationären Zusatzversicherung sollte man sich auch generell die Frage stellen, ob man nicht einen Tarif mit Altersrückstellungen wählen sollte.

Eine ambulante Zusatzversicherung kann ebenso eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung sein, um sich auch im ambulanten Bereich optimal abzusichern. Eine der wichtigsten Leistungen, die eine solche Police bieten kann, ist die Kostenübernahme von alternativen Heilmethoden, wie sie von Heilpraktikern angeboten werden. Kunden von uns schätzen die Möglichkeit, auch außerhalb der Schulmedizin behandelt zu werden und durch die ambulante Zusatzversicherung die damit verbundenen Kosten erstattet zu bekommen.

Eine ambulante Zusatzversicherung kann Dir jedoch auch bei der Vorsorge helfen. Gerade bei Krebserkrankungen ist eine frühzeitige Diagnose und Behandlung von entscheidender Bedeutung. Eine ambulante Zusatzversicherung kann hierbei die Kosten für eine Reihe von Vorsorgeuntersuchungen übernehmen, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht oder nur eingeschränkt übernommen werden. Jeder von uns kennt es doch sicherlich etwas mit “Hach, die Vorsorgeuntersuchung kann ich noch etwas nach hinten schieben”. Besitzt man eine ambulante Zusatzversicherung, dann wird eventuell früher die Vorsorge gemacht und frühzeitig können somit schwere Krankheiten erkannt werden. 

Typische Merkmale einer ambulanten Krankenzusatzversicherung:

Ein Hindernis können hierbei auch die Gesundheitsfragen darstellen - diese sind nicht immer sehr einfach, sondern durchaus umfangreich. Beachte zudem, dass insbesondere bei Billigtarifen mit verkürzter Gesundheitsprüfung die Beiträge in einigen Jahren immer wieder explodieren. Es gibt leider nicht die eierlegende Wollmilchsau bei der ambulanten Zusatzversicherung. Diese vermeintlich tollen Lösungen enden eigentlich immer in einer gehörigen Beitragserhöhung in der Krankenzusatzversicherung.

Besonders für Selbstständige ist eine Krankentagegeldversicherung ein wichtiger Schutz vor Verdienstausfällen im Krankheitsfall. Denn anders als Arbeitnehmer haben sie keinen Arbeitgeber, der im Krankheitsfall weiterhin den Lohn zahlt. Umso wichtiger ist es, sich rechtzeitig abzusichern. Bist Du in der privaten Krankenvollversicherung, dann solltest Du die Thematik schon über Deinen Versicherer gelöst haben.

Eine Krankentagegeldversicherung ist aber nicht nur für Selbstständige, sondern auch für Arbeitnehmer von großer Bedeutung. Insbesondere bei längeren Krankheitsphasen können die finanziellen Auswirkungen schwerwiegend sein. Ab dem 43. Tag zahlt nämlich i.d.R. nicht mehr der Arbeitgeber Dein Gehalt, sondern die gesetzliche Krankenversicherung. Es gibt 90 Prozent des Nettogehaltes, was auf den ersten Blick nicht so dramatisch klingt. Aber davon werden noch die Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherungsbeiträge abgezogen. Diese Lücke kann dann mit einer privaten Krankentagegeldversicherung geschlossen werden. 

Auch in der privaten Krankentagegeldversicherung werden teilweise umfangreiche Gesundheitsfragen gestellt. Hier gibt es aber immer wieder interessante Aktionen mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung wie z.B. bei der Barmenia sowie bei der Halleschen. Für einen normalen Angestellten bis zu einem Bruttogehalt von ca. 65.000 Euro dürfte dies genügen.

Eine private Krankentagegeldversicherung kann auch in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Denn während eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel erst bei einer dauerhaften Berufsunfähigkeit greift, kann eine Krankentagegeldversicherung bereits bei einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit einspringen. In diesem Kontext sollte auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel angesehen werden. Diese greift aber i.d.R. erst ab dem sechsten Monat der Arbeitsunfähigkeit (teilweise schon davor, wenn sich die sechs Monate abzeichnen).

Wir halten die Krankentagegeldversicherung für extrem wichtig und sinnvoll, leider ist unsere Durchdringungsquote aber gar nicht mal so hoch bei unseren Kunden. Da müssen wir uns etwas überlegen, dass dieser Umstand verbessert wird.

Eine private Auslandsreisekrankenversicherung kann in vielerlei Hinsicht sinnvoll sein. Denn egal, ob es sich um einen Urlaub oder eine Geschäftsreise handelt, eine Erkrankung im Ausland kann schnell teuer werden. Die gesetzliche Krankenversicherung deckt in vielen Ländern nur einen Teil der Kosten ab oder gar nichts. Das kann insbesondere dann zum Problem werden, wenn ein teurer Krankenrücktransport erforderlich ist.

Eine private Auslandsreisekrankenversicherung bietet Schutz vor den finanziellen Risiken einer Erkrankung im Ausland. Denn sie übernimmt nicht nur die Kosten für eine ärztliche Behandlung, sondern auch für einen notwendigen Krankenrücktransport oder eine Überführung im Todesfall - zumindest bei den guten Tarifen. Darüber hinaus bieten viele Versicherer auch Unterstützung in Notfällen an, beispielsweise durch eine rund um die Uhr erreichbare Hotline oder die Organisation von Dolmetschern.

Eine private Auslandsreisekrankenversicherung ist jedoch nicht nur für den Urlaub wichtig, sondern auch für Geschäftsreisende. Denn Arbeitgeber sind in der Regel nicht verpflichtet, eine Versicherung für ihre Mitarbeiter abzuschließen. Eine private Auslandsreisekrankenversicherung kann somit eine wichtige Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung darstellen und im Fall einer Erkrankung vor finanziellen Schwierigkeiten schützen. Aber auch für Kunden, welche in der privaten Krankenversicherung sind, empfehlen wir eine Auslandskrankenversicherung. Damit schützt man die Selbstbeteiligung und auch die Beitragsrückgewähr bei seiner privaten Krankenversicherung. 

Die Kosten einer normalen Auslandskrankenversicherung sind zudem wirklich überschaubar. Schon für einen Beitrag von 15-20 Euro bekommt man extrem gute Tarife.

Beachte aber bitte, dass wir keine umfassende Beratung zu Krankenversicherungen im Ausland machen können. Hier sind auch die Regelungen in den Ländern viel zu unterschiedlich und ändern sich auch immer wieder. Insbesondere bei längeren Auslandsaufenthalten verweisen wir immer an einen Kooperationspartner, welcher sich explizit auf Auslandsreisen / Aufenthalte spezialisiert hat. Für die normalen Urlaubsreisen kannst Du aber gerne unseren Vergleichsrechner von Covomo nutzen, dieser dürfte selbsterklärend sein & Du siehst die Unterlagen dann auch in simplr. 

Wir hoffen, dass wir Dir einen kleinen Überblick über die wundersame Welt der privaten Krankenzusatzversicherungen geben konnten?.