Mega-Update der Bayerischen BU-Versicherung

Irgendwie schwierig für den Laien zu beschreiben. Die BU der Bayerischen läuft jetzt nicht mehr unter “Die Bayerische”, sondern wieder unter der Konzernmutter “BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G”. Die Muttergesellschaft ging vor einigen Jahren (2008) in den sogenannten “Run-Off”. Mittlerweile konsolidierte man sich und zeigt sich jetzt wieder offen für Neugeschäft. Dies war seit 2008 geschlossen und einige Jahren später hat man die Marke “Die Bayerische” geschaffen. Da man in der bisherigen Muttergesellschaft viel, viel mehr Verträge verwaltet, ist die Verwaltung selbiger sehr viel einfacher. Hier möchten wir kurz auch noch einen Ausschnitt einer Pressemitteilung mitgeben:

“Damit werden zukünftig die Muttergesellschaft BY sowie die beiden Tochterunternehmen BA die Bayerische Allgemeine Versicherung AG sowie BL die Bayerische Lebensversicherung AG unter der Marke “die Bayerische” arbeiten. Die beiden Lebensversicherer der Gruppe, die Mutter BY und die Tochter BL, werden mit unterschiedlichen Schwerpunkten am Markt agieren: Die Konzernmutter wird sich auf die Absicherung biometrischer Risiken spezialisieren, während die Konzerntochter BL sich auf Altersvorsorgeprodukte mit Fokus auf Nachhaltigkeit konzentrieren wird.”

Die wichtigste Nachricht ist aber = Es ändert sich für Interessenten und Kunden gar nichts. Es geht alles so weiter wie bisher. 

Bitte also nur nicht erschrecken über diese Nachricht.

Vor einigen Jahren war man vonseiten der Bayerischen ein “First Mover”, als man die Nachversicherung von 2.500 Euro auf 3.000 Euro anhob. Aber die Welt wandelte sich. Ein kleiner Einblick:

• Die Baloise bietet die Nachversicherung bis zu 4.000 Euro an.
• Ebenso bieten selbst Versicherer wie die Ergo, sowie die Dialog 3.500 Euro an Erhöhungsmöglichkeiten an.
• Bei der Allianz können über die Laufzeit nochmals 1.500 Euro dazugenommen werden, Beitragdynamiken werden nicht angerechnet. Hier sind dann mal recht hohe BU-Renten möglich, wenn man nicht zu gering startet.
• Die größte Neuerung ist sicherlich die Karrieregarantie, welche vonseiten der LV 1871 eingeführt wurde. Diese verdoppelt nochmals die Nachversicherung - je nach Beruf bis 7.400 Euro.
• Die Karrieregarantie kam so gut an, dass nun viele weitere Versicherer diese eingeführt haben, meistens nach dem Schema “Normal bieten wir Erhöhungsmöglichkeiten bis 3.000 Euro, welche dann verdoppelt werden können, auf 6.000 Euro”. So zu beobachten bei der Nürnberger, Stuttgarter und der Gothaer. 
• Auch der Newcomer mit der Hannoverschen führte in Ihrem Update 2023 die Erhöhung auf 4.000 Euro ein, darüber hinaus die Karrieregarantie. 

So erschienen die bisherigen Erhöhungsmöglichkeiten bis 3.000 Euro mittlerweile als zu gering. Immerhin hatten wir seitdem letzten, großen Update einen kräftigen Inflationsschub, steigende Gehälter und den damit verbundenen Kaufkraftverlust. Allein aus dieser Hinsicht waren die 3.000 Euro nicht mehr so zeitgemäß vonseiten der Bayerischen.

Erhöhung auf 4.000 Euro in der Nachversicherung

Das erste, positive Bonbon. Die generelle Nachversicherung für alle wurde erhöht, von 3.000 auf 4.000 Euro.

Das ist - lassen wir die Karrieregarantie mal außen vor - ein durchaus guter und beachtlicher Wert. Einschränkungen wie “Wir lassen 4.000 Euro zu, aber maximal 100 Prozent der Rente zu Beginn bzw. maximal das Dreifache in den ersten 12 Jahren”. Alles schon gesehen am Markt. So eine Einschränkung gibt es nicht. Es kann also mit der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung mit z.B. 1.000 Euro begonnen werden und durch das Ziehen verschiedener Ereignisse auf bis zu 4.000 Euro erhöht werden. Die angenommenen Beitragsdynamiken werden hier aber angerechnet (marktüblich). 

Ein bisschen schade ist, dass man um maximal 500 Euro im Monat erhöhen kann (Ausnahme Berufseinstieg, hier könnte man bei der Bayerischen um 1.000 Euro erhöhen). Der Trend geht ein wenig dazu über, dass man seine BU um bis zu 50 Prozent erhöhen kann. Von z.B. 2.000 auf 3.000 Euro. Bei der Bayerischen wären nur 500 Euro möglich. Aber es müssen ja noch Ideen für das nächste Mal übrig bleiben. ;)

Zudem gibt es weitere Ereignisse, wo nun die Nachversicherung gezogen werden kann:

• Erstmaliger Wechsel von Teil- in Vollzeitstelle
• Erhalt von Prokura
• Wechsel vom öffentlichen Dienst in die Privatwirtschaft
• Darlehen aufgrund von Modernisierung oder Renovierung einer selbst genutzten Immobilie

Die Klassiker sind natürlich weiterhin Geburt eines Kindes, Gehaltssprung, Eintritt ins Berufsleben oder Heirat. Trotzdem finden wir aber insbesondere den Wechsel von einer Teilzeit- auf eine Vollzeitstelle durchaus sinnvoll. Nicht wenige unserer Kunden arbeiten temporär in Teilzeit und der Wechsel in eine Vollzeitstelle ist nämlich offiziell keine Gehaltserhöhung und somit Grund zur Erhöhung. Gut, dass dies jetzt dabei ist. Zudem erlebten auch wir, dass nun Beamte in die freie Wirtschaft wechseln, aufgrund des höheren Gehalts. Diese können jetzt bei der Bayerischen auch die Nachversicherung ziehen. Als Beamter ist die maximale Absicherung ja beschränkt, in der freien Wirtschaft von staatlicher Seite auch minimal. Deshalb ist die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung bitter notwendig. Zudem werden in der aktuellen Zeit natürlich auch immer mehr Darlehen zwecks Renovierung einer vorhandenen Immobilie aufgenommen. Auch ein guter Grund.

Mittlerweile stehen 20 Gründe zur Nachversicherung bei der Bayerischen zur Verfügung. Dürfte also für jeden etwas dabei sein 😉. 

Einführung der Karrieregarantie bei der Bayerischen BU-Versicherung

Juhu, auch die in unseren Augen sehr gute und wichtige Karrieregarantie nahm Einzug bei der Bayerischen. Die Ausgestaltung ist sehr ähnlich wie bei der Hannoverschen. Die Karrieregarantie greift erst, wenn die 4.000 Euro an maximaler Nachversicherung bei der Bayerischen ausgeschöpft sind. Anschließend wäre bei steigendem Gehalt eine Erhöhung auf bis zu 6.000 Euro möglich. Weitere Voraussetzungen:

• Es muss eine Gehaltserhöhung von mind. fünf Prozent vorliegen. Steigert sich Dein Gehalt von 100.000 auf 105.000 Euro im Jahr, so kannst Du also Deine BU-Rente um fünf Prozent erhöhen, nicht um 5.000 Euro. Es muss dasselbe prozentuale Verhältnis sein, eine Deckelung gibt es nach oben nicht.
• Es gibt keine Regelung wg. unbefristet vs. befristet (oftmals bei Ärzten im Krankenhaus so). Das ist gut und ein Mehrwert. 
• Auch für Selbstständige gilt die Karrieregarantie. Hier muss aber die Einkommenssteigerung mindestens zehn Prozent betragen, mehr als 20 Prozent wird aber nicht erhöht (wenn z.B. die Einnahmen um 50 Prozent stiegen, bleibt es bei 20 Prozent). Es werden die letzten drei Jahre des Gewinns vor Steuern als Maßstab angenommen.

Somit hat die Bayerische jetzt in vielen Konstellationen die wohl beste Karrieregarantie. In manchen Berufen ist die LV 1871 nach ihrem Update der Obergrenzen ein bisschen höher bei den Absicherungssummen (bis zu 7.400 Euro) unterwegs, aber dafür lässt die LV 1871 bei vielen Berufen (meistens körperlich, handwerklich, sozialer Bereich) weniger an Absicherung zu. Hierzu haben wir gerade das Beispiel eines Altenpflegers bei der LV 1871. Nachversicherung nur bis 2.000 Euro, somit Karrieregarantie bis 4.000 Euro. Bei der Bayerischen wären die Erhöhungsmöglichkeiten pauschal bis 4.000 Euro möglich, Karrieregarantie bis 6.000 Euro. Es kommt also darauf an ...

Somit hat die Bayerische für uns jetzt eine sehr gute und aktuelle Lösung in der Nachversicherung. Haken dran.

Von der Nachversicherung hin zur Beitragsdynamik. Die Thematiken Dynamik und Nachversicherung (also Punkt 2) hängen ein bisschen zusammen, beide Formen erhöhen die Absicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei der Nachversicherung muss man proaktiv handeln, die Beitragsdynamik läuft still und heimlich vor sich hin.

Bei der Beitragsdynamik gab es bei der Bayerischen bisher in unseren Augen einen Nachteil. Sie endete mit 55 Jahren. Hier ist uns das Delta zu groß, wenn das Endalter z.B. bei 67 Jahren liegt und die Regelaltersgrenze vom Gesetzgeber vielleicht auch noch etwas erhöht wird. Bei manchen anderen Versicherern läuft die Dynamik der Beiträge bis zum Ende durch, manche enden fünf Jahre vor Vertragsende. Diese Regelung hat nun die Bayerische getroffen.

Das ist eine marktgängige Regelung, mit der wir jetzt derzeit leben können. Es gibt kein starres Ende, sondern es ist abhängig von der Versicherungsdauer. Fünf Jahre davor finden wir normal, auch wenn es bei der LV 1871 oder Gothaer z.B. durchläuft. 

Die Dynamik kann nun unbegrenzt widerrufen werden

Für uns kein wichtiger Punkt, aber für viele Interessenten bedeutsam. Bisher konnte bei der Bayerischen die Beitragsdynamik maximal zweimal in Folge widerrufen werden, das dritte Mal musste eine Annahme erfolgen. Ganz viele Interessenten legten darauf jetzt auch Wert, dass sie flexibel sind. Wir waren eher der Meinung “Beitragsdynamik sollte eh jedes Mal angenommen werden, alleine schon zum Inflationsausgleich. Selbst, wenn man zweimal in Folge ablehnt und das dritte Mal annimmt, wären dies bei einer Dynamik von fünf Prozent nur 1,7 Prozent”.  Aber der Wurm muss dem Fisch schmecken und nicht dem Angler 🙂.
Zudem entlasten wir etwas den Servicebereich bei uns, ab und zu bekommen wir schon Rückfragen mit “Wie oft kann ich meine Dynamik eigentlich widerrufen? Ich habe es letztes Jahr getan, evtl. auch vorletztes Jahr. Könnt Ihr das mal klären?” Nun kann unbegrenzt widerrufen werden.

Die Angst der Versicherer vor Absicherungssummen, die aus dem Ruder laufen.

Einen interessanten Punkt gibt es noch zu wissen. Die Beitragsdynamik läuft bis 4.000 Euro monatlicher BU-Rente durch. Danach ist erstmal Ende im Gelände, denn ab dieser Höhe muss wieder ein finanzieller Nachweis erfolgen, dass die BU-Renten angemessen sind.

Die große Angst bei den Versicherern ist schlichtweg, dass das Gehalt (insbesondere z.B. auch bei Teilzeit) nicht mit den Steigerungen der BU-Rente mithalten kann. Somit würde der “Anreiz” steigen, berufsunfähig zu werden. Zeigt die Statistik. Somit haben auch andere Versicherer wie der Volkswohl Bundoder die Alte Leipziger einen Deckel / Dämpfer in der Berufsunfähigkeitsversicherung eingebaut. Für den Kunden ein bisschen Mehraufwand, aber für das Versichtenkollektiv ist dies ein sehr, sehr wichtiger Dämpfer, welchen wir absolut nachvollziehen können.

Sieh dies also nicht als Gängelung an, sondern im Sinne der Versichertengemeinschaft. Grundsätzlich haben ja die meisten guten Versicherer eine Art Handbremse dabei, auch bei der Beitragsdynamik der LV 1871. Eine Handbremse wurde ja gelöst mit dem Dynamikende von 55 Jahren (welchen andere Versicherer noch drin haben). Dies bitte immer beachten. Versicherer wie die AXA oder Condor haben so etwas aber nicht, denn da endet die BU-Rente eh bei 5.000 Euro monatlich. Beschäftigt man sich somit etwas intensiver mit dem BU-Markt, findet man immer kleinere oder größere Einschränkungen. Manche können wir nachvollziehen, bei anderen nur den Kopf schütteln.

Sei es drum - die Regelung der Bayerischen bzgl. der Beitragsdynamik finden wir jetzt gut, auch wenn die Münchener Gesellschaft über eine der höchsten nicht garantierten Überschüsse am Markt verfügen.

Auch ein gängiger Kritikpunkt von uns. Als einer der ganz wenigen Versicherer konnte man bei der Bayerischen nur eine maximale Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung von zwei Prozent vereinbaren. Marktgängig waren hierbei jetzt drei Prozent.

Wir möchten jetzt niemanden mit den drei Prozent bekehren, es gibt auch durchaus Argumente & Vermittler, welche eine Leistungsdynamik eher ein bisschen kritisch sehen. Man sollte halt immer abwägen und das wichtigste ist für uns auch erstmal die maximale BU-Rentenhöhe. Bleiben dann noch finanzielle Mittel, kann durchaus über die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall nachgedacht werden. Es gibt nicht wenige Kunden von uns, welche idealerweise die Vollkaskoversicherung wünschen, für den Fall, dass das Leben nicht mehr so läuft, wie es sein sollte. 

• Von daher ist es gut, dass die Bayerische jetzt die marktüblichen drei Prozent anbietet.

Klar, wir bewegen uns sehr im Bereich der MINTler, Kammerberufler, Ärzte,Ingenieure und Co. - hier war eine Absicherung bis zum Endalter 67 Jahre schon immer möglich. Aber bei über 1.000 Berufen war dies vonseiten der Bayerischen noch nicht der Fall. Diese Lücke wurden jetzt geschlossen und folgende Berufe profitieren u.a. von der Anhebung auf das maximale Endalter 67 Jahre:

• Sozialpädagogen, Sozialarbeiter und Erzieherinnen
• Altenpfleger und Pflegedienstleiterinnen
• Viele Handwerksberufe wie Schreinerin, Maurer, Dachdeckerin, Zimmerleute, Steinmetze, Betonbauer, Gießerin und Straßenbauer
• alle Verkäufer
• Berufskraftfahrerinnen im Güterverkehr und der Personenbeförderung, ausgenommen Gefahrgutfahrer
• Alle Kellnerinnen und Restaurantfachkräfte
• Kosmetiker (inklusive Nagelstudio) und Visagistinnen

Über 5.000 (!) Berufe wurden neu kalkuliert und preislich verbessert

Bei der Zahl 5.000 merkt man erst, wie viele Berufsbilder es mittlerweile gibt. Schon krass. Bei den akademischen Berufen gab es nach unseren ersten Berechnungen keine größeren Verschiebungen, eher bei körperlichen Berufen wie Mechatroniker, Elektriker, Bäcker, Landschaftsgärtner, Verwaltungsangestellte, Hotelfachkräfte und Physiotherapeuten. Das ist eine positive Nachricht. Ebenso wurde das Pricing für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung leicht überarbeitet.

Kommen wir kurz zu einem Punkt, welchen wir eher kritisieren bzw. als Marketing abtun. Die Bayerische garantiert für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung für die ersten fünf Kalenderjahre stabile Zahlbeiträge.

Das ist für uns ein bisschen zu viel Marketing und erinnert eher an Anbieter in der PKV Sparte mit “Wir halten unsere Beiträge stabil bis zum 31.12.XX”. So hat es auch bei der Bayerischen irgendwie für uns das Geschmäckle mit “Wir halten den Beitrag fünf Jahre stabil, danach folgt aber vielleicht eine Erhöhung”. Das Ganze hat übrigens auch vor einigen Jahren die Zurich gemacht, haben wir damals auch kritisiert mit “Unsinn - die Beitragsgarantie der Zurich in der Berufsunfähigkeitsversicherung”.

Lieber würden wir uns als die Bayerische noch stärker auf die Wurzeln als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit fokussieren (wobei sie das eh schon sehr stark macht), welche noch nie ihre Beiträge angehoben hat. Finden wir aussagekräftiger, als den kurzen Ausblick auf fünf Jahre. 

Aber eigentlich ist uns die Thematik der mehrjährigen Preisgarantie wiederum egal, aber wir möchten ja weiterhin als kritischer Zeitgeist gesehen werden - wir sagen auch unsere Meinung, wenn wir etwas nicht so gut finden. Wir sind ja keine SEO Agentur, welche sehr gute, aber 0815 Texte über die Berufsunfähigkeitsversicherung schreiben, sondern wir legen auch mal mit Herz und Verstand den Finger in die Wunde. 

Ebenso Luft nach oben war bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel bei der Bayerischen BU. Gut war bisher schon, dass kein Extraleistungsantrag gestellt werden musste, so wie es z.B. noch beim HDI, Continentale, Generali oder Canada Life (Stand 01.07.2024) praktiziert wird. Es genügt also praktisch die sechsmonatige Krankschreibung des Facharztes (der gelbe Schein), ein separater Leistungsantrag muss nicht gemacht werden.

Bisher gab es zwei Unterscheidungen in der AU-Klausel bei der Bayerischen:

• Im Tarif Protect (der frühere Komfort) gab es eine Leistungsdauer von 18 Monate.
• Im Tarif Prestige konnte die AU-Klausel für 36 Monate angewählt werden. Auf den Tarif Prestige kommen wir noch, war aber relativ teuer für Interessenten. 

Nun gibt es eine Vereinheitlichung und nur noch eine Form der AU-Klausel. Es gilt jetzt auch schon ab dem Tarif Protect eine Leistungsdauer von 36 Monaten. Sprich, bei der normalen Tarifvariante. Die 36 Monate sind derzeit auch Marktspitze, in dieser tummeln sich mittlerweile sehr viele Versicherer - von A wie Allianz bis V wie Volkswohl Bund (Z geht leider nicht, die Zurich macht maximal 24 Monate). 

In diesem Zusammenhang sei auch noch kurz erwähnt, dass der Tarif “Smart” inzwischen bei der Bayerischen der Vergangenheit angehört. 

• Gut ist zudem gelöst, dass es schon ab einer dreimonatigen Krankschreibung Leistung aus der AU-Klausel gibt, wenn es eine weitere Prognose von drei Monaten gibt. 

Für Freunde der Arbeitsunfähigkeitsklausel gibt es jetzt also eine gute Nachricht vonseiten der Bayerischen. Der Mehrbeitrag liegt nach der ersten Recherche bei etwas über zehn Prozent.

Was hat der HDI mit dem Verzicht auf die konkrete Verweisung Anfang 2024 nicht für Wellen am Versicherer- wie Maklermarkt geschlagen. Wird das Prinzip der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht komplett ausgehebelt? Warum sollte man weiterhin volle BU-Rente bekommen, wenn man nun einen Job ausübt, welcher

• dieselbe soziale Wertschätzung / Lebensstellung
• sowie ungefähr dasselbe Einkommen / Gehalt beinhaltet?

Durchaus Fragen, welche man sich stellen kann. Ebenso die Frage, wie gefährlich der Verzicht auf die konkrete Verweisung in der Praxis für das Versichertenkollektiv ist? Diese Frage hat sich die Bayerische sicherlich auch gestellt und bietet bei der konkreten Verweisung eine in unseren Augen an sich interessante Lösung an. Der Verzicht der konkreten Verweisung kostet schlichtweg etwas.

Möchte man bei der Bayerischen den Verzicht auf die konkrete Verweisung, so muss man hierbei den Tarifbaustein “Prestige” wählen. Dieser beinhaltet auch weitere Punkte wie die einmalige Sofort- wie Wiedereingliederungs-, wie auch eine Umorganisationshilfe. Dazu gibt es nun den Verzicht auf die konkrete Verweisung. Damit die gesamte Thematik nicht aus dem Ruder läuft, hat sich die Bayerische einen guten Hinweis erlaubt mit:

“Der Verzicht auf konkrete Verweisung gilt, sofern die versicherte Person im Leistungsfall weder Schüler/-in, Student/-in, Hausfrau/-mann, Beamte/-r, Richter/-in, Soldat/-in noch freiwillig Wehrdienstleistende/-r ist. “

Für angehende Beamte ist der Tarif Prestige somit eher nicht interessant, aber bleibt man in der freien Wirtschaft und möchte den Verzicht auf die konkrete Verweisung, so würde man bei der Bayerische jetzt eine Heimat finden. 

Im Sinne des Versichertenkollektivs ist dies durchaus eine sinnvolle Regelung. 

Jetzt haben wir also folgende Varianten der konkreten Verweisung am deutschen Versicherungsmarkt:

• Der komplette Verzicht auf die konkrete Verweisung - HDI und die Bayerische im Tarifbaustein Prestige
• Der Verzicht auf die konkrete Verweisung bei bestimmten Berufsgruppen (meistens Kammerberufe) - wie z.B. bei der Nürnberger, Baloise oder der Ergo (über DANV)
• Es wird auf die konkrete Verweisung nicht verzichtet (die meisten anderen)

Es bleibt auf jeden Fall extrem spannend. Wir sehen den kompletten Verzicht der konkreten Verweisung im normalen BU-Bedingungswerk fast schon als gefährlich für den Bestand an, die Bayerische geht aber den galanten Weg und hängt ein Preisschild von fast 20 Prozent daran (+ einige weitere Zusatzleistungen gibt es). Die Idee hat Charme und dürfte eventuell auch Nachahmer finden. Nicht dumm gemacht.

Beamte spielen bei uns in der Beratung nur eine sehr dezente Rolle (dasselbe gilt natürlich auch für Soldaten), unser Schwerpunkt liegt bekanntlich bei anderen Berufsgruppen. Trotzdem fragen (angehende) Beamte natürlich bei uns sei an - sei es nur, weil wir es bei den Gesundheitsfragen sehr genau nehmen, eine gut aufbereitete anonyme Risikovoranfrage anbieten oder einfach so überzeugen können. Zudem kommen aus unserem Kundenstamm natürlich immer wieder Anfragen von angehenden Beamten. Die Auswahl an Anbietern mit einer möglichen Dienstunfähigkeitsklausel ist hier bekanntlich geringer, die Bayerische bietet seit Jahren aber schon immer eine sehr gute Lösung an. Die DU-Klausel ist automatisch dabei im Vertragswerk, somit auch schon als Schüler.  Zudem gibt es nun einige Verbesserungen, welche wir nur ganz kurz anreißen möchten:

Dienstanfängerschutz (Dienstanfänger Bonus) wurde eingeführt

Beamte auf Widerruf und Probe haben das Problem, dass sie bei einem möglichen Leistungsfall noch keine Absicherung durch den Dienstherren haben. Dies geschieht erst bei der Verbeamtung auf Lebenszeit. Mit dem Dienstanfängerschutz bei der Bayerischen sind in den ersten sieben Jahren 150 Prozent der bisherigen BU-Rente versichert. Sichert man also 1.500 Euro ab, würden Dir im Leistungsfall als angehender Beamter 2.250 Euro zustehen. 

Vollzugsdienst-Schutz

Mit dem Vollzugsdienst-Schutz erfolgt die Absicherung von besonderen / speziellen Vollzungsdienstbeamten wie die der Polizei, Zoll, Justiz sowie Beamte der Feuerwehr. Bei Ruhestandsversetzung wegen der besonderen Dienstunfähigkeit leistet die Bayerische nun bis zum Ende der Dienstunfähigkeit, bei Entlassung 72 Monate.

Einführung des Teil-Du Schutz

Der große Mitbewerber mit der DBV (sprich, AXA Konzern) bietet seit Jahren den Baustein Teildienstunfähigkeit an. Jetzt nimmt die Bayerische dies zum Anlass, diesen ebenso anzubieten.

Dies waren nun die Verbesserungen für Beamte. Manche Kollegen sind ja darauf spezialisiert, diesen überlassen wir jetzt das Feld für die tiefergehende Analyse. Unser Schwerpunkt liegt ja bei Angestellten (meistens Akademiker), Studenten, sowie natürlich Schüler. 

Wechsel vom normalen Tarif in die Soldatenabsicherung der Bayerischen

Schüler, sowie Freiwillige Wehrdienstleistende (FWDL) haben die Möglichkeit, innerhalb von zwölf Monaten nach ihrem Eintritt in die Bundeswehr ohne erneute Gesundheitsprüfung von der BU Protect zur BU Protect Bundeswehr zu wechseln.

Verlängerungsgarantie beim Ausscheiden aus der Bundeswehr

Nach dem Ende ihrer Dienstzeit haben Zeitsoldaten und freiwillig Wehrdienstleistende das Recht, ihre Berufsgruppeneinstufung sowie die Versicherungs- und Leistungsdauer an ihre neue zivile Tätigkeit anzupassen.

Zudem gibt es weitere, kleine Verbesserungen vonseiten der Bayerischen:

Die Infektionsklausel wurde verbessert

Die Infektionsklausel gilt universell in allen Tarifen und für sämtliche Berufe. Neu ist auch der Schutz für Fälle, bei denen eine Infektionsgefahr durch das Gutachten eines Facharztes für Hygiene oder Umweltmedizin bestätigt wird.

Auch die Teilzeitklausel wurde noch leicht verbessert

• Günstigkeitsprüfung: Eine Teilzeittätigkeit wird berücksichtigt, wenn dadurch ein günstigeres Ergebnis erzielt wird.
• Berücksichtigung von Kindern, die Anspruch auf Kindergeld haben: Diese Tätigkeit wird jetzt ebenfalls einbezogen.
• Summierung aller ausgeübten Tätigkeiten: Es werden alle beruflichen Tätigkeiten zusammengezählt und berücksichtigt.

Die Pflegezusatzversicherung kann früher abgeschlossen werden

Grundsätzlich trennen wir die Thematik Pflege von der Berufsunfähigkeitsversicherung. Thema Pflege machen wir eher über die Krankenversicherung (= Pflegetagegeld). Es gibt aber durchaus schon Gründe, welche für das Einbeziehen in die Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen (Vollkaskoabsicherung, Einfrieren für eine spätere, separate Pflegerentenversicherung). Nun kann die Pflegezusatzversicherung früher abgeschlossen werden - statt dem 15. Lebensjahr ist diese schon ab dem zehnten möglich. Bei der Bayerischen kann aber später kein Wechsel in eine separate Pflegeversicherung erfolgen. Im Leistungsfall gibt es die BU-Rente quasi bis ans Lebensende, auch über die Versicherungsdauer der BU hinaus. 

Wir können nur sagen - endlich! Es ist wirklich Zeit geworden, auch wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen schon vorher im oberen Drittel mitspielte. Aber eher im unteren Bereich des oberen Drittels. Nun sind einige Schwachpunkte beseitigt worden. Was uns natürlich besonders freut - die technische Ausgestaltung wurde jetzt klar besser, das macht Spaß. Dynamikregelungen (Beitrags- wie Leistungsdynamik) sind auf gutem Niveau, aber besonders die Möglichkeit der Nachversicherung hat sich auch dank der Karrieregarantie stark verbessert. Die Verbesserungen sind aber auch unter dem Gesichtspunkt eingeführt worden, dass die Nachhaltigkeit des Kollektives nicht zu stark geschädigt wird. So sind die Deckel in der Beitragsdynamik durchaus intelligent, ebenso das Extrapreisschild für den Verzicht auf die konkrete Verweisung. 

Insgesamt ist die Bayerische für uns inzwischen schon bei den Top-Anbietern angelangt. Manch frühere Schwachpunkte wie eine zu wenig individuelle Risikoprüfung sind Geschichte, man bietet mittlerweile ein gutes Underwriting an. Ein durchaus beachtlicher Kritikpunkt bleibt aber noch - die Gesundheitsfragen gefallen uns nicht wirklich. Diese sind zu offen von der Formulierung her. Aber auch hier gelobt man Besserung, brachte diese im aktuellen Update aber noch nicht unter. Spatzen, die von den Dächern pfeifen, sagen aber, dass es Ende des Jahres auch hier eine größere Verbesserung geben wird. Man hat diesen offenen Punkt zumindest auf der Agenda bei der Bayerischen.