Worauf ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler zu achten?

Der tollste Vertrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler hilft Dir nichts, wenn die Gesundheitshistorie unsauber aufbereitet wird und man somit der Versicherung Angriff im Leistungsfall gibt. Es gibt natürlich interessantere Aufgaben, als seine Krankengeschichte aufzubereiten, aber es führt kein Weg daran vorbei. 

Mithilfe unseres Leitfadens, dem speziellen Risikovoranfragebogen, dem Gesundheitsdaten Beiblatt und vielen Praxiserklärungen auf unserer Homepage kommt man dem Ziel einer rechtssicheren und sauberen Schutz aber schon sehr nahe. Ärztliche Stellungnahmen zu diversen Vorerkrankungen runden das Gesamtpaket dann ab, um anschließend eine anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Gesellschaften stellen zu können. Achte aber bitte darauf, dass dies über einen versierten Versicherungsmakler im Bereich der Schüler-Absicherung passiert, da Du so auch an Risikoprüfer / Underwriter kommst, welche für Dich und einen normalen Versicherungsvermittler nicht möglich wären. Die guten Versicherungsmakler im Bereich der Berufsunfähigkeit werden auch niemals wahllos zehn Anfragen auf einmal machen (= Grund kann man unter „Warum fragt Ihr für meine BU-Voranfrage nicht bei 10 Gesellschaften an?“ nachlesen.).

Achte ggf. auch auf die verschiedenen Gesundheitsprüfungen.

Für junge Leute gibt es immer wieder verschiedene Sonderaktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Manche sind explizit für Schüler, andere generell für junge Leute unter 30 bzw. 35 Jahre, worunter Schulabgänger dann natürlich auch fallen. So kann man dann oft die normalen Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung umgehen. Es sollte aber definitiv kein „Ich suche jetzt unbedingt ein Schlupfloch“ werden, sondern neben vereinfachten Fragen sind selbstverständlich die Vertragsbedingungen, die Finanzstärke der Gesellschaft sowie die technische Ausgestaltung sehr wichtig. Typische Anbieter für vereinfachte Fragen zur Gesundheit für Schüler sind z. B. die LV 1871, Baloise / Basler, Nürnberger oder auch die HDI, falls der Beruf der Eltern passt (ja, richtig gelesen).

Bei der Nürnberger sehen diese Gesundheitsfragen für junge Leute z. B. so aus:

Es gibt somit vereinfachte Gesundheitsfragen mit Abfragezeiträumen, welche geringer sind als in einem normalen Antrag (oftmals drei statt fünf Jahre). Ist Dir eine saubere Gesundheitsprüfung wichtig bei einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung, dann achte bitte auf die exakte Fragestellung und ggf. auf eine vereinfachte Prüfung.

Ein Detail, welches viele Verbraucher nicht auf dem Schirm haben. Wir finden es durchaus für wichtig, dass die Versicherung in der nachträglichen Erweiterung der bestehenden BU nicht nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung, sondern auch auf die Prüfung auf Risiken verzichtet. Dieser kleine, aber feine Unterschied kann ausmachen, dass Dich der Versicherer bei einer Erhöhung der Rente, Folgendes fragen kann:

• Aktueller Beruf
• Geplante Auslandsaufenthalte
• Rauchverhalten
• BMI (Körpergröße & Gewicht)
• Gefährliche Hobbys

Insbesondere bei handwerklichen, körperlichen und sozialen Berufen kann die Wahl eines neuen Berufs durchaus teurer werden. Gut gelöst hat es z. B. die Bayerische Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Alte Leipziger Schüler BU beschreibt es leider etwas anders - würde man bei dieser Versicherung eigentlich gar nicht vermuten. Es wird explizit bestätigt, dass der aktuelle Beruf geprüft wird für die Erhöhung, falls man bei Abschluss Schüler war.

Das ist leider nicht so toll gelöst. Vorbilder sind hier wieder die LV 1871, Nürnberger, Baloise, Allianz, Condor oder neuerdings auch Swiss Life. Ein nicht unwesentlicher Punkt, bei so lange laufenden Verträgen, worauf durchaus geachtet werden sollte.

Da die Absicherungshöhen bei Schülern gedeckelt sind bei maximal 1.500 Euro (bei manchen Gesellschaften sogar nur 1.000 Euro), bekommen die späteren Erholungsmöglichkeiten eine bedeutsame Rolle zu. Inflation und der damit verbundene Kaufkraftverlust sind zum einen zu nennen, aber es gibt natürlich auch Abzüge im Leistungsfall. Vorher gehen wir aber auf eine weitere Möglichkeit der Erhöhung ein, welche nicht außer Acht gelassen werden sollte.

Die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte unbedingt Vertragsbestandteil sein!

Die Beitragsdynamik sehen wir aber vor allem als Inflationsausgleich an. Diese Dynamik ersetzt später nicht die Möglichkeit der nachträglichen Versicherungsanpassung. Wähle bitte die Beitragsdynamik so hoch wie möglich aus, im Idealfall also fünf Prozent. Bei so gut wie allen Anbietern kann dieser sogar unbegrenzt widersprochen werden (also nicht mehr so wie früher, mit „zweimal ablehnen, das dritte Mal muss diese angenommen werden“). Da jede angenommene Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung technisch gesehen so etwas ist wie ein kleiner Neuvertrag (=neues Eintrittsalter), sollte diese so jung wie möglich angenommen werden. Je später, desto teurer. Zudem hat jede angenommene Dynamik den Vorteil eines sofortigen höheren Schutzes. 

Eine gute Nachversicherung sichert später die bedarfsgerechte Absicherung vor der regulären Rente!

1.500 Euro klingen zu Beginn relativ viel, aber rechne das einmal mit drei Prozent Inflation hoch. Zudem sind viele Interessenten bei uns in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sehr ambitioniert und gehen oftmals einen akademischen Weg ein. Ein Schutz der BU-Versicherung sollte langfristig aber bedarfsgerecht sein – sprich, um die 60 Prozent des Bruttogehaltes (mehr dazu unter „Welche Höhe sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben?“). Akademische Berufe haben oftmals schon ein Einstiegsgehalt von 60.000 Euro im Jahr, in einigen Jahren verschiebt sich diese Grenze sicherlich noch weiter nach oben. Leider ist es oft noch so, dass der Deckel bei der Erweiterung einer BU bei manchen Anbietern immer noch bei 2.500 Euro liegt. Bei guten Gesellschaften bröckelt dies aber langsam und stetig und sogar eine Karrieregarantie nahm Einzug (LV 1871 und Nürnberger). 

Anbei eine Übersicht über die maximale Absicherungshöhe in der nachträglichen Anpassung für Schüler:

Die Gründe für eine Erweiterung der BU, wie z. B.:

• Hochzeit
• Geburt eines Kindes
• Beendigung des Studium & Eintritt ins Berufsleben
• Scheidung
• Karrieresprung (hier aber mit unterschiedlichen Ausprägungen)
• Beginn einer Selbstständigkeit 

sind relativ ähnlich gelöst bei einem guten Versicherer. Oftmals hat man mittlerweile auch zwölf Monate Zeit und nicht mehr sechs. Auch das ist eine kleine, aber feine Verbesserung bei der nachträglichen Erweiterung der BU-Versicherung. 

Königsweg für ambitionierte Schüler mit Karrieredrang = Aufteilung auf zwei Versicherer

Die Werte in der rechten Spalte klingen jetzt gar nicht mal so gering, aber wir vergessen die Inflation und den damit verbundenen Kaufkraftverlust. Auch aus unserer Praxis heraus können wir bestätigen, dass sich nicht wenige „Mittdreißiger“ bzw. „Mittvierziger“ bei uns melden, die gerne ihren Schutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen würden, aber schon an der maximalen Höhe angekommen sind.
Somit sollte die Option in Betracht gezogen werden, schon während der Schulzeit eine Aufteilung auf zwei Versicherer vorzunehmen. So kann man später im Berufsleben von der zweifachen Power der nachträglichen Anpassung der BU-Versicherung profitieren. Nicht einmal Erhöhungsmöglichkeiten bis 3.000 Euro, sondern zweimal. Somit sind wir bei 6.000 Euro angekommen. Kommt dann noch eine Karrieregarantie dazu, dann kann es abgehen wie bei Schmidts Katze. Eine Aufteilung auf zwei Versicherer sollte also durchaus schon während der Schulzeit in Erwägung gezogen werden – vor allem, wenn das Schulkind aus einem Elternhaus kommt, wo ggf. der weitere berufliche Lebensweg schon ein bisschen vorgezeichnet ist. Es gibt mittlerweile sogar Eltern, die am liebsten drei Verträge abschließen würden in der Berufsunfähigkeitsversicherung, aber das erscheint uns jetzt doch als etwas zu ambitioniert.

Auch ein kleiner und minimaler Punkt, welchen man so gar nicht im Fokus hat und worauf man achten sollte in der Absicherung der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler. Wird eine spätere Beamtenlaufbahn angestrebt, kann es sicherlich nicht schaden, schon jetzt eine Klausel für Dienstunfähigkeit integriert zu haben. Es ist zwar sehr wahrscheinlich, dass man auch berufsunfähig ist, falls einen der Dienstherr entlässt, aber der Leistungsnachweis ist schlichtweg einfacher zu erbringen. Nach unserer Erfahrung schläft es sich auch einfacher, wenn man eine DU-Klausel integriert hat.
Das Feld an guten Anbietern ist aber sehr rar gesät. Automatisch haben eine Dienstunfähigkeitsklausel die Bayerische sowie die Condor integriert. Bei der Allianz kann spätestens zwölf Monate nach der Verbeamtung in eine eigene Dienstunfähigkeitsversicherung gewechselt werden. Es muss also proaktiv gehandelt werden. Nicht optimal.

Ganz wichtiger Punkt, der unbedingt beachtet werden sollte. Es ist wichtig, dass im Ursprungsvertrag für Schüler der neue Beruf nicht nachgemeldet werden muss. Das ist leider immer noch eine Unart, welche sich bei manchen Vertragsbedingungen hält. Sehr ausführlich haben wir es mal im Artikel „Aufpassen Continentale Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschrieben. Die folgende Regelung ist leider komplett kundenunfreundlich und somit völlig unbrauchbar in unseren Augen.

Leider gibt es solche Regelungen immer wieder, so auch noch bei der Continentale, der Ergo und manchen weiteren Mitstreitern am Markt. Kleiner Auszug von der Ergo Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ziemlich miserabel gelöst. Dass keine Umstellung erfolgen sollte, wäre eine der Grundpfeiler bei der Auswahl der passenden Schüler Absicherung.

Nicht ganz unwichtig, aber man sollte diese nicht auf die Goldwaage legen. Der Grund ist so banal, wie einfach. Die Schulzeit wird nur einen sehr geringen Teil des kompletten Arbeitslebens darstellen. I.d.R. laufen die Verträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 67. Lebensjahr und wenn mit 14 Jahren der Abschluss erfolgt, dürfte die Schulzeit noch sehr überschaubar sein. Zudem ist es wirklich sehr selten, dass Leistungsfälle während der Schulzeit eintreten. Aber es ist nicht ausgeschlossen, insofern sollte eine saubere Definition schon wichtig sein. Das gute = vernünftige Anbieter mit einer sauberen technischen Ausgestaltung bieten auch eine gute Formulierung für Schüler. Hier möchten wir wieder die LV 1871 aus München hervorheben.

Berufsunfähigkeit bei Schülern liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außerstande ist beziehungsweise sechs Monate außerstande war, am regulären Schulunterricht, so wie er zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung stattgefunden hat, teilzunehmen.

Die Berufsunfähigkeit gilt ab Beginn dieses sechsmonatigen Zeitraums als eingetreten.

Bei der Beurteilung, ob der Schüler außerstande ist, am regulären Unterricht teilzunehmen, stellen wir auf den konkreten Schulalltag des jeweils betroffenen Schülers ab.

Wir berücksichtigen dabei insbesondere, ob der Schüler

• den Schulweg bewältigen sowie die erforderlichen Verkehrsmittel nutzen kann
• dem Unterricht folgen kann (Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit)
• zur mündlichen und schriftlichen Kommunikation fähig ist
• am Unterricht in bestimmten Fächern (zum Beispiel Sport, Musik) teilnehmen kann, soweit diesen in der besuchten Schulform ein besonderer Stellenwert zukommt
• die Hausaufgaben bewältigen kann

Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Dabei berücksichtigen wir auch, wie das Schulgebäude ausgestattet ist.

Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Form der Schule (Verzicht auf konkrete und abstrakte Verweisung).

Sauber gelöst hat es aber auch die Bayerische:

“Schülerklausel (10) 

Wenn sich die VERSICHERTE PERSON als Schüler 

 

- in Schulausbildung an einer staatlich anerkannten Schule ohne speziellen Förderbedarf befindet (ein spezieller Förderbedarf liegt bei Schülern vor, wenn der Besuch einer Förder- oder Sonderschule oder sonderpädagogische Maßnahmen z. B. aufgrund einer Lernbehinderung, geistigen oder körperlichen Behinderung erforderlich sind) und 

- weder eine abgeschlossene Berufsausbildung, noch ein abgeschlossenes Studium absolviert hat 

beurteilt sich die Berufsunfähigkeit wie folgt: 

Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die VERSICHERTE PERSON ausschließlich infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen mindestens zu 50 % außerstande ist, am regulären Schulunterricht teilzunehmen und auch keine andere Tätigkeit konkret ausübt (konkrete Verweisung), die ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. 

Bei der Beurteilung, ob die VERSICHERTE PERSON als Schüler außerstande ist, am regulären Unterricht teilzunehmen, stellen wir auf den konkreten Schulalltag des jeweiligen betroffenen Schülers ab. 

Dabei berücksichtigen wir insbesondere, ob die VERSICHERTE PERSON 

- den Schulweg bewältigen sowie die erforderlichen Verkehrsmittel nutzen kann, 

- dem Unterricht folgen kann (Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit), 

- zur mündlichen und schriftlichen Kommunikation fähig ist; 

- am Unterricht in bestimmten Fächern (z.B. Sport, Musik) teilnehmen kann, soweit diesen in der besuchten Form der Schule ein besonderer Stellenwert zukommt, 

- die Hausaufgaben (eigenständig) bewältigen kann. 

Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Form der Schule und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung ab. Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Form der Schule (Verzicht auf abstrakte Verweisung). 

Berufsunfähigkeit bei Schülern liegt nicht bzw. nicht mehr vor, wenn die VERSICHERTE PERSON 

- wieder im Rahmen ihrer Schulausbildung am regulären Unterricht teilnimmt. Wir verzichten auf die Möglichkeit einer ABSTRAKTEN VERWEISUNG auf eine andere Form der Schule, 

- eine Berufsausbildung oder ein Studium (einschließlich dualer und Fern-Studiengänge) beginnt oder 

- eine berufliche Tätigkeit aufnimmt. Als berufliche Tätigkeit gelten nicht geringfügige Beschäftigungsverhältnisse (z. B. Minijob oder Ein-Euro-Job) oder die Aufnahme einer Tätigkeit in einer besonderen Einrichtung für behinderte Menschen, 

- ohne gesundheitlichen Anlass lediglich die Schule wechselt oder das Schuljahr wiederholt. 

Auf die genaue Definition für Schüler und wann eine Berufsunfähigkeit vorliegt, kann man also durchaus achten, aber es sollte nicht übertrieben werden. Man sollte einen Vertrag immer im Gesamten betrachten.

Auch hier wieder dieselbe Thematik. Schüler bleibt nicht für immer ein Schüler. Es ist wichtig, dass es eine saubere berufliche Besserstellungsklausel gibt. Sprich, es wird die Schulart gewechselt, ein Studium begonnen oder ein Beruf mit geringerem Risiko - es sollte möglich sein, dass man im bisherigen Vertrag dies ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung überprüfen lassen kann. So sinkt der Beitrag und die Ersparnis kann über die gesamte Laufzeit locker im vierstelligen Bereich liegen, teilweise sogar im fünfstelligen Bereich.

Große Unterschiede in der Definition

Selbst gute Anbieter haben aber immer wieder mal einen Fallstrick drin, welcher laut ihrer Aussage aber nicht angewendet wird. Sehen wir uns kurz mal die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung an. Hier steht's zwar drin, dass man seine berufliche Einstufung überprüfen lassen kann, aber vorbehaltlich einer erneuten Prüfung der Risiken.

In den Vertragsbedingungen steht es drin, aber sie wenden es im Moment nicht an. Auch interessant: In der Praxis wird es wahrscheinlich so ablaufen, dass versicherte Kunden, die vielleicht schon mal einen Leistungsantrag gestellt haben, keine Reduzierung des Beitrages bekommen. Oder auch, wenn die Annahme damals extrem schwer war. Vielleicht auch, wenn Beiträge nicht immer pünktlich bezahlt werden. 

Besser gelöst hat es z. B. die LV 1871 mit der Zukunftsgarantie:

Die Überprüfung der Berufseinstufung ist zwar von einem gewissen Ereignis wie dem Wechsel der Schulform oder Beginn eines Studiums abhängig, aber dafür erfolgt diese Prüfung explizit ohne erneute Risikoprüfung. Das ist eine sehr saubere Regelung und dauerhaft belastbar wie auch planbar.

Es gibt viele einzelne Faktoren, welche zu einem Gesamtpaket verschmelzen. „Die beste Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung“ gibt es aber nicht. Es gibt aber die passende für den individuellen Einzelfall. Klar, manche Gesellschaften tauchen häufiger auf in der Endauswahl, manche andere Tarife würden wir hingegen nicht ansatzweise anfassen. Mit diesem kleinen Beitrag möchten wir Dich etwas sensibilisieren, worauf man achten sollte. Der wichtigste Punkt bleibt aber die saubere Aufbereitung der Stolpersteine (= Gesundheitshistorie), sowie einfach mal in die Puschen kommen und sich frühzeitig um die Absicherung für das Kind / Schüler zu kümmern. Auch vor dem zehnten Lebensjahr (frühestmögliche Absicherung in einer reinen BU für Schüler) gibt es gute Optionen für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung – teilweise schon direkt ab der Geburt eines Kindes. Seit der Revolution der LV 1871 Schüler BU im Mai 2023 sogar schon ab sechs Jahren. 

Melde Dich gerne bei uns, falls Du den Wunsch einer Beratung verspürst. Der Abschluss über uns ist auch keinen Cent teurer als direkt beim Versicherer oder über Check24 - Du kaufst aber unser Know-how mit ein. Es gibt nämlich vieles zu beachten, um den passenden Vertrag zu bekommen.