Inhaltsverzeichnis Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler


Wie immer sprechen wir direkt aus der Praxis und lassen hohle Phrasen. Damit können sich andere Internetseiten schmücken, welche nur Ihre Daten abgreifen möchten und diese dann an einen fremden Vermittler verkaufen. Wenn es Fragen zur Berufsunfähigkeit gibt - bitte direkt an uns wenden. Auf Augenhöhe. Nur 0815 Texte ohne Inhalte sind uns eigentlich fremd 🤷. Wir denken, dass auch nichtssagende Vergleiche wenig bringen - immerhin handelt es sich hier nicht um eine privat Haftpflichtversicherung. 

Off Topic: Suchst Du generell eine passende Absicherung für Dein Kind, dann empfehlen wir Dir den Artikel "Welche Absicherung ist die beste für mein Kind von 0-18 Jahre?". Hier geben wir eine komplette Übersicht über die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten. 

Sehen wir uns jetzt erst einmal die allgemeinen Vorteile für eine Schüler BU an, bevor wir etwas genauer auf die einzelnen Gesellschaften gehen. Dies haben wir übrigens auch für die nicht gerade unbekannte FAZ beschrieben - siehe Artikel ganz unten. Unsere Fachkenntnis wurde also auch in einer der größten Deutschen Tageszeitungen erwähnt 😉. 

Die größten Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

  • Du sicherst den Gesundheitszustand deines Kindes.
    Wir erleben es in unserem Beratungsalltag nahezu täglich, dass diverse Vorerkrankungen eine vernünftige BU-Absicherung gerne mal unmöglich machen. Je älter man ist, desto eher zwickt es mal hier, mal da. Im jugendlichen Alter und als Schüler ist man i.d.R. noch sehr gesund und die sehr umfangreichen Gesundheitsfragen der Versicherung stellen noch keine unüberwindbaren Herausforderungen dar. Wichtige Info vorab - eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. 
     
  • Je jünger man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger sind die Beiträge zur Versicherung.
    Jedes Jahr ab dem 01.01. wird man für die Versicherungsgesellschaft ein Jahr älter und somit steigt bei einem späteren Beginn der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung an. Über die Laufzeit gesehen ist somit ein Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung mit 12 Jahren i.d.R. günstiger als mit 20 Jahren. Man hat zwar 8 Jahre mehr eingezahlt, aber durch das frühere Eintrittsalter ist auch der Zahlbeitrag zur Versicherung viel geringer.
    Hochgerechnet z.B. bis 67 Jahre sind die gesamten Beitragszahlungen nicht höher, als wenn man etliche Jahre später beginnt. Weniger einzahlen & all die Jahre umfassenden Schutz haben. Klingt doch eigentlich fair ;-). Dies haben wir auch vor kurzen in einem eigenen Blogartikel untermalt mit "Soll ich mit dem Abschluss einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung noch warten?". Es gibt aus finanzieller Sicht somit keinen Grund, weshalb man sich nicht schon ab dem 10. Lebensjahr um eine Berufsunfähigkeitsversicherung  für Kinder und Schüler kümmert (das ist im momentan das früheste Eintrittsalter bei der Schüler BU). 
     
  • Besonders für Jugendliche, die einen handwerklichen Beruf anstreben, zahlt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler doppelt aus.
    In den letzten Jahren gab es eine immer weitere Spreizung der Berufsgruppen. Unterschied man vor 10-15 Jahren i.d.R. in zwei Berufsgruppen mit körperlich / nicht körperlich, so gibt es mittlerweile oftmals zehn verschiedene Einstufungen und mehr.
    Den Akademiker freut es vom Zahlbeitrag her, für handwerkliche Berufe wie den Maurer, Schreiner, Heizungsbauer oder auch teilweise in den Industriebetrieben hat eine BU-Absicherung mittlerweile Beitragserhöhen erreicht, die oftmals nicht mehr zu bezahlen sind. Besonders für diese Berufsgruppen ist eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung absolut sinnvoll und eigentlich auch notwendig. 
    Hier liegt der Crux aber wie so oft im Detail. Für die z.B. abgesicherte BU-Rente von 1.000 Euro gilt weiterhin die günstige Berufsgruppe. Möchte dein Kind jedoch später durch die sehr beliebte Nachversicherungsgarantie seinen Schutz erhöhen, so unterscheiden die einzelnen Gesellschaften und Versicherer für Berufsunfähigkeit durchaus. Gute Berufsunfähigkeitsversicherungen verzichten auf eine erneute Risikoprüfung, was etwas anderes ist als eine erneute Gesundheitsprüfung.

    Bei einer Gesundheitsprüfung durch die Versicherung wird schon nach dem neuen Beruf gefragt. Übt dein Kind nur einen Gefahrenerhöhenden Beruf aus, kann es schnell teuer werden. Es wird ebenfalls nach Hobbys gefragt. Verzichtet eine Gesellschaft auf eine erneute Risikoprüfung, so entfällt dies. Wie heißt es so schön: Darum prüfe, wer sich ewig bindet. Auch in der BU-Versicherung. Nicht nur in der Ehe kann es teuer werden, sondern auch im Versicherungsbereich?. Festzuhalten gilt aber, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sehr sinnvoll ist. 

Recht gut hat die Vorteile einer Schüler-BU die LV 1871 in einem informativen Video zusammengefasst (keine Wertung des Anbieters, aber durchaus informativ zusammengefasst):

Wie schon beschrieben, rotiert der Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen nun durchaus im Bereich der Absicherung für Schüler. Gab es vor etlichen Jahren eigentlich nur einige halbgare Lösungen, so sind mittlerweile auch die Top-BU Anbieter mit einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler vertreten (im Moment finden wir vier Gesellschaften für Schüler-BU sehr gut). Grundsätzlich haben aber eigentlich alle Anbieter gleich, dass eine Absicherung für Berufsunfähigkeit ab dem 10. Lebensjahr für Schülermöglich ist und auch die Laufzeit bis 67 Jahre gehen kann. Mit der Revolution der LV 1871 im Mai 2023 hat sich dies aber geändert. Der Münchener Versicherer bietet nun schon eine Absicherung ab sechs Jahren an. Unterschiedlich sind zudem weiterhin maximalen Absicherungshöhen und auch die Versicherungsbedingungen der BU-Anbieter für Schüler. 

Folgende Bedingungen erfüllen einige Anbieter, welche wir Dir jetzt vorstellen: Diese sind schon allesamt auf hohem Niveau, wenngleich es –Stand April 2023– für uns einen Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gibt, der die Nase ein Stückchen weiter vorne hat als weitere Gesellschaften.

  • Ein Berufswechsel bzw. der Beginn einer Ausbildung (z.B. vom Realschüler zum Schreiner) muss nicht gemeldet werden und damit bleiben auch der Beitrag zur Versicherung und die Vertragsbedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung identisch, obwohl der Schüler eine risikoreichere Tätigkeit ausübt. Wir gehen sogar weiter und halten saubere Regelung für eine berufliche Besserstellung für sehr sinnvoll bei jungen Leuten und Schülern - siehe unser Artikel "Nachmeldung Änderung berufliche Tätigkeit Berufsunfähigkeitsversicherung".
  • Wie schon erwähnt, sollte bei der Nachversicherungsgarantie nicht nur keine erneute Gesundheitsprüfung durch die Versicherung stattfinden, sondern keine Risikoprüfung. Kleiner, aber eminent wichtiger Unterschied. 
     
  • Garantierte Rentensteigerung von mindestens zwei Prozent sollte möglich sein, um im Leistungsfall nicht unter dem Kaufkraftverlust / Inflation zu leiden. 
     
  • Besserstellung im Beruf: Sollte dein Kind ggf. in eine bessere Berufsgruppe kommen, dann sollte die Berufsgruppe in der Berufsunfähigkeitsversicherung nach oben "mitwandern". Machen nicht viele Gesellschaften und sollte immer ohne erneute Risikoprüfung sein
     
  • Die Bedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind marktführend. Damit meinen wir jetzt nicht nur die übliche Klausel der Abstrakten Verweisung, sondern viele kleinere und größere Punkte in den Versicherungsbedingungen.
     
  • Eine umfangreiche Nachversicherungsgarantie sollte in der BU für Schüler gegeben sein. 1.000 Euro an Absicherung zu Beginn sind zwar löblich, aber langfristig nicht ausreichend. Durch verschiedene Ereignisse (wie Hochzeit, Geburt eines Kindes, Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit, Gehaltssprung) kann die abgesicherte BU-Rente ohne neue Risikoprüfung angepasst werden. Hier kann eine Aufteilung auf zwei Gesellschaften durchaus sinnig sein, falls Du für dein Kind eine akademische Laufbahn anstrebst. Ganz unten im Artikel gehen wir auf die Thematik nochmals genauer ein. 

Die 1A Lösung liest sich wie folgt bei einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeit bei Schülern liegt vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außerstande ist beziehungsweise sechs Monate außerstande war, am regulären Schulunterricht, so wie er zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung stattgefunden hat, teilzunehmen.

Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Dabei berücksichtigen wir auch, wie das Schulgebäude ausgestattet ist. Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform.

Dies ist derzeit eigentlich die Referenz am Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler, ebenso hat der Anbieter den Verzicht auf Risikoprüfung bei einer Nachversicherung vereinbart. Garantierte Rentensteigerung von bis zu drei Prozent sind möglich und vieles mehr. Andere Gesellschaften lassen aber auch nicht locker und holen auf - ein gesunder Wettbewerb ist sicherlich im Sinne der Schüler respektive den Eltern. Der Anbieter ist übrigens die LV 1871, von uns als zweite Option bezeichnet (bitte die Reihenfolge der Anbieter nicht als unsere persönliche Präferenz nehmen). Mittlerweile haben aber auch weitere Anbieter aufgeholt und als Verbraucher hat man eine wirklich gute Auswahl zur Versicherung von Kindern und Schülern!


Wie hoch kann ich eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen (wird laufend aktualisiert)?

Die maximalen Absicherungshöhen für den Fall einer Berufsunfähigkeit schwanken. Waren früher 1.000 Euro schon das Non-Plus Ultra, gibt es mittlerweile BU-Anbieter, welche bis zu 1.500 Euro zulassen. Teilweise ist dies aber auch noch von der Schulform abhängig. So versichert z.B. die LV 1871 für Schüler am Gymnasium bis zu 1.500 Euro, bei Real- bzw. Hauptschüler ist aber schon bei 1.100 Euro BU-Rente das Ende erreicht. 

  • Baloise (früher Basler) generell bis 1.500 Euro
  • Alte Leipziger ebenso bis zu 1.500 Euro
  • LV 1871 je nach Schulform zwischen 1.100-1.500 Euro
  • Allianz bietet auch immer 1.500 Euro an
  • Volkswohl Bund als Vorreiter liegt auch bei 1.500 Euro
  • Swiss Life kommt auf die Schulform darauf an, aber max. 1.300 Euro
  • HDI ebenfalls generell 1.500 Euro
  • Bayerische bietet seit 01 / 2022 endlich auch ein Einstiegsalter ab 10 Jahre an & es können bis zu 1.500 Euro abgesichert werden
  • Bei der Condor können auch bis zu 1.500 Euro abgesichert werden

1. Unterschiede Schüler BU-Versicherer auf einen Blick

Unterschiede Schüler BU-Versicherer auf einen Blick

GesellschaftAlterMax.
Absicherung
Beitrags-
dynamik
Vereinfachte
G-Fragen
NVGBesserstellungsgarantieVerzicht auf
Risikoprüfung
DU-Klausel
Allianz101.500€⬆️ 5%❌ Nein↘️ 1.500€
obendrauf²
✅ Ja, ersten zehn Jahre✅ Ja⭕später einschließbar
Alte Leipziger101.500€⬆️ 5%❌ Nein➡️ bis 2.500€
obendrauf²
✅ Ja, ersten zehn Jahre✅ Ja❌ Nein
AXA8bis 1.500€¹↗️ 3%❌ Nein➡️ 3.000€✅ Ja, bis 22 Jahre✅ Ja⭕später einschließbar
Baloise101.500€⬆️ 5%✅ Ja↗️ 4.000€✅ Ja, ersten fünf Jahre✅ Ja❌ Nein
Bayerische101.500€↗️ 3%❌ Nein⬆️ 6.000€✅ Ja, bei Ausbildung / Studium / Berufseinstieg✅ Ja✅ Ja
Condor10 Bis 1.500€¹⬆️ 5%❌ Nein↘️ 2.500€✅ Ja, 11. Klasse / Ausbildung / Studium✅ Ja³✅ Ja
Continentale10 Bis 1.500€¹↗️ 3%❌ Nein↘️ 2.500€✅ Ja, aufpreispflichtig "Karrierepaket"✅ Ja⁶❌ Nein
Dialog151.000 €↗️ 3%✅ Ja↗️ 4.000€✅ Ja, ersten Zehn Jahre✅ Ja✅ Ja
Hannoversche151.500€⬆️ 5%✅ Ja⬆️ 6.000€³✅ Ja, Einstieg Berufsleben, sonst Tarif Exklusiv✅ Ja❌ Nein
HDI101.500€↗️ 3%⭕ Jein➡️ 3.000€❌ Vorbehaltlich Gesundheitsprüfung❌ Nein⁴'⁵❌ Nein
LV 18716⁸Bis 1.500€¹↗️ 3%⁷✅ Ja, für Gymnasium⬆️ Bis 7.800€³✅ Ja, Schule und Berufseinstieg✅ Ja❌ Nein
Nürnberger101.500€⬆️ 5%✅ Ja⬆️ 6.000€³❌ Vorbehaltlich Gesundheitsprüfung✅ Ja⭕Ja, aber unecht
Stuttgarter101.500€⬆️ 5%❌ Nein⬆️ 6.000€³✅ Ja, ersten 10 Jahre als Schüler✅ Ja❌ Nein
Swiss Life10Bis 1.300€¹⬆️ 5%❌ Nein↘️ 2.500€✅ Ja (aber nicht in den AVBs)❌ Nein❌ Nein
Volkswohl Bund101.500€⬆️ 5%❌ Nein↗️ Bis 4.000€✅ Ja, ersten 10 Jahre als Schüler❌ Nein⁴'⁵❌ Nein

¹je nach Schulform
²Beitragsdynamik wird nicht auf die Nachversicherungshöhe angerechnet
³Dank der Karrieregarantie verdoppelt sich die Nachversicherungssumme
⁴nur Verzicht auf Gesundheitsprüfung
⁵verzichtet aber auch auf Prüfung Hobbys, BMI, Rauchverhalten und Auslandsaufenthalte
⁶Nachmeldepflicht bei Eintritt ins Berufsleben / Studium (Mogelpackung)
⁷Erhöhung auf 5% nach Berufseinstieg möglich
⁸Sechs Jahre, mindestens aber Einschulung


2. Alte Leipziger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung – nicht mehr die erste Wahl

Update April 2020: Dieser Artikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist im Jahr 2017 entstanden und über all die Jahre immer weiter angewachsen. Zu Beginn haben wir rein auf den Beitrag geschaut, mittlerweile gibt es aber immer noch erhebliche Unterschiede in den Bedingungen der Versicherer. Die Alte Leipziger spielt in der Schüler BU weiterhin vorne mit, für den Spitzenplatz genügt es aber nicht. 

Sehen wir uns aber kurz ein paar Eckdaten an, damit Du ein Preisgefühl für die Schüler BU bekommst:

  • Kind mit 12 Jahre
  • Hauptschüler
  • 1.000 Euro Absicherung 
  • Laufzeit bis 67 Jahre 
  • Keine AU-Klausel, keine garantierte Rentensteigerung (sinnvoll, zum Vergleich lassen wir es aber draußen)

Hier liegt der monatliche Zahlbeitrag zur Versicherung bei ca. 60 Euro monatlich. Es gibt aber noch einen Unterschied. Die Alte Leipziger stuft mittlerweile (darauf kommen wir unten noch zurück) die verschiedenen Schulformen sehr feinfühlig ein. Bei einem Hauptschüler ist die Chance natürlich höher, dass dieser mal einen handwerklichen Job ausübt (=größeres Risiko für die Versicherung) als bei einem Schüler am Gymnasium. Deshalb sehen wir uns denselben Fall nochmals für einen Schüler am Gymnasium an und staunen, wie sich der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung verändert. Alle weiteren Eckdaten sind identisch geblieben:

Wie Du siehst, macht der Unterschied der Schulform hier gleich mal fast 1/3 der Prämie aus. Das ist schon heftig, aber in unseren Augen nachvollziehbar. Immerhin würde es auch eine berufliche Besserstellungsklausel geben. Darauf kommen wir aber später nochmals kurz zurück. 

Verbesserung Ende 2018 in der Schüler BU bei der Alten Leipziger

Das der Markt rotiert, kann nur im Sinne des Interessenten & Verbrauchers sein. So hat die -in vielen Berechnungen eher teure- Alte Leipziger ihre Einstufung für Schüler etwas feinjustiert. Für die Hauptschüler ist es leider keine so positive Nachricht, für Realschüler & Gymnasiasten verringert sich der Beitrag zur Versicherung aber. Bis zu 27 %. Folgende Grafik zeigt hier die Änderung zum Ende des Jahres 2018:

Eine weitere Verbesserung für Schüler ist die sofortige Erhöhung der abgesicherten BU-Rente, wenn diese ihr Studium oder ihre Berufsausbildung beendet haben. Bei der Alten Leipziger könnte z.B. der junge Ingenieur oder der (Assistenz) Arzt sofort 2.500 Euro absichern, ohne neue Risikoprüfung. Einig die finanzielle Angemessenheit wird hier selbstredend geprüft (die Alte Leipziger versichert in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ca 2/3 des Bruttogehaltes). Leider wurde diese sinnvolle Möglichkeit mit den Neuen Vertragsbedingungen von 01/2020 eingestampft. Eine Nachversicherung nach dem Ende des Studium ist weiterhin möglich, aber es können nicht aus dem Stand plötzlich 2.500 Euro abgesichert werden. Es gab leichte Verbesserungen in den Allgemeinen Vertragsbedingungen, dies ist aber eher eine Verschlechterung (wenngleich man sich dem Markt angepasst hat). 

Als sehr wichtiger Punkt wäre bei der AL ebenfalls noch zu erwähnen, dass auch die üblichen Nachversicherungsgarantien ohne erneute Risikoprüfung stattfinden. Dies ist ein feiner, aber kleiner Unterschied gegenüber vielen anderen Gesellschaften am Markt, welche „nur“ eine Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung anbieten. Aber was ist hier der Unterschied? Ganz einfach gesagt: Ist Dein Kind zum begeisterten Bergsportler oder Fallschirmspringer geworden, so musst Du dies dann nachmelden in der Nachversicherung. Im schlimmsten Fall gibt es dann eine Ablehnung (!!) oder auch deftige Risikozuschläge.
Wenn es keine neue Risikoprüfung gibt, wird darauf auch nicht geprüft. Logisch irgendwie. Ebenso wird nach dem neuen Beruf gefragt. Vorher war Dein Kind im Gymnasium, jetzt hat es aber die Freude am Schreinerhandwerk entdeckt. Der neue Beruf wird abgefragt und somit wird die Nachversicherungsgarantie erheblich teurer. Im sehr krassen Fall kann Dein Kind gar nicht mehr nachversichert werden, falls die Gesellschaft diesen Beruf gar nicht mehr anbietet. Mehr Informationen dazu gibt es auch im Artikel "Der Teufel steckt im Detail – Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung"

Einige Gesellschaften verzichten darauf. Sehr kundenfreundlich somit. Die Alte Leipziger ist eine dieser Gesellschaften. Nach unserem Kenntnisstand sind es derzeit sechs relevante BU-Gesellschaften am Markt, wovon wiederum nur wenige eine vernünftige Schüler BU anbieten.  

Wie geht es vonstatten, wenn sich die Schulform / Beruf wechselt?

Die Alte Leipziger reguliert dies bisher sehr kundenfreundlich, wie wir auch schon sehr oft erfahren durften. Eine berufliche Besserstellung wird anerkannt und somit auch ein günstigerer Beitrag ausgewiesen. Leider hat sich dies in den neuen Bedingungen massiv verschlechtert.  Die frühere Referenzregelung ist nicht mehr in den Vertragsbedingungen der AL verankert. Hier steht ganz klar drin, dass die Alte Leipziger das Anrecht besitzt, eine erneute Risikoprüfung stattfinden zu lassen. Hier hast Du es schwarz auf weiß:

Leider durchwegs eine Verschlechterung. Uns ist aber bewusst, dass die Alte Leipziger derzeit keine Prüfung bei einer Beruflichen Besserstellung macht. Die Frage ist und bleibt aber - warum schreibt man das dann so auch nicht in die Vertragsbedingungen, wenn dies eh so in der Praxis gemacht wird? Hier bleibt ein fader Beigeschmack. Ein Vertrag für einen Schüler kann über ein Halbes Jahrhundert laufen - hier wünschen wir uns schon Klarheit in den Vertragsbedingungen.

Unser Flehen würde nun aber erhört und diese unsägliche Regelung aus den Bedingungen genommen. Anbei die Informationen, wann denn eine berufliche Besserstellung ohne erneute Risikofragen vonstatten gehen kann. 

Neue Gesundheitsfragen der Alten Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung ab 01.01.2020 gelten auch für Schüler

Die Alte Leipziger hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung generell Anfang 2020 komplett überarbeitet. Neben einigen verbesserten Bedingungen und leider teilweise eingeschränkteren Nachversicherungsgarantien (wenngleich dies Kritik auf hohem Niveau von unserer Seite ist), gibt es einen absoluten positiven Pluspunkt: Es gibt neue Gesundheitsfragen, die viele Beschwerden und Behandlungen nur noch für drei statt für fünf Jahre abfragen. Es gibt dafür keine besonderen Voraussetzungen wie bei der LV 1871 (nur Gymnasiasten) oder bei der HDI  Aktion (die Eltern müssen einen bestimmten Beruf haben), sondern diese Gesundheitsfragen gelten für alle Schüler - unabhängig von der Schulform! 

Gesundheitsfragen Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung Alte Leipziger:

Wahrscheinlich wird Dein Kind trotzdem eine Gesundheitsfrage mit Ja beantworten müssen. Dies ist aber keine Tragik, es kann auch bei der Alten Leipziger eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Der Vorteil liegt eher darin, dass manche Arztbesuche und Diagnosen gar nicht mehr angegeben werden müssen. Es befreit aber selbstverständlich nur von der Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Wie diese übrigens idealerweise abläuft, kannst Du unter "Direkt aus der Praxis - so sieht unser Ablauf zur Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung aus!" nachlesen. Bitte beachte aber Frage 10.1. bei der Alten Leipziger. Diese ist ein bisschen komplizierter. Lies Dir diese bitte genau durch. Grundsätzlich halten wir derzeit die Risikoprüfung für eine der schwächeren am Markt - unsere Gedanken haben wir auch unter "Anonyme Risikovoranfrage Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung". Hier gab es aber auch stärkere Verbesserungen in den letzten Jahren und somit steigt die Alte Leipziger hier auch in unserer Gunst. 

Nicht nur die Gesundheitsprüfung im Auge behalten!

Achte aber bitte nicht nur auf die Gesundheitsfragen bei der Schüler BU, sondern auch auf die Bedingungen. Diese liegen für Schüler bei der LV 1871  und auch bei anderen Gesellschaften noch einen Tick höher. Je nach Ausprägung der gewünschten beruflichen Laufbahn kann die Alte Leipziger aber eine von mehreren passenden Lösungen sein. Kommt aber halt immer seltener vor bei uns und vielen Kollegen aus diversen Gründen. Solltest Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bei der Alten Leipziger interessieren / besitzen, dann notiere Dir bitte jetzt schon (!) die Zeitpunkte zum Ziehen der Nachversicherungsgarantien. Wenn man sich nicht penibel daran hält, kann der schönste Plan nicht aufgehen. Insbesondere der Eintritt ins Berufsleben ist eigentlich ein extrem wichtiger Grund, um eine angemessene Höhe zu erhalten. Dafür hast Du 12 Monate Zeit & die Rente kann verdoppelt werden. Durch das Update 12 / 2024 der Alten Leipziger hat sich hier vieles verbessert - so werden jetzt auch Beitragsdynamiken nicht mehr angerechnet. 

Seit Ende 2019 gibt es auch ein kleines Video von der Alten Leipziger zur Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenig Informationen, dafür mit viel Gefühlen :-). 

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3. Die LV 1871 hat sich in der Schüler BU ganz nach oben geschoben

Vorab sei zur LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung gesagt, dass diese derzeit so etwas wie der Benchmark für eine Schüler Absicherung darstellt. Es ist - vor allem bei Berufen, welche ggf. mal ein höheres Einkommen nach sich ziehen - relativ sicher, dass man eine oder mehrere Nachversicherungsoptionen zieht. Auch bei der LV 1871 ist dies ohne neue Risikoprüfung möglich, wie man in den Vertragsbedingungen nachlesen kann. 30 Prozent des Neugeschäftes kommt derzeit über die Schüler BU, da ist und war es jetzt auch nicht verwunderlich, dass man als erster Anbieter jetzt den Sprung machte, dass man schon ab dem sechsten Lebensjahr versichern würde. 

So sieht also dann die Musterregelung aus, wie sie eigentlich sein sollte. Hat nur leider nicht jeder ;).

Bei der Musterberechnung nehmen wir wieder dieselben Eckdaten an wie bei der Alten Leipziger. Ausgehend von 1.000 Euro und Laufzeit bis 67, ohne weiteren Schnick Schnack (welcher aber sinnvoll ist!).

Den ersten markanten und riesigen Unterschied sieht man aber bei der Einstufung. Unterschied die Alte Leipziger die Schüler nur in zwei verschiedene Gruppen wurde Ende 2018 verfeinert und optimiert, sind es bei der LV 1871 mehr als die Hände Finger haben.

Das kann einerseits ein Vorteil sein, andererseits hat es für bestimmte Schülergruppen sicherlich wieder Nachteile.

Sehen wir uns aber einen Schüler an, der am 01.01.2006 geboren ist und nehmen wir die Realschule 5+6. Klasse. Hier liegt der Beitrag auch bei 55 Euro, wie folgende Graphik zeigt:

Wäre der Schüler aber im Gymnasium, statt in der Realschule, so würde der Beitrag auf 44 Euro sinken (bitte beachten - für Realschüler gibt es auch nicht die vereinfachten Gesundheitsfragen, für Schüler am Gymnasium / Oberstufe aber schon).

Hier hat das viele Lernen zumindest für den Geldbeutel der Eltern einen signifikanten Vorteil ergeben :-).
 
Nehmen wir wieder das Beispiel mit 01.01.2001 geboren und diesmal „Gymnasium ab der 7. Jahrgangsstufe“ sind wir schon bei einem Zahlbeitrag von geschätzt 40 Euro, obwohl der Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung fünf Jahre später (da 2001 statt 2006 geboren) stattfand.

Wie Du hier siehst, ist der Unterschied durchaus beträchtlich. Für den einen mag es von Vorteil sein, für den anderen evtl. von Nachteil. Aber auch bei der Schüler BU der LV 1871 stehen wieder die am Anfang angesprochenen Punkte im Vordergrund: Sicherheit des Gesundheitszustandes (und somit der Existenz) und die „Sicherstellung“ einer guten Berufsgruppe gegenüber teuren Einstufungen in körperlichen Berufen!

Die Gesundheitsfragen der LV 1871 sind die "fairsten" in der Schüler (am Gym) Berufsunfähigkeitsversicherung!

Die LV 1871 bietet generell bis zum Eintrittsalter von 35 Jahren & einer Absicherungssumme von mtl. 1.500 BU-Rente vereinfachte Gesundheitsfragen an. Da Schüler i.d.R. unter 35 sind ? , fallen diese natürlich auch unter den vereinfachten Gesundheitsfragen. Leider sind Haupt- und Realschüler von diesen vereinfachten Gesundheitsfragen ausgeschlossen, für diese gelten die normalen Gesundheitsfragen. So kommen leider nur Gymnasiasten in den Genuss. 1.500 Euro sind hierbei nur für Schüler an der gymnasialen Oberstufe möglich, darunter beschränkt sich die Münchener Gesellschaft auf 1.100 Euro. 
Der große Vorteil bei dieser Aktion ist hierbei, dass man viele "kleinere" Erkrankungen nicht angeben muss, wonach wiederum andere Gesellschaften Fragen. Teilweise mit offener Fragestellung ala "Bestanden Krankheiten oder Beschwerden". Dies kann in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 nicht passieren durch eine klar definierte und saubere Fragestellung, wie man an folgender Graphik sieht:

Für Schüler gibt es aber zudem noch eine Zusatzfrage:

In Zuge der kleinen Revolution und der Einführung der Schüler BU mit sechs Jahren, gab es nun auch passgenaue Gesundheitsfragen für Grundschüler. Diese unterscheiden sich doch etwas, sind aber auf jeden Fall bedarfsgerecht. 

Mehr Informationen darüber gibt es auch auf unserem Blogartikel unter "Vereinfachte Zielgruppen Gesundheitsfragen der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung". 

Kannst du für dein Kind die Gesundheitsfragen nicht komplett mit Nein beantworten, so ist dies grundsätzlich erstmals nicht weiter tragisch. Nach dem großen Update der LV 1871 Ende 2022 dürfen sogar Ja-Antworten erlaubt sein und es kann somit eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werde. 

Festzuhalten gilt aber, dass bei dem Absicherungswunsch einer Schüler BU strenger geprüft wird als wie wenn jemand schon fest im Arbeitsleben ist. Hier sind die Unternehmen etwas vorsichtiger, da sich der Schüler oft noch im Wachstum befindet und manche "Vorerkrankungen" schnell mal einen Verlauf nehmen könnten. Zudem steht auch der Beruf noch nicht fest. Leider man mit 11 Jahren schon an einer erheblichen Wirbelsäulenverkrümmung, wird eine Berufswahl als Dachdecker oder Maurer für die Gesundheit langfristig wohl nicht sehr gesund sein. Die Pollenallergie ist später in einem Bürojob undramatisch, als Bäcker oder Landschaftsgärtner kann dies aber zu erheblichen Problemen im Berufsalltag führen. 

Tolle Nachversicherungsgarantien durch die "Zukunftsgarantie" auch schon als Schüler

Bereits als Student oder auch nach Ende des Studium kann die sogenannte Zukunftsgarantie gezogen werden bei der LV 1871. So können bei Studienende gleich die doppelte Absicherung abgeschlossen werden.

Zukunftsgarantie für Schüler, Studenten und Auszubildende

"Studenten, und Auszubildende im Sinne von §2 Absatz 4 haben das Recht, ihre Berufseinstufung und die Obergrenze der Nachversicherung nach Abschluss des Studium beziehungsweise der Ausbildung überprüfen zu lassen. Schüler haben diese Möglichkeit bereits nach Abschluss der Schule bei Beginn eines Studiums, einer Ausbildung oder einer Berufstätigkeit und nochmals nach Abschluss des Studiums beziehungsweise der Ausbildung. Eine Beitragserhöhung und eine Herabsetzung der Obergrenze sind dabei ausgeschlossen.

Wie ein möglicher Verlauf der Nachversicherungsgarantie bei der LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aussieht, zeigen wir Dir hier:

Das ganze Dokument kannst Du auch downloaden unter:

Erhöht der Gesetzgeber das Renteneintrittsalter, geht die LV 1871 auf Kundenwunsch mit

Das für einen 11-jährigen Schüler wahrscheinlich das offizielle Renteneintrittsalter nicht mehr 67 Jahre beträgt, dafür muss man wohl kein großer Prophet sein. Hier denkt die LV 1871 aber schon mit und verankert eine Option auf die Verlängerung der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum neuen Endalter des Gesetzgebers. Es entsteht also keine Lücke in der Absicherung. Dies gilt natürlich auch schon für die Schüler – BU.

Auch hier gilt wieder – keine neue Gesundheitsprüfung, keine neue Risikoprüfung. Hier hat die LV 1871 somit eine Referenzregelung am Markt geschaffen.
@weitere Gesellschaften: Bitte nachahmen im Kundeninteresse!!

Einzigartig ist zudem die Option einer Lebenslangen Rente in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies bietet nach unserem Kenntnisstand sonst keiner an im großen BU-Markt. Man muss hierbei von 50-67 Jahre Ununterbrochen Berufsunfähig sein, dann gilt die Rente ein lebenlang. Schließt Du den Vertrag erst mit 47 Jahre bei der LV 1871 an, hast Du praktisch nur noch drei Jahre Zeit, ein Leistungsfall " zu werden". Für einen Schüler mag die Option aber durchaus Interessant sein - zumindest fragen besorgte Eltern gerne mal nach. Der Aufpreis beträgt aber geschätzt 30-35 % auf die normale Tarifprämie. 

Tarifupdate LV 1871 im Mai 2020 in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die eh schon sehr guten Bedingungen wurden im Mai 2020 nochmals stark überarbeitet und dürften nun auch für Erwachsene eine der besten Tarife am Markt darstellen. Zusammen mit der Gesellschaft an sich und einer sehr individuellen Risikoprüfung vielleicht sogar die beste Möglichkeit derzeit? Mehr Infos zu den Neuerungen gibt es auf jeden Fall unter unserem Artikel Die LV 1871 überarbeitet / erweitert ihre Golden Berufsunfähigkeitsversicherung

Aber was hat sich jetzt insbesondere für Schüler verbessert?

Grundsätzlich sei gesagt, dass man nicht wirklich mehr viel verbessern konnte. Für uns war für „Normale“ Fälle die LV 1871 schon vorher oftmals die beste Lösung. Im Detail wurde aber noch einiges verfeinert.

A: Die Absicherungssumme wurde für Schüler auf der gymnasialen Oberstufe auf 1.500 Euro erhöht

Diese lag vorher bei 1.100 Euro monatlich. Leider nahm man aber nicht den kompletten Trend mit wie bei z.B. der HDI, Allianz, Alte Leipziger, Basler oder Volkswohl Bund und bietet pauschal 1.500 Euro. Es bleibt bei einer feinen Unterscheidung zwischen „Schüler an der gymnasialen Oberstufe“ und „alle übrigen Schulformen“. Sehr schade. So müssen wir – bei einem Wunsch der Eltern für einen Schüler an der Realschule – auf einen anderen Anbieter ausweichen, wenn explizit eine Absicherung gewünscht wird, welche höher als 1.100 Euro liegt.
Die LV 1871 sorgt sich wohl auch etwas ums Kollektiv, was wiederum den versicherten Personen zugutekommt.

B: Die Frist der Nachversicherungsgarantie wurde auf zwölf Monate erhöht

I.d.R. bleibt die bisher abgesicherte Summe nicht so, wie sie zu Beginn war. Nachversicherungsgarantien sind insbesondere später im Berufsleben ein sehr wichtiges Mittel, um eine bedarfsgerechte Absicherung zu bekommen. Die LV 1871 ist hier eh die Benchmark, da die Münchener bekanntlich auf die Risikoprüfung und nicht nur auf die Gesundheitsprüfung verzichten.

Nun kann man die Nachversicherungsgarantie oftmals nur innerhalb eines bestimmten Zeitraums ziehen, welcher i.d.R. innerhalb sechs Monaten liegt. Die LV 1871 hat dies nun auf zwölf Monate erhöht.

Ein halbes Jahr vergeht bekanntlich so schnell und die mehrmalige Überprüfung der eigenen Berufsunfähigkeitsversicherung dürfte nicht zu den Hauptaufgaben eines (jungen) Erwachsenen gehören. Daumen nach oben.

Aufpassen sollte man bei der LV 1871 zwecks der möglichen Obergrenze:

Die Nachversicherungsgarantie ist ein sehr wichtiges Vehikel. Die LV 1871 lässt bei Schüler an der Hauptschule diese aber z.B. nur bis 1.600 Euro zu.

Wäre die völlig identische Ausgangslage beim Schüler das Gymnasium in der Oberstufe die Schulform, so würde es eine Nachversicherungsmöglichkeit geben von bis zu 2.500 Euro.

Absicherungshöhe zu Beginn, Geburtsdatum, Endalter – alles ist identisch gewesen. Das löbliche bei der LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber definitiv die Tatsache, dass diese Obergrenze mit dem beruflichen Werdegang wandert. Bei manchen akademischen Berufen sogar bis zu 3.000 Euro. Schlägt der Schüler mal einen eher handwerklichen Beruf ein und strebt trotzdem eine sehr hohe Absicherung an, so passt ggf. eher die Allianz. Alternativ kann zu Beginn auch eine Zwei-Vertragslösung angestrebt werden.

C: Es wurde eine sogenannte „Karrieregarantie“ eingeführt bei der LV 1871

Hier schließt man sich der bisher sinnvollen Regelung des Volkswohl Bund an, welcher wir auch unter „Sauber erklärt: Die Versorgungsgarantie des Volkswohl Bundes bei der Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschrieben hatten.Der Volkswohl Bund hat hatte bis zum großen Update 07 / 2022 erhebliche Defizite in der finanziellen Angemessenheit, diese wurden jetzt aber beseitigt. 

Mit der Karrieregarantie der LV 1871 kann die abgesicherte BU-Rente im Laufe der Vertragslaufzeit (aber längstens bis zum 50. Lebensjahr) um das doppelte (!) der bisherigen Obergrenze gesteigert werden bei entsprechenden Gehaltssteigerungen. So wäre eine Erhöhung bei Schüler, welche im Laufe des Lebens z.B. ein Studium der Ingenieurswesen anstreben, eine maximale Absicherungshöhe ohne erneuter Risikoprüfung von bis zu 6.000 Euro (!!!) möglich (oder natürlich auch direkt als Ingenieur). Bei Medizinern sind es derzeit 5.000 Euro und somit werden angehende Ärzte schlechter gestellt als z.B., Studenten des Maschinenbaus. Verstehen wir auch nicht, ist aber so. Aber die Regelung ist schon ein Mehrwert für den Schüler, falls wirklich Karriere gemacht wird. Finanzielle Angemessenheit muss und sollte natürlich immer beachtet werden.

Ab und zu gibt es Rückfragen zu der Dynamik - im Artikel "Die Beitragsdynamik der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung" gehen wir auf die Besonderheit darauf an. Für uns ist die Beitragsdynamik der Münchener sogar mitunter die beste am Markt - teilweise muss aber auf einige Fallstricke geachtet werden. 
Zudem haben wir jetzt auch einen eigenen Artikel verfasst mit "Erfahrung & Test LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung" -hier kannst Du nochmals die Vorzüge, aber auch die kleinen Nachteile auf insgesamt knapp 8.000 (!) Wörter nachlesen. Dies dürfte wohl der umfangreichste Artikel im Web zur LV 1871 Schüler BU sein...

Nicht vergessen wollten wir auch die sehr kundenfreundliche Regelung, dass diverse Ausschlussklausel (Wie Du mittlerweile weißt, ist die Annahmequote als Schüler nicht immer sooo einfach) überprüft werden - dies ist auch so in den Vertragsbedingungen fest verankert. 

Auch das spricht unserer Meinung nach wieder für die Kundenfreundliche Regelungen der Gesellschaft. 


4. Die HDI Versicherung – stimmt der Beruf der Eltern, gibt es stark (!) vereinfachte Gesundheitsfragen.

Die HDI Versicherung ist ja im BU Bereich einer der großen Player am Markt. Sei es von den Vertragsbedingungen, einer vernünftigen Risikoprüfung oder auch einfach von der Größe des Versichertenkollektivs. Zu meckern gibt es immer wenig von uns als Schüler-Versicherungsmakler, verwunderlich war nur, dass man bisher aber einen großen Bogen rund um die Thematik der Absicherung von Schülern gemacht hat. Dies hat nun seit dem großen Update vom September 2019 ein Ende. Neben einigen qualitativen Veränderungen in den eh schon recht guten Vertragsbedingungen, bietet man zudem eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler an. Diese sogar auf sehr hohem Niveau. Zwar nicht ganz so wie die LV 1871, aber für einen Platz am Treppchen genügt es.

Das sehr Interessante daran ist zudem: Wenn ein Elternteil einen passenden Beruf hat und (kurz) Mitglied in einem von zwei möglichen Verbänden wird, kommen die Kinder in den Genuss von wirklich stark vereinfachten Gesundheitsfragen ohne weiteren Einschränkungen. Darauf kommen wir aber später nochmal zurück.

Bei der HDI Schüler BU gibt es insgesamt eine Unterteilung in fünf Schularten, wie man an folgender Graphik sieht:

Die Unterteilung ist also nicht so fein wie bei anderen Gesellschaften, aber auch nicht so grob wie zu Beginn bei der Einführung von einer Schüler BU. Ganz neu ist die Tatsache, dass man sich als Schüler bis zu 1.500 Euro bei der HDI versichern kann. Bei einigen anderen Gesellschaften liegen die Werte bei maximal 1.000 Euro, bei der LV 1871 sind es bekanntlich 1.100 Euro.

Schauen wir uns aber mal eine Musterberechnung bei der HDI Versicherung für einen Schüler mit folgenden Eckdaten an:

  • Geburtsdatum 01.01.2007 (somit 12 Jahre)
  • 1.000 Euro Absicherung (1.500 Euro wären aber sogar auch möglich)
  • Endalter 67 Jahre
  • Auf weitere Bausteine wird erst einmal verzichtet
  • Hauptschüler

Der monatliche Beitrag würde hier also bei ca. 65 Euro liegen. Wenn die jugendliche Person hingegen schon aufs Gymnasium geht, dann verringert sich der Beitrag auf ungefähr 44 Euro.

Ein gehöriger Unterschied wie man sieht. Der Grund ist aber so banal wie einfach. Die Versicherungsgesellschaft leitet aus der Schulform schon ungefähr ab, in welche Berufsgruppe die Person mal kommen könnte. Ein Hauptschüler wird ggf. eher einen handwerklichen und somit gefahrenerhöhenden Beruf erlernen, wohingegen ein Schüler vom Gymnasium vielleicht eine akademische Laufbahn anstrebt. Das es hierfür eine (wenn nicht ganz optimale) Lösung gibt, folgt in den nächsten Zeilen:

Bei der HDI Schüler BU gibt es eine Berufsbesserstellungsklausel!

Das heißt ganz einfach – fängt man mit einer eher „schlechten“ Berufsgruppe an und verbessert man sich durch einen Wechsel der Schulform, Studiengang oder einfach dem Berufsbild, dann kann die Person auch in eine bessere Berufsgruppe kommen. Folgendes ist hierbei in den Bedingungen hinterlegt bei der HDI zum Thema Berufsbesserstellung für Schüler und Co.:

Die Sache hat leider nur ein nicht kleines Manko – es erfolgt jeweils eine dann gültige vereinfachte Gesundheitsprüfung. Anbieter wie die Alte Leipziger oder die LV 1871 verzichten darauf. Hier hätten wir uns eine bessere Lösung gewünscht.

Aktuell sind diese vereinfachten Gesundheitsfragen gültig:

Diese sind schon stark vereinfacht, aber eben nicht komplett „ohne“. Zudem sind dies die derzeit aktuellen. Wie diese in zehn Jahren aussehen, steht in den Sternen. Können besser oder auch schlechter sein.

Besser als der Schnitt, aber noch nicht spitze = Stichwort Nachversicherungsgarantien!

Auch die HDI Schüler BU beinhaltet später umfangreiche Nachversicherungsgarantien. Diese verzichtet leider nicht explizit auf die Risikoprüfung, sondern „nur“ auf die Gesundheitsprüfung, benennt aber auch klar, dass keine Frage nach Gewicht, Körpergröße, geplanten Auslandsaufenthalten oder Hobbys erfolgt. Schon positiv. Nach dem aktuellen Beruf wird aber (wahrscheinlich gefragt), deshalb gibt es nicht das Recht „ohne neue Risikoprüfung“. Das kann für einen Student der Humanmedizin später mal blöd enden, wenn dieser Chirurg wird und somit eine teurere Einstufung bekommt. Schade, dass die HDI Versicherung diesen wichtigen Punkt immer noch nicth sauber gelöst hat. Es mascht so gut wie jeder anderer Versicherer ja mittlerweile sauber vor. 

Ebenso bietet die Schüler BU der HDI eine Verlängerungsoption an, wenn das Eintrittsalter zur gesetzlichen Rentenversicherung erhöht wird:

Insgesamt rangiert für uns die HDI Schüler BU unter den ersten drei Anbietern (LV 1871 ist für uns noch einen Tick davor), aber unter einem besonderen Umstand könnte für Dich und Dein Kind die HDI Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung die beste Wahl sein.

Wenn der Beruf / Studiengang eines Elternteils passt, dann kommt auch das Kind in den Genuss von stark vereinfachten Gesundheitsfragen

Die Gesundheitsfragen in der Sonderaktion sind derzeit die besten am Markt für Schüler und dürften so schnell auch nicht zu schlagen sein. Voraussetzung ist hierbei aber, dass ein Elternteil Steuerberater im Steuerberaterverband ist, Mitglied im VWI (Wirtschaftsingenieure und ähnliche Berufe) oder im bts (Medizinische Berufe mit akademischen Hintergrund) Verband ist. Mit folgenden Berufen / Studiengängen wäre dies möglich:

VWI (Verband Deutscher Wirtschaftsingenieure)

  • Wirtschaftsingenieure
  • Wirtschaftsinformatiker
  • Technische Betriebswirte
  • Ingenieure mit einem kaufm. Aufbaustudium
  • Oder Ingenieure die auch Diplom-Kaufmann/ Diplom Volkswirt/ Diplom-Ökonom (o.ä.) sind (Doppelstudium!!)

Bts / Alumni

  • Biotechnologie
  • Biomedizin
  • Industriebiologie
  • Chemische Ökologie
  • Mikrobiologie
  • Biochemie
  • Molekulare Medizin
  • Humanmedizin
  • Chemiewissenschaften
  • Biowissenschaften
  • Chemieingenieurwissenschaften
  • Umweltbiologie
  • Pharmazie
  • Verfahrenstechnik (Schwerpunkt Biologie)
  • Chemiewissenschaften
  • Apotheker
  • Zahnarzt

Steuerberater

Durch folgenden netten Umstand im Zusatzantrag kann dies ermöglicht werden:

Die Definition von einem sogenannten Nachteilsausgleich wird auf der Internetseite von Betanet so beschrieben:

Menschen mit Behinderungen können als Ausgleich für die behinderungsbedingten Nachteile sog. Nachteilsausgleiche für sich in Anspruch nehmen, z.B. Steuervergünstigungen, gesonderte Parkplätze, Vergünstigungen bei Bussen und Bahnen oder Zusatzurlaub und Kündigungsschutz am Arbeitsplatz. Die Nachteilsausgleiche sind abhängig vom Merkzeichen und vom Grad der Behinderung (GdB). Beide, Merkzeichen und GdB, sind im Schwerbehindertenausweis eingetragen.“

Natürlich kann auch ein Elternteil die Berufsunfähigkeitsversicherung bei der HDI selber machen, ebenso der Lebens- / Ehepartner.

Viele weitere Informationen zu dieser Aktion gibt es unter:

Und allgemeine Infos zu den neuen Gesundheitsfragen der HDI, welche es erst seit Juli 2019 gibt bzw. dem Update 2021::

Durch diesen Umstand und der netten Aktion kann man sich die ggf. intensive Aufbereitung der Gesundheitshistorie sparen. Die Fragestellung ist hierbei wirklich rechtssicher und sauber. Für den einen oder anderen Schüler könnte diese Aktion wirklich wie die Faust aufs Auge passen. Einen Rabatt - falls die Frage aufkommen sollte - gibt es leider nicht, wenn sich mehrere Personen beim HDI versichern würden. 


5. Der Volkswohl Bund wäre Top, hat für Schüler nur einen kleinen Makel!

Auch der sehr gute und beliebte BU-Versicherer Volkswohlbund brachte im Herbst 2017 eine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler auf den Markt. Gab es zu Beginn nur zwei Einstufungsmöglichkeiten für Schüler, so hat man sich nun dem Trend angepasst und bietet eine Vielzahl an verschiedenen Berufsgruppen an. Auch hier gilt wieder - für den Gymnasiasten wird´s erheblich günstiger, der Hauptschüler guckt leider ein bisschen in die Röhre aufgrund der mittlerweilen großen Spreizung. Ein großer Vorteil des Volkswohl Bund ist die sehr individuelle Risikoprüfung, welche auf jeden Fall derzeit besser abläuft als z.B. bei der Alten Leipziger oder Swiss Life. Man gibt sich somit sehr viel Mühe und wir konnten auch schon tolle Voten bekommen beim Volkswohl Bund, die klar besser waren als bei anderen Anbietern, welche eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler anbieten. 

Zudem hat man mit dem Tarifupdate im Junim September 2020 sowie im Juli 2022 die Schüler BU nun wirklich sehr attraktiv gemacht. Eine ausführliche Zusammenfassung über die Neuerungen gibt es etwas später in diesem Artikel. 

Anbei ein kleiner Einblick in die verschiedenen Berufsgruppen

Nehmen wir wieder das Beispiel eines 2007 geborenen Schülers, welcher die Realschule besucht. Hier liegt der monatliche Zahlbeitrag bei ca. 47 Euro.

Der Volkswohl Bund war der Vorreiter mit einer Absicherungshöhe von maximal 1.500 Euro

Beim Start 2017 war der Volkswohl Bund die einzige (!!) Gesellschaft, welche für Schüler (unabhängig von der Schulform) 1.500 Euro anbietet an monatlicher Absicherung. Dies war damals schon ein ziemlicher Quantensprung. Hier haben mittlerweile aber sehr viele Gesellschaften nachgezogen. Entweder ebenfalls pauschal mit 1.500 Euro (Allianz, HDI, Alte Leipziger, Basler) oder je nach Schulform (LV 1871 bietet dies z.B. nur für Schüler am Gymnasium an). Aber so ist es eben - einer hat eine gute Idee und andere kupfern es nach. Auch bei Studenten in der Berufsunfähigkeitsversicherung versichert der Volkswohl Bund sofort 2.000 Euro - ebenso sehr löblich. 

Sollte Dein Kind einen körperlichen oder auch nicht so "beliebten" (für Aktuare der Versicherungsgesellschaften) Beruf anstreben, so empfehlen wir Dir unbedingt jetzt schon die maximale Absicherungshöhe abzusichern. 

Kurzes Beispiel noch für einen Gymnasiasten (Oberstufe) mit 17 Jahre für 1.000 Euro und 67 - wie man sieht, ist der Markt hier stark umkämpft von den Prämien her:

Hier liegen wir dann bei einem attraktiven Nettobeitrag von um die 34 Euro.

Interessant ist zudem beim Volkswohlbund in deren Berufsunfähigkeitsversicherung, dass man eine Verlängerungsoption besitzt, falls das gesetzliche Renteneintrittsalter von derzeit 67 Jahren angehoben wird. Für Kinder & Jugendliche ist dies gar nicht so unwahrscheinlich, dass die Rente mit 67 Jahren noch lange nicht das Ende der Fahnenstange ist. Rein ökonomisch gesehen, muss mindestens bis 70 Jahre gearbeitet werden. Diese Möglichkeit des Volkswohlbund ist -nach unserem Wissen- bisher eigentlich einmalig am Markt. 
Hach, wie die Zeit vergeht - mittlerweile muss man sich eher die Frage stellen = Welche Gesellschaft bietet denn keine Verlängerungsoption mehr an?Im Detail gibt es hier aber noch Unterschiede zwischen den Versicherer.

06 & 10 / 2020 = Update der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung des Volkswohl Bund :

Der Markt für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist stark am Rotieren und auch der bei Maklern (aufgrund der sehr guten und individuellen Risikoprüfung) sehr beliebte Volkswohl Bund verbessert seine Bedingungen stark. Nicht nur für Schüler, sondern für alle Interessenten. Dies haben wir in unserem Blogartikel „Die neue Berufsunfähigkeitsversicherung Modern des Volkswohl Bund – was hat sich verbessert & wo gibt´s noch Potential?“ näher beschrieben.

Was hat sich aber für Schüler explizit geändert beim Volkswohl Bund?

Vieles! Und dies auch noch definitiv zum Positiven. Viele Kritikpunkte (auch von unserer Seite – wir bekommen auch Gehör) wurden erfreulicherweise massiv verbessert. Somit rückt der Volkswohl Bund wieder definitiv in den Kreis der möglichen Anbieter für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung heran.

A: Eine berufliche oder schulische Bessermeldung macht sich nun im Beitrag bemerkbar

Wie war es bisher = Dein Kind war in der Realschule und in Berufsgruppe XY eingestuft. Aber danach folgt der Wechsel aufs Gymnasium, gar ein Studium kommt danach oder es wird einfach ein nicht wirklich risikobehafteter Beruf gelernt. Dein Kind wäre aber für immer in dieser nicht wirklich tollen Berufsgruppe hängen geblieben. Dies hatten andere Gesellschaften wie die LV 1871 oder die HDI klar besser gelöst.
Nun hat der Volkswohl Bund endlich nachgezogen und führte folgendes ein:

In den ersten 10 Jahren nach dem Vertragsabschluss kann die Berufsgruppe überprüft werden. Ohne erneute Gesundheitsprüfung (wobei „Risikoprüfung“ besser gewesen wäre). Du kannst also niemals schlechter gestellt werden, nur besser.

Anbei die exakten Bedingungen der Berufswechselprüfung beim Volkswohl Bund:

Definitiv ein großer Mehrwert. Zusammen mit der sehr guten Risikoprüfung können wir uns nun durchaus vorstellen, dass der Volkswohl Bund künftig eine größere Rolle spielen wird. Es gibt nicht wenige Gesellschaften, die so sauber prüfen wie der Dortmunder Versicherer.

B: Die Gesundheitsfragen wurden noch besser beim Volkswohl Bund

Schon bisher hatte die Gesellschaft eine der fairsten und saubersten Antragsfragen. Die kannst Du auch unter „Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ nachlesen. Es gibt keine Frage wie „Bestanden oder Bestehenden Krankheiten mit….“, sondern es wird rein nach ärztlichen Untersuchungen gefragt. Nach dem Tarifupdate gibt es sogar nun für einige Erkrankungen einen Abfragezeitraum von drei statt fünf Jahren. Sehr verbraucherfreundlich.

Dies ist jetzt keine Besonderheit für junge Personen (so wie bei der Basler), sondern der normale Antragsfragebogen für die Berufsunfähigkeitsversicherung beim Volkswohl Bund.

C: Es gibt eine verfeinerte Einstufung für Schüler

Bisher gab es nur zwei Einstufungsklassen mit „S1 und S2“. Dies hat man nun gelockert und sich dem generellen Markt angepasst. Nun gibt es vier Möglichkeiten, wie man einen Schüler sauber einstuft beim Volkswohl Bund. Man kann es sich schon denken, dass es für die einen (Schüler am Gymnasium) günstiger geworden ist und für die anderen (Hauptschüler) teurer. Man beugt sich also etwas dem Druck und sprengt das Kollektiv ein wenig auseinander. Aus Versicherer Sicht sogar irgendwie verständlich.

Die Einstufung in S0 ist nach unserer ersten Recherche schon extrem attraktiv zu sehen. Da kann man nicht meckern. Aber jede Versicherung möchte eben irgendwie das „schöne“ Risiko.

Die neuen Beiträge beschreiben wir jetzt nicht anhand eins Beispiels in unserem Beitrag, sondern verweisen ganz einfach auf den sehr guten (!) Onlinerechner des Volkswohl Bund unter https://www.vbon.de/

D: Die Beitragsdynamik zwischen drei und fünf Prozent geht endlich über 2.500 Euro hinaus

Vorweg sei kurz gesagt, dass die sehr hohe Absicherungshöhe von 1.500 Euro weiterhin bestehen bleibt und man hier nicht gekürzt hat – auch nicht für Hauptschüler.
Die Beitragsdynamik war bisher so ein Manko beim Volkswohl Bund. Man konnte zwar bisher schon eine Dynamik zwischen drei bis fünf Prozent vereinbaren, diese endete aber bei 2.500 Euro. Bei Vertragsabschluss musste also eine „Steigerung nach dem Verbraucherpreisindex, aber mind. 2,5 Prozent“ abgeschlossen werden, um auch später über 2.500 Euro zu kommen.
Dies hat man nun für alle geändert. Jetzt geht es bei entsprechendem Einkommensnachweis auch über die 2.500 Euro hinaus. Besonders für Schüler sehen wir dies als sehr wichtig an. 2.500 Euro klingen jetzt erst einmal extrem viel, aber durch die Inflation & den Kaufkraftverlust dürfte dieser recht hohe, anmutende Beitrag in ein bis zwei Jahrzehnten eher überschaubar erscheinen. Ab 2.500 Euro erfolgt bei einer Beitragsdynamik zwischen drei und fünf Prozent aber eine Überprüfung. Das dies nicht ganz dumm ist, kann man im Artikel "Warum eine gedeckelte BU-Beitragsdynamik sinnvoll sein kann!" nachlesen. 

Die weiteren Verbesserungen haben wir in unserem Blog zusammengefasst. Wir sind auf jeden Fall recht angetan davon, wenngleich bis zur Spitzenklasse bei der LV 1871 noch etwas Luft ist. Es gibt aber sicherlich nicht wenige Konstellationen, wo die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung beim Volkswohl Bund ernsthaft in Betracht gezogen werden kann und sollte (!). Allein die gesundheitliche Annahme dürfte nach unserer Erfahrung beim Volkswohl Bund besser sein als bei der LV 1871 oder auch einer Alten Leipziger.

Im Oktober 2020 gab es das nächste Tarifupdate, welches die Allgemeinen Bedingungen verbesserte, direkt einen Schüler aber nicht betrifft. Trotzdem möchten wir es kurz zusammenfassen:

  • Leistung schon bei Schwerer Krankheit (sogar mehrmals, dies dürfte nun einmalig sein)
  • Nachversicherungsgarantien wurden verbessert bei Berufseinstieg
  • Verbesserte Infektionsklausel & Rehahilfe

Schön zu sehen, dass der Dortmunder Versicherer jetzt wieder regelmäßiger am Ball bleibt. Das letzte Tarifupdate lag fast drei Jahre zurück ?. In allen Überlegungen merkt man aber sehr, dass dem Volkswohl Bund ein sauberer Bestand sehr wichtig ist. Man ist eher zurückhaltend und überlegt lieber zweimal als einmal. Für versicherte Kunden ist dies aber sicherlich ein gutes Zeichen, immerhin läuft eine Schüler BU teilweise ein halbes Jahrhundert und mehr. 

 

Das nächste große Update folgte im Juli 2022

Dies macht uns besonders stolz, da Tobias auch etwas an den Bedingungen mitarbeiten durfte und somit einen Consulting Tag in Dortmund verbrachte. Viele, aber leider nicht alle Ideen flossen von uns mit ein, teilweise hat dies aber natürlich auch der Markt gefordert. Die wichtigsten Neuerungen:

  • Stark verbesserte finanzielle Angemessenheitsberechnung - jetzt wird vom Bruttogehalt ausgegangen, nicht mehr vom Netto
  • Neue medizinische Absicherungsgrenzen bei erhöhten Renten ab 35 Jahre & Verzicht auf einen ärztlichen Fragebogen
  • Die Arbeitsunfähigkeitsklausel kann später eingebaut werden - als Schüler ist diese bis zum 20. Lebensjahr aber eh kostenfrei dabei
  • Es gibt nun eine gute Form der Gelben-Schein Regelung - es muss nicht zeitgleich ein BU-Leistungsantrag gestellt werden & die Prämien wurden leicht gesenkt
  • Jetzt wird der Studiengang abgefragt bei Studenten, nicht mehr der Zielberuf
  • Bei Studenten erfolgt in der Nachversicherung keine Abfrage mehr nach dem Beruf = Bei Schülern bleibt dies aber so
  • Konkretisierung der Schüler Definition
  • Feintuning bei den Prämien, auch für Schulgänger wurden diese leicht gesenkt bei manchen Schulformen

Letztendlich für Schüler nicht soooo relevant, aber besonders für später sind einige wichtige Punkte sauber geklärt werden -Stichwort finanzielle Angemessenheit. Hier passte sich der Volkswohl Bund nicht nur dem Markt an, sondern überbot diesen eigentlich. 
Leider bleibt beim Ziehen der Nachversicherung aber weiterhin die Frage nach dem aktuellen Beruf, soweit der Abschluss noch während der Schulzeit erfolgte. 

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6. Immer besser und mittlerweile eine sehr gute Alternative - die Basler Schüler BU!

Die Basler Versicherung hat vor wenigen Jahren ihre Tarife im biometrischen Sektor (vor allem Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung) massiv überarbeitet und kann nun durch hochwertige Bedingungen glänzen. Im Zuge dessen wurde auch eine Schüler -Berufsunfähigkeitsversicherung hervorgeholt. Die Basler ist wohl auch die Gesellschaft am Markt, mit dem kürzesten Intervallen bzgl. Tarifupdates. Gefühlt alle drei Monate kommen Verbesserungen in die Tarife. Vor allem aus zwei Gründen spielten die Schweiz für uns aber bisher keine große Rolle bei Schülern - dies wurde jetzt aber geändert. Darauf kommen wir aber später nochmals zurück. So ist die Basler nun eine ernsthafte Konkurrenz geworden, im Detail gibt es aber 1-2 Gesellschaften, welche manche Punkte noch besser gelöst haben. Es gibt aber nicht mehr die großen Fallstricke wie vorher und eigentlich kann man die Basler mitunter aufs Treppchen nehmen als Alternative. Das hätten wir uns vor einigen Jahren auch nicht gedacht?. 

Gegenüber den bisherigen Anbietern hat die Basler einen kleinen Vorteil – die Gesundheitsfragen in der Antragsstellung sind überschaubarer. Zumindest von der Anzahl, wenn auch nicht immer von der Quantität. 

So wird bei stationären Aufenthalten nach nur fünf Jahren zurückgefragt und bei der Psyche auch nur nach drei Jahren. Bei vielen anderen Gesellschaften am Markt folgt eine stationäre Abfrage über zehn Jahre und Psyche sind fünf Jahre schon gut, da viele Anbieter auch gerne mal zehn Jahre rückwirkend nachfragen. Trotzdem ist hier nicht alles Gold was glänzt – der Abfragezeitraum von drei Jahren sieht zwar verlockend aus, aber trotzdem muss man Beschwerden / Erkrankungen angeben, obwohl man deswegen nicht in Behandlung gewesen ist. Allein die Beschwerden genügen somit. Hier gab es Mitte 2021 auch ein Update und die Frage nach Beschwerden wurde auf sechs Monate gekürzt. Sehr erfreulich, dass die Basler nicht nur die Vertragsbedingungen verbessert, sondern auch die Antragsfragen. 

Seit Juli 2019 gibt es bei der Basler aber leider eine weitere, nicht so einfache Gesundheitsfragen als Schüler mit:

War oder ist aktuell eine besondere Förderung wegen Lernschwierigkeiten, Teilleistungsschwächen, Sprachstörungen oder Verhaltensauffälligkeiten erforderlich oder angeraten?

Diese ist doch etwas schwammig. Zum Schutz des Versichertenkollektiv ist dies sicherlich nicht falsch, aber uns ist diese Gesundheitsfrage etwas schwammig. Dies weiß aber auch die Basler Versicherung in Ihrer Schüler BU und hat die obige Fragen auch klargestellt. 

Grundsätzlich ist dies schon sauber erklärt. aber so ganz warm werden wir damit aber leider nicht. Hier gefällt uns insbesondere für Schüler am Gymnasium natürlich die saubere Fragestellung der LV 1871 schon etwas mehr. Aber auch der Volkswohl Bund und die Alte Leipziger stellt in diesem Zusammenhang nicht so eine Gesundheitsfragen. Direkte Frage: Ist ein Schule schwänzen für "Fridays for Future" schon eine Verhaltsauffälligkeit und muss deshalb gemeldet werden? Je weniger das angegeben werden muss, desto sauberer wäre es.  

Update April 2019 zur Basler Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung zwecks Berufseinstufung

Die Basler verbessert ihre Berufsunfähigkeitsversicherung stetig. U.a. hat man im April 2019 auch eine signifikante Änderung bei der Einstufung für Schüler vorgenommen. Man passt sich nun dem Marktschnitt an & es gibt weitere verfeinerte Einstufungen für Schüler. Der Gymnasiast wird besser bestellt, für den Hauptschüler wird es etwas teurer. An folgender Graphik siehst Du die Veränderungen:

Es gibt nun also von der Basler Sechs Differenzierungen in verschiedene Berufsgruppen für Schüler, statt zwei. Somit ist man feinfühliger geworden, aber trotzdem noch überschaubar gegenüber gefühlt 20 weiteren Einstufungen am Markt. 

Update Mai 2020 bei der Basler Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Basler ist in der Berufsunfähigkeitsversicherung mittlerweile die Gesellschaft, welche am häufigsten Updates und Neuerungen herausbringt. Lassen sich andere Versicherungen in ihren Tarifen gerne mal drei Jahre Zeit, so kommen beim Schweizer Versicherer oftmals alle vier bis sechs Monate Neuerungen mit auf den Markt. So auch im Mai 2020. Für Schüler gab es zwei nennenswerte Änderungen:

Es können nun auch 1.500 Euro als Schüler bei der Basler versichert werden

Man passt sich also allgemein dem Trend an, welche vor allem die Allianz, HDI und die Alte Leipziger in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung befeuert haben. Absicherung geht nun bis 1.500 Euro. Löblich.
Wir schätzen die Basler mittlerweile (vor allem durch einen kurzen Draht in die Risikoprüfung) bei der Biometrischen Absicherung. Das Underwriting in Hamburg (dortz sitzt die Risikoprüfung) macht wirklich phänomenal gute Arbeit. 

Weitere Möglichkeiten der Nachversicherungsgarantie ohne Ereignis:

Bisher konnte ohne Ereignis nur nach dem fünften Versicherungsjahr erhöht werden.

Jetzt geht es pauschal in den ersten fünf Jahren (wobei dies für Schüler ggf. nicht der große Vorteil sein dürfte, außer man ist schon sehr nah dran am Schulabschluss) und nun auch im zehnten Versicherungsjahr (schon praxisrelevanter, Frage bleibt aber, inwiefern man sich dann noch dran erinnert - ggf. sollte eine saubere Wiedervorlage gemacht werden).

Dank dem Update 01 / 2021 kann die Basler als Alternative angesehen werden für Schüler!

Lang hat´s gedauert, unser Wehklagen (die Basler hört auf uns Versicherungsmakler) wurde erhöht und zwei Minenfelder wurden entschärft mit dem aktuellen Tarifupdate. 

  • Auf die Nachversicherungsgarantie ist nun auch eine Leistungsdynamik möglich
  • Es gibt bei der Nachversicherungsgarantie nun den Verzicht auf erneute Risikoprüfung, nicht nur Gesundheitsprüfung.

Diese und viele weitere Neuerungen haben wir übrigens sehr ausführlich im Artikel "Update der Basler Berufsunfähigkeitsversicherung zum 01 / 2021" verfasst. 

Es kann eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall nun eingeschlossen werden

Beginnen wir mit dem ersten Punkt. Sagen wir, dass Dein Kind zu Beginn 1.000 Euro absichert mit zwei Prozent Leistungsdynamik. Wieso diese auch immer wichtiger wird, haben wir im Artikel "Fallende Überschüsse im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung 2021" beschrieben. Für die 1.000 Euro würde die Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall gelten, für jede später gemachte Nachversicherungsoption hast Du nicht die Möglichkeit. Besonders für Schüler ist dies ein Hindernispunkt, welche zu Beginn bekanntlich keine vollumfängliche Absicherung machen können. Uns war kein ernsthafter Mitbewerber bekannt, der dies ähnlich regelte (die Bayerische hob dies im Oktober 2020 auf). 

Anbei nochmals die vorherige Version & aktuelle Definition:

Vor allem engagierte Eltern bauen gerne eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall ein. Man weiß ja nie, was so recht passiert...

Verzicht auf erneute Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Nachversicherungsgarantie

Der zweite Punkt ist fast noch wichtiger, da Schüler bekanntlich eine natürliche Obergrenze der finanziellen Angemessenheit haben bzw. manche erst geringer starten möchten mit der Absicherungshöhe. Durch diverse Nachversicherungsgarantien besitzt man die Möglichkeit, die Absicherung zu erhöhen auf bis zu 2.500 Euro. Ganz ohne Gesundheitsprüfung. Klingt gut? Ist es aber nicht ganz. Es konnte weiterhin folgendes geprüft werden:

Dies entfällt jetzt komplett beim Ziehen der Nachversicherungsgarantie.
Fall aus der Praxis: Mitte 2020 rief uns ein verzweifelter Interessent an, welcher 2017 eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Basler für seinen Sohn abgeschlossen hatte. Normale Annahme, keine gefährlichen Umstände. Nun kraxelt der Sohn auf die Berge und taucht in ungeahnte Tiefen. Man wollte jetzt nach dem Studium eine Nachversicherungsgarantie nutzen, aber die Basler wollte aufgrund der neuen Hobbys einen Risikozuschlag von 25 Prozent. Das ist schon ärgerlich. Mit dem Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung ist dies künftig nicht mehr möglich. 
Oder denk mal daran, wenn Dein Sohn mal Arzt wird. Der Allgemeinarzt hat ein geringes Risiko, aber kommt mal ne operative Tätigkeit dazu, wird dies bei den Gesellschaften negativ angesehen (= Größeres Risiko). Auch in Sachen Beruf kann dein Kind niemals mehr schlechter gestellt werden. Somit passte man sich jetzt den führenden Anbieter an, wie folgender "Vorher-Nachher"" Graphik zeigt. 

Sehr sauber und kundenfreundlich beschrieben, so dass es kein böses Erwachen beim Ziehen einer Nachversicherungsgarantie gibt. 

Zudem hat die Basler mit dem aktuellen Update auch die Besserstellungsoption ausgebaut, wie man an folgenden Auszug der Bedingungen sieht:

Nüchtern gesehen gibt es hier aber noch Verbesserungspotential. Schließt ein Schüler den Vertrag mit 10 Jahren ab, so hat dieser fünf Jahre Zeit, diese auszuüben. Wenn´s blöd läuft, ist man dann immer noch in der Schule und profitiert womöglich nicht von günstigeren Beiträgen als Student. Das haben andere Marktteilnehmer wie insbesondere die LV 1871 bedeutend besser gelöst. Es gibt hier also noch etwas Luft nach oben. Entweder sollte ein Ereignis wie der Beginn eines Studium / Erstmaliger Einstieg ins Berufsleben als Ereignis beschrieben sein oder die Zeitliche Möglichkeit sollte von fünf auf zehn Jahre gesteigert werden. 

Update 2022 bei der Basler - betrifft auch die Schüler

Auch zu Beginn 2022 zeigte sich die Basler sehr untriebig und verbesserte wieder Ihre Vertragsbedingungen. Von drei Punkte profitieren auch massiv die Schüler mit:

  • Die Nachversicherungsgarantien wurden auf 4.000 Euro erhöht (bisher 2.500 Euro)
  • Bei jeglichen Schulwechsel kann eine Berufliche Beserstellung aktiviert werden
  • Verbesserte Beschreibung der Prüfkriterien für Schüler im Leistungsfall

Insbesondere die ersten beiden Punkte sind ein Grund, weshalb die Basler stärker bei uns in den Fokus rückt für Schüler. Sehen wir uns die verbesserten Nachversicherungsgarantien an:

Das ist jetzt doch schon mal eine Ansage. Bisher waren die ersten Bestrebungen 3.000 Euro, was zumindest 20 Prozent mehr gewesen sind als der bisherige Deckel von 2.500 Euro. Die Basler traut sich jetzt richtig und bietet 4.000 Euro. Kleines Sternchen sollte noch beachtet werden = In den ersten zwölf Jahren darf maximal eine Verdreifachung passieren. Sprich, beginnt man mit 1.000 Euro, darf die Grenze durch die Nachversicherung nicht über 3.000 Euro gehen. Auf Beitragsdynamiken hat dies aber keinen Einfluss, diese darf natürlich darüber gehen. Nüchtern gesehen war der Deckel von 2.500 Euro in Zeiten von Inflation und Kaufkraftverlust auch nicht mehr Zeitgemäß. Insbesondere für junge Personen. So freut´s uns doch sehr, dass die Basler sich nun hier getraut hat. 

Ebenso ist nun jegliche Wechsel der Schulform ein Ereignis, um den Zahlbeitrag überprüfen zu lassen. 

 

 

Bisher konnte der Beitrag nur überprüft werden, wenn man auf die gymnasiale Oberstufe wechselt. Das ist jetzt definitiv eine Verbesserung. Ein Wechsel von der Haupt- auf die Realschule wäre bei der Basler somit schon ein Ergebnis, was zu einem günstigeren Beitrag führt. 
Weitere Informationen bekommst Du auch im eigenen Blogartikel "Update der Basler Berufsunfähigkeitsversicherung 2022". 

Kleines Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bei der Basler:

Mit dem aktuellen Update´s hat sich die Basler sehr weit nach vorne gespielt. Die offenen Flanken wurden größtenteils alle geschlossen, im Detail gibt´s aber noch etwas Verbesserungspotential. Die Basler ist nun aber definitiv im Pulk angekommen der ernsthaften Gesellschaften am Markt. 

Mehr Informationen bekommst Du zudem im eigenständigen Artikel "Erfahrung & Test Basler Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung". Sollten dann noch Fragen auftauchen oder Du möchtest eine anonyme Risikovoranfrage bei der Basler stellen, kannst Du dich gerne an uns wenden. Hier gibt es einige Besonderheiten zu beachten, welche sogar zwischen einer Ablehnung und Normalen Annahme entscheiden können. 


7. Die große Allianz hat auch Schüler für sich entdeckt und macht es nicht schlecht…

Die Allianz sieht nun endlich auch die Zeit gekommen, eine selbstständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung einzuführen. Neuerungen beim größten Versicherungskonzern in Deutschland dauern immer etwas, sind aber durchaus durchdacht. Ob das auch bei der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung so ist, werden wir in den nächsten Minuten nachlesen können.

Zumindest ist es schon mal ein großer Pluspunkt, dass sich das Bewusstsein einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung nun bis zur Allianz durchgeschlagen hat. Dürfte nicht mehr lang dauern und es bieten noch mehr Gesellschaften an.

Top sind auf jeden Fall die Werbeunterlagen von der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung, da hat sich jemand Gedanken gemacht ?. Wir haben oben sicherlich die Vorteile einer frühzeitigen Absicherung optisch nicht so toll erklärt wie die Allianz. Hier diese nochmals zusammengefasst:

Aber auch die verschiedenen Berufsgruppen wurden sauber und leicht verständlich dargelegt, so dass dies für jeden gut nachvollziehbar sein dürfte.

Die verschiedenen Berufsgruppen der Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Im Vergleichsrechner gibt es zwar viele verschiedene Abfragen nach der richtigen Berufsgruppeneinstufung, letztendlich gibt es aber nur drei verschiedene Berufsgruppen bei der Allianz mit A, B und C+. Hier geht man also nicht den detaillierten Weg wie z.B. die LV 1871. Aber auch hier sieht man natürlich, dass Hauptschüler anders eingestuft werden als Schüler am Gymnasium. Bei letzteren gibt es auch wieder den Unterschied, ob der Jugendliche schon die elfte Klasse besucht oder noch darunter liegt.

Die Beitragsüberprüfungsoption im Detail bei der Allianz!

Land auf, Land ab wirbt man sehr stark mit der sogenannten „Beitragsüberprüfungsoption“. Die Funktionsweise lässt sich leicht erklären. Wechselt man im Laufe der Jahre in eine bessere Berufsgruppe - sei es als Schüler, Student oder schon im Arbeitsleben, kann die Berufsgruppe überprüft werden. Die Einstufung kann dann ausschließlich positiv verbessert werden, nie negativ.

Am folgenden Beispiel sieht man es recht gut:

Zu Beginn wird die Jugendliche als Schülerin in Berufsgruppe B eingestuft, was einen mtl. Zahlbeitrag von ca. 51 Euro zur Folge hat. Beim Wechsel in die Oberstufe am Gymnasium sinkt der Beitrag auf 36 Euro und der Berufsgruppenwechsel folgte in A.
Der nachfolgende Studiengang hat die Berufsgruppe A+ und die nun junge Frau kann dorthin wechseln, was einen monatlichen Beitrag von ca. 29 Euro zur Folge hat. Es spielt übrigens keine Rolle, ob sie mit 19 oder 24 Jahre wechselt. Es zählt nämlich das Eintrittsalter bei Vertragsabschluss.

Diese Wechseloption ist auf jeden Fall ein tolles Feature für die Zukunft. Aber….

Wird eine neue Risiko / Gesundheitsprüfung fällig bei einer Beitragsüberprüfungsoption von der Allianz?

Im Vortrag wurde darauf leider nicht eingegangen, ebenso nicht in den Folien. Das beste Unterfangen ist aber immer noch der Blick in die allgemeinen Vertragsbedingungen:

Quelle: Vertragsbedingungen 12 / 2019

Der gelb markierte Satz dürfte das Haar in der Suppe sein. „Wir können die Reduzierung des Beitrags von einer erneuten Risikoprüfung abhängig machen“. Peng. Das hat gesessen. Das ist eigentlich nicht dass, was wir als neutraler Versicherungsmakler zur Berufsunfähigkeitsversicherung gerne hätten. Hier bleibt die LV 1871 weiterhin die absolut passende Lösung, wenngleich hier die Prüfung nur innerhalb von sechs Monaten vollzogen werden kann & nicht bei Wechsel der Schulform gilt!
Diese berufliche Besserstellungsoption ist ja ganz nett, aber das hilft ja relativ wenig, wenn der Gesundheitszustand diese erfreuliche Möglichkeit zu Nichte macht.
Erfreulich aber, dass man bei der Allianz schon bei einem Wechsel der Schulform günstiger eingestuft werden kann - leider aber eben nicht ohne Verzicht auf die Risikoprüfung. 

Nachversicherungsgarantien ohne neue Risikoprüfung, statt „nur“ ohne Gesundheitsprüfung

Bei der Nachversicherungsgarantie hat man zumindest ein Thema gut gelöst

  • Verzicht auf erneute Risikoprüfung, statt nur Gesundheitsprüfung
  • 12 Monate Zeit statt nur 6 Monate für das Ziehen einer Nachversicherungsoption (neu seit 01.2020)

Dies ist so etwas wie die Benchmark, wie wir auch in unserem Artikel „Der Teufel steckt im Detail – Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschrieben haben. Ebenso positiv, dass nun 12 statt 6 Monate Zeit bleiben für das Ziehen der Nachversicherungsoption.
Leider nicht so positiv ist die Tatsache, dass insgesamt maximal 1.000 Euro erhöht werden können im Monat (je Ereignis 500 Euro). Fängt Dein Kind mit einer Schüler BU Rente von 1.000 Euro an, wäre somit nur eine spätere Absicherung von 2.000 Euro möglich. Beitragsdynamiken haben wir jetzt absichtlich außen vorgelassen. Mehr Infos dazu findest Du im separaten Artikel "Die Nachversicherungsgarantie der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung".

Da es ein bisschen in den Bereich übergeht = flexibel gelöst sind auch die Beitragsdynamiken. Diesen kann IMMER widersprochen werden.

Vereinfachte Gesundheitsfragen für Schüler gibt es leider nicht bei der Allianz!

Anders wie bei der LV 1871, Basler und für bestimmte Spezialfälle bei der HDI gibt es keine vereinfachten Gesundheitsfragen. Es erfolgt eine normale Risikoprüfung, im Zuge dessen kann natürlich auch eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Die Allianz hat zudem auch eine der besseren Risikoprüfungen am Markt bzw. wir haben spezielle Zugangswege. Von daher wäre eine saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie mit Sicherheit kein Beinbruch.

Gut so – es gibt eine Verlängerungsmöglichkeit bei Erhöhung des gesetzlichen Renteneintrittsalters

Wie viele andere hat dies die Allianz schon seit einigen Jahren sauber gelöst. Ggf. könnte man als größter Versicherer in Deutschland die Grenze ein bisschen nach oben setzen (…die versicherte Person darf bei der Verlängerung der Versicherungsdauer höchstens 50 Jahre alt sein...), aber im Moment spielt man in derselben Liga wie viele andere Gesellschaften.

Wie sind (im Vergleich) jetzt die Prämien der Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung?

Für einen 12-jährigen Hauptschüler mit 1.000 Euro gewünschter Absicherung und Endalter 67 Jahre wären ca. 71 Euro mtl. fällig. Weitere Bausteine werden erst einmal nicht genauer betrachtet (wobei die nicht gute AU Klausel automatisch Bestandteil ist des Vertrages ist):

Wäre das Kind hingegen schon am Gymnasium, liegen wir bei monatlich ca. 50 Euro:

Hier setzt sich generell ein Trend bei der Allianz fort. Die Bedingungen sind solide, die ganz großen Stolpersteine fehlen. Die Berufsgruppeneinstufung und die daraus erzielten Zahlbeiträge sind aber nicht im oberen Drittel bzw. gänzlich attraktiv. Die Schüler BU ist also grundsolide, aber an die Marktspitze kommt die Allianz nicht heran.

Wann ist man eigentlich berufsunfähig in der Allianz Schüler BU?

Dies steht auch sauber in den Bedingungen. Es gilt die Tätigkeit als Schüler.

Neu seit 01 / 2021 - die Allianz bietet auch eine Dienstunfähigkeitsklausel an!

Ganz wichtige und neue Info: Die Allianz bietet jetzt eine eigene Dienstunfähigkeitsklausel an. Es schmerzte wohl zu sehr, dass man das Potentielle Feld an Beamten der Konkurrenz rund um der DBV, Bayerische, Debeka und einigen anderen einfach leer ließ. Nun bietet die Allianz eine echte (!) Dienstunfähigkeitsklausel an, die gleich am Markt ganz vorne mitspielt. Anders wie bei der Bayerischen oder der Condor Versicherung ist die Dienstunfähigkeitsklausel aber nicht automatisch integriert, sondern muss extra angewählt werden werden, was den Beitrag etwas teurer macht. 
Für Schüler ändert sich zu Beginn aber nichts. Man hat die Option noch gar nicht. Im Kleingedruckten steht aber folgendes:

Innerhalb von 12 Monate hat man also dann Zeit nach der Verbeamtung (auf Widerruf) die Dienstunfähigkeitsklausel zu integrieren. Einhergehend wird wahrscheinlich auch eine Kürzung der bisherigen BU-Rente sein. Je nach Besoldungsstufe sinkt die Absicherungshöhe etwas. Aber dies müsste man sich im Detail ansehen bzw. direkt ein Angebot anfordern. 
Für uns ist es erstmals wichtig zu erwähnen, dass man mit dem Abschluss der Schüler BU bei der Allianz automatisch gleich eine Option für eine spätere DU-Klausel besitzt. Sind beide Eltern vielleicht schon in einer Beamtenlaufbahn, so ist es gar nicht unwahrscheinlich, dass das Kind ebenso den selben Schritt vollzieht. So wäre man dann bei der Allianz ganz gut bedient. 
 

Fazit zur neuen Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Sollte aus gesundheitlichen Gründen die Allianz die einzige Gesellschaft sein, welche Dein Kind (normal) versichert, dann spricht nichts gegen die Schüler BU beim Münchner Konzern. Ist Dein Kind jedoch relativ gesund und Du hast quasi den kompletten Markt zur Auswahl, gibt es Anbieter mit etwas besseren Bedingungen, wenngleich sich die Allianz gleich mal stark positioniert für den ersten Versuch!

Die Allianz Schüler BU hat mittlerweile so viel Aufmerksamkeit nach sich gezogen, so dass wir uns auch zu einm eigenen Artikel entschlossen. Diesen kannst Du unter "Erfahrung & Test Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung" abschließen. 

Zumindest rückt die Allianz diese wichtige Absicherung aber nun in den Fokus, wie auch folgendes Video aufzeigt:


8. Die Swiss Life bietet seit Jahren eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung an – dolle ist das aber nicht.

Grundsätzlich haben wir derzeit mit der Swiss Life im BU Markt relativ wenig zu tun, da die Risikovoranfrageprüfung sich massiv unter dem Marktdurchschnitt bewegt. Selbst kleine akute Erkrankungen führen zu Ausschlüssen, keinen vernünftigen Voten oder gar Ablehnungen. Sehr schade, da die Bedingungen jetzt akzeptabel sind. Aber hilft ja nichts, wenn niemand angenommen wird.

Bei der Swiss Life gibt es ebenfalls sehr viele einzelne Schulformen zur Auswahl. Dies kann für die eine Gruppe von Schülern von Vorteil sein, für die anderen sich aber wieder negativ auf den Beitrag auswirken.

Eine kleine Auswahl der Möglichkeiten der Swiss Life Schüler BU Einstufungen: 

Sehen wir uns aber die Eckdaten an mit einem Realschüler an: 

Eckdaten der Swiss Life Schüler BU

  • Geboren am 01.01.2007 (12 Jahre zum Berechnungszeitpunkt)
  • 1.000 Euro Absicherung
  • Laufzeit bis 67 Jahre
  • Keine weiteren Bausteine, auch wenn diese erst einmal sinnvoll erscheinen

Hier liegt also der Beitrag bei knapp 50 Euro monatlich. Wäre der Schüler am Gymnasium, bleibt der Beitrag interessanterweise sogar völlig identisch.

Dies haben andere Anbieter anders gelöst. Aber auch hier gilt. Den einen freut es, für den anderen ist es eher negativ. Aber da die Risikoprüfung wie oben angesprochen eher suboptimal ist, haben wir sehr wenig Erfahrungen mit der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung.

Zudem ist der sehr wichtige Punkt mit der Nachversicherung zwischen Gesundheitsprüfung vs. Risikoprüfung nicht gut gelöst. Man verzichtet leider nur auf die Gesundheitsprüfung.

Dies ist leider auch in den Bedingungen in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ganz klar beschrieben:

Wenn der Schüler mal Pech hat und die Swiss Life bietet einen Beruf gar nicht mehr an, dann war es das mit der schönen Absicherung.

Es ist zwar unwahrscheinlich, aber gänzlich ist es sicherlich nicht auszuschließen. Weiterer kleiner Negativpunkt für Schüler: Es ist eine maximale garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall von 1 % möglich, wie folgende Info des Swiss Life Rechner zeigt:

Diese Einschränkung ist sonst nur bei der Basler vorhanden. Bei eigentlich allen anderen nennenswerten Anbietern im Schüler-BU Bereich können bis zu drei Prozent vereinbart werden. Dies ist oft auch sinnvoll, denn man möchte gar nicht daran denken, wenn man mit 17, 20 oder 23 Jahren schwer erkrankt und berufsunfähig geworden ist. Die Nachversicherungsgarantien hat man sicherlich auch noch nicht so stark in Anspruch genommen, somit dürfte es sich bei vielen Policen um eine Absicherung von 1.000-1.300 Euro (erreichter Wert durch die Beitragsdynamik) handeln.

Zudem kann man bei der Swiss Life Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung zu Beginn auch nur 1.000 Euro absichern (Verbessert für Gymnasiasten auf 1.300 Euro). Das haben obige Anbieter teilweise viel besser gelöst.

Einen umfangreichen und sehr aktuellen Artikel findest Du unter "Erfahrung & Test Swiss Life Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung".


9. Die Bayerische geht nur auch ab 10 Jahre & evtl. die erste Wahl für angehende Beamte

Mit dem Tarifupdate 01 / 2022 hat die Bayerische endlich die Grenze in der Schüler BU von 15 auf 10 Jahre gesenkt  (wir berichteten darüber mit "Verbesserungen im Markt Berufsunfähigkeitsversicherung 2022")- Zeit ist es geworden - immerhin mögen wir den Versicherer doch mittlerweile sehr gerne. Kurze Wege zu Entscheider, tolle Risikoprüfung, sehr Kundenorientiert. Die Bayerische ist eigentlich ein sehr innovativer Laden, welcher sehr engagiert mit dem Kunden wie auch dem Versicherungsmakler arbeitet - siehe auch unser Blogartikel zum Tarifupdate im Oktober 2020 mit "Die Bayerische hört auf Versicherungsmakler und verbessert mächtig ihre Berufsunfähigkeitsversicherung!". Unsere Bitten an eine Absenkung des Eintrittsalter wurden jetzt erhöhrt. Auch nach einer verbesserten und indviduellen Risikoprüung. Diese ist mittlerweile auch sehr gut, wie wir auch in unserem großen Rückblick "Unser Jahr 2021 in der Berufsunfähigkeitsversicherung" feststellen konnte. 

Verwechsle die Young BU nicht mit der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Aber zurück zur Schüler BU der Bayerischen. Auf der Homepage und dem Werbematerial der Bayerischen wirbt man vor allem mit der „BU Protest young“, welche suggeriert, dass diese direkt für junge Personen gemacht worden ist. Dies zielt aber nicht auf die Bedingungen ab, sondern auf vergünstigte Beiträge zu Beginn, welche aber später (= spätestens ab dem elften Beitragzahlungsjahr) stärker ansteigen. Wenn Du Dir als Versicherungsnehmer jetzt aber den normalen Tarifbeitrag schon leisten kannst, kommst Du besser damit weg. Wenn nicht, kann so ein Startertarif durchaus Sinn machen, bevor Du Dein Kind gar nicht oder nur unzureichend absicherst. Diese Option bieten übrigens auch alle oben genannten Anbieter (Alte Leipziger, LV 1871, Basler, Volkswohl Bund, Swiss Life) an. Wir schauen uns aber den normalen „Komfort“ Tarif an.

Berechnungsbeispiel der Bayerischen Schüler BU für folgenden Fall:

  • Geboren am 01.01.2004 (=15 Jahre)
  • 1.000 Euro Absicherung
  • Laufzeit bis 67 Jahre
  • Keine Zusatzbausteine
  • Realschule 

Wie man hier im Kontext sieht, ist die Bayerische mit 15 Jahren mit Abstand der günstigste Anbieter von allen bisherigen Gesellschaften. Aber auch hier wird vor allem über die Gesundheitshistorie ausgesiebt, da die Annahmequote eher recht streng vonstatten geht. Wenn der Schüler kerngesund ist, kann die Bayerische aber ggf. eine Alternative sein, vor allem wenn es auch etwas um den Preis geht - mittlerweile können die Bedingungen aber auch wirklich etwas. 

Garantierte Rentensteigerung von max. zwei Prozent & 1.000 Euro höchstmögliche Absicherung bei der Bayerischen BU

Dies ist leider nicht optimal gelöst. Die Leistungsdynamik im BU Fall kann mit maximal zwei Prozent ausgewählt werden. Zudem sind zu Beginn auch nur 1.000 Euro an Absicherung möglich. Hier bitte noch einmal nachziehen. Manche Eltern wünschen sich hier schon drei Prozent sowie eine Absicherung (insbesondere, wenn man schon im Gymnasium ist) von 1.500 Euro. Klar, es gibt umfangreiche Nachversicherungsgarantien, aber der Wunsch nach einer hohen Absicherung zu Beginn ist halt schon da. 

Gut ist wiederum, dass es eine Verlängerungsoption gibt, sollte der Gesetzgeber die Rente bis 67 Jahren weiterhin erhöhen. Man muss kein großer Prophet sein, um zu wissen, dass ein Jugendlicher wahrscheinlich offiziell länger arbeiten muss. Gut, wenn es in der Schüler BU schon sauber formuliert wurde, dass eine Erhöhung für die eigene BU möglich ist.

Klar, das Ereignis ist hier auf 50 Jahre begrenzt, aber für einen 15-jährigen sind es immer noch 35 Jahre, bis die Politik eine längere Arbeitszeit durchsetzt.

Durch das Tarifupdate im Oktober 2020 steigt die Bayerische sehr stark in unserer Gunst an!

Die Bayerische nimmt sich die Kritik aus Maklerkreisen zu Herzen und hat viele Punkte in den Vertragsbedingungen merklich verbessert. Nüchtern gesehen müssen wir sagen, dass wir nun Schüler ohne mit der Wimper zu zucken bei der Bayerischen versichern würden. Die beiden Negativpunkte wurden verbessert bzw. ausgemerzt. Zu nennen waren hier vor allem:

  • Keine Beitragsdynamik auf die Nachversicherungsgarantie
  • "Nur" Verzicht auf erneute Gesundheitsprüfung, nicht Risikoprüfung

Beide Punkte sehen wir als Versicherungsmakler aber als eminent wichtig an für Schüler, welche später eine höhere Absicherung anstreben möchten. Beides wurde nun gestrichen bzw. verbessert.

Bei der Nachversicherungsgarantie verzichtet man künftig auf eine erneute Risikoprüfung:

Dies hat jetzt den Vorteil, dass folgendes nicht mehr bei der Nachversicherungsgarantie gefragt wird:

  • Gefährliche Hobbys & Freizeitverhalten
  • Körpergröße & Gewicht (also BMI)
  • Rauchverhalten
  • Deine aktuelle berufliche Tätigkeit

Wir hatten z.B. vor kurzem einen Interessenten, welcher schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung inne hatte. Diese wollte er nun aufstocken mithilfe der Nachversicherungsgarantie. Plötzlich gab es auf diese aber 50 Prozent Risikozuschlag aufgrund eines neuen Hobbys (viel in den Bergen kraxeln). Tja, Pech gehabt. Wir denken, dass Du es für Deine Kinder auch noch nicht komplett abschätzen kannst, welche Hobby´s diese womöglich mal ausüben. Lernt man einen neuen Lebenspartner kennen und dieser ist begeisterter Tiefseetaucher, ist es naheliegend, dass dann die versicherte Person vielleicht auch den Tauchschein macht. Blöd, wenn man nun von den zu Beginn abgesicherten 1.000 Euro BU Rente die Nachversicherungsgarantie ziehen möchte. 
Die Bayerische hat diesen Punkt nun sauber gelöst. Leider bleibt das Manko, dass Schüler erst ab einem Lebensjahr von 15 die Aktion machen können.

Auf die Nachversicherungsgarantie gibt es jetzt eine Beitragsdynamik

Auch so ein wichtiger Punkt. 1.000 Euro mit drei bzw. fünf Prozent Beitragsdynamik sind zwar ganz schick, aber besonders bei Akademischen Berufen viel zu gering. Wohl dem, wenn eine Nachversicherungsgarantie dabei ist. Zieht man diese für 500 Euro, dann war es bisher so, dass bei diesen 500 Euro keine Beitragsdynamik eingebaut werden konnte. Klingt jetzt erst einmal nicht so viel, aber denk mal drüber nach, wenn die Person mit 23 Jahren erhöht und wie hoch anschließend die abgesicherte Rente steigen würde? Diesen Lapsus (!) hat man bei der Bayerischen nun endgültig beseitigt. Zeit ist es geworden. 

Es gibt eine Berufswechseloption für Schüler - ohne erneute Risikoprüfung!

Ganz wichtiger Punkt, wo man sich jetzt die LV 1871 als Vorbild nimmt. Nach erfolgtem Schulabschluss, dem Ende eines Studium & Beginn einer beruflichen Tätigkeit kann nun die Berufsgruppe überprüft werden. Ohne erneute Gesundheitsprüfung. Logischerweise wird auch nicht nach dem Hobby, Rauchverhalten oder Körpergewicht gefragt, da dies nur eine Überprüfung des Berufes ist. Anbei der Auszug aus den Bedingungen:

Das große Plus der Bayerischen = eine echte Dienstunfähigkeitsklausel ist automatisch integriert

Großer Pluspunkt vom Münchener Traditionsversicherer: Die Dienstunfähigkeitsklausel ist automatisch in den Vertragsbedingungen verankert und muss nicht extra angewählt werden. Es ist oftmals gar nicht so unwahrscheinlich, dass das Kind in die Fußstapfen tritt, falls die Eltern beide einen Beamtenjob ausüben. Somit hätte man gleich die Thematik DU-Klausel sauber abgedeckt. Zudem gibt es oft die Thematik, dass zwar die Berufsrichtung schon mit 15,16 oder 17 Jahren feststeht, aber noch nicht die genaue Tätigkeit. Typisches Beispiel, wenn z.B. ein Studium der Rechtswissenschaft anstehen soll. Beruflich stehen einem dann viele Wege offen. Vom Anwaltsverhältnis über viele weitere Tätigkeiten in der freien Wirtschaft, aber natürlich auch Richter oder Staatsanwalt und somit auf staatlicher Seite. Thema Lehrer genauso = es gibt mittlerweile zahlreiche Privatschulen, welche logischerweise keine Verbeamtung auf Lebenszeit anbieten. Bei Schulen, welche vom jeweiligen Bundesland betrieben werden, wird hingegen das Beamtenverhältnis schon wieder angeboten. 
Achte aber bitte darauf, dass diese Klausel oftmals etwas für zu wichtig gehalten wird und in der Praxis wiederum nicht diiiie große Rolle spielt bei manchen Berufen im Beamtenverhältnis. Sie schadet aber nicht und deshalb halten wir dies für einen Pluspunkt, welchen im Moment kein anderer am Markt so sauber anbietet für Schüler. 

Aktuelles Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler der Bayerischen:

Mit diesen Neuerungen hat die Bayerische in unseren Augen an die Marktspitze angeschlossen, ebenso ist es jetzt sehr erfreulich, dass nun auch Schüler ab dem zehnten Lebensjahr in den Genuss einer Absicherung kommen. Der Nachteil der etwas härteren Risikoprüfung kann langfristig vielleicht sogar ein Vorteil sein. Die Bayerische ist eine der ganz, ganz wenigen Versicherer, die jetzt schon sehr viele theoretische Lebensereignisse abdecken kann - Stichwort Dienstunfähigkeitsversicherung. Besitzt zwar die Condor (kommen wir gleich dazu) wie auch die Allianz ebenso, aber bei letzterer muss man aktiv in die DU innerhalb von 12 Monaten wechseln. Das kann evtl. vergessen werden. Besonders für Beamtenfamilien kann die Bayerische ab dem zehnten Lebensjahr eine tolle Alternative sein. 

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10. Die Condor bietet seit 01 / 2021 auch eine Schüler BU ab 10 Jahre an

Auf diese Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler waren wir bei der Condor sehr gespannt. Immerhin ist der mitteständische Hamburger Versicherer (welcher aber zur großen Genossenschaftlichen R+V Gruppe gehört) für uns so etwas wie einer der besten Anbieter in der Altersvorsorge, welche wir auch einen eigenen Artikel gewidmet haben mit:

Jetzt bleibt die Frage: Fällt der Apfel nun weit vom Stamm oder kann die Condor auch bei Schülern glänzen? Im BUV Bereich ist man ja schon sehr lang, wir haben die Condor aber in den letzten Jahren etwas aus den Augen verloren. Lag jetzt eher weniger am durchaus attraktiven Tarifwerk (klar, manche Macken gibt es immer wieder), als an der sehr harten Risikoprüfung. Man darf eigentlich niemals einen Husten gehabt haben, sonst gibt es Rückfragen (etwas übertrieben dargestellt...).

Die Condor BU war aber in manchen Bereichen immer so etwas wie ein „Trendsetter“ für manche Bereiche, die mittlerweile Einzug gehalten haben.

Dies waren vor allem:

  • Arbeitsunfähigkeitsklausel, sprich die Gelbe-Schein Regelung
  • Teilzeitklausel, welche die Condor als erster am Markt einführte
  • BU Leistung bei Vorliegen eines Erwerbsminderungsbescheid - Altersunabhängig
  • Umorganisationsklausel erst bei Zehn Mitarbeiter für Selbstständige (sonst fünf).

Die Condor beschreibt 10 Highlights ihrer neuen Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

oben drauf.

Ebenso gibt es einen kleinen Clip über die neue Schüler – Variante. Die Flexibilität wird vor allem als positiv angesehen:

Das ist jetzt auch der Punkt, welchen wir bei der Condor am meisten schätzen – und was auch in der Praxis absolut sinnvoll ist:

Die Condor möchte für jegliche spätere Berufliche Wege eine Alternative bilden – insbesondere:

  • Spätere Verbeamtung
  • Teilzeittätigkeit
  • Selbstständigkeit

Natürlich ist auch der normale Angestellte im Fokus der Condor, hier haben wir aber 1-2 Sachen zu kritisieren, vor allem, wenn ein akademischer Beruf angestrebt wird.

Die Condor bietet eine echte Dienstunfähigkeitsklausel an

Manchmal wird einem der berufliche Werdegang quasi in die Wiege gelegt. Stammt man aus einer Beamtenfamilie, ist es gar nicht so selten, dass das Kind auch denselben Weg gehen wird. Oder es steht frühzeitig der (Traum) Beruf eines Feuerwehrmannes, Polizisten oder Lehrers fest. In jedem Fall würde eine Dienstunfähigkeitsversicherung Sinn machen.

Bisher gab es zwei gute Angebote am Markt. Die Bayerische hat automatisch eine Dienstunfähigkeitsklausel integriert. Leider können Schüler erst ab 15 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die Allianz hat zwar seit 01 / 2021 eine sehr gute Dienstunfähigkeitsversicherung am Markt, aber man bekommt „nur“ eine Option bei Verbeamtung angeboten, welche man innerhalb von 12 Monaten abschließen muss.

Die Condor schließt diese Lücke. Man bietet automatisch in jedem Vertragswerk eine echte Dienstunfähigkeitsklausel an. Ohne Lücken. Diese kosten keinen Cent extra und ist automatisch immer in den Vertragsbedingungen hinterlegt, siehe

Sauber gelöst, Daumen nach oben.

Zum anderen war die Condor auch der Vorreiter einer sauberen und guten Teilzeitklausel. Die Thematik beschrieb die Condor Versicherung so:

Auch für Schüler ist diese nun automatisch dabei.

Auf die Nachversicherungsgarantie gibt es keine erneute Risikoprüfung

Wenn Du diesen Beitrag gewissenhaft gelesen hast, wirst Du die Wichtigkeit für Schulkinder merken. Bei einer Nachversicherungsgarantie erfolgt bei der Condor keine erneute Risikoprüfung. Es wird also folgendes nicht nachgefragt:

  • Gesundheitszustand
  • Aktuelle Berufliche Tätigkeit
  • Gefährliche Hobbys / Freizeitverhalten
  • BMI (Körpergröße / Gewicht)
  • Rauchverhalten
  • Geplante Auslandsaufenthalte

Grüner Haken wird gemacht, sauber gelöst.

Zudem sehr positiv:

Die Beitragsdynamik wird nicht angerechnet auf die Nachversicherungsgarantie

Das hat so gut wie niemand am Markt. Sicherst Du 1.500 Euro als Schüler ab und durch die Beitragsdynamik kommst Du auf 1.900 Euro, so kannst Du nur noch um insgesamt 600 Euro erhöhen. Bei der Condor wird die Ausgangssumme von 1.500 Euro genommen und somit bleiben die kompletten 1.000 Euro als Erhöhungsmöglichkeit.

Die berufliche Besserstellungsklausel ist aber so lala bei der Condor!

Für Schüler nennt sich das dann „BG-Check“. Auf dem Papier klingt dies zwar sehr positiv:

Insgesamt aber kann diese Option nur zweimal gezogen werden. Einmal beim Wechsel in die Oberstufe am Gymnasium (macht sicherlich auch nicht jeder...), zum anderen zu einem weiteren Ereignis, welches hier genauer beschrieben wurde:

Das ist jetzt keine 1A Lösung, sondern irgendwie ein Zwitter. Zudem muss man immer sehr dahinter sein, dass man keine Fristen verpasst.

Wo ist noch Luft nach oben bei der Condor für Schüler?

Die Nachversicherungsgarantien sind auf 1.000 Euro begrenzt

Es erfolgt zwar keine Anrechnung, aber der Wert ist klar zu wenig. Besonders bei ambitionierten Schülern, die später mal ins Studium gehen und somit einen akademischen Abschluss anstreben. Hier sind andere Tarife der obigen Unternehmen flexibler, viel flexibler.
Leider hat man auch nur sechs statt zwölf Monate Zeit zum Ziehen der Nachversicherungsgarantie.

Zudem können nur 80 % des Nettogehaltes abgesichert werden.

Das ist im Marktvergleich auch eine sehr niedrige Summe. Marktüblich sind ja eher 60 Prozent vom Bruttogehalt, wenn nicht sogar 70 Prozent. Sehr schade, da würde im Leistungsfall eine größere Lücke übrigbleiben.
Mit Trick 17 kann man diese Thematik aber zumindest teilweise in den Griff bekommen. Man teilt die BUV auf zwei Gesellschaften auf und bei einer gewünschten Nachversicherungsgarantie zieht man erst die Condor, wartet den Nachtrag ab und macht den nächsten Schritt dann bei der zweiten Gesellschaft. Nicht ideal, aber pragmatisch und zielführend, falls ein Vertrag zur Arbeitskraftabsicherung bei der Condor vorhanden ist.

Die Gesundheitsfragen sind insbesondere für Schüler eher kundenunfreundlich

Die normalen Gesundheitsfragen sind schon nicht ganz ohne (Abfragezeitraum Psyche z.B. ungewohnte zehn Jahre), aber für Schüler unter 15 Jahre wird´s nochmals schwieriger:

Gab es also jemals bei den U-Untersuchungen Auffälligkeiten? Selbst, wenn das in der dritten Woche des jungen Lebens passiert ist, müsste man dies angeben…Also ab und zu werden manche Gesundheitsfragen fernab jeglicher Realität entworfen. #Kopfschütteln.

Zudem kommt noch dazu, dass die Annahmequote bei einer anonymen Risikoprüfung im Marktvergleich auch sehr hart ist bei der Condor. Man bekommt teilweise Ablehnungen, welche eine andere Gesellschaft normal angenommen hätte.
Das Versichertenkollektiv dürfte zwar sehr sauber sein (soweit die Antragsfragen ehrlich beantwortet wurden), aber das hilft nur wenigen, wenn man ins Kollektiv gar nicht reinkommen würde…

Die Absicherungssummen sind begrenzt für Schüler:

Es gab zwar mit dem Update eine leichte Verbesserung, aber für viele Interessenten ist dies immer noch zu gering.

Für die meisten Schularten sind leider nur 1.000 Euro möglich. Erst ab der Oberstufe am Gymnasium oder der FOS bietet die Condor Versicherung 1.500 Euro an. Vorher liegt der Deckel auf 1.000 Euro.

So sind die Beiträge zur Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Condor

Wie auch bei normalen Angestellten und Studenten kommt die Condor nicht als Billigheimer ums Eck. Finden wir prinzipiell gut, evtl. hat man sich aber zu sehr vom Markt entfernt. Man muss jetzt keine Kampfpreise bieten, aber ein bisschen sollte man schon schauen, wohin sich der Trend zieht.

15 Jahre, Schüler am Gymnasium 1.000 Euro bis 67 und zwei Prozent Leistungsdynamik = da liegen wir bei knapp 60 Euro monatlich:

Ein Hauptschüler (12 Jahre als Eintrittsalter) mit demselben Absicherungswunsch liegt bei sportlichen 93,45 Euro:

Interessanterweise macht die Condor keinen Unterschied zwischen Real- wie Hauptschüler.

Sehr interessant und aufzeigend, wie wichtig eine frühzeitige Absicherung auch ist, sieht man an folgender Graphik recht schön:

Die Beitragsersparnis gegenüber einem handwerklichen Beruf als Schüler ist enorm. Zudem gibt es immer wieder Berufe, die leider nicht bis 67 Jahre versicherbar sind. Schließt man während der Schulzeit schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, so wäre man auf der sicheren Seite. Einmal drin, kann man weder teurer gestuft werden (auch nicht bei der Nachversicherungsgarantie), noch kann der Versicherer eine Kürzung des Endalters vornehmen.

Kleines Fazit zur Condor Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Es wird Personengruppen geben, welche die Flexibilität der Condor sehr schätzen werden. Die automatisch integrierte Dienstunfähigkeitsklausel, Teilzeitklausel und manche weitere netten Bedingungspunkte sind schon nicht schlecht.
Für den ambitionierten Akademiker gibt es wahrscheinlich bessere Lösungen am Markt. Viele werden aber schon mal an der Gesundheitsprüfung bei der Condor scheitern – so nüchtern sind zumindest unsere Erfahrungen. Kommt man aber rein und man ist „pumperl gesund“, so kann die Condor eine echte Alternative ein.

Ein großes Fazit bekommst Du unter „Erfahrung & Test Condor Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung“. Viel Spaß beim Lesen (knapp 6.000 Wörter...)


11. Die Nürnberger bietet seit 07 / 2022 endlich auch eine Schüler BU an

Lang, lang hat´s gedauert im Hause der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung. Als drittgrößter BU-Versicherer in Deutschland bot man jahrelang nur eine Schulunfähigkeitsversicherung an, welche den großen Nachteil hatte, dass man bei Berufseinstieg seine aktuelle Tätigkeit nachmelden musste. Das ging ja gar nicht.
Jetzt befand sich die Nürnberger mit ihrem jungen Entwicklerteam in der komfortablen Lage, alle positiven Aspekte von den von uns in diesem Artikel erwähnten Mitbewerber für sich selber umzumünzen. Herauskommen durfte also keine schwache Schüler BU, sondern eine, die gleich an die Marktspitze kommt.

Die Nürnberger möchte sich zu DEM Lebensbegleiter stellen = Stichwort Kindervorsorge

Vorab muss noch kurz ausgeholt werden. Die Nürnberger hat schon immer auch recht viele Kinderprodukte angeboten, darunter die berühmte “Biene Maja” Police. Diese wurde mit dem großen Update 07 / 2022 aber beerdigt und ein komplett neues Konzept zur Absicherung von Kinder & Schülern wurde entworfen. Das beinhaltet eine eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ab dem zehnten Lebensjahr, aber auch schon vorher eine Option zur Umwandlung.
Folgende Folie zeigt es recht anschaulich:

Für Kinder ab der Geburt finden wir die Kindervorsorge Vermögensaufbau4Kids sehr interessant. Gibt es doch eine Wechseloption in die eigenständigen Schüler BU der Nürnberger, über welche wir gerade schreiben. Wirklich tolle Wechseloptionen sind für Kinder rar gesät, die Nürnberger geht jetzt einen ziemlich imposanten Weg mit der Aussage “Einmal Gesundheitsfragen, bis zu 6.000 Euro Absicherung”. Das Kind müsste also z.B. zwei Wochen nach der Geburt einmal die Antragsfragen ausfüllen und hätte später Nachversicherungsmöglichkeiten von bis zu 6.000 Euro dank der Karrieregarantie. Das ist schon erheblich und die Nürnberger rockt damit etwas den Markt für Kinder BU-Optionen.
Ebenso gibt es ja auch eigenständige Grundfähigkeitsversicherungen sowie eine Schulunfähigkeitsversicherung ab dem fünften Lebensjahr. Diese sollen jetzt aber nicht Bestandteil von diesem Artikel sein.

Kommen wir zur Nürnberger BU - welchen Mehrwert bietet diese?

Wie nicht anders zu erwarten, gibt es keine großen Fallstricke. Die Schülerdefinition ist sauber gelöst. Ein Highlight sind schon die angesprochenen Nachversicherungsmöglichkeiten. Die normalen gehen hierbei ja bis 3.000 Euro, durch die Karrieregarantie können diese auch verdoppelt werden. Das ist durchaus bemerkenswert. So kann wirklich Karriere gestartet werden, auch wenn man trotzdem eine Zwei-Vertragslösung nicht aus den Augen verlieren sollte.

Folgender theoretischer Verlauf zeigt gut das Potential der Nürnberger BU:

(Wir steigen jetzt gedanklich aber erst bei 1.000 Euro ein).
Die Karrieregarantie gilt leider aber nur für Angestellte mit unbefristetem Arbeitsvertrag, für Selbstständige ist bei 3.000 Euro Schluss zzgl. Nachversicherung. Die Beitragsdynamik geht aber natürlich oben drüber.
Apropos Beitragsdynamik. Diese ist ein kleiner Schwachpunkt bei der Schüler BU der Nürnberger. Diese endet beim erstmaligen Überschreiten der 1.500 Euro und kann erst wieder aktiviert werden, wenn man sich im Berufsleben oder dem Studium befindet. Nicht so toll. Dafür können zu Beginn aber auch schon 1.500 Euro abgesichert werden, hier sind manche Gesellschaften wieder etwas dezenter unterwegs. Nachmeldung ist aber per se immer nicht so positiv, da dies entweder vom Kunden verpennt wird oder der Vermittler auch nicht kundenorientiert arbeitet. Je weniger Aufwand ein BU-Vertrag macht, desto positiver in unseren Augen. 

Sehr wichtig = es erfolgt keine erneute Risikoprüfung

Beim Ziehen der Nachversicherung unterscheidet man häufig zwischen “ohne erneute Gesundheitsprüfung vs. Risikoprüfung”. Bei der Nürnberger gibt es die gute Form. D.h., auch künftig wird nicht nach Beruf, gefährlichen Hobbys, Auslandsaufenthalten, Rauchverhalten oder dem BMI gefragt. Ganz wichtig in unseren Augen.

Leicht verbesserungswürdig ist die Günstigerprüfung

Dass man nicht schlechter fallen kann, dürfte nun bekannt sein bei Schülern (zumindest bei den guten Anbietern). Wie ist es aber, wenn man besser eingestuft werden möchte? Die Nürnberger praktiziert hier seit Jahren eine kundenfreundliche Regelung, dass dies jederzeit möglich ist. So auch bei Schülern. Leider ist dies aber nicht in den Vertragsbedingungen hinterlegt, man behält sich ggf. vor, unter Umständen eine neue Risikoprüfung zu machen.

Die Regel ist es nicht, es kann aber vorkommen. Wenn jemand ständig seine Beiträge nicht bezahlt, wird man eher mal Nein sagen. Wir sind aber grundsätzlich Freunde davon, dass solche Leistungen vertraglich vereinbart werden und man nicht auf die Kulanz des Versicherer aus ist. Somit Abzüge in der B-Note für die Nürnberger.

Wie wichtig die Günstigerprüfung ist, sieht man am folgenden Beispiel:

Der Gymnasiast kommt von 41,44 Euro auf 36,46 Euro beim Wechsel in die Oberstufe. Folgt anschließend ein Studium der Informatik, sind wir nur noch bei 26,99 Euro monatlich. Schon ein erheblicher Unterschied, welcher sich über all die Jahre stark bemerkbar macht. Nicht unerwähnt sollte aber natürlich auch der Umstand sein, wie wichtig eine frühzeitige Absicherung ist - Beispiel am Maurer & Altenpfleger. Beides Beiträge, die sich ein Normalverdiener nur schwerlich leisten kann beim Musterbeispiel mit 1.000 Euro bis 67 Jahre - also eine eh schon eine viel zu geringe Absicherung.

Die Nürnberger bietet auch eine Dienstunfähigkeitsversicherung an, aber….

Der Tarif muss vorher schon ausgewählt werden. Es gibt praktisch somit eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Schüler Dienstunfähigkeitsversicherung. Der Mehrpeis von wenigen Cent ist unbedeutend, aber die Entscheidung muss eigentlich schon vorher feststehen. Anders als bei der Allianz Schüler Variante gibt es keine Wechselmöglichkeit innerhalb eines gewissen Zeitraumes nach der Verbeamtung. Es müsste ein Neuvertrag gemacht werden.
Jetzt aber die “gute Nachricht”: Die Nürnberger bietet keine echte Dienstunfähigkeitsklausel an, von daher wäre die Nürnberger bei euch auch nicht wirklich eine Alternative, wenn mal eine Beamtenlaufbahn angestrebt wird. Möchte man diese anstreben, findet man nach aktuellem Stand bei der Condor, Bayerischen oder auch der Allianz (mit Wechselmöglichkeit) bessere Alternativen vor. 

Was hat die Nürnberger sonst noch gut gelöst?

Der obige Eindruck mag etwas verschrecken, aber wir suchen ja immer eher die Nadel im Heuhaufen um darüber zu berichten. Die übrigen Bedingungen sind sehr gut. Es gibt eine saubere Teilzeitklausel, was immer mehr Menschen wichtig wird. Die AU-Klausel ist sauber formuliert, kann bis zu 24 Monate in Anspruch genommen werden und lässt sich innerhalb den ersten fünf Vertragsjahren auch nachträglich einbauen. Die Nachversicherung ist bis 50 Jahre möglich, man hat dafür auch 12 Monate Zeit. Wobei man aber bei der Nachversicherung nicht länger als 2 Wochen krankgeschrieben sein darf in den letzten 12 Monaten. Für´s Kollektiv eine unheimlich wichtige Regelung.
Betterdoc ist automatisch Bestandteil des Vertrages. Unabhängig von einem Leistungsfall kannst Du Dich bei einer Erkrankung an spezialisierte Ärzte wenden. Die Nürnberger möchte also neben der normalen Absicherung einen weiteren Mehrwert bieten. Dazu zählt auch Coach:N - ein kostenfreies Fitnessprogramm, dass Du erst gar nicht berufsunfähig wirst.

Durch die Bonusrente kannst Du (auch schon während der Schulzeit) Deine abgesicherte BU-Rente massiv erhöhen. Es wird einfach statt dem Nettobeitrag der Bruttobeitrag bezahlt. Diese Anlage der Überschüsse erfolgt in einer zusätzlichen BU-Rente. Werden die Überschüsse gesenkt, bekommst Du ein neues Angebot der Nürnberger um die erhöhte BU-Rente zu behalten. Statt der Bonusrente kannst Du die Differenz zwischen Netto vs. Brutto auch in Investmentfonds / ETF´s anlegen. Dies hat durchaus seinen Charme, da die Auszahlung anschließend steuerfrei erfolgt.
Zudem bietet auch die Nürnberger eine Starter- / Einsteigervariante an, davon sind wir bekanntlich aber nicht so begeistert. 

Vereinfachte Gesundheitsfragen der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Für junge Leute unter 30 Jahren & maximal 1.500 Euro Absicherung bietet die Nürnberger vereinfachte Gesundheitsfragen an. Da die beiden vorausgesetzten Punkte auch auf die Nürnberger zutreffen, kommen Schüler in den Genuss.

Viele Erkrankungen werden nur drei Jahre statt fünf Jahre abgefragt. Das gefällt uns. Leider gibt es aber eine offene Fragestellung mit “Beschwerden, Krankheiten oder Funktionsstörungen”. Das finden wir wiederum nicht so toll.  Wie immer gilt = genau lesen und verstehen, im Zweifel die Krankenakte von der Krankenkasse und den behandelnden Ärzten einholen.
Die Antragsfragen der Nürnberger Schüler BU haben also Vor- und Nachteile. Im Zweifel löst man diese durch eine anonyme Risikovoranfrage und freut sich über eine normale Annahme und keinen Stress bei der Antragsstellung.

Die Nürnberger kommt aber auf jeden Fall künftig in die engere Auswahl bei uns. Einen umfassenden Einblick bekommst Du auch im Artikel “Erfahrung & Test der Nürnberger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung”.


Haben wir Dein Interesse an einer Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung geweckt?

Die Vorgehensweise ist relativ identisch mit einem normalen BU-Antrag. Kümmere Dich bitte um die Aufbereitung der Gesundheitshistorie Deines Kindes. Sehr viel zu dieser Thematik haben wir unter „Ablauf Beratung Berufsunfähigkeitsversicherung“ geschrieben. Sollten gesundheitliche Vorerkrankungen im Spiel sein, so werden wir selbstverständlich eine Risikovoranfrage bei den in Frage kommenden Gesellschaften stellen. In unserem Beitrag haben wir die Vorgehensweise eigentlich sehr ausführlich beschrieben. Zudem greifen wir einige Mythen auf und sprechen direkt aus der Praxis. Es hört sich vielleicht nach einem mühseligen Weg an. Es ist auch ab und an ein mühseliger Weg. Aber dafür passt der sprichwörtliche Deckel dann auch auf den Topf.


Starter BU in der Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung

Manche Vermittler ködern den Interessenten gerne mal mit verminderten Startbeiträgen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Vor allem bei Schülern mag dies verlockend wirken, da zu Beginn das Geld (wenn der Schüler den Beitrag ggf. selber übernehmen muss) natürlich nicht so locker sitzt. Wir sind grundsätzlich keine großen Freunde davon, da die Beiträge über die gesamte Laufzeit etwas teurer wären, als würde man schon zu Beginn den normalen Zahlbeitrag entrichten. Was aber für den einen logisch erscheint und somit nicht in Frage kommt, kann für den anderen aber durchaus für die erste Zeit passend sein. Lieber habe ich von Beginn an eine umfangreiche Absicherung und später einen höheren Zahlbeitrag, als zu Beginn nur eine verminderte Absicherung. Wir stellen Dir gerne beide Varianten gegenüber – rein ökonomisch gesehen wird aber der normale Zahlbeitrag langfristig die günstigere Lösung sein.
Dies haben wir auch im Artikel „Einsteiger BU vs. Klassische BU“ beschrieben. Der Artikel kann eigentlich grob gesehen auch 1-1 auf die Startertarife der Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung umgeschlagen werden.

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12. BU - Lösungen für Kinder unter sechs Jahre!

Wie wir festgestellt haben, gibt es die 1A+ Lösung in der Berufsunfähigkeitsversicherung erst ab dem sechste Lebensjahr an, meistens sogar erst ab 10 Jahre. Aber welche Möglichkeit gibt es für kleinere Sprösslinge? 

Faktisch schon ab der Geburt gibt es bei einigen Anbietern die Möglichkeit einer BU-Option für das Kind, welche aber immer an einem Sparvorgang (i.d.R. mind. 25 Euro) gekoppelt ist. Hier gibt es eigentlich zwei große Unterschiede zwischen den Anbietern.

A: Kinder BU Option direkt ab der Geburt

Dies bieten im Moment vier fähige Versicherer an. Hier gibt es aber leichte Unterschiede bei der Nürnberger mit dem Produkt "Biene Maja" (eine reine Absicherung bietet die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung derzeit nicht an) , LV 1871 mit "Mein Plan" und die Universa mit "Tabaluga". Der Hauptträger ist eine Rentenversicherung, man hat jeweils aber die Möglichkeit auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Einstieg ins Arbeits / Studentenleben. Die Gesundheitsfragen müssen schon zu Beginn beantwortet werden. Später folgt keine erneute Gesundheitsprüfung. Eine Beitrags- wie Leistungsdynamik kann nicht vereinbart werden, es stehen aber jeweils bis 3.000 Euro umfangreiche Nachversicherungsgarantien zur Verfügung. Kombiniert man ´die Aktionen, sind wir somit schon bei 5.000 Euro theoretischer Absicherung.
Die Basler geht hier seit Anfang 2020 etwas anders vor. Zu Beginn gibt es keine Antragsfragen, aber später kann man mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. 

Die Thematik haben wir aber auf unserem Artikel unter "Berufsunfähigkeitsversicherung - Option für das Kind. Sinnvoll oder Marketinggag?" durchaus näher sehr detailliert betrachtet und die verschiedenen Vor- und Nacheile betrachtet. Der Markt ist hier auf jeden Fall am rotieren. 

B: Grundfähigkeitsversicherung ab dem sechsten Monat Jahr mit einer BU-Option

Die Bayerische bietet in Ihrer (sehr guten) Grundfähigkeitsversicherung eine BU-Option an. Im Artikel "Grundfähigkeitsversicherung = kein Ersatz für eine BU, aber eine etwas andere Absicherung!" haben wir es hier kurz angerissen. Der Vorteil gegenüber der obigen Lösungen wäre natürlich, dass Dein Kind einen sofortigen Schutz besitzt, wenn es keine der versicherten Grundfähigkeiten mehr ausüben kann. Somit ist dies für uns auch derzeit die passende Lösung für Eltern, welche Ihr Kind vernünftig versichern möchten im "Hier und Jetzt". Die BU Option kommt dann netterweise oben drauf.
Der Volkswohl Bund bietet ebenfalls die selbe Option an, diese aber erst ab den 5. Lebensjahr, wie mittlerweile auch viele andere Versicherer. BU-Optionen in der Grundfähigkeitsversicherung sind auf jeden Fall sehr groß im kommen.

Die für uns beste Lösung bietet seit 01 /2022 die Alte Leipziger mit Ihrer Grundfähigkeitsversicherung an

Die Alte Leipziger vereint zwei Punkte, die bisher nicht möglich gewesen sind am Markt:

  • Absicherung schon ab dem sechsten Monat (bisher drei Jahre mit der Bayerischen)
  • Es kann schon mit 10 Jahren in eine eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung gewechselt werden (bisher Berufseinstieg / Studium etc) für bis zu 1.500 Euro (!)

Diese beiden Parameter macht die Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger aktuell (06 / 2022) einmalig am Markt.  Ob für ein Kleinkind mit Acht Monaten oder einen Schüler mit Acht Jahren - für beide Möglichkeiten kommt die spätere BU-Option in Frage. Die Alte Leipziger hat sich als einer der letzten großen für dein Einstieg in die Grundfähigkeitsversicherung entscheiden und gleich einen Meilenstein geliefert. Wie es oft so ist - diese Idee wird sicherlich auch mal Nachahmer finden. Der Markt bleibt spannend, aktuell ist für uns zwecks BU-Option die Alte Leipziger die beste Möglichkeit zur Sicherung des Gesundheitszustandes und der späteren Umwandlung. 

Viele fragen sich jetzt natürlich, wie genau der Wechsel von der Grundfähigkeitsversicherung in die Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Alten Leipziger abläuft. Anbei ein interessanter Auszug:

Tiefergehende Informationen findest Du im Artikel "Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung". 

Als Fazit kann kurz zusammengefasst werden: Wenn dein Kind schon 10 Jahre oder älter ist, dann ist dies für uns keine Option (falls die LV 1871 ab sechs Jahren geht, sollte diese an erster Stelle stehen). Hier hat sich die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung klar durchgesetzt. Möchtest du aber schon z.B. kurz nach der Geburt für dein Kind die Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichern, dann kann dies eine wunderbare Möglichkeit sein, wenn dir ggf. die Fallstricke bewusst sind. Zudem ist diese Möglichkeit auch nicht wirklich teuer, da es nur ne kleine Option darstellt. Nebenbei wird ja auch etwas angespart für dein Kind in einer Rentenversicherung (welche diese auch später weiterführen kann oder auch Geld entnehmen für das Auto oder die Weltreise mit 18 Jahre. Die obige Form eines Kombivertrages finden wir zwar nicht optimal (so wurde es von uns ja auch kurz davor in dem Artikel beschrieben), aber wenn es keine andere passende Möglichkeit gibt, muss man dies in Kauf nehmen. Ist halt dann keine 1A+ Lösung, sondern, nur eine 1A Lösung ;). 

Update: Da uns dieses Thema nahezu wöchentlich beschäftigt, haben wir einen eigenen Beitrag verfasst mit "Welche Absicherung ist die beste für mein Kind von 0-18 Jahre?". Hier geben wir einen umfangreichen Überblick über die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten für ein Kind ab der Geburt! Hier gehen wir auf die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten ein wie:

  • Unfallversicherung
  • Pflegeversicherung
  • Kinderinvaliditätsversicherung
  • Grundfähigkeitsversicherung
  • Stationäre Zusatzversicherungen
  • Anriss zur Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Das eine schließt das andere nicht aus - besonders für Eltern interessant, welche quasi das beste für Ihre Kinder haben möchten. Sauberer und umfangreicher Überblick. 


13. No Go in der Schüler BU!

Und das soll eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler nicht beinhalten!

Die sonst im Bereich der Biometrischen Absicherung durchaus erwähnenswerte Continentale wirbt auch mit einer Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung ab dem 10. Lebensjahr. Dies ist erst einmal löblich. Aber es ist eine Gesundheitsfrage irgendwie doch durchaus daneben.

Leider gibt es vor allem einen Fallstrick in der Schüler BU der Continentale

So wird im Antrag nach folgendem gefragt:

Quelle: Antrag PBUS Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Continentale

Zitieren wir mal diese Passage:

War in den letzten fünf Jahren oder ist aktuell eine besondere Förderung wegen Lernschwierigkeiten, Teilleistungsschwächen, Sprachstörungen oder Verhaltensauffälligkeiten erforderlich oder angeraten?

Hier müssten also auch Nachhilfestunden angegeben werden. Dies kann jedem Schüler passieren, dass man für kurze Zeit in einem besonderen Fach vielleicht mal eine Lernhilfe benötigt. Eine Frage, worüber man durchaus stolpern könnte und welche bei anderen Anbietern nicht gefragt wird. Der Druck mancher Eltern auf den Nachwuchs steigt immer mehr – oftmals werden in der Freizeit dem Kind also Nachhilfestunden verordnet. Nicht toll, wenn dies dann angegeben werden muss.

Ein noch größeres No-Go bei der Continentale - Nachmeldung des Berufes

Ein ziemliches faules Ei versteckte die Continentale in der Thematik der Nachmeldung der beruflichen Tätigkeit. Das ist ein absolutes No-Go und deshalb nicht vermittelbar. Anbei Schwarz auf Weiß. 

Wirklich extrem Kundenunfreundlich gelöst. Du musst bei Berufseinstieg den neuen Beruf melden. Wenn Du nun Krankenschwester, Maurer oder generell einen Beruf ausübst, welchen die Continentale ungünstig einstuft, hast Du Pech gehabt. Erfolg keine Nachmeldung von Deiner Seite, wird der Vertrag automatisch auf eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung umgewandelt. 

Mehr dazu findest Du auch im Blogartikel "Aufpassen Continentale Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung". Es gibt leider noch weitere Gesellschaften, welche so hantieren. Zu nennen sei hier z.B. die AXA sowie die Ergo

Einen umfangreichen Überblick über die Thematik „Wie lange wird man noch als Schüler eingruppiert?“ und eine Übersicht, wie es andere Versicherungen gelöst haben, kannst Du in unserem extra Artikel dazu nachlesen.


14. Viele Praxisbeispiele einer anonymen Risikovoranfrage bei einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Damit Du siehst, wie unterschiedlich teilweise das Votum sein kann und warum ein versierter Versicherungsmakler auch bei einer Schüler BU absolut Sinn macht, geben wir Dir mal ein Praxisbeispiel mit auf den Weg.

1. Kein einfacher Fall, aber es gab eine normale Annahme in der Schüler BU

Interessent ist ein Gymnasiast im 10. Schuljahr. Auch bei ihm sammelte sich der eine oder andere Arztbesuch an, zudem taucht er in seiner Freizeit gerne in einem Tauchverein. Eigentlich etwas, was nicht so gern gesehen wird.Bei insgesamt vier namhaften Gesellschaften wurde hier eine Risikovoranfrage gestellt. Das Votum sieht so aus:

LV 1871 möchte 50 % Risikozuschlag in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Die Basler lehnt hier gleich sofort ab:

Bei der Alten Leipziger hat es eine Ausschlussklausel für das Glaukom gegeben (Glaukom bezeichnet eine Reihe von Augenerkrankungen – sprich, es ist nahezu vergleichbar mit einem Ausschluss für das Sehvermögen):

Ein Versicherer (Volkswohl Bund) hat aber sehr intensiv und sauber geprüft und gibt eine normale Annahme für den jungen Burschen mit auf dem Weg:

So kann man sehen, wie unterschiedlich selbst bei Schüler die Annahme in der Berufsunfähigkeitsversicherung sein kann. Wichtig ist aber, dass Du nicht direkt einen Antrag stellst, sondern immer eine Risikovoranfrage stellen lässt über einen (hoffentlich) versierten Versicherungsmakler. Dieser könnten auch zufällig wir sein ;-).

2. Eine fabelhafte Vorbereitung des Vaters sorgt für ein tolles Ergebnis!

Der wichtigste Faktor sind die Eltern für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Der / Die Jugendliche kennt sich mit Versicherungen sicherlich noch nicht wirklich aus und erkennt auch nicht die Wichtigkeit darin. In diesem Fall war vor allem der Vater sehr dahinter und füllte das Gesundheitsdaten Beiblatt sehr sauber und intensiv aus.

Wie man sieht, machte der damals 14-jährige Sohn, dass, was andere auch in dem Alter zum ersten Mal erfahren. Einen Alkoholrausch…Dies wurde aber sauber erklärt und eine menschliche Risikoprüfung dürfte es durchwinken.
Problematischer sahen wir zwei Frakturen / Brüche sowie eine Schulterprellung an. Innerhalb Rekordzeit wurde aber ein aktuelles Attest angefordert mit:

Mit diesen sauber zusammengestellten Unterlagen haben wir anschließend bei einer der besten Risikoprüfungen (da sehr individuell) am Markt eine anonyme Voranfrage gestartet. Als Votum gab es ein „Noch Normal“.

Das „Noch“ steht wirklich für eine wohlwollende Entscheidung, wo oftmals auch unsere guten Kontakte diesen Ausschlag geben.
Aufgabe erfüllt und der Vater schloss die Berufsunfähigkeitsversicherung mit den damals maximal möglichen 1.100 Euro mtl. Absicherung, Endalter 67, drei Prozent Beitragsdynamik und zwei Prozent Leistungsdynamik ab.
Ziel erreicht, würden wir sagen.

3. Weiteres Beispiel einer sauberen Aufbereitung in der RVA für Schüler

Das loben wir doch sehr. Nicht nur die einzelne ICD Diagnose abgeschrieben, sondern sauber beschrieben (in diesem Fall die Mutter). Unterhalb unserer Tabelle wurde es ergänzt mit weiteren Eigenangaben der Erziehungsberechtigten für den 13-jährigen Sohn:

In diesem Fall haben wir auch auf ein aktuelles ärztliches Attest verzichtet, da wir es nicht für notwendig hielten. Unsere Erfahrung in Bezug auf Risikovoranfragen sprach dagegen. Zusammen mit der Mutter suchten wir uns hierbei auch die LV 1871 als passende Gesellschaft aus (keine Angst, wir haben 2020 für Schüler auch schon die Allianz, HDI und Alte Leipziger vermittelt – jede Anfrage ist bekanntlich individuell).

Die LV 1871 votete wieder mit einer noch Normalen Annahme:

Auch hier – Ziel erreicht! Alle sind glücklich ;-).

Für Schüler gibt es grundsätzlich aber einen kleinen Nachteil vonseiten der Versicherungsgesellschaften.

Da sich der berufliche Werdegang noch nicht wirklich abzeichnet, werden manche Vorerkrankungen härter eingestuft als bei jemand, der schon im Berufsleben steht. Typisches Beispiel ist hierbei das Thema Gräser Allergie. Bei einem normalen Bürojob wird dieses Risiko i.d.R. normal angenommen, da es für den Beruf keine erhebliche Gefahr darstellt (salopp gesagt). Wird aber ein Schüler geprüft und ist dieser z.B. auch noch auf der Haupt- oder Realschule, wird es höchstwahrscheinlich eine Ausschlussklausel geben. Der Grund ist so banal wie einfach: Der Schüler könnte ja theoretisch Landschaftsgärtner werden, dann ist eine Gräser Allergie suboptimal und kann durchaus auf das weitere Berufsleben Einfluss haben.

Genauso ist es bei Erkrankungen, welche während des Wachstum auftreten und wo man noch nicht ganz abschätzen kann, wie es sich entwickelt, wenn der Körper komplett ausgewachsen ist. Somit sind die Risikoprüfung und die Annahmequote für Schüler durchaus härter als für Personen, die schon mitten im Berufsleben stehen. Dies sollte man beachten.

Dann kann ein Votum so aussehen wie bei folgendem Beispiel (Basler):

Grundsätzlich eher undramatisch, aber der Rückversicherer (also der, wo sich der Versicherer versichert) möchte jemanden mit dieser Vorerkrankung nicht als Schüler versichern. Wäre die Person schon im Berufsleben, dann gäbe es kein Problem.

Einen weiteren Eindruck aus unserem Alltag vermitteln wir im Beitrag "Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aus der Praxis - Aufbereitung, Voranfrage, Antrag". Wir denken, dass es nicht Versicherungsvermittler gibt, die so einen tiefen Einblick in die tägliche Arbeit liefern wie wir - viel Spaß beim Lesen?. 

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15. Kann man als Schüler schon eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?

Besonders für Kinder, welcher aus einer "Beamtenfamilie" stammen, ist der Weg teilweise schon vorgezeichnet. Das Kind wird ggf. auch mal eine Beamtenlaufbahn anstreben. Sei es als Lehrer, Polizist oder generell in der Verwaltung. Wäre es dann nicht schlau, jetzt schon eine Dienstunfähigkeitsklausel einzubauen? Ist dies überhaupt möglich? 

Ja. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, falls Du darauf schon wert legen würdest. 

Die besten Wege, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Schüler zu vereinbaren:

  • Bei der Condor Versicherung ist die Dienstunfähigkeisklausel automatisch Bestandsteil der Vertragsbedingungen. Die BU für Schüler ist ab dem 10. Lebensjahr möglich
  • Bei der Bayerischen ist die DU Klausel ebenso Bestandteil, leider können sich Schüler erst ab 15 Jahre absichern. 
  • Die Allianz bietet eine Wechseloption an, nachdem die Verbeamtung folgte. Diese muss innerhalb 12 Monaten erfolgen

Die ersten beiden Möglichkeiten dürften klar sein. Schauen wir uns noch kurz aber die Vertragsbedingungen an:

Dienstunfähigkeitsklausel in den Vertragsbedingungen von der Bayerischen gilt auch für Schüler

Ebenso ist auch bei der Condor Versicherung schon für Schüler eine Dienstunfähigkeitsklausel obligatorisch dabei

Beide Anbieter sind also die ideale Lösung, wenn eine Dienstunfähigkeitsklausel von Beginn an schon integriert sein sollen. Die Bayerische ist für Schüler leider aber erst ab dem 15. Lebensjahr möglich. 

Eine sehr interessante Lösung bietet die Allianz mit Ihrer neuen Dienstunfähigkeitsversicherung an

Generell kann man diese während der Schulzeit noch nicht abschließen, es gibt aber eine kostenfreie Wechseloption, nachdem eine Verbeamtung stattfand. So stehts in den Vertragsbedingungen der Allianz:

Auch ganz interessant gelöst, vor allem ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wichtig zu wissen ist aber, dass nicht 1-1 die selbe Summe abgesichert werden kann. Wurden als Schüler zu Beginn 1.500 Euro abgesichert und die Summe stieg auf 2.000 Euro aufgrund der Beitragsdynamik mittlerweile an, so wird man diese Absicherungssumme in der Dienstunfähigkeitsversicherung nicht absichern können. Man bekommt einen Vorschlag der Allianz, welche natürlich vom Beruf und der Besoldungsgruppe abhängt. Ebenso wäre ein sogenanntes "2-Phasenmodell" später möglich für die Zeit vor der Verbeamtung auf Lebenszeit.

Alle drei Anbieter bieten übrigens eine sogenannte echte Dienstunfähigkeitsklausel an. Es handelt sich also nicht um eine Mogelpackung so wie bei anderen Versicherer. 


16. Wie hoch sind die Beiträge für einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?

Bitte beachte aber = Dies ist jeweils nur eine grobe Indikation. Für eine Versicherung, welche mehrere Jahrzehnte läuft, sollten zwei Euro Beitragsersparnis nicht den Ausschlag geben. Viel wichtiger sind die sauberen Vertragsbedingungen, zudem hat man bei guten Gesellschaften auch die Prüfoption des Berufes. Dann sieht´s eh schon wieder viel anders aus beim Wechsel in ein Studium oder Eintritt ins Berufsleben. 

Die Musterberechnungen finden jeweils mit 1.000 Euro, Endalter 67 Jahre und ohne Leistungsdynamik statt. Wir möchten Dir damit einen Marktvergleich geben - manche Gesellschaften versichern auch nicht über 1.000 Euro und bieten auch nur eine dezente Leistungsdynamik an.

So viel kostet eine Schüler BU für einen Realschüler (7. Klasse) mit 13 Jahre, 1.000 Euro mtl. Absicherung bis 67 Jahre

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187143,05 Euro65,02 Euro
HDI45,07 Euro60,09 Euro
Alte Leipziger46,93 Euro60,17 Euro
Swiss Life50,27 Euro78,54 Euro
Volkswohl Bund50,48 Euro75,35 Euro
Allianz51,86 Euro64,02 Euro
Basler60,10 Euro80,13 Euro
Condor79,19 Euro120,90 Euro

Eine Schüler BU für einen Gymnasiasten(10. Klasse) mit 16 Jahre, 1.000 Euro mtl. Absicherung bis 67 Jahre schlägt mit folgenden Beiträgen zu Buche:

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187137,74 Euro57,18 Euro
Bayerische42,02 Euro68,32 Euro
Swiss Life46,28 Euro72,31 Euro
Basler47,51 Euro63,35 Euro
Alte Leipziger47,76 Euro61,24 Euro
Volkswohl Bund47,99 Euro71,63 Euro
HDI48,22 Euro64,29 Euro
Condor51,41 Euro78,49 Euro
Allianz55,64 Euro68,69 Euro

In der 11. Klasse des Gymnasium (Oberstufe) & 17 Jahre sind folgende Beiträge für 1.000 Euro mtl. BU-Rente bis 67 Jahre zu entrichten

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187136,79 Euro55,74 Euro
Volkswohl Bund37,73 Euro55,78 Euro
Basler37,66 Euro50,21 Euro
HDI38,65 Euro51.53 Euro
Condor39,75 Euro60,68 Euro
Alte Leipziger40,26 Euro51,62 Euro
Allianz40,56 Euro50,07 Euro
Bayerische42,94 Euro69,82 Euro
Swiss Life43,28 Euro67,63 Euro

Man sieht, wie die Gesellschaften (vor allem auch Versicherer, welche vorher etwas teurer haben) jeder gerne die "schönen" Risiken hätte und wo günstiger die Beiträge werden. 

Im Gegensatz dazu berechnen wir mal einen Hauptschüler (5. Klasse) mit 10 Jahren und ebenfalls mit 1.000 Euro bis 67 Jahre

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187157,30 Euro86,82 Euro
Alte Leipziger60,16 Euro77,14 Euro
HDI62,48 Euro83,31 Euro
Basler66,54 Euro88,72 Euro
Volkswohl Bund68,05 Euro101,57 Euro
Allianz68,53 Euro84,60 Euro
Swiss Life69,96 Euro109,32 Euro
Condor74,89 Euro114,34 Euro

Man sieht also direkt einen Unterschied in der Berufsunfähigkeitsversicherung zwischen einen Hauptschüler und einen Schüler am Gymnasium in der. 11. Klasse der Oberstufe. Die Berufsgruppenspreizung nahm hier jetzt auch krasse Züge an. Umso wichtiger ist es, saubere Vertragsbedingungen zu besitzen, welche eine Besserstellungsklausel beinhalten. Idealerwiese ohne erneute Risikoprüfung. 

So wären die Beiträge für "Körperliche Berufe" - deshalb bitte schon eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen:

Im Vergleich dazu geben wir Dir noch drei verschiedene Musterberechnungen mit an die Hand:

Azubi, Bäcker mit 16 Jahren und 1.000 Euro bis 67 Jahre als Absicherungswunsch:

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187193,10 Euro141,06 Euro
Bayerische105,56 Euro171,64 Euro
Volkswohl Bund107,57 Euro160,55 Euro
HDI115,05 Euro153,40 Euro
Basler121,25 Euro161,66 Euro
Allianz137,23 Euro169,42 Euro
Swiss Life138,85 Euro216,96 Euro
Condor148,19 Euro226,24 Euro
Nürnberger*164,01 Euro256,27 Euro
*Endalter 65 ist maximal möglich

 

Krankenschwester Auszubildende mit 1.000 Euro bis 67 Jahre, 16 Jahre:

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 1871*68,07 Euro103,14 Euro
Swiss Life70,88 Euro110,75 Euro
Volkswohl Bund72,70 Euro108,50 Euro
HDI71,65 Euro95,53 Euro
Nürnberger74,94 Euro117,10 Euro
Basler77,60 Euro103,47 Euro
Bayerische81,21 Euro132,05 Euro
Alte Leipziger81,39 Euro104,35 Euro
Condor96,83 Euro147,83 Euro
Allianz100,33 Euro123,87 Euro
*Endalter 65 ist maximal möglich

 

Fliesenleger, 16 Jahre, ebenfalls Azubi mit 1.000 Euro bis 67 Jahre:

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
Bayerische***79,62 Euro129,46 Euro
LV 1871**81,62 Euro123,66 Euro
Alte Leipziger*92,24 Euro118,26 Euro
Condor**114,70 Euro175,11 Euro
Swiss Life*123,77 Euro193,39 Euro
Volkswohl Bund129,78 Euro193,63 Euro
Allianz137,23 Euro169,42 Euro
HDI137,70 Euro183,60 Euro
Basler173,57 Euro231,42 Euro
Nürnberger*164,01 Euro256,27 Euro
*Endalter 65 ist maximal möglich
**Endalter 63 ist maximal möglich
***Endalter 60 ist maximal möglich


Verstehst Du jetzt endgültig, weshalb eine frühzeitige Absicherung - insbesondere bei angestrebten körperlichen Berufen - so wichtig ist? Studiert man oder strebt einen Bürojob an, wird die Berufsunfähigkeitsversicherung auch später finanzierbar sein. Bei diesen obigen Berufen dürfte eine Bedarfsgerechte (! - dass sind die 1.000 Euro ohne Zusatzbausteine definitiv nicht) unbezahlbar und somit nicht im Bereich des Möglichen sein. Falls Du dich fragst, was die beiden Unterschiedlichen Werte in den Tabellen darstellen - unter "Netto (Zahl) vs. Bruttobeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung?" wird die Frage beantwortet (die Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt übrigens nur einen festen Beitrag). Somit sollte frühzeitig an eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder / Schüler gedacht werden. Unter "Wie berechnet man eine Schüler-BU richtig?" kannst Du generell nachlesen, wie sich eine Berechnung zusammensetzt. 

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17. Die garantierte Rentensteigerung kann für Schüler durchaus Sinn machen!

1.000-1.500 Euro sind zu Beginn eine recht hohe Absicherung für einen jungen Menschen. Im Leistungsfall könnte aber über all die Jahre die abgesicherte Rente aufgrund des Kaufkraftverlust / Inflation merklich fallen. Hierbei wäre es wichtig, dass Du für Dein Kind eine garantierte Rentensteigerung vereinbarst. Mehr Informationen zur passenden Konfiguration findest Du auch unter unserem Artikel "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration – welche Parameter sind für mich wichtig?". Zudem empfehlen wir Dir auch den eigenen Artikel zu dieser Thematik mit "Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung in der Berufsunfähigkeitsversicherung".

Überschüsse gibt es auch - diese sind aber nicht garantiert und eher im Sinkflug

Grundsätzlich gibt es aber auch nicht garantierte Überschüsse im Leistungsfall. Diese können jederzeit angepasst werden. Die Werte sind recht unterschiedlich, wir möchten Dir aber einen ersten Überblick geben über die aktuellen vernünftigen Anbieter einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung und deren Steigerung im Leistungsfall:

Die aktuellen Überschüsse im Leistungsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung

Kurzer Exkurs: Im Vergleich zu den früheren Jahren wurde die Tabelle etwas verfeinert. Zum einen gibt es jetzt die Reihenfolge nach dem Alphabet, bisher war es eher ein bisschen die persönliche Skala des Verfassers des Beitrages. Zudem werden jetzt so gut wie alle Versicherer erfasst, das war in den ersten Jahren nicht so, deshalb fehlen hier die Zahlen. Ebenso werden die Top & Flop Fünf Versicherer (wobei die Canada Life eigentlich ohne Wertung wäre) farblich (Grün und Gelb dargestellt).
GesellschaftÜberschüsse 2020Überschüsse 2021Überschüsse 2022Überschüsse 2023Überschüsse 2024
Allianz1,9 %1,7 %2,35 %2,50 %2,7 %
Alte Leipziger1,53 %1,53 %1,98 %1,98 %2,08 %
AXA2,0 %1,7 %2,1 %2,10 %2,10 %
Baloise (früher Basler)1,25 %1,1 %1,75 %1,75 %2,0 %
Barmenia1,6 %1,1 %1,75 %1,75 %2,0 %
Bayerische1,6 %1,6 %2,25 %2,45 %2,75 %
Canada Life0,0 %0,0 %0,0 %0,00 %0 %
Condor1,2 %1,35 %0,55 %1,35 %1,6 %
Continentale1,4 %1,2 %1,2 %2,05 %2,35 %
Cosmos Direkt   1,55 %1,85 %
Debeka--0,9 %1,25 %2,25 %

Deutsche Ärzteversicherung

    1,7 %
Dialog--1,35 %1,35 %1,65 %
Ergo   1,05 %1,5 %
Europa    2,65 %
Generali (vorher Aachen Münchener)0,6 %0,4 %0,65 %0,65 %1,5 %
Gothaer  1,55 %1,87 %2,0 %
Hannoversche    2,0 %
Hanse Merkur   1,75 %1,75 %
HDI1,7 %1,7 %2,15 %2,15 %2,85 %
Helvetia--1,25 %1,25 %1,45 %
HUK Coburg   1,55 %1,55 %
Interrisk    2,45 %
LV 18711,9 %1,9 %2,55 %2,55 %2,6 %
Münchener Verein--0,1 %0,1 %1,10 %
Nürnberger1,45 %1,45 %2,1 %2,1 %2.6 %
Signal Iduna1,26 %1,22 %1,4 %2,25 %2,35 %
Stuttgarter1,1 %0,8 %1,45 %1,45 %1,75 %
Swiss Life   1,70 %1,75 %
Universa   1,50 %1,5 %
Volkswohl Bund1,5 %1,35 %2,0 %2,35 %2,55 %
VPV   1,65 %2,10 %
WGV    2,35 %
Württembergische--1,75 %2,17 %2,53 %
WWK   1,85 %1,85 %
Zurich--1,55 %1,55 %1,55 %

 

Beachte aber, dass es sich hierbei um eine Momentaufnahme handeln könnte. Eine erste Tendenz über die Finanzstärke dürfte hier aber durchaus erkennbar sein. Ob dies über Jahrzehnte der Fall sein wird, steht auf einem anderen Blatt. Wir sehen für eine junge Person die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall in Höhe von ein, zwei oder gar drei Prozent somit als eine sinnvolle Investition an, auch wenn sich dies natürlich im Beitrag merklich bemerkbar macht. 

Mehr Informationen zu den aktuellen Überschüssen findest Du auch im separaten Artikel "Fallende Überschüsse im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung 2021" und natürlich in der aktuellen Version mit "Überraschung - Überschüsse Leistungsfall 2022 Berufsunfähigkeitsversicherung"


18. Einen Gedankengang wert - Aufteilung auf zwei BU-Versicherer, selbst als Schüler!

Überlege Dir vielleicht auch folgendes, auch wenn es auf den ersten Blick relativ abstrakt klingt. Für Studenten und junge Akademiker empfehlen wir eigentlich immer eine Zwei-Vertragslösung. Der Grund ist so banal wie einfach. I.d.R. gibt es Nachversicherungsoptionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung von bis zu 2.500 Euro. Darüber hinaus geht oftmals nur die Beitragsdynamik. Der Wert von 2,5k klingt auf den ersten Blick sehr hoch, bedenke aber folgendes:

  1. Den Kaufkraftverlust / Inflation über all die Jahre. 1.000 Deutsche Mark waren vor 25 Jahren auch viel Geld, jetzt sind 500 Euro (grob umgerechnet) recht überschaubar. Wir unterschätzen generell die Inflation.
  2. Möchte Dein Kind beruflich hoch hinaus und sich bedarfsgerecht absichern, sind ca. 2.500 Euro später nicht bedarfsgerecht.

Besonders für Eltern, die für ihr Kind eine akademische Laufbahn anstreben, kann eine Zwei-Vertragslösung deshalb sinnig sein. Grob gesagt, kann dann Dein nun erwachsenes Kind beim Einstieg ins Berufsleben relativ bald seinen Bedarf abdecken. Vor allem sichert man sich aber das aktuelle Eintrittsalter und den Gesundheitszustand - aber das haben wir oben jetzt schon sehr oft erwähnt. 

Mehr Informationen zu einer Zwei-Vertragslösung gibt es im eigenen Artikel auf unserer Internetseite mit "Warum es sehr sinnvoll sein kann, die Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Anbieter aufzuteilen!". 

Dies soll nur eine Gedankenanregung sein. Der Ablauf zur Beantragung wäre identisch wie bei einem Vertrag. Statt z.B. einmal 1.500 Euro sichert man einfach 2*750 Euro ab. Hier kommt der Punkt der Nachversicherungsgarantie mit "Ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung" dann nochmals stärker zum Tragen. 

Aber bei der beliebten LV 1871 können nur 1.100 Euro zu Beginn als Schüler abgesichert werden?

Gut aufgepasst. Soll man dann auf 2*550 Euro gehen, um die 1.100 Euro zu bekommen? Kann man machen, muss man aber nicht. Es geht einfacher und besser, wenn Du eine optimale Absicherung für dein Kind erreichen möchtest. Folgende Weg wäre möglich mit Trick 17:

  1. Abschluss der LV 1871 über 750 Euro
  2. Abwarten, bis die Police ins Hause trudelte
  3. Danach Abschluss einer Gesellschaft, welche 1.500 Euro zulässt für Schüler (z.b. Volkswohl Bund, Basler, Alte Leipziger, Allianz, HDI). Hier folgt der Neuabschluss mit weiteren 750 Euro. 

So umschifft man die Thematik, wenn die LV 1871 zu Beginn nur 1.100 Euro absichern möchte. Gilt natürlich auch für weitere Gesellschaften, welche zu Beginn noch keine 1.500 Euro anbieten wie die Condor oder die Swiss Life Versicherung. So bleibt man extrem flexibel, wenn sich schon ein akademischer Abschluss abzeichnen wird. 

Dies dient jetzt nur als Anregung, da wir vermehrt Anfragen von Interessenten / Eltern bekommen, die jetzt schon eine höchstmögliche Absicherung bekommen möchten für Ihr Kind an der Schule. Frag bitte bei uns gerne auch Individuell an, welche Konstellation am besten wäre. Der Markt bezüglich einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler rotiert ständig. 


19. Testsieger Finanztest 06 / 2021 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

In der Juni (2021) gab es einen Test über die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherungen im angeblichen Fachmagazin Finanztest. Der Test strotzt aber leider nur vor Fehler und nicht vorhandenen Informationen. Dafür gibt es aber nur "Testsieger" mit einer Benotung zwischen 0,8 und 1,1. Anbei die Auswertung:

GesellschaftTestnoteTarif
Baslersehr gut (0,8)BAL 8408 (01.2021)
Alte Leipzigersehr gut (0,9)BV 10 (1.21)
Generalisehr gut (0,9)SBU 4.21
Provinzial Rheinlandsehr gut (0,9)TopSBV (04.2021)
Allianzsehr gut (1,0)SBU 12.2020
Barmeniasehr gut (1,0)SoloBU (01.2021)
HDIsehr gut (1,1)BV19 EgoTop (01.2021)
HUK Coburg und VRKsehr gut (1,1)Premium 2017.01 V6 12.20
Öffentl. Berlin Brandenburgsehr gut (1,1)157196 (12.2020)
Saarlandsehr gut (1,1)157196 (12.2020)
Versicherungskammer Bayernsehr gut (1,1)157196 (12.2020)
VPVsehr gut (1,1)SBU 01.2021

Dieser "Test" sorgt in unseren Augen für maximale Verwirrung. Liest man sich die Versicherungsbedingungen durch, sind manche Anbieter für eine Schüler-BU komplett ungeeignet. Dem Verbraucher wird aber suggeriert, dass alle Anbieter sehr gut sind. Liest man sich z.B. die Versicherungsbedingungen der Generali durch, kommt einem eher das Schaudern über den Rücken. Das es solche Klauseln und AVB´s heutzutage noch gibt....
Nehmen wir an, dass es eine Skala bzgl. der Testnote von 0,5 bis 5,5 gibt. Wie kann es hier nur einen minimalen Unterschied von 0,3 geben? Man kann durchaus Unken, dass so ein Testsiegel von den Versicherungsgesellschaften für um die 25.000 Euro käuflich erworben werden kann. Ein Schelm, wer böses dabei denkt und wie sich das Magazin auch (mit) finanziert. 
Die Finanztest hat den wichtigen Vergleich zur Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung in keinster Weise verstanden und legt auch die Kriterien nicht tiefergehend offen. 

Wieso fehlen zudem weitere, sehr wichtige Player am Markt wie die im obigen Artikel? 
Unser geschätzte Kollege Torsten Breitag nahm den Vergleich süffisant auf seinem Blogartikel auseinander mit "Stiftung Warentest Schüler BU 2021 – Gefährdet Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung".
Es bleibt dabei - wer sich in der Berufsunfähigkeitsversicherung (leider auch in anderen Sparten) auf die Finanztest verlässt, ist verloren. Wie schreibt es der Kollege "2021 beweist Stiftung Warentest erneut Selbstsicherheit bei maximaler Ahnungslosigkeit". 


20. Ok, ich möchte eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Wie gehe ich am besten vor?

Uns gerne kontaktieren 😉 - dann verweisen wir anschließend auf folgende Vorgehensweise: Sorgfalt geht vor Schnelligkeit. Eine saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie ist für den Schüler (respektive seine Eltern) unabdingbar. Dieses Vorgehen unterscheidet sich somit nicht wirklich von einer Antragsstellung zu einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung. Maximal die vereinfachten Gesundheitsfragen der LV 1871 und der Basler Versicherung (wobei es manche Fragen durchaus in sich haben) können ggf. dem etwas entgegenwirken. Sollte der Schüler schon ein vermeintlich gefährliches Hobby ausführen wie z.B. Reiten, Eishockey spielen oder einen Kampfsport betreiben, so ist dies auch angabepflichtig.

Lies Dir am besten folgende Artikel in Ruhe durch, die Vorgehensweise für eine Schüler BU ist hier sehr identisch:

  1. Unser übliche Ablauf in der BU-Beratung
  2. Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung und was es damit auf sich hat & viele Praxisfälle. Hier bekommst Du eine Vorstellung, wie wir arbeiten.
  3. Ärztliche Atteste & Stellungnahmen können ein Segen sein & den Unterschied von normaler Annahme zu Ausschlussklausel & Ablehnung. Auch und besonders (!) für einen Schüler
  4. Viele Praxisbeispiele, wie Du bitte unser Gesundheitsdaten Beiblatt ausfüllt & eine Eigenerklärung formulierst
  5. Die technische Ausgestaltung wie Beitragsdynamik, Leistungsfalldynamik und weitere Punkte erklären wir Dir sauber unter "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration – welche Parameter sind für mich wichtig?"

Es ist übrigens keinerlei Problem, wenn Du nicht aus unserer Region kommst. Wir beraten Bundesweit. Im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung stammen 97 % unserer Anfragen nicht aus der Region. Mehr Infos findest Du auch unter "Was kostet eigentlich eine BU – Beratung bei uns & beratet Ihr auch, wenn ich nicht aus Eurer Region bin?"

Mit diesen Informationen bist Du sicherlich schon viel weiter als vorher und teils auch gewissenhafter als manch „Versicherungsvermittler“, welcher den Gesundheitsfragen eher weniger Beachtung schenkt. Sollte dies der Fall sein, so nehme bitte vor allem eines – nämlich Abstand! Bitte stelle selbst bei einer klaren Gesundheitshistorie bitte nie einen direkten Antrag, sondern poche unbedingt auf eine Risikovoranfrage, welche bei einem nicht wie gewünschten Ergebnis zu keinen weiteren Probleme bei künftigen Anträgen führt (= man ist nicht in dieser bösen „HIS Datei“ drin).

Mittlerweile haben wir auch eine schönere Infobox - da stehen auch ganz viele wichtige Informationen drin, wie wir gemeinsam die passende Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung finden🙏.

Tipp

So kommst Du zur passenden BU-Versicherung bei uns

Folgende Schritte kannst bereits vor dem ersten Kontakt mit uns schon selbständig durchführen:

  1. Risikovoranfragebogen 📑 - Bitte herunterladen und ausfüllen.
  2. Gesundheitsdatenbeiblatt 📑 - Bitte herunterladen und ausfüllen. 
  3. Vorab Datenschutzerklärung 📑 - Bitte herunterladen und unterzeichnen.
  4. Neukundenregistrierung - Registriere Dich in unserem Kundenportal simplr und lade die drei Dokumente aus 1.-3. (& ggf. weitere ärztliche Unterlagen) als PDF hoch. Mehr zur simplr-Registrierung. Bitte keine einzelnen Seiten hochladen und pro Vorgang/Dokument ein PDF mit der korrekten Bezeichnung. Mehr zum Dokumentenupload.
  5. Schick uns bitte eine kurze Info per Mail oder über unser Kontaktformular, wenn Du Schritt 4. erledigt hast. Wir prüfen Deine Unterlagen (i.d.R. innerhalb von 48 h) und melden uns bei Dir.

Wichtige Hinweise:

  • Bitte schicke uns keine Unterlagen per Mail, sondern nur über unser Kundenportal simplr. Hier sind Deine sensiblen Daten zu 100% geschützt.
  • Falls Du größere Zweifel an Deiner "Versicherbarkeit" aufgrund von Vorerkrankungen hast, schreib uns bitte vorher eine kurze Mail oder ruf uns an. Wir können inzwischen sehr gut abschätzen, ob sich die Mühen lohnen.
  • Wir sind auf Deine aktive Mitarbeit angewiesen und erwarten auch ein gewisses Maß an Menschlichkeit. Lies Dir bitte Unsere Spielregeln zur Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung durch🙏.
  • Eine ausführlichere Beschreibung der Schritte findest Du unter Unser Ansatzweg & Vorgehensweise zur passenden BU-Versicherung.

21. Fazit zum umfangreichen Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Wir denken lauthals nach, aber es fallen uns wenige bis gar keine Gründe ein, warum sich Eltern für ihren Sprössling noch nicht um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmern sollen. Ein falscher Arztbesuch oder eine schlimme Erkrankung und es kann an die Existenz gehen & eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht mehr abschließbar. Zudem sichert man sich das günstigste Eintrittsalter. Somit kann die Frage "Wann ist eine BU-Versicherung für Kinder sinnvoll?" jetzt auch schon mit sechs Jahren positiv beantwortet worden - davor gibt es schöne Optionen zur Umwandlung. 

Für angestrebte Berufe, welche in einem handwerklichen Beruf liegen, gibt es nahezu gar keinen Grund, warum man sich nicht mit der Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung auseinandersetzen sollte. Die Eltern werden ihrem Kind über Jahrzehnte einen Beitragsvorteil verschaffen, der locker im fünfstelligen Bereich liegen könnte. Generell gibt es aber verschiedene Aspekte, auf welche in der Schüler Berufsunfähigkeit geachtet werden sollte. 
Es gibt leider nicht "den" besten Anbieter bei Schülern, sondern nur den passenden für Dich und Dein Kind. Vergleiche wie bei Finanztest sind als Auswahlkriterium gänzlich ungeeignet und sogar extrem gefährlich. Achte bitte zudem nicht nur auf den aktuellen Beitrag, denn ein Vertrag für einen Schüler läuft oftmals fünf Jahrzehnte (!). Wird falsch kalkuliert, sind (teilweise erhebliche) Beitragserhöhungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung quasi vorprogrammiert. 
Somit sollte die Beratung zur Schüler BU über einen Makler erfolgen und nicht direkt beim Versicherer. Ja, auch wir könnten dieser Versicherungsmakler sein?. 


Pressenachklang zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler


26.01.2023 / Eine frühzeitige Absicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist sehr wichtig, die Ansprache ist aber immer nicht so einfach. Tobias und einige geschätzte Kollegen durften Ihre Erfahrungen im Fachmagazin Versicherungsbote mal liefern. Die Antworten kannst Du nachlesen unter "Berufsunfähigkeitsversicherung: Junge Menschen oder Eltern bzw. Großeltern ansprechen?". 


20.07.2022 / Hurra, die Nürnberger hat endlich eine eigene Schüler BU. Das nahm das Fachmagazin Pro & Contra zum Anlass, dass Tobias sein Urteil darüber fällen darf. Vorteile, wie Nachteile. Das Ergebnis kannst Du unter "Was taugt die neue Schüler-BU der Nürnberger?" nachlesen. 


01.10.2020 / Mit dem ehemaligen Vorstand der Dresdner Bank, Dr. Herbert Walter, durfte Tobias ein recht langes Interview führen rund um die große weite Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung. Schwerpunkt war hierbei vor allem die Absicherung von Kindern und insbesondere Schüler. Den ganzen Artikel kannst Du unter "Berufsunfähigkeitsversicherung: „Eltern können ihren Kindern kein besseres Geschenk machen als eine Schüler-BU“ nachlesen. 


Oktober 2019 / Die durchaus bekannte & renommierte FAZ stellte uns zur frühzeitigen Arbeitskraftabsicherung sehr viele Fachfragen. Daraus entstand in einer Samstagsausgabe ein wirklich guter Artikel mit vielen Zitaten von unserer Seite. Den Artikel kannst Du (kostenpflichtig) nachlesen unter "Arbeitskraft schon im Schulalter absichern"