Übersicht: Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen!

Im Moment gibt es drei Anbieter, welche eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen anbieten.

Diese können bis zu 30 Euro täglich (in 5 Euro Schritten) absichern (Hanse Merkur & Münchener Verein 20 Euro). Aber alle haben gemeinsam, dass dies nur für Angestellte gilt, nicht für Selbstständige.

Zu Beginn des Jahres 2024 legte die AXA eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen namens KT easy für bis zu 30 Euro an täglicher Absicherung auf. Somit ist die AXA der Versicherer mit der höchsten Absicherung ohne eine Gesundheitsprüfung am Markt. 

Sehr wichtig ist hierbei aber wieder die Ausschlussklausel, welche wie folgt lautet:

Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird nicht geleistet. Nach Abschluss des Versicherungsvertrages eingetretene Versicherungsfälle sind nur für den Teil von der Leistungspflicht ausgeschlossen, der in die Zeit vor Versicherungsbeginn oder in Wartezeiten fällt.

Wichtige Info: Die AXA definiert in der Ausschlussklausel den nicht versicherbaren Versicherungsfall anhand der AU und nicht aufgrund einer laufenden Diagnose (bspw. mit fortlaufender Medikamenteneinnahme). Unbedingt also bisherige Arbeitsunfähigkeitszeiten abgleichen mit der Diagnose & Gründe. Es darf also keine aktuelle Arbeitsunfähigkeit vorliegen. 

Weitere Voraussetzungen bei der AXA Krankentagegeldversicherung:

• Arbeitnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis mit sechswöchiger Lohnfortzahlung
• Mitglied der GKV
• max. versicherbares Krankentagegeld 30 EUR ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit
• 3 Monate Wartezeit sowie Leistungsbegrenzung in den Monaten 4 bis 12 (entfällt bei Unfall)
• keine Mindestvertragslaufzeit, monatlich kündbar
• Die AXA lässt keine andere Krankentagegeldversicherung zu
• Es gibt verschiedene Altersgruppen, ca. alle fünf Jahre steigert sich der Beitrag (die Tarife sind somit ohne Altersrückstellungen kalkuliert)

Wie sind die Absicherungsgrenzen des AXA easy Tarif?

Folgende Tabelle zeigt, wie hoch Du das Krankentagegeld bei der AXA abschließen darfst:

So sind die Beiträge der AXA Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Sehr schön dargestellt - hier siehst Du auch schon die Sprünge im Alter bzw. alle fünf Jahre:

• Bitte achte darauf, dass wir die Beiträge für zu günstig kalkuliert halten, aufgrund der Thematik ohne Gesundheitsprüfung. Aber selbst, wenn diese um 50 Prozent steigen würden, sind dies quasi ja nur wenige Euro im Monat. 

Weitere Informationen:

• Vertragsbedingungen Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen AXA easy
• Produkt-Steckbrief Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen AXA easy

Zudem gibt es auch einen eigenen Blogartikel von uns mit "AXA Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen". 

• Löblicherweise bietet die AXA uns als Versicherungsmakler eine recht gute FAQ-Auflistung mit dem am häufigst gestellten Fragen an. Diese möchten wir dir nicht vorenthalten, da dies in unseren Augen schon einen großen Mehrwert darstellt. 

Der Tarif 380 hat bis zu einem Tagessatz von 20 Euro keine Gesundheitsprüfung. Hinweis: Ab einem Tagessatz von über 20 Euro erfolgt eine Gesundheitsprüfung.

• Wichtig ist, dass es eine Ausschlussklausel laut Bedingungen gibt. Diese lautet:

„Mir ist bewusst, dass für mir bekannte Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer ich in den letzten 12 Monaten vor Beginn des Versicherungsschutzes ärztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde oder in den letzten 3 Jahren vor Beginn des Versicherungsschutzes mehr als 21 Tage insgesamt arbeitsunfähig war, kein Leistungsanspruch aus Tarif 380 besteht. Diese Einschränkung gilt nur, wenn der Versicherungsfall innerhalb der nächsten 24 Monate seit Beginn des Versicherungsschutzes eintritt und mit diesen Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursächlichem Zusammenhang steht.“

Weitere Voraussetzungen beim Münchener Verein Krankentagegeld:

• Arbeitnehmer mit regelmäßigem Einkommen aus festem Arbeitsverhältnis
• 6-wöchige Lohnfortzahlung
• Lohn- und Einkommenststeuerpflicht
• Anspruch auf Leistungen einer deutschen GKV
• max. versicherbarer Tagessatz ohne Gesundheitsprüfung 20 Euro (ab 5 Euro bis 20 Euro in 1-Euro-Schritten wählbar) ab dem 43. Tag
• Mindestaufnahmealter 17 Jahre, Höchstaufnahmealter 60 Jahre
• Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird nicht geleistet

Beispielbeitrag für eine 31-jährige Person:

Weitere Informationen:

• Vertragsbedingungen Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen Münchener Verein
• Produktsteckbrief Krankentagegeldaktion Münchener Verein

Der Tarif KTS der Hanse Merkur hat keine Gesundheitsprüfung.

Wichtig ist, dass es eine Ausschlussklausel laut Bedingungen gibt. Diese lautet:

„Es besteht ein Leistungsausschluss für Erkrankungen und Unfallfolgen, wegen derer die versicherte Person in den letzten 12 Monaten vor Beginn des Versicherungsschutzes ärztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde. Besteht hinsichtlich dieser Erkrankungen oder Unfallfolgen bei Vertragsschluss aktuell kein Versicherungsfall (vgl. § 1 Abs. 2 AVB/TS) und tritt auch kein weiterer Versicherungsfall innerhalb von 24 Monaten seit Beginn des Versicherungsschutzes ein, der mit den vor Vertragsschluss bestehenden Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursächlichem Zusammenhang steht, entfällt dieser Leistungsausschluss. Berufskrankheiten und Berufsunfälle sind in dem Versicherungsschutz eingeschlossen.“

Weitere Voraussetzungen sind:

• Arbeitnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis mit sechswöchiger Lohnfortzahlung
• Mitglied einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)
• regelmäßiges Einkommen
• max. versicherbares Krankentagegeld 20 Euro ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit
• Höchsteintrittsalter: 50 Jahre

Sollte es dir möglich sein, trotz Deiner Gesundheitshistorie Gesundheitsfragen zu beantworten, können statt der AXA Aktion komplett ohne Gesundheitsprüfung folgende Aktionen mit stark verkürzten Gesundheitsfragen eine gute Alternative sein.

A: Eine der beiden, sehr guten Aktionen - die Barmenia Krankentagegeldaktion

Im Artikel "Barmenia Krankentagegeld vereinfachte Gesundheitsfragen" haben wir die die Vorteile etwas näher beschrieben.  

Hier sind seit Oktober 2018 nun auch 25 Euro tägliche Absicherung möglich, statt wie bisher nur 15 Euro. Ebenso kann für 10 Euro am Tag ein Krankenhaustagegeld abgesichert werden. Die zwei Gesundheitsfragen sind rechtssicher und Fall abschließend gestellt. Wenn Du diese korrekt beantworten kannst (mit Nein), ist dies eine wunderbare Aktion. 

Folgende zwei Gesundheitsfragen gibt es bei der Barmenia Krankentagegeldversicherung:

Bei folgenden Vorerkrankungen muss Frage 1 mit Ja beantwortet werden und ein Abschluss ist nicht möglich:

Mehr wird nicht gefragt. In Zeiten oftmals etwas unklarer Antragsfragen durchaus ein sehr großer Mehrwert für den Verbraucher. Sogar das Portal "Finanztip" hat die Barmenia als die passende Absicherung erkoren. Wir sind nicht immer einer Meinung mit dem Portal (da uns der Praxisbezug fehlt), aber in diesem Fall geben wir der Redaktion recht. 

Den Tarif kannst Du auch ganz einfach direkt online abschließen (gib uns aber bitte kurz Bescheid, damit dieser uns zugeordnet wird). Natürlich erscheinen Dir die Unterlagen kurz darauf auch in Deinem persönlichen Kundenordner simplr. 

Wie sind die Absicherungsgrenzen an Krankentagegeld bei der Barmenia?

Eine gute Frage. Zunächst erstmal klingen die maximal 25 Euro am Tag nicht als recht großer Beitrag. Aber bedenke, Du bekommst ab dem 43. Tag Deiner Krankschreibung ja von Deiner gesetzlichen Krankenversicherung einen Großteil Deines Gehalt gezahlt. Das private Krankentagegeld darf anschließend nicht Dein vorheriges Gehalt übersteigen. Die Barmenia bietet hier auf ihrer Seite einen sehr guten Bedarfsrechner an, um Deine eigene Versorgungslücke bzw. das empfohlene Krankentagegeld selber auszurechnen. 

Gut zu wissen: Auch Krankenhaustagegeldabsicherung möglich

Auch ein Krankenhaustagegeld bis max. 10 Euro ist bei der Barmenia mit diesem Antrag möglich. Hier gibt es ereignisunabhängig ab dem ersten Tag im Krankenhaus 10 Euro. Die Beiträge sind hier im niedrigen einstelligen Bereich und können mit diesen vereinfachten Gesundheitsfragen abgedeckt werden.

B: Die Hallesche mit verkürzten Gesundheitsfragen

Die Hallesche bietet seit 2021 eine sehr gute Aktion in der Krankentagegeldversicherung bis 30 Euro am Tag an. Mehr dazu findest Du auch unter "Hallesche Krankentagegeld Versicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen". 

Folgende Gesundheitsfragen werden gestellt:

Welche Auswirkung hat der BMI?

Anders wie die Barmenia prüft die Hallesche beim Antrag zur Krankentagegeldversicherung das passende Verhältnis von Größe zu Gewicht. Liegt der BMI zwischen 17 und 30, so wird Dein Antrag normal angenommen. Liegt dieser darunter oder darüber, wird der Antrag abgelehnt und eine Absicherung über diesen vereinfachten Antrag ist leider nicht möglich.

Arbeitsunfähigkeit von zusammenhängend über 21 Tage ist auch ein K.O.-Kriterium:

Prinzipiell gibt es nur eine Gesundheitsfrage bei der Hallesche, sie lautet:

Waren Sie in den letzten 2 Jahren länger als 21 Tage zusammenhängend arbeitsunfähig oder sind Sie derzeit arbeitsunfähig?

Diese kann man einfach beantworten. Wichtig zu wissen = Diese 21 Tage / drei Wochen müssen zusammenhängen. Mal hier zwei Wochen und mal dort zwei Wochen wären in diesem Fall nicht angabepflichtig.
Achte aber bitte auf die nächste Klausel. 

Was hat es mit der Moratoriumsklausel auf sich?

Diese kann man so wie eine erweiterte Gesundheitsfrage verstehen - teilweise kann man es auch als eine Wartezeit ansehen. Wir zitieren nochmals:

Wir leisten nicht für Arbeitsunfähigkeiten innerhalb der ersten zwei Jahre nach Versicherungsbeginn, wenn die Arbeitsunfähigkeit im ursächlichen Zusammenhang mit einer Erkrankung oder Unfallfolge steht,

• wegen derer der Versicherte innerhalb der letzten zwei Jahre vor Versicherungsbeginn ärztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde,
• und ihm diese Erkrankung oder Unfallfolge bei Antragstellung bekannt war.

Wichtig zu wissen: Die Hallesche definiert in der Moratoriumsklausel den nicht versicherbaren Versicherungsfall anhand der AU und nicht aufgrund einer laufenden Diagnose (bspw. mit fortlaufender Medikamenteneinnahme).

Wir finden diese Klausel aber insgesamt fair und nehmen den Daumen nach oben. Sieh es im Prinzip als Wartezeit an - nach den zwei Jahren bist Du auf der sicheren Seite. Eine anonyme Risikovoranfrage ist hier wie bei der Barmenia für den Einzelfall selbstredend nicht möglich. 

Auch dieser Tarif kann bei uns online abgeschlossen werden:

Vorab sei nochmals, dass wir eine Krankentagegeldversicherung mit normalen oder - wenn es noch geht - verkürzten Gesundheitsfragen (Barmenia, Hallesche) bevorzugen, da die Beiträge stabiler bleiben dürften. Lässt es dein Gesundheitszustand nicht anders zu, so kannst Du eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen, hier bietet die AXA nun auch eine Möglichkeit für bis zu 30 Euro täglich an (die Angemessenheit muss natürlich immer vorausgesetzt sein). Eine sehr gute Lösung als Kompromiss mit verkürzten Gesundheitsfragen bietet hier die Barmenia an.

• Aber bitte achte immer darauf, dass es deinige Ausschlussklauseln gibt bzw. laufenden Behandlungen bei der Absicherung ebenso ausgeschlossen sind. Ebenso wird man oftmals in den ersten Jahren aus dem Tarif "geschmissen" (Hanse Merkur, Münchener Verein), wenn man einen Leistungsfall anmeldet. Es gibt also eine indirekte Wartezeit.  Ohne Gesundheitsfragen bedeutet nicht, dass Du einen Freifahrtschein hast.