Kann man eine Dienstunfähigkeitsversicherung schon als Schüler abschließen?
| Berufsunfähigkeit
Interessante Frage, welche uns in der Beratung für Schüler zur Berufsunfähigkeitsversicherung immer wieder mal gestellt wird. Wir möchten hiermit diese nicht unbedeutende Frage aufklären. Wenn nämlich eines oder sogar beide Elternteile in einem Beamtenjob tätig sind, ist es nicht unwahrscheinlich, dass das Kind ebenso diesen Lebensweg machen wird. Da passt das Sprichwort “Der Apfel fällt nicht weit vom Stamm” wiederum ganz gut. Können aber Eltern schon eine Dienstunfähigkeitsversicherung für ihr Kind abschließen?
Dass die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler einer der sinnvollsten Absicherungsmöglichkeiten ist, steht außer Frage. Die Vorteile liegen auf der Hand mit:
- Der Gesundheitszustand wird gesichert. Sämtliche künftige Vorerkrankungen sind automatisch mitversichert. Denn schon eine falsche Diagnose, ein falscher Arztbesuch - dahin ist der Plan mit der künftigen Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Je jünger der Abschluss, desto günstiger sind die Beiträge aufgrund des Eintrittsalters.
- Man loggt sich praktisch in die Berufsgruppe des jeweiligen Schülers ein und kann nie mehr schlechter fallen. Das ist insbesondere für angehende Beamte interessant, da manche Berufsbilder wie Musiklehrer recht teuer sind und teilweise gar nicht bis zum 67. Lebensjahr versicherbar wären (noch dramatischer).
Aber können diese Vorteile auch in einer Dienstunfähigkeitsversicherung für Schüler gelten?
Vorher klären wir die Frage auf, was eigentlich eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist. Hier ist es wichtig zu wissen, dass eigentlich jede Dienstunfähigkeitsversicherung eine Berufsunfähigkeitsversicherung darstellt. Nur mit Zusatzklausel, vereinfacht gesagt “DU-Klausel”. Der Hauptträger ist hierbei immer eine ganz normale Berufsunfähigkeitsversicherung.
Somit müsste man eigentlich nur einen Anbieter suchen, der zum einen eine reine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet und zum anderen eine Dienstunfähigkeitsklausel in seinen Vertragsbedingungen verankert hat. Eigentlich logisch. So banal wie einfach.
Wir nehmen es vorweg - auch Schüler können eine Schüler-Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen.
Was sind die besten Anbieter für eine Schüler-Dienstunfähigkeitsversicherung?
“Den” besten Anbieter gibt es in unseren Augen nicht, sondern nur den passenden. Vieles hängt natürlich auch von der Annahme ab. Bietet die wohl beste Lösung dem Schüler nur eine Ausschlussklausel der Wirbelsäule an, ein anderer Anbieter jedoch eine normale Annahme, so sollte die saubere Annahme ohne Ausschlussklausel im Vordergrund stehen. Würde man jedoch von wenig Zipperlein, gefährlichen Hobbys und somit von einer sauberen Annahme ausgehen, so kristallisieren sich in unserer Beratung vor allem drei Anbieter heraus.
Die kleine (ok, es ist schon ein Mittelständer), aber kleine Versicherungsgesellschaft “Die Bayerische” hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sehr überarbeitet und somit ist diese für uns auch für weitere Berufe wie Ingenieure, wissenschaftliche Mitarbeiter,Ärzte oder auch Studenten recht attraktiv. Jetzt kam noch die Zielgruppe der Schüler dazu.
Der Clou bei der Bayerischen - in jedem Vertragswerk befindet sich automatisch eine Dienstunfähigkeitsklausel. Quasi, ob man möchte oder nicht. Die DU-Klausel ist somit auch für Schüler immer automatisch fester Bestandteil der Versicherungsbedingungen. Bei der Bayerischen nennt sich dies die “Beamtenklausel”.
Somit hat jeder Arzt, jeder MINTler, jeder Softwareentwickler diese Beamtenklausel automatisch in seinen Vertragsbedingungen hinterlegt. Diese Berufsgruppen benötigen die Beamtenklausel nicht, aber für Schüler eignet sich diese hervorragend, wenn der berufliche Weg noch nicht wirklich feststeht.
So spielt die Bayerische in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler eine immer größere Rolle.
Die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung ist ebenso ein Anbieter, welcher direkt in den Vertragsbedingungen die sogenannte DU-Klausel integriert hat. Auch dagegen kann man sich nicht “wehren”, aber die Dienstunfähigkeitsklausel ist für Schüler kostenfrei mit dabei und hat somit keine negativen Auswirkungen.
Die Condor beschreibt es also sauber, dass die Berufsunfähigkeit (=somit Leistung) auch vorliegt, wenn der Beamte auf Lebenszeit, Probe bzw. Widerruf aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand versetzt bzw. entlassen wird. Diesen Vertragspassus wirst Du somit derzeit in allen Verträgen der Condor zur Berufsunfähigkeitsversicherung finden.
Somit kann die Condor durchaus eine gute Alternative für Schüler sein. Generell ist das gesamte Vertragswerk der Condor durchaus im sehr vernünftigen Bereich. Das Marketing ist etwas leise, deshalb bekommt man das am Markt vielleicht gar nicht so recht mit. Aber das finden wir beim hanseatischen Versicherer fast schon wieder charmant.
Es gibt das Recht bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung, innerhalb von 12 Monaten in eine selbstständige Dienstunfähigkeitspolice des größten deutschen Versicherers zu wechseln.
Somit wird erst eine ganz normale Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Erfolgt dann der Berufswechsel ins Beamtenverhältnis, hast Du 12 Monate Zeit, ohne erneute Risikoprüfung (sprich, es müssen keine Gesundheitsfragenbeantwortet werden) in die Dienstunfähigkeitsversicherung der Allianz zu wechseln.
Leider wird dann aber ein neues Eintrittsalter bei der Berechnung benutzt. Es gelten zudem dann auch die neuen Bedingungen der neuen Dienstunfähigkeitsversicherung der Allianz.
Das sollte man definitiv im Hintergrund behalten. Somit gibt es quasi keine Dienstunfähigkeitsversicherung für Schüler bei der Allianz, sondern es gibt eine Art Anwartschaft für die Dienstunfähigkeitsklausel. Würde es die obigen Lösungen wie von der Bayerischen oder der Condor geben, würden wir es ganz charmant finden, aber da es wirklich zwei sehr gute und passende Konzepte gibt, sehen wir die Allianz nicht als die beste Lösung an.
Bei der Allianz kann aber eine oben angesprochene Thematik ins Spiel kommen - die im Moment sehr gute Risikoprüfung bei der anonymen Risikovoranfrage. Nimmt die Allianz normal an, die Condor aber nur mit Ausschluss, kann das Pendel unserer Empfehlung für Dich dann schon zur Allianz schlagen.
Weitere Anbieter am Markt mit vermeintlichen Lösungen
Es gibt auch andere Versicherer, die mit einer lebensbegleitenden Absicherung werben, aber so ganz warm werden wir damit nicht. Die AXA hat mit ihrer Tochter DBV zwar einen recht brauchbaren Anbieter in der Dienstunfähigkeitsklausel, aber um die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA (und somit auch der DBV) muss man im Moment aus guten Gründen einen extremen Bogen machen.
Die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger ist zwar top, aber dafür ist die Dienstunfähigkeitsklausel unecht. Bei der Universa gefällt uns generell die gesamte Berufsunfähigkeitsversicherung nicht so recht.
Wie wichtig sollte eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Schüler sein?
Ehrlich gesagt sehen wir aber eine integrierte Beamtenklausel für Schüler für nicht so bedeutend an - auch für den späteren Weg. In den allermeisten Fällen wird man sowohl berufsunfähig wie dienstunfähig sein. Theoretisch kann es keine Fälle geben, wo man dienstunfähig, aber nicht berufsunfähig ist. Es ist schlichtweg ein vereinfachter Leistungsauslöser, da der medizinische Nachweis nicht mehr dem Versicherer ausgeknobelt werden muss. Es wird das Ergebnis des Dienstherren übernommen. Ganz vereinfacht jetzt mal gesagt.
Marketingtechnisch sind die Versicherer (und manche Vermittler) aber recht aggressiv und sagen “Deine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Dir nichts, wenn Du Beamter bist”. Das ist ein fachlicher Bullshit.
Die integrierte Dienstunfähigkeitsklausel ist in unseren Augen somit eher ein “Nice to Have” und sorgt für ein gewisses Wohlfühlgefühl, aber es ist nicht der Weisheit´s letzter Schluss.
Es sollte somit die größte Aufmerksamkeit der Frage nach dem generell passenden Bedingungswerk, guten Erhöhungsmöglichkeiten, sauberer Antragsprüfung und auch der Blick auf die Gesellschaft (Finanzstärke, wie kauft sich ein Versicherer das Geschäft ein) gelegt werden.
Die in der Überschrift gestellte Frage mit “Kann man als Schüler eine Dienstunfähigkeitsversicherung” abschließen, kann aber bejaht werden. Möglich. Am liebsten über uns😉!