Sparplan für Kinder: Zukunftsvorsorge von Anfang an
Wovon raten wir ab & was empfehlen wir als Sparplan für Kinder?
Unsere Bierlempfehlung: Sparplan für Kinder
Ein Studium, evtl. eine eigene Wohnung, der Führerschein & ein Auto oder der Traum einer Weltreise in jungen Jahren sind kostenintensiv. Hier möchte man seinem Kind schon etwas Starthilfe geben und monatlich auf die Seite legen. Aber auch Oma & Opa sowie weitere Verwandte geben zu diversen Anlässen immer wieder einen kleinen Obolus, welcher vernünftig angelegt werden soll.
Frühstarte-Rente (wahrscheinlich ab 2026)
Die Bundesregierung hält an dem Plan der Frühstart-Rente fest. Dabei sollen monatlich 10 € vom Staat in ein Altersvorsorgedepot für Kinder gehen. Nutzbar ist dieses für jedes Kind vom 6. bis zum 18. Lebensjahr, wenn es eine Schule in Deutschland besucht.
Nach der Volljährigkeit, soll das Depot privat weiter bespart werden können, alle erzielten Erträge sollen bis zum Renteneintritt steuerfrei bleiben und zusammen mit dem angesparten Kapital bei Renteneintritt ausgezahlt werden.
Wir halten Dich auf alle Fälle auf dem Laufenden, was die Ausgestaltung betrifft. Unser letzter Stand ist, dass es im Herbst 2025 im Kabinett beschlossen werden soll.
1. Welche Form eines Kindersparplanes empfehlen wir eigentlich?
Zuerst kommen wir zu den Anlageformen, welche wir NICHT empfehlen 😉. Komplett für unnütz halten wir eine sogenannte Ausbildungsversicherung, welche von der Kostenquote her völlig überteuert ist. Grundsätzlich ist dies einfach eine Rentenversicherung, wo die Kosten schon bis zum 67. Lebensjahr hochgerechnet sind. Die Gebührenbelastung ist in den ersten Jahren immens hoch, zudem mangelt es oft an der Flexibilität. Aber schöne Flyer, völlig unhaltbare Hochrechnungen und ein redegewandter Finanzberater sorgen dafür, dass sich dieses Konstrukt immer noch in diversen Finanzordnern findet.
Auch Finger weg von Goldsparplänen & Bausparverträgen
Ebenso haben Goldsparpläne, welche oft von windigen Beratern vermittelt werden, nichts im Kindersparplan zu suchen. Gold & Silber kann Sinn ergeben bei einem extrem hohen Sicherheitsbedürfnis, aber dann bitte nur in physischer Form (also in echt zum Anfassen und zum Einbuddeln in den Garten).
Ein Bausparvertrag hat in unseren Augen derzeit auch keine Daseinsberechtigung. Rendite mäßig ist hier nichts zu holen. Natürlich könnte man sich mehr oder minder den Zins sichern, aber zu welchem Preis? 18 Jahre lang zu 0,25 % ansparen, was einer Geldentwertung par excellence gleicht? Lieber vernünftig ansparen. Mit Eigenkapital wird man von jeder Bank hofiert, sollte eine eigene Immobilie & Eigentumswohnung in Betracht kommen. Zudem wird ein zuteilungsreifer Bausparvertrag in 20–25 Jahren selten in das gewünschte Finanzierungskonzept passen. Ein Bausparvertrag ist von den Eltern sicherlich gut gedacht, aber in unseren Augen keine Lösung.
Jetzt aber – was empfehlen wir als Kindersparplan für den Zögling?
A: Wenn Du nicht genau weißt, was Du möchtest.
Dann lege das Geld Deines Nachwuchses erst einmal auf ein Tagesgeldkonto. Das bringt zwar langfristig wenig, aber zumindest kann hier nicht viel falsch gemacht werden. Wenn Du Dir über das weitere Vorgehen im Klaren bist, dann spring weiter zu Punkt zwei oder drei.
B: Die Anlage am Kapitalmarkt - sprich in Investmentfonds.
Ein junges Alter und eine lange Sparzeit eignen sich geradezu hervorragend für ein Investmentdepot (ob es in einem Depot bei einer Bank oder einer kostengünstigen Versicherungslösung ohne Abschlusskosten stattfindet, klären wir später). Jetzt bitte nicht zusammenzucken, aber langfristig wird das die beste Anlagemöglichkeit sein. Wieso dies so ist, haben wir sehr ausführlich im Artikel „Ein Plädoyer für Aktien und Investmentfonds“ beschrieben. Lies Dir das bitte durch und Du wirst Deine womöglich bisher kritische Meinung überdenken. Wobei als wir die ersten Beratungen Anfang der 2010er gemacht haben, war das Gefühl für die Finanzmärkte bei jungen Eltern noch sehr viel anders als heute. Mittlerweile dürfte es bekannt sein, dass die Anlage in Unternehmen langfristig die beste ist, da man hier direkt an der Wertschöpfung beteiligt ist.
Wir schätzen immer gerne den Blick in die Geschichte, denn diese lügt nicht. Sehen wir uns einfach einen Kursverlauf des weltweit anlegenden MSCI World an - von 1970 bis 2021.
Dieser Auszug aus unserer Präsentation zur wissenschaftlichen Bierl Invest-Strategie (auch darauf kommen wir noch …) zeigt eindeutig - trotz aller Krisen wie
- dem Ölpreisschock
- dem schwarzen Montag
- Irak Krieg
- Asienkriese
- Dot-Com / Internetblase platzt
- Terroranschlag vom 11. September
- Finanzkrise
- EU-Schuldenkrise
- Brexit
- Covid-19 & Corona
- und auch der Krieg in der Ukraine
kennen die Börsenkurse langfristig nur eine Richtung - nämlich nach oben. Wenn nicht ein Kind ideal für die Aktienmärkte geeignet ist, wer sonst? Auch wenn man vielleicht mit 18 Jahren einen Teil des Geldes benötigt? Meistens kann mindestens ein Jahrzehnt oder länger an den Kapitalmärkten investiert werden.
2. Welche Anlagestrategie sollte ich für mein Kind wählen?
Wir haben hierbei einen ganz klaren Investmentansatz. Wir möchten nicht schlauer sein als der Markt, möchten aber die Faktorprämien einholen, welche der Markt bildet. Kompliziert? Jein. Lass Dir unsere wissenschaftliche Bierl Invest-Strategie etwas genauer erklären. Am besten können wir das mit der folgenden Grafik:
Wenn Du tiefer in unsere Überlegungen zum wissenschaftlichen Investieren eintauchen möchtest, empfehlen wir Dir die folgenden Artikel:
- Große Aktien reduzieren, sagt die Wissenschaft!
- Faktorprämie Value (günstige) Aktien in Deiner Bierl Invest-Strategie
- Small & Midcaps spielen in der wissenschaftlichen Anlage einen Schwerpunkt!
- Hin und Her macht Taschen leer. Wieso Market Timing eine schlechte Idee ist!
- Value vs. Growth - welchen Schwerpunkt sollte ich setzen?
Keine Sorge, Du musst nicht alle Artikel lesen😉. Es geht uns vielmehr darum, dass Du unseren Investmentstil verstehst, der von vielen anderen Finanzberatern weltweit ebenfalls angewendet wird. Unser Ansatz ist eher konservativ und zielt darauf ab, Marktbewegungen nicht vorhersagen zu können. Daher wirst Du von uns keine Empfehlungen hören wie "Kaufen oder Verkaufen, weil irgendwo auf der Welt etwas passiert ist".
Welche Varianten unserer wissenschaftlichen Bierl Invest-Strategie bieten wir als Kindersparplan an? Du hast grundsätzlich die Wahl zwischen vier Arten von Portfolios:
- Bierl Invest 100
- Bierl Invest 80
- Bierl Invest 60
- Bierl Invest 40
Wie der Name schon sagt, unterscheiden sich die Portfolios hauptsächlich in ihrer Aktienquote. Die Bierl Invest-Strategie 100 hat eine Aktienquote von 100 Prozent, während die Bierl Invest-Strategie 80 logischerweise zu 80 Prozent in Aktien investiert ist. Die restlichen 20 Prozent werden in Anleihen und Zinspapiere investiert, ebenfalls basierend auf wissenschaftlichen Erkenntnissen. Da ein Kind bekanntlich sehr jung ist und somit einen sehr langen Anlagezeitraum besitzt, eignet sich mindestens die Bierl Invest-Strategie 80, in unseren Augen sogar eher 100.
In wie viele Unternehmen wird eigentlich investiert?
- Aktuell (Stand 03/2025) investieren wir mit unserer Bierl Invest-Strategie in insgesamt 11.642 Wertpapiere, die auf 44 Länder verteilt sind.
- Deutschland macht dabei nur einen Anteil von 1,71 Prozent aus. Politische Unruhen in Deutschland haben daher praktisch keine Auswirkungen.
- Unser Ansatz bei der Bierl Invest-Strategie lautet also: Anstatt die Nadel im Heuhaufen zu suchen, kaufen wir den gesamten Heuhaufen.
Möchtest Du lieber nachhaltig investieren für Dein Kind?
Wir bieten natürlich auch eine nachhaltige Bierl Invest-Strategie an, verfügbar in den Varianten 40, 60, 80 und 100. Dieses umfasst etwa 1.000 Unternehmen weniger im Vergleich zu unserem herkömmlichen Portfolio. Z.B. fehlen folgende Unternehmen in unserer nachhaltigen Bierl Invest-Strategie:
- Shell
- RWE
- Nestle
- Bayer
- BASF
- EXXON Mobil
In der kurzfristigen Betrachtung können Abweichungen in der Rendite unserer regulären Bierl Invest-Strategie auftreten, langfristig wird jedoch keine geringere Rendite erwartet. Mehr dazu findest Du auch unter unserem Artikel "Kann die wissenschaftliche Bierl Invest-Strategie auch nachhaltig sein?".
- Ist Dir der nachhaltige Gedanken sehr wichtig bzw. Du möchtest vielleicht auch einen zweiten Sparplan für Dein Kind machen, so solltest Du Dir die Anlagemöglichkeit von Pangaea Life bitte genauer ansehen. Bei Pangaea Life erfolgt direkt die Investition in nachhaltige Infrastruktur wie Solar-, Wind-, Wasserenergie. Da die Bierls hier auch selber investiert sind (natürlich neben unsere Bierl Invest-Strategie), halten wir ein Investment in Pangaea Life für eine gute Ergänzung zu einem sauberen Investmentdepot.
3. Bierl Invest-Strategie im Investmentdepot oder Versicherungsmantel?
Unsere wissenschaftliche Bierl Invest-Strategie kann sowohl in einem klassischen Depot angelegt werden, als auch im Versicherungsmantel. Zuckt man erstmal auf, wenn man das Wort Versicherung in Zusammenhang mit Investmentfonds hört, so sollte ein zweiter Blick folgen. Oftmals ist ein moderner und kostengünstiger Versicherungsmantel sogar die smartere Lösung. Es gibt aber kein Pauschalrezept, der Jurist würde also sagen "Es kommt darauf an". Wir sind hier jetzt auch absolut neutral unterwegs und möchten Dir ganz einfach die Vor- und Nachteile der jeweiligen Form aufzeigen.
Mehr zur Versicherungslösung findest Du auch unter "Wissenschaftlich investieren im Versicherungsmantel".
Wie gesagt, wir sind hier relativ neutral unterwegs. Wie es für Dich und Dein Kind am besten passt.
Wie kann ich ein Kinderdepot mit unserer wissenschaftlichen Bierl Invest-Strategie eröffnen?
Das Kinderdepot kannst Du sehr einfach über unseren Fondsshop eröffnen. Wenn Du schon mal bei Amazon oder Zalando eingekauft hast, dürfte auch die Depoteröffnung für Dich kein Problem darstellen. Der Mindestsparplan liegt hier bei 50 Euro monatlich.
Mehr dazu findest Du auch in unserem eigenen Artikel "Depoteröffnung für noch kleine Vermögen bei den Bierls!" Natürlich kannst Du auch direkt zur Onlineantragsstrecke von unserem Depot springen😉.
Möchtest Du das Investmentdepot über die Versicherungslösung, so kontaktiere uns bitte. Die Wege dürften kurz und leicht auffindbar sein😉.
Investmentpolice mit BU-Option?
- Die Nürnberger Kindervorsorge kann hier einen Blick wert sein.
- Einer Kinder-BU Option ist kostenfrei (!) im Mindestbeitrag von 25 Euro vorhanden.
- Mit zehn Jahren kann in eine Schüler BU gewechselt werden.
- Möglich direkt ab Geburt des Kindes.
- Beachte aber bitte, dass umfangreiche Gesundheitsfragen gestellt werden & die Annahmequote sehr hart ist.
4. Kinderdepot = Steuersparmodell? Auf wen soll der Vertrag laufen?
Gleich vorweg, es kann entweder auf Deinen/Euren Namen oder auf den Namen Deines Kindes laufen.
Was das konkret bedeutet, zeigen wir Dir hier:
| Auf Deinen Namen | Auf den Namen Deines Kindes |
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5. FAQs - die wichtigsten Fragen zum Sparplan für Kinder
Wir setzen klar auf Investmentdepots mit breit gestreuten Fonds/ETFs und ggf. unsere Bierl Invest-Strategie. Abzuraten ist aus unserer Sicht von Ausbildungsversicherungen (teuer, unflexibel), Goldsparplänen (ineffizient, oft dubios) und Bausparverträgen (meist niedrige Rendite, geringe Passgenauigkeit).
Kinder haben einen langen Anlagehorizont – Zeit glättet Schwankungen und erhöht die Chance auf attraktive Renditen. Historisch steigen Unternehmenswerte trotz Krisen langfristig. Mit Sparplänen nutzen wir Kostendurchschnittseffekte und halten Disziplin.
Wir investieren prognosefrei, wissenschaftsbasiert: global diversifiziert, mit Faktoren wie Größe (Small/Mid Caps), Bewertung (Value) und Profitabilität. Zur Auswahl stehen u. a. Bierl Invest 100/80/60/40 (unterschiedliche Aktienquoten). Für Kinder bevorzugen wir in der Regel 80–100 % Aktien.
Ja. Unsere nachhaltige Bierl Invest-Strategie (40/60/80/100) berücksichtigt ESG-Kriterien und schließt bestimmte Titel/Branchen aus. Alternativ oder ergänzend kann Pangaea Life sinnvoll sein (direkte Sachwerte wie Wind/ Solar/ Wasser).
Beides hat Vor- und Nachteile. Depot: maximale Transparenz, sehr niedrige Produktkosten. Versicherungsmantel: potenzielle Steuer- und Umschichtungsvorteile, teils komfortable Features – wichtig ist die Kostenstruktur. Wir prüfen gemeinsam, was für Euch sinnvoller ist.
Ein Kinderdepot lässt sich über unseren Fondsshop 100 % digital eröffnen (ab ca. 50 € mtl.). Für die Versicherungslösung meldet Euch bei uns – wir richten alles ein. Auf Wunsch setzen wir direkt die Bierl Invest-Strategie auf.
Auf Dich/Euch: Ihr behaltet die Verfügungsgewalt, versteuert Erträge mit Eurem Sparer-Pauschbetrag, Übertrag aufs Kind später nötig.
Auf das Kind:Mehr Steuerfreibeträge (Grundfreibetrag + Pauschbetrag), aber: volle Verfügung ab 18 und alle Sorgeberechtigten unterschreiben bei der Eröffnung. Wir erklären Euch die Details und richten es entsprechend ein.
Auf Kinder laufende Depots können niedriger besteuert sein (Grundfreibetrag). Wichtig: Gestaltung rechtssicher vornehmen, Missbrauch vermeiden (Stichwort Unterhaltsverpflichtungen/ tatsächliche Eigentümerstellung). Wir zeigen Euch, was erlaubt und sinnvoll ist.
Ja, z. B. Nürnberger Kindervorsorge mit kostenfreier Kinder-BU-Option im Mindestbeitrag; später Wechsel in Schüler-BU möglich. Aber: strenge Gesundheitsprüfung und harte Annahmekriterien. Wir prüfen, ob das für Euch passt.
Nach aktuellem Stand ist geplant, dass Kinder künftig staatliche Einzahlungen in ein Altersvorsorgedepot erhalten (geplanter Start wird noch politisch diskutiert). Wir behalten das im Blick und informieren Euch, sobald klare Rahmenbedingungen vorliegen – und integrieren das sinnvoll in den Kindersparplan.
