Die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung im großen Test

Die Geschichte der Bayerischen ist eigentlich hochinteressant und fast ein bisschen typisch für einen traditionellen, deutschen Versicherer. Im Zuge der Industrialisierung und dem Handel sprießten im 19. Jahrhundert bekanntlich sehr viele Versicherer hervor. Bei der Bayerischen lag der Ursprung eigentlich im Eisenbahnbereich, welcher stark ausgebaut wurde. Die königlich-bayerischen Verkehrsanstalten gründeten somit die Versicherung “Pensions- und Leichenverein für Oberkondukteure und Kondukteure der Königlich Bayerischen Staatseisenbahnen”. Was für ein Name. Einige Jahrzehnte später öffnete man sich auch für Nicht-Eisenbahner mit der “Sterbekasse bayerischer Staatsdiener”. Mitten im Ersten Weltkrieg (1916), folgte nun die Umbenennung in “Bayerische Beamtenversicherungsanstalt, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit”, welche man bis heute im groben fortsetze. 

Von Bayern nach Deutschland

Wie der Werdegang bisher vermuten ließ, hat man sich früher nur auf den bayerischen “Markt” konzentriert. Im Jahr 1927 folgte dann der Sprung auf das damalige, gesamte Deutsche Reich. Bot man bisher nur Produkte in der Lebensversicherung an, folgte in den 1960er Jahren der weitere Sprung in die Sachversicherung (wie Haftpflicht und Wohngebäudeversicherung). Einen kurzen Ausflug über den Brenner gab es für die Münchener auch, in Italien kaufte man sich einen Versicherer, wuchs relativ stark, hat diesen aber dann im Jahr 2000 wieder verkauft, um sich eigentlich wieder zu fokussieren. Bis heute ist die Bayerische weiterhin nur in Deutschland tätig und nicht mehr in anderen, europäischen Ländern. 

Schwierige Zeit, Ende der 2000er, Einführung einer neuen Marke.

Im Zuge der Finanzkrise kam die BBV etwas ins Schwanken. Hier zitieren wir einfach mal selber den Blog der Bayerischen mit:

“Der Jahrtausendwechsel kam und ging, die Dotcom-Blase und der damit einhergehende Börsencrash erschütterten das Vertrauen der Deutschen in Aktiengeschäfte. Die BBV stürzte ebenfalls in die Krise, konnte sich jedoch aus eigener Kraft wieder aufrappeln. Nur kurz darauf, im Jahr 2008, platzte in den Vereinigten Staaten die nächste Blase. In einer Kettenreaktion verloren Menschen überall auf der Welt ihr Haus oder ihren Arbeitsplatz, oftmals beides, das Vertrauen der Bevölkerung in die Institutionen schwand zusehends.

Die BBV bekam die Folgen der Krise ebenfalls zu spüren. Maßgeblich schuld daran waren gehaltene Anteile an der Aareal Bank, deren Aktien im Zuge der Finanzkrise stark verfielen. Von einer Übernahme durch einen anderen Versicherer war die Rede. Doch die BBV richtete sich nach hektischen Verhandlungen mit der BaFin und strengem Mitarbeiterabbau wieder auf.”

Keine einfache Zeit und so wurde im Jahr 2010 für das Neugeschäft im Bereich Leben die “Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG” gegründet. Kurz darauf wurde nun auch die Marke “Die Bayerische” gegründet, welche praktisch in der Außendarstellung die bisher eher sperrigen Begriffe ersetzte. "

Mitte 2024 gab es die nächste, große Veränderung. Die Konzernmutter, welche 2009 eigentlich in den Run-Off ging, nimmt das Neugeschäft wieder auf und auch die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen wird technisch gesehen über eine neue Gesellschaft (= Mutter) angeboten. In Zukunft werden die Muttergesellschaft BY sowie die beiden Tochterunternehmen BA (Bayerische Allgemeine Versicherung AG) und BL (Bayerische Lebensversicherung AG) unter der Marke "die Bayerische" zusammenarbeiten. Die beiden Lebensversicherer der Gruppe, BY und BL, werden sich mit unterschiedlichen Schwerpunkten positionieren: BY wird sich auf die Absicherung biometrischer Risiken spezialisieren, während BL sich auf Altersvorsorgeprodukte mit einem Fokus auf Nachhaltigkeit konzentrieren wird. Mächtig was los bei der Marke der Bayerischen …

Einen kleinen Einblick findet man auch im folgenden Zeitstrahl über die Geschichte, auch wenn vor allem die letzten Jahre betrachtet werden:

Welche Gesellschaftsform hat die Bayerische?

Eine in unseren Augen sehr positive. Die Konzernmutter ist nämlich ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, eine Gesellschaftsform, welche wir sehr schätzen. Das Unternehmen ist also nicht von Investoren getrieben, so wie einige andere Versicherer. Was sind aber die weiteren Vorteile?

• Die versicherten Kunden sind automatisch Mitglieder und somit Träger des Unternehmens. Es gibt also keine externen Investoren, es sind die eigenen Kunden.
• Die Geschäftspolitik richtet sich somit ausschließlich an den Interessenten der eigenen Mitglieder (= Kunden) aus. Somit gibt es einen extrem langen Atem.
• Dividende / Ausschüttungen an Aktionäre / Investoren sind ein Fremdwort und fallen somit nicht an. Es bleibt mehr Geld im Unternehmen und kann wieder investiert werden in neue Mitarbeiter, Service oder günstige Prämien (zwei Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit haben z.B. die Prämien für laufende Verträge in der Grundfähigkeitsversicherung gesenkt mit dem Volkswohl Bund / Dortmunder sowie derAlten Leipziger).
• Somit ist man kein Spielball der Kapitalmärkte, sondern richtet sein Unternehmen idealerweise auf Jahrzehnte aus. 

Grundsätzlich bevorzugen wir also einen Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit für langfristige Verträge durchaus einen Tick eher, als z.B. ein Aktienunternehmen. Nichts gegen die Börse, wir sind selber die größten Freunde davon und investieren für uns und unsere Kunden weltweit in über 11.400 Unternehmen dank unseres wissenschaftlichen Weltportfolios, aber bei sehr langfristigen Verträgen sind wir eher auf der Seite eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit. 

Was gibt es für Sparten bei der Bayerischen?

Generell kann man sagen, dass die Bayerische folgende Schwerpunkte besitzt:

• Lebensversicherung = zu dieser Sparte gehört natürlich auch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Zudem spielt man in der Grundfähigkeitsversicherung immer wieder eine Vorreiterrolle. Ebenso ist man in der Altersvorsorge omnipräsent und war auch der Initiator der Aktion “ProRiester”. Einzig eine Risikolebensversicherung bietet man nicht an, sondern hat diese an die DELA (einen spezialisierten Anbieter) ausgelagert. Der Tenor war hier eher “In der Risikoleben gibt es so einen Preiskampf, da möchten wir nicht mithalten, wir konzentrieren uns auf die Dinge, die wir gut können”.
  Nicht vergessen sollte man aber auch die Tochter Pangaea Life, in der man nachhaltig in Sachwerte investieren kann. Finden wir sogar so gut, dass die beiden Bierls investiert sind. Das heißt was …
• Sachversicherung = das zweite, große Standbein ist hierbei die Sachversicherung - von der privaten Haftpflichtversicherung bis zur Wohngebäudeversicherung. Alles gute und sehr innovative Tarife, vermitteln wir auch immer wieder. Schadensregulierung in unseren (wenigen) Fällen bisher auch immer ohne Probleme. Die Bayerische ist in der Sachversicherung definitiv in unserer erweiterten Watchlist. 
• Fehlen darf in dieser Hinsicht natürlich auch nicht die Kfz-Versicherung. Wie viele Versicherer wirds hier aber auch ein “Ja, müssen wir eigentlich anbieten, aber so glücklich sind wir nicht darüber …”. Sicherlich gute Tarife, aber halt auch ein Segment, was sehr Preis gesteuert ist und die Schäden stark zunehmen.
• Eine eigene Rechtsschutzsparte bietet man hingegen nicht an.

Zudem gibt es - wie man der Grafik entnehmen kann - unzählige Beteiligen und Tochterunternehmen. So auch ein Unternehmen, was sich auf die Reiseversicherung spezialisiert hat.

Über wen bietet die Bayerische ihre Produkte an?

Die eigene Ausschließlichkeit wird gestärkt & ausgebaut

Im Gegensatz zu anderen Versicherern (so zumindest unsere Wahrnehmung), baut die Bayerische das eigene Agenturnetz bedächtig, aber durchaus zielstrebig aus. Sprich, die eigenen Versicherungsvertreter, welche i.d.R. nur die Produkte der Bayerischen anbieten können. Das ist ja eigentlich ein Markt, welcher im Fallen ist, denn die Kunden werden immer informierter und fragen sich “Warum soll ich mich an einen Versicherungsvertreter wenden, welcher nur die eigene Gesellschaft anbieten kann und nicht an einen freien Makler, Berater oder ein Vergleichsportal?”. Klar, mit persönlichem Service kann man punkten, aber das geht ja über einen Versicherungsmakler ebenso. Aus Sicht des Versicherers ist eine eigene Ausschließlichkeit aber durchaus keine so dumme Idee, da man diese eher steuern kann und somit einen stetigen Absatz seiner Produkte gewährleistet. Nun gut, muss jeder selber wissen, uns gefallen aber reine Maklerversicherer (welche praktisch auf unserer Seite stehen), schon noch einen Tick besser.

Versicherungsmakler & Freie Berater

Den Hauptfixpunkt stellen aber Versicherungsmakler wie wir dar. Die Bayerische ist wirklich sehr nah an den freien Beratern dran, man agiert auf Augenhöhe und möchte direkt wissen, was nicht so gut läuft. Das geht durch alle Abteilungen so - selbst die Vorstände haben immer ein offenes Ohr und man hat das Gefühl, dass man bei einem Problem auch gehört wird. Das zeichnet die Bayerische wirklich extrem positiv aus.
Zudem werden neue Produkte sehr oft zusammen MIT anstatt über den Makler hinweg gestaltet. Es gibt Workshops, wo man eigene Ideen einfließen lassen kann oder es wird bei manchen Produkten direkt auf das Know-how desjenigen zurückgegriffen. Zu nennen ist hier vor allem die Soldaten Berufsunfähigkeitsversicherung, welche zusammen mit dem wohl besten Versicherungsexperten am Markt in diesem Bereich, Moritz Heilforth und seiner Firma Palladium entwickelt wurde. Nicht wenige Versicherer sind soooo offen für Makler / Berater mit einer Spezialisierung. Auch wir werden öfters gefragt: “Bierls, was haltet ihr denn davon ….bitte aber erst einmal im Vertrauen” …
Gefällt uns dann schon.

Was sich oft aber nicht vermeiden lässt - mit Strukturvertrieben (auch mit den “schlechten”) wird zusammengearbeitet. Da gibt es wirklich nur sehr, sehr wenige Versicherungsunternehmen am Markt, die sagen “Nein, lieber verzichten wir auf etwas Umsatz …”.

Vergleichsportale wie Check24 und Co.

Selbstredend findet man die Bayerische auch auf Vergleichsportalen wie Check24 und Co. Das ist jetzt nicht verwerflich und die Bayerische sieht die Sache auch ganz korrekt mit “Eigentlich müssen wir raus aus der Thematik Vergleichsportale”. Viele schließen oftmals einfach die günstigste Versicherung ab, welche später aber zum Reinfall wird. Klar, Leistungen sind vielleicht gut, aber der Service / Schadensabwicklung fernab von 0815 Fällen ist oft katastrophal. So z.B. auch der Drang, so eine Absicherung wie die “Meine-eine-Police” anzubieten. Sprich, eine Police, welche mehrere Sparten abdeckt und somit nicht zu vergleichen ist.

Aber man kommt trotzdem nicht an Vergleichsportalen vorbei, auch bei unserem Vergleichsrechner und denen in simplr findet man somit die Bayerische. Vergleichsportale sind Fluch und Segen zugleich und die “Testsieger” sind vielleicht auch nur die, welche sich sehr hübsch gemacht haben für das Portal … das ist aber ein anderes Thema, welches wir im Artikel “Was sind die besten Tarife und Testsieger in den Medien und Vergleiche und weshalb Du vorsichtig mit diesen Ratings sein solltest?” näher erwähnen.

Kann man bei der Bayerischen eine anonyme Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung stellen?

Ja, es ist möglich, bei der Bayerischen eine anonyme Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu stellen. Das ist sogar ein Punkt, welcher der Bayerischen extrem wichtig ist und dies hervorhebt. Eine Besonderheit ist es aber grundsätzlich erstmal nicht, da praktisch jeder Versicherer, welcher mit freien Maklern zusammenarbeitet, diesen Service anbietet. Viel wichtiger ist somit später die Frage, wie die Qualität der Risikoprüfung ist. 

Denn Vorerkrankungen und Stolpersteine (können auch gefährliche Hobbys sein) können den Wunsch nach der optimalen Absicherung zunichtemachen. Deshalb gilt immer - im Zweifel seine persönliche Krankenakte sauber aufbereiten, denn in dieser lauern gerne auch mal immer Falschabrechnungen. 

Wie sehen wir die Risikoprüfung der Bayerischen in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Hättest Du uns diese Fragen vor einigen Jahren gestellt, hätten wir wohl gesagt “Stets bemüht, aber unglücklich. Nicht das Niveau, wie wir es bei anderen Versicherern kennen”. Wir müssen aber mit Fug und Recht behaupten, dass sich die Risikoprüfung der Bayerischen enorm gesteigert hat. Wir haben wirklich viele Erfahrungswerte, da die Bayerische oftmals in den engeren Kreis der vermittelnden Gesellschaften kommen. Mittlerweile würden wir sogar sagen, die Bayerische ist bei den guten am Markt angekommen. Überrascht mal sehr positiv, aber auch mal negativ - aber das Positive überwiegt definitiv. Man arbeitet auch sehr lösungsorientiert. Ok, kann vielleicht jetzt auch ein bisschen daran liegen, dass wir als spezialisierter Versicherungsmakler in der Berufsunfähigkeitsversicherung auch sehr kurze Zugangswege besitzen und wir nun wirklich auf Augenhöhe agieren, aber das soll die Leistung nicht schmälern. Man zeigte sich immer Gesprächsbereit und hörte auf den Versicherungsmakler. Es hat sicherlich auch nicht geschadet, dass ein ehemaliger und geschätzter Versicherungsmaklerkollege jetzt einer der Biometrieexperten bei der Bayerischen ist - aus der Praxis, für die Praxis. In diesem Sinne einen schönen Gruß an die besagte Person. Grundsätzlich ist es aber sicherlich auch sehr wichtig, dass man niemals wahllos Risikovoranfragen auf den Markt schmeißt. Hier unterscheiden sich die guten von den eher nicht so guten Vermittlern. Der versierte Versicherungsvermittler fragt maximal bei drei-vier Gesellschaften an, der Unversierte bei zehn und mehr Versicherern, um den Kunden “so eine große Auswahl zu geben”. Versicherer freuen sich darüber gar nicht und behandeln diese Voranfrage dann - dezent gesagt - nicht wirklich bevorzugt. 

• Die Risikoprüfung der Bayerischen hat sich also für uns enorm gesteigert und gehört nun zu den Top-Anbietern am Markt.

So sollte die optimale Risikovoranfrage in unseren Augen bei der Bayerischen sein:

• Auch wir haben festgestellt, dass die Risikoprüfung der Bayerischen ärztliche Stellungnahmen & Atteste sehr schätzen. Sprich, nicht nur den Krankenkassenauszug von vor drei Jahren, sondern eine aktuelle Stellungnahme, welche nach dem Schema “WAS war WANN, WARUM, WIE wurde behandelt, WANN war WIEDER GUT” aufgebaut ist. Der Arzt ist für Dich der wichtigste Verbündete, um den Risikoprüfer zu überzeugen. Vergiss das bitte nie. Auch wenn es vielleicht eine unrechtmäßige Falschabrechnung gab - sei freundlich, hab Verständnis (= Stress, viel zu tun) für den Arzt und bitte um eine kurze Stellungnahme. Mehr auf unseren hinterlegten Seiten.
• Ebenso schätzt das Underwriting auch unser Gesundheitsdaten-Beiblatt sowie Eigenerklärungen, wo man den Sachverhalt mit eigenen Worten erklärt. Das ermöglicht den Prüfern der Bayerischen, sich ein besseres, ja menschliches Bild von Dir zu machen. Die “Gefahrenumstände” werden also umfangreich erklärt. 
• In diesem Kontext sollte auch noch kurz erwähnt werden, dass wir keine Freunde sind von Fragebögen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese sind für uns zu sehr nach dem “Ja / Nein” Schema aufgebaut. Wir können aber verstehen, dass auch die Bayerische bei manchen Versicherungsvermittlern Fragebögen einsetzt, wenn es z.B. nur die Angabe “Wirbelsäulenbeschwerden vor drei Jahren” gab. Wir selber sind aber ganz und gar nicht Freunde von Fragebögen im Zuge der Voranfrage & späteren Antragsstellung.

Mehr dazu findest Du auch in unserem Artikel “Die größten Fehler in der Risikovoranfrage”.

Praxiswissen der Bayerischen zur Thematik der Risikovoranfrage

In einem Biometriekongress Mitte 2024 stellte die Bayerische auch ihre eigenen Erfahrungen zur Risikovoranfrage dar und gab dem Zuhörer einen Einblick, wie denn idealerweise eine passende Voranfrage wäre. Die wichtigsten Punkte möchten wir Dir nicht vorenthalten - so bekommst Du auch das Denken der Versicherung & Gegenseite ein bisschen mehr mit.

Die Bayerische möchte gerne - wozu wir auch immer appellieren, immer mehr Angaben als nur die Information “Knieschmerzen in 2022”.

Auch der weitere Wunsch ist mehr als verständlich und nachvollziehbar.

Bitte also direkt die Kerninformationen sauber und übersichtlich zusammenstellen. 

Speziell für den Bereich Psyche tauchte die Bayerische auch noch tiefer auf die Thematik ein. Die Gesellschaft ging Anfang 2023 medial relativ weit in die Offensive, dass man nun die Psychethematik tiefergehend prüfen wird (wir haben dazu auch berichtet unter “Versichert die Bayerische nun Psyche in der Berufsunfähigkeitsversicherung?”). Im Vortrag zur optimal Risikovoranfrage ging man auch nochmals genauer darauf an, was Risikoprüfer wissen sollten, um ein faires Votum abgeben zu können - insbesondere im Zusammenhang mit der Psyche. 

Folgende Punkte sind für das Underwriting wichtig:

• Welche Erkrankungen wurden diagnostiziert? 
• Welche Belastungsfaktoren haben mitgewirkt?  
• Welche Symptome traten auf? 
• Beschwerdezeitraum (von MM/JJJJ bis MM/JJJJ)  
• Intervalle (einmalig/mehrmals)  
• Behandlung mit Medikamenten (welches Medikament, welche Dosierung, über welchen Zeitraum)  
• Psychotherapie (wie viele Sitzungen über welchen Zeitraum)  
• Suizid oder Suchterkrankungen?  
• AU-Zeiten?  
• seit wann beschwerdefrei und/oder behandlungsfrei  
• Behandlungsberichte

Und unsere Philosophie mit “Was war wann, warum, wie wurde behandelt und wann war wieder gut” findet man auch im Wunsch des Underwritings der Bayerischen wieder:

Die technische Ausgestaltung ist einer der wichtigsten Punkte in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese entscheidet nämlich darüber, ob Dein BU-Vertrag langfristig bedarfsgerecht wäre. Wir würden sogar sagen, dass die passende Konfiguration die Königsdisziplin ist. Man sollte ja nicht nur den aktuellen Stand im Auge behalten, sondern auch seinen Bedarf in einigen Jahren oder Jahrzehnten. Glücklicherweise ist hier der Markt sehr dynamisch, was sich auch im Update 2024 der Bayerischen niederschlug. Jetzt kommen wir aber ans Eingemachte.

2.A.: Beitragsdynamik der Bayerischen

In unseren offenen und direkten Gesprächen mit der Bayerischen war insbesondere die Beitragsdynamik immer wieder so ein Punkt, wo wir den Finger in die Wunde gelegt haben. Folgendes hatten wir kritisiert:

• Die Beitragsdynamik endet mit 55 Jahren
• Der Dynamik der Beiträge kann maximal zweimal in Folge widerrufen werden

Nun hat man hier diese Regelungen stark verbessert. Zum einen ist die Beitragsdynamik jetzt unbegrenzt widerrufbar. Zudem endet die Beitragsdynamik der Bayerischen nicht mehr mit 55 Jahren, sondern erst fünf Jahre vor Vertragsende. Bei einem idealen Endalter von 67 Jahren würde diese mit 62 Jahre enden. Eine erhebliche Verbesserung, aber noch nicht zu 100 Prozent optimal. Die Beitragsdynamik der LV 1871 geht z.B. bis zum 67. Lebensjahr durch, ebenso bei der Gothaer Versicherung. Aber grundsätzlich können wir mit fünf Jahren vor Vertragsende gut leben. 

Begrenzung der Beitragsdynamik auf 4.000 Euro mtl. BU-Rente, anschließend eine dynamische Anhebung

Ein Punkt, welcher auf den ersten Blick etwas befremdlich wirkt. Die Beitragsdynamik der Bayerischen geht nur bis 4.000 Euro.

Aber die Bayerische hat hier die nette Funktion eingebaut, dass man mit aktuellen Nachweisen die Dynamikobergrenze nach oben erhöhen kann. Sie muss einfach wieder finanziell angemessen sein, sprich 60 Prozent des Bruttogehaltes.

Sprich, wenn Du bei der Bayerischen bei 4.000 Euro angekommen bist, endet die Beitragsdynamik. Schickst Du dem Versicherer anschließend aber aktuelle Einkommensnachweise, so hebt die Bayerische diese Grenze wieder an - soweit finanziell angemessen. Sind es 4.400 Euro, dann auf 4.400 Euro. Sind es 5.000 Euro, dann 5.000 Euro. Es ist zwar für den Kunden und Makler etwas umständlicher, aber für das Versichertenkollektiv ist dies eine sehr wichtige Funktion, um die Beiträge langfristig wirklich stabil zu halten. Wir sind ja mittlerweile an einem Punkt angekommen, wo die Beitragskalkulation wirklich haarscharf ist, auf der Messerspitze. Die Deckelung der Beitragsdynamik ist somit ein Werkzeug, um den Versichertenbestand sauber zu halten.

• Sieh es also als positiv an. Wenn Du bei den 4.000 Euro hängen bleibst, ist die Erhöhung einfach nicht angemessen. Wenn doch, gibt es kein Ende / Begrenzung. 

Die Kennzahl der finanziellen Angemessenheit verändert sich übrigens nicht und liegt bei:

• 60 Prozent des Bruttoeinkommens bei normalen Angestellten.
• Ebenso gibt es diese 60-Prozent-Grenze bei Selbstständigen (Gewinn vor Steuern).
• Bei Beamten, Richtern und Soldaten sinkt diese Grenze aufgrund der besseren Absicherung auf 30 Prozent. 

Bei Schülern kann nur eine Beitragsdynamik von drei Prozent vereinbart werden, aber ….

Ein kleines Manko gibt es noch. Schüler können bei der Bayerischen maximal eine Beitragsdynamik von drei statt fünf Prozent wählen. Das liegt daran, dass die Bayerische nicht jeden Beruf später pauschal mit fünf Prozent Beitragsdynamik absichert. Bei uns fragen vor allem (angehende) Akademiker an, diese können immer fünf Prozent absichern. Aber körperliche Berufe wie z.B. Maurer können maximal eine Dynamik von drei Prozent bei der Bayerischen vereinbaren. Da der Versicherer noch nicht weiß, welchen Beruf der Schüler später mal ausübt, gibt es somit diese Grenze. 

Aber ähnlich wie bei der LV 1871 durch ihre Zukunftsgarantie, kann auch bei der Bayerischen später die Beitragsdynamik auf fünf Prozent erhöht werden. Dies ist möglich, wenn man ein Studium oder Berufsausbildung beginnt bzw. generell ins Berufsleben einsteigt. Voraussetzung ist natürlich immer, dass der neue Beruf / Studiengang die fünf Prozent zulässt. Die Erhöhung ist natürlich ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Im Sinne des Versichertenkollektivs auch wieder sinnvoll.

2.B.: Die Leistungsdynamik der Bayerischen

Auch einer der großen Kritikpunkte, welche wir bei der Bayerischen hatten. Es gingen maximal zwei Prozent an Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung. Marktüblich waren hierbei drei Prozent. Man kann mit Sicherheit vortrefflich darüber streiten, ob eine Leistungsdynamik von drei Prozent sinnvoll ist, aber das sollen nicht wir entscheiden, sondern unsere Kunden. Das Sicherheitsbedürfnis ist sehr unterschiedlich ausgeprägt. Es ist schon ein kleiner Unterschied, ob man im BU-Leistungsfall 3.000 Euro in einem Jahr erhält und sich diese nicht erhöht, oder es sich im nächsten Jahr auf ca. 3.060 (zwei Prozent) oder ca. 3.090 Euro (drei Prozent) erhöht. Die Lebensunterhaltungskosten werden auch nicht günstiger, von daher plädieren wir mittlerweile schon für eine relativ hohe Leistungsdynamik, wenn die gesamte BU-Rentenhöhe schon ausgereizt wurde.

Von daher war dies ein richtiger Schritt, dass die Bayerische nun auch eine garantierte Rentensteigerung von bis zu drei Prozent zulässt. Je jünger eine Person ist, desto sinnvoller. Hier hat man sich jetzt aber nur dem Markt angeglichen, mehr noch nicht.

Gute Regelungen im Leistungsfall & Rückkehr ins Berufsleben

Bei manchen Versicherern gibt es ein kleines Problem, welches durchaus zum großen werden kann. Sagen wir, Du hast 3.000 Euro abgesichert und wirst jetzt zum Leistungsfall. Dieser dauert zehn Jahre an. Durch die Leistungsdynamik hast Du mittlerweile eine BU-Rentenhöhe von 4.000 Euro erreicht. Jetzt kannst Du wieder arbeiten. Bei vielen Versicherern würdest Du wieder auf die 3.000 Euro wie vor dem Leistungsfall zurückfallen. Bei der Bayerischen - hier kannst Du ein Angebot für die Rentenhöhe anfordern, welche Du zuletzt erreicht hast.

Wir zitieren hierbei die Bedingungen:

An sich eine sehr kundenfreundliche Regelung. Dass dies aber innerhalb von einem Monat nach Wiedereinstieg ins Berufsleben erfolgen muss, ist wiederum nicht so gut. Hier sollte man dem Kunden mehr Zeit geben.

2.C.: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Bayerischen

Mitte der 2010er nahm die Arbeitsunfähigkeitsklausel richtig Fahrt auf im BU-Kosmos. Eingeführt von der Condor Berufsunfähigkeitsversicherung, mittlerweile gibt es so gut wie keinen Versicherer mehr, welcher keine AU-Klausel anbietet. Ok, lassen wir mal Versicherer wie die Debeka, CosmosDirekt, WGV, LVM oder die WWK außen vor, welche diese Klausel nicht anbieten. Die Gelbe-Schein-Regelung erfreut sich immer größerer Beliebtheit, ist diese doch ein stark vereinfachter Leistungsauslöser. Es wird nicht mehr geprüft, ob Du Deinen Beruf zu mehr als 50 Prozent ausüben kannst, sondern es genügt einzig und alleine die Krankschreibung eines Facharztes. Meistens sogar schon bei drei Monaten, mit voraussichtlicher Dauer von weiteren drei Monaten. Man kommt also etwas schneller ans Geld und kann ggf. in Ruhe auch den richtigen Antrag zur Berufsunfähigkeit vorbereiten. Bei guten Versicherern wird im BU-Leistungsfall dann auch das “Guthaben” an Monaten zur AU-Klausel wieder aufgefüllt. Die Leistungsdauer ist am Markt ja relativ unterschiedlich - es gibt Versicherer, welche nur 18 Monate leisten wie die Barmenia, Ergo, Hanse Merkur oder der Münchener Verein. Die Mitte bewegt sich bei 24 Monaten, darunter Versicherer wie die Nürnberger, Zurich, Württembergische, Swiss Life, HUK-Coburg, Europa, LV 1871, Dialog, DEVK, Continentale, AXA, Signal Iduna oder Alte Leipziger. Die höchste Leistungsdauer findet man mit 36 Monaten z.B. bei der Allianz, Baloise, Condor, Gothaer, HDI, Universa oder dem Volkswohl Bund.

Bisher hatte die Bayerische eine zweistufige Regelung. Der Tarif Komfort konnte praktisch erweitert werden um Komfort-Plus. Hier hat die AU-Klausel der Bayerischen dann praktisch 18 Monate geleistet. Wählte man den Tarif Prestige aus, kam man auf die marktführenden 36 Monate. Der Mehrbeitrag für Prestige war hierbei aber recht hoch, sodass es nur wenige Interessenten gab. Auf die neue Prestige-Variante kommen wir aber nochmals zu sprechen. 

Nun gibt es bei der Bayerischen eine Art Baukastenprinzip, auf welches wir auch noch näher eingehen werden. Der Tarif Komfort ist Geschichte, jetzt gibt es quasi nur noch den Begriff “Protect”, welcher durch einige Bausteine erweitert werden kann. Einer ist darunter die Arbeitsunfähigkeitsklausel. Diese leistet 36 Monate, natürlich in der guten Form. Somit schloss man sich nun der Spitzengruppe am Markt an. Es gibt jetzt also von unserer Seite nichts mehr zu meckern & es gibt Klarheit rund um die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Bayerischen.

2.D.: Die Erhöhungsmöglichkeiten / Nachversicherung bei der Bayerischen Berufsunfähigkeitsversicherung

Kommen wir nun zu der eigentlichen Königsdisziplin. Je jünger ein Interessent ist, desto wichtiger sind die Nachversicherungs- & Erhöhungsmöglichkeiten in der BU-Versicherung. Jetzt klingen Erhöhungsmöglichkeiten auf 2.500 oder 3.000 Euro recht viel, aber viele vergessen bei uns die großen Zahlen der Inflation. 3.000 Euro werden in zehn Jahren nicht mehr den Wert haben wie heute. Deshalb sind die Erhöhungsmöglichkeiten so wichtig, denn die normale Beitragsdynamik fängt nur die normalen Gehaltssteigerungen auf, nicht aber Karrieresprünge. Mittlerweile gibt es sehr unterschiedliche Ausgestaltungen der Erhöhungsmöglichkeit. Bis zum Update im Sommer 07 / 2024 lag die Bayerische bei 3.000 Euro, was einen mittlerweile mittelmäßigen Wert darstellt. Gibt natürlich Anbieter, welche bei 2.500 oder gar 2.000 Euro lagen, aber auch welche, die erheblich höher liegen. Zudem muss man bei manchen Versicherern den Beruf nachmelden, bei anderen wiederum nicht. 

Ein extrem wichtiger Punkt für uns in der Beratung ist somit die Frage, ob der Versicherer in der Nachversicherung nur auf eine erneute Gesundheits- oder sogar auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet. Die Bayerische legt hier seit Jahren schon einen guten Umgangston mit ihren Kunden an den Tag. Bei der Nachversicherung verzichtet die Bayerische nämlich auf folgende Fragen:

• Vermeintliche neue, gefährliche Hobbys
• Das aktuelle Rauchverhalten
• Geplante und künftige Auslandsaufenthalte
• Körpergröße und Gewicht - somit den BMI
• die aktuelle berufliche Tätigkeit

Es wird beim Ziehen der Nachversicherung der Bayerischen also praktisch nur die Angemessenheit (60 Prozent des Bruttogehaltes) sowie der eigentliche Grund geprüft. Eine erneute Gesundheitsprüfung wie auch weitere Abfragen werden nicht fällig. Dies steht auch so schön in den Bedingungen:

Ganz wichtiger Punkt - je jünger, desto wichtiger. Aber von den guten Versicherern hat dies mittlerweile faktisch fast jeder gut gelöst, Ausnahmen gibt es teilweise nur noch, wenn der Abschluss als Schüler erfolgte.

Selbstverständlich gibt es bei der Bayerischen auch keine Nachmeldepflicht beim Wechsel des Berufes oder von neuen Erkrankungen & Hobbys. 

Es ist vorteilhaft geregelt, dass man pro Ereignis zwölf Monate Zeit hat, um eine Erhöhung zu beantragen. Wir möchten betonen, dass sechs Monate nicht mehr der Marktstandard sind, obwohl es das einmal war. Dennoch gibt es immer noch genügend Versicherer, die nur ein halbes Jahr für die Erhöhung der BU-Rente gewähren. Das ist bedauerlich, da Erhöhungsmöglichkeiten oft übersehen werden. Wir verschicken zum Beispiel jedes Jahr einmal einen Jahrescheck, während andere Kollegen Jahresgespräche führen. In beiden Fällen wäre es ungünstig, wenn vor neun Monaten eine Gehaltserhöhung erfolgte und nun eine Deckungslücke in der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht.

Ebenso positiv ist es bei der Bayerischen geregelt, dass man ein Ereignis zur Nachversicherung bis zum 50. Lebensjahr nutzen kann, während es bei einigen Versicherern nur bis zum 45. Lebensjahr möglich ist. Wir warten aber eigentlich nur noch darauf, dass der erste Versicherer eine Erhöhung bis zum 55. Lebensjahr anbietet. Wir werden ja immer älter, bleiben länger fit - wäre eigentlich eine logische Konsequenz. Da müssten aber jetzt wohl auch die Rückversicherer mitspielen, das ist dann ein ganz eigenes Thema. 

Bei welchen Gründen kann bei der Bayerische die BU-Rente erhöht werden?

• Heirat 
• Geburt eines Kindes 
• Adoption eines minderjährigen Kindes 
• Tod des Ehegatten oder des eingetragenen Lebenspartners 
• Ehescheidung oder Aufhebung der eingetragenen Lebenspartnerschaft 
• Aufnahme eines Studiums
• Erfolgreicher Abschluss einer Berufsausbildung / Studium
• Erfolgreicher Abschluss einer Berufsfortbildung (z.B. Facharztarztausbildung, Promotion, Master, Meisterprüfung)
• Erfolgreicher Abschluss des Vorbereitungsdienstes für das Lehramt mit anschließender Anstellung
• Erstmaliger Wechsel in die Selbstständigkeit
• Wechsel von der Teil- in die Vollzeittätigkeit
• Steigerung des Bruttoeinkommens bei Selbstständigen von mind. 10 Prozent
• Steigerung des Gewinns vor Steuern bei Selbstständigen um mind. 30 Prozent
• Versicherte Person erhält eine Prokura
• Man scheidet aus nicht medizinischen Gründen aus dem öffentlichen Dienst aus und wechselt als Angestellter / Selbstständiger in die freie Wirtschaft
• Befreiung des selbstständigen Handwerkers von der Versicherungspflicht
• Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze
• Aufnahme eines Darlehens im gewerblichen Bereich bzw. einer selbstgenutzten Immobilie von mind. 50.000 Euro
• Aufnahme eines Darlehens zur Modernisierung oder Renovierung von mind. 50.000 Euro

Das sind jetzt die üblichen Gründe und sogar ein paar mehr. Dürfte also für alle immer etwas dabei sein ;). Mittlerweile führen wir ja eine relativ exakte Liste über unsere gemachten Nachversicherungen (siehe “Die BU-Nachversicherung in der Praxis bei den Bierls”) und müssen schon feststellen, dass die Gründe vielfältiger sind als nur Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung. Hier hat auch die Bayerische reagiert und insgesamt vier neue Gründe zum Update eingeführt. Sehr praxisorientiert dürfte sicherlich der Wechsel von einer Teil- in eine Vollzeittätigkeit sein. Aber auch als Beamtenversicherer ist der Grund “Wechsel vom öffentlichen Dienst in die Privatwirtschaft” sehr gut und wichtig, denn die Lücke im Leistungsfall ist bei einem normalen Angestellten größer als bei einem Beamten auf Lebenszeit.

Ohne Grund kann übrigens wie bei vielen anderen auch nachversichert werden. In den ersten fünf Jahre muss kein Ereignis vorliegen, Du kannst einfach so erhöhen. Verbraucherfreundlich sogar bis zum 45. Lebensjahr (aber nicht in den ersten sechs Monaten), Marktstandard sind eher 35 Jahre. 

Was könnte verbessert werden bei der Nachversicherung der Bayerischen?

Grundsätzlich sind wir recht zufrieden mit der aktuellen Nachversicherung der Bayerischen, im Detail gibt es aber noch folgendes Verbesserungspotential:

• Jede Nachversicherung kann um maximal 500 Euro mtl. BU-Rente erfolgen. Das ist in unseren Augen etwas zu wenig, Markttrend sind auch derzeit eher 50 Prozent der aktuellen Summe. Spätestens ab 1.000 Euro Absicherung würde man damit besser fahren.
• Zum Berufseintritt kann außerplanmäßig um 1.000 Euro erhöht werden, dies dürfte aber insbesondere für Studenten am Bedarf vorbeigehen. Da loben wir wieder die LV 1871, welche z.B. 150 Prozent zulässt. Direkt von z.B. 1.000 auf 2.500 Euro oder sogar von 1.500 auf 3.000 Euro. 
• Die Nachversicherung kann bei der Bayerischen nicht mehr bezogen werden, wenn es schon mal Leistung aus dem Vertrag gab. Dazu zählen auch Leistungen wg. der Arbeitsunfähigkeitsklausel. 

Ein bisschen Kritik auf hohem Niveau, aber es muss ja immer etwas Verbesserungspotential bleiben 🙂. Denn nach dem Update ist vor dem Update. 

Juhu - Einführung der Karrieregarantie bei der Bayerischen

Freut uns besonders, denn wir finden die Karrieregarantie wirklich eine tolle Sache für unsere Kunden. Eingeführt hat die Karrieregarantie 2020 damals die LV 1871, mittlerweile haben sich viele Versicherer davon inspirieren lassen, mit der Nürnberger, Gothaer, Stuttgarter und der Hannoverschen. Man muss das Rad nicht immer neu erfinden, sondern Bewährtes kann man einfach adaptieren. So dachte es sich die Bayerische auch. Bis auf die LV 1871 haben alle Versicherer den Deckel bei 6.000 Euro (Nürnberger bei manchen Berufen sogar darunter). 

Hast Du also die maximalen 4.000 Euro mtl. Absicherung bei der Nachversicherung erreicht, kann trotzdem erhöht werden, falls es einen Gehaltssprung gab. 

• Bei Angestellten muss die Gehaltssteigerung fünf Prozent betragen. Genau um denselben Prozentsatz kannst Du dann erhöhen, nach oben gibt es keine Grenze.
• Es gibt keine Unterscheidung, ob das Angestelltenverhältnis befristet ist oder nicht.
• Bei Selbstständigen muss die Steigerung mindestens zehn Prozent im Durchschnitt der letzten drei Jahre betragen. Maximal kann aber um 20 Prozent erhöht werden. 

Grundsätzlich sehr gute Regelungen, uns gefällt es nur nicht, dass der BU-Vertrag der Bayerischen seit mindestens fünf Jahren bestehen muss. Das war bis Juli 2024 auch bei der Gothaer so, aber durch das kleine Update des Kölner Versicherers schaffte es diese Regelung wieder heraus. 

Prinzipiell sind wir aber mit der Regelung erstmal sehr zufrieden & diese stellt einen absoluten Mehrwert dar.

2.E.: Es gibt einen Startertarif bei der Bayerischen namens “Young”

Auch bei der Bayerischen gibt es einen Einsteiger / Startertarif. Grundsätzlich sind wir ja davon nicht so die großen Freunde, da langfristig die Beiträge höher sind als bei der normalen Variante zu Beginn, aber es gibt natürlich durchaus Situationen, da können wir das Nutzen des Einsteigertarifs nachvollziehen. Wenn die Eltern drei Schüler Berufsunfähigkeitsversicherungen mit der passenden Konfiguration abschließen möchten, dann geht das schon durchaus ins Geld. Bevor es Kompromisse gibt bei der technischen Ausgestaltung (zu kurzes Endalter, keine Leistungsdynamik, zu geringe Absicherungshöhe), kann ein Startertarif eine Möglichkeit sein. Aber es gibt halt immer noch Versicherungsvermittler, die über den Preis verkaufen und der Kunde dann später verwundert ist, wenn es eine starke Erhöhung gab. Lieber von Beginn an etwas mehr zahlen, langfristig lohnt es sich aber. 

In unserer Musterberechnung eines Medizinstudenten sieht man recht schön den Young-Tarif der Bayerischen.

Zu Beginn wäre der monatliche Nettobeitrag bei 32,37 Euro, im fünften Jahr erhöht sich dieser auf 56,65 Euro und im Jahr 2034 (nach zehn Jahren) liegen wir bei 80,93 Euro. Hätte unser angehender Arzt direkt den normalen Beitrag entrichtet, würde dieser bei 67,16 Euro liegen. In den ersten sechs Jahren zahlt man also 40 Prozent des eigentlichen Beitrages, danach 70 Prozent des Zielbeitrags. Sieht man auch schön an folgender Grafik der Bayerischen:

Mit dem Beginn des 11. Versicherungsjahrs folgt dann der Wechsel. 

Langfristig gesehen etwas günstiger. Befindet man sich aber derzeit im Studium und ist der Geldbeutel ein bisschen eng, so kann die Young Variante eine Möglichkeit sein.

Zwei Punkte gibt es hierzu noch zu wissen:

• Es kann jederzeit von der Young Kalkulation in die normale Variante gewechselt werden. Je früher, desto günstiger über die gesamte Laufzeit.
• Ganz wichtig auch zu wissen = während der Startphase gibt es keine Beitragsdynamik. Du würdest also über die nächsten zehn Jahre bei 2.000 Euro wie im obigen Beispiel verharren. Erst beim Wechsel in den normalen Tarif startet die Beitragsdynamik. 

Die Dynamikregelung sieht man auch an folgender Tabelle:

Diese Regelung, dass die Beitragsdynamik nicht in der Startphase aktiviert wird, ist aber absolut marktgängig. Zudem sei auch nochmals erwähnt, dass die Bayerische einen sauberen und ehrlichen Einsteigertarif anbietet. Es gibt leider immer noch absolut miese Modelle am Markt, wo die BU-Versicherung nach der Startphase einfach in eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung umgewandelt wird, falls man sich nicht proaktiv meldet. Oder sie erlischt einfach bzw. verringert sich um die Hälfte. Alles wirklich absolut schreckliche Modelle am Markt, welche sich aber immer noch halten …

2.F.: Gibt es eine berufliche Besserstellung bei der Bayerischen BU-Versicherung?

Ja, die ist vorhanden. Insbesondere für junge Leute ist eine saubere, berufliche Besserstellungsgarantie ja extrem wichtig. Der Realschüler wird nicht ewig Realschüler sein, sondern auch mal einen Beruf ausüben, welcher vielleicht günstiger wäre als die aktuelle Einstufung. Da wäre es dann wichtig, dass man nicht den Vertrag kündigen muss, ein notwendiger Neuabschluss mit den üblichen Gesundheitsfragen wäre die Folge und vor allem beginnt dann die Frist der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung von vorne. 

Prinzipiell bietet die Bayerische eine saubere Form an. Hier zitieren wir jetzt einfach mal die Bedingungen:

Es gib aber Ausnahmen, wo die berufliche Besserstellung nicht mehr möglich ist:

• Es wurde das 30. Lebensjahr überschritten
• Die berufliche Besserstellungsoption darf nur einmal ausgeübt werden.
• Es gab schon mal einen Leistungsfall
• Der aktuelle Vertrag wurde beitragsfrei gestellt
• Der BU-Vertrag kam aus dem Wechsel einer Grundfähigkeitsversicherung zustande

Insbesondere der letzte Punkt ist recht interessant, da wir ja für unsere Kunden versuchen, sich für eine Kinder-BU Option zu interessieren - somit Einfrieren des Gesundheitszustandes. Bis vor einigen Jahren war hier die Bayerische unser Favorit, da man ab dem dritten Lebensjahr schon eine Grundfähigkeitsversicherung abschließen konnte, mit späterer Wechseloption. Dieser Wechsel konnte aber erst zum Berufseintritt vollzogen werden. Mittlerweile haben wir andere Favoriten für Kinder wie z.B. die Kindervorsorge der Nürnberger oder die Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung, da man bei beiden Varianten schon mit zehn Jahren in eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln kann. 

Leider ist auch die Möglichkeit nicht sooo toll, dass man die berufliche Besserstellungsoption nur einmal ausüben kann. Hier hätten wir uns gewünscht, dass dies eigentlich immer möglich wäre, wenn das Ereignis erfüllt worden wäre. Aber grundsätzlich Jammern auf höherem Niveau.

2.G.: Gibt es eine Absicherung von schweren Krankheiten bei der Bayerischen?

Nein, nicht direkt, aber … 

Heutzutage ist es fast zur Norm geworden, dass es eine Art "Sofortleistung", "Krebshilfe" oder "Soforthilfe" in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt. Diese wird als vereinfachter Leistungsauslöser angeboten, ohne die Notwendigkeit einer Überprüfung der tatsächlichen Berufsunfähigkeit. Das bedeutet, wenn zum Beispiel eine Chemotherapie erforderlich ist, wird die Leistung innerhalb weniger Tage für einen Zeitraum von etwa 15-18 Monaten bewilligt. In den meisten Fällen, in denen eine solche Konstellation eintritt, wäre die Person jedoch auch berufsunfähig. Trotzdem muss natürlich noch der umfassende Leistungsantrag ausgefüllt werden.

Bei der Bayerischen nennt sich das “spezielle Einschränkung” und grundsätzlich ist dies in folgende Punkte untergliedert:

• Krebs
• Einschränkung der Herzfunktion
• Einschränkung der Lungenfunktion
• Vollständiger Verlust des Hörvermögens
• Vollständiger Verlust des Sehvermögens
• Vollständiger Verlust des Sprechvermögens

Grundsätzlich gibt es dann praktisch eine Art Soforthilfe und unbürokratische Leistung, sollte man eine dieser speziellen Fähigkeiten verloren haben. Würde man einen Mediziner darüber lassen, dann steht eigentlich relativ schnell fest, dass schon eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Aber ein BU-Leistungsantrag ist sehr viel umfangreicher und mit der Leistung bei z.B. Krebs gibt es schon mal 15 Monatsrenten vorab. Zumindest finanziell eine gewisse Erleichterung. 

• Diese Absicherung ist kostenfrei mit dabei im Tarif Protect.

Nach dem Part der Gesundheitsfragen und der Konfiguration zur Berufsunfähigkeitsversicherung kommen wir nun zum Herzstück eines jeden Vertrages - dem Kleingedruckten, sprich, was Du schwarz auf weiß unterzeichnest. Die Vertragsbedingungen sind ein extrem wichtiger Bestandteil, denn diese entscheiden eventuell mal über Leistung vs. Nichtleistung. Glücklicherweise hat sich (fast) am gesamten BU-Markt in den letzten Jahren etwas herauskristallisiert = die Bedingungen (sowie die Konfiguration) wurden immer besser und besser, dafür ging die Spreizung der Berufsgruppen immer weiter auseinander. Die schönen Berufsgruppen wurden immer günstiger (Akademiker), die Personengruppen, welche unbedingt eine BU-Versicherung benötigen, bekommt fast keine mehr, da zu teuer (Handwerker, körperliche & soziale Berufe). Eine unschöne Situation, die wir jetzt aber nicht ändern können. Letztendlich ist eine frühzeitige Absicherung einfach extrem wichtig, am besten schon über eine BU-Option für Kinder, geht ja mittlerweile schon ab der Geburt. Aber zurück zum Kleingedruckten.

Verzicht auf abstrakte Verweisung - wie löst dies die Bayerische?

Wie wir schon angedeutet haben, sind die Vertragsbedingungen - auch bedingt durch Vergleichsrechner und diverse Ratingagenturen - immer besser und besser geworden. Somit gibt es mittlerweile Aspekte, für die sich ein Versicherer nicht mehr rühmen muss, wenn er diese erfühlt, da diese Punkte absoluter Marktstandard sind. Hier sei vor allem der Verzicht auf die abstrakte Verweisung genannt. So erleben wir diesen Punkt als Wunsch immer wieder in unseren Beratungen und Anfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, wie vor kurzem bei einer jungen Medizinstudentin:

Hier können wir Dich und alle anderen beruhigen. Quasi jeder Versicherer verzichtetet mittlerweile auf die abstrakte Verweisung. Sprich, die Bayerische kann Dich nicht von sich aus auf einen anderen Beruf verweisen. Ganz, ganz vereinfacht gesagt - von der Ärztin zur Pförtnerin (soziale Wertschätzung & Gehalt lassen wir mal außen vor, es ist ein stark vereinfachtes Beispiel). 

In den Vertragsbedingungen der Bayerischen steht es auch schwarz auf weiß drin - man verzichtet als Versicherer auf die abstrakte Verweisung.

Mittlerweile interessanter dürfte die Frage sein, ob die Bayerische auf die konkrete Verweisung verzichtet.

Bis vor wenigen Jahren hatte eigentlich kein Versicherer über die gesamte Laufzeit auf die konkrete Verweisung verzichtet. Beim HDI gab es immer das zärtliche Pflänzchen, dass dies nur bis zur Nachprüfung gilt. Der HDI brachte im Januar 2024 aber ein umfangreiches Update heraus, wo nun komplett auf die konkrete Verweisung verzichtet wird. Sprich, Du kannst noch jegliche andere berufliche Tätigkeit ausüben, wenn Du in Deinem Beruf berufsunfähig wird. Das fällt bei einem Informatiker ein bisschen schwieriger, sich hier den großen Vorteil zu erdenken, aber wie ist es bei meinem Maurer mit Bandscheibenvorfall? Dieser kann umschulen zum Bauzeichner und würde somit die BU-Rente bekommen sowie das Gehalt eines Bauzeichners. Würde der Versicherer auf die konkrete Verweisung nicht verzichten, gibt es eine Einstellung des laufenden Rentenbezugs. Vor dem großen HDI-Update gab es schon leichte, andere Bestrebungen mit der konkreten Verweisung, so gibt es bei der Baloise und der Nürnberger den Verzicht auf die konkrete Verweisung, eingeschränkt aber auf wenige Berufsgruppen, zumeist Kammerberufe wie Ärzte, Rechtsanwälte, Notare und Co. Praktisch Berufsbilder, die quasi eh nie verwiesen werden können. Der HDI hat nun den Spieß umgedreht und bietet für sämtliche Berufe den Verzicht auf die konkrete Verweisung. Was hat das jetzt aber alles mit der Bayerischen zu tun, wirst Du Dich jetzt fragen?

Die Bayerische führt den Verzicht auf die konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ein

Der Verzicht auf die konkrete Verweisung gilt aber nicht in der normalen Tarifvariante, sondern es muss der Tarifbaustein Prestige der Bayerischen angewählt werden. In unseren Augen ist dies eine intelligente Lösung, da der Verzicht auf die konkrete Verweisung durchaus dem Versicherer etwas kosten wird. Würde man den Verzicht einfach so einbauen und erlauben, wären die Margen noch mehr unter Druck, würde die Kalkulation noch mehr auf wackeligen Füßen stehen. Jetzt bietet die Bayerische die Option an und lässt somit jeden einzelnen entscheiden, ob sich die Person dafür entscheiden möchte. Ein kluger Schachzug. Man schadet nicht dem allgemeinen Versichertenkollektiv, sondern man muss für diese erhebliche Mehrleistung schlichtweg tiefer in die Tasche greifen. Erste Berechnungen sagen aus, dass der Mehrbeitrag bei knapp 20 Prozent liegt (wobei man fairerweise sagen muss, dass es im Tarifbaustein Prestige noch weitere, kleinere Leistungen gibt. Darauf kommen wir aber im weiteren Text noch stärker zurück). Von daher - interessant, wie die Bayerische mit der konkreten Verweisung umgeht. Wir könnten uns vorstellen, dass es hier Nachahmer gibt.

Der Prognosezeitraum der Bayerischen entspricht dem Standard

Dies ist jetzt auch keine Besonderheit, denn nur noch in sehr schwachen Tarifen findet man einen Prognosezeitraum von mehr als sechs Monaten. Im Klassik-Tarif der HUK-Coburg oder der CosmosDirekt ist dies z.B. der Fall. Mehr als sechs Monate sehen wir als sehr gefährlich an, denn dies macht es dem Gutachter / Arzt sehr schwierig, die dauerhafte Berufsunfähigkeit für so einen langen Zeitraum zu bestätigen. Je kürzer, desto besser. Marktstandard sind sechs Monate, damit können wir gut leben. Leider gibt es immer noch schwache Tarife, am Maklermarkt (= Versicherer, die Versicherungsmakler vermitteln) sind diese aber quasi ausgestorben. Zurecht & glücklicherweise. 

Die Geister scheiden sich beim Verzicht auf das befristete Anerkenntnis. Dieses sagt nämlich aus, ob der Versicherer beim Leistungsentscheid direkt erstmal zeitlich unbegrenzt entscheidet (= Annahme des Leistungsfall) oder eine Befristung von zwölf Monaten ausgibt. Wir sind hier absolut neutral, selbst die Ratingagenturen sind sich darüber nicht wirklich sicher. Es kann ja immer sein, dass z.B. ein Gutachter erst in sieben Monaten einen freien Termin hat und dann ist es durchaus kundenfreundlicher, wenn es bei einem Fall mit Tendenz zu “Ja, wir leisten”, schon mal für 12 Monate Geld gibt. Grundsätzlich kann ein Versicherer später eh immer eine Nachprüfung anfordern. Es ist ja nicht so, dass einmal der Leistungsfall entschieden wird und danach läuft es für immer und ewig durch. Der Schreiner, der seine Hand verloren hat, wird sicherlich nicht mehr so oft nachgeprüft, wie der Softwareentwickler, welcher eine Psychotherapie hatte. 

Wie man in einem Morgen & Morgen Vergleich (ein relativ gutes Vergleichstool für Makler) sieht, ist sich die Versicherungsbranche selbst nicht ganz klar, wie man mit dem Verzicht auf das befristete Anerkenntnis umgehen soll.

Im obigen Fall verzichtet die Hannoversche und Alte Leipziger, die LV 1871 und die Bayerische nicht.

Verlängerungsoption bei Erhöhung der Altersgrenze

Man kann es drehen und wenden wie man möchte - es ist unrealistisch, dass das Rentenalter bis 67 Jahre langfristig nicht angehoben wird. Wir werden immer älter und die Situation der Rentenkasse kennst Du ja sicherlich. Von daher wäre es sehr sinnvoll, wenn es eine Verlängerungsoption geben würde, denn eine BU-Versicherung kann man nicht einfach so ohne Grund verlängern. Bei der Bayerischen ist dies der Fall, sollten wir alle länger arbeiten müssen:

Eine Verlängerungsoption bieten mittlerweile immer mehr Versicherer an, im Detail gibt es aber teilweise massive Unterschiede. Es gibt gute, aber auch unglückliche Formulierungen. Wir finden hierbei die Bayerische sehr kundenfreundlich aufgrund folgender Bedingungen:

• Die Verlängerungsoption kann auch gezogen werden, wenn das berufsständische Versorgungswerk das Eintrittsalter erhöht.
• Es kann nicht nur die Leistungs-, sondern auch die Versicherungsdauer angehoben werden. Leider nicht bei allen so.
• Mancher Mitbewerber schreibt in den Bedingungen, dass eine Verlängerungsoption nur gezogen werden kann, wenn es einen dann verkaufsoffenen Tarif gibt. Zieht sich der Versicherer aus dem Markt zurück, hatte man Pech.
• Die Rechnungsgrundlagen bleiben bestehen, es zählen also das Eintrittsalter & Berechnung wie damals bei Antragsstellung. 

Ganz leicht gibt es aber noch Luft nach oben. Man darf bei der Bayerischen das 50. Lebensjahr nicht überschritten haben. Die ersten Versicherer wie der HDI und die Stuttgarter bieten diese Regelung schon bis 55 Jahre an. Zudem darf es auch noch keine Leistung aus dem Vertrag (also auch kein Ziehen der AU-Klausel) gegeben haben. 

Die Verlängerungsoption hat die Bayerische gut gelöst, aber mit kleinem Verbesserungspotential. 

Vorsatz im Straßenverkehr ist nicht mitversichert bei der Bayerischen

Die Bayerische geht hier eher den Weg der Denke “Wenn Vorsatz beim Straßenverkehr im Spiel ist, dann leisten wir nicht. Wir möchten Vorsatz nicht auch noch fördern”. Versichert sind aber fahrlässige sowie grob fahrlässige Verstöße im Straßenverkehr.

Tendenziell gefällt uns die Regelung ein bisschen besser, wenn der Vorsatz auch versichert wäre. Die Frage ist ja immer, wo der Vorsatz aufhört und wo beginnt dieser? Würde man Vorsatz einschließen, dann gibt es diese Diskussion nicht. Hier ist sich die Versicherungsbranche in den Bedingungen noch etwa uneins. Vor gefühlt über zehn Jahren hat es die Stuttgarter, LV 1871 und die Alte Leipziger eingeführt, mittlerweile gibt es einige Nachahmer. Aber eine klare Tendenz wie z.B. beim Prognosezeitraum oder dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung sehen wir hier noch nicht. 

In den Bedingungen der Bayerischen ist eine Infektionsklausel vorhanden

Es gibt also eine Infektionsklausel bei der Bayerischen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Generell sind wir eher skeptisch bei der praktischen Umsetzung und dem daraus resultierenden Mehrwert, aber ab und zu werden manche Klauseln auch aus Marketinggründen gemacht. 

Die Bayerische beschreibt ihre Infektionsklausel so:

Mit dem Update im Sommer 2024 gab es hier auch noch eine kleine, kosmetische Veränderung. Es sind nun Fälle abgesichert,  bei denen die Infektionsgefahr durch das Gutachten eines Facharztes für Hygiene oder Umweltmedizin bestätigt wird. 

Auch eine Teilzeitklausel ist bei der Bayerischen vorhanden

Die Teilzeitklausel ist seit 2019 auch eine der neuen Innovationen in der BU-Versicherung. Eingeführt hat diese auch die Condor (bzw. wenige Monate davor die Württembergische, aber diese ist eher nichts gewesen…), nun schwimmen immer mehr die Welle mit. Die Bayerische hat aber eine der besten Teilzeitklauseln mit:

Auch bei der Teilzeitklausel der Bayerischen gab es mit dem umfangreichen Update in diesem Bereich eine Verbesserung mit:

• Günstigerprüfung: Die Teilzeittätigkeit wird berücksichtigt, sofern dies zu einem günstigeren Ergebnis führt.
• Versorgung von kindergeldberechtigten Kindern: Diese Tätigkeit wird nun ebenfalls berücksichtigt.
• Berücksichtigung der Summe aller ausgeübten Tätigkeiten: Die Gesamtheit aller beruflichen Tätigkeiten wird einbezogen.

Gibt es bei der Bayerischen weltweiten Versicherungsschutz?

Mittlerweile ist es fast schon gang und gäbe, dass man auch etwas Zeit im Ausland verbringt oder sogar komplett auswandert. Hier können wir Dich beruhigen, es gibt bei der Bayerischen weltweiten Versicherungsschutz. Die Aussage in den Bedingungen ist hier also sehr klar:

Bitte aber nicht mit einer Sache verwechseln, welche immer wieder bei uns angefragt wird = “Kann ich denn eine BU-Versicherung abschließen, wenn ich schon dauerhaft im Ausland bin?”. Dies geht in der Regel nicht. 

Interessanter ist daher die Frage, wie denn im Leistungsfall vonseiten der Bayerischen verfahren wird, falls Du Dich im Ausland befindest.

Die Bayerische hat hier in unseren Augen leider eine nicht so tolle Lösung. Sie kann verlangen, dass die Untersuchung zwecks des Leistungsfalles in der Berufsunfähigkeitsversicherung in Deutschland stattfindet. Dies haben ein paar andere Versicherer besser gelöst. Bei diesen Unternehmen würde es genügen, wenn die ärztlichen Unterlagen in englischer Sprache wäre, welche von einem Facharzt attestiert worden wären. Was aber in der Praxis passiert, steht wieder auf einem anderen Blatt. Wenn man an einem schweren Herzleiden erkrankt ist und man sich in den USA befindet, wird die Bayerische eher noch die hiesigen Unterlagen entgegennehmen, als von einem Arzt aus Vietnam, welcher die weiterlaufende Berufsunfähigkeit aufgrund des Burnout / Psyche feststellt. 

Die finanzielle Angemessenheit vonseiten der Bayerischen in der BU-Versicherung

Die passende finanzielle Angemessenheit ist mittlerweile ein extrem wichtiger Punkt, denn diese entscheidet darüber, ob Du die Statusabsicherung in der BU-Versicherung vorfindest oder es eher eine Scheinlösung wird. Es kann im Zweifel durchaus Unterschiede von 1 bis 2.000 Euro geben, die einem dann am Monatsende fehlen, da man vorher im BU-Vertrag einfach nicht mehr absichern konnte (denn eine Überversicherung gibt es nicht in der BU bei Antragsstellung). Glücklicherweise findet die Nettobetrachtung mittlerweile nicht mehr so den Anklang, erst vor kurzem hat auch die Continentale von einer Nettoanrechnung auf die Bruttoabsicherung gewechselt. Bei der Bayerischen finden wir seit Jahren schon die gute und vernünftige Bruttoanrechnung vor.

So ist die finanzielle Angemessenheit der Bayerischen Berufsunfähigkeitsversicherung:

Die Bayerische sichert bei Angestellten und Selbstständigen bis zu 60 Prozent des Bruttojahresarbeitseinkommens ab (Selbstständige der Gewinn vor Steuern). Dies bis zu der Grenze der Beitragsbemessungsgrenze für die gesetzliche Rentenversicherung. Diese steigt jedes Jahr an - hier ein Blick auf die letzten drei Jahre:

• 2024 = 90.600 Euro
• 2023 = 87.600 Euro
• 2022 = 84.600 Euro

Man sieht, dass es jedes Jahr eine merkliche Steigerung gab. Im Jahr 2024 konnten also 60 Prozent von 90.600 Euro abgesichert werden, was 4.530 Euro im Monat darstellen. Darüber hinaus wäre es eine individuelle Anfrage bei der Bayerischen. Mit dieser haben wir aber positive Erfahrungen gemacht, da teilweise weiterhin die 60 Prozent gelten, wenn der Wunsch auch gut untermauert ist (guter Job, stetiges Einkommenswachstum, Gesundheitshistorie ok). Unsere Hauptklientel, wie Ärzte, Ingenieure, MINTler, Zahnärzte, wissenschaftliche Mitarbeiter und Kammerberufler (Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater, Architekten), finden bei der Bayerischen also durchaus eine gute Heimat. Es gibt zwar mittlerweile auch Versicherer wie die Gothaer, Volkswohl Bund oder die Continentale, welche teilweise 65 Prozent absichern, aber teilweise nur bis zu einem gewissen Niveau und danach werden z.B. nur noch 35 Prozent abgesichert. Es gibt nur zwei, drei weitere Versicherer, die noch ein bisschen höher absichern. Wer eine umfangreiche Absicherung möchte, für den könnte evtl. auch der Vorsorgeschutz der LV 1871 eine Möglichkeit sein, hier gibt es keine Anrechnung. 

Hohe Absicherung ist wichtig bei der Bayerischen & generell

Warum wir immer so Verfechter von der maximalen & passenden BU-Rentenhöhe sind, ist auch ganz einfach erklärt. Man muss nur immer die Abzüge im Leistungsfall sehen. Damit meinen wir weniger die Versteuerung der Berufsunfähigkeitsrente, denn diese ist nicht wirklich so dramatisch bis nicht vorhanden, sondern die Tatsache, dass:

• Im Leistungsfall müssen die Krankenversicherungsbeiträge entrichtet werden. In der GKV knapp 20 Prozent (gerne den Beitrag “Warum Du knapp 20 Prozent mehr absichern musst als gedacht in der Berufsunfähigkeitsversicherung” mal durchlesen), in der PKV muss der volle Beitrag im BU-Fall entrichtet werden.
• Zudem vergisst man gerne - man zahlt keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Man muss also massiv privat vorsorgen. Ob das jetzt durch eine Kapitalanlageimmobilie, eine Rentenversicherung, ein sauberes Investmentdepot oder durch das eigene Kopfkissen ist - spielt erstmal keine Rolle. 

Bei der Anrechnung des Versorgungswerks spielt die Bayerische erfreulicherweise eine gute Rolle. Erst ab einer privaten BU-Rente von 50.000 Euro wird die Rente aus dem Versorgungswerk angerechnet. Dies war in der Zwischenzeit ein Spitzenwert, mittlerweile gibt es aber die Canada Life, welche erst ab 60.000 Euro eine Anrechnung vornimmt. Es gibt noch einen zweiten für Ärzte, aber den dürfen wir nicht öffentlich nennen, da es eine Sonderlücke für uns ist. 

Ab wann folgt bei der Bayerischen eine ärztliche Untersuchung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Auch wieder so ein Punkt, wo es massive Unterschiede am Markt gibt. Wir sind generell ja keine Freunde davon, eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis über sich ergehen zu lassen. Deshalb ist die Frage ja so reizvoll, wo denn die Grenze bei der Bayerischen wäre.

Bei der Bayerischen gibt es also erst eine ärztliche Untersuchung ab einer privaten BU-Rente von 3.001 Euro und mehr. Davor genügen die Antragsfragen im Formular. Damit ist man gerade an einem Spitzenwert angekommen, wobei sich an diesem immer mehr tummeln. Es gibt aber immer noch Versicherer wie den Münchener Verein, Generali, Hanse Merkur oder Universa, welche maximal 2.000 Euro mit den normalen Antragsfragen zulassen.

Warum wir keine Freunde der ärztlichen Untersuchung sind, kann man relativ gut an dem geforderten Katalog der Bayerischen nachvollziehen - einfach mal auf sich wirken lassen.

Ich möchte aber 4.500 Euro bei der Bayerischen absichern - wie sollte ich vorgehen?

Dich hat die Bayerische komplett umgehauen und Du möchtest alles bei der Bayerischen absichern? Dann gibt es für uns eigentlich zwei Vorgehensweisen: 

• Bitte gehe erst einmal in Dich, ob Du wirklich 4.500 Euro bei einer Gesellschaft (in diesem Fall die Bayerische) absichern möchtest. Wir plädieren eher zu einer Aufteilung auf zwei Versicherer von z.B. 2 × 2.250 Euro. Sichere 2.250 Euro bei der Bayerischen ab und 2.250 Euro z.B. bei der LV 1871. So umgehst Du die ärztliche Untersuchung und sicherst Dir auch noch die Power der Nachversicherung & Erhöhungsmöglichkeiten.
• Möchtest Du aber die kompletten 4.500 Euro bei der Bayerischen absichern, so würden wir erst die 3.000 Euro mit den normalen Antragsfragen beantworten. Antrag einreichen, Policierung abwarten. Wenn der Antrag wie gewünscht angenommen wurde, dann stelle einen Neuantrag über die restlichen 1.500 Euro, so kommst Du dann letztendlich auf die 4.500 Euro. Kommt in den Laborergebnissen eine unschöne Diagnose heraus, dann hast Du zumindest die 3.000 Euro in trockenen Tüchern. 

Im Artikel “Fälle aus der Praxis – so sichern wir hohe Renten in der Berufsunfähigkeitsversicherung ab!” kannst Du ein bisschen den Praxiseinblick bekommen, wie wir generell mit dem Thema von hohen BU-Renten umgehen. Immerhin sind wir ja auch ein spezialisierter Versicherungsmakler mit dem Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung 🙂.

Eignet sich die Bayerische für Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

In unseren Augen in vielen Fällen = Ja!
Wir haben die Bayerische punktuell auch schon hin und wieder bei Schülern vermittelt, aber mit dem Update im Sommer 2024 kommt die gesamte Thematik nochmals in Fahrt. Wegen folgenden Gründen finden wir die Bayerische in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung durchaus interessant:

• Sollte ggf. eine Beamtenlaufbahn angestrebt werden = eine DU-Klausel ist automatisch und kostenfrei integriert
• Die Erhöhungsmöglichkeiten / Nachversicherung sind mit 4.000 Euro + Karrieregarantie auf 6.000 Euro recht gut
• Gemachte Erhöhungen finden in einem Vertrag statt, so bleibt es übersichtlich und man hat nicht zig-Einzelverträge
• Faire Klausel der Beitragsdynamik, welche anschließend angepasst werden kann (Berufseinstieg)
• Stark verbesserte Risikoprüfung
• Es gibt eine berufliche Besserstellungsklausel, welche im Detail aber noch einen Tick besser wäre
• Keine Verweisung auf eine andere Schulform möglich
• Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit - uns gefällt diese Gesellschaftsform für lang laufende Verträge

So schafft es die Bayerische nun schon in unsere Wertung der besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler. Die Bayerische kann dann somit durchaus ein Lebensbegleiter ab dem zehnten Lebensjahr werden. Das ist übrigens auch das früheste Eintrittsalter für die Bayerische Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Absoluter Marktstandard, welcher aber etwas aufgeweicht wird. Die LV 1871 bietet ja mittlerweile die Schüler BU ab sechs Jahren an, bei der AXA gibt es diese jetzt ab acht Jahren seit Anfang 2024. Der Markt der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt also sehr spannend und auch in unseren Augen zukunftsgewandt. Auch wenn die Annahmequote bei Schülern schwieriger ist, so sind i.d.R noch keine erheblichen Vorerkrankungen oder gefährliche Hobbys vorhanden. 

Auch finden wir mittlerweile die Schülerklausel der Bayerischen durchaus gut und angenehm, auch wenn die Schulzeit nur ein sehr kleiner Zeitpunkt des Berufslebens darstellt. Abgesichert werden können bis zu 1.500 Euro bei der Bayerischen. 

Wir zitieren die Schülerklausel der Bayerischen in einigen Punkten:

Eignet sich die Bayerische für Studenten in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sehr sinnvoll ist, steht sicherlich außer Frage. Von daher sollten auch schon Studenten unbedingt sich mit der großen, weiten Thematik der Arbeitskraftabsicherung auseinandersetzen, auch wenn das ganze Thema zu Studienbeginn sicherlich noch etwas weit weg wirkt. Grundsätzlich können wir das Urteil von der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund der Flexibilität der Bayerischen auch auf Studenten ummünzen. Auch hier gefallen uns die Nachversicherungsmöglichkeiten und die weiteren Faktoren. Die Bayerische kann also durchaus in unseren Augen auch für Studenten in der Berufsunfähigkeitsversicherung punkten. Für einige dürfte es ja auch der Vorteil sein, dass man dann eine automatische Dienstunfähigkeitsversicherung für Studenten besitzt. 

• Die maximale Absicherungshöhe für Studenten liegt bei bis zu 2.000 Euro.

Kann die Bayerische für Beamte eine Lösung sein?

Oh ja, die Bayerische sieht sich definitiv als Beamtenversicherer. Das eine aber ist, wo man sich sieht, das andere, wie man es auch in die Tat umsetzt. Aber grundsätzlich bietet die Bayerische für (auch angehende) Beamte sehr gute Lösungen an. So ist in allen Tarifen automatisch die Dienstunfähigkeitsklausel mit dabei.

Es gibt also folgende Beamtenklausel in den Vertragsbedingungen der Bayerischen:

Es gibt also den vereinfachten Leistungsauslöser mit der DU-Klausel bei der Bayerischen. Wird ein Beamter aus dem Dienst aus gesundheitlichen Gründen entlassen, so prüft die Bayerische nicht mehr, ob eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeitsversicherung vorliegt. Klingt in der Theorie sehr gut, in der Praxis wird man aber weit vor einer Entlassung aus dem Dienstverhältnis wahrscheinlich schon berufsunfähig sein. Aber in unseren Gesprächen merken wir es schon, dass insbesondere Beamte die DU-Klausel sehr schätzen und auch für uns ist sie recht sinnvoll, um unseren Bestand zu schützen. Es gibt ja einige unverschämte Versicherungsvermittler, die fachlich nicht auf der Höhe sind und behaupten “Deine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Dir gar nichts, wenn keine DU-Klausel dabei ist”. Das ist hanebüchener Blödsinn, aber mache Versicherungsvertreter / Vermittler haben dies als Argument. Dem ist natürlich nicht so. Für die normalen Beamtenberufe sehen wir die Dienstunfähigkeitsklausel eher als nice to have an.

Etwas anders ist es vielleicht bei Polizisten oder Feuerwehrleuten, welche wiederum eine spezielle Berufsunfähigkeitsversicherung benötigen. Aber das ist ein ganz eigenes Thema und ehrlich gesagt auch gar nicht unsere Zielgruppe. Unser Schwerpunkt liegt ja bei gut verdienenden Angestellten in der freien Wirtschaft & Kammerberufler (auch selbstständig) und aus diesem Grund liest Du auf unserer Homepage so auch so wenig über Beamte. Trotzdem kommen aus unserem Kundenstamm natürlich aber auch immer Anfragen von Beamten (z.B. durch den Partner). Wir möchten die Thematik jetzt aber nicht mehr unbedingt forcieren im Internet. 

• Wichtigste Erkenntnis also = Die Bayerische bietet für Beamte sehr gute Lösungen - egal ob auf Probe, Widerruf oder auf Lebenszeit. 

Auch hier half das Update im Sommer 2024, diese Meinung noch mehr zu untermauern. In den jeweiligen Tarifbausteinen gehen wir noch ein bisschen auf Beamte ein, aber hauptsächlich soll dieser, große Beitrag die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen beschreiben (wobei der Übergang zur Dienstunfähigkeitsversicherung eigentlich fließend ist, da die Klausel eh automatisch dabei ist).

Mit dem Update im Sommer 2024 hat die Bayerische verschiedene Tarifbausteine eingebaut:

Andres wie früher gibt es nun also praktisch nur noch eine Tariflinie mit Protect. Früher gab es ja Smart, Komfort, Komfort Plus sowie Prestige. Die Prestige-Variante blieb uns erhalten, ist aber statt einer eigenen Tariflinie nun also ein Baustein namens Prestige-Schutz.

Grundsätzlich gibt es jetzt folgende Tarifbausteine bei der Bayerischen Berufsunfähigkeitsversicherung:

• AU-Schutz
• Pflege-Schutz
• Prestige-Schutz
• Teil-DU-Schutz
• Dienstanfängerschutz
• Vollzugsdienstschutz

Sehen wir uns die einzelnen Bausteine noch etwas genauer an:

Der AU-Schutz der Bayerischen

Auf diesen gehen wir jetzt gar nicht großartig ein, da wir diesen im obigen Text unter der technischen Ausgestaltung schon etwas näher betrachtet haben. Es gibt nun nicht mehr wie früher zwei unterschiedliche Arten zwecks der Leistungsdauer mit 18 vs. 36 Monaten, sondern nun gibt es die Gelbe-Schein-Regelung für insgesamt 36 Monate bei der Auswahl des Bausteins.

• Der Mehrbeitrag der AU-Klausel bei der Bayerischen beträgt nach unseren Berechnungen ca. 11-13 Prozent

Der Prestige-Schutz der Bayerischen etwas näher erklärt

Der wohl innovativste Ansatz (Beamte mal ausgenommen) stellt in unseren Augen sicherlich der Prestigebaustein der Bayerischen dar. Die Prestigetariflinie ging bis 07 / 2024, hier gab es u.a. die Addons mit “Keine Möglichkeit der Steigerung des Bruttobeitrages” + “AU Klausel 36 Monate”, den möglichen Verzicht auf die Erhöhung findet man nicht mehr, die AU-Klausel wurde nun in einen eigenen Baustein überführt.

Folgende Features hat der Prestige-Schutz der Bayerischen:

• Verzicht auf die konkrete Verweisung
• Eine einmalige Sofortleistung von drei Monatsrenten nach anerkanntem Leistungsfall, maximal aber 6.000 Euro
• Einmalige Wiedereingliederungshilfe von sechs Monatsrenten, maximal 12.000 Euro
• Hilfe der Umorganisation von maximal 12.000 Euro bzw. sechs Monatsrenten

Während wir die letzten drei Punkte ein bisschen als “nice to have” deklarieren, dürfte der Verzicht auf die konkrete Verweisung durchaus für den ein oder anderen ein sehr relevanter Punkt sein, über den man durchaus mal nachdenken könnte. Den genauen Mehrwert haben wir aber auch im obigen Artikel etwas erwähnt. Kurz zusammengefasst bedeutet dies, dass Du noch jeden anderen Beruf ausüben kannst, wenn Du in Deiner Tätigkeit berufsunfähig wurdest. Insbesondere für körperliche, handwerkliche und soziale Berufe ist dies ein absoluter Mehrwert. 

• Mehr dazu findest Du auch im tiefergehenden Artikel “Prestige BU-Versicherung der Bayerischen - wirklich sinnvoll?”.
• Der Mehrbeitrag für den Prestige-Schutz bei der Bayerischen beträgt ca. 18-20 Prozent. 

Pflegezusatzversicherung der Bayerischen

Auch wenn bereits im normalen Vertrag eine Leistung im Fall der Demenz oder der Pflegebedürftigkeit enthalten ist, gibt es noch einen Extrabaustein. Der Vorteil der Pflegezusatzversicherung ist folgender: Die Leistung der Bayerischen endet z.B. nicht mit dem Endalter 67 (falls ausgewählt), sondern erst mit dem Tod, falls eine Demenz oder drei von sechs Pflegepunkten erreicht wurden. Eine Umwandlung später in eine separate Pflegerentenversicherung sieht das Produkt nach unserer Erkenntnis nicht vor. Grundsätzlich favorisieren wir bei der Pflegeversicherung eher ein bisschen die Absicherung über einen Krankenversicherer (dann über das Pflegetagegeld), aber ein Fehler ist die Pflegezusatzversicherung der Bayerischen sicherlich nicht. Man muss sich nur bewusst sein, dass man nach Vertragsende keine Pflegeversicherung mehr besitzt, falls man bis dahin kein Leistungsfall geworden ist. Die Pflegezusatzversicherung kann mittlerweile ab dem zehnten Lebensjahr eingeschlossen werden, bis 2024 lag das früheste Eintrittsalter bei 15 Jahren. 

• Der Mehrbeitrag dürfte je nach Eintrittsalter zwischen 8 und 12 Prozent nach ersten, groben Berechnungen liegen.

Die Bausteine für Beamten - Teildienstunfähigkeit, Dienstanfängerschutz und der Vollzugsschutz

In diesem Artikel soll es um die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen gehen, die Thematik Beamte schneiden wir also nur sehr leicht an. Mit dem Update gab es aber insbesondere zwei interessante, neue Punkte:

Es gibt nun -wie beim großen Konkurrenten DBV - einen Baustein zur Teildienstunfähigkeit. Hier erfolgt also schon eine Leistung bei bereits begrenzter Dienstunfähigkeit. 

Sehr interessant finden wir den Dienstanfängerschutz, welcher für folgende Berufsformen gilt:

• Beamte auf Widerruf 
• Beamte auf Probe 
• Beamte auf Lebenszeit ohne Versorgungsansprüche 
• Auch bereits Lehramtsstudenten

Diese haben ja das Problem, dass sie praktisch bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit keine wirkliche, vernünftige Absicherung haben. Baut man den Baustein Dienstanfängerschutz ein, gibt es die ersten sieben Jahren (maximal aber bis zum 35. Lebensjahr) 150 Prozent der vereinbarten BU-Leistung. Sprich, man sichert 1.500 Euro ab, würde es im Leistungsfall 2.250 Euro geben. Maximal aber 2.500 Euro. Für angehende Beamte gibt es für den Berater & Kunden bekanntlich mehrere Absicherungsmodelle, aber dieses hat durchaus Charme, da pflegeleicht anfügbar. Könnte eine gewisse Marktrelevanz bekommen. Finden wir nicht schlecht gelöst, um eine verbesserte Versorgungssituation für bestimmte Beamtenformen zu bekommen.

Ebenso können nun Vollzugsdienst- und Feuerwehrbeamte eine besondere Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, den sogenannten “Vollzugsdienst-Schutz”. Für diese Zielgruppe sicherlich ein großer Mehrwert.

Grundsätzlich finden wir, dass die Bayerische jetzt eine gewisse Klarheit in ihre Tariflinien gebracht hat. Aufgrund der Besonderheit mit einem starken Fokus auf Beamte, macht das System von “Es gibt einen guten Standardtarif, weitere Punkte kaufe ich mir je nach Wunsch zu”, durchaus Sinn. 

• Mehr dazu bekommst Du auch im PDF Dokument der Bayerischen mit “Optionen und Zusatzversicherung“.

Jetzt haben wir uns die Gesundheitsfragen, Bedingungen und die technische Ausgestaltung wirklich sehr intensiv angesehen. Für viele Interessenten bleibt jetzt natürlich die Frage “Wie viel kostet eigentlich die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung?”. Hiermit möchten wir Dir etwas Einblick in verschiedene Musterberechnungen geben. Letztendlich ist dies für den Versicherer ja immer ein ganz schmaler Grat. Man möchte tolle Leistungen anbieten, aber der Beitrag darf nicht zu günstig sein, damit sich das Versichertenkollektiv trägt. Immerhin läuft eine Berufsunfähigkeitsversicherung teilweise ein halbes Jahrhundert (!). Das muss gut durchkalkuliert werden. 

Wir lassen in den folgenden Beitragsrechnungen absichtlich die Zusatzbausteine der Bayerischen außen vor, ebenso gibt es keine Leistungsdynamik im Vertrag. Das Endalter nehmen wir mit 67 Jahren an, ebenso den Status des Nichtrauchers.

15-jähriger Schüler mit 1.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Bayerischen

20-jähriger Student mit 1.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Bayerischen

30-jähriger Angestellter mit 2.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Bayerischen

35-jähriger Beamter mit 1.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Bayerischen

41-jähriger Selbstständiger mit 2.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Bayerischen

Wie man sieht, ist bei der Bayerischen der Netto- vs. Bruttobeitrag im Marktvergleich durchaus etwas höher. Dies sehen einige Verbraucherschützer, Vergleichsportale und Vermittlerkollegen durchaus kritisch, wir sind hier aber eher neutral. Für uns wird die Spielwiese der Beitragskalkulation und des Risikos einer Anhebung ganz woanders gespielt. Dazu müsste man eigentlich in den Motorraum der Kalkulation gehen. Die Bayerische ist in unseren Augen sehr sauber kalkuliert und macht auch keine verkürzten Gesundheitsfragen ohne Sinn und Verstand. Wir haben die Bayerische auch mal kurz um eine Stellungnahme zu dem erhöhten Spread zwischen dem Zahl- und dem Maximalbetrag gebeten und folgendes Feedback bekommen:

Läuft die Kalkulation aus dem Ruder, werden ganz andere Register gezogen. Dazu gehört sicherlich auch ein massiver Abfall des Serviceverhaltens & die Leistungsfallentscheidung kann erstmal “Wir lehnen zunächst alles ab” lauten. Aus diesem Grund ist es ja auch wichtig, dass ein BU-Vertrag niemals zu günstig sein kann und darf. Die Bayerische hat hier nach unserer Kenntnis auch noch nie den Beitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung erhöht, anders als z.B. die WWK Versicherung 2018 sowie die Generali. Im früheren Tarif der Bayerischen gab es noch die Möglichkeit, dass man sich das “Recht” einkauft, dass der Beitrag nicht über den Bruttobeitrag erhöht werden kann. Diese Auswahlmöglichkeit gibt es jetzt nicht mehr.

Mehr Informationen zu der Beitragskalkulation findest Du generell in unserem umfangreichen Artikel “Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung”. 

Mehrjährige Garantie der Bayerischen zu stabilen Beiträgen

Mit dem Update im Sommer 2024 hat die Bayerische auch etwas Seltenes (ok, die Zurich hatte es vor einiger Zeit für insgesamt drei Jahre) eingeführt - eine Garantierte auf stabile Beiträge für fünf Jahre. 

Hier zitieren wir einfach mal die Bayerische:

“Ab sofort werden die Sofortverrechnungssätze für die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur für das aktuelle Jahr, sondern für einen Zeitraum von fünf Jahren festgelegt. Sollte die Bayerische die Überschusssätze für die Berufsunfähigkeitsversicherung in dieser Zeit erhöhen, profitieren unsere Kunden selbstverständlich von dieser Verbesserung. Eine Verschlechterung ist hingegen ausgeschlossen.”

Und geben Dir auch die Meldung mit an die Hand über diese “einzigartige” Meldung:

Sicherlich kein Schaden oder ein Fehler, aber einen ganz kleinen Beigeschmack hätte dies für uns als Kunden. In der privaten Krankenversicherung gibt es ja auch immer die “Werbemeldungen” mit “Jetzt stabile Beiträge bis 31.12.XX”. Ein Jahr darauf kommt oft dann das böse Erwachen. Von daher sind wir aus psychologischen Gründen fast ein bisschen dagegen, eine Art Beitragsgarantie auszusprechen, da man sich durchaus die Frage stellen kann “Was kommt denn dann danach?”.  Wir sind von dieser Marketingidee also nicht so wirklich angetan, auf bayerisch gesagt ist es uns aber auch wiederum eigentlich “wurst” (also egal). Wollten wir nur kurz anmerken. Oder sehen wir es so “Uns tut's nicht weh, andere freut's”. Also alles gut.

Annahme-, Leistungs-, sowie Prozessquote bei der bayerischen BU-Versicherung

Kommen wir mal zu einer Kennzahl, welche wir als absolut sinnfrei ansehen. Die Annahmequote in der Berufsunfähigkeitsversicherung hat in unseren Augen wirklich keinerlei Mehrwert, auch wenn die Bayerische (und auch andere Versicherer) damit wirbt:

Diese müsste ja eigentlich immer bei 100 Prozent liegen, wenn der Vermittler sauber arbeitet und vorher immer eine anonyme Risikovoranfrage mit allen wichtigen Daten stellt. Hier erhält man ja dann das Ergebnis, dass man normal angenommen wird oder es auch eine Ablehnung gibt. Hat man eine Ablehnung in der Voranfrage bekommen, reicht man doch keinen wirklichen Antrag mehr ein? Ok, vielleicht kann die Annahmequote auch bei 99,4 Prozent liegen, ab und zu möchten manche Verbraucher direkt beim Versicherer abschließen, da der Versicherungsmakler ja nur Böses im Schilde führt. Somit gibt man die Möglichkeit der anonymen Risikovoranfrage auch aus der Hand. Von daher - wenn Dir jemand mit der Annahmequote der Bayerischen oder jeder anderen Gesellschaft kommt - völlig sinnfreie Kennzahl. 

Vielleicht einen Tick praxisorientierter ist hierbei die Prozess- und Leistungsquote, aber auch nur einen Tick. Aber diese liefert in unseren Augen nur eine Momentaufnahme und ist sicherlich nicht wirklich aussagekräftig für lang laufende Verträge. Was hilft Dir Dein Argument einer guten Prozessquote im Jahr 2024, wenn Dein Leistungsfall 2045 eintritt? Bis dahin ändert sich sehr viel. Die Prozess- & Leistungsquote hängt mit so vielen Faktoren zusammen. Wie setzt sich das Neugeschäft zusammen? Über welche Vertriebskanäle? Auch welcher Vorstand ist an der Macht und welche Strategie wird gefahren? Wir achten viel lieber auf eine saubere Annahme (idealerweise ohne Ausschlussklauseln), gute Vertragsbedingungen und einer für Dich passenden, technischen Ausgestaltung. Dies ist viel mehr wert, als Kennzahlen, die sich ständig ändern. Aber natürlich können wir den Wunsch von Verbrauchern nachvollziehen nach einer gewissen Orientierung in der großen, weiten BU-Welt, der quasi ja fast schon ein Dschungel ist. Aber so einfach ist es leider nicht …..

Rechtsschutzversicherung zusammen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Thematik, welche sehr häufig miteinander diskutiert wird. Soll ich denn eine Rechtsschutzversicherung in Zusammenhang mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Unsere Meinung ist hier relativ klar. Eine Rechtsschutzversicherung ist für quasi fast allen Interessenten und Kunden sinnvoll, damit man im Leben auf Augenhöhe mit der Gegenseite sprechen kann. Damit meinen wir aber quasi sämtliche Lebensumstände - angefangen vom Straßenverkehr (auch ein Fußgänger kann angefahren werden) bis hin zum Betrug beim Kauf von diversen Artikeln. Nur für die Berufsunfähigkeitsversicherung würden wir aber keine Rechtsschutzversicherung abschließen. Du musst ja auch immer sehen, wann eine Rechtsschutzversicherung leistet. Erst, wenn es eine Ablehnung des Leistungsfalles gab. Dann ist aber schon extrem viel falsch gelaufen. Wir bevorzugen im Leistungsfall ja spezialisierte Versicherungsberater, welche Dich von Beginn an unterstützen im Leistungsfall und die Unterlagen sauber aufbereiten. Die größten Fehler können nämlich beim Einreichen des Leistungsfalles passieren. Sollte dann wider Erwarten keine Einigung / Anerkenntnis erfolgen, kann es durchaus in wenigen Fällen vorkommen, dass es vor Gericht geht. Dafür ist die Rechtsschutzversicherung durchaus sinnvoll.

Updates der Bayerischen Berufsunfähigkeitsversicherung

Seit Veröffentlichung dieses Artikels (07 / 2024) gab es keine uns bekannten Updates der Bayerischen Berufsunfähigkeitsversicherung (prägnante Veränderungen werden im Artikel eingebaut).

Testergebnisse & Bewertungen über die Bayerischen

Die üblichen Verdächtigen sehen die Bayerische so in ihren Tests:
(Teilweise wurde natürlich noch der alte Tarif bewertet)

Wir sind ganz ehrlich zu Dir - wir halten von solchen Ratings eigentlich gar nichts. In unserem Artikel “Testsieger Berufsunfähigkeitsversicherung” gehen wir auf die Thematik etwas stärker ein und warum wir von solchen Vergleichen eher Abstand halten. Ist irgendwie komisch, wenn von 70 Tarifen 60 mit “sehr gut” abschneiden. Aber mit dem Verkauf von Siegeln lässt sich enorm viel Geld verdienen, auch ein Finanztest finanziert sich so. Aber hier können wir verstehen, dass der Verbraucher einen gewissen Halt sucht, etwas vergleichen möchte und nach Orientierung sucht. Sehen wir aber sehr schwierig in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Download von nennenswerten Unterlagen der Bayerischen (Stand 07 / 2024):

• Antrag Protect Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung
• Vertragsbedingungen Protect Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung
• Beitragsdynamik Protect Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung
• ​​​​​​​Highlightblatt Psyche Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung
• Urkunde Beitragsgarantie Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung

Puh, was sollen wir jetzt als Fazit zur Bayerischen bringen? Schon vor dem großen Update im Sommer 2024 haben wir die Bayerische immer wieder gerne eingesetzt. Ein guter, solider und sehr nahbarer Versicherer, wo man definitiv das Gefühl hat, dass hier Menschen arbeiten. Die Wege sind kurz, man ist stolz auf seine Wurzeln als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit und bisher zeigte man sich immer sehr lösungsorientiert. Die von uns und geschätzten Kollegen oftmals kritisierte Risikoprüfung hat sich auch erheblich verbessert und spielt nun in einer hohen Liga bei der Qualität mit. Quasi alles Faktoren, welche uns vorher schon positiv gestimmt haben. Man merkte aber, dass es quasi seit fast drei Jahren kein größeres Update mehr gab, denn der BU-Markt ist im Moment wirklich sehr dynamisch. Eine zu lange Zeit.

Dank des Updates 2024 nun ganz vorne mit dabei

Das Gute an der Bayerischen ist die Tatsache, dass der Versicherer ein sehr großes Praxiswissen in der BU-Versicherung besitzt und man auch sehr stark auf spezialisierte Versicherungsmakler hört. Man holt sich also durchaus Expertise mit ins Haus und brütet nicht selber im Kämmerlein etwas aus und präsentiert es dann. Man beobachtete also die letzten Monate & Jahre intensiv den Markt und hat all seine “Schwachstellen” bzw. nicht so optimale Lösungen ausgemerzt. Es fällt wirklich schwer, einen größeren Kritikpunkt zu finden. Ok, die Gesundheitsfragen sind es, diese sollten aber noch in diesem Jahr optimiert werden.

Bayerische BU-Versicherung kann somit zum Lebensbegleiter werden

Auch für junge Leute wie Schüler und Studenten wird die Bayerische jetzt stärker in den Fokus rücken. Immerhin ist automatisch in jedem Vertragswerk die Dienstunfähigkeitsklausel mit dabei (Schüler wissen nicht immer, wo der Weg hinführt) und endlich gab es erhebliche Verbesserung bei der Dynamikform, aber insbesondere bei der Nachversicherung. Auch die Einführung der Karrieregarantie ist ein kluger Schachzug in unseren Augen.

Tolle Bedingungen & Ausgestaltung haben aber viele, der BU-Markt ist mittlerweile echt gut geworden. Aber in allen Überlegungen dürfen wir eines nicht vergessen - es muss langfristig bezahlbar sein. Man kann nicht der günstigste Anbieter mit den besten Leistungen und einer laschen Annahme sein. Deshalb ist es ja auch so wichtig, dass die Bayerische diverse Dämpfer eingebaut hat, um das Versichertenkollektiv zu schützen. Der Schachzug mit dem Einbau der Konkreten Verweisung ist hierbei zu nennen. Man lässt sich also eine Innovation durchaus einfach bezahlen und integriert es nicht nur einfach. Oder auch der Deckel der Beitragsdynamik, welcher aber dynamisch angehoben werden muss. Zudem macht man keine - um den Vorstand zu zitieren - “Los Wochos” mit stark verkürzten Gesundheitsfragen. Immer merken: “Alles, was gut für den einzelnen ist, kann sich negativ auf das gesamte Kollektiv auswirken”. In diesem Sinne - die Bayerische kann wirklich als Möglichkeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung angesehen werden, ob als Ein- oder Zwei-Vertragslösung ist wieder eine andere Frage. Wie immer gilt - gerne bei uns anfragen, es ist unser Job 🙂 & Respekt, wenn Du Dir unseren Text bis zum Ende durchgelesen hast!