Die Vorteile eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit!

Ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (Kurz VVaG) hat durchaus eine Ähnlichkeit mit einer Genossenschaft. Bei einem Versicherungsverein sind die Kunden i.d.R. automatisch Mitglied der Versicherung und somit Träger des Vereines.
Der Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist zudem die Urform des Versicherungsgedanken - noch weit davor, als Versicherer an die Börse gingen. Die erste Gründung gab es im Jahr 1762, der erste, sehr große Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit entstand um 1820 in Gotha mit der gleichnamigen Gothaer Versicherung (welche nach dem Zweiten Weltkrieg aber nach Köln umsiedelte, der Name blieb aber gleich). Die Grundidee gibt es bis heute = alle tragen gemeinsam eine Last, welche der Einzelne selber nicht mehr leisten könnte. Beim VVaG ist man automatisch Mitinhaber des Unternehmens. 

Es gibt eine Ähnlichkeit zu genossenschaftlichen Banken!

Wie auch bei genossenschaftlichen Banken / Initiativen, gibt es keine Kapital gebenden Eigentümer, weshalb eine kontinuierliche und vom Kapitalgeber unabhängige Geschäftspolitik im Interesse der Mitglieder garantiert ist.

Der Vorteil von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit gegenüber Aktienunternehmen ist folgender:

• Kunden sind Mitglieder und damit Träger des Unternehmens, somit ist man auch sehr nahe dran am Kunden. Es gibt keine weiteren Kapitaleigner als die eigene Kunden
• Geschäftspolitik richtet sich ausschließlich an den Interessen der Gesellschaft und damit der Versicherten aus
• Eine Dividende, wie sie Aktiengesellschaften an ihre Aktionäre auszahlen, fällt nicht an und schmälert somit auch nicht die Gewinnzuteilung an die Kunden
• Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist man somit unabhängig von der Entwicklung von Börsen. Dieser Vorteil wird insbesondere auch bei langlaufenden Versicherungsverträge ausgespielt

Hier ist uns wichtig, dass Du uns nicht falsch verstehst. Wir sind sehr große Freunde des Kapitalmarktes und somit Aktien. Nicht umsonst sind wir Feuer und Flamme für unser wissenschaftliches Weltportfolio. Aber wir investieren vor allem aus einem Grund in Aktien und ETF´s = um eine vernünftige Rendite zu bekommen. Wir investieren also in Unternehmen, die Gewinn machen und diesen Gewinn auch noch steigern sollen. Einen großen Punkt spielen hierbei Dividenden, also Ausschüttungen von Gewinnen. Dazu schauen wir uns mal einige große Versicherer am Markt an:

• Die große Allianz Versicherung schüttet 2023 53 Prozent seines Gewinns an die Aktionäre aus
• Beim französischen Nachbarn, der AXA Versicherung sind es 52 Prozent
• Beim größten, italienischen Versicherer Generali waren es 2023 etwas über 47 Prozent

Wir sprechen hier nicht über Peanuts, sondern es werden ca. die Hälfte des Gewinns an Aktionäre, Fonds und Investoren ausgeschüttet. Für den Investor ist das eine gute Sache, für den versicherten Kunden eher nicht. Ein Teil seiner zu zahlenden Prämie geht also in die Taschen von Investoren, wenn man es mal plakativ ausdrücken möchte. Das ist per se nicht negativ, wir sind ja auch Investoren, aber als versicherte Kunden ist das vielleicht nicht die beste Lösung. 

Bei einem Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit bleibt der Gewinn komplett im Unternehmen und kann weiterhin für Investitionen, günstige Beiträge oder auch vielleicht mehr Mitarbeiter (=besserer Kundenservice) investiert werden.

Lesenswert ist hierbei auch noch das Interview mit dem Vorstandschef des Münchener Vereins mit “„Gegenseitigkeitsversicherer liegen voll im Trend".

Ein Verkauf der Versicherungsverträge auf eine Abwicklungsplattform ist uns nicht bekannt

Seit einigen Jahren macht sich leider eine Unsitte in der Versicherungsbranche breit. Unliebsame Verträge werden auf die Abstellrampe geschoben, sprich, auf eine Abwicklungsplattform, welche meist von Investoren / Privat Equity Firmen gegründet wurde. Der Service ist hier - dezent gesagt - sehr bescheiden. Warum auch gut sein, man macht ja kein Neugeschäft. Da gibt es leider einige Versicherer, welche die Kundenverträge “verkauft” haben. Beispiele mit dazugehörigen Pressebericht:

• Generali = Millionen Generali Kunden sind bald nicht mehr bei der Generali
• AXA = AXA verkauft deutschen Lebensversicherungs-Altbestand an Athora
• Arag = Arag verkauft ihr Lebensversicherungs-Geschäft

Uns ist noch nicht bekannt, dass ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit seine Verträge an eine Abwicklungsplattform übertrug.

Wir haben es schon kurz angeschnitten, aber wir finden die Rechtsform des Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit für die nachhaltigste Rechtsform für eine Versicherungsgesellschaft.
Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit bedient man keine fremden Investoren, sondern ist ausschließlich den eigenen Mitgliedern und somit Kunden verpflichtet. Das finden wir Nachhaltigkeit. Es zählt nicht das nächste Quartalsergebnis an der Börse, sondern es wird eher in sehr langen Zeiträumen, teilweise Jahrzehnten gedacht. Auch das ist für uns Nachhaltigkeit - fernab von Klima, Natur und Co. Auch Wirtschaften kann nachhaltig sein und das klappt mit einer Art Genossenschaft besser, als mit einem Unternehmen an der Börse.

(Hoffentlich) Sorgsamer Umgang mit den Prämien & Einnahmen der Mitglieder

Versicherungsgesellschaften machen oftmals Werbung. Egal ob im TV, Radio, Sozialen Medien oder sonst wo. Aber achte mal bitte darauf, welche Versicherer stark Werbung machen? Zumeist sind es keine Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit. Denn diese gehen i.d.R. sehr sorgsam mit den Kundengeldern um. Wir haben noch nie eine Fernsehwerbung des Volkswohl Bund, LV 1871 oder der Alten Leipziger gesehen. Aber schon von der Generali, AXA oder der Zurich.
Klar, man könnte wieder sagen, dass durch die Werbung wieder Kunden kommen, aber das ist nicht in Stein gemeißelt. Werbemaßnahmen sind erst einmal sehr teuer.

Ebenso haben Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit oftmals keinen eigenen Außendienst / Ausschließlichkeitsagenturen. Auch das ist ein Grund, warum Du vielleicht von manchen Marktteilnehmern noch nichts gehört hast: Wenig bis gar keine Werbung, keine eigenen Vertreter. Es gibt quasi nur den Vertriebskanal der freien Versicherungsmakler (so wie wir) sowie in manchen Fällen auch diverse Vergleichsportale wie Check24. und Co. Aus diesem Grund muss man jeweils auch ein gutes Produkt haben, denn sonst schließt ja keiner beim Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ab. Ebenso, wie wenn der Service absolut miserabel ist. Weder wir, noch Du (als unser Kunde) hast sicherlich Lust darauf, 45 Minuten in der Warteschleife zu sein. 

In diesem Kontext passt vielleicht auch der Artikel „Ich kenn eure angebotenen Versicherungsgesellschaften gar nicht…”.

Mittlerweile kommen manche Versicherer auch in die Potte und werben mit diesem großen Vorteil direkt in den Vertragsunterlagen. 

Volkswohl Bund:

“Die Volkswohl Bund Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Da wir keine Interesse von fremden Eigentümern wie z.B. Aktionären bedienen müssen, können wir uns auf unsere Kunden konzentrieren”.

LV 1871

“....Rund 500 Mitarbeiter arbeiten im Herzen Münchens für den ebenso modernen wie traditionsreichen Versicherungsverein, der seine Marktposition seit fast 150 Jahren kontinuierlich ausbaut. Die LV 1871 basiert auf dem Prinzip der Gegenseitigkeit und verpflichtet sich den Interessen ihrer Kunden. Dafür arbeitet das Unternehmen mit unabhängigen Versicherungsvermittlern zusammen.”

Bayerische:

Als „Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit“ (VVaG) sind wir „mitgliedschaftlich“ organisiert. Wir sind keinen Aktionären verpflichtet, sondern ausschließlich unseren Kundinnen und Kunden.

Universa (Leben & Krankenbereich)

Die uniVersa Krankenversicherung a.G. und die uniVersa Lebensversicherung a.G. sind Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit (VVaG) und somit keinen Aktionären oder Gesellschaftern zur Auszahlung von Dividenden verpflichtet. Unsere Gesellschafter sind unsere Kunden. Daher werden überschüssige Beiträge der Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) zugeführt und im Folgejahr an unsere Kunden ausgezahlt.

Immer mehr kommt also durch, warum ein Versicherungsverein langfristig eine gute Lösung sein kann.

Wo es Vorteile gibt, sollte es auch Nachteile geben. Aber was sind die Nachteile des Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit?

Prinzipiell kann eine Art genossenschaftlicher Versicherer nicht einfach Geld am Kapitalmarkt aufnehmen oder fremde Investoren mit ins Boot holen. Eine Aktiengesellschaft kann sich hier viel schneller öffnen und sich Geld beschaffen - sei es für Übernahmen, Investitionen in die IT / neue Gebäude oder einfach einen neuen Wachstumskurs. Auch ist eine Expansion ins Ausland bei weitem viel schwieriger bis unmöglich mit dieser Rechtsform.
Es gibt durchaus Vereine im Versicherungsbereich, welche über die letzten Jahrzehnte einfach abgehängt wurden und wo der Spruch mit “Zum Leben zu wenig, zum Sterben zu viel” gut passt. Somit darf man sich - trotz genossenschaftlicher Ausrichtung - nie auf den Lorbeeren ausruhen, denn die Konkurrenz ist groß. Manches gelingt es gut, manchen nicht so….So gibt es noch knapp 250 Versicherungsvereine in Deutschland, wovon aber nur eine kleine Zahl eine gewisse Rolle spielen. 

Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit gründen daher Töchter als Aktiengesellschaft

Einen kleinen Trend gibt es zudem in den letzten Jahren. Manche VVaG gründet eine neue Tochter als Aktiengesellschaft. Diese ist nicht an der Börse gelistet, meistens hält man 100 Prozent der Anteile, aber man wäre flexibler, sich am Kapitalmarkt Geld zu besorgen. Insbesondere zu den damals sehr günstigen Zinsen.
Der Mutterkonzern ist somit ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, die Tochtergesellschaften teilweise aber eigenständig. 

In diesem Zusammenhang empfehlen wir den Blogartikel des geschätzten Kollegen Sven Henning mit “Barmenia Krankenversicherung Umwandlung in Aktiengesellschaft“.
Sven beschreibt es recht gut und intensiv, warum eine Umwandlung oftmals auch Sinnvoll ist, sich aber eigentlich gar nichts ändert (für den Kunden) bei der Barmenia. Barmenia bleibt als Versicherungsverein zu 100%iger Anteilseigner der Barmenia AG Aktiengesellschaft.
Vielleicht ist der Gedanke gar nicht so dumm - das Angenehme mit dem Nützlichen verbinden.

Am Beispiel der Grundfähigkeitsversicherung der Dortmunder / Volkswohl Bund (Dortmunder ist die Tochter des Volkswohl Bundes) sieht man relativ schön die Vorteile eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit. Die Kalkulation eines Produktes lässt einiges an Gewinne übrig. Was macht die Dortmunder / Volkswohl Bund? Senkt den Beitrag dafür, wie man unschwer erkennen kann:

Es gibt quasi kein exorbitantes Gewinnstreben. Die Dortmunder / Volkswohl Bund hätten also die Möglichkeit gehabt, die Beiträge zu senken oder den Gewinn im Unternehmen zu lassen, um ggf. wieder zu investieren, dies in Mitarbeiter zu stecken oder ähnliches. Man entschied sich jetzt aber für die Senkung der Prämien für die versicherten Kunden in der Grundfähigkeitsversicherung. Insgesamt ging es hierbei um Prämien von 115 Millionen Euro, die über die Laufzeit anfallen würden. Durchaus gut.

Mehr dazu findest Du auch im eigenen Artikel unter "Beitragssenkung Volkswohl Bund / Dortmunder Grundfähigkeit".

Mit dieser kleinen Tabelle wollen wir Dir die bekanntesten Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit auf einer Liste präsentieren:

Liste aus Wikipedia

Wie wir schon angesprochen haben, gibt es knapp 250 in Deutschland, aber viele sind sehr klein, nur regional unterwegs oder quasi nicht mehr existent. Wir beschränken uns deshalb auf die Bekanntesten, welche in der täglichen Praxis auch eine Rolle spielen. Die Sterbekasse Evangelischer Freikirchen oder die Gilden der Küstenschiffer dürften nur Kenner der Szene bekannt sein.

Wir selber arbeiten sehr gerne mit Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit zusammen, egal ob in der Berufsunfähigkeitsversicherung, private Krankenversicherung oder Sachversicherung.
Seit unserer Gründung im Jahr 2008 haben wir mit vielen Versicherungsgesellschaften zusammengearbeitet, vermittelt, übernommen (= Stichwort Bestandsübertragung) und können daher aus einem reichlichen Erfahrungsschatz berichten. Hier müssen wir klar attestieren, dass die Zusammenarbeit sowie der Service für den Kunden wie auch uns als Makler bei Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit meistens (!) klar besser ist. Es ist schon ein Unterschied, ob man direkt durchgestellt wird bei einem Anruf oder erst einmal 40 Minuten in der Warteschleife vertröstet wird. Ebenso, ob man innerhalb eines Tages eine Antwort auf seine Mail bekommt oder diese erst nach acht Wochen eintrudelt.
Man kann dies jetzt nicht alles pauschal sagen, aber wir merken schon etwas, dass bei einem von Investoren getriebenen Unternehmen vielleicht eher Mitarbeiter eingespart werden, als bei einem Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Nicht überall, aber oft. 

Das zieht sich auch etwas durch die Leistungsfallbearbeitung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es gibt zwar immer wieder Ausnahmen, aber grundsätzlich hören wir schon von unseren Spezialisten, dass eine Leistungsfallbearbeitung bei einem BU-Versicherer wie der LV 1871, Volkswohl Bund oder der Bayerischen seit Jahren und Jahrzehnten schlichtweg fair abläuft. Nicht zu einfach, nicht zu hart. Es gibt ja einige andere Pappenheimer. Leistungsfälle sind teuer, es geht um sehr viel Geld. Es wird durchaus gemutmaßt, dass jede Abteilung Einfluss haben muss, auf das Konzernergebnis. Dann wird im Leistungsfall vielleicht eher mal abgewunken und gehofft, dass sich der frustrierte Kunde nicht mehr meldet. Um uns aber nicht falsch zu verstehen - es gibt auch Unternehmen an der Börse, wo es seit Jahren vorbildlich in der Zusammenarbeit läuft. Aber dies kann sich natürlich ändern. Eine neue Strategie, ein neuer Chef / CEO.

Auch in anderen Sparten schätzen wir Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit sehr

Nicht umsonst speisen sich unsere Hauptempfehlungen in der privaten Haftpflichtversicherung, Hausratversicherung, Rechtschutz, Unfall oder auch im KFZ-Bereich vor allem aus Gesellschaften mit der Rechtsform Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Zu nennen seien hierbei teilweise unbekannte Unternehmen wie eine Haftpflichtkasse, NV-Versicherung, Ammerländer oder auch Itzehoer. Hier läuft es seit Jahren und Jahrzehnten wie am Schnürchen, was sich auch immer an diversen Umfragen unter Versicherungsmaklern niederschlägt. Es läuft einfach - für den Makler, wie auch den Kunden. 

Nicht immer der günstigste Tarif als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit

Was sich aber oftmals wie ein roter Faden durch die Tarifwelt zieht = Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit haben im Vergleich nicht immer den günstigsten Tarif bei besten Leistungen. Das finden wir auch gut so, denn dies wäre in unseren Augen absolut unseriös.
Es gibt einige Marktteilnehmer, welche z.B. in der Sachversicherung extrem gute Angebote haben. Du hast zwar einen tollen Versicherungsschutz, aber nach dem ersten Schaden wird Dir schlichtweg gekündigt. Oder Du bekommst nach drei Wochen eine Antwort. Nicht wenige Versicherer stellen sich im Schaufenster als ganz toll dar, dahinter läuft aber dann nicht mehr vieles optimal. Oftmals wird am Service und den Schäden gespart. Solange nix passiert, ist alles gut….
Im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung, Altersvorsorge und der privaten Krankenversicherung gibt es zudem ein Leistungsversprechen über mehrere Jahrzehnte bis hin zum gesamten restlichen Leben. Es ist daher sehr wichtig, dass die Tarife nachhaltig geplant sind und nicht das Fähnchen beim ersten Wind umkippt.
Wir alle möchten Versicherer, die da sind, wenn es drauf ankommt. Welche nicht zicken. Welche erreichbar sind. Wo Menschen arbeiten. Aber das geht nicht, wenn man immer das billigste aussucht. Von daher - hab keine Bedenken, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung im Moment vielleicht vier Euro mehr kostet als bei einem anderen Anbieter. Zudem ist dies oftmals eh nur eine Momentaufnahme, da es sich um einen Nettobeitrag handelt, welcher bis zum Bruttobeitrag (und oftmals darüber hinaus) ansteigen könnte.
Mancher Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit dreht hier den Spieß um und wirbt auch sehr stark mit einer jahrzehntelangen Beitragsstabilität, wie man am Beispiel der Continentale und des Volkswohl Bund erkennt.

Beitragsstabilität Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung

Beitragsstabilität Volkswohl Bund Berufsunfähigkeitsversicherung

Dass dies auch anders geht, sieht man im Artikel “Beitragserhöhung Berufsunfähigkeitsversicherung”. Hier gibt es vor allem ein unrühmliches Beispiel mit der WWK Berufsunfähigkeitsversicherung - in diesem Fall ebenfalls ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Es gibt auch hier Negativbeispiele. Wobei man sagen muss, dass die WWK damals mit Dumpingprämien an den Markt ging, sich aus dem Bereich der Arbeitskraftabsicherung zugunsten der Altersvorsorge herauszog und auch endlos viel in Sponsoring investiert (Trikotsponsor beim Fußballerstligisten FC Augsburg & Namensgeber des Stadion - dürfte sicherlich einen achtstelligen Bereich im Jahr kosten). 

Grundsätzlich sind unsere Erfahrungen aber sehr gut - von der Berufsunfähigkeitsversicherung, über die Krankenversicherung bis hin zur Sachversicherung. Bei letzterer führen wir ja auch ein kleines Tagebuch mit “Die Abwicklung von Schadensfällen!”. 

Für uns ist die Frage mit “Versicherungsverein Ja oder Nein” keine entscheidende auf der Suche nach der passenden Absicherung, jedoch ein gewaltiger Mosaikstein. Aber lieber hast Du natürlich eine normale Annahme in der Berufsunfähigkeitsversicherung von der Allianz oder AXA, als eine Ausschlussklausel Wirbelsäule beim Volkswohl Bund oder der LV 1871. Das versteht sich von selbst. Aber wenn man die freie Auswahl hat, kann man durchaus ein bisschen den Blick in Richtung Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit wagen. Immerhin begleitet Dich Deine Absicherung wohl etliche Jahrzehnte. 

Blicken die Bierl´s auf Ihre Versicherungsträge, merkt man auch einen Hang zu dieser Gesellschaftsform….

Wie gesagt - was für uns passt, musst nicht für Dich passen. Aber eine Grundrichtung sieht man wahrscheinlich

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung von Tobias läuft beim Volkswohl Bund, die Schüler BU´s bei den Kindern von Stefan bei der LV 1871
• Unfallversichert sind wir alle bei der Haftpflichtkasse, ebenso die Private Haftpflichtversicherung. Auch die Hausratversicherung läuft darüber
• Unser wissenschaftliches Weltportfolio / Investmentpolice darf auch die LV 1871 betreuen - für uns einer der besten Anbieter
• Pangaea Life (Tochter der Bayerischen) darf sich über einmalige Investitionen in deren nachhaltiges Portfolio freuen
• Ländlich geprägt - wir haben alle Autos - diese sind bei der Itzehoer versichert
• Tobias ist in der Privaten Krankenvollversicherung bei der Barmenia versichert
• Die Zusatzversicherungen von Stefan laufen über die Inter Krankenversicherung
  Nochmals = keine individuelle Empfehlung, sondern nur ein kleiner Blick in unsere eigenen Verträge.

Wir hoffen, dass wir Dir mit diesem Artikel einen kleinen Einblick in die Welt der Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit geben konnten und warum wir (wenn alle Parameter sonst relativ identisch sind), diese unseren Kunden eher empfehlen. Es ist aber natürlich immer Deine Entscheidung, aber dieser Aspekt der VVaG war Dir vielleicht bisher noch nicht bekannt. Immerhin geht´s dann doch um sehr langlaufende Verträge, da sollte man sich durchaus auch mit der Gesellschaftsform etwas auseinandersetzen.