Absicherung bei Vorerkrankungen mit konkreten Produktempfehlungen!

Nicht immer klappt es mit der optimalen Absicherung, also müssen Alternativen her. Mit diesem kleinen Artikel möchten wir Dir Lösungen aufzeigen, falls gesundheitlich sehr viel im Argen liegt und teilweise auch Produkte ohne Gesundheitsfragen benötigt werden. Diese sind dann zwar nicht die erste Wahl, aber dennoch im speziellen Fall vielleicht eine gute Lösung. 

Bitte beachte aber, dass wir nicht zu allen Produkten beraten können (nur mit Vollmandant, siehe Fokussierung der Bierls), bei manchen stellen wir nur den Hinweis und einen Onlinelink bereit. So wäre unsere aktuelle Liste zur Beratung:

Diese kann sich im Detail noch ändern (unsere Kapazitäten & Umfang deiner Anfrage). Mit einem Vollmandat wärst Du bei uns somit auf der sicheren Seite 😉.

Oft unterschätzt, finden wir den BU-Airbag aber eine sehr coole Sache. Das Problem ist ja - wenn Du berufsunfähig bist, zahlst Du keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Du musst massiv privat vorsorgen - egal ob in Fonds, ETF´s, Bitcoins oder Immobilien. Aber ohne Moos, nichts los. Beim BU-Airbag ohne Gesundheitsfragen würde der monatliche Beitrag vom Versicherer übernommen werden und sogar dynamisiert werden. Von z.B. 250 auf 275 Euro im nächsten Jahr. 

Eine aktuelle Übersicht über unsere Top-Favoriten beim BU-Airbag:

Der BU-Airbag hat auch den Sinn des “Gegensparens”. Eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung ist wie ein großes Kollektiv aufgebaut. Viele zahlen ein, wenige bekommen Leistung. Du musst Dir die Kollektive Summe nun selber aufbauen. Natürlich eignet sich ein BU-Airbag vor allem dann, wenn am Monatsende etwas übrig bleibt, somit vor allem für Akademiker & Gutverdiener, die monatlich etwas auf die Seite bekommen.

Die Anlage des BU-Airbag kannst Du frei bestimmen. ETF´s, aktive wie auch nachhaltige Fonds. Es ist quasi eine ETF-Rentenversicherung mit eingebautem Airbag im Leistungsfall. So kannst Du auch verschiedene Anbieter miteinander kombinieren und so auf eine hohe Absicherung kommen.

Mit dem BU-Airbag kannst Du auch Dein eigenes “Versichertenkollektiv” bilden. So sind vielleicht mal 120.000 Euro angespart und wenn Du dann berufsunfähig wirst, kannst Du Dir das Geld ja monatlich auszahlen lassen. Wirst Du mit 55 Jahren berufsunfähig, kannst Du Dir dann monatlich 1.000 Euro auszahlen lassen + der Versicherer übernimmt den aktuellen Beitrag & dynamisiert diesen sogar.

• Mehr Informationen findest Du unter “Wie sinnvoll ist ein BU-Airbag in der Altersvorsorge?”

Mit dem BU-Vorsorgeschutz der LV 1871 kannst Du direkt vorhandene Verträge absichern - ohne Gesundheitsfragen, aber mit drei Jahre Wartezeit. Hast Du also eine Riesterrente bei der Allianz, eine private Krankenversicherung von der Barmenia oder einen Bausparvertrag, so kannst Du die monatliche Zahlung für bis zu 250 Euro mtl. absichern. 

Folgende Eckdaten gibt es dafür beim Vorsorgeschutz der LV 1871;

• Möglich von sechs bis 55 Jahren
• Endalter kann 67 Jahre betragen
• Maximale Absicherung von 250 Euro
• Eine Beitragsdynamik von drei Prozent kann aber eingebaut werden
• Es können maximal zwei Vorsorgeverträge abgesichert werden
• Die Arbeitsunfähigkeitsklausel sowie eine Leistungsdynamik können nicht angewählt werden
• Eine Risiko- / Gesundheitsprüfung findet nicht statt. 
• Es gibt eine Wartezeit von drei Jahren (entfällt bei unfallbedingter BU)

Grundsätzlich gibt es drei verschiedene Berufsgruppen mit Akademiker, Bürotätigkeit und körperlich tätig. Somit sind die Beiträge etwas höher als in einer separaten BU-Versicherung, wo es mittlerweile ja viele verschiedene Berufsgruppen gibt.

Es erfolgt zudem keine Anrechnung auf die finanzielle Angemessenheit. Hast du also die maximale BU-Rentenhöhe in der BU-Versicherung erreicht, kannst du den Vorsorgeschutz der LV 1871 immer darüber hinaus abschließen.

• Weitere Informationen findest Du im Artikel “Wie sinnvoll ist der Vorsorgeschutz der LV 1871 ohne Gesundheitsfragen?”.

Extrem beliebt bei Interessenten mit Vorerkrankungen ist hierbei eine Unfallversicherung. Evtl. wäre sogar eine Unfallversicherung mit normalen Gesundheitsfragen möglich, aber mittlerweile gibt es auch eine Handvoll sehr guter Anbieter ohne Gesundheitsfragen. 

Warum sehen wir eine Unfallversicherung als sinnvoll an?

Schon mit einem sehr überschaubaren, monatlichen Betrag können Hunderttausende, ja, wenn nicht sogar eine Million Euro abgesichert werden. Vor einem Unfall ist niemand geschützt, auch wir können ein Lied davon singen, wir haben selber in unserer Kundschaft Personen, welche nach einem Unfall leider querschnittsgelähmt sind. Es erfolgte hier eine Auszahlung der vollen Invaliditätssumme. 

Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei dir nicht möglich war, solltest Du auf folgende Punkte achten:

• Möglichst hohe Grundsumme mit einer guten Progression
• Auch über den Einbau einer Unfallrente sollte unbedingt nachgedacht werden

Wie schon beschrieben, gibt es mittlerweile gute Anbieter am Markt. Unsere aktuellen drei Favoriten sind die VHV, Baloise sowie die Prokundo.

Die wichtigsten Unterschiede unserer Anbieter zur Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen:

Solltest Du selber ein Tüftler sein, so empfehlen wir Dir unseren Vergleichsrechner zur Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen. Bei diesem werden ausschließlich Tarife angezeigt, welche keine Gesundheitsfragen beinhalten. Hier kannst du in Ruhe stöbern und auch direkt einen Abschluss machen. Dein Vertrag wird dann auch automatisch in deinem digitalen Versicherungsordner simplr angelegt. 

Unser Onlinerechner zur Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen:

Wie Du siehst, sind die Beiträge wirklich erheblich günstig - günstiger als eigentlich gedacht.

Wir können also festhalten, dass die Unfallversicherung das beliebteste Produkt von unseren Interessenten & Kunden ist, wenn keine bis sehr wenige Gesundheitsfragen gewünscht sind. 

• Tiefergehende Informationen bekommst Du auch unter “Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen”.

Vorab sei erstmals gesagt, dass es eine reine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen nicht gibt, dafür würde es aber zwei weitere Möglichkeiten für eine Todesfallabsicherung ohne Gesundheitsfragen geben. 

• Fondsgebundene ETF-Rentenversicherung mit bis zu 50.000 Euro Todesfallabsicherung ohne Gesundheitsfragen
• Sterbegeldversicherung

Insbesondere die erste Variante mit der fondsgebundenen ETF-Rentenversicherung wird immer wieder gerne nachgefragt, denn insbesondere Familien mit Kindern oder einer laufenden Immobilienfinanzierung suchen eine Möglichkeit, den Todesfall abzusichern. Beachten sollte man aber die Wartezeit von drei Jahren. Daher vermitteln wir das Produkt schon mehrmals im Jahr. Nun zu beiden Details:

Fondsgebundene ETF-Rentenversicherung ohne Gesundheitsfragen bis 50.000 Euro

In diesem Segment haben sich vor allem zwei Anbieter hervorgetan. Zum einen die Universa, zum anderen die Ergo Versicherung. Mit beiden können bis zu 50.000 Euro abgesichert werden, sodass man insgesamt auf 100.000 Euro kommt. Möchte man eine Lösung haben, so ist eher die Universa unser Favorit, immerhin auch ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Rein vom Beitrag her sind beide Anbieter aber identisch, da man immer 200 Prozent der eingezahlten Summe absichern kann. Wir zeigen Dir jetzt eine Berechnung für Endalter 67 und 72 auf, ebenso das Guthaben zu Vertragsende. Als hinterlegten Fonds nehmen wir einfach den ETF auf den MSCI World und damit sich jeder abgeholt fühlt, nehmen wir drei Szenarien für ein Eintrittsalter.

Berechnung Universa ETF-Rentenversicherung ohne Gesundheitsfragen für ca. 50.000 Euro

Es mag etwas verwundern, dass mit Endalter 72 Jahre etwas weniger Kapital vorhanden ist als mit 67 Jahren. Der Todesfallschutz ist einfach teurer, da das Risiko zwischen 67 und 72 Jahren steigt. Dies als kurze Erklärung. Zur Auswahl hast Du jeweils viele unterschiedliche ETF´s, aktive und auch nachhaltige Investmentfonds. Das gilt sowohl für die Universa als auch für die Ergo. Noch ein wichtiger Hinweis: Bitte aber niemals mit einem normalen Sparplan vergleichen - man darf und sollte niemals die Todesfallabsicherung vergessen. Es werden ja bekanntlich für die 50.000 Euro Todesfallabsicherung keine Gesundheitsfragen gestellt, die drei Jahre Wartezeit muss aber beachtet werden (entfällt bei einem unfallbedingten Tod). Es gibt zudem auch keine Frage nach Übergewicht, gefährlichen Hobbys oder dem Rauchverhalten.

• Für weitere Information lies gerne unseren Artikel “Todesfallabsicherung / Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen!?” durch oder melde dich bei uns!

Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Eine weitere Variante für eine Todesfallabsicherung ohne Gesundheitsfragen wäre eine Sterbegeldversicherung. Traditionell wird eine Sterbegeldversicherung eher dafür abgeschlossen, dass die Hinterbliebenen keine finanzielle Last rund um die Bestattung haben. Üblich ist eine Versicherungssumme zwischen 10-20.000 Euro, viel mehr wäre an Absicherung bei den meisten Anbieter auch nicht möglich. Zudem sollte beachtet werden, dass manche Gesellschaften erst ab z.B. dem 40. Lebensjahr eine Sterbegeldversicherung anbieten. 

Für die Sterbegeldversicherung haben wir auch einen eigenen Vergleichsrechner, wo du verschiedene Konstellationen berechnen kannst. Möchte man keine (stark verkürzten) Gesundheitsfragen haben, so gibt es eine kleine Wartezeit. Das ist auch bei so gut wie jeder Gesellschaft gleich. 

Unser Favorit wäre hier die DELA, welcher für alles rund um die Todesfallabsicherung der Spezialist ist. Es gibt für die Sterbegeldversicherung von uns auch einen Vergleichsrechner, wo theoretisch auch direkt ein Antrag erstellt werden kann. Zumindest bekommst Du aber ein Gefühl für die Beiträge. Du wirst aber sehen, dass die Variante der ETF-Rentenversicherung der Universa oftmals die bessere Wahl wäre. 

Vergleichsrechner zur Sterbegeldversicherung

Du kannst natürlich die Varianten der Sterbegeldversicherung sowie die ETF-Rentenversicherung bis 50.000 Euro auf Wunsch auch kombinieren. Es gibt nach unserer Kenntnis hierbei keine Prüfung der finanziellen Angemessenheit.

Vor jeder Berufsunfähigkeit gibt es i.d.R. erstmals eine längere Arbeitsunfähigkeit. Die AXA bietet seit dem Jahr 2024 eine recht gute Aktion für bis zu 30 Euro täglicher Absicherung an. Keine Gesundheitsfragen, keine wirklich versteckte Klauseln. Folgendes sollte aber beachtet werden:

Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird nicht geleistet. Nach Abschluss des Versicherungsvertrages eingetretene Versicherungsfälle sind nur für den Teil von der Leistungspflicht ausgeschlossen, der in die Zeit vor Versicherungsbeginn oder in Wartezeiten fällt.

Die bisherigen Lösungen am Markt (wie die Hanse Merkur oder Münchener Verein) gefielen uns nicht wirklich, aber die AXA hat wirklich eine tolle Möglichkeit geschaffen, die in unseren Augen aber etwas zu günstig ist. Sei es drum. 

So sind die Eckdaten der AXA Krankentagegeldversicherung:

• Leistungsbeginn: Das Krankentagegeld wird ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit gezahlt.
• Maximalbetrag: Du kannst maximal 30 Euro pro Tag versichern (dürfte ausreichen bis zu einem Bruttogehalt von ca. 60.000 Euro - man darf sich ja nicht überversichern).
• Wartezeit und Leistungsbegrenzung: Es gilt eine Wartezeit von drei Monaten. In den ersten 12 Monaten nach Vertragsabschluss ist die Leistungshöhe zudem begrenzt. Diese Begrenzung entfällt bei einem Unfall.
• Laufzeit und Kündigung: Der Vertrag hat keine Mindestlaufzeit und kann monatlich gekündigt werden.
• Ausschließlichkeit: Die AXA erlaubt es nicht, eine zusätzliche Krankentagegeldversicherung bei einem anderen Anbieter abzuschließen.
• Beiträge: Die Beiträge sind nach Altersgruppen gestaffelt und erhöhen sich ca. alle fünf Jahre, da die Tarife ohne Altersrückstellungen kalkuliert sind.

Du kannst direkt den Tarif online abschließen und berechnen (auch hier erfolgt die Zuordnung wieder im simplr Ordner):

Beachte bitte, dass wir für dieses Produkt keine Beratung anbieten können. 

Anbei auch noch zwei weitere Links:

• Übersicht: Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen!
• AXA Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Möchtest Du eigentlich Deinen Urlaub mit fremden Personen im Zimmer verbringen? Wenn du nicht gerade aus der Schule gekommen bist und dich gerne in Hostels umtreibst, eher nicht. Wie ist es dann erst im Krankheitsfall, also im Krankenhaus? Da kann ein Ein- oder Zweibettzimmer schon etwas feines sein. 

Die große DKV (Deutsche Krankenversicherung) bietet eine stationäre Zusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen an. Chefarztbehandlung ist zwar nicht dabei, aber folgendes kann ohne Gesundheitsfragen angewählt werden:

• Tarif UZ1 (= 100% Einbettzimmer) 
• UZ2 (= 100% Zweibettzimmer)

Die Beiträge sind bei der Stationären Krankenversicherung folgendermaßen verteilt (es gibt also einen Altersprung):

Fairer Hinweis: Du kannst Dich nicht für einen Versicherungsfall versichern, der bereits eingetreten ist. Stell Dir vor, Du liegst schon im Krankenhaus oder weißt, dass Du demnächst dorthin musst – dann ist es logischerweise zu spät für den Abschluss. Das ist so, als würdest Du versuchen, ein brennendes Haus noch zu versichern.

Der große Vorteil ist aber: Da keine Gesundheitsfragen gestellt werden, sind bestehende Vorerkrankungen kein Hindernis für deinen Vertragsabschluss.

Bitte beachte aber, dass wir auch für dieses Produkt keine Beratung liefern können. Wir möchten dir aber diese Aktion nicht vorenthalten. Natürlich kann der Tarif aber jederzeit eingestellt werden, aber wer drin ist, ist erstmals drin und versichert. Selbst bei Beitragssteigerungen (aufgrund mehr Ausgaben als geplant) kann die DKV-Variante eine gute Lösung für dich darstellen.

• Viele Fragen werden zudem in unserem Artikel “Stationäre Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen” beantwortet.

In den 2000er verheißungsvoll gestartet, mittlerweile ist die Pflege-Bahr Versicherung aber eher ein Rohrkrepierer. Hohe Beiträge für niedrige Leistungen und viele Versicherer bieten diese gar nicht mehr an. 

Die sogenannte "Pflege-Bahr" ist eine staatlich geförderte private Pflegezusatzversicherung, die eine Lücke in der gesetzlichen Pflegeversicherung schließen soll. Sie ist eine attraktive Option, weil die Bundesregierung monatlich 5 Euro Zuschuss gewährt.Ein entscheidender Vorteil der Pflege-Bahr ist, dass sie ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden kann. Das bedeutet, dass sie sich auch für Menschen mit Vorerkrankungen eignet, die sonst Schwierigkeiten hätten, eine private Pflegezusatzversicherung zu finden. Evtl. findest Du Dich hierbei wieder. Nochmals zusammengefasst:

• Keine Gesundheitsprüfung
• Annahmezwang (Ausnahme: bereits pflegebedürftig oder Demenz)
• 5 € staatlicher Zuschuss/Monat
• Max. 600 Euro in Pflegegrad 5
• Verkleinert die Lücke, ersetzt diese aber natürlich nicht.

Leistungen sind sehr gering

Wichtig ist jedoch zu wissen, dass die Leistungen im Vergleich zu anderen Tarifen ohne staatliche Förderung oft geringer ausfallen können. Dennoch bietet sie eine gute Möglichkeit, sich zumindest grundlegend gegen die hohen Kosten im Pflegefall abzusichern. Sie stellt somit einen wichtigen Schritt dar, die finanzielle Belastung im Alter zu mindern, ohne dass Gesundheitsfragen gestellt werden.

Hach, wenn wir schon dabei sind. Anbei wären z.B. die Gesundheitsfragen der Pflegeversicherung des Spezialanbieter “Vigo”

Sind schon etwas “einfacher” als in der Berufsunfähigkeitsversicherung. 

• Beachte bitte, dass wir zur normalen Pflegetagegeldversicherung beraten, zur Pflege-Bahr Versicherung aber leider nicht.

Sucht man Möglichkeiten mit erheblichen Vorerkrankungen, so ist dies eher keine Option. Die Produkte sind kein Freifahrtschein. 

Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist die Annahmequote quasi fast genauso hart wie in der BU, zudem bietet fast kein Anbieter am Markt mehr eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung an. Das Produkt ist quasi tod bzw. liegt auf der Intensivstation. 

Schwere Krankheitenversicherung bzw. Dread Disease finden wir an sich ein sehr gutes Produkt, was aber nicht heißt, dass die Annahme hier einfach ist. Teilweise sind die Gesundheitsfragen noch umfangreicher, Thematiken rund um den Bewegungsapparat werden halt weniger kritisch gesehen. Dafür aber alles rund um die inneren Organe noch härter. 

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eher eine Lösung, wenn man aus finanziellen Gründen eine BU-Versicherung nicht stemmen kann (handwerkliche und körperliche Berufe), weniger als Alternative mit erheblichen Vorerkrankungen. So zeigt es auch unsere Erfahrung - oftmals folgt bei einer anonymen Risikovoranfrage bei einer Ablehnung zur BU dann auch eine Ablehnung zur Grundfähigkeit. Klar, es wird (ohne den Baustein Psyche, dieser ist aber oft eher Marketing) oftmals nicht nach psychischen Erkrankungen gefragt, aber da diese ja nicht versichert wären, ist dies absolut logisch. Was nicht versichert ist, muss auch nicht abgefragt werden.

Eine durchaus sinnvolle Möglichkeit, um Produkte ohne Gesundheitsfragen zu bekommen, wäre zudem der eigene Arbeitgeber (über z.B. eine betriebliche Krankenversicherung) oder auch die gesetzliche Krankenversicherung und deren kooperierender Versicherer. Wende dich dafür aber natürlich an deinen Arbeitgeber oder deine GKV.

Diese Zusammenfassung ist jetzt keine wissenschaftliche Ausarbeitung, sondern eher eine praxisorientiert - teilweise werden auch die einzelnen Homepageartikel gebündelt und dir sauber angezeigt. Such dir also etwas aus, welche Absicherung für dich evtl. in Frage kommen würde. Wir werden weiterhin den Markt an interessanten Aktionen beobachten und diese Seite mitunter immer wieder aktualisieren und dich auf dem Laufenden halten. Denn den Wunsch, einer Absicherung bei Vorerkrankungen und somit ohne Gesundheitsfragen können wir absolut nachvollziehen. Es ist leider nicht immer so einfach, eine Lösung zu finden. Solltest du Kinder haben - dann denke bitte hierbei frühzeitig an eine mögliche Absicherung (wie z.B. eine BU-Option für Kinder oder ab dem sechsten Jahr eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung).