Kann man als Student eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?

Vorab möchten wir aber noch kurz darauf eingehen, warum eine Arbeitskraftabsicherung für Studenten sehr sinnvoll ist. Die Vorteile liegen hier auf der Hand.

• Du sicherst Dir während des Studiums schlichtweg den Gesundheitszustand. Ein falscher Arztbesuch, eine blöde Vorerkrankung. Schon ist der schönste Plan hinüber mit “Ich schließe später eine BU-Versicherung ab, wenn ich dann im Berufsleben bin”. 
• Je früher der Abschluss, desto günstiger die Prämie aufgrund des Eintrittsalters.
• Du loggst Dich ebenso als Student schon mit der Berufsgruppe ein. Du kannst später nie mehr teurer eingestuft werden, auch wenn Du vielleicht viel im Außendienst unterwegs bist, doch noch Polizist wirst oder einen sozialen Beruf ausübst. Bei guten Versicherern musst Du auch bei der Nachversicherung keine Angaben zum aktuellen Beruf oder einem neuen, gefährlichen Hobby machen. 

Ja, es ist möglich, als Student schon eine Dienstunfähigkeitsversicherung abzuschließen. 
Grundsätzlich ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung nichts anderes, als eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Zusatzklausel in den Bedingungen. Das Grundkonstrukt ist auf jeden Fall aber immer die BU-Versicherung, so wie sie auch ein Arzt, Rechtsanwalt oder Ingenieur abschließt. 

Das Feld der möglichen Anbieter mit dieser sogenannten DU-Klausel ist aber überschaubar, da nicht alle Versicherer unbedingt Beamte in ihrem Kollektiv haben möchten. Wie überall gilt - der eine hat sich darauf spezialisiert, ein anderer eher auf Beamte oder Lehramtsstudenten. 

Verschiedene Formen der Dienstunfähigkeitsversicherung für Studenten

Zudem muss man beachten, welche Form der Dienstunfähigkeitsversicherung Dir als Student angeboten wird. Es gibt Versicherer, welche in ihren Tarifen automatisch immer eine DU-Klausel integriert haben. Aber es gibt auch Tarife und Gesellschaften, welche Dir bei der späteren Verbeamtung ein Wechselrecht ohne erneute Gesundheitsfragen in einen Tarif mit einer Dienstunfähigkeitsklausel anbieten. Bei letzterer Variante hast Du ein bisschen mehr Aufwand und musst also proaktiv handeln. Gerne natürlich mit uns, gib uns einfach Bescheid, am besten immer über den Jahrescheck.

Den besten Anbieter gibt es hierbei nicht. Es gibt mehrere Möglichkeiten für Dich als Student (oftmals Lehramt), aber die einzig gepriesene und heilige Lösung für angehende Beamte gibt es in unseren Augen nicht. Es gibt aber jeweils gute und interessante Lösungen, die individuell auf Dich passen könnten. Vorweg sei natürlich immer gesagt, dass der Gesundheitszustand passen muss, idealerweise bereitest Du Deine Gesundheitshistorie sehr sauber auf und machst anschließend (gerne mit uns) eine anonyme Risikovoranfrage bei den infrage kommenden Gesellschaften. Es hilft ja nichts, wenn Du bei einem Anbieter eine Ausschlussklausel der Wirbelsäule oder der Psyche (wg. z.B. einer Psychotherapie) bekommst, ein Versicherer ohne DU-Klausel Dich als Student aber normal annehmen würde. Eine saubere Annahme ist wichtiger als die meisten Klauseln! 

Anbieter mit einer automatischen Dienstunfähigkeitsversicherung für Studenten

Die Bayerische bietet eine DU-Klausel für Studenten an

Hier zu nennen ist sicherlich die Bayerische, welche sowohl in der normalen Berufsunfähigkeitsversicherung als auch in der Dienstunfähigkeitsversicherung eine gute Lösung darstellt für viele Berufe. Einer der guten Allrounder am Markt. Ein Versicherer mit seinem Tarif, der insbesondere auch für unsere Zielgruppe Ärzte, MINTler, Ingenieure, wissenschaftliche Mitarbeiter und Kammerberufler eine gute Rolle spielt. Das Gute bei der Bayerischen - die DU-Klausel ist IMMER fester Bestanddteil in den Vertragsbedingungen. Es muss später kein Wechsel erfolgen. Die Dienstunfähigkeitsklausel ist bei der Bayerischen auch für Studenten immer fester Bestandteil in den Vertragsbedingungen, wie man hier auch im Auszug lesen kann:

Dies Ganze würde übrigens auch für die Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen gelten. Somit könnten Schüler auch schon eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen.

Bei der Condor finden Studenten mit gewünschter DU-Klausel ebenso eine Lösung

Dasselbe Bild finden wir auch bei der Condor Berufsunfähigkeitsversicherung, die generell ein bisschen unter dem Radar schwimmt, aber oftmals extrem gute Lösungen am Markt anbietet. Immerhin ist die Condor auch der Erfinder einer Arbeitsunfähigkeitsklausel, der Teilzeitklausel und nun auch Firstmover mit dem Verzicht auf die komplette Umorganisationspflicht bei Selbstständigen. Nicht umsonst “schimpft” sich die Condor selber als der “Lebensbegleiter” in der BU.

Die Vorteile der Condor sind nicht von der Hand zu weisen und auch interessierte Studenten an einer Dienstunfähigkeitsversicherung finden eine gute Lösung beim Hamburger Versicherer. Die DU-Klausel ist nämlich fester Bestandteil in den Vertragsbedingungen.

Wie auch bei der Bayerischen bietet die Condor schon ab dem zehnten Lebensjahr eine Berufsunfähigkeitsversicherung und indirekt somit eine Dienstunfähigkeitsversicherung an. Für Schüler, wie natürlich auch somit für Studenten. Ist Dir eine möglichst hohe Flexibilität wichtig, so findest Du bei der Condor eine durchaus gute Lösung. Wir hadern bei der Condor Berufsunfähigkeitsversicherung immer wieder aber ein bisschen mit der Risikoprüfung und den unzulänglichen Erhöhungsmöglichkeiten. Für angehende Akademiker sind die Absicherungshöhen oftmals zu gering und somit ist die Aufteilung auf zwei Versicherer fast schon Pflicht, wenn man die Condor mit ins Boot holen möchte.

Auch bei der Dialog Versicherung finden Studenten eine DU-Klausel vor

Die Dialog BU-Versicherung (gehört quasi zum immer nicht mit Ruhm bekleckern Generali Konzern) bietet seit ihrem Update 02 / 2024 auch eine kostenfreie und automatisch integrierte DU-Klausel an. Diese ist ebenso kostenfrei mit dabei. Die Bedingungen lauten so:

In dasselbe Schema drückt sich auch die Signal-Iduna hinein, welche somit ebenso eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Studenten auf dem direkten Wege anbietet. 

Anbieter mit einem Wechselrecht in eine Dienstunfähigkeitsversicherung

Die große Allianz bietet auch eine Lösung für angehende Beamte an

Bis ca. 2021 überließ die große Allianz das Feld “Beamte” komplett ihren Mitbewerbern. Dieses Problem erkannte man, da insbesondere die Vertreter der Allianz halt wenig Argumente pro Allianz hatten. Das Ganze als größter Versicherer in Deutschland / Europa. Mit einem größeren Update bietet die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung nun auch eine Lösung für Beamte an - das Ganze aber mit einem Wechselrecht versehen und somit nicht mit einer automatisch integrierten DU-Klausel. 

Es gibt quasi ein Wechselrecht, wie man den Bedingungen entnehmen kann:

Du schließt also als Student ganz normal eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Wirst Du dann Beamter auf Probe / Widerruf oder gar direkt auf Lebenszeit, kannst Du innerhalb eines Jahres Deine BU-Police der Allianz gegen eine Dienstunfähigkeitsversicherung eintauschen. Selbstverständlich ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung. Wobei natürlich der aktuelle Beruf abgefragt wird und womöglich gibt es auch nur noch ein geringeres Endalter, falls man z.B. Polizist wird. Ebenso reduzieren sich evtl. die abgesicherte BU-Rentenhöhe, falls diese die Angemessenheit in Deinem Berufsbild bei der Allianz übersteigt. 

Die AXA geht einen ähnlichen Weg mit der DBV

Die AXA geht einen ähnlichen Weg wie die Allianz und bietet ihren Kunden ein Wechselrecht in die Konzerntochter DBV an, welche sich (wie der Name schon sagt mit Deutscher Beamten Versicherer) auf die Absicherung von Beamten, sowie Mitarbeiter im öffentlichen Dienst spezialisiert hat. Die Vertragsbedingungen sind an sich identisch, nur die Klausel für Beamte kommt mit dazu. Anders als bei der Allianz mit zwölf Monaten lässt die AXA / DBV sogar 24 Monate Wechselzeit zu.

Gibt es weitere Anbieter, welche eine DU-Klausel für Studenten anbieten?

Ja, die gibt es. Teilweise ist die DU-Klausel schon integriert, teilweise muss man diese dazunehmen. Achte aber darauf, dass die Klausel für Beamte dann aber auch “echt” ist, denn es gibt auch eine “unechte” Dienstunfähigkeitsversicherung.

• Debeka
• DEVK
• Ergo
• Generali
• Hanse Merkur
• HUK-Coburg
• LVM
• Nürnberger
• SDK
• Universa
• Versicherungskammer Bayern
• Württembergische
• WWK

Grundsätzlich spielen diese Anbieter für Beamte oftmals aber eine sehr geringe Rolle, auch wenn manche eine recht starke Marktdurchdringung (wie die Debeka) haben. Es ist aber eigentlich immer so, dass man am freien Markt bessere Lösungen findet. Insbesondere, wenn man dann doch kein Beamter wird, sollte man auch den Augenmerk auf sehr starke Vertragsbedingungen sowie eine gute, technische Ausgestaltung legen. Als junger Student weiß man wahrscheinlich noch nicht so richtig, wo der Lebensweg genau hinführt und da sollte die BU doch recht flexibel sein. Zudem sind die obigen DU-Klauseln bei manchen Anbietern absolut minderwertig und führen nicht zu einem wirklichen Mehrwert. 

• Grundsätzlich kann man aber sagen, dass immer mehr Anbieter eine DU-Klausel einbauen werden und somit zu einer Dienstunfähigkeitsversicherung mutieren. Es ist derzeit etwas im Trend.

Öfters gestellte Frage mit 

“Ich habe schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, werde nun Beamter und die BU ist ohne DU-Klausel - macht dies eigentlich noch Sinn?

Manche Versicherungsvermittler verbreiten dann Angst und Schrecken und sagen “Deine BU-Versicherung macht keinen Sinn und würde nicht leisten”. Das ist natürlich hahnebüchener Blödsinn, da wird mit dem Sargnagel geklappert. Hier müssen wir einfach mal schauen, was der Unterschrieb im Leistungsfall ist. Ganz grob erklärt.

Entlässt Dich der Dienstherr aus gesundheitlichen Gründen, unternimmt die private Dienstunfähigkeitsversicherung keine Prüfung mehr, ob Du Deinen Beruf zu mehr als 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Leistungsfallprüfung ist also einfacher. Hast Du keine DU-Klausel im Vertrag, prüft der Versicherer separat, ob Du Deinen Beruf noch ausüben kannst. Wie wahrscheinlich ist es also, dass Dich der Dienstherr aus gesundheitlichen Gründen entlässt, die private BU-Versicherung aber nicht leistet? Sehr unwahrscheinlich. Der Dienstherr ist ja auch niemand, der einem glücklicherweise schnell fallen lässt. Jeder von uns kennt sicherlich Fälle, wo Beamte seit Jahren (immer wieder) krankgeschrieben sind. Bis da eine Entlassung aus dem Dienstverhältnis erfolgt, muss echt viel passieren. Die private BU-Rente leistet hier oftmals viel schneller.

• Im Grunde kann es keine Fälle geben, wo man dienstunfähig ist, aber nicht berufsunfähig. 

Der Leistungsantrag ist einfach umfangreicher.

Ich weiß als Student noch nicht, ob ich mal Beamter werde?

Dann lege bitte Dein Hauptaugenmerk wirklich auf die technische Ausgestaltung und die Vertragsbedingungen. Ein kleiner Einblick, auf was Du achten könntest:

• Wie wichtig ist mir der Verzicht auf eine konkrete Verweisung (Abstrakte Verweisung dürfte jeder mittlerweile gut gelöst haben)
• Spielt der Verzicht auf das befristete Anerkenntnis eine Rolle?
• Wie hoch soll der Prognosezeitraum sein?
• Welche Form und Dauer der Beitragsdynamik passt für mich?
• Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall, Ja/Nein?
• Welche Nachversicherung passt am besten zu mir?
• Soll mein Vertrag eine Karrieregarantie beinhalten?
• Möchte ich eine lebenslange BU-Rente einbauen?
• Sind mir Einmalzahlungen wie Cash+ im Leistungsfall wichtig?
• Wie wichtig ist die Leistung bei Vorsatz im Straßenverkehr?
• Welche maximale Höhe möchte ich als Student eigentlich absichern?
• Wie wichtig ist mir eine saubere Definition der Gesundheitsfragen in der BU?
• Möchte ich ggf. eine Investvariante, wie sie die Gothaer anbietet?
• Welche Rolle spielt der Bruttobeitrag und ist die Überschussverwendung die passende Form?
• Wie ist die Finanzstärke des Unternehmens?
• Gab es schon mal Beitragserhöhungen in der BU-Versicherung? 
• Wie kauft sich ein Versicherer das Geschäft ein? Einfach Wachsen um jeden Preis? Viele Sonderaktionen? Lasche Annahmen? Alles, was gut für den einzelnen ist, kann nämlich negativ für das Kollektiv sein. 
• und viele weitere Punkte

Die Überlegung, später eine DU-Klausel zu besitzen, ist aller Ehren wert und insbesondere Lehramtsstudenten & angehende Lehrer können darüber stärker nachdenken, als vielleicht der Softwareentwickler, Zahnarzt oder Wirtschaftsingenieur. Aber der Weisheit letzter Schluss ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und somit auch für Studenten sicherlich nicht. Es schadet auf keinen Fall, aber der große Mehrwert, wie ihn manche Vermittler darstellen, ist es sicherlich nicht. Ausnahmen gibt es sicherlich für wenige Berufe, wie den Polizist mit Schusswaffengebrauch oder Feuerwehrmann.

• Der Fokus auf eine Dienstunfähigkeitsversicherung sollte für Studenten nicht im Vordergrund stehen.