Versicherungsmakler für die private Krankenversicherung – lohnt sich das?

Eine der häufigsten Fragen, die uns im Alltag begegnet, lautet:

Ist meine private Krankenversicherung über einen Makler teurer?

Nein. Bei unserer klassischen PKV-Beratung entstehen dir keine zusätzlichen Beratungskosten.

Werden wir nach erfolgreicher Beratung mit der Vermittlung deiner privaten Krankenversicherung beauftragt, erhalten wir unsere Vergütung von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft.

Der gleiche Tarif wird also nicht plötzlich günstiger, nur weil du ihn direkt bei der Gesellschaft oder über ein Vergleichsportal abschließt.

Du bekommst bei uns dafür zusätzlich:

• eine individuelle Beratung
• einen breiten Marktvergleich
• die Aufbereitung deiner Gesundheitshistorie
• anonyme Risikovoranfragen
• die Einordnung der unterschiedlichen Ergebnisse
• Unterstützung bei der Tarifauswahl und Antragstellung
• auch nach dem Abschluss einen Ansprechpartner

Gerade deshalb stellt sich aus unserer Sicht eigentlich die umgekehrte Frage:

Warum auf eine spezialisierte Beratung verzichten, wenn der Tarif dadurch ohnehin nicht günstiger wird?

Ist die PKV über einen Versicherungsmakler teurer?

Bei den von uns vermittelten PKV-Tarifen entstehen durch unsere Beratung keine zusätzlichen Kosten für dich.

Natürlich verdient auch ein Versicherungsmakler an einer erfolgreichen Vermittlung Geld. Wir werden direkt von der Gesellschaft vergütet. Das sollte man nicht verschweigen. Entscheidend ist aus unserer Sicht aber nicht, welche Gesellschaft möglicherweise etwas mehr oder weniger vergütet.

Viel wichtiger sind Versicherbarkeit, Leistungsniveau und die langfristige Eignung des Tarifs.

Und manchmal ist das Ergebnis unserer Beratung eben auch, dass ein Wechsel in die private Krankenversicherung aktuell nicht sinnvoll ist. Dann verdienen wir an dieser Beratung keinen Cent – trotzdem kann genau das die richtige Empfehlung sein.

Gehst du direkt zu einer Versicherungsgesellschaft oder zu einem Ausschließlichkeitsvertreter, bekommst du verständlicherweise die Produkte dieser Gesellschaft angeboten.

Ein Versicherungsmakler ist dagegen nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden und kann auf eine deutlich breitere Auswahl am Markt zurückgreifen.

Gerade bei der privaten Krankenversicherung ist dieser Unterschied wichtig.

Denn es geht nicht nur darum, welcher Versicherer im ersten Jahr vielleicht 20 oder 30 Euro günstiger ist. Die Unterschiede zwischen den Tarifen können insbesondere bei den Leistungen erheblich sein.

Bei der PKV reicht ein reiner Beitragsvergleich nicht aus

Bei einer guten privaten Krankenversicherung sollten unter anderem folgende Punkte genauer betrachtet werden:

• ärztliche Leistungen und Gebührenordnung
• Hilfsmittel
• Heilmittel
• Psychotherapie
• ambulante Leistungen
• stationäre Behandlung
• Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Leistungen im Ausland
• Selbstbehalte
• Optionsrechte
• Krankentagegeld
• langfristige Tarifgestaltung

Ein niedriger Monatsbeitrag alleine sagt deshalb relativ wenig darüber aus, ob ein Tarif tatsächlich gut ist.

Gerade im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung liegt ein großer Vorteil einer leistungsstarken PKV darin, dass deutlich umfangreichere Leistungen vertraglich fest vereinbart werden können.

Wer tiefer in dieses Thema einsteigen möchte, findet dazu unseren ausführlichen Artikel zu den Leistungen der privaten Krankenversicherung.

Welche PKV-Gesellschaften können wir vermitteln?

Als Versicherungsmakler können wir auf eine breite Auswahl privater Krankenversicherer zurückgreifen.

Aktuell können wir unter anderem folgende Gesellschaften vermitteln:

Eine möglichst lange Gesellschaftsliste alleine macht allerdings noch keine gute PKV-Beratung aus.

Entscheidend ist, welche Gesellschaft für deine persönliche Situation tatsächlich geeignet ist.

Gerade bei bestehenden oder früheren Erkrankungen zeigt sich häufig, wie wichtig eine breite Auswahl ist. Denn verschiedene Gesellschaften können dieselbe Gesundheitshistorie vollkommen unterschiedlich einschätzen.

Und genau damit kommen wir zu einem der aus unserer Sicht wichtigsten Punkte einer guten PKV-Beratung.

Versicherungsmakler gibt es viele.

Das bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Makler regelmäßig komplexe private Krankenversicherungen berät.

Die PKV ist ein sehr spezieller Bereich. Neben Tarifbedingungen und Beiträgen spielen insbesondere Gesundheitsprüfung, Annahmerichtlinien und Risikoprüfung eine große Rolle.

Wer morgens eine Kfz-Versicherung berechnet, mittags einen Hausratschaden bearbeitet und alle paar Wochen einmal eine private Krankenversicherung vermittelt, kann zwangsläufig nicht dieselbe Erfahrung besitzen wie jemand, der sich täglich mit PKV-Fällen beschäftigt.

Unser Ärztehausprinzip: Spezialisierung statt „jeder macht alles“

Genau deshalb verfolgen wir bei der Finanzberatung Bierl seit vielen Jahren unser sogenanntes Ärztehausprinzip.

Bei uns macht nicht jeder alles.

Für komplexe Bereiche wie die Berufsunfähigkeitsversicherung oder private Krankenversicherung gibt es spezialisierte Ansprechpartner, die sich intensiv und täglich nur mit ihrem jeweiligen Fachgebiet beschäftigen.

Bei der PKV bedeutet das beispielsweise:

• laufende Beschäftigung mit Tarifbedingungen
• Erfahrung mit unterschiedlichsten Gesundheitshistorien
• anonyme Risikovoranfragen als fester Bestandteil unserer Beratung
• Kontakt zu Risikoprüfern/Ansprechpartnern verschiedener Gesellschaften
• Kenntnis der unterschiedlichen Annahmepolitik
• Erfahrung aus vielen tatsächlich begleiteten PKV-Fällen

Gerade der letzte Punkt ist aus unserer Sicht schwer durch Theorie zu ersetzen.

Bei vielen Interessenten beginnt eine gute PKV-Beratung nicht mit dem Tarifvergleich.

Die erste Frage lautet vielmehr:

Welche Gesellschaft würde dich aufgrund deiner Gesundheitshistorie überhaupt zu vernünftigen Konditionen versichern?

Private Krankenversicherer müssen langfristig wirtschaftlich kalkulieren. Deshalb interessiert sie natürlich auch, welche gesundheitlichen Risiken und damit möglicherweise zukünftigen Kosten ein Antragsteller mitbringt.

Dabei muss es keineswegs immer um eine schwere Erkrankung gehen.

Auch vermeintlich kleinere Erkrankungen können eine Rolle spielen

Wir erleben regelmäßig, dass Interessenten einzelne Diagnosen selbst zunächst als vollkommen nebensächlich einschätzen. Welche Diagnosen in der Praxis kritisch werden können und warum selbst vermeintlich kleinere Erkrankungen unterschiedlich bewertet werden, zeigen wir ausführlicher in unserem Artikel Private Krankenversicherung trotz Vorerkrankungen.

Eine Pollenallergie hier, ein paar Rückenbeschwerden dort, vielleicht einmal Physiotherapie, eine Hauterkrankung oder Beschwerden nach dem Sport.

Jeder einzelne Punkt klingt zunächst nicht sonderlich dramatisch.

Für den Versicherer kann aber insbesondere die Summe mehrerer Diagnosen und Beschwerden relevant sein.

Die Gesellschaft sieht am Ende nicht nur die Bezeichnung einer Erkrankung, sondern versucht einzuschätzen, welche Kosten daraus zukünftig entstehen könnten.

Und diese Einschätzung unterscheidet sich teilweise erheblich von Versicherer zu Versicherer.

Ein Kunde – mehrere Gesellschaften – völlig unterschiedliche Ergebnisse

Genau deshalb führen wir bei bestehenden Vorerkrankungen immer anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Gesellschaften durch.

Ein typisches Ergebnis kann beispielsweise so aussehen:

Versicherer A: normale Annahme
Versicherer B: 20 Prozent Risikozuschlag
Versicherer C: höherer Risikozuschlag
Versicherer D: Zurückstellung der Entscheidung
Versicherer E: Ablehnung

Solche Unterschiede sehen wir in unserer täglichen PKV-Beratung regelmäßig.

Und manchmal betreffen diese unterschiedlichen Voten eben keine schwere Vorerkrankung, sondern eine Gesundheitshistorie mit mehreren vermeintlich kleineren Punkten.

Die Gesundheitsfragen im PKV-Antrag sind keine Formalität, die man möglichst schnell hinter sich bringen sollte.

Diagnosen, Untersuchungen, Medikamente, Beschwerden und Behandlungen innerhalb der abgefragten Zeiträume müssen vollständig und korrekt beantwortet werden.

Je nach Gesundheitshistorie kann es deshalb sinnvoll sein, zunächst Patientenakten anzufordern, Krankenkassendaten einzusehen oder einzelne Sachverhalte mit einer Eigenerklärung beziehungsweise ärztlichen Stellungnahme näher zu erläutern.

Gesundheitsfragen niemals „auf die Schnelle“ beantworten

Gerade an diesem Punkt sehen wir leider immer wieder, was bei einem vorschnellen PKV-Abschluss passieren kann.

Uns erreichen mittlerweile fast wöchentlich Anfragen von bereits privat Versicherten, bei denen eine mögliche vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung im Raum steht oder vom Versicherer gerade geprüft wird.

Im Gespräch stellt sich dann nicht selten heraus:

Die Gesundheitsfragen wurden damals schnell telefonisch beantwortet, nur aus dem Gedächtnis ausgefüllt oder einzelne Diagnosen wurden schlicht vergessen beziehungsweise für unwichtig gehalten.

Jahre später taucht beispielsweise bei einer größeren Leistungsprüfung eine Diagnose in der Patientenakte auf, die beim ursprünglichen Antrag nicht angegeben wurde.

Ob tatsächlich eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung vorliegt und welche Folgen daraus entstehen, muss natürlich immer im konkreten Einzelfall geprüft werden.

Für uns zeigen diese Fälle aber sehr deutlich:

Bei der Gesundheitsprüfung sollte Sorgfalt immer vor Schnelligkeit gehen.

Natürlich kann eine private Krankenversicherung auch über ein Online-Vergleichsportal abgeschlossen werden.

Für einen ersten Überblick über Beiträge und Tarife können solche Portale durchaus hilfreich sein.

Eine gute PKV-Beratung sollte aus unserer Sicht aber erheblich weiter gehen.

Ein Vergleichsrechner kann dir zeigen, welche Tarife grundsätzlich vorhanden sind und welche Beiträge auf Basis der eingegebenen Daten ungefähr entstehen.

Er beantwortet aber noch nicht automatisch die entscheidenden Fragen:

• Ist die private Krankenversicherung für deine persönliche Situation überhaupt sinnvoll?
• Wie muss deine Gesundheitshistorie aufbereitet werden?
• Welche Versicherer kommen bei deinen Vorerkrankungen infrage?
• Bei welchen Gesellschaften führen wir aufgrund deiner Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage durch?
• Wie sind unterschiedliche Voten der Gesellschaften einzuschätzen?
• Welche Leistungen benötigst du wirklich?
• Welche Tarifgestaltung passt langfristig zu dir?

Aus unserer Sicht gilt deshalb:

Der Tarifvergleich ist bei einer guten PKV-Beratung häufig nicht der erste, sondern einer der letzten Schritte.

Erst wenn die Rahmenbedingungen und insbesondere die Versicherbarkeit geklärt sind, macht es wirklich Sinn, sich intensiv mit den verbleibenden Tarifen auseinanderzusetzen.

Natürlich verdienen auch wir Geld, wenn am Ende erfolgreich eine private Krankenversicherung vermittelt wird.

Das sollte man nicht schönreden.

Eine vernünftige PKV-Beratung bedeutet für uns aber nicht automatisch:

„Du kannst dich privat versichern, also solltest du es auch tun.“

Ob die private Krankenversicherung tatsächlich sinnvoll ist, hängt von vielen Faktoren ab. Die grundsätzliche Entscheidung betrachten wir ausführlicher in unserem Vergleich GKV oder PKV – was ist die bessere Wahl für mich?

Dazu gehören beispielsweise:

• Einkommen
• berufliche Entwicklung
• Familienplanung
• mögliche Kinder
• Gesundheitshistorie
• gewünschtes Leistungsniveau
• langfristige finanzielle Planung

Manchmal ist das Ergebnis unserer Beratung deshalb auch:

„Wir würden dir aktuell nicht zu einem Wechsel in die private Krankenversicherung raten.“

Passt die PKV dagegen zur persönlichen Situation und wird ein leistungsstarker Tarif gewählt, kann sie gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung deutlich bessere und vor allem vertraglich fest vereinbarte Leistungen bieten.

Auch deshalb sollte die Entscheidung weder ausschließlich am heutigen Beitrag noch an einem schnellen Tarifvergleich festgemacht werden. Wie sich die Beiträge langfristig entwickeln und weshalb wir von vermeintlichen Billigtarifen wenig halten, zeigen wir ausführlich bei den Beitragssteigerungen in PKV und GKV.

Mit der Policierung endet unsere Arbeit natürlich nicht.

Wir bleiben als betreuender Versicherungsmakler dein Ansprechpartner. Gerne betreuen wir dich und alle deine Versicherungen im Rahmen eines Vollmandates. Bekanntermaßen sind die Berufsunfähigkeitsversicherung, Investment/Geldanlage und eben die genannten Vollmandate unsere Schwerpunkte als Makler. 

Die normale Arztrechnung musst du deshalb nicht an uns schicken. Diese lässt sich bei den meisten PKV-Gesellschaften heutzutage unkompliziert über die jeweilige App einreichen.

Wenn aber Fragen zu deinem Vertrag entstehen, sich deine persönliche Situation verändert oder es größere Unstimmigkeiten beziehungsweise Leistungsfragen mit der Gesellschaft gibt, kannst du dich weiterhin an uns wenden.

Gerade bei einer Versicherung, die dich möglicherweise mehrere Jahrzehnte begleitet, finden wir diesen Punkt nicht ganz unwichtig.

Ein guter PKV-Makler sollte aus unserer Sicht nicht bereits nach wenigen Minuten mit drei Tarifangeboten um die Ecke kommen.

Viel wichtiger ist zunächst, dass die Grundlage stimmt.

Achte beispielsweise darauf, ob dein Berater:

• regelmäßig private Krankenversicherungen vermittelt
• deine persönliche Situation und Familienplanung berücksichtigt
• sich intensiv mit deiner Gesundheitshistorie beschäftigt
• bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfragen durchführt
• mehrere relevante Gesellschaften vergleichen kann
• gute Kontakte zu Risikoprüfern besitzt
• nicht ausschließlich auf den günstigsten Monatsbeitrag schaut
• Tarifbedingungen verständlich erklären kann
• auch einmal von einem Wechsel in die PKV abrät
• transparent mit seiner Vergütung umgeht
• auch nach dem Abschluss als Ansprechpartner zur Verfügung steht

Gerade bei der Risikoprüfung lässt sich Erfahrung kaum durch einen Vergleichsrechner ersetzen.

Wie Versicherer bestimmte Diagnosen und Kombinationen von Erkrankungen tatsächlich bewerten, lernt man vor allem durch viele durchgeführte Risikovoranfragen.

Wir beschäftigen uns seit vielen Jahren intensiv mit der privaten Krankenversicherung und haben diesen Bereich bewusst spezialisiert. Wir sind inzwischen 4 Personen im Haus, die sich den ganzen Tag nur mit der PKV beschäftigen. Auch auf unserer Website sieht man anhand der zahlreichen Artikel zur PKV und den Erwähnungen in der Presse, welchen Stellenwert dieser Bereich bei uns hat. 

Unser Anspruch ist dabei nicht, möglichst schnell irgendeinen PKV-Tarif zu vermitteln.

Zunächst möchten wir klären, ob die private Krankenversicherung grundsätzlich zu deiner persönlichen Situation passt und wie deine Versicherbarkeit aussieht.

Erst danach geht es um Gesellschaften, Tarifbedingungen und Beiträge. Wie unsere Beratung anschließend konkret Schritt für Schritt abläuft, zeigen wir dir ausführlich im Ablauf unserer Beratung zur privaten Krankenversicherung.

Unser Ziel ist nicht irgendeine private Krankenversicherung.

Unser Ziel ist eine Lösung, die gesundheitlich, leistungsmäßig und langfristig zu dir passt.

Eine gute private Krankenversicherung kann gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung deutlich umfangreichere und vertraglich fest vereinbarte Leistungen bieten.

Entscheidend ist jedoch das Wie des Wechsels.

Eine PKV sollte niemals „auf die Schnelle“ abgeschlossen werden. Zugangsvoraussetzungen, Gesundheitsprüfung, Familienplanung, Leistungswünsche und Tariflogik müssen sauber zusammenpassen. Gerade bei bestehenden oder früheren Erkrankungen ist eine strukturierte Vorbereitung unverzichtbar.

Setze deshalb auf einen spezialisierten Berater beziehungsweise Versicherungsmakler für die private Krankenversicherung.

Es geht um eine der wichtigsten Absicherungen deines Lebens – um deine Gesundheit.

Fundierte Expertise, eine ehrliche Einschätzung und anonyme Risikovoranfragen gehören dabei für uns zwingend dazu und sind als PKV-Spezialisten tägliche Praxis.

Und der vielleicht angenehmste Punkt nochmal zum Schluss:

Diese Unterstützung kostet dich bei einem Abschluss über uns keinen Cent mehr, als wenn du denselben Tarif direkt bei der Gesellschaft oder über ein Vergleichsportal abschließt.