Gewerbeversicherungen: Welche Absicherung braucht dein Unternehmen?

Gewerbeversicherungen sichern unterschiedliche Risiken von Unternehmen, Selbstständigen und Freiberuflern ab. Je nach Vertrag geht es beispielsweise um Schadenersatzforderungen von Kunden, beschädigte Betriebseinrichtung, die Folgen eines Cyberangriffs oder Kosten eines Rechtsstreits.

Du kannst einzelne Versicherungen abschließen oder mehrere Bausteine in einem Paket kombinieren. Ein Paket ist aber nicht automatisch vollständig. Auch eine Police mit einem umfangreichen Namen versichert nur das, was tatsächlich vereinbart wurde.

Eine sinnvolle Einteilung ist deshalb:

Welche Bausteine du brauchst, hängt von deinem Betrieb ab. Nicht jede Versicherung in dieser Tabelle ist für jedes Unternehmen sinnvoll.

Bevor es um Versicherer und Beiträge geht, sollte eine andere Frage geklärt werden: Welche Schäden könnten deinen Betrieb finanziell ernsthaft treffen?

Dabei hilft ein Blick auf deinen tatsächlichen Arbeitsalltag:

• Können durch deine Tätigkeit Menschen verletzt oder fremde Sachen beschädigt werden?
• Können Fehler bei Beratung, Planung oder Dienstleistungen einen finanziellen Schaden verursachen?
• Welche Werte stecken in Einrichtung, Waren, Geräten und Maschinen?
• Wie lange könnte dein Betrieb einen Stillstand finanziell überbrücken?
• Wie abhängig bist du von IT-Systemen, digitalen Daten und externen Dienstleistern?
• Welche zusätzlichen Risiken entstehen durch Mitarbeiter, Fahrzeuge oder eigene Gebäude?

Ein Beispiel: Zwei Betriebe haben jeweils fünf Mitarbeiter. Der eine entwickelt Software, der andere montiert Heizungsanlagen. Die Mitarbeiterzahl ist identisch, die Risiken unterscheiden sich aber erheblich. Eine Versicherungsauswahl allein nach Umsatz oder Betriebsgröße greift deshalb zu kurz.

Ist eine Gewerbeversicherung gesetzlich vorgeschrieben?

Eine allgemeine Pflicht, ein bestimmtes Gewerbeversicherungspaket abzuschließen, gibt es nicht. Auch die Betriebshaftpflicht ist für die meisten Branchen keine gesetzliche Pflichtversicherung.

Für bestimmte Berufe und Tätigkeiten können allerdings verbindliche Versicherungsvorgaben gelten, beispielsweise bei einigen beratenden oder verkammerten Berufen. Auch Auftraggeber können einen Versicherungsnachweis verlangen.

Gesetzlich nicht vorgeschrieben heißt aber nicht automatisch unwichtig. Gerade Haftpflichtschäden können Summen erreichen, die sich aus den laufenden Einnahmen kaum bezahlen lassen.

Betriebshaftpflichtversicherung: Wenn bei deiner Arbeit andere zu Schaden kommen

Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört für viele Betriebe zu den grundlegenden Absicherungen. Sie befasst sich mit gesetzlichen Schadenersatzansprüchen wegen versicherter Personen- und Sachschäden sowie daraus entstehenden Vermögensschäden.

Ein einfaches Beispiel: Bei Montagearbeiten wird die Einrichtung eines Kunden beschädigt. Oder ein Kunde verletzt sich durch eine Gefahrenstelle in deinen Geschäftsräumen. Ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz besteht, hängt unter anderem von der vereinbarten Tätigkeit und den Bedingungen ab.

Die Versicherung prüft Ansprüche, wehrt unberechtigte Forderungen ab und übernimmt berechtigte Forderungen im versicherten Umfang.

Wichtig: Die Betriebshaftpflicht ist kein Reparaturtopf für jede misslungene Arbeit. Die eigene Leistung nachzubessern oder einen Vertrag ordnungsgemäß zu erfüllen, ist grundsätzlich etwas anderes als ein versicherter Haftpflichtschaden. Reine Vermögensschäden brauchen ebenfalls eine gesonderte Betrachtung.

Berufshaftpflicht und Vermögensschadenhaftpflicht: Wenn ein Fehler finanzielle Folgen hat

Bei Beratung, Planung und Dienstleistungen kann ein Fehler teuer werden, ohne dass jemand verletzt oder eine Sache beschädigt wird. Dann spricht man von einem reinen Vermögensschaden.

Denk beispielsweise an eine fehlerhafte Beratung oder eine versäumte Frist, durch die einem Kunden ein finanzieller Nachteil entsteht. Für solche Risiken kann eine Vermögensschadenhaftpflicht relevant sein.

Der Begriff Berufshaftpflicht wird je nach Berufsgruppe und Versicherungskonzept unterschiedlich verwendet. Dahinter können Personen-, Sach- und Vermögensschadendeckungen stehen. Entscheidend ist deshalb der konkrete Umfang.

Auf die Tätigkeitsbeschreibung kommt es an: „Dienstleistungen“ ist schnell aufgeschrieben. Ob du Unternehmensberatung, Softwareentwicklung oder technische Planung anbietest, macht für die Absicherung aber einen erheblichen Unterschied.

Cyberversicherung: Wenn IT und Daten plötzlich zum Problem werden

Ein Cyberangriff betrifft nicht nur große Konzerne. Auch ein kleiner Betrieb kann durch verschlüsselte Daten, kompromittierte Zugänge oder ausgefallene Systeme erhebliche Probleme bekommen.

Wie läuft dein Geschäft weiter, wenn du nicht mehr auf Kundenakten, Aufträge, Rechnungen oder dein Warenwirtschaftssystem zugreifen kannst?

Eine Cyberversicherung kann je nach Vertrag beispielsweise Unterstützung durch IT-Spezialisten, Datenwiederherstellung, versicherte Betriebsunterbrechungsschäden und Haftpflichtansprüche infolge eines Cybervorfalls umfassen. Im Ernstfall geht es also auch darum, schnell geeignete Hilfe zu bekommen.

Eine Cyberversicherung ersetzt keine vernünftige IT-Sicherheit. Datensicherungen, Updates, sichere Zugänge und die im Vertrag verlangten Schutzmaßnahmen bleiben wichtig. 

Auch Überweisungsbetrug durch gefälschte E-Mails ist nicht automatisch mitversichert. Solche Risiken müssen ausdrücklich geprüft werden.

Inhaltsversicherung: Schutz für Einrichtung, Waren und Vorräte

Die Inhaltsversicherung kannst du dir vereinfacht als betriebliches Gegenstück zur privaten Hausratversicherung vorstellen. Es geht um die versicherte Einrichtung sowie Waren und Vorräte deines Unternehmens.

Typische versicherbare Gefahren sind Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Weitere Naturgefahren wie Überschwemmung müssen je nach Konzept zusätzlich vereinbart werden.

Wie viel Ausstattung besitzt du tatsächlich? Neben Schreibtischen und Computern kommen schnell Werkzeuge, Maschinen, Lagerbestände oder eine komplette Ladeneinrichtung zusammen.

Die Versicherungssumme muss zu den vorhandenen Werten passen. Bei einer zu niedrigen Summe können im Schadenfall Kürzungen drohen. Auch Neuanschaffungen, wechselnde Warenbestände und zusätzliche Standorte gehören deshalb regelmäßig geprüft.

Betriebsunterbrechungsversicherung: Wenn der Betrieb stillsteht, die Kosten aber weiterlaufen

Nach einem Brand reicht es oft nicht, beschädigte Einrichtung zu ersetzen. Vielleicht sind Räume längere Zeit unbenutzbar oder wichtige Maschinen müssen erst neu beschafft werden.

Miete, Gehälter und andere laufende Kosten verschwinden dadurch nicht. Gleichzeitig fehlen Einnahmen.

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann nach einem versicherten Sachschaden fortlaufende Kosten und entgangenen Betriebsgewinn im vereinbarten Umfang absichern. Wichtig sind insbesondere die Berechnung der Versicherungssumme und die Haftzeit – also der Zeitraum, für den der Vertrag höchstens leistet. 

Nicht jeder Stillstand ist automatisch versichert. Ein Cybervorfall, eine behördliche Schließung oder die Erkrankung des Inhabers können andere Absicherungen erfordern. Der Auslöser des Ausfalls muss zum Vertrag passen.

Firmenrechtsschutz: Wenn aus einer Meinungsverschiedenheit ein Rechtsstreit wird

Streitigkeiten mit Mitarbeitern, Vermietern oder Behörden können Zeit und Geld kosten. Ein Firmenrechtsschutz kann für versicherte Auseinandersetzungen beispielsweise Anwalts- und Gerichtskosten übernehmen.

Welche Bereiche abgedeckt sind, hängt von den vereinbarten Bausteinen ab. Dazu können unter anderem Arbeits-, Verkehrs- oder Immobilienrechtsschutz gehören.

Gerade beim Gewerbe ist ein genauer Blick wichtig: Streitigkeiten aus Kunden- oder Lieferantenverträgen sind nicht automatisch umfassend versichert. Dafür können besondere Erweiterungen notwendig sein. Auch Wartezeiten und bereits bestehende Konflikte müssen berücksichtigt werden.

Die Abwehr unberechtigter Schadenersatzforderungen durch eine Haftpflichtversicherung und der Firmenrechtsschutz haben unterschiedliche Aufgaben.

D&O-Versicherung: Persönliche Haftungsrisiken für Geschäftsführer und Unternehmensleitung

Eine GmbH bedeutet nicht, dass ein Geschäftsführer unter allen Umständen vor persönlicher Haftung geschützt ist. Bei Pflichtverletzungen können Ansprüche gegen Verantwortliche entstehen.

Die D&O-Versicherung ist eine besondere Vermögensschadenhaftpflicht für versicherte Organmitglieder und weitere im Vertrag genannte Personen. Sie prüft entsprechende Ansprüche, wehrt unberechtigte Forderungen ab und deckt berechtigte Ansprüche im vereinbarten Umfang.

Ob sie für deinen Betrieb sinnvoll ist, hängt unter anderem von Rechtsform, Verantwortlichkeiten und Unternehmensstruktur ab. Besonders genau sollten versicherte Personen, Ausschlüsse und die zeitlichen Regeln für die Anspruchsmeldung betrachtet werden.

Weitere Versicherungen: Je nach Betrieb können zusätzliche Bausteine wichtig sein

Nicht jedes Unternehmen hat eine Produktionsmaschine, ein eigenes Betriebsgebäude oder regelmäßig Waren auf der Straße. Wenn diese Risiken vorhanden sind, sollten sie aber berücksichtigt werden.

Die Kfz-Versicherung schützt beispielsweise nicht automatisch auch teure Werkzeuge im Transporter. Und ein Sachschaden an einer Maschine ist eine andere Frage als der anschließende Produktionsausfall. Solche Schnittstellen gehören in die Beratung.

Die Beispiele in diesem Artikel dienen der Veranschaulichung. Ob ein konkreter Schaden versichert ist, richtet sich nach dem jeweiligen Vertrag.

Eine abschließende Empfehlung lässt sich ohne genauere Angaben zum Betrieb nicht geben. Für die erste Orientierung helfen aber typische Schwerpunkte:

Ein Freiberufler kann passende betriebliche Versicherungen benötigen, obwohl er kein Gewerbe im engeren Sinne betreibt. Und auch ein Kleingewerbe kann einen großen Schaden verursachen. Die Bezeichnung allein entscheidet also nicht über den Bedarf.

Eine pauschale Zahl wäre hier wenig hilfreich. Ein Büro ohne Warenlager und ein Produktionsbetrieb mit teuren Maschinen lassen sich beim Beitrag kaum sinnvoll vergleichen.

Zu den wichtigsten Beitragsfaktoren gehören:

• Art und Umfang deiner Tätigkeiten
• Umsatz, Mitarbeiterzahl und Betriebsgröße
• Werte von Einrichtung, Waren, Gebäuden und Technik
• Versicherungssummen, Selbstbeteiligungen und gewünschte Leistungen
• Standorte, Sicherheitsmaßnahmen und bisherige Schäden

Ein niedriger Beitrag kann durch eine passende Selbstbeteiligung entstehen. Er kann aber auch darauf beruhen, dass wichtige Tätigkeiten oder Leistungen fehlen.

Deshalb sollte zuerst der benötigte Schutz feststehen und anschließend der Beitrag verglichen werden. Ein günstiger Vertrag hilft wenig, wenn ausgerechnet das wesentliche Risiko deines Betriebs ausgeschlossen ist.

Die Tätigkeit ist nicht vollständig beschrieben

Du startest mit einer Dienstleistung und nimmst später weitere Leistungen hinzu. Der Versicherungsvertrag bleibt unverändert. Genau daraus können Lücken entstehen.

Auch Nebentätigkeiten, Onlinehandel, Montagearbeiten oder Arbeiten im Ausland können relevant sein. Was dein Unternehmen tatsächlich macht, sollte sich in der Absicherung wiederfinden.

Versicherungssummen und Werte passen nicht mehr

Der Betrieb wächst, neue Geräte werden angeschafft und das Lager wird größer. Die Versicherung läuft aber noch mit den ursprünglichen Angaben.

Deshalb sollten Sachwerte und Haftpflichtdeckung regelmäßig überprüft werden. Für die passende Haftpflichtsumme zählt dabei auch das mögliche Schadenausmaß – ein kleiner Betrieb verursacht nicht zwangsläufig nur kleine Schäden.

Betriebsausfälle werden unterschätzt

Die zerstörte Maschine ist sichtbar. Der fehlende Ertrag in den nächsten Monaten fällt auf den ersten Blick weniger auf.

Wie lange dauert eine Ersatzbeschaffung? Kannst du vorübergehend an einem anderen Standort arbeiten? Welche Kosten laufen weiter? Diese Fragen gehören genauso zur Absicherung wie der Wert der Maschine selbst.

Private Versicherungen werden für ausreichend gehalten

Eine private Haftpflicht- oder Hausratversicherung deckt betriebliche Risiken nicht automatisch ausreichend ab. Gerade bei einer Tätigkeit aus dem Homeoffice oder einem Nebengewerbe lohnt sich ein genauer Blick auf die Bedingungen.

Bestehende Verträge werden vorschnell ersetzt

Ein neuer Vertrag ist nicht allein deshalb besser, weil er neu ist. Vor einem Wechsel sollten Leistungen, Ausschlüsse, Vertragslaufzeiten und der Übergang zum neuen Schutz geprüft werden. Bei Haftpflichtverträgen können auch Nachhaftung und die zeitliche Zuordnung von Schäden eine Rolle spielen.

Unser Ärztehausprinzip gilt auch bei Gewerbeversicherungen

Ein Handwerksbetrieb, eine Arztpraxis und ein IT-Dienstleister haben unterschiedliche Risiken – und entsprechend unterschiedliche Anforderungen an ihren Versicherungsschutz. Manche Anliegen lassen sich unkompliziert klären, andere benötigen einen tieferen Blick auf die Branche und den Betrieb.

Auch bei Gewerbeversicherungen folgen wir deshalb unserem Ärztehausprinzip: Für dein Anliegen soll der passende Ansprechpartner zuständig sein. Je nach Tätigkeit und Beratungsbedarf kümmern wir uns selbst um die Beratung und den Abschluss oder beziehen einen erfahrenen Gewerbespezialisten aus unserer Unternehmensgruppe ein. Dieser bringt rund 20 Jahre Branchenerfahrung mit – vom kleinen Betrieb bis zum Industrieunternehmen.

Gerade wenn du bereits Kunde bei uns bist, kannst du dich also auch mit deinen gewerblichen Versicherungsthemen an uns wenden. Gemeinsam schauen wir, welche Unterstützung du benötigst und wer sich am besten um dein Anliegen kümmert.

Du musst vor deiner Anfrage weder die passende Versicherung noch den richtigen Ansprechpartner kennen. Beschreibe uns einfach kurz deinen Betrieb und dein Anliegen – wir kümmern uns um den weiteren Weg.

1. Du beschreibst kurz deinen Betrieb und dein Anliegen

Über unser Formular teilst du uns mit, was dein Unternehmen macht und wobei du Unterstützung möchtest. Du musst dafür noch nicht wissen, welche Versicherungen du genau brauchst.

Auch wenn du bereits Verträge hast und diese überprüfen lassen möchtest, kannst du das in deiner Anfrage angeben. Bist du schon Kunde bei uns, schreib uns das gerne dazu.

2. Wir kümmern uns um den passenden Ansprechpartner

Wir schauen uns dein Anliegen an und klären, wer die Beratung übernimmt. Je nach Bedarf betreuen wir dich direkt oder beziehen unseren Gewerbespezialisten aus der Unternehmensgruppe ein.

Der zuständige Ansprechpartner meldet sich bei dir. Im weiteren Austausch werden deine Tätigkeiten, betrieblichen Werte und vorhandenen Versicherungen genauer betrachtet.

3. Die Absicherung wird passend zu deinem Unternehmen besprochen

Auf dieser Grundlage wird geklärt, welche Versicherungen sinnvoll sind und worauf bei der Auswahl geachtet werden sollte. So lässt sich auch unterscheiden, welche Risiken dringend abgesichert werden sollten und welche du gegebenenfalls selbst tragen kannst.

Du möchtest die Absicherung deines Unternehmens prüfen lassen?

Ob du gerade gründest, bereits Verträge hast oder dein Betrieb gewachsen ist: Beschreibe uns über unser Gewerbeformular kurz dein Anliegen. Wir kümmern uns darum, dass du die passende Unterstützung bekommst.