Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler Vergleich

Umfangreicher Marktvergleich & Tipps aus der Praxis!

Direkt aus der Praxis - die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Ohne viel Bla Bla. Es gibt wahrlich viele Gründe sein Kind zu beschenken. Es gibt sinnvollere und oftmals wenig sinnvollere Geschenke. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, welche schon als Schüler abgeschlossen wird, gehört aber sicherlich zu einem der vernünftigsten Geschenke, welches die Eltern / Großeltern / Verwandte dem jungen Sprössling machen können (auch wenn er sich noch nicht so richtig darüber freut... ;-) ). Der Markt wandelt sich hierbei in den letzten Jahren sehr stark, mittlerweile haben viele vernünftige Versicherer die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler mit ins Programm genommen. Ohne teuren und unflexiblen Sparvorgang.


Inhaltsverzeichnis


Wie immer sprechen wir direkt aus der Praxis und lassen hohle Phrasen. Damit können sich andere Internetseiten schmücken, welche nur Ihre Daten abgreifen möchten und diese dann an einen fremden Vermittler verkaufen. Wenn es Fragen gibt - bitte direkt an uns wenden. Auf Augenhöhe. Nur 0815 Texte ohne Inhalte sind uns eigentlich fremd ;-). Wir denken,dass auch nichtssagende Vergleiche wenig bringen - immerhin handelt es sich hier nicht um eine Privat Haftpflichtversicherung. 

Off Topic: Suchst Du generell eine passende Absicherung für Dein Kind, dann empfehlen wir Dir den Artikel "Welche Absicherung ist die beste für mein Kind von 0-18 Jahre?". Hier geben wir eine komplette Übersicht über die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten. 

Sehen wir uns jetzt erst einmal die allgemeinen Vorteile für eine Schüler BU an, bevor wir etwas genauer auf die einzelnen Gesellschaften gehen. Dies haben wir übrigens auch für die nicht gerade unbekannte FAZ beschrieben - siehe Artikel ganz unten. Unsere Fachkenntnis wurde also auch in einer der größten Deutschen Tageszeitungen erwähnt ;-). 

Die größten Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

  • Du sicherst Deinem Kind den Gesundheitszustand.
    Wir erleben es in unserem Beratungsalltag nahezu täglich, dass diverse Vorerkrankungen eine vernünftige BU-Absicherung gerne mal unmöglich machen. Je älter man ist, desto eher zwickt es mal hier, mal da. Im jugendlichen Alter ist man i.d.R. noch sehr gesund und die sehr umfangreichen Gesundheitsfragen stellen noch keine unüberwindbaren Herausforderungen dar.
     
  • Je jünger man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger sind die Beiträge.
    Jedes Jahr ab dem 01.01. wird man für die Versicherungsgesellschaft ein Jahr älter und somit steigt bei einem späteren Beginn der Beitrag an. Über die Laufzeit gesehen ist somit ein Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung mit 12 Jahren i.d.R. günstiger als mit 20 Jahren. Man hat zwar 8 Jahre mehr eingezahlt, aber durch das frühere Eintrittsalter ist auch der Zahlbeitrag viel geringer.
    Hochgerechnet z.B. bis 67 Jahre sind die gesamten Beitragszahlungen nicht höher, als wenn man etliche Jahre später beginnt. Weniger einzahlen & all die Jahre umfassenden Schutz haben. Klingt doch eigentlich fair ;-). Dies haben wir auch vor kurzen in einen eigenen Blogartikel untermalt mit "Soll ich mit dem Abschluss einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung noch warten?". Es gibt aus finanzieller Sicht somit keinen Grund, weshalb man sich nicht schon ab dem 10. Lebensjahr um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmert. 
     
  • Besonders für Jugendliche, die einen handwerklichen Beruf anstreben, zahlt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler doppelt aus.
    In den letzten Jahren gab es eine immer weitere Spreizung der Berufsgruppen. Unterschied man vor 10-15 Jahren i.d.R. in zwei Berufsgruppen mit körperlich / nicht körperlich, so gibt es mittlerweile oftmals zehn verschiedene Einstufungen und mehr.
    Den Akademiker freut es vom Zahlbeitrag her, für handwerkliche Berufe wie den Maurer, Schreiner, Heizungsbauer oder auch teilweise in den Industriebetrieben hat eine BU-Absicherung mittlerweile Beitragserhöhen erreicht, die oftmals nicht mehr zu bezahlen sind. Besonders für diese Berufsgruppen ist eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung absolut sinnvoll und eigentlich auch notwendig. 
    Hier liegt der Crux aber wie so oft im Detail. Für die z.B. abgesicherte BU-Rente von 1.000 Euro gilt weiterhin die günstige Berufsgruppe. Möchte dein Kind jedoch später durch die sehr beliebte Nachversicherungsgarantie seinen Schutz erhöhen, so unterscheiden die einzelnen Gesellschaften durchaus. Gute BU-Verzichtet verzichten auf eine erneute Risikoprüfung, was etwas anderes ist als eine erneute Gesundheitsprüfung.

    Bei einer Gesundheitsprüfung wird schon nach dem neuen Beruf gefragt. Übt dein Kind nur einen Gefahrenerhöhenden Beruf aus, kann es schnell teuer werden. Es wird ebenfalls nach Hobbys gefragt. Verzichtet eine Gesellschaft auf eine erneute Risikoprüfung, so entfällt dies. Wie heißt es so schön: Darum prüfe, wer sich ewig bindet. Auch in der BU. Nicht nur in der Ehe kann es teuer werden, sondern auch im Versicherungsbereich ;). 

Recht gut hat die Vorteile einer Schüler-BU die LV 1871 in einem informativen Video zusammengefasst (keine Wertung des Anbieters, aber durchaus informativ zusammengefasst):

Wie schon beschrieben, rotiert der Markt nun durchaus im Bereich der Absicherung für Schüler. Gab es vor etlichen Jahren eigentlich nur einige halbgare Lösungen, so sind mittlerweile auch die Top-BU Anbieter mit einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler vertreten (im Moment finden wir Vier Gesellschaften für sehr gut). Grundsätzlich haben aber eigentlich alle Anbieter gleich, dass eine Absicherung ab dem 10. Lebensjahr möglich ist und auch die Laufzeit bis 67 Jahre gehen kann. Unterschiedlich sind die maximalen Absicherungshöhen und auch die Versicherungsbedingungen.

Folgende Bedingungen erfüllen einige Anbieter, welche wir Dir jetzt vorstellen: Diese sind schon allesamt auf hohem Niveau, wenngleich es –Stand April 2021– für uns einen Anbieter gibt, der die Nase ein Stückchen weiter vorne hat als weitere Gesellschaften.

  • Ein Berufswechsel bzw. der Beginn einer Ausbildung (z.B. vom Realschüler zum Schreiner) muss nicht gemeldet werden und damit bleibt auch der Beitrag und die Vertragsbedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung identisch, obwohl der Schüler nun eine risikoreichere Tätigkeit ausübt.
     
  • Wie schon erwähnt, sollte bei der Nachversicherungsgarantie nicht nur keine erneute Gesundheitsprüfung stattfinden, sondern keine Risikoprüfung. Kleiner, aber eminent wichtiger Unterschied. 
     
  • Garantierte Rentensteigerung von mind. zwei Prozent sollte möglich sein, um im Leistungsfall nicht unter dem Kaufkraftverlust / Inflation zu leiden. 
     
  • Besserstellung im Beruf: Sollte dein Kind ggf. in eine bessere Berufsgruppe kommen, dann sollte die Berufsgruppe nach oben "mitwandern". Machen nicht viele Gesellschaften und sollte immer ohne erneute Risikoprüfung sein
     
  • Die Bedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind marktführend. Damit meinen wir jetzt nicht nur die übliche Klausel der Abstrakten Verweisung, sondern viele kleinere und größere Punkte.
     
  • Eine umfangreiche Nachversicherungsgarantie sollte gegeben sein. 1.000 Euro an Absicherung zu Beginn sind zwar löblich, aber langfristig nicht ausreichend. Durch verschiedene Ereignisse (wie Hochzeit, Geburt eines Kindes, Aufnahme eine beruflichen Tätigkeit, Gehaltssprung) kann die abgesicherte BU-Rente ohne neue Risikoprüfung angepasst werden.Hier kann eine Aufteilung auf zwei Gesellschaften durchaus sinnig sein, falls Du für dein Kind eine akademische Laufbahn anstrebst. Ganz unten im Artikel gehen wir auf die Thematik nochmals genauer ein. 

Die 1A Lösung liest sich wie folgt bei einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeit bei Schülern liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außerstande ist beziehungsweise sechs Monate außerstande war, am regulären Schulunterricht, so wie er zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung stattgefunden hat, teilzunehmen.

Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Dabei berücksichtigen wir auch, wie das Schulgebäude ausgestattet ist. Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform.

Dies ist derzeit eigentlich die Referenz an Markt, ebenso hat der Anbieter den Verzicht auf Risikoprüfung bei einer Nachversicherung vereinbart. Garantierte Rentensteigerung von bis zu drei Prozent sind möglich und vieles mehr. Andere Gesellschaften lassen aber auch nicht locker und holen auf - ein gesunder Wettbewerb ist sicherlich im Sinne der Schüler respektive den Eltern. Der Anbieter ist übrigens die LV 1871, von uns als zweite Option bezeichnet (bitte die Reihenfolge der Anbieter nicht als unsere persönliche Präferenz nehmen). 


Wie hoch kann ich eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen (wird laufend Aktualisiert)?

Die maximalen Absicherungshöhen schwanken. Waren früher 1.000 Euro schon das Non-Plus Ultra, gibt es mittlerweile Anbieter, welche bis zu 1.500 Euro zulassen. Teilweise ist dies aber auch noch von der Schulform abhängig. So versichert z.B. die LV 1871 für Schüler am Gymnasium bis zu 1.500 Euro, bei Real- bzw. Hauptschüler ist aber schon bei 1.100 Euro das Ende erreicht. 

  • Basler generell bis 1.500 Euro
  • Alte Leipziger ebenso bis zu 1.500
  • LV 1871 je nach Schulform zwischen 1.100-1.500 Euro
  • Allianz bietet auch immer 1.500 Euro an
  • Volkswohl Bund als Vorreiter liegt auch bei 1.500 Euro
  • Swiss Life kommt auf die Schulform darauf an, aber max. 1.300 Euro
  • HDI ebenfalls generell 1.500 Euro
  • Bayerische bietet erst ab 15 Jahre eine eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung an & hat den Deckel bei 1.000 Euro
  • Bei der Condor können auch bis zu 1.500 Euro abgesichert werden

1. Alte Leipziger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung – nicht mehr die erste Wahl

Update April 2020: Dieser Artikel ist im Jahr 2017 entstanden und über all die Jahre immer weiter angewachsen. Zu Beginn haben wir rein auf den Beitrag geschaut, mittlerweile gibt es aber immer noch erhebliche Unterschiede in den Bedingungen. Die Alte Leipziger spielt in der Schüler BU weiterhin vorne mit, für den Spitzenplatz genügt es aber nicht. 

Sehen wir uns aber kurz ein paar Eckdaten an, damit Du ein Preisgefühl für die Schüler BU bekommst:

  • Kind mit 12 Jahre
  • Hauptschüler
  • 1.000 Euro Absicherung 
  • Laufzeit bis 67 Jahre 
  • Keine AU-Klausel, keine garantierte Rentensteigerung (sinnvoll, zum Vergleich lassen wir es aber draußen)

Hier liegt der monatliche Zahlbeitrag bei ca. 60 Euro monatlich. Es gibt aber noch einen Unterschied. Die Alte Leipziger stuft mittlerweile (darauf kommen wir unten noch zurück) die verschiedenen Schulformen sehr feinfühlig ein. Bei einem Hauptschüler ist das Chance natürlich höher, dass dieser mal einen handwerklichen Job ausübt (=größeres Risiko für die Versicherung) als bei einem Schüler am Gymnasium. Deshalb sehen wir uns den selben Fall nochmals für einen Schüler am Gymnasium an und staunen, wie sich der Beitrag verändert. Alle weiteren Eckdaten sind identisch geblieben:

Wie Du siehst, macht der Unterschied der Schulform hier gleich mal fast 1/3 der Prämie aus. Das ist schon heftig, aber in unseren Augen nachvollziehbar. Immerhin würde es auch eine berufliche Besserstellungsklausel geben. Darauf kommen wir aber später nochmals kurz zurück. 

Verbesserung Ende 2018 in der Schüler BU bei der Alten Leipziger

Das der Markt rotiert, kann nur im Sinne des Interessenten & Verbraucher sein. So hat die -in vielen Berechnungen eher teure- Alte Leipziger ihre Einstufung für Schüler etwas feinjustiert. Für die Hauptschüler ist es leider keine so positive Nachricht, für Realschüler & Gymnasiasten verringert sich der Beitrag aber. Bis zu 27%. Folgende Graphik zeigt hier die Änderung zum Ende des Jahres 2018:

Eine weitere Verbesserung für Schüler ist die sofortige Erhöhung der abgesicherten BU-Rente, wenn diese ihr Studium oder ihre Berufsausbildung beendet haben. Bei der Alten Leipziger könnte z.B. der junge Ingenieur oder der (Assistenz) Arzt sofort 2.500 Euro absichern, ohne neue Risikoprüfung. Einig die finanzielle Angemessenheit wird hier selbstredend geprüft (die Alte Leipziger versichert in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ca 2/3 des Bruttogehaltes). Leider wurde diese sinnvolle Möglichkeit mit den Neuen Vertragsbedingungen von 01/2020 eingestampft. Eine Nachversicherung nach dem Ende des Studium ist weiterhin möglich, aber es können nicht aus dem Stand plötzlich 2.500 Euro abgesichert werden. Es gab leichte Verbesserungen in den Allgemeinen Vertragsbedingungen, dies ist aber eher eine Verschlechterung (wenngleich man sich dem Markt angepasst hat). 

Als sehr wichtiger Punkt wäre bei der AL ebenfalls noch zu erwähnen, dass auch die üblichen Nachversicherungsgarantien ohne erneute Risikoprüfung stattfinden. Dies ist ein feiner, aber kleiner Unterschied gegenüber vielen anderen Gesellschaften am Markt, welche „nur“ eine Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung anbieten. Aber was ist hier der Unterschied? Ganz einfach gesagt: Ist Dein Kind zum begeisterten Bergsportler oder Fallschirmspringer geworden, so musst Du dies dann nachmelden in der Nachversicherung. Im schlimmsten Fall gibt es dann eine Ablehnung (!!) oder auch deftige Risikozuschläge.
Wenn es keine neue Risikoprüfung gibt, wird darauf auch nicht geprüft. Logisch irgendwie. Ebenso wird nach dem neuen Beruf gefragt. Vorher war Dein Kind im Gymnasium, jetzt hat es aber die Freude am Schreinerhandwerk entdeckt. Der neue Beruf wird abgefragt und somit wird die Nachversicherungsgarantie erheblich teurer. Im sehr krassen Fall kann Dein Kind gar nicht mehr nachversichert werden, falls die Gesellschaft diesen Beruf gar nicht mehr anbietet. Mehr Informationen dazu gibt es auch im Artikel "Der Teufel steckt im Detail – Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung"

Einige Gesellschaften verzichten darauf. Sehr kundenfreundlich somit. Die Alte Leipziger ist eine dieser Gesellschaften. Nach unserem Kenntnisstand sind es derzeit sechs relevante BU-Gesellschaften am Markt, wovon wiederum nur wenige eine vernünftige Schüler BU anbieten.  

Wie geht es vonstatten, wenn sich die Schulform / Beruf wechselt?

Die Alte Leipziger reguliert dies bisher sehr kundenfreundlich, wie wir auch schon sehr oft erfahren durften. Eine berufliche Besserstellung wird anerkannt und somit auch ein günstigerer Beitrag ausgewiesen. Leider hat sich dies in den neuen Bedingungen massiv verschlechtert.  Die frühere Referenzregelung ist nicht mehr in den Vertragsbedingungen der AL verankert. Hier steht ganz klar drin, dass die Alte Leipziger das Anrecht besitzt, eine erneute Risikoprüfung stattfinden zu lassen. Hier hast Du es schwarz auf weiß:

Leider durchwegs eine Verschlechterung.

Neue Gesundheitsfragen der Alten Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung ab 01.01.2020 gelten auch für Schüler

Die Alte Leipziger hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung generell Anfang 2020 komplett überarbeitet. Neben einigen verbesserten Bedingungen und leider teilweise eingeschränkteren Nachversicherungsgarantien (wenngleich dies Kritik auf hohem Niveau von unserer Seite ist), gibt es einen absoluten positiven Pluspunkt: Es gibt neue Gesundheitsfragen, die viele Beschwerden und Behandlungen nur noch für drei statt für fünf Jahre abfragen. Es gibt dafür keine besonderen Voraussetzungen wie bei der LV 1871 (nur Gymnasiasten) oder bei der HDI (die Eltern müssen einen bestimmten Beruf haben), sondern diese Gesundheitsfragen gelten für alle Schüler - unabhängig von der Schulform! 

Gesundheitsfragen Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung Alte Leipziger:

Wahrscheinlich wird Dein Kind trotzdem eine Gesundheitsfrage mit Ja beantworten müssen. Dies ist aber keine Tragik, es kann auch bei der Alten Leipziger eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Der Vorteil liegt eher darin, dass manche Arztbesuche und Diagnosen gar nicht mehr angegeben werden müssen. Es befreit aber selbstverständlich nur von der Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Wie diese übrigens idealerweise abläuft, kannst Du unter "Direkt aus der Praxis - so sieht unser Ablauf zur Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung aus!" nachlesen. Bitte beachte aber Frage 10.1. bei der Alten Leipziger. Diese wurde nicht wirklich sehr kundenfreundlich gestellt. Lies Dir diese bitte genau durch. 

Achte aber bitte nicht Nur auf die Gesundheitsfragen bei der Schüler BU, sondern auch auf die Bedingungen. Diese liegen für Schüler bei der LV 1871 noch einen Tick höher. 

Seit Ende 2019 gibt es auch ein kleines Video von der Alten Leipziger zur Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenig Informationen, dafür mit viel Gefühlen :-). 

Update Alte Leipziger 01 / 2020 zur (Schüler) Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Alte Leipziger war (!) über Jahre so etwas wie das Non-Plus Ultra in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Nicht immer ganz günstig, aber von der Bedingungsseite her absolut Top. Nun geht man aber einen anderen Weg. Vor allem günstige Beiträge sollen das Geschäft ankurbeln. I.d.R. werden Änderungen der Bedingungen immer zum Positiven gemacht. Seit 01 / 2020 hat sich einiges geändert bei der Alten Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung. Leider nicht alles zum Positiven. Von der derzeit (Mitte 2020) katastrophalen Risikoprüfung mal ganz zu schweigen…

Für Schüler ergab sich definitiv eine Verschlechterung in der Berufsunfähigkeitsversicherung seit 01 / 2020

Wurden bisher Beitragsdynamiken NICHT angepasst auf die Nachversicherungsgarantie, so geschieht dies nun. Ebenso gibt´s für die Nachversicherungsgarantie nur noch Erhöhungsmöglichkeiten von insgesamt 12.000 Euro, siehe:

Kleinen Bonus gibt es aber für Studienanfänger, diese können direkt bis zu einer monatliche Rente von 2.000 Euro erhöhen.

Bei einem Berufseinstieg ist ebenfalls innerhalb von sechs Monaten der Fall.

Wenn innerhalb von diesem Zeitraum nichts geschieht, so bleibt die maximale Nachversicherungsgarantie von 1.000 Euro vorhanden, untermalt in zwei 500er Schritte. Bei anderen Gesellschaften gilt die Erhöhung auf 2.500 Euro teilweise bis zum 50. Lebensjahr.
Die Alte Leipziger ist somit eher eine Gesellschaft, die konsequent seit Ende 2017 ihre Bedingungen verschlechtert. Insbesondere für Schüler ist die AL nüchtern gesehen nicht mehr die erste Wahl, sondern andere Gesellschaften haben die Hessen aus Oberursel links und rechts überholt.  


2. Die LV 1871 hat sich in der Schüler BU ganz nach oben geschoben

Vorab sei zur LV 1871 gesagt, dass diese derzeit so etwas wie der Benchmark für eine Schüler BU ist. Es ist - vor allem bei Berufen, welche ggf. mal ein höheres Einkommen nach sich ziehen - relativ sicher, dass man eine oder mehrere Nachversicherungsoptionen zieht. Auch bei der LV 1871 ist dies ohne neue Risikoprüfung möglich, wie man in den Vertragsbedingungen nachlesen kann. 

So sieht also dann die Musterregelung aus, wie sie eigentlich sein sollte. Hat nur leider nicht jeder ;).

Bei der Musterberechnung nehmen wir wieder dieselben Eckdaten an wie bei der Alten Leipziger. Ausgehend von 1.000 Euro und Laufzeit bis 67, ohne weiteren Schnick Schnack (welcher aber sinnvoll ist!).

Den ersten markanten und riesigen Unterschied sieht man aber bei der Einstufung. Unterschied die Alte Leipziger die Schüler nur in zwei verschiedene Gruppen wurde Ende 2018 verfeinert und optimiert, sind es bei der LV 1871 mehr als die Hände Finger haben.

Das kann einerseits ein Vorteil sein, andererseits hat es für bestimmte Schülergruppen sicherlich wieder Nachteile.

Sehen wir uns aber einen Schüler an, der am 01.01.2006 geboren ist und nehmen wir die Realschule 5+6. Klasse. Hier liegt der Beitrag auch bei 55 Euro, wie folgende Graphik zeigt:

Wäre der Schüler aber im Gymnasium, statt in der Realschule, so würde der Beitrag auf 44 Euro sinken (bitte beachten - für Realschüler gibt es auch nicht die vereinfachten Gesundheitsfragen, für Schüler am Gymnasium / Oberstufe aber schon).

Hier hat das viele Lernen zumindest für den Geldbeutel der Eltern einen signifikanten Vorteil ergeben :-).
 
Nehmen wir wieder das Beispiel mit 01.01.2001 geboren und diesmal „Gymnasium ab der 7. Jahrgangsstufe“ sind wir schon bei einem Zahlbeitrag von geschätzt 40 Euro, obwohl der Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung fünf Jahre später (da 2001 statt 2006 geboren) stattfand.

Wie Du hier siehst, ist der Unterschied durchaus beträchtlich. Für den einen mag es von Vorteil sein, für den anderen evtl. von Nachteil. Aber auch bei der Schüler BU der LV 1871 stehen wieder die am Anfang angesprochenen Punkte im Vordergrund: Sicherheit des Gesundheitszustandes (und somit der Existenz) und die „Sicherstellung“ einer guten Berufsgruppe gegenüber teuren Einstufungen in körperlichen Berufen!

Die Gesundheitsfragen der LV 1871 sind die "einfachsten" in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung!

Die LV 1871 bietet generell bis zum Eintrittsalter von 35 Jahren & einer Absicherungssumme von mtl. 1.500 BU-Rente vereinfachte Gesundheitsfragen an. Da Schüler i.d.R. unter 35 sind ;-) und auch oft nicht mehr als 1.000-1.100 Euro absichern können, fallen diese natürlich auch unter den vereinfachten Gesundheitsfragen. Leider sind Haupt- und Realschüler von diesen vereinfachten Gesundheitsfragen ausgeschlossen, für diese gelten die normalen Gesundheitsfragen. 
Der große Vorteil bei dieser Aktion ist hierbei, dass man viele "kleinere" Erkrankungen nicht angeben muss, wonach wiederum andere Gesellschaften Fragen. Teilweise mit offener Fragestellung ala "Bestanden Krankheiten oder Beschwerden". Dies kann in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 nicht passieren durch eine klar definierte und saubere Fragestellung, wie man an folgender Graphik sieht:

Mehr Informationen darüber gibt es auch auf unserem Blogartikel unter "Neue vereinfachte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung von der LV 1871 bis 1.500 Euro mtl. Absicherung". Die Chance auf eine theoretische VVA (Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung) sinkt dadurch erheblich. 

Kannst du für dein Kind die Gesundheitsfragen nicht komplett mit Nein beantworten, so ist dies grundsätzlich erstmals nicht weiter tragisch. Dann kommen einfach der ganz normale Antrag zur Geltung mit den üblichen Fragen. Hier kann natürlich auch eine Risikovoranfrage gestellt werden - besonders bei der LV 1871 kann dies auch Sinn machen, da diese einer der Top 3 Risikoprüfungen am Markt haben. Festzuhalten gilt aber, dass bei dem Absicherungswunsch einer Schüler BU strenger geprüft wird als wie wenn jemand schon fest im Arbeitsleben ist. Hier sind die Unternehmen etwas vorsichtiger, da sich der Schüler oft noch im Wachstum befindet und manche "Vorerkrankungen" schnell mal einen Verlauf nehmen könnten. Zudem steht auch der Beruf noch nicht fest. Leider man mit 11 Jahren schon an einer erheblichen Wirbelsäulenverkrümmung, wird eine Berufswahl als Dachdecher oder Maurer für die Gesundheit langfristig wohl nicht sehr gesund sein. 

Tolle Nachversicherungsgarantien durch die "Zukunftsgarantie" auch schon als Schüler

Bereits als Student oder auch nach Ende des Studium kann die sogenannte Zukunftsgarantie gezogen werden bei der LV 1871. So können bei Studienende gleich die doppelte Absicherung abgeschlossen werden.

Zukunftsgarantie für Schüler, Studenten und Auszubildende

"Studenten, und Auszubildende im Sinne von §2 Absatz 4 haben das Recht, ihre Berufseinstufung und die Obergrenze der Nachversicherung nach Abschluss des Studium beziehungsweise der Ausbildung überprüfen zu lassen. Schüler haben diese Möglichkeit bereits nach Abschluss der Schule bei Beginn eines Studiums, einer Ausbildung oder einer Berufstätigkeit und nochmals nach Abschluss des Studiums beziehungsweise der Ausbildung. Eine Beitragserhöhung und eine Herabsetzung der Obergrenze sind dabei ausgeschlossen.

Wie ein möglicher Verlauf der Nachversicherungsgarantie bei der LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aussieht, zeigen wir Dir hier:

Das ganze Dokument kannst Du auch downloaden unter:

Erhöht der Gesetzgeber das Renteneintrittsalter, geht die LV 1871 auf Kundenwunsch mit

Das für einen 11-jährigen Schüler wahrscheinlich das offizielle Renteneintrittsalter nicht mehr 67 Jahre beträgt, dafür muss man wohl kein großer Prophet sein. Hier denkt die LV 1871 aber schon mit und verankert eine Option auf die Verlängerung der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum neuen Endalter des Gesetzgebers. Es entsteht also keine Lücke in der Absicherung. Dies gilt natürlich auch schon für die Schüler – BU.

Auch hier gilt wieder – keine neue Gesundheitsprüfung, keine neue Risikoprüfung. Hier hat die LV 1871 somit eine Referenzregelung am Markt geschaffen.
@weitere Gesellschaften: Bitte nachahmen im Kundeninteresse!!

Einzigartig ist zudem die Option einer Lebenslangen Rente in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies bietet nach unserem Kenntnisstand sonst keiner an im großen BU-Markt. 

Tarifupdate LV 1871 im Mai 2020 in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die eh schon sehr guten Bedingungen wurden im Mai 2020 nochmals stark überarbeitet und dürften nun auch für Erwachsene eine der besten Tarife am Markt darstellen. Zusammen mit der Gesellschaft an sich und einer sehr individuellen Risikoprüfung vielleicht sogar die beste Möglichkeit derzeit? Mehr Infos zu den Neuerungen gibt es auf jeden Fall unter unserem Artikel Die LV 1871 überarbeitet / erweitert ihre Golden Berufsunfähigkeitsversicherung

Aber was hat sich jetzt insbesondere für Schüler verbessert?

Grundsätzlich sei gesagt, dass man nicht wirklich mehr viel verbessern konnte. Für uns war für „Normale“ Fälle die LV 1871 schon vorher oftmals die beste Lösung. Im Detail wurde aber noch einiges verfeinert.

A: Die Absicherungssumme wurde für Schüler auf der gymnasialen Oberstufe auf 1.500 Euro erhöht

Diese lag vorher bei 1.100 Euro monatlich. Leider nahm man aber nicht den kompletten Trend mit wie bei z.B. der HDI, Allianz, Alte Leipziger, Basler oder Volkswohl Bund und bietet pauschal 1.500 Euro. Es bleibt bei einer feinen Unterscheidung zwischen „Schüler an der gymnasialen Oberstufe“ und „alle übrigen Schulformen“. Sehr schade. So müssen wir – bei einem Wunsch der Eltern für einen Schüler an der Realschule – auf einen anderen Anbieter ausweichen, wenn explizit eine Absicherung gewünscht wird, welche höher als 1.100 Euro liegt.
Die LV 1871 sorgt sich wohl auch etwas ums Kollektiv, was wiederum den versicherten Personen zugutekommt.

B: Die Frist der Nachversicherungsgarantie wurde auf zwölf Monate erhöht

I.d.R. bleibt die bisher abgesicherte Summe nicht so, wie sie zu Beginn war. Nachversicherungsgarantien sind insbesondere später im Berufsleben ein sehr wichtiges Mittel, um eine bedarfsgerechte Absicherung zu bekommen. Die LV 1871 ist hier eh die Benchmark, da die Münchener bekanntlich auf die Risikoprüfung und nicht nur auf die Gesundheitsprüfung verzichten.

Nun kann man die Nachversicherungsgarantie oftmals nur innerhalb eines bestimmten Zeitraums ziehen, welcher i.d.R. innerhalb sechs Monaten liegt. Die LV 1871 hat dies nun auf zwölf Monate erhöht.

Ein halbes Jahr vergeht bekanntlich so schnell und die mehrmalige Überprüfung der eigenen Berufsunfähigkeitsversicherung dürfte nicht zu den Hauptaufgaben eines (jungen) Erwachsenen gehören. Daumen nach oben.

Aufpassen sollte man bei der LV 1871 zwecks der möglichen Obergrenze:

Die Nachversicherungsgarantie ist ein sehr wichtiges Vehikel. Die LV 1871 lässt bei Schüler an der Hauptschule diese aber z.B. nur bis 1.600 Euro zu.

Wäre die völlig identische Ausgangslage beim Schüler das Gymnasium in der Oberstufe die Schulform, so würde es eine Nachversicherungsmöglichkeit geben von bis zu 2.500 Euro.

Absicherungshöhe zu Beginn, Geburtsdatum, Endalter – alles ist identisch gewesen. Das löbliche bei der LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber definitiv die Tatsache, dass diese Obergrenze mit dem beruflichen Werdegang wandert. Bei manchen akademischen Berufen sogar bis zu 3.000 Euro. Schlägt der Schüler mal einen eher handwerklichen Beruf ein und strebt trotzdem eine sehr hohe Absicherung an, so passt ggf. eher die Allianz. Alternativ kann zu Beginn auch eine Zwei-Vertragslösung angestrebt werden.

C: Es wurde eine sogenannte „Karrieregarantie“ eingeführt bei der LV 1871

Hier schließt man sich der bisher sinnvollen Regelung des Volkswohl Bund an, welcher wir auch unter „Sauber erklärt: Die Versorgungsgarantie des Volkswohl Bundes bei der Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschrieben hatten.

Mit der Karrieregarantie der LV 1871 kann die abgesicherte BU-Rente im Laufe der Vertragslaufzeit (aber längstens bis zum 50. Lebensjahr) um das doppelte (!) der bisherigen Obergrenze gesteigert werden bei entsprechenden Gehaltssteigerungen. So wäre eine Erhöhung bei Schüler, welche im Laufe des Lebens z.B. ein Studium der Ingenieurswesen anstreben, eine maximale Absicherungshöhe ohne erneuter Risikoprüfung von bis zu 6.000 Euro (!!!) möglich. Bei Medizinern sind es derzeit 5.000 Euro und somit werden angehende Ärzte schlechter gestellt als z.B., Studenten des Maschinenbaus. Verstehen wir auch nicht, ist aber so. Aber die Regelung ist schon ein Mehrwert für den Schüler, falls wirklich Karriere gemacht wird. Finanzielle Angemessenheit muss und sollte natürlich immer beachtet werden.

Ab und zu gibt es Rückfragen zu den Normalen Erhöhungsmöglichkeiten - im Artikel "Die Beitragsdynamik der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung" gehen wir auf die Besonderheit darauf an. Für uns ist die Beitragsdynamik der Münchener sogar mitunter die beste am Markt. 
Zudem haben wir jetzt auch einen eigenen Artikel verfasst mit "Erfahrung & Test LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung" -hier kannst Du nochmals die Vorzüge, aber auch die kleinen Nachteile auf insgesamt knapp 8.000 (!) Wörter nachlesen. Dies dürfte wohl der umfangreichste Artikel im Web zur LV 1871 Schüler BU sein...


3. Die HDI Versicherung versucht sich nun auch in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung – stimmt der Beruf der Eltern, gibt es stark (!) vereinfachte Gesundheitsfragen.

Die HDI Versicherung ist ja im BU Bereich einer der großen Player am Markt. Sei es von den Vertragsbedingungen, einer vernünftigen Risikoprüfung oder auch einfach von der Größe des Versichertenkollektivs. Zu meckern gibt es immer wenig von uns als Versicherungsmakler, verwunderlich war nur, dass man bisher aber einen großen Bogen rund um die Thematik der Absicherung von Schülern gemacht hat. Dies hat nun seit dem großen Update vom September 2019 ein Ende. Neben einigen qualitativen Veränderungen in den eh schon recht guten Vertragsbedingungen, bietet man zudem eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler an. Diese sogar auf sehr hohem Niveau. Zwar nicht ganz so wie die LV 1871, aber für einen Platz am Treppchen genügt es.

Das sehr Interessante daran ist zudem: Wenn ein Elternteil einen passenden Beruf hat und (kurz) Mitglied in einem von zwei möglichen Verbänden wird, kommen die Kinder in den Genuss von wirklich stark vereinfachten Gesundheitsfragen ohne weiteren Einschränkungen. Darauf kommen wir aber später nochmal zurück.

Bei der HDI gibt es insgesamt eine Unterteilung in fünf Schularten, wie man an folgender Graphik sieht:

Die Unterteilung ist also nicht so fein wie bei anderen Gesellschaften, aber auch nicht so grob wie zu Beginn bei der Einführung von einer Schüler BU. Ganz neu ist die Tatsache, dass man sich als Schüler bis zu 1.500 Euro bei der HDI versichern kann. Bei einigen anderen Gesellschaften liegen die Werte bei maximal 1.000 Euro, bei der LV 1871 sind es bekanntlich 1.100 Euro.

Schauen wir uns aber mal eine Musterberechnung bei der HDI Versicherung für einen Schüler mit folgenden Eckdaten an:

  • Geburtsdatum 01.01.2007 (somit 12 Jahre)
  • 1.000 Euro Absicherung (1.500 Euro wären aber sogar auch möglich)
  • Endalter 67 Jahre
  • Auf weitere Bausteine wird erst einmal verzichtet
  • Hauptschüler

Der monatliche Beitrag würde hier also bei ca. 65 Euro liegen. Wenn die jugendliche Person hingegen schon aufs Gymnasium geht, dann verringert sich der Beitrag auf ungefähr 44 Euro.

Ein gehöriger Unterschied wie man sieht. Der Grund ist aber so banal wie einfach. Die Versicherungsgesellschaft leitet aus der Schulform schon ungefähr ab, in welche Berufsgruppe die Person mal kommen könnte. Ein Hauptschüler wird ggf. eher einen handwerklichen und somit gefahrenerhöhenden Beruf erlernen, wohingegen ein Schüler vom Gymnasium vielleicht eine akademische Laufbahn anstrebt. Das es hierfür eine (wenn nicht ganz optimale) Lösung gibt, folgt in den nächsten Zeilen:

Bei der HDI Schüler BU gibt es eine Berufsbesserstellungsklausel!

Das heißt ganz einfach – fängt man mit einer eher „schlechten“ Berufsgruppe an und verbessert man sich durch einen Wechsel der Schulform, Studiengang oder einfach dem Berufsbild, dann kann die Person auch in eine bessere Berufsgruppe kommen. Folgendes ist hierbei in den Bedingungen hinterlegt bei der HDI zum Thema Berufsbesserstellung für Schüler und Co.:

Die Sache hat leider nur ein nicht kleines Manko – es erfolgt jeweils eine dann gültige vereinfachte Gesundheitsprüfung. Anbieter wie die Alte Leipziger oder die LV 1871 verzichten darauf. Hier hätten wir uns eine bessere Lösung gewünscht.

Aktuell sind diese vereinfachten Gesundheitsfragen gültig:

Diese sind schon stark vereinfacht, aber eben nicht komplett „ohne“. Zudem sind dies die derzeit aktuellen. Wie diese in zehn Jahren aussehen, steht in den Sternen. Können besser oder auch schlechter sein.

Besser als der Schnitt, aber noch nicht spitze = Stichwort Nachversicherungsgarantien!

Auch die HDI Schüler BU beinhaltet später umfangreiche Nachversicherungsgarantien. Diese verzichtet leider nicht explizit auf die Risikoprüfung, sondern „nur“ auf die Gesundheitsprüfung, benennt aber auch klar, dass keine Frage nach Gewicht, Körpergröße, geplanten Auslandsaufenthalten oder Hobbys erfolgt. Schon positiv. Nach dem aktuellen Beruf wird aber (wahrscheinlich gefragt), deshalb gibt es nicht das Recht „ohne neue Risikoprüfung“.

Ebenso bietet die Schüler BU der HDI eine Verlängerungsoption an, wenn das Eintrittsalter zur gesetzlichen Rentenversicherung erhöht wird:

Insgesamt rangiert für uns die HDI Schüler BU unter den ersten drei Anbietern (LV 1871 ist für uns noch einen Tick davor), aber unter einem besonderen Umstand könnte für Dich und Dein Kind die HDI Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung die beste Wahl sein.

Wenn der Beruf / Studiengang eines Elternteils passt, dann kommt auch das Kind in den Genuss von stark vereinfachten Gesundheitsfragen

Die Gesundheitsfragen in der Sonderaktion sind derzeit die besten am Markt für Schüler und dürften so schnell auch nicht zu schlagen sein. Voraussetzung ist hierbei aber, dass ein Elternteil Steuerberater im Steuerberaterverband ist, Mitglied im VWI (Wirtschaftsingenieure und ähnliche Berufe) oder im bts (Medizinische Berufe mit akademischen Hintergrund) Verband ist. Mit folgenden Berufen / Studiengängen wäre dies möglich:

VWI (Verband Deutscher Wirtschaftsingenieure)

  • Wirtschaftsingenieure
  • Wirtschaftsinformatiker
  • Technische Betriebswirte
  • Ingenieure mit einem kaufm. Aufbaustudium
  • Oder Ingenieure die auch Diplom-Kaufmann/ Diplom Volkswirt/ Diplom-Ökonom (o.ä.) sind (Doppelstudium!!)

Bts / Alumni

  • Biotechnologie
  • Biomedizin
  • Industriebiologie
  • Chemische Ökologie
  • Mikrobiologie
  • Biochemie
  • Molekulare Medizin
  • Humanmedizin
  • Chemiewissenschaften
  • Biowissenschaften
  • Chemieingenieurwissenschaften
  • Umweltbiologie
  • Pharmazie
  • Verfahrenstechnik (Schwerpunkt Biologie)
  • Chemiewissenschaften
  • Apotheker
  • Zahnarzt

Steuerberater

Durch folgenden netten Umstand im Zusatzantrag kann dies ermöglicht werden:

Die Definition von einem sogenannten Nachteilsausgleich wird auf der Internetseite von Betanet so beschrieben:

Menschen mit Behinderungen können als Ausgleich für die behinderungsbedingten Nachteile sog. Nachteilsausgleiche für sich in Anspruch nehmen, z.B. Steuervergünstigungen, gesonderte Parkplätze, Vergünstigungen bei Bussen und Bahnen oder Zusatzurlaub und Kündigungsschutz am Arbeitsplatz. Die Nachteilsausgleiche sind abhängig vom Merkzeichen und vom Grad der Behinderung (GdB). Beide, Merkzeichen und GdB, sind im Schwerbehindertenausweis eingetragen.“

Natürlich kann auch ein Elternteil die Berufsunfähigkeitsversicherung bei der HDI selber machen, ebenso der Lebens- / Ehepartner.

Viele weitere Informationen zu dieser Aktion gibt es unter:

Stark vereinfachte Gesundheitsfragen für die Schüler BU, wenn der Beruf / Studiengang der Eltern passt!

Speziell weitere Informationen für die VWI Aktion gibt es unter:

Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Wirtschaftsingenieure & ähnliche Berufe beim HDI

Das gleiche nochmal für den bts (Ärzte und Co.):

Berufsunfähigkeitsversicherung mit einfachen Gesundheitsfragen für Ärzte, Zahnärzte, Apotheker, Mediziner und ähnliche Berufe

Für Steuerberater gibt es seit kurzen auch einen eigenen Artikel mit:

Vereinfachte Gesundheitsfragen für Steuerberater in der Berufsunfähigkeitsversicherung beim HDI

Und allgemeine Infos zu den neuen Gesundheitsfragen der HDI, welche es erst seit Juli 2019 gibt:

Neue vereinfachte Gesundheitsfragen der HDI für diverse Zielgruppen in der Berufsunfähigkeitsversicherung!

Durch diesen Umstand und der netten Aktion kann man sich die ggf. intensive Aufbereitung der Gesundheitshistorie sparen. Die Fragestellung ist hierbei wirklich rechtssicher und sauber. Für den einen oder anderen Schüler könnte diese Aktion wirklich wie die Faust aufs Auge passen. Einen Rabatt - falls die Frage aufkommen sollte - gibt es leider nicht, wenn sich mehrere Personen beim HDI versichern würden. 


4. Der Volkswohl Bund ist nun dank seines Tarifupdate 06 / 2020 eine ernsthafte Alternative geworden bei Schülern!

Auch der sehr gute und beliebte BU-Versicherer Volkswohlbund brachte im Herbst 2017 eine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler auf den Markt. Gab es zu Beginn nur zwei Einstufungsmöglichkeiten für Schüler, so hat man sich nun dem Trend angepasst und bietet eine Vielzahl an verschiedenen Berufsgruppen an. Auch hier gilt wieder - für den Gymnasiasten wird´s erheblich günstiger, der Hauptschüler guckt leider ein bisschen in die Röhre aufgrund der mittlerweilen großen Spreizung. Ein großer Vorteil des Volkswohl Bund ist die sehr individuelle Risikoprüfung, welche auf jeden Fall derzeit besser abläuft als z.B. bei der Alten Leipziger oder Swiss Life. Man gibt sich somit sehr viel Mühe und wir konnten auch schon tolle Voten bekommen beim Volkswohl Bund, die klar besser waren als bei anderen Anbietern, welche eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler anbieten. 

Zudem hat man mit dem Tarifupdate im Juni sowie September 2020 die Schüler BU nun wirklich sehr attraktiv gemacht. Eine ausführliche Zusammenfassung über die Neuerungen gibt es etwas später in diesem Artikel. 

Anbei ein kleiner Einblick in die verschiedenen Berufsgruppen

Nehmen wir wieder das Beispiel eines 2007 geborenen Schülers, welcher die Realschule besucht. Hier liegt der monatliche Zahlbeitrag bei ca. 47 Euro.

Der Volkswohl Bund war der Vorreiter mit einer Absicherungshöhe von maximal 1.500 Euro

Beim Start 2017 war der Volkswohl Bund die einzige (!!) Gesellschaft, welche für Schüler (unabhängig von der Schulform) 1.500 Euro anbietet an monatlicher Absicherung. Dies war damals schon ein ziemlicher Quantensprung. Hier haben mittlerweile aber sehr viele Gesellschaften nachgezogen. Entweder ebenfalls pauschal mit 1.500 Euro (Allianz, HDI, Alte Leipziger, Basler) oder je nach Schulform (LV 1871 bietet dies z.B. nur für Schüler am Gymnasium an). Aber so ist es eben - einer hat eine gute Idee und andere kupfern es nach. Auch bei Studenten in der Berufsunfähigkeitsversicherung versichert der Volkswohl Bund sofort 2.000 Euro - ebenso sehr löblich. 

Sollte Dein Kind einen körperlichen oder auch nicht so "beliebten" (für Aktuare der Versicherungsgesellschaften) Beruf anstreben, so empfehlen wir Dir unbedingt jetzt schon die maximale Absicherungshöhe abzusichern. 

Kurzes Beispiel noch für einen Gymnasiasten (Oberstufe) mit 17 Jahre für 1.000 Euro und 67 - wie man sieht, ist der Markt hier stark umkämpft von den Prämien her:

Hier liegen wir dann bei einem attraktiven Nettobeitrag von um die 34 Euro.

Interessant ist zudem beim Volkswohlbund in deren Berufsunfähigkeitsversicherung, dass man eine Verlängerungsoption besitzt, falls das gesetzliche Renteneintrittsalter von derzeit 67 Jahren angehoben wird. Für Kinder & Jugendliche ist dies gar nicht so unwahrscheinlich, dass die Rente mit 67 Jahren noch lange nicht das Ende der Fahnenstange ist. Rein ökonomisch gesehen, muss mindestens bis 70 Jahre gearbeitet werden. Diese Möglichkeit des Volkswohlbund ist -nach unserem Wissen- bisher eigentlich einmalig am Markt. Und -als wir diese Zeilen schreiben- zog auch schon die LV 1871 nach. Seit wenigen Monaten bietet es auch die Interrisk Berufsunfähigkeitsversicherung an, aber diese spielt im BU Bereich eher keine Rolle. Wir gehen aber davon aus, dass die Verlängerungsoption künftig weitere Anbieter anbieten werden (mittlerweile bietet es auch die Bayerische löblicherweise an). 
Hach, wie die Zeit vergeht - mittlerweile muss man sich eher die Frage stellen = Welche Gesellschaft bietet denn keine Verlängerungsoption mehr an? Im Detail gibt es hier aber noch Unterschiede. 

06 & 10 / 2020 = Update der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung des Volkswohl Bund :

Der Markt für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist stark am Rotieren und auch der bei Maklern (aufgrund der sehr guten und individuellen Risikoprüfung) sehr beliebte Volkswohl Bund verbessert seine Bedingungen stark. Nicht nur für Schüler, sondern für alle Interessenten. Dies haben wir in unserem Blogartikel „Die neue Berufsunfähigkeitsversicherung Modern des Volkswohl Bund – was hat sich verbessert & wo gibt´s noch Potential?“ näher beschrieben.

Was hat sich aber für Schüler explizit geändert beim Volkswohl Bund?

Vieles! Und dies auch noch definitiv zum Positiven. Viele Kritikpunkte (auch von unserer Seite – wir bekommen auch Gehör) wurden erfreulicherweise massiv verbessert. Somit rückt der Volkswohl Bund wieder definitiv in den Kreis der möglichen Anbieter für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung heran.

A: Eine berufliche oder schulische Bessermeldung macht sich nun im Beitrag bemerkbar

Wie war es bisher = Dein Kind war in der Realschule und in Berufsgruppe XY eingestuft. Aber danach folgt der Wechsel aufs Gymnasium, gar ein Studium kommt danach oder es wird einfach ein nicht wirklich risikobehafteter Beruf gelernt. Dein Kind wäre aber für immer in dieser nicht wirklich tollen Berufsgruppe hängen geblieben. Dies hatten andere Gesellschaften wie die LV 1871 oder die HDI klar besser gelöst.
Nun hat der Volkswohl Bund endlich nachgezogen und führte folgendes ein:

In den ersten 10 Jahren nach dem Vertragsabschluss kann die Berufsgruppe überprüft werden. Ohne erneute Gesundheitsprüfung (wobei „Risikoprüfung“ besser gewesen wäre). Du kannst also niemals schlechter gestellt werden, nur besser.

Anbei die exakten Bedingungen der Berufswechselprüfung beim Volkswohl Bund:

Definitiv ein großer Mehrwert. Zusammen mit der sehr guten Risikoprüfung können wir uns nun durchaus vorstellen, dass der Volkswohl Bund künftig eine größere Rolle spielen wird. Es gibt nicht wenige Gesellschaften, die so sauber prüfen wie der Dortmunder Versicherer.

B: Die Gesundheitsfragen wurden noch besser beim Volkswohl Bund

Schon bisher hatte die Gesellschaft eine der fairsten und saubersten Antragsfragen. Die kannst Du auch unter „Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ nachlesen. Es gibt keine Frage wie „Bestanden oder Bestehenden Krankheiten mit….“, sondern es wird rein nach ärztlichen Untersuchungen gefragt. Nach dem Tarifupdate gibt es sogar nun für einige Erkrankungen einen Abfragezeitraum von drei statt fünf Jahren. Sehr verbraucherfreundlich.

Dies ist jetzt keine Besonderheit für junge Personen (so wie bei der Basler), sondern der normale Antragsfragebogen für die Berufsunfähigkeitsversicherung beim Volkswohl Bund.

C: Es gibt eine verfeinerte Einstufung für Schüler

Bisher gab es nur zwei Einstufungsklassen mit „S1 und S2“. Dies hat man nun gelockert und sich dem generellen Markt angepasst. Nun gibt es vier Möglichkeiten, wie man einen Schüler sauber einstuft beim Volkswohl Bund. Man kann es sich schon denken, dass es für die einen (Schüler am Gymnasium) günstiger geworden ist und für die anderen (Hauptschüler) teurer. Man beugt sich also etwas dem Druck und sprengt das Kollektiv ein wenig auseinander. Aus Versicherer Sicht sogar irgendwie verständlich.

Die Einstufung in S0 ist nach unserer ersten Recherche schon extrem attraktiv zu sehen. Da kann man nicht meckern. Aber jede Versicherung möchte eben irgendwie das „schöne“ Risiko.

Die neuen Beiträge beschreiben wir jetzt nicht anhand eins Beispiels in unserem Beitrag, sondern verweisen ganz einfach auf den sehr guten (!) Onlinerechner des Volkswohl Bund unter https://www.vbon.de/

D: Die Beitragsdynamik zwischen drei und fünf Prozent geht endlich über 2.500 Euro hinaus

Vorweg sei kurz gesagt, dass die sehr hohe Absicherungshöhe von 1.500 Euro weiterhin bestehen bleibt und man hier nicht gekürzt hat – auch nicht für Hauptschüler.
Die Beitragsdynamik war bisher so ein Manko beim Volkswohl Bund. Man konnte zwar bisher schon eine Dynamik zwischen drei bis fünf Prozent vereinbaren, diese endete aber bei 2.500 Euro. Bei Vertragsabschluss musste also eine „Steigerung nach dem Verbraucherpreisindex, aber mind. 2,5 Prozent“ abgeschlossen werden, um auch später über 2.500 Euro zu kommen.
Dies hat man nun für alle geändert. Jetzt geht es bei entsprechendem Einkommensnachweis auch über die 2.500 Euro hinaus. Besonders für Schüler sehen wir dies als sehr wichtig an. 2.500 Euro klingen jetzt erst einmal extrem viel, aber durch die Inflation & den Kaufkraftverlust dürfte dieser recht hohe, anmutende Beitrag in ein bis zwei Jahrzehnten eher überschaubar erscheinen.

Die weiteren haben wir in unserem Blog zusammengefasst. Wir sind auf jeden Fall recht angetan davon, wenngleich bis zur Spitzenklasse bei der LV 1871 noch etwas Luft ist. Es gibt aber sicherlich nicht wenige Konstellationen, wo die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung beim Volkswohl Bund ernsthaft in Betracht gezogen werden kann und sollte (!). Allein die gesundheitliche Annahme dürfte nach unserer Erfahrung beim Volkswohl Bund besser sein als bei der LV 1871 oder auch einer Alten Leipziger.

Im Oktober 2020 gab es das nächste Tarifupdate, welches die Allgemeinen Bedingungen verbesserte, direkt einen Schüler aber nicht betrifft. Trotzdem möchten wir es kurz zusammenfassen:

  • Leistung schon bei Schwerer Krankheit (sogar mehrmals, dies dürfte nun einmalig sein)
  • Nachversicherungsgarantien wurden verbessert bei Berufseinstieg
  • Verbesserte Infektionsklausel & Rehahilfe

Schön zu sehen, dass der Dortmunder Versicherer jetzt wieder regelmäßiger am Ball bleibt. Das letzte Tarifupdate lag fast drei Jahre zurück ;-). 

 


5. Dank dem Update 01 / 2021 ist die Basler eine ernsthafte Alternative geworden für Schüler

Die Basler Versicherung hat vor wenigen Jahren ihre Tarife im biometrischen Sektor (vor allem Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung) massiv überarbeitet und kann nun durch hochwertige Bedingungen glänzen. Im Zuge dessen wurde auch eine Schüler -Berufsunfähigkeitsversicherung hervorgeholt. Die Basler ist wohl auch die Gesellschaft am Markt, mit dem kürzesten Intervallen bzgl. Tarifupdates. Gefühlt alle drei Monate kommen Verbesserungen in die Tarife. Vor allem aus zwei Gründen spielten die Schweiz für uns aber bisher keine große Rolle bei Schülern - dies wurde jetzt aber geändert. Darauf kommen wir aber später nochmals zurück. So ist die Basler nun eine ernsthafte Konkurrenz geworden, im Detail gibt es aber 1-2 Gesellschaften, welche manche Punkte noch besser gelöst haben. Es gibt aber nicht mehr die großen Fallstricke wie vorher. 

Gegenüber den bisherigen Anbietern hat die Basler einen kleinen Vorteil – die Gesundheitsfragen in der Antragsstellung sind überschaubarer. Zumindest von der Anzahl, wenn auch nicht immer von der Quantität. 

So wird bei stationären Aufenthalten nach nur fünf Jahren zurückgefragt und bei der Psyche auch nur nach drei Jahren. Bei vielen anderen Gesellschaften am Markt folgt eine stationäre Abfrage über zehn Jahre und Psyche sind fünf Jahre schon gut, da viele Anbieter auch gerne mal zehn Jahre rückwirkend nachfragen. Trotzdem ist hier nicht alles Gold was glänzt – der Abfragezeitraum von drei Jahren sieht zwar verlockend aus, aber trotzdem muss man Beschwerden / Erkrankungen angeben, obwohl man deswegen nicht in Behandlung gewesen ist. Allein die Beschwerden genügen somit.

Seit Juli 2019 gibt es bei der Basler aber leider eine weitere, nicht so einfache Gesundheitsfragen als Schüler mit:

War oder ist aktuell eine besondere Förderung wegen Lernschwierigkeiten, Teilleistungsschwächen, Sprachstörungen oder Verhaltensauffälligkeiten erforderlich oder angeraten?

Diese ist doch etwas schwammig. Zum Schutz des Versichertenkollektiv ist dies sicherlich nicht falsch, aber uns ist diese Gesundheitsfrage etwas schwammig. Dies weiß aber auch die Basler Versicherung in Ihrer Schüler BU und hat die obige Fragen auch klargestellt. 

Grundsätzlich ist dies schon sauber erklärt. aber so ganz warm werden wir damit aber leider nicht. Hier gefällt uns insbesondere für Schüler am Gymnasium natürlich die saubere Fragestellung der LV 1871 schon etwas mehr. Aber auch der Volkswohl Bund und die Alte Leipziger stellt in diesem Zusammenhang nicht so eine Gesundheitsfragen. Direkte Frage: Ist ein Schule schwänzen für "Fridays for Future" schon eine Verhaltsauffälligkeit und muss deshalb gemeldet werden? Je weniger das angegeben werden muss, desto sauberer wäre es.  

Update April 2019 zur Basler Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung zwecks Berufseinstufung

Die Basler verbessert ihre Berufsunfähigkeitsversicherung stetig. U.a. hat man im April 2019 auch eine signifikante Änderung bei der Einstufung für Schüler vorgenommen. Man passt sich nun dem Marktschnitt an & es gibt weitere verfeinerte Einstufungen für Schüler. Der Gymnasiast wird besser bestellt, für den Hauptschüler wird es etwas teurer. An folgender Graphik siehst Du die Veränderungen:

Es gibt nun also von der Basler Sechs Differenzierungen in verschiedene Berufsgruppen für Schüler, statt zwei. Somit ist man feinfühliger geworden, aber trotzdem noch überschaubar gegenüber gefühlt 20 weiteren Einstufungen am Markt. 

Update Mai 2020 bei der Basler Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Basler ist in der Berufsunfähigkeitsversicherung mittlerweile die Gesellschaft, welche am häufigsten Updates und Neuerungen herausbringt. Lassen sich andere Versicherungen in ihren Tarifen gerne mal drei Jahre Zeit, so kommen beim Schweizer Versicherer oftmals alle vier bis sechs Monate Neuerungen mit auf den Markt. So auch im Mai 2020. Für Schüler gab es zwei nennenswerte Änderungen:

Es können nun auch 1.500 Euro als Schüler bei der Basler versichert werden

Man passt sich also allgemein dem Trend an, welche vor allem die Allianz, HDI und die Alte Leipziger in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung befeuert haben. Absicherung geht nun bis 1.500 Euro. Löblich.
Wir schätzen die Basler mittlerweile (vor allem durch einen kurzen Draht in die Risikoprüfung) bei der Biometrischen Absicherung, aber dennoch ist für uns die Basler bei Schülern definitiv keine unbedingte Alternative mit dem aktuellen Bedingungswerk 05 / 2020. Diese Negativpunkte wurden jetzt ausgebessert, darauf kommen wir später zurück. 
Stichwort: Keine berufliche Besserstellungsklausel verankert (bzw. nur mit erneuter Gesundheitsprüfung) & auf die Nachversicherungsgarantie kann keine Beitragsdynamik vereinbart werden.

Weitere Möglichkeiten der Nachversicherungsgarantie ohne Ereignis:

Bisher konnte ohne Ereignis nur nach dem fünften Versicherungsjahr erhöht werden.

Jetzt geht es pauschal in den ersten fünf Jahren (wobei dies für Schüler ggf. nicht der große Vorteil sein dürfte, außer man ist schon sehr nah dran am Schulabschluss) und nun auch im zehnten Versicherungsjahr (schon praxisrelevanter, Frage bleibt aber, inwiefern man sich dann noch dran erinnert - ggf. sollte eine saubere Wiedervorlage gemacht werden).

Dank dem Update 01 / 2021 kann die Basler als Alternative angesehen werden für Schüler!

Lang hat´s gedauert, unser Wehklagen (die Basler hört auf uns Versicherungsmakler) wurde erhöht und zwei Minenfelder wurden entschärft mit dem aktuellen Tarifupdate. 

  • Auf die Nachversicherungsgarantie ist nun auch eine Leistungsdynamik möglich
  • Es gibt bei der Nachversicherungsgarantie nun den Verzicht auf erneute Risikoprüfung, nicht nur Gesundheitsprüfung.

Diese und viele weitere Neuerungen haben wir übrigens sehr ausführlich im Artikel "Update der Basler Berufsunfähigkeitsversicherung zum 01 / 2021" verfasst. 

Es kann eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall nun eingeschlossen werden

Beginnen wir mit dem ersten Punkt. Sagen wir, dass Dein Kind zu Beginn 1.000 Euro absichert mit zwei Prozent Leistungsdynamik. Wieso diese auch immer wichtiger wird, haben wir im Artikel "Fallende Überschüsse im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung 2021" beschrieben. Für die 1.000 Euro würde die Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall gelten, für jede später gemachte Nachversicherungsoption hast Du nicht die Möglichkeit. Besonders für Schüler ist dies ein Hindernispunkt, welche zu Beginn bekanntlich keine vollumfängliche Absicherung machen können. Uns war kein ernsthafter Mitbewerber bekannt, der dies ähnlich regelte (die Bayerische hob dies im Oktober 2020 auf). 

Anbei nochmals die vorherige Version & aktuelle Definition:

Vor allem engagierte Eltern bauen gerne eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall ein. Man weiß ja nie, was so recht passiert...

Verzicht auf erneute Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Nachversicherungsgarantie

Der zweite Punkt ist fast noch wichtiger, da Schüler bekanntlich eine natürliche Obergrenze der finanziellen Angemessenheit haben bzw. manche erst geringer starten möchten mit der Absicherungshöhe. Durch diverse Nachversicherungsgarantien besitzt man die Möglichkeit, die Absicherung zu erhöhen auf bis zu 2.500 Euro. Ganz ohne Gesundheitsprüfung. Klingt gut? Ist es aber nicht ganz. Es konnte weiterhin folgendes geprüft werden:

Dies entfällt jetzt komplett beim Ziehen der Nachversicherungsgarantie.
Fall aus der Praxis: Mitte 2020 rief uns ein verzweifelter Interessent an, welcher 2017 eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Basler für seinen Sohn abgeschlossen hatte. Normale Annahme, keine gefährlichen Umstände. Nun kraxelt der Sohn auf die Berge und taucht in ungeahnte Tiefen. Man wollte jetzt nach dem Studium eine Nachversicherungsgarantie nutzen, aber die Basler wollte aufgrund der neuen Hobbys einen Risikozuschlag von 25 Prozent. Das ist schon ärgerlich. Mit dem Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung ist dies künftig nicht mehr möglich. 
Oder denk mal daran, wenn Dein Sohn mal Arzt wird. Der Allgemeinarzt hat ein geringes Risiko, aber kommt mal ne Operative Tätigkeit dazu, wird dies bei den Gesellschaften negativ angesehen (= Größeres Risiko). Auch in Sachen Beruf kann dein Kind niemals mehr schlechter gestellt werden. Somit passte man sich jetzt den führenden Anbieter an, wie folgender "Vorher-Nachher"" Graphik zeigt. 

Sehr sauber und kundenfreundlich beschrieben, so dass es kein böses Erwachen beim Ziehen einer Nachversicherungsgarantie gibt. 

Zudem hat die Basler mit dem aktuellen Update auch die Besserstellungsoption ausgebaut, wie man an folgenden Auszug der Bedingungen sieht:

Nüchtern gesehen gibt es hier aber noch Verbesserungspotential. Schließt ein Schüler den Vertrag mit 10 Jahren ab, so hat dieser fünf Jahre Zeit, diese auszuüben. Wenn´s blöd läuft, ist man dann immer noch in der Schule und profitiert womöglich nicht von günstigeren Beiträgen als Student. Das haben andere Marktteilnehmer wie insbesondere die LV 1871 bedeutend besser gelöst. Es gibt hier also noch etwas Luft nach oben. Entweder sollte ein Ereignis wie der Beginn eines Studium / Erstmaliger Einstieg ins Berufsleben als Ereignis beschrieben sein oder die Zeitliche Möglichkeit sollte von fünf auf zehn Jahre gesteigert werden. 

Kleines Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bei der Basler:

Mit dem aktuellen Update´s hat sich die Basler sehr weit nach vorne gespielt. Die offenen Flanken wurden größtenteils alle geschlossen, im Detail gibt´s aber noch etwas Verbesserungspotential. Die Basler ist nun aber definitiv im Pulk angekommen der ernsthaften Gesellschaften am Markt. 

Mehr Informationen bekommst Du zudem im eigenständigen Artikel "Erfahrung & Test Basler Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung". Sollten dann noch Fragen auftauchen oder Du möchtest eine anonyme Risikovoranfrage bei der Basler stellen, kannst Du dich gerne an uns wenden. Hier gibt es einige Besonderheiten zu beachten, welche sogar zwischen einer Ablehnung und Normalen Annahme entscheiden können. 


6. Die große Allianz hat auch Schüler für sich entdeckt und macht es nicht schlecht…

Die Allianz sieht nun endlich auch die Zeit gekommen, eine selbstständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung einzuführen. Neuerungen beim größten Versicherungskonzern in Deutschland dauern immer etwas, sind aber durchaus durchdacht. Ob das auch bei der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung so ist, werden wir in den nächsten Minuten nachlesen können.

Zumindest ist es schon mal ein großer Pluspunkt, dass sich das Bewusstsein einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung nun bis zur Allianz durchgeschlagen hat. Dürfte nicht mehr lang dauern und es bieten noch mehr Gesellschaften an.

Top sind auf jeden Fall die Werbeunterlagen von der Allianz, da hat sich jemand Gedanken gemacht ;-). Wir haben oben sicherlich die Vorteile einer frühzeitigen Absicherung optisch nicht so toll erklärt wie die Allianz. Hier diese nochmals zusammengefasst:

Aber auch die verschiedenen Berufsgruppen wurden sauber und leicht verständlich dargelegt, so dass dies für jeden gut nachvollziehbar sein dürfte.

Die verschiedenen Berufsgruppen der Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Im Vergleichsrechner gibt es zwar viele verschiedene Abfragen nach der richtigen Berufsgruppeneinstufung, letztendlich gibt es aber nur drei verschiedene Berufsgruppen bei der Allianz mit A, B und C+. Hier geht man also nicht den detaillierten Weg wie z.B. die LV 1871. Aber auch hier sieht man natürlich, dass Hauptschüler anders eingestuft werden als Schüler am Gymnasium. Bei letzteren gibt es auch wieder den Unterschied, ob der Jugendliche schon die elfte Klasse besucht oder noch darunter liegt.

Die Beitragsüberprüfungsoption im Detail bei der Allianz!

Land auf, Land ab wirbt man sehr stark mit der sogenannten „Beitragsüberprüfungsoption“. Die Funktionsweise lässt sich leicht erklären. Wechselt man im Laufe der Jahre in eine bessere Berufsgruppe - sei es als Schüler, Student oder schon im Arbeitsleben, kann die Berufsgruppe überprüft werden. Die Einstufung kann dann ausschließlich positiv verbessert werden, nie negativ.

Am folgenden Beispiel sieht man es recht gut:

Zu Beginn wird die Jugendliche als Schülerin in Berufsgruppe B eingestuft, was einen mtl. Zahlbeitrag von ca. 51 Euro zur Folge hat. Beim Wechsel in die Oberstufe am Gymnasium sinkt der Beitrag auf 36 Euro und der Berufsgruppenwechsel folgte in A.
Der nachfolgende Studiengang hat die Berufsgruppe A+ und die nun junge Frau kann dorthin wechseln, was einen monatlichen Beitrag von ca. 29 Euro zur Folge hat. Es spielt übrigens keine Rolle, ob sie mit 19 oder 24 Jahre wechselt. Es zählt nämlich das Eintrittsalter bei Vertragsabschluss.

Diese Wechseloption ist auf jeden Fall ein tolles Feature für die Zukunft. Aber….

Wird eine neue Risiko / Gesundheitsprüfung fällig bei einer Beitragsüberprüfungsoption von der Allianz?

Im Vortrag wurde darauf leider nicht eingegangen, ebenso nicht in den Folien. Das beste Unterfangen ist aber immer noch der Blick in die allgemeinen Vertragsbedingungen:

Quelle: Vertragsbedingungen 12 / 2019

Der gelb markierte Satz dürfte das Haar in der Suppe sein. „Wir können die Reduzierung des Beitrags von einer erneuten Risikoprüfung abhängig machen“. Peng. Das hat gesessen. Das ist eigentlich nicht dass, was wir als neutraler Versicherungsmakler gerne hätten. Hier bleibt die LV 1871 weiterhin die absolut passende Lösung, wenngleich hier die Prüfung nur innerhalb von sechs Monaten vollzogen werden kann & nicht bei Wechsel der Schulform gilt!
Diese berufliche Besserstellungsoption ist ja ganz nett, aber das hilft ja relativ wenig, wenn der Gesundheitszustand diese erfreuliche Möglichkeit zu Nichte macht.
Erfreulich aber, dass man bei der Allianz schon bei einem Wechsel der Schulform günstiger eingestuft werden kann - leider aber eben nicht ohne Verzicht auf die Risikoprüfung. 

Nachversicherungsgarantien ohne neue Risikoprüfung, statt „nur“ ohne Gesundheitsprüfung

Bei der Nachversicherungsgarantie hat man zumindest ein Thema gut gelöst

  • Verzicht auf erneute Risikoprüfung, statt nur Gesundheitsprüfung
  • 12 Monate Zeit statt nur 6 Monate für das Ziehen einer Nachversicherungsoption (neu seit 01.2020)

Dies ist so etwas wie die Benchmark, wie wir auch in unserem Artikel „Der Teufel steckt im Detail – Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschrieben haben. Ebenso positiv, dass nun 12 statt 6 Monate Zeit bleiben für das Ziehen der Nachversicherungsoption.
Leider nicht so positiv ist die Tatsache, dass insgesamt maximal 1.000 Euro erhöht werden können im Monat (je Ereignis 500 Euro). Fängt Dein Kind mit einer Schüler BU Rente von 1.000 Euro an, wäre somit nur eine spätere Absicherung von 2.000 Euro möglich. Beitragsdynamiken haben wir jetzt absichtlich außen vorgelassen. Mehr Infos dazu findest Du im separaten Artikel "Die Nachversicherungsgarantie der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung".

Da es ein bisschen in den Bereich übergeht = flexibel gelöst sind auch die Beitragsdynamiken. Diesen kann IMMER widersprochen werden.

Vereinfachte Gesundheitsfragen für Schüler gibt es leider nicht bei der Allianz!

Anders wie bei der LV 1871, Basler und für bestimmte Spezialfälle bei der HDI gibt es keine vereinfachten Gesundheitsfragen. Es erfolgt eine normale Risikoprüfung, im Zuge dessen kann natürlich auch eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Die Allianz hat zudem auch eine der besseren Risikoprüfungen am Markt bzw. wir haben spezielle Zugangswege. Von daher wäre eine saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie mit Sicherheit kein Beinbruch.

Gut so – es gibt eine Verlängerungsmöglichkeit bei Erhöhung des gesetzlichen Renteneintrittsalters

Wie viele andere hat dies die Allianz schon seit einigen Jahren sauber gelöst. Ggf. könnte man als größter Versicherer in Deutschland die Grenze ein bisschen nach oben setzen (…die versicherte Person darf bei der Verlängerung der Versicherungsdauer höchstens 50 Jahre alt sein...), aber im Moment spielt man in derselben Liga wie viele andere Gesellschaften.

Wie sind (im Vergleich) jetzt die Prämien der Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung?

Für einen 12-jährigen Hauptschüler mit 1.000 Euro gewünschter Absicherung und Endalter 67 Jahre wären ca. 71 Euro mtl. fällig. Weitere Bausteine werden erst einmal nicht genauer betrachtet (wobei die nicht gute AU Klausel automatisch Bestandteil ist des Vertrages ist):

Wäre das Kind hingegen schon am Gymnasium, liegen wir bei monatlich ca. 50 Euro:

Hier setzt sich generell ein Trend bei der Allianz fort. Die Bedingungen sind solide, die ganz großen Stolpersteine fehlen. Die Berufsgruppeneinstufung und die daraus erzielten Zahlbeiträge sind aber nicht im oberen Drittel bzw. gänzlich attraktiv. Die Schüler BU ist also grundsolide, aber an die Marktspitze kommt die Allianz nicht heran.

Wann ist man eigentlich berufsunfähig in der Allianz Schüler BU?

Dies steht auch sauber in den Bedingungen. Es gilt die Tätigkeit als Schüler.

Neu seit 01 / 2021 - die Allianz bietet auch eine Dienstunfähigkeitsklausel an!

Ganz wichtige und neue Info: Die Allianz bietet jetzt eine eigene Dienstunfähigkeitsklausel an. Es schmerzte wohl zu sehr, dass man das Potentielle Feld an Beamten der Konkurrenz rund um der DBV, Bayerische, Debeka und einigen anderen einfach leer ließ. Nun bietet die Allianz eine echte (!) Dienstunfähigkeitsklausel an, die gleich am Markt ganz vorne mitspielt. Anders wie bei der Bayerischen oder der Condor Versicherung ist die Dienstunfähigkeitsklausel aber nicht automatisch integriert, sondern muss extra angewählt werden werden, was den Beitrag etwas teurer macht. 
Für Schüler ändert sich zu Beginn aber nichts. Man hat die Option noch gar nicht. Im Kleingedruckten steht aber folgendes:

Innerhalb von 12 Monate hat man also dann Zeit nach der Verbeamtung (auf Widerruf) die Dienstunfähigkeitsklausel zu integrieren. Einhergehend wird wahrscheinlich auch eine Kürzung der bisherigen BU-Rente sein. Je nach Besoldungsstufe sinkt die Absicherungshöhe etwas. Aber dies müsste man sich im Detail ansehen bzw. direkt ein Angebot anfordern. 
Für uns ist es erstmals wichtig zu erwähnen, dass man mit dem Abschluss der Schüler BU bei der Allianz automatisch gleich eine Option für eine spätere DU-Klausel besitzt. Sind beide Eltern vielleicht schon in einer Beamtenlaufbahn, so ist es gar nicht unwahrscheinlich, dass das Kind ebenso den selben Schritt vollzieht. So wäre man dann bei der Allianz ganz gut bedient. 
 

Fazit zur neuen Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Sollte aus gesundheitlichen Gründen die Allianz die einzige Gesellschaft sein, welche Dein Kind (normal) versichert, dann spricht nichts gegen die Schüler BU beim Münchner Konzern. Ist Dein Kind jedoch relativ gesund und Du hast quasi den kompletten Markt zur Auswahl, gibt es Anbieter mit etwas besseren Bedingungen, wenngleich sich die Allianz gleich mal stark positioniert für den ersten Versuch!

Die Allianz Schüler BU hat mittlerweile so viel Aufmerksamkeit nach sich gezogen, so dass wir uns auch zu einm eigenen Artikel entschlossen. Diesen kannst Du unter "Erfahrung & Test Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung" abschließen. 

Zumindest rückt die Allianz diese wichtige Absicherung aber nun in den Fokus, wie auch folgendes Video aufzeigt:


7. Die Swiss Life bietet seit Jahren eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung an – dolle ist das aber nicht.

Grundsätzlich haben wir derzeit mit der Swiss Life im BU Markt relativ wenig zu tun, da die Risikovoranfrageprüfung sich massiv unter dem Marktdurchschnitt bewegt. Selbst kleine akute Erkrankungen führen zu Ausschlüssen, keinen vernünftigen Voten oder gar Ablehnungen. Sehr schade, da die Bedingungen jetzt akzeptabel sind. Aber hilft ja nichts, wenn niemand angenommen wird.

Bei der Swiss Life gibt es ebenfalls sehr viele einzelne Schulformen zur Auswahl. Dies kann für die eine Gruppe von Schülern von Vorteil sein, für die anderen sich aber wieder negativ auf den Beitrag auswirken.

Eine kleine Auswahl der Möglichkeiten der Swiss Life Schüler BU Einstufungen: 

Sehen wir uns aber die Eckdaten an mit einem Realschüler an: 

Eckdaten der Swiss Life Schüler BU

  • Geboren am 01.01.2007 (12 Jahre zum Berechnungszeitpunkt)
  • 1.000 Euro Absicherung
  • Laufzeit bis 67 Jahre
  • Keine weiteren Bausteine, auch wenn diese erst einmal sinnvoll erscheinen

Hier liegt also der Beitrag bei knapp 50 Euro monatlich. Wäre der Schüler am Gymnasium, bleibt der Beitrag interessanterweise sogar völlig identisch.

Dies haben andere Anbieter anders gelöst. Aber auch hier gilt. Den einen freut es, für den anderen ist es eher negativ. Aber da die Risikoprüfung wie oben angesprochen eher suboptimal ist, haben wir sehr wenig Erfahrungen mit der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung.

Zudem ist der sehr wichtige Punkt mit der Nachversicherung zwischen Gesundheitsprüfung vs. Risikoprüfung nicht gut gelöst. Man verzichtet leider nur auf die Gesundheitsprüfung.

Dies ist leider auch in den Bedingungen in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ganz klar beschrieben:

Wenn der Schüler mal Pech hat und die Swiss Life bietet einen Beruf gar nicht mehr an, dann war es das mit der schönen Absicherung.

Es ist zwar unwahrscheinlich, aber gänzlich ist es sicherlich nicht auszuschließen. Weiterer kleiner Negativpunkt für Schüler: Es ist eine maximale garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall von 1 % möglich, wie folgende Info des Swiss Life Rechner zeigt:

Diese Einschränkung ist sonst nur bei der Basler vorhanden. Bei eigentlich allen anderen nennenswerten Anbietern im Schüler-BU Bereich können bis zu drei Prozent vereinbart werden. Dies ist oft auch sinnvoll, denn man möchte gar nicht daran denken, wenn man mit 17, 20 oder 23 Jahren schwer erkrankt und berufsunfähig geworden ist. Die Nachversicherungsgarantien hat man sicherlich auch noch nicht so stark in Anspruch genommen, somit dürfte es sich bei vielen Policen um eine Absicherung von 1.000-1.300 Euro (erreichter Wert durch die Beitragsdynamik) handeln.

Zudem kann man bei der Swiss Life Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung zu Beginn auch nur 1.000 Euro absichern (Verbessert für Gymnasiasten auf 1.300 Euro). Das haben obige Anbieter teilweise viel besser gelöst.

Einen umfangreichen und sehr aktuellen Artikel findest Du unter "Erfahrung & Test Swiss Life Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung".


8. Die Bayerische ist erst ab 15 Jahren eine Alternative für Schüler, wäre aber erste Wahl, sollte es Richtung Verbeamtung gehen

Den wir Dir gleich erklären. Diese ist erst ab dem 15. Lebensjahr möglich. Alle anderen obigen Anbieter bieten die Schüler-Absicherung schon ab dem 10. Lebensjahr an. Die Bayerische ist eigentlich ein sehr innovativer Laden, welcher sehr engagiert mit dem Kunden wie auch dem Versicherungsmakler arbeitet - siehe auch unser Blogartikel zum Tarifupdate im Oktober 2020 mit "Die Bayerische hört auf Versicherungsmakler und verbessert mächtig ihre Berufsunfähigkeitsversicherung!". Sehr schade, dass man es den obigen Anbietern noch nicht gleich getan hat und bisher auf die 15 Jahre pocht. Was nicht ist, kann aber noch werden.
Ebenso sollte die Risikoprüfung qualitativ etwas hochwertiger werden, da haben andere Gesellschaften (zu nennen vor allem die LV 1871 und der Volkswohl Bund) klar die Nase vorn. Da aber die Wege in die Vorstandsetage bei der Bayerischen kurz sind, wissen die um ihre Schwächen und versuchen diese auch zu beheben. Aber die Risikoprüfer wachsen in München sicherlich auch nicht auf den Bäumen. Da dieser Artikel immer wieder aktualisiert wird, können wir nun auch von einer besseren Risikoprüfung der Bayerischen sprechen - zumindest bei uns ;-). Man schätzt unsere Arbeit und gibt uns besondere Zugangswege in die Risikoprüfung, so dass wir die Bayerische auch in diesem Bereich schätzen. Bisschen Luft nach oben bleibt aber natürlich dennoch. 

Verwechsle die Young BU nicht mit der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Aber zurück zur Schüler BU der Bayerischen. Auf der Homepage und dem Werbematerial der Bayerischen wirbt man vor allem mit der „BU Protest young“, welche suggeriert, dass diese direkt für junge Personen gemacht worden ist. Dies zielt aber nicht auf die Bedingungen ab, sondern auf vergünstigte Beiträge zu Beginn, welche aber später (= spätestens ab dem elften Beitragzahlungsjahr) stärker ansteigen. Wenn Du Dir als Versicherungsnehmer jetzt aber den normalen Tarifbeitrag schon leisten kannst, kommst Du besser damit weg. Wenn nicht, kann so ein Startertarif durchaus Sinn machen, bevor Du Dein Kind gar nicht oder nur unzureichend absicherst. Diese Option bieten übrigens auch alle oben genannten Anbieter (Alte Leipziger, LV 1871, Basler, Volkswohl Bund, Swiss Life) an. Wir schauen uns aber den normalen „Komfort“ Tarif an.

Berechnungsbeispiel der Bayerischen Schüler BU für folgenden Fall:

  • Geboren am 01.01.2004 (=15 Jahre)
  • 1.000 Euro Absicherung
  • Laufzeit bis 67 Jahre
  • Keine Zusatzbausteine
  • Realschule 

Wie man hier im Kontext sieht, ist die Bayerische mit 15 Jahren mit Abstand der günstigste Anbieter von allen bisherigen Gesellschaften. Aber auch hier wird vor allem über die Gesundheitshistorie ausgesiebt, da die Annahmequote eher recht streng vonstatten geht. Wenn der Schüler kerngesund ist, kann die Bayerische aber ggf. eine Alternative sein, vor allem wenn es auch etwas um den Preis geht.

Garantierte Rentensteigerung von max. zwei Prozent & 1.000 Euro höchstmögliche Absicherung bei der Bayerischen BU

Dies ist leider nicht optimal gelöst. Die Leistungsdynamik im BU Fall kann mit maximal zwei Prozent ausgewählt werden. Zudem sind zu Beginn auch nur 1.000 Euro an Absicherung möglich. Hier bitte noch einmal nachziehen. Manche Eltern wünschen sich hier schon drei Prozent. 

Gut ist wiederum, dass es eine Verlängerungsoption gibt, sollte der Gesetzgeber die Rente bis 67 Jahren weiterhin erhöhen. Man muss kein großer Prophet sein, um zu wissen, dass ein Jugendlicher wahrscheinlich offiziell länger arbeiten muss. Gut, wenn es in der Schüler BU schon sauber formuliert wurde, dass eine Erhöhung für die eigene BU möglich ist.

Klar, das Ereignis ist hier auf 50 Jahre begrenzt, aber für einen 15-jährigen sind es immer noch 35 Jahre, bis die Politik eine längere Arbeitszeit durchsetzt.

Durch das Tarifupdate im Oktober 2020 steigt die Bayerische sehr stark in unserer Gunst an!

Die Bayerische nimmt sich die Kritik aus Maklerkreisen zu Herzen und hat viele Punkte in den Vertragsbedingungen merklich verbessert. Nüchtern gesehen müssen wir sagen, dass wir nun Schüler ohne mit der Wimper zu zucken bei der Bayerischen versichern würden. Die beiden Negativpunkte wurden verbessert bzw. ausgemerzt. Zu nennen waren hier vor allem:

  • Keine Beitragsdynamik auf die Nachversicherungsgarantie
  • "Nur" Verzicht auf erneute Gesundheitsprüfung, nicht Risikoprüfung

Beide Punkte sehen wir als Versicherungsmakler aber als eminent wichtig an für Schüler, welche später eine höhere Absicherung anstreben möchten. Beides wurde nun gestrichen bzw. verbessert.

Bei der Nachversicherungsgarantie verzichtet man künftig auf eine erneute Risikoprüfung:

Dies hat jetzt den Vorteil, dass folgendes nicht mehr bei der Nachversicherungsgarantie gefragt wird:

  • Gefährliche Hobbys & Freizeitverhalten
  • Körpergröße & Gewicht (also BMI)
  • Rauchverhalten
  • Deine aktuelle berufliche Tätigkeit

Wir hatten z.B. vor kurzem einen Interessenten, welcher schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung inne hatte. Diese wollte er nun aufstocken mithilfe der Nachversicherungsgarantie. Plötzlich gab es auf diese aber 50 Prozent Risikozuschlag aufgrund eines neuen Hobbys (viel in den Bergen kraxeln). Tja, Pech gehabt. Wir denken, dass Du es für Deine Kinder auch noch nicht komplett abschätzen kannst, welche Hobby´s diese womöglich mal ausüben. Lernt man einen neuen Lebenspartner kennen und dieser ist begeisterter Tiefseetaucher, ist es naheliegend, dass dann die versicherte Person vielleicht auch den Tauchschein macht. Blöd, wenn man nun von den zu Beginn abgesicherten 1.000 Euro BU Rente die Nachversicherungsgarantie ziehen möchte. 
Die Bayerische hat diesen Punkt nun sauber gelöst. Leider bleibt das Manko, dass Schüler erst ab einem Lebensjahr von 15 die Aktion machen können.

Auf die Nachversicherungsgarantie gibt es jetzt eine Beitragsdynamik

Auch so ein wichtiger Punkt. 1.000 Euro mit drei bzw. fünf Prozent Beitragsdynamik sind zwar ganz schick, aber besonders bei Akademischen Berufen viel zu gering. Wohl dem, wenn eine Nachversicherungsgarantie dabei ist. Zieht man diese für 500 Euro, dann war es bisher so, dass bei diesen 500 Euro keine Beitragsdynamik eingebaut werden konnte. Klingt jetzt erst einmal nicht so viel, aber denk mal drüber nach, wenn die Person mit 23 Jahren erhöht und wie hoch anschließend die abgesicherte Rente steigen würde? Diesen Lapsus (!) hat man bei der Bayerischen nun endgültig beseitigt. Zeit ist es geworden. 

Es gibt eine Berufswechseloption für Schüler - ohne erneute Risikoprüfung!

Ganz wichtiger Punkt, wo man sich jetzt die LV 1871 als Vorbild nimmt. Nach erfolgtem Schulabschluss, dem Ende eines Studium & Beginn einer beruflichen Tätigkeit kann nun die Berufsgruppe überprüft werden. Ohne erneute Gesundheitsprüfung. Logischerweise wird auch nicht nach dem Hobby, Rauchverhalten oder Körpergewicht gefragt, da dies nur eine Überprüfung des Berufes ist. Anbei der Auszug aus den Bedingungen:

Das große Plus der Bayerischen = eine echte Dienstunfähigkeitsklausel ist automatisch integriert

Großer Pluspunkt vom Münchener Traditionsversicherer: Die Dienstunfähigkeitsklausel ist automatisch in den Vertragsbedingungen verankert und muss nicht extra angewählt werden. Es ist oftmals gar nicht so unwahrscheinlich, dass das Kind in die Fußstapfen tritt, falls die Eltern beide einen Beamtenjob ausüben. Somit hätte man gleich die Thematik DU-Klausel sauber abgedeckt. Zudem gibt es oft die Thematik, dass zwar die Berufsrichtung schon mit 15,16 oder 17 Jahren feststeht, aber noch nicht die genaue Tätigkeit. Typisches Beispiel, wenn z.B. ein Studium der Rechtswissenschaft anstehen soll. Beruflich stehen einem dann viele Wege offen. Vom Anwaltsverhältnis über viele weitere Tätigkeiten in der freien Wirtschaft, aber natürlich auch Richter oder Staatsanwalt und somit auf staatlicher Seite. Thema Lehrer genauso = es gibt mittlerweile zahlreiche Privatschulen, welche logischerweise keine Verbeamtung auf Lebenszeit anbieten. Bei Schulen, welche vom jeweiligen Bundesland betrieben werden, wird hingegen das Beamtenverhältnis schon wieder angeboten. 
Achte aber bitte darauf, dass diese Klausel oftmals etwas für zu wichtig gehalten wird und in der Praxis wiederum nicht diiiie große Rolle spielt bei manchen Berufen im Beamtenverhältnis. Sie schadet aber nicht und deshalb halten wir dies für einen Pluspunkt, welchen im Moment kein anderer am Markt so sauber anbietet für Schüler. 

Aktuelles Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler der Bayerischen:

Mit diesen Neuerungen hat die Bayerische in unseren Augen an die Marktspitze angeschlossen. Der Nachteil der etwas härteren Risikoprüfung kann langfristig vielleicht sogar ein Vorteil sein. Das Kollektiv ist sehr sauber und die Beiträge dürften stabil bleiben. Das Hauptmanko bleibt, dass die eigentlich sehr guten Voraussetzungen und Möglichkeiten leider erst ab dem 15. Lebensjahr gelten - vorher ist ein Abschluss nicht möglich. Aber nüchtern gesehen gibt es auch genügend Alternativen - zwei, drei Gesellschaften sind hier ja sehr innovativ. 


9. Die Condor bietet seit 01 / 2021 auch eine Schüler BU ab 10 Jahre an

Auf diese Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler waren wir bei der Condor sehr gespannt. Immerhin ist der mitteständische Hamburger Versicherer (welcher aber zur großen Genossenschaftlichen R+V Gruppe gehört) für uns so etwas wie einer der besten Anbieter in der Altersvorsorge, welche wir auch einen eigenen Artikel gewidmet haben mit:

Jetzt bleibt die Frage: Fällt der Apfel nun weit vom Stamm oder kann die Condor auch bei Schülern glänzen? Im BUV Bereich ist man ja schon sehr lang, wir haben die Condor aber in den letzten Jahren etwas aus den Augen verloren. Lag jetzt eher weniger am durchaus attraktiven Tarifwerk (klar, manche Macken gibt es immer wieder), als an der sehr harten Risikoprüfung. Man darf eigentlich niemals einen Husten gehabt haben, sonst gibt es Rückfragen (etwas übertrieben dargestellt...).

Die Condor war aber in manchen Bereichen immer so etwas wie ein „Trendsetter“ für manche Bereiche, die mittlerweile Einzug gehalten haben in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Dies waren vor allem:

  • Arbeitsunfähigkeitsklausel, sprich die Gelbe-Schein Regelung
  • Teilzeitklausel, welche die Condor als erster am Markt einführte
  • BU Leistung bei Vorliegen eines Erwerbsminderungsbescheid - Altersunabhängig
  • Umorganisationsklausel erst bei Zehn Mitarbeiter für Selbstständige (sonst fünf).

Die Condor beschreibt 10 Highlights ihrer neuen Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

oben drauf.

Ebenso gibt es einen kleinen Clip über die neue Schüler – Variante. Die Flexibilität wird vor allem als positiv angesehen:

Das ist jetzt auch der Punkt, welchen wir bei der Condor am meisten schätzen – und was auch in der Praxis absolut sinnvoll ist:

Die Condor möchte für jegliche spätere Berufliche Wege eine Alternative bilden – insbesondere:

  • Spätere Verbeamtung
  • Teilzeittätigkeit
  • Selbstständigkeit

Natürlich ist auch der normale Angestellte im Fokus der Condor, hier haben wir aber 1-2 Sachen zu kritisieren, vor allem, wenn ein akademischer Beruf angestrebt wird.

Die Condor bietet eine echte Dienstunfähigkeitsklausel an

Manchmal wird einem der berufliche Werdegang quasi in die Wiege gelegt. Stammt man aus einer Beamtenfamilie, ist es gar nicht so selten, dass das Kind auch denselben Weg gehen wird. Oder es steht frühzeitig der (Traum) Beruf eines Feuerwehrmannes, Polizisten oder Lehrers fest. In jedem Fall würde eine Dienstunfähigkeitsversicherung Sinn machen.

Bisher gab es zwei gute Angebote am Markt. Die Bayerische hat automatisch eine Dienstunfähigkeitsklausel integriert. Leider können Schüler erst ab 15 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die Allianz hat zwar seit 01 / 2021 eine sehr gute Dienstunfähigkeitsversicherung am Markt, aber man bekommt „nur“ eine Option bei Verbeamtung angeboten, welche man innerhalb von 12 Monaten abschließen muss.

Die Condor schließt diese Lücke. Man bietet automatisch in jedem Vertragswerk eine echte Dienstunfähigkeitsklausel an. Ohne Lücken. Diese kosten keinen Cent extra und ist automatisch immer in den Vertragsbedingungen hinterlegt, siehe

Sauber gelöst, Daumen nach oben.

Zum anderen war die Condor auch der Vorreiter einer sauberen und guten Teilzeitklausel. Die Thematik beschrieb die Condor Versicherung so:

Auch für Schüler ist diese nun automatisch dabei.

Auf die Nachversicherungsgarantie gibt es keine erneute Risikoprüfung

Wenn Du diesen Beitrag gewissenhaft gelesen hast, wirst Du die Wichtigkeit für Schulkinder merken. Bei einer Nachversicherungsgarantie erfolgt bei der Condor keine erneute Risikoprüfung. Es wird also folgendes nicht nachgefragt:

  • Gesundheitszustand
  • Aktuelle Berufliche Tätigkeit
  • Gefährliche Hobbys / Freizeitverhalten
  • BMI (Körpergröße / Gewicht)
  • Rauchverhalten
  • Geplante Auslandsaufenthalte

Grüner Haken wird gemacht, sauber gelöst.

Zudem sehr positiv:

Die Beitragsdynamik wird nicht angerechnet auf die Nachversicherungsgarantie

Das hat so gut wie niemand am Markt. Sicherst Du 1.500 Euro als Schüler ab und durch die Beitragsdynamik kommst Du auf 1.900 Euro, so kannst Du nur noch um insgesamt 600 Euro erhöhen. Bei der Condor wird die Ausgangssumme von 1.500 Euro genommen und somit bleiben die kompletten 1.000 Euro als Erhöhungsmöglichkeit.

Die berufliche Besserstellungsklausel ist aber so lala bei der Condor!

Für Schüler nennt sich das dann „BG-Check“. Auf dem Papier klingt dies zwar sehr positiv:

Insgesamt aber kann diese Option nur zweimal gezogen werden. Einmal beim Wechsel in die Oberstufe am Gymnasium (macht sicherlich auch nicht jeder...), zum anderen zu einem weiteren Ereignis, welches hier genauer beschrieben wurde:

Das ist jetzt keine 1A Lösung, sondern irgendwie ein Zwitter. Zudem muss man immer sehr dahinter sein, dass man keine Fristen verpasst.

Wo ist noch Luft nach oben bei der Condor für Schüler?

Die Nachversicherungsgarantien sind auf 1.000 Euro begrenzt

Es erfolgt zwar keine Anrechnung, aber der Wert ist klar zu wenig. Besonders bei ambitionierten Schülern, die später mal ins Studium gehen und somit einen akademischen Abschluss anstreben. Hier sind andere Tarife der obigen Unternehmen flexibler, viel flexibler.
Leider hat man auch nur sechs statt zwölf Monate Zeit zum Ziehen der Nachversicherungsgarantie.

Zudem können nur 80 % des Nettogehaltes abgesichert werden.

Das ist im Marktvergleich auch eine sehr niedrige Summe. Marktüblich sind ja eher 60 Prozent vom Bruttogehalt, wenn nicht sogar 70 Prozent. Sehr schade, da würde im Leistungsfall eine größere Lücke übrigbleiben.
Mit Trick 17 kann man diese Thematik aber zumindest teilweise in den Griff bekommen. Man teilt die BUV auf zwei Gesellschaften auf und bei einer gewünschten Nachversicherungsgarantie zieht man erst die Condor, wartet den Nachtrag ab und macht den nächsten Schritt dann bei der zweiten Gesellschaft. Nicht ideal, aber pragmatisch und zielführend, falls ein Vertrag zur Arbeitskraftabsicherung bei der Condor vorhanden ist.

Die Gesundheitsfragen sind insbesondere für Schüler eher kundenunfreundlich

Die normalen Gesundheitsfragen sind schon nicht ganz ohne (Abfragezeitraum Psyche z.B. ungewohnte zehn Jahre), aber für Schüler unter 15 Jahre wird´s nochmals schwieriger:

Gab es also jemals bei den U-Untersuchungen Auffälligkeiten? Selbst, wenn das in der dritten Woche des jungen Lebens passiert ist, müsste man dies angeben…Also ab und zu werden manche Gesundheitsfragen fernab jeglicher Realität entworfen. #Kopfschütteln.

Zudem kommt noch dazu, dass die Annahmequote bei einer anonymen Risikoprüfung im Marktvergleich auch sehr hart ist bei der Condor. Man bekommt teilweise Ablehnungen, welche eine andere Gesellschaft normal angenommen hätte.
Das Versichertenkollektiv dürfte zwar sehr sauber sein (soweit die Antragsfragen ehrlich beantwortet wurden), aber das hilft nur wenigen, wenn man ins Kollektiv gar nicht reinkommen würde…

Die Absicherungssummen sind begrenzt für Schüler:

Es gab zwar mit dem Update eine leichte Verbesserung, aber für viele Interessenten ist dies immer noch zu gering.

Für die meisten Schularten sind leider nur 1.000 Euro möglich. Erst ab der Oberstufe am Gymnasium oder der FOS bietet die Condor Versicherung 1.500 Euro an. Vorher liegt der Deckel auf 1.000 Euro.

So sind die Beiträge zur Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Condor

Wie auch bei normalen Angestellten und Studenten kommt die Condor nicht als Billigheimer ums Eck. Finden wir prinzipiell gut, evtl. hat man sich aber zu sehr vom Markt entfernt. Man muss jetzt keine Kampfpreise bieten, aber ein bisschen sollte man schon schauen, wohin sich der Trend zieht.

15 Jahre, Schüler am Gymnasium 1.000 Euro bis 67 und zwei Prozent Leistungsdynamik = da liegen wir bei knapp 60 Euro monatlich:

Ein Hauptschüler (12 Jahre als Eintrittsalter) mit demselben Absicherungswunsch liegt bei sportlichen 93,45 Euro:

Interessanterweise macht die Condor keinen Unterschied zwischen Real- wie Hauptschüler.

Sehr interessant und aufzeigend, wie wichtig eine frühzeitige Absicherung auch ist, sieht man an folgender Graphik recht schön:

Die Beitragsersparnis gegenüber einem handwerklichen Beruf als Schüler ist enorm. Zudem gibt es immer wieder Berufe, die leider nicht bis 67 Jahre versicherbar sind. Schließt man während der Schulzeit schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, so wäre man auf der sicheren Seite. Einmal drin, kann man weder teurer gestuft werden (auch nicht bei der Nachversicherungsgarantie), noch kann der Versicherer eine Kürzung des Endalters vornehmen.

Kleines Fazit zur Condor Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Es wird Personengruppen geben, welche die Flexibilität der Condor sehr schätzen werden. Die automatisch integrierte Dienstunfähigkeitsklausel, Teilzeitklausel und manche weitere netten Bedingungspunkte sind schon nicht schlecht.
Für den ambitionierten Akademiker gibt es wahrscheinlich bessere Lösungen am Markt. Viele werden aber schon mal an der Gesundheitsprüfung bei der Condor scheitern – so nüchtern sind zumindest unsere Erfahrungen. Kommt man aber rein und man ist „pumperl gesund“, so kann die Condor eine echte Alternative ein.

Ein großes Fazit bekommst Du unter „Erfahrung & Test Condor Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung“. Viel Spaß beim Lesen (knapp 6.000 Wörter...)


Haben wir Dein Interesse an einer Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung geweckt?

Die Vorgehensweise ist relativ identisch mit einem normalen BU-Antrag. Kümmere Dich bitte um die Aufbereitung der Gesundheitshistorie Deines Kindes. Sehr viel zu dieser Thematik haben wir unter „Ablauf Beratung Berufsunfähigkeitsversicherung“ geschrieben. Sollten gesundheitliche Vorerkrankungen im Spiel sein, so werden wir selbstverständlich eine Risikovoranfrage bei den in Frage kommenden Gesellschaften stellen. In unserem Beitrag haben wir die Vorgehensweise eigentlich sehr ausführlich beschrieben. Zudem greifen wir einige Mythen auf und sprechen direkt aus der Praxis. Es hört sich vielleicht nach einem mühseligen Weg an. Es ist auch ab und an ein mühseliger Weg. Aber dafür passt der sprichwörtliche Deckel dann auch auf den Topf.


Starter BU in der Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung

Manche Vermittler ködern den Interessenten gerne mal mit verminderten Startbeiträgen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Vor allem bei Schülern mag dies verlockend wirken, da zu Beginn das Geld (wenn der Schüler den Beitrag ggf. selber übernehmen muss) natürlich nicht so locker sitzt. Wir sind grundsätzlich keine großen Freunde davon, da die Beiträge über die gesamte Laufzeit etwas teurer wären, als würde man schon zu Beginn den normalen Zahlbeitrag entrichten. Was aber für den einen logisch erscheint und somit nicht in Frage kommt, kann für den anderen aber durchaus für die erste Zeit passend sein. Lieber habe ich von Beginn an eine umfangreiche Absicherung und später einen höheren Zahlbeitrag, als zu Beginn nur eine verminderte Absicherung. Wir stellen Dir gerne beide Varianten gegenüber – rein ökonomisch gesehen wird aber der normale Zahlbeitrag langfristig die günstigere Lösung sein.
Dies haben wir auch im Artikel „Einsteiger BU vs. Klassische BU“ beschrieben. Der Artikel kann eigentlich grob gesehen auch 1-1 auf die Startertarife der Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung umgeschlagen werden.


Mein Kind ist unter 10 Jahre oder auch erst vor kurzem geboren, was gibt es dann für Lösungen?

Wie wir festgestellt haben, gibt es die 1A+ Lösung in der Berufsunfähigkeitsversicherung erst ab dem 10. Lebensjahr. Aber welche Möglichkeit gibt es für kleinere Sprösslinge? 

Faktisch schon ab der Geburt gibt es bei einigen Anbietern die Möglichkeit einer BU-Option für das Kind, welche aber immer an einem Sparvorgang (i.d.R. mind. 25 Euro) gekoppelt ist. Hier gibt es eigentlich zwei große Unterschiede zwischen den Anbietern.

A: Kinder BU Option direkt ab der Geburt

Dies bieten im Moment vier fähige Versicherer an. Hier gibt es aber leichte Unterschiede bei der Nürnberger mit dem Produkt "Biene Maja" , LV 1871 mit "Mein Plan" und die Universa mit "Tabaluga". Der Hauptträger ist eine Rentenversicherung, man hat jeweils aber die Möglichkeit auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Einstieg ins Arbeits / Studentenleben. Die Gesundheitsfragen müssen schon zu Beginn beantwortet werden. Später folgt keine erneute Gesundheitsprüfung. Eine Beitrags- wie Leistungsdynamik kann nicht vereinbart werden, es stehen aber jeweils bis 2.500 Euro umfangreiche Nachversicherungsgarantien zur Verfügung. Kombiniert man ´die Aktionen, sind wir somit schon bei 5.000 Euro theoretischer Absicherung.
Die Basler geht hier seit Anfang 2020 etwas anders vor. Zu Beginn gibt es keine Antragsfragen, aber später kann man mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. 

Die Thematik haben wir aber auf unserem Artikel unter "Berufsunfähigkeitsversicherung - Option für das Kind. Sinnvoll oder Marketinggag?" durchaus näher sehr detailliert betrachtet und die verschiedenen Vor- und Nacheile betrachtet. Der Markt ist hier auf jeden Fall am rotieren. 

B: Grundfähigkeitsversicherung ab dem dritten (fünften) Jahr mit einer BU-Option

Die Bayerische bietet in Ihrer (sehr guten) Grundfähigkeitsversicherung eine BU-Option an. Im Artikel "Grundfähigkeitsversicherung = kein Ersatz für eine BU, aber eine etwas andere Absicherung!" haben wir es hier kurz angerissen. Der Vorteil gegenüber der obigen Lösungen wäre natürlich, dass Dein Kind einen sofortigen Schutz besitzt, wenn es keine der versicherten Grundfähigkeiten mehr ausüben kann. Somit ist dies für uns auch derzeit die passende Lösung für Eltern, welche Ihr Kind vernünftig versichern möchten im "Hier und Jetzt". Die BU Option kommt dann netterweise oben drauf.
Der Volkswohl Bund bietet ebenfalls die selbe Option an, diese aber erst ab den 5. Lebensjahr. 

Als Fazit kann kurz zusammengefasst werden: Wenn dein Kind schon 10 Jahre oder älter ist, dann ist dies für uns keine Option. Hier hat sich die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung klar durchgesetzt. Möchtest du aber schon z.B. kurz nach der Geburt für dein Kind die Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichern, dann kann dies eine wunderbare Möglichkeit sein, wenn dir ggf. die Fallstricke bewusst sind. Zudem ist diese Möglichkeit auch nicht wirklich teuer, da es nur ne kleine Option darstellt. Nebenbei wird ja auch etwas angespart für dein Kind in einer Rentenversicherung (welche diese auch später weiterführen kann oder auch Geld entnehmen für das Auto oder die Weltreise mit 18 Jahre. Die obige Form eines Kombivertrages finden wir zwar nicht optimal (so wurde es von uns ja auch kurz davor in dem Artikel beschrieben), aber wenn es keine andere passende Möglichkeit gibt, muss man dies in Kauf nehmen. Ist halt dann keine 1A+ Lösung, sondern, nur eine 1A Lösung ;). 

Update: Da uns dieses Thema nahezu wöchentlich beschäftigt, haben wir einen eigenen Beitrag verfasst mit "Welche Absicherung ist die beste für mein Kind von 0-18 Jahre?". Hier geben wir einen umfangreichen Überblick über die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten für ein Kind ab der Geburt!


Und das soll eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler nicht beinhalten!

Die sonst im Bereich der Biometrischen Absicherung durchaus geschätzte Continentale wirbt auch mit einer Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung ab dem 10. Lebensjahr. Dies ist erst einmal löblich. Aber es ist eine Gesundheitsfrage irgendwie doch durchaus daneben.

Leider gibt es vor allem einen Fallstrick in der Schüler BU der Continentale

So wird im Antrag nach folgendem gefragt:

Quelle: Antrag PBUS Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Continentale

Zitieren wir mal diese Passage:

War in den letzten fünf Jahren oder ist aktuell eine besondere Förderung wegen Lernschwierigkeiten, Teilleistungsschwächen, Sprachstörungen oder Verhaltensauffälligkeiten erforderlich oder angeraten?

Hier müssten also auch Nachhilfestunden angegeben werden. Dies kann jedem Schüler passieren, dass man für kurze Zeit in einem besonderen Fach vielleicht mal eine Lernhilfe benötigt. Eine Frage, worüber man durchaus stolpern könnte und welche bei anderen Anbietern nicht gefragt wird. Der Druck mancher Eltern auf den Nachwuchs steigt immer mehr – oftmals werden in der Freizeit dem Kind also Nachhilfestunden verordnet. Nicht toll, wenn dies dann angegeben werden muss.


Viele Praxisbeispiele einer anonymen Risikovoranfrage bei einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Damit Du siehst, wie unterschiedlich teilweise das Votum sein kann und warum ein versierter Versicherungsmakler auch bei einer Schüler BU absolut Sinn macht, geben wir Dir mal ein Praxisbeispiel mit auf den Weg.

1. Kein einfacher Fall, aber es gab eine normale Annahme in der Schüler BU

Interessent ist ein Gymnasiast im 10. Schuljahr. Auch bei ihm sammelte sich der eine oder andere Arztbesuch an, zudem taucht er in seiner Freizeit gerne in einem Tauchverein. Eigentlich etwas, was nicht so gern gesehen wird.Bei insgesamt vier namhaften Gesellschaften wurde hier eine Risikovoranfrage gestellt. Das Votum sieht so aus:

LV 1871 möchte 50 % Risikozuschlag in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung:

Die Basler lehnt hier gleich sofort ab:

Bei der Alten Leipziger hat es eine Ausschlussklausel für das Glaukom gegeben (Glaukom bezeichnet eine Reihe von Augenerkrankungen – sprich, es ist nahezu vergleichbar mit einem Ausschluss für das Sehvermögen):

Ein Versicherer (Volkswohl Bund) hat aber sehr intensiv und sauber geprüft und gibt eine normale Annahme für den jungen Burschen mit auf dem Weg:

So kann man sehen, wie unterschiedlich selbst bei Schüler die Annahme in der Berufsunfähigkeitsversicherung sein kann. Wichtig ist aber, dass Du nicht direkt einen Antrag stellst, sondern immer eine Risikovoranfrage stellen lässt über einen (hoffentlich) versierten Versicherungsmakler. Dieser könnten auch zufällig wir sein ;-).

2. Eine fabelhafte Vorbereitung des Vaters sorgt für ein tolles Ergebnis!

Der wichtigste Faktor sind die Eltern für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Der / Die Jugendliche kennt sich mit Versicherungen sicherlich noch nicht wirklich aus und erkennt auch nicht die Wichtigkeit darin. In diesem Fall war vor allem der Vater sehr dahinter und füllte das Gesundheitsdaten Beiblatt sehr sauber und intensiv aus.

Wie man sieht, machte der damals 14-jährige Sohn, dass, was andere auch in dem Alter zum ersten Mal erfahren. Einen Alkoholrausch…Dies wurde aber sauber erklärt und eine menschliche Risikoprüfung dürfte es durchwinken.
Problematischer sahen wir zwei Frakturen / Brüche sowie eine Schulterprellung an. Innerhalb Rekordzeit wurde aber ein aktuelles Attest angefordert mit:

Mit diesen sauber zusammengestellten Unterlagen haben wir anschließend bei einer der besten Risikoprüfungen (da sehr individuell) am Markt eine anonyme Voranfrage gestartet. Als Votum gab es ein „Noch Normal“.

Das „Noch“ steht wirklich für eine wohlwollende Entscheidung, wo oftmals auch unsere guten Kontakte diesen Ausschlag geben.
Aufgabe erfüllt und der Vater schloss die Berufsunfähigkeitsversicherung mit den damals maximal möglichen 1.100 Euro mtl. Absicherung, Endalter 67, drei Prozent Beitragsdynamik und zwei Prozent Leistungsdynamik ab.
Ziel erreicht, würden wir sagen.

3. Weiteres Beispiel einer sauberen Aufbereitung in der RVA für Schüler

Das loben wir doch sehr. Nicht nur die einzelne ICD Diagnose abgeschrieben, sondern sauber beschrieben (in diesem Fall die Mutter). Unterhalb unserer Tabelle wurde es ergänzt mit weiteren Eigenangaben der Erziehungsberechtigten für den 13-jährigen Sohn:

In diesem Fall haben wir auch auf ein aktuelles ärztliches Attest verzichtet, da wir es nicht für notwendig hielten. Unsere Erfahrung in Bezug auf Risikovoranfragen sprach dagegen. Zusammen mit der Mutter suchten wir uns hierbei auch die LV 1871 als passende Gesellschaft aus (keine Angst, wir haben 2020 für Schüler auch schon die Allianz, HDI und Alte Leipziger vermittelt – jede Anfrage ist bekanntlich individuell).

Die LV 1871 votete wieder mit einer noch Normalen Annahme:

Auch hier – Ziel erreicht! Alle sind glücklich ;-).

Für Schüler gibt es grundsätzlich aber einen kleinen Nachteil vonseiten der Versicherungsgesellschaften.

Da sich der berufliche Werdegang noch nicht wirklich abzeichnet, werden manche Vorerkrankungen härter eingestuft als bei jemand, der schon im Berufsleben steht. Typisches Beispiel ist hierbei das Thema Gräser Allergie. Bei einem normalen Bürojob wird dieses Risiko i.d.R. normal angenommen, da es für den Beruf keine erhebliche Gefahr darstellt (salopp gesagt). Wird aber ein Schüler geprüft und ist dieser z.B. auch noch auf der Haupt- oder Realschule, wird es höchstwahrscheinlich eine Ausschlussklausel geben. Der Grund ist so banal wie einfach: Der Schüler könnte ja theoretisch Landschaftsgärtner werden, dann ist eine Gräser Allergie suboptimal und kann durchaus auf das weitere Berufsleben Einfluss haben.

Genauso ist es bei Erkrankungen, welche während des Wachstum auftreten und wo man noch nicht ganz abschätzen kann, wie es sich entwickelt, wenn der Körper komplett ausgewachsen ist. Somit sind die Risikoprüfung und die Annahmequote für Schüler durchaus härter als für Personen, die schon mitten im Berufsleben stehen. Dies sollte man beachten.

Dann kann ein Votum so aussehen wie bei folgendem Beispiel (Basler):

Grundsätzlich eher undramatisch, aber der Rückversicherer (also der, wo sich der Versicherer versichert) möchte jemanden mit dieser Vorerkrankung nicht als Schüler versichern. Wäre die Person schon im Berufsleben, dann gäbe es kein Problem.


Kann man als Schüler schon eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?

Besonders für Kinder, welcher aus einer "Beamtenfamilie" stammen, ist der Weg teilweise schon vorgezeichnet. Das Kind wird ggf. auch mal eine Beamtenlaufbahn anstreben. Sei es als Lehrer, Polizist oder generell in der Verwaltung. Wäre es dann nicht schlau, jetzt schon eine Dienstunfähigkeitsklausel einzubauen? Ist dies überhaupt möglich? 

Ja. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, falls Du darauf schon wert legen würdest. 

Die besten Wege, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Schüler zu vereinbaren:

  • Bei der Condor Versicherung ist die Dienstunfähigkeisklausel automatisch Bestandsteil der Vertragsbedingungen. Die BU für Schüler ist ab dem 10. Lebensjahr möglich
  • Bei der Bayerischen ist die DU Klausel ebenso Bestandteil, leider können sich Schüler erst ab 15 Jahre absichern. 
  • Die Allianz bietet eine Wechseloption an, nachdem die Verbeamtung folgte. Diese muss innerhalb 12 Monaten erfolgen

Die ersten beiden Möglichkeiten dürften klar sein. Schauen wir uns noch kurz aber die Vertragsbedingungen an:

Dienstunfähigkeitsklausel in den Vertragsbedingungen von der Bayerischen gilt auch für Schüler

Ebenso ist auch bei der Condor Versicherung schon für Schüler eine Dienstunfähigkeitsklausel obligatorisch dabei

Beide Anbieter sind also die ideale Lösung, wenn eine Dienstunfähigkeitsklausel von Beginn an schon integriert sein sollen. Die Bayerische ist für Schüler leider aber erst ab dem 15. Lebensjahr möglich. 

Eine sehr interessante Lösung bietet die Allianz mit Ihrer neuen Dienstunfähigkeitsversicherung an

Generell kann man diese während der Schulzeit noch nicht abschließen, es gibt aber eine kostenfreie Wechseloption, nachdem eine Verbeamtung stattfand. So stehts in den Vertragsbedingungen der Allianz:

Auch ganz interessant gelöst, vor allem ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wichtig zu wissen ist aber, dass nicht 1-1 die selbe Summe abgesichert werden kann. Wurden als Schüler zu Beginn 1.500 Euro abgesichert und die Summe stieg auf 2.000 Euro aufgrund der Beitragsdynamik mittlerweile an, so wird man diese Absicherungssumme in der Dienstunfähigkeitsversicherung nicht absichern können. Man bekommt einen Vorschlag der Allianz, welche natürlich vom Beruf und der Besoldungsgruppe abhängt. Ebenso wäre ein sogenanntes "2-Phasenmodell" später möglich für die Zeit vor der Verbeamtung auf Lebenszeit.

Alle drei Anbieter bieten übrigens eine sogenannte echte Dienstunfähigkeitsklausel an. Es handelt sich also nicht um eine Mogelpackung so wie bei anderen Versicherer. 


Wie hoch sind die Beiträge für einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?

Bitte beachte aber = Dies ist jeweils nur eine grobe Indikation. Für eine Versicherung, welche mehrere Jahrzehnte läuft, sollten zwei Euro Beitragsersparnis nicht den Ausschlag geben. Viel wichtiger sind die sauberen Vertragsbedingungen, zudem hat man bei guten Gesellschaften auch die Prüfoption des Berufes. Dann sieht´s eh schon wieder viel anders aus beim Wechsel in ein Studium oder Eintritt ins Berufsleben. 

Die Musterberechnungen finden jeweils mit 1.000 Euro, Endalter 67 Jahre und ohne Leistungsdynamik statt. Wir möchten Dir damit einen Marktvergleich geben - manche Gesellschaften versichern auch nicht über 1.000 Euro und bieten auch nur eine dezente Leistungsdynamik an.

So viel kostet eine Schüler BU für einen Realschüler (7. Klasse) mit 13 Jahre, 1.000 Euro mtl. Absicherung bis 67 Jahre

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187143,05 Euro65,02 Euro
HDI45,07 Euro60,09 Euro
Alte Leipziger46,93 Euro60,17 Euro
Swiss Life50,27 Euro78,54 Euro
Volkswohl Bund50,48 Euro75,35 Euro
Allianz51,86 Euro64,02 Euro
Basler60,10 Euro80,13 Euro
Condor79,19 Euro120,90 Euro

Eine Schüler BU für einen Gymnasiasten(10. Klasse) mit 16 Jahre, 1.000 Euro mtl. Absicherung bis 67 Jahre schlägt mit folgenden Beiträgen zu Buche:

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187137,74 Euro57,18 Euro
Bayerische42,02 Euro68,32 Euro
Swiss Life46,28 Euro72,31 Euro
Basler47,51 Euro63,35 Euro
Alte Leipziger47,76 Euro61,24 Euro
Volkswohl Bund47,99 Euro71,63 Euro
HDI48,22 Euro64,29 Euro
Condor51,41 Euro78,49 Euro
Allianz55,64 Euro68,69 Euro

In der 11. Klasse des Gymnasium (Oberstufe) & 17 Jahre sind folgende Beiträge für 1.000 Euro mtl. BU-Rente bis 67 Jahre zu entrichten

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187136,79 Euro55,74 Euro
Volkswohl Bund37,73 Euro55,78 Euro
Basler37,66 Euro50,21 Euro
HDI38,65 Euro51.53 Euro
Condor39,75 Euro60,68 Euro
Alte Leipziger40,26 Euro51,62 Euro
Allianz40,56 Euro50,07 Euro
Bayerische42,94 Euro69,82 Euro
Swiss Life43,28 Euro67,63 Euro

Man sieht, wie die Gesellschaften (vor allem auch Versicherer, welche vorher etwas teurer haben) jeder gerne die "schönen" Risiken hätte und wo günstiger die Beiträge werden. 

Im Gegensatz dazu berechnen wir mal einen Hauptschüler (5. Klasse) mit 10 Jahren und ebenfalls mit 1.000 Euro bis 67 Jahre

GesellschaftNettobeitragBruttobeitrag
LV 187157,30 Euro86,82 Euro
Alte Leipziger60,16 Euro77,14 Euro
HDI62,48 Euro83,31 Euro
Basler66,54 Euro88,72 Euro
Volkswohl Bund68,05 Euro101,57 Euro
Allianz68,53 Euro84,60 Euro
Swiss Life69,96 Euro109,32 Euro
Condor74,89 Euro114,34 Euro

Man sieht also direkt einen Unterschied in der Berufsunfähigkeitsversicherung zwischen einen Hauptschüler und einen Schüler am Gymnasium in der. 11. Klasse der Oberstufe. Die Berufsgruppenspreizung nahm hier jetzt auch krasse Züge an. Umso wichtiger ist es, saubere Vertragsbedingungen zu besitzen, welche eine Besserstellungsklausel beinhalten. Idealerwiese ohne erneute Risikoprüfung. 


Die garantierte Rentensteigerung kann für Schüler durchaus Sinn machen!

1.000-1.500 Euro sind zu Beginn eine recht hohe Absicherung für einen jungen Menschen. Im Leistungsfall könnte aber über all die Jahre die abgesicherte Rente aufgrund des Kaufkraftverlust / Inflation merklich fallen. Hierbei wäre es wichtig, dass Du für Dein Kind eine garantierte Rentensteigerung vereinbarst. Mehr Informationen zur passenden Konfiguration findest Du auch unter unserem Artikel "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration – welche Parameter sind für mich wichtig?". Zudem empfehlen wir Dir auch den eigenen Artikel zu dieser Thematik mit "Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung in der Berufsunfähigkeitsversicherung".

Überschüsse gibt es auch - diese sind aber nicht garantiert und eher im Sinkflug

Grundsätzlich gibt es aber auch nicht garantierte Überschüsse im Leistungsfall. Diese können jederzeit angepasst werden. Die Werte sind recht unterschiedlich, wir möchten Dir aber einen ersten Überblick geben über die aktuellen vernünftigen Anbieter einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung und deren Steigerung im Leistungsfall:

Überschüsse 2021 vs. 2020 im Leistungsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung

GesellschaftÜberschüsse 2020Überschüsse 2021
LV 18711,9 %1,9 %
Volkswohl Bund1,5 %1,35 %
Bayerische1,6 %1,6 %
Basler1,25 %1,1 %
Stuttgarter1,1 %0,8%
Signal Iduna1,26 %1,22 %
AXA2,0 %1,7 %
Allianz1,9 %1,7 %
Barmenia1,6 %1,1 %
Continentale1,4 %1,2 %
Generali (vorher Aachen Münchener)0,6 %0,4 %
HDI1,7 %1,7 %
Alte Leipziger1,53 %1,53 %
Condor1,2 %1,35 %
Nürnberger1,45 %1,45 %
Canada Life0,0 %0,0 %

Beachte aber, dass es sich hierbei um eine Momentaufnahme handeln könnte. Eine erste Tendenz über die Finanzstärke dürfte hier aber durchaus erkennbar sein. Ob dies über Jahrzehnte der Fall sein wird, steht auf einem anderen Blatt. Wir sehen für eine junge Person die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall in Höhe von ein, zwei oder gar drei Prozent somit als eine sinnvolle Investition an, auch wenn sich dies natürlich im Beitrag merklich bemerkbar macht. 

Mehr Informationen zu den aktuellen Überschüssen findest Du auch im separaten Artikel "Fallende Überschüsse im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung 2021".


Einen Gedankengang wert - Aufteilung auf zwei BU-Versicherer, selbst als Schüler!

Überlege Dir vielleicht auch folgendes, auch wenn es auf den ersten Blick relativ abstrakt klingt. Für Studenten und junge Akademiker empfehlen wir eigentlich immer eine Zwei-Vertragslösung. Der Grund ist so banal wie einfach. I.d.R. gibt es Nachversicherungsoptionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung von bis zu 2.500 Euro. Darüber hinaus geht oftmals nur die Beitragsdynamik. Der Wert von 2,5k klingt auf den ersten Blick sehr hoch, bedenke aber folgendes:

  1. Den Kaufkraftverlust / Inflation über all die Jahre. 1.000 Deutsche Mark waren vor 25 Jahren auch viel Geld, jetzt sind 500 Euro (grob umgerechnet) recht überschaubar. Wir unterschätzen generell die Inflation.
  2. Möchte Dein Kind beruflich hoch hinaus und sich bedarfsgerecht absichern, sind ca. 2.500 Euro später nicht bedarfsgerecht.

Besonders für Eltern, die für ihr Kind eine akademische Laufbahn anstreben, kann eine Zwei-Vertragslösung deshalb sinnig sein. Grob gesagt, kann dann Dein nun erwachsenes Kind beim Einstieg ins Berufsleben relativ bald seinen Bedarf abdecken. Vor allem sichert man sich aber das aktuelle Eintrittsalter und den Gesundheitszustand - aber das haben wir oben jetzt schon sehr oft erwähnt. 

Mehr Informationen zu einer Zwei-Vertragslösung gibt es im eigenen Artikel auf unserer Internetseite mit "Warum es sehr sinnvoll sein kann, die Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Anbieter aufzuteilen!". 

Dies soll nur eine Gedankenanregung sein. Der Ablauf zur Beantragung wäre identisch wie bei einem Vertrag. Statt z.B. einmal 1.500 Euro sichert man einfach 2*750 Euro ab. Hier kommt der Punkt der Nachversicherungsgarantie mit "Ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung" dann nochmals stärker zum Tragen. 

Aber bei der beliebten LV 1871 können nur 1.100 Euro zu Beginn als Schüler abgesichert werden?

Gut aufgepasst. Soll man dann auf 2*550 Euro gehen, um die 1.100 Euro zu bekommen? Kann man machen, muss man aber nicht. Es geht einfacher und besser, wenn Du eine optimale Absicherung für dein Kind erreichen möchtest. Folgende Weg wäre möglich mit Trick 17:

  1. Abschluss der LV 1871 über 750 Euro
  2. Abwarten, bis die Police ins Hause trudelte
  3. Danach Abschluss einer Gesellschaft, welche 1.500 Euro zulässt für Schüler (z.b. Volkswohl Bund, Basler, Alte Leipziger, Allianz, HDI). Hier folgt der Neuabschluss mit weiteren 750 Euro. 

So umschifft man die Thematik, wenn die LV 1871 zu Beginn nur 1.100 Euro absichern möchte. Gilt natürlich auch für weitere Gesellschaften, welche zu Beginn noch keine 1.500 Euro anbieten wie die Condor oder die Swiss Life Versicherung. So bleibt man extrem flexibel, wenn sich schon ein akademischer Abschluss abzeichnen wird. 

Dies dient jetzt nur als Anregung, da wir vermehrt Anfragen von Interessenten / Eltern bekommen, die jetzt schon eine höchstmögliche Absicherung bekommen möchten für Ihr Kind an der Schule. Frag bitte bei uns gerne auch Individuell an, welche Konstellation am besten wäre. Der Markt bezüglich einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler rotiert ständig. 


Testsieger Finanztest 06 / 2021 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

In der Juni (2021) gab es einen Test über die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherungen im angeblichen Fachmagazin Finanztest. Der Test strotzt aber leider nur vor Fehler und nicht vorhandenen Informationen. Dafür gibt es aber nur "Testsieger" mit einer Benotung zwischen 0,8 und 1,1. Anbei die Auswertung:

GesellschaftTestnoteTarif
Baslersehr gut (0,8)BAL 8408 (01.2021)
Alte Leipzigersehr gut (0,9)BV 10 (1.21)
Generalisehr gut (0,9)SBU 4.21
Provinzial Rheinlandsehr gut (0,9)TopSBV (04.2021)
Allianzsehr gut (1,0)SBU 12.2020
Barmeniasehr gut (1,0)SoloBU (01.2021)
HDIsehr gut (1,1)BV19 EgoTop (01.2021)
HUK Coburg und VRKsehr gut (1,1)Premium 2017.01 V6 12.20
Öffentl. Berlin Brandenburgsehr gut (1,1)157196 (12.2020)
Saarlandsehr gut (1,1)157196 (12.2020)
Versicherungskammer Bayernsehr gut (1,1)157196 (12.2020)
VPVsehr gut (1,1)SBU 01.2021

Dieser "Test" sorgt in unseren Augen für maximale Verwirrung. Liest man sich die Versicherungsbedingungen durch, sind manche Anbieter für eine Schüler-BU komplett ungeeignet. Dem Verbraucher wird aber suggeriert, dass alle Anbieter sehr gut sind. Liest man sich z.B. die Versicherungsbedingungen der Generali durch, kommt einem eher das Schaudern über den Rücken. Das es solche Klauseln und AVB´s heutzutage noch gibt....
Nehmen wir an, dass es eine Skala bzgl. der Testnote von 0,5 bis 5,5 gibt. Wie kann es hier nur einen minimalen Unterschied von 0,3 geben? Man kann durchaus Unken, dass so ein Testsiegel von den Versicherungsgesellschaften für um die 25.000 Euro käuflich erworben werden kann. Ein Schelm, wer böses dabei denkt und wie sich das Magazin auch (mit) finanziert. 
Die Finanztest hat den wichtigen Vergleich zur Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung in keinster Weise verstanden und legt auch die Kriterien nicht tiefergehend offen. 

Wieso fehlen zudem weitere, sehr wichtige Player am Markt wie die im obigen Artikel? 
Unser geschätzte Kollege Torsten Breitag nahm den Vergleich süffisant auf seinem Blogartikel auseinander mit "Stiftung Warentest Schüler BU 2021 – Gefährdet Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung".
Es bleibt dabei - wer sich in der Berufsunfähigkeitsversicherung (leider auch in anderen Sparten) auf die Finanztest verlässt, ist verloren. Wie schreibt es der Kollege "2021 beweist Stiftung Warentest erneut Selbstsicherheit bei maximaler Ahnungslosigkeit". 


Ok, ich möchte eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Wie gehe ich am besten vor?

Uns gerne kontaktieren ;-) - dann verweisen wir anschließend auf folgende Vorgehensweise: Sorgfalt geht vor Schnelligkeit. Eine saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie ist für den Schüler (respektive seine Eltern) unabdingbar. Dieses Vorgehen unterscheidet sich somit nicht wirklich von einer Antragsstellung zu einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung. Maximal die vereinfachten Gesundheitsfragen der LV 1871 und der Basler Versicherung (wobei es manche Fragen durchaus in sich haben) können ggf. dem etwas entgegenwirken. Sollte der Schüler schon ein vermeintlich gefährliches Hobby ausführen wie z.B. Reiten, Eishockey spielen oder einen Kampfsport betreiben, so ist dies auch angabepflichtig.

Lies Dir am besten folgende Artikel in Ruhe durch, die Vorgehensweise für eine Schüler BU ist hier sehr identisch:

  1. Unser übliche Ablauf in der BU-Beratung
  2. Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung und was es damit auf sich hat & viele Praxisfälle. Hier bekommst Du eine Vorstellung, wie wir arbeiten.
  3. Ärztliche Atteste & Stellungnahmen können ein Segen sein & den Unterschied von normaler Annahme zu Ausschlussklausel & Ablehnung. Auch und besonders (!) für einen Schüler
  4. Viele Praxisbeispiele, wie Du bitte unser Gesundheitsdaten Beiblatt ausfüllt & eine Eigenerklärung formulierst
  5. Die technische Ausgestaltung wie Beitragsdynamik, Leistungsfalldynamik und weitere Punkte erklären wir Dir sauber unter "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration – welche Parameter sind für mich wichtig?"

Es ist übrigens keinerlei Problem, wenn Du nicht aus unserer Region kommst. Wir beraten Bundesweit. Im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung stammen 97 % unserer Anfragen nicht aus der Region. Mehr Infos findest Du auch unter "Was kostet eigentlich eine BU – Beratung bei uns & beratet Ihr auch, wenn ich nicht aus Eurer Region bin?"

Mit diesen Informationen bist Du sicherlich schon viel weiter als vorher und teils auch gewissenhafter als manch „Versicherungsvermittler“, welcher den Gesundheitsfragen eher weniger Beachtung schenkt. Sollte dies der Fall sein, so nehme bitte vor allem eines – nämlich Abstand! Bitte stelle selbst bei einer klaren Gesundheitshistorie bitte nie einen direkten Antrag, sondern poche unbedingt auf eine Risikovoranfrage, welche bei einem nicht wie gewünschten Ergebnis zu keinen weiteren Probleme bei künftigen Anträgen führt (= man ist nicht in dieser bösen „HIS Datei“ drin).


Fazit zum umfangreichen Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Wir denken lauthals nach, aber es fallen uns wenige bis gar keine Gründe ein, warum sich Eltern für ihren Sprössling noch nicht um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmern sollen. Ein falscher Arztbesuch oder eine schlimme Erkrankung und es kann an die Existenz gehen & eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht mehr abschließbar. Zudem sichert man sich das günstigste Eintrittsalter.
Für angestrebte Berufe, welche in einem handwerklichen Beruf liegen, gibt es nahezu gar keinen Grund, warum man sich nicht mit der Schüler - Berufsunfähigkeitsversicherung auseinandersetzen sollte. Die Eltern werden ihrem Kind über Jahrzehnte einen Beitragsvorteil verschaffen, der locker im fünfstelligen Bereich liegen könnte.
Es gibt leider nicht "den" besten Anbieter, sondern nur den passenden für Dich und Dein Kind. Vergleiche wie bei Finanztest sind als Auswahlkriterium gänzlich ungeeignet und sogar extrem gefährlich.


Pressenachklang zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

01.10.2020 / Mit dem ehemaligen Vorstand der Dresdner Bank, Dr. Herbert Walter, durfte Tobias ein recht langes Interview führen rund um die große weite Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung. Schwerpunkt war hierbei vor allem die Absicherung von Kindern und insbesondere Schüler. Den ganzen Artikel kannst Du unter "Berufsunfähigkeitsversicherung: „Eltern können ihren Kindern kein besseres Geschenk machen als eine Schüler-BU“ nachlesen. 


Oktober 2019 / Die durchaus bekannte & renommierte FAZ stellte uns zur frühzeitigen Arbeitskraftabsicherung sehr viele Fachfragen. Daraus entstand in einer Samstagsausgabe ein wirklich guter Artikel mit vielen Zitaten von unserer Seite. Den Artikel kannst Du (kostenpflichtig) nachlesen unter "Arbeitskraft schon im Schulalter absichern"