Wissenschaftliche Mitarbeiter in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wahrscheinlich einer der Hauptgründe für die vermehrte Meldung von wissenschaftlichen Mitarbeitern für unsere Beratung: Wir nehmen die Aufbereitung der Gesundheitshistorie ernst. Sehr ernst. Es kommt nicht selten vor, dass unsere Interessenten vorher von einem Vertrieb mit drei oder vier (mittlerweile ist man auch etwas kreativer) Buchstaben kontaktiert wurde (und oftmals eine Empfehlung aus der Kombination von Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitbekommt). Sagen wir es mal so: Es wurden nicht immer mit dieser Güte und Eifer die Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung und weitere kritische Antragsfragen beantwortet, wie es eigentlich sein sollte. Das ist aber extrem wichtig, damit es später mal keine Probleme gibt in der Leistungsfallprüfung in der Berufsunfähigkeit (Stichwort Falschangaben / Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung). Aber die Beantragung der passenden Arbeitskraftabsicherung ist kein Sprint, sondern eher ein Halbmarathon. Bei uns bekommen die wissenschaftlichen Mitarbeiter wohl das Gefühl, dass wir diese Thematik sauber angehen, mithilfe einer anonymen Risikovoranfrage. 

Die wichtigsten Eckdaten zur anonymen Risikovoranfrage bei wissenschaftlichen Mitarbeitern

• Dein Arzt ist der wichtigste Verbündete und ärztliche Stellungnahmen / Atteste stellen das größte Hilfsmittel dar, wenn diese nach dem Schema “Was war wann, warum, wie wurde behandelt, wann war wieder gut” aufgebaut sind. 
• Wir sind zudem große Freunde von Eigenerklärungenin der Berufsunfähigkeitsversicherung - beschreibe bitte einfach mit eigenen Worten das eigene Krankheitsbild und den Umstand “drumherum”. Nicht einfach “Vor 3 Jahren Wirbelsäule”, sondern gibt der Risikoprüfung ein Bild, um voten zu können. 
• Ebenso verzichten wir liebend gerne auf Fragebögen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese sind viel zu sehr nach dem Schema “Ja / Nein” aufgebaut. Du als wissenschaftlicher Mitarbeiter wirst es verstehen, dass das Leben / Forschung mehr ist als plumpe Ja / Nein Antworten. 

Ebenso kommt es wohl gut an, dass wir umfangreich beschreiben, wie man mit Falschabrechnungen in der Krankenakte umgeht. Besonders bei Frauen ist dies durchaus ein Problem. Hier schätzen unsere Mandanten auch die kurzen Wege in die Risikoprüfung, welche dann mit uns und dem wissenschaftlichen Mitarbeiter eine gemeinsame Lösung finden.
Voraussetzung für unseren sehr guten Draht zum Underwriting ist natürlich auch eine ernsthafte und kollegiale Beziehung. Deshalb fragen wir auchnie pauschal bei 10 Gesellschaften in der Berufsunfähigkeit an

Praxisbeispiele aus der wundersamen Welt der Risikovoranfrage für wissenschaftliche Mitarbeiter

Das erste Herzstück in unserer Beratung ist natürlich unser fünfseitiger Risikovoranfragebogen. So können wir uns (aber natürlich auch die Risikoprüfung) erst einmal ein sauberes Bild machen. Anbei ein kleiner Einblick mit dem Beruf des wissenschaftlichen Mitarbeiters.

Extrem wichtig ist anschließend unser Gesundheitsdaten-Beiblatt. Hier schreibt unser Interessent chronologisch die einzelnen Ja-Antworten nieder. So können sich wieder alle Beteiligten ein umfangreiches Bild über die einzelnen Vorerkrankungenmachen.

Wir wissen selbst, es ist durchaus etwas Arbeit. Aber dafür bekommst Du ein sehr sauberes Ergebnis.

Aber oftmals ist es besser, manche Punkte in der Gesundheitshistorie mit eigenen Worten niederzuschreiben, da die Tabellenform nicht 1-1 optimal passt. Hier nimmst Du dann bitte einfach ein leeres Blatt und schreibst drauf los. So hat's auch unser Interessent gemacht

Das ist natürlich eine 1A mit Stern Erklärung. Wichtig ist immer, dass sich die Risikoprüfung beim wissenschaftlichen Mitarbeiter etwas vorstellen kann bei tiefergehenden Beschwerden, der Umstand ist immer sehr wichtig und nicht nur die Angabe “Ab und zu Rückenschmerzen”. Je genauer wir etwas beschreiben, desto besser wird das Votum - das gilt natürlich nicht nur für Skoliose & Wirbelsäule, sondern auch für weitere Erkrankungen. 

Die obige Eigenangabe untermalten wir anschließend mit einem sehr umfangreichen Attest des Orthopäden:

Da unser Mitarbeiter in der Wissenschaft insgesamt 3.000 Euro wünschte & auch Nachversicherungen im Raum stehen, teilten wir die Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Verträge auf. Somit starteten wir bei insgesamt vier Gesellschaften eine anonyme Risikovoranfrage. Alle vier Versicherer haben eines gemein - es gibt eigentlich eine sehr gute Risikoprüfung (ok, mit der Risikoprüfung der Alten Leipziger hadern wir ab und zu..:). Gegenüber der untenstehenden Empfehlungen fehlt ein Name. Das liegt aber daran, dass unser Mandant ein Raucher statt Nichtraucher ist und da gibt´s bei der Baloise einen Zuschlag von fast 35 Prozent, somit kegelte sich in diesem Fall die Baloise selber raus bzgl. Preis / Leistung. Normal ist der Zuschlag beim Rauchverhalten eher so 5-10 Prozent, teilweise noch gar nicht (in diesem Fall Anfang 2023 gab es bei der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung noch keinen Zuschlag für Raucher).

Es gab zwei normale Annahmen - beim Volkswohl Bund wie auch bei der LV 1871. Der Volkswohl Bund versichert ohne jegliche Einschränkungen, bei der LV 1871 gab es den leichten Nachtrag, dass es einen Ausschluss für die Landwirtschaft gab. Unser wissenschaftlicher Mitarbeiter arbeitet ab und zu auf dem heimischen Hof mit. Die Klausel ist dafür da, dass der Beruf des Landwirt nicht abgesichert ist, falls man seinem akademischen Beruf den Rücken kehren möchte und sich lieber auf die Landwirtschaft konzentriert. Verständlich vonseiten der LV 1871. Die Bayerische gab leider eine Ausschlussklausel für die Wirbelsäule, der HDI bot diese auch an, aber mit Prüfmöglichkeit in zwei Jahren. Kann auch mal Sinn machen (siehe unseren Artikel “Überprüfung Ausschlussklausel Berufsunfähigkeitsversicherung in der Praxis”), aber wenn wir zwei normale Annahmen bei zwei sehr guten Versicherern haben, ziehen wir dies natürlich vor.

Jetzt hast Du Einblick in unsere tägliche Praxis der wundersamen Welt der anonymen Risikovoranfrage bekommen. Keine ist wie die andere, jeder Fall ist individuell. Der Verfasser (Tobias) von diesem Artikel sagt seinen Mitarbeitern auch immer: “Jede Risikovoranfrage ist so etwas wie ein Kunstwerk, immer individuell”. Vielleicht mögen uns auch deshalb die Wissenschaftler und deren Mitarbeiter so gerne ??. 

Gibt es vereinfachte Gesundheitsfragen für wissenschaftliche Mitarbeiter?

Jein, nicht ausschließlich für wissenschaftliche Mitarbeiter, aber grundsätzlich schon für Faktoren, wo diese Berufsgruppe reinfallen könnte. Sei es durch das Eintrittsalter, einen besonderen Studiengang oder vielleicht durch eine aktuelle Immobilienfinanzierung.

Folgende Aktionen mit einer verkürzten Gesundheitsprüfung könnten interessant sein:

• Die LV 1871 mit ihrer Zielgruppenaktion für unter 35-jährige für bestimmte Zielberufe bis 1.500-2.000 Euro. Sehr saubere Fragestellung
• Die Baloise bietet für unter 30-jährige für bis zu 2.000 Euro Absicherung vereinfachte Antragsfragen an
• Die Nürnberger ebenso bis 30 Jahre, aber nur bis 1.500 Euro
• Die HDI bietet für recht viele Studiengänge / Abschlüsse eine verkürzte Gesundheitsprüfung an, ggf. kann nun ein wissenschaftlicher Mitarbeiter auch davon profitieren (ohne Begrenzung des Eintrittsalter). 

Im Artikel “Verkürzte Gesundheitsfragen Berufsunfähigkeitsversicherung” findest Du eine komplette Übersicht aller Aktionen. Diese können übrigens auch immer miteinander kombiniert werden, die finanzielle Angemessenheit (grob gesagt = 60 Prozent vom Bruttogehalt) muss aber gegeben sein. Aber bitte suche nicht panisch nach verkürzten Antragsfragen und hab keine Angst vor einer Ja-Antwort. Mit einer sauberen Aufbereitung wirst Du sehr häufig normal angenommen. Eine verkürzte Gesundheitsprüfung ist nicht immer der Weisheit letzter Schluss, kann punktuell aber sicherlich einen Mehrwert darstellen - auch für Mitarbeiter in der Wissenschaft. 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt's leider auch für wissenschaftliche Mitarbeiter nicht.

Eigentlich ein Punkt, welcher zur anonymen Risikovoranfrage gehört. Da dies aber für wissenschaftliche Mitarbeiter so extrem wichtig ist, machen wir ein eigenes Menü daraus. Wir bitten jede Anfrage aus diesem Berufsbild um eine Eigenerklärung, damit wir auf Fragebögen verzichten können.
Gibt man nämlich nur im Antrag “Wissenschaftlicher Mitarbeiter” an, folgt bei ganz vielen Gesellschaften einfach ein angehängter Berufsfragebogen - so wie bei der Baloise (die Fragebögen hat die Baloise nach der Umbenennung von der Basler wohl noch nicht abgeändert).

Das ist uns wieder viel zu statisch. Wir möchten zudem die Einstufung auch vorher sauber abklären und vom Versicherer bestätigen lassen. Auch bei der Nürnberger kommt z.B. der Hinweis, dass eine Tätigkeitsbeschreibung notwendig ist - es wird also schon vorgedacht bei den Franken.

Das Feld des wissenschaftlichen Mitarbeiters ist ja sehr umfangreich von der theoretischen Einstufung her. Manchmal ist es sogar besser, wenn man sich anders einstufen lässt, wie bei diesem Beispiel eines vermeintlich wissenschaftlichen Mitarbeiters, welchen wir aber günstiger als Elektroingenieur versichern konnten.

Es zählt somit nicht immer, was im Arbeitsvertrag steht, oftmals ist eine andere Einstufung sogar besser. Auch aus diesem Grunde geben wir uns immer gerne eine kurze Berufserklärung zur Risikovoranfrage. Selbstredend wird diese dann auch später dem Antrag beigelegt. 

Einen ganz interessanten Fall hatten wir Anfang 2023. Wissenschaftlicher Mitarbeiter, aber Beamter auf Zeit. Wunsch war die normale und passende Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung, nicht die Pauschale für Beamte. So war es sehr wichtig, dass wir uns und später auch die Risikoprüfung ein sauberes Bild machen können.

Hier zeigte sich wiederum die Baloise sehr offen und nahm die normale finanzielle Angemessenheit an (60 Prozent vom Brutto, statt pauschal so 1.000-1.250 Euro wie bei anderen als Beamter).

Jetzt mal eine normale Berufserklärung als wissenschaftlicher Mitarbeiter:

Du siehst aber auch, dass es sehr viele unterschiedliche Formen gibt. Diese löst man nicht durch einen 0815 Berufsfragebogen der Gesellschaft, sondern durch eine individuelle Erklärung seiner beruflichen Lebenssituation. In manchen Fällen bist Du zudem auf dem Papier ein wissenschaftlicher Mitarbeiter, aber im Grunde sieht Deine Tätigkeit doch ganz anders aus. Auch das loten wir aus. Oder wir nehmen dem Versicherer die Angst, dass Du Gefahren im Beruf besitzt. Geben wir dem Underwriting das Gefühl, dass sie Dich versichern wollen, dass Du ein Teil der Versichertengemeinschaft werden sollst! Mach Dir bitte kurz die Mühe, es ist nicht zu Deinem Nachteil!

PS: Eine Nachmeldung bei einem Berufswechsel muss übrigens nicht erfolgen, teilweise gibt es bei manchen Anbietern aber eine berufliche Besserstellungsklausel!

Eigentlich kommen wir jetzt zu einer Kategorie, welche wir ungern öffentlich preisgeben. Nicht, weil wir jetzt etwas zu verbergen haben. Dazu sprechen wir viel zu offen auf unserer gesamten Homepage. Aber es gibt eben nicht DEN optimalen Anbieter in jeder Berufsgruppe. Aber insbesondere bei wissenschaftlichen Mitarbeitern dreht sich unser Kreis eigentlich derzeit immer um drei Anbieter und wir schreiben mal etwas die Beweggründe nieder. Es sei aber absolut angemerkt, dass auch weitere Gesellschaften passen könnten, insbesondere wenn die Annahme nach einer erfolgten Vorabanfrage bei diesen untenstehenden Versicherern nicht positiv war. Ebenso können auch gefährliche Hobbys oder geplante Auslandsaufenthalte für eine andere passende Lösung sorgen, als bei den folgenden Versicherern. Wir sind ja frei wie ein Vogel, geben jetzt aber etwas Praxiserfahrung weiter. Es soll ebenso angemerkt sein, dass wir nie, nie, nie über den Preis verkaufen, aber zwei qualitativ gute Anbieter extrem viel günstiger sind als unsere weiteren Gesellschaften, welche in unseren Augen in der Champions League mitspielen.

Bayerische für wissenschaftliche Mitarbeiter

Die Bayerische dürfte einer der Versicherer mit dem besten Versichertenkollektiv am Markt sein. Keine BU-Aktionen mit reduzierten Gesundheitsfragen, eine eher harte Annahmequote. Das könnten durchaus Merkmale sein, dass die Zahlbeiträge extrem stabil bleiben werden. Für wissenschaftliche Mitarbeiter sind die Beiträge extrem günstig, bei gewünschter jährlicher Zahlweise sogar nochmals 4,5 Prozent. In der technischen Ausgestaltung hat man ganz leichte Schwächen (Leistungsdynamik maximal zwei Prozent, Arbeitsunfähigkeitsklausel im Komfort Tarif nur 18 Monate), aber dafür besitzt man einen absoluten Vorteil gegenüber der Baloise und LV 1871. Es ist immer eine Dienstunfähigkeitsklausel in den Vertragsbedingungen integriert. Das ist für manche extrem wichtig, da durchaus der Sprung vom wissenschaftlichen Mitarbeiter im öffentlichen Dienst zum Beamten gar nicht mal so weit ist. Die Bayerische kann also sehr gut in die eigene Lebensplanung passen.

Baloise für Mitarbeiter der Wissenschaft

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung dürfte so etwas wie der Preis- / Leistungssieger sein bei wissenschaftlichen Mitarbeitern. Die Bedingungen sind über all die Jahre immer besser geworden, man hat sich frühzeitig an den guten am Markt orientiert. Zudem gibt es feste Nachversicherungsoptionen von bis zu 4.000 Euro (gegenüber z.B. 3.000 Euro bei der Bayerischen). Die AU-Klausel gibt´s in einer guten Form von bis zu 36 Monate, für unter 30-jährige noch vereinfachte Gesundheitsfragen (Pendant zur Bayerischen). Sehr häufig wird auch die Kombi aus Baloise sowie Bayerische genommen, falls man eine Zwei-Vertragslösung möchte. Kommt immer so ein bisschen drauf an, wo der berufliche Lebensweg hinführt. Folgt ggf. mal eine längere Teilzeittätigkeit, dann kann auch ein Vertrag genügen. 

LV 1871 für wissenschaftliche Mitarbeiter

Kenner der Szene halten die LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung für eine, wenn nicht die beste Berufsunfähigkeitsversicherung am Markt. Wir halten uns mit Super Attitüden etwas zurück, dass es die “Beste” nicht gibt, aber die LV 1871 spielt oftmals schon sehr weit vorne mit. Nicht immer der günstigste (möchten wir auch nicht, die Nettobeiträge sollten ja langfristig stabil bleiben, sonst kommt es zu Beitragserhöhungen). Neben einem famosen Bedingungswerk sollte man durchaus einen Blick auf die Nachversicherunghaben (PS: die Canada Lifehat zwar feste Beiträge & gute Erhöhungsmöglichkeiten, spielt aber eher selten eine Rolle bei uns). 

Diese unterscheidet sich bei der LV 1871 in zweierlei Maß. Zum einen die normalen Erhöhungsmöglichkeiten. Diese liegen derzeit bei wissenschaftlichen Mitarbeitern bei 3.300 Euro. Die Betonung liegt auf derzeit, denn jede Berufsgruppe besitzt bei der LV 1871 unterschiedliche Höhen der Nachversicherung, welche immer wieder dynamisch angepasst werden können (einen kurzen Einblick gibt´s unter “Erhöhung der Obergrenze / Karrieregarantie bei der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung”). Dies ist zum einen ein imposanter Wert.
Aber dank der Karrieregarantie der LV 1871 geht's noch besser. Die Karrieregarantie verdoppelt Deine BU-Rente bei steigendem Gehalt. Also in diesem obigen Fall von 3.300 auf 6.600 Euro. Die Beitragsdynamik der LV 1871 würde sogar noch darüber gehen. 

Neben einem sehr guten Bedingungswerk, besitzt die LV 1817 also auch die besten Erhöhungsoptionen und könnte somit auch als 1-Vertragslösung stark in Frage kommen, falls man jetzt nicht unbedingt soooo die Karriere anstrebt und unbedingt eine Aufteilung möchte. Für wissenschaftliche Mitarbeiter liegt der Beitrag gegenüber der Baloise / Bayerische ca. 15-20 Prozent darüber. Trotzdem entscheiden sich viele unserer Interessenten für die LV 1871. 

Somit spielt sich unsere Beratung vor allem mit diesen Gesellschaften ab. Es kommt aber durchaus mal vor, dass auch eine Allianz, Alte Leipziger, Nürnberger, HDI oder auch der Volkswohl Bund passt. In ganz seltenen Fällen vielleicht auch mal eine Hannoversche, Condor oder Swiss Life. Aber im Moment finden wir die Vorauswahl bei wissenschaftlichen Mitarbeitern bei diesen drei schon sehr gut. Sehen auch viele unserer Interessenten so. Aber wir beobachten natürlich weiter links und rechts den Markt, immerhin sind wir ja Versicherungsmakler mit der Spezialisierung auf die Berufsunfähigkeitsversicherung. Alle obigen Anbieter lösen übrigens auch die Thematik der Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung sehr sauber, was ja insbesondere bei der Nachversicherung ein großer Vorteil ist.

Geben wir Dir mal kurz zwei Musterberechnungen mit an die Hand, auch wenn natürlich immer erst die Annahme nach erfolgter Risikovoranfrage abgeklärt werden muss. Aber damit Du ein gewisses Gefühl bekommst, wie so die Beiträge wären. 

Wissenschaftlicher Mitarbeiter mit 30 Jahren, 1.000 Euro bis 67 Jahre (1.000 Euro aufgrund einer Zwei-Vertragslösung), 90 % Bürotätigkeit / Master

Wissenschaftlicher Mitarbeiter, 35 Jahre, mit 2.500 Euro und 67 Jahre, 90 % Bürotätigkeit, verheiratet mit einem Kind / Bachelor

Berechnungen Stand 04 / 2023 (auf den Einbau der Leistungsdynamik sowie der Arbeitsunfähigkeitsklausel haben wir erst einmal verzichtet).

Der Abschluss und die vorherige Beratung (unsere Spielregeln bitte beachten) kosten Dich keinen Cent mehr, als wenn Du direkt bei Check24, bei der Gesellschaft oder einem Vertreter vor Ort abschließt. Du kaufst Dir mit uns aber mächtig viel Know How, kurze Wege in die Risikoprüfung und auch sehr gute Kontakte im Leistungsfall ein. Vielleicht überzeugt das Mitarbeiter in der Wissenschaft auch so stark und diese melden sich somit übermäßig oft bei uns?

Nun gut - jetzt haben wir dieser Berufsgruppe einen eigenen Artikel gewidmet - stochern wir also weiter im Bienennest und freuen uns auf Empfehlungen & Anfragen. Aber auch wenn wir Dir einfach so weiterhelfen konnten mit unserem praxisorientierten Ratgeber freut es uns - Google misst Deine Zeit auf unserer Homepage und ein langes Verweilen macht sich positiv bemerkbar auf unser Suchrating ?.