Wie hoch kann & darf die BU-Rente maximal sein?
Die finanzielle Angemessenheit entscheidet darüber, wie viel monatliche Rente Du eigentlich absichern kannst.
1. So prüfen die Gesellschaften die finanzielle Angemessenheit
Die Prüfung der Angemessenheit zu Beginn ist für die einzelnen Gesellschaften ein ganz wichtiges Vehikel. Den im Leistungsfall erfolgt i.d.R. keine Prüfung mehr, ob die abgesicherte Rentenhöhe noch zu Deinem aktuellen Einkommen passt. Es spielt auch keine Rolle, ob Du derzeit Teilzeit arbeitest, Dich für einen neuen beruflichen Werdegang entschieden hast und viel weniger verdienst. Für die Gesellschaften ist praktisch die Antragsstellung die einzige wirkliche Möglichkeit, hier an den Stellschrauben zu drehen. Es zeigt auch die Erfahrungen im Leistungsfall, dass hohe BU-Renten ein höheres Risiko für einen Leistungsfall haben, sollte das Gehalt mittlerweile niedriger sein (z.B. durch Teilzeit oder Jobwechsel). Deshalb ist die Prüfung davor so exakt, denn anders als in der Krankentagegeldversicherung gibt es in der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Nachmeldepflicht bei geringerem Einkommen.
Wir erklären es immer so:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Schadensversicherung (= Wie hoch ist eigentlich der entstandene Schaden), sondern eine sogenannte Summenversicherung (= Es wird das ausbezahlt, was abgesichert wurde).
Ein kleiner, aber feiner Unterschied in der Betrachtungsweise. Bei einer Unfallversicherung gibt es eine Entschädigung je nach Grad der Invalidität. Bei einer Wohngebäudeversicherung wird der entstandene Schaden von der Versicherung bezahlt. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung zählt einzig und allein, dass der Grad von 50 % erreicht wird, wo Du Deine zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit nicht mehr ausüben kannst. Danach gibt es abgesicherte Summen. Nicht teilweise, sondern komplett, auch wenn Du durch Teilzeit gerade nur noch 1.200 Euro im Monat verdienst, vorher aber eine Absicherung von 4.000 Euro im Monat hattest.
Zudem soll die Berufsunfähigkeitsrente kein „Ansporn“ sein, nicht mehr arbeiten zu wollen, deshalb kann man sich nicht „Überversichern“.
- Mehr dazu gibt es auch im Artikel "Gibt es eine Überversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?".
Vergiss bitte den Quatsch mit 75 Prozent des Nettogehaltes von Finanztest und Co.!
- Noch immer hält sich fleißig das Gerücht, dass 75 Prozent Absicherung des Nettoeinkommen genügt.
- Das ist nicht so, denn man vergisst zudem auch immer die Abzüge im Leistungsfall. Weniger die Steuer, mehr die Krankenversicherung sowie entgangene Entgeltpunkte.
- Grundsätzlich solltest Du Dich so hoch wie möglich absichern. Im Leistungsfall (siehe unsere echten Leistungsfälle) hat sich noch niemans über zu viel BU-Rente aufgeregt, über zu wenig aber schon.
So ist die Antragsfrage bei den verschiedenen Versicherer zur Angemessenheit:
Die LV 1871 BU-Versicherung fragt hier relativ umfangreich ab einer jährlichen BU-Rente von 19.201 Euro ab
Fragen zur finanziellen Risikoprüfung bei BU ab einer Gesamtabsicherung von 19.201 €. Bitte berücksichtigen Sie dabei auch Absicherungen bei anderen Gesellschaften und weitere Versorgungsleistungen für den Fall der Berufsunfähigkeit. Bis zu einer Gesamt-BU-Jahresrente von 42.000 € sichern wir 60% vom durchschnittlichen Brutto-Jahreseinkommen/Jahresgewinn ab. Darüber hinaus reduziert sich die prozentuale Absicherungsgröße. Ab einer Gesamt-BU-Jahresrente von 30.001 € benötigen wir einen Einkommensnachweis für das vergangene Jahr, ab einer GesamtBU-Jahresrente von 36.001 € bitten wir um Einkommensnachweise der letzten 3 Jahre - jeweils von unabhängiger Stelle.
Bei der Alten Leipziger wird über die letzten drei Jahre nachgefragt
Zusätzliche Frage bei einer jährlichen Berufsunfähigkeitsrente – einschließlich bestehender Anwartschaften – über 18.000 EUR
Wie hoch war Ihr jährliches Bruttoeinkommen bzw. Gewinn vor Steuern in den letzten 3 Jahren?
Bitte letzten Nachweis bei einer jährlichen Berufsunfähigkeitsrente – einschließlich bestehender Anwartschaften – über 30.000 EUR beifügen.
Solche und ähnliche Fragestellungen wirst Du in jedem normalen Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung sehen. Entweder musst Du nur Dein aktuelles Bruttogehalt angeben oder über den Schnitt der letzten drei Jahre. Sehr ähnlich ist übrigens auch die Tatsache, dss jeder Versicherer gewisse Pauschalen hat, ohne Angabe des Bruttogehaltes. Der Versicherer lässt also eine gewisse "Grundhöhe" zu, man kann es sicherlich auch als Existenzsicherung sehen.
2. Wie viel BU-Rente kann ich jetzt absichern?
Damit Du den Überblick behältst, haben wir Dir eine umfangreiche Tabelle über die maximale Rentenhöhe und die Unterschiede des jeweiligen Versicherers gebastelt. Diese dürfte auch immer wieder sehr aktuell sein und somit kannst Du dich daran sicherlich sehr gut orientieren. Es gibt also schon sehr große Unterschiede und wenn das Versorgungswerk noch dazu kommt, wird es endgültig kompliziert 😄.
Tabelle der maximalen Absicherungshöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung:
| Gesellschaft | Mögliche Absicherungshöhe Brutto / Netto | Besonderheiten darüber Hinaus | Verzicht auf ärztl. Untersuchung bis | Anrechnung Versorgungswerk |
|---|---|---|---|---|
| Allianz | 70% vom Brutto bis 60.000 € | +50% vom Brutto darüber | 3.000 € | 42.000 € Jahresrente 50% |
| Alte Leipziger | 66% vom Brutto bis zur Beitragsbemessungsgrenze | +33% vom Brutto darüber | 3.000 € | 42.000 € Jahresrente 50% |
| AXA | 75% vom Brutto bis zu 24.000 € | +65% bis zu 50.000 € und 50% darüber | 2.500 € | 50.000 € Jahresrente 50% |
| Barmenia | 60% vom Brutto bis zu 90.000 € | +50% vom Brutto darüber | 2.500 € | keine exakte Angabe |
| Baloise | 60% vom Brutto bis unbegrenzter Höhe | entfällt | 3.000 € | keinerlei Anrechnung |
| Die Bayerische | 60% vom Brutto bis zur Beitragsbemessungsgrenze | +individuelle Entscheidung darüber | 3.000 € | 50.000 € Jahresrente 50% |
| Canada Life | 75% vom Brutto bis zu 48.000 € | +70% vom Brutto darüber | 3.000 € | 60.000 € Jahresrente 50% |
| Condor | 80% vom Netto bis zu 50.000 € | +50% vom Netto darüber | 3.000 € | 50.000 € Jahresrente 50% |
| Continentale | 65% vom Brutto bis zu 80.000 € | +35% vom Brutto darüber | 3.000 € | 36.000 € Jahresrente 50% |
| CosmosDirekt | 60% des Bruttogehaltes | 3.000 € | unbekannt | |
| Debeka | wohl 75 Prozent des Nettogehaltes | ? | ? | |
| DEVK | wohl 60 Prozent des Bruttogehaltes | wohl keine Grenze | 3.000 € | unbekannt |
| Dialog | 60% vom Brutto (bei Ärzten 70%) | max. 5.000€ Rente möglich | 3.000 € | ab 1€ zu 100% |
| ERGO | 60% vom Brutto bis zu 60.000 € | +40% vom Brutto bis zu 100.000€ darüber | 3.000 € | 42.000 € Jahresrente 50% |
| Europa | 65% vom Brutto bis 80.000 Euro | +35% vom Brutto darüber3 | 3.000 € | 36.000 € Jahresrente 50 % |
| Generali | unbekannt, "wirtschaftlich angemessen" | ? | 2.000 € | unbekannt |
| Gothaer | 70% vom Brutto bis zu 85.000 € | +50% darüber | 3.000 € | keine Anrechnung |
| Hannoversche | 60% vom Brutto ohne Begrenzung | entfällt | 3.000 € | 48.000 € Jahresrente 50% |
| Hanse Merkur | 66% des Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze | +33% darüber | 2.000 € | 30.000 € Jahresrente 50% |
| HDI | 60% vom Brutto bis zu 100.000 € | +30% darüber | 3.000 € | 48.000 € Jahresrente 50% |
| Helvetia | 70% vom Brutto bis 50.000 € | +50 % darüber | 3.000 € | 50.000 € Jahresrente 50% |
| HUK-Coburg | 80% des Netto | 2.000 € | wohl komplette Anrechnung | |
| LVM | 50 % des Brutto | unbekannt | wohl komplette Anrechnung | |
| LV 1871 | 60% vom Brutto bis zu 70.000 € | +40% des darüber hinausgehenden Anteils bis 150k, darüber 30% | 3.000 € | 60.000 € Jahresrente 50% |
| Münchener Verein | 50% vom Brutto | 2.000 € | unbekannt | |
| Nürnberger | 70% vom Brutto bis zu 60.000 € | +50% darüber | 3.000 € | 50.000 € Jahresrente 50% |
| Signal Iduna | 70% vom Brutto | 3.000 € | ab 1€ zu 100% | |
| Stuttgarter | 70% vom Brutto bis zu 48.000 € | +60% bis 100.000€, + 50% bis 150.000€ | 2.500 € | 50.000 € Jahresrente 50% |
| Swiss Life | 80% vom Schweizer Netto | entfällt | 3.000 € | 36.000 € Jahresrente 50% |
| Universa | 60 % vom Brutto bis 50.000 Euro | +35% darüber | 2.500 € | 36.000 € Jahresrente 50% |
| Volkswohl Bund | 65% vom Brutto bis zu 85.000 € | +35% darüber | 3.000 € | 50.000 € Jahresrente 50% |
| WGV | 75 % vom Nettogehalt | wohl 2.500 € | unbekannt | |
| WWK | 60% vom Brutto bis unbegrenzter Höhe | entfällt | 2.500 € | 30.000 € Jahresrente 50% |
| Württembergische | 80 % des Netto bis 60.000 € | +50% darüber | 2.000 € | keine exakte Angabe |
| Zurich | 60% des Brutto bis 80.000 € | +50% darüber | 2.500 € | 36.000 € Jahresente 50 % |
Sicherlich eine ordentliche Tabelle, welche dich fast erschlägt. Es gilt = Je höher der Wunsch nach einer hohen BU-Rente, desto schwieriger wird es, pauschal zum Beispiel die 60 Prozent anzunehmen. Hast du dann auch noch einen Kammerberuf (wie Rechtsanwalt, Steuerberater, Arzt, Architekt, Notar und Co), dann kommt zudem die Anrechnung des Versorgungswerk zu tragen. Wie man sieht, kann man einfach nicht Pauschal über den Kamm scheren, sondern es ist eine individuelle Betrachtung erforderlich - da kommen wir gerne wieder ins Spiel 😉.
Schauen wir uns im Detail aber mal die genaueren Regelungen an - also ein bisschen Stoff hinter den nackten Zahlen😉.
Die Baloise Versicherung sichert eine Höhe von maximal 60 % des Bruttogehaltes als Rentenhöhe ab
Beim Schweizer Versicherer ist es einfach – es können maximal 60 % des Bruttogehaltes abgesichert werden. Es gibt keine Begrenzung nach oben. Vorversicherungen bei anderen Gesellschaften werden selbstverständlich angerechnet, aber dies versteht sich von selbst.
Die Baloise zeigt sich in unseren Augen in der BU auch extrem gesprächsbereit & die Wege sind sehr kurz bei Sonderlösungen. Zudem gibt es bekanntlich auch schon für Schüler und Studenten eine recht hohe finanzielle Angemessenheit in der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Bayerische sichert ebenfalls bis zu 60 % des Bruttojahresgehalt ab bis zur Beitragsbemessungsgrenze
Auch hier – eine selbige und einfach zu merkende Zahl von der Bayerischen. Es können 60 % des Bruttogehaltes abgesichert werden – es wird hierbei aber die Beitragsbemessungsgrenze angenommen. Darüber hinaus folgt eine individuelle Prüfung, wie folgender Auszug es offenbart:
Aber auch bei der Bayerischen sind die Wege kurz und es können individuelle Lösungen gefunden werden, solange diese im Bereich des Machbaren liegen.
Die Alte Leipziger sichert sogar 2/3 des Bruttogehaltes ab an Höhe der Versicherungssumme, dies aber auf Drei-Jahres Basis
Hier liegt der Wert somit etwas höher als bei der Baloise oder der Bayerischen. Dafür wird aber der Durchschnitt der letzten drei Jahre angesehen. Über der Beitragsbemessungsgrenze (welche im Jahr 2025 bei 96.000 Euro lag), erfolgt eine Anrechnung von einem Drittel.
Eine der höchsten finanziellen Angemessenheit besitzt die Allianz Versicherung – auf den ersten Blick!
Die große Allianz traut sich einiges und versichert nun 70 Prozent des Bruttogehaltes, sollte dies bis zu 60.000 Euro liegen. Darüber hinaus erfolgt eine Anrechnung zu 50 Prozent. Zudem wird der Querschnitt über die letzten drei Jahre gesehen. Alles nicht so einfach, wie man sieht…
Die HDI-Versicherung nimmt auch die üblichen 60 % bis zu einer gewissen Höhe zum Anlass
Die Tabelle des BU-Versicherers aus Hannover liest sich sehr schön und unterscheidet glücklicherweise auch Verträge in Schicht 1 (= Basis / Rürup Rente). Da diese quasi komplett zu versteuern sind, erfolgt keine komplette Anrechnung dafür.
Diese Regelung finden wir sehr fair und transparent. Wir sehen schon, dass die 60 Prozent eine Referenz darstellen bei der finanziellen Angemessenheit.
Der Volkswohl Bund hat seit dem Update 07 / 2022 eine sehr gute finanzielle Angemessenheitsregelung
Haben wir die Nettoberechnung jahrelang kritisiert, wurde nun mit dem großen Update 07 / 2022 endlich auf die Bruttomethode der Anrechnung umgestiegen. Bisher mussten wir oftmals wieder Trick 17 angewandt und erst der Antrag beim Volkswohl Bund gestellt werden und nach erfolgter Policierung dann bei der Gesellschaft, welche einen etwas höheren Rahmen besitzt. Jetzt ist aber alles im Grünen Bereich und wir finden die Anrechnung von 65 Prozent sehr gut für die ersten 85.000 Euro.
Dies gilt bis 3.000 Euro BU-Rente. Darüber hinaus geht´s auch seitdem Update 01 / 2025 auch mit dem Karrieregarantie weiter.
Zumindest bietet der Volkswohl Bund in seinem öffentlichen Rechner www.vbon.de eine Möglichkeit die maximale Absicherungshöhe zu berechnen:
So können Tüftler die passende und maximale Absicherungsmöglichkeit beim Volkswohl Bund gerne auch selber berechnen.
Die Nürnberger BU-Versicherung ist mittlerweile auf einem guten Niveau angekommen
Als Berechnungsgrundlage für deine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) dient bei der Nürnberger der Durchschnitt deines Einkommens der letzten zwölf Monate. Bis zu einem Bruttojahresgehalt von 60.000 Euro werden dabei 70 Prozent angerechnet, darüber hinaus sind 50 Prozent deines Einkommens versicherbar.
Was zum Bruttoarbeitseinkommen der Nürnberger zählt:
- Regelmäßige Einkünfte aus nichtselbstständiger Arbeit
- Regelmäßige Einkünfte aus selbstständiger Arbeit oder Gewerbebetrieben/-gewinnen
- Regelmäßige, wiederkehrende Sonderzahlungen (wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld)
- Regelmäßige Bonuszahlungen
Was nicht berücksichtigt werden kann:
- Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung
- Einmalige Bonuszahlungen oder Tantiemen
- Einnahmen aus Kapitalanlagen
- Rentenzahlungen
- Erbschaften
- Unterhaltszahlungen
Die Angemessenheitsberechnung der Nürnberger haben wir früher kritisiert. Doch diese Kritik wurde ernst genommen. Durch zwei Updates im Jahr 2025 gibt es jetzt eine stark verbesserte Angemessenheitsberechnung vonseiten der Nürnberger (Ausschlaggebend war hier sicher das Sommerupdate 2025 der Nürnberger). Damit können wir im Marktvergleich durchaus gut leben und haben diesbezüglich keine Kritik mehr.
| Bruttogehalt | Maximale Absicherung vorher | Neue Maximale Absicherung |
|---|---|---|
| 60.000 Euro p.a. | 3.000 Euro mtl. BU-Rente | 3.500 Euro mtl. BU-Rente |
| 100.000 Euro p.a. | 4.666 Euro mtl. BU-Rente | 5.166 Euro mtl. BU-Rente |
Wichtig ist dabei, dass die erste Einkommensgrenze (aktuell 60.000 Euro) kontinuierlich an Inflation und Marktgegebenheiten angepasst wird und es hier keine Verschlechterungen gibt. In Kombination mit der optimierten Anrechnung deines Versorgungswerkes bietet das mittlerweile eine gute Lösung.
Viele Gesellschaften haben früher das Nettoeinkommen als finanziellen Maßstab genommen, mittlerweile hat sich der Pegel aber stark Richtung Bruttoeinkommen zugewandt. Bei der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung war eine der Gesellschaften, die vom Nettobeitrag ausging. Mit dem großen Update der BU4Future schlug das Pendel aber um. Galt früher eine 80/50 Regelung beim Nettoeinkommen, sind wir wieder beim Bruttoeinkommen angenommen. Bis 50.000 Euro werden 60 Prozent als angemessen gesehen, darüber hinaus nur noch 50 Prozent. Wie man den obigen Zeilen entnehmen kann, bietet die Nürnberger nun eine gute Lösung an.
Die Universa berücksichtigt mittlerweile auch das Bruttoeinkommen
Bis vor einiger Zeit rechnete die Universa noch das Nettoeinkommen an - das war in vielen Fällen keine gute Regelung. Nun also die Bruttovariante, aber auch hier zeigt man sich eher zugeknöpft und hat auch eher unliebsame Dynamikregelung.
Zudem ist die Risikoprüfung der Universa Berufsunfähigkeitsversicherung immer noch mehr als knallhart, so dass unsere zaghaften Versuche, passende Interessenten zu vermitteln, schon daran zum Scheitern verurteilt sind. Die Universa spielt
bei uns derzeit also keine Rolle.
Die AXA stuft schon ziemlich früh Höhe des Bruttogehalt ab
Auch eine interessante Möglichkeit – hier können dann vor allem zu Beginn höhere Renten versichert werden, wenn man nur einen Vertrag haben möchte bzw. zu Beginn eine geringere Absicherung plant. Kommt bei uns zwar selten vor, aber Ausnahmen bestätigten die Regel.
Der Anbieter mit der höchsten Angemessenheit am Markt - die Canada Life
Die Canada Life bietet wirklich die beste finanzielle Angemessenheitsrechnung am Markt an.
- Bis einem Bruttojahresgehalt von 48.000 Euro sind 75 Prozent erlaubt
- Darüber sind wir noch bei 70 Prozent
Zudem erfolgt beim Versorgungswerk erst eine Anrechnung ab 60.000 Euro. Auch ein extrem hoher Wert. Nicht vergessen sollte man zudem die höchste Nachversicherung am Markt mit 10.000 Euro im Monat vonseiten der Canada Life - das ist schon ein Brett.
Über 2.000 echte Kundenbewertungen – überzeuge Dich selbst!
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3. 60.000 bzw. 100.000 Euro Bruttojahresgehalt - so viel BU-Rente kannst Du absichern!
Viele Zahlen, aber zeigen wir es Dir einfach mal in der Praxis bei den verschiedenen Anbietern auf. So bekommst Du ein gutes Gefühl dafür, wie unterschiedlich eigentlich die finanzielle Angemessenheit am Markt so ist.
Maximale BU-Rentenhöhe bei einem Bruttojahresgehalt von 60.000 Euro
| Gesellschaft | Maximal mögliche BU-Rentenhöhe |
|---|---|
| Baloise | 3.000 Euro |
| Canada Life | 3.700 Euro |
| Ergo | 3.000 Euro |
| Hannoversche | 3.000 Euro |
| HUK-Coburg* | 2.821 Euro |
| LV 1871 | 3.000 Euro |
| Nürnberger | 3.500 Euro |
| Universa | 2.791 Euro |
| Volkswohl Bund | 3.250 Euro |
Maximale BU-Rentenhöhe bei einem Bruttojahresgehalt von 100.000 Euro
| Gesellschaft | Maximale BU-Rentenhöhe |
|---|---|
| Baloise | 5.000 Euro |
| Canada Life | 6.033 Euro |
| Ergo | 4.333 Euro |
| Hannoversche | 5.000 Euro |
| HUK-Coburg* | 4.982 Euro |
| LV 1871 | 4.500 Euro |
| Nürnberger | 5.166 Euro |
| Universa | 3.958 Euro |
| Volkswohl Bund | 5.041 Euro |
Wie man sieht, unterscheidet sich die maximale BU-Rentenhöhe je nach Gesellschaft schon sehr stark. Je höher die gewünschte Absicherung, desto größer sind die Unterschiede. Zudem muss man bei de oftmals sehr beliebten LV 1871 die Beitragsdynamik betrachten. Diese lässt maximal drei Prozent zu, wenn man zu Beginn mehr als 50 Prozent des Bruttoeinkommen absichert.
Bei der Aufteilung auf zwei Verträge - Tipp!
Möchtest Du eine (oftmals sinnvolle) Aufteilung auf zwei Versicherer (kommen wir unten gleich dazu), bist Du mit der Situation konfrontiert, dass Du vielleicht zwei Anbieter mit einer unterschiedlichen Maximalen Höhe an BU-Rente zu tun hast. Hier ist die Vorgehensweise recht einfach, am Beispiel erklärt mit einer BU-Rente von 4.000 Euro, was z.B. genau die maximale Angemessenheit der Canada Life darstellen würde.
- Schließe zuerst den ersten Vertrag beim Versicherer ab, welcher eine geringere Angemessenheit besitzt.
- Warte die Policierung ab.
- Danach machst du den zweiten Vertrag von z.b. der Canada Life.
So umgeht man also die Thematik, wenn man einen für dich passenden Versicherer gewählt hat, welcher sehr vorsichtig agiert bei der Angemessenheitsberechnung.
4. Unser Tipp für eine hohe BU-Rente: Zwei-Vertrags-Lösung!
Uns erreichen viele Anfragen die „gut“ im Berufsleben stehen, schon früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hatten, jetzt aber erhöhten Bedarf besitzen. Das Problem ist aber nur: Bei fast allen Anbietern endet die Nachversicherungsgarantie bei 2.500-3.000 Euro (damals eine absolut übliche Zahl, mittlerweile glücklicherweise etwas höher). Hat die Person z.B. als Student bei 1.500 Euro begonnen, artig immer die Beitragsdynamik angenommen und eine Nachversicherungsgarantie gezogen (z.B. Einstieg ins Berufsleben, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung, Gehaltssteigerung), so sind wir schnell bei den 2.500 Euro angekommen. Darüber hinaus geht nur noch die Beitragsdynamik. Das ist zu wenig, wenn die Person jetzt schon locker über der Beitragsbemessungsgrenze verdient. Durch die immer beliebtere Einführung der Karrieregarantie wird das Problem zumindest etwas entschärft, aber wir vergessen oftmals die großen Zahlen und die Auswirkungen der Inflation.
Möchte man nach zehn Jahren wieder eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, so gibt es wieder neue Gesundheitsfragen, wo i.d.R. kleinere und größere Zipperlein & sowie Vorerkrankungen in all den Jahren dazukamen.
Eine garantierte Rentensteigerung sorgt (später) für eine höhere BU-Rente!
- Möchtest Du das Maximale an BU-Rente rausholen, so solltest Du auch unbedingt die garantierte Rentensteigerung einbauen.
- Diese erhöht Deine BU-Rente IM Leistungsfall jedes Jahr um drei Prozent (Canada Life sogar fünf Prozent, dafür gibt es aber keine Überschüsse)
- Man kann die Leistungsdynamik auch als Inflationsausgleich im Leistungsfall sehen und sollte daher Pfllicht sein. Je jünger, desto wichtiger!
Eine Aufteilung auf zwei Gesellschaften verschafft Dir ungewohnte Flexibilität in der Höhe der BU Rente!
Deshalb plädieren wir vor allem für junge & angehende Akademiker für eine Zwei-Vertragslösung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. So hast Du zweimal die Möglichkeit Deine BU-Rente auf jeweils die maximale Nachversicherungshöhe zu erhöhen – zusammengezählt sind wir also schon bei 6.000 Euro + Beitragsdynamik (bei einer Erhöhungsmöglichkeit auf bis zu 3.000 Euro). Nein, nicht ein Kombivertrag (siehe „Mein "Berater" (an der Uni...) empfiehlt mir die Kombination aus Berufsunfähigkeit mit der Altersvorsorge?!“) wäre die passende und flexible Lösung für die Zukunft, sondern zwei eigenständige Verträge um später mehr als flexibel zu sein und zu bleiben. Der allgemeine Deckel von den oftmals 60 % des Bruttogehaltes bleibt zwar weiterhin, Du sperrst Dich aber zumindest nicht auf dem natürlichen Wege gegen eine höhere Absicherung aufgrund einer 1-Vertragslösung.
Bei einer hohen BU-Rente umgehst Du auch die ärztliche Untersuchung mit einer Aufteilung
Direkt aus der Praxis sprechen wir auch im Artikel "Ärztliche Untersuchung / Zeugnis Berufsunfähigkeitsversicherung". Es gibt folgende Nachteile, wen man über die ärztliche Untersuchungsgrenze kommt:
- Es gibt ärztliche Untersuchung mit eventuell unliebsamen Ergebnissen (z.b. zu hoher Bluthochdruck oder Cholesterin)
- Die Gesundheitsfragen werden viel umfangreicher, teilweise unbegrenzt & zudem werden teilweise nach Erkrankungen von nahen Verwandten (!) gefragt
- Der Rückversicherer spricht ein Wörtchen mit, hat also Mitspracherecht beim Votum. Die kurzen Wege eines guten Maklers werden also aufgehoben
Es gibt also bei der Aufteilung auf zwei Versicherer ebenso viele Vorteile:
- Du hast nicht nur einmal die Möglichkeit der Nachversicherung, sondern die doppelte Power
- Beim Wunsch hoher BU-Renten umgehst Du die ärztliche Untersuchung mit all seinen Tücken
Die finanzielle Angemessenheit wird aber immer nicht nur bei einer Gesellschaft berechnet, sondern immer über alle Versicherer. Zudem musst Du ggf. auch ältere Verträge angeben, sowie auch Grundfähigkeitsversicherungen oder auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
5. Nächster "Trick": Beitragsbefreiung der Altersvorsorgeverträge bei Berufsunfähigkeit bzw. BU-Airbag
Eine sehr große Thematik, die viele nicht auf dem Schirm haben = Im Leistungsfall zur Berufsunfähigkeitsversicherung zahlst Du keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung. Vielleicht hast Du durch deine aktuelle BU-Rentenhöhe ein einigermaßen vernünftiges Auskommen, aber Dir gehen die sogenannten "Entgeltpunkte" ab und bei Renteneintritt wird die Rente für Dich zum Leben zu wenig aber zum Sterben zu viel sein. Auch aus diesem Grund sollte eine sehr hohe BU-Rente abgesichert werden. Aber wie wir jetzt mittlerweile kennengelernt haben, spricht die finanzielle Angemessenheit oftmals dagegen. Zudem musst Du ja auch die kompletten Beiträge zur GKV sowie PKV zahlen. Deshalb musst Du ja auch 20 Prozent mehr in der BU absichern als eigentlich gedacht.
- Generell findest Du im Artikel "Welche Abzüge gibt es im Leistungsfall" viele interessante Infos, welche Du so wohl noch nicht gesehen hast.
Dem kannst Du entgegentreten mit Altersvorsorgeverträgen, wo im BU-Leistungsfall der Versicherer die Beiträge weiterhin übernimmt. Das ganze passiert oftmals sogar ohne oder mit nur sehr wenigen Gesundheitsfragen. Die Beitragsbefreiung bei Altersvorsorgeverträgen lohnt sich also auch für Personen, welche auf normalen Wege (oder nur mit sehr viel Aufwand) keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr bekommen. Oder halt, wenn Du unzufrieden bist mit der aktuellen Absicherungshöhe & Dich der Versicherer nicht mehr abschließen lässt.
Mittlerweile hat sich in unseren Augen der BU-Airbag sehr stark durchgesetzt & sehen wir als die beste Lösung an. Hier werden nicht nur (anders wie bei der Beitragsbefreiung der Altersvorsorge) die Beiträge übernommen, sondern der Altersvorsorgevertrag wird sogar dynamisiert - bis zu zehn Prozent. Das hat wirklich absolut Charme, denn beim BU-Airbag erfolgt keine Anrechnung auf die finanzielle Angemessenheit der BU-Rentenhöhe. Genau das ist ja vielen sehr wichtig.
Beim BU-Airbag haben wir im Moment folgende Favoriten:
| Allianz | Volkswohl Bund | Gothaer | |
|---|---|---|---|
| Absicherungshöhe | max. 250€ mtl. | max. 322€ mtl. | max. 400€ mtl. |
| Gesundheitsfragen | keine | keine | keine |
| Wartezeit | 3 Jahre, entfällt bei Unfall | 3 Jahre, entfällt bei Unfall | 3 Jahre, entfällt bei Unfall |
| Max. Eintrittsalter | 54 Jahre | 55 Jahre | 54 Jahre |
| Beitragsdynamik | max. 10% | max. 5% | max. 5% |
| Leistungsdynamik | max. 10% | max. 5% | max. 5% |
| Umfangreiche ETF- Fondsauswahl | ✅ (zur Übersicht) | ✅ (zur Übersicht) | ✅ (zur Übersicht) |
| Normale Gesundheitsprüfung | Möglich: ➡️ Wartezeit entfällt ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich | Möglich: ➡️ Max. 10% Beitrags- und Leistungsdynamik ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich | Möglich: ➡️ Wartezeit entfällt ➡️ Höhere Absicherungshöhe möglich |
| Dienstunfähigkeit | ✅ Baustein einschließbar | ❌ nicht möglich | ❌ nicht möglich |
| Fondsgebundener Rentenbezug | ❌ nicht möglich | ✅ möglich | ✅ möglich |
| Besonderheiten | ⚠️ Bis 250€ Absicherung nur ohne Gesundheitsprüfung möglich, über 250€ nur mit normaler Gesundheitsprüfung | ✅ Bis 322 € mtl. Wahl zwischen ohne und normaler Gesundheitsprüfung, darüber nur normale | ✅ Bis 400€ mtl. Wahl zwischen ohne und normaler Gesundheitsprüfung, darüber nur normale |
Bei all diesen Anbietern ist eines auch identisch - es gibt keine Gesundheitsprüfung (es ist quasi eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen, dafür aber mit einer Wartezeit von drei Jahren). Dafür ist die maximale Absicherung von bis zu 400 Euro natürlich eingeschränkt. Es gibt bei uns im Kundenkreis aber auch Personen, welche direkt für 1.000 Euro Monatsbeitrag den BU-Airbag gemacht haben. Hierbei fallen dann aber die normalen BU-Gesundheitsfragen an, eine anonyme Risikovoranfrage zur Abklärung etwaiger Vorerkrankungen könnte natürlich gemacht werden.
- Der BU-Airbag wäre somit die Kirsche auf der Sahne obendrauf, wenn die normale maximale Angemessenheit bei dir erschöpft wäre, aber weiterhin der Wunsch nach einer höheren Absicherung bestehen würde.
6. Maximale Rentenhöhe bei Schüler, Studenten und der Lebensphase Elternzeit
Grob gesagt gibt es für folgende Gruppen pauschale Lösungen, unabhängig vom aktuellen Verdienst (der natürlich ab und an noch gar nicht vorhanden ist):
- Schüler
- Studenten
- Beamte
- Hausfrauen
- Elternzeit
Schüler können in der Berufsunfähigkeitsversicherung teilweise bis zu 1.500 Euro absichern, bei manchen Gesellschaften ist der Deckel aber auf 1.000 Euro begrenzt. Der erste Versicherer mit der LV 1871 bietet seitdem Update 01 / 2026 sogar 1.800 für Schüler an der gymnasialen Oberstufe an.
In folgender Tabelle stehen sehr viele Informationen, welche dich im Moment vielleicht nicht interessieren, aber du findest dort auch die maximale Angemessenheit. Mittlerweile liegt diese oftmals bei 1.500 Euro.Achte bitte darauf, dass manche Gesellschaften hier einen „natürlichen Dämpfer“ eingebaut haben mit einer maximalen Beitragsdynamik von drei Prozent, welche aber teilweise bei Berufseintritt erhöht werden kann.
| Gesellschaft | Max. Absicherung | Beitragsdynamik | Vereinfachte Gesundheitsfragen | Nachversicherung |
|---|---|---|---|---|
| Allianz | 1.500€ | 3% | Nein | zusätzlich 1.500€³⁴ |
| Alte Leipziger | 1.500€ | 5% | Nein, unter 15 sogar Zusatzbogen | zusätzlich 1.500€ ³⁴ |
| Baloise | 1.500€ | 5% | Ja, für alle unter 30 Jahre | bis zu 7.500 Euro² |
| Bayerische | 1.500€ | 3% | Nein | 4.000€² |
| Canada Life | 1.500€ | 3% | Ja⁵ | 10.000 Euro |
| Condor | Bis 1.500€¹ | 5% | Nein | unbegrenzt |
| Continentale | Bis 1.500€¹ | 3% | Nein | zusätzlich 1.500€ ³⁴ |
| HDI | 1.500€ | 3% | Jein, wenn Beruf der Eltern passt | 6.000€² |
| LV 1871 | Bis 1.800€¹ | 3% | Ja, für Schüler am Gymnasium | Bis 8.000€² |
| Nürnberger | 1.500€ | 5% | Ja, für alle unter 30 Jahre | 6.000€² |
| Swiss Life | Bis 1.500€¹ | 5% | Nein | 4.000€² |
| Volkswohl Bund | 1.500€ | 5% | Nein | Bis 6.000€² |
- Mehr Informationen findest Du zudem unter „Welches sind die besten BUs für Schüler? Schüler BU im Test“.
Bei Studenten gibt es ebenfalls den Deckel obendrauf. Teilweise bei 1.500 Euro, löblicherweise geht der Trend nun aber mittlerweile klar Richtung 2.000 Euro und wir warten, bis der erste Versicherer sogar 2.500 Euro bei bestimmten Studiengängen zulässt.
Aktuelle Übersicht über die maximale Angemessenheit bei Studenten:
| Gesellschaft | Maximale Höhe im besten Studiengang |
|---|---|
| Advigon | 1.000 Euro |
| Allianz | 2.000 Euro |
| Alte Leipziger | 2.000 Euro |
| AXA | 2.000 Euro |
| Baloise | 2.000 Euro |
| Barmenia | 1.500 Euro |
| Bayerische | 2.000 Euro |
| Canada Life | 2.000 Euro |
| Condor | 2.000 Euro |
| Continentale | 1.500 Euro |
| CosmosDirekt | 1.000 Euro |
| Dialog | 2.000 Euro |
| Ergo | 2.000 Euro |
| Europa | 2.000 Euro |
| Generali | 1.500 Euro |
| Gothaer | 2.000 Euro |
| Hannoversche | 2.000 Euro |
| Hanse Merkur | 1.000 Euro |
| Helvetia | 2.000 Euro |
| HDI | 2.000 Euro |
| HUK-Coburg | 1.500 Euro |
| LVM | 1.500 Euro |
| LV 1871 | 2.000 Euro |
| Münchener Verein | 1.000 Euro |
| Nürnberger | 2.000 Euro |
| Signal Iduna | 2.000 Euro |
| Stuttgarter | 2.000 Euro |
| Swiss Life | 2.000 Euro |
| Universa | 1.500 Euro |
| Volkswohl Bund | 2.000 Euro |
| WGV | 1.000 Euro |
| Württembergische | 1.500 Euro |
| WWK | 1.250 Euro |
| Zurich | 1.500 Euro |
Dies sind die pauschalen Werte. I.d.R. verdienst Du nach Deinem Studium richtig gut, so dass Dich die allgemeine finanzielle Angemessenheit erst später betrifft bzgl. der Nachversicherungsgarantie. Hier gibt es aber wiederum weitere Punkte, auf die geachtet werden muss, welche wir im Artikel „Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ näher beschreiben. Grundsätzlich empfehlen wir bei Studenten eigentlich ohne große Ausnahme sogar die Zwei-Vertragslösung in der Berufsunfähigkeitsversicherung, welche wir oben näher dargelegt haben, um später nicht relativ schnell an die Obergrenze der finanziellen Angemessenheit zu kommen aufgrund der Nachversicherungsgarantie.
Bist Du gerade im Studium? Dann empfehlen wir Dir den mehr als ausführlichen Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten“, falls Du gerade ein Humanmedizinstudium betreibst, kann Dir der Artikel "Brauche ich als Medizinstudent eine Berufsunfähigkeitsversicherung?" sicher weiterhelfen.
Bei Beamten gibt es auch oft Pauschalgrenzen in der Dienstunfähigkeitsversicherung, welche sich je nach Besoldungsgruppe stark unterscheiden.
Interessieren sich Hausfrauen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, so ist der Deckel leider recht begrenzt an maximaler Absicherung. Oftmals liegt dieser bei 1.000 Euro, bei wenigen Anbietern auch ein bisschen darüber. Darauf möchten wir jetzt aber nicht näher eingehen.
Während der Elternzeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ist oft gar nicht so einfach.
Die größte Problematik ist eher die Frage „Stuft man Dich jetzt in Deinen vorherigen Beruf ein oder wirst Du direkt als Hausfrau eingruppiert?“. Diese Frage sollte zuerst geklärt werden. Wirst Du in Deinen alten Beruf eingestuft, so gilt sehr oft die Pauschale von 1.500 Euro an BU-Rentenhöhe. Solltest Du davor ein sehr hohes Gehalt bezogen haben, kann man vielleicht auch eine individuelle Einstufung erreichen, falls ein Berufswiedereinstieg in absehbarer Zukunft vonstattengehen würde. Hier helfen sicherlich kurze Wege zu den Entscheidern bei den Gesellschaften (die könnten wir haben…😉).
- Mehr Informationen bekommst Du auch im Artikel „Abschluss Berufsunfähigkeitsversicherung während Elternzeit?“.
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7. FAQs - die wichtigsten Fragen zur maximalen BU-Rente
Die maximal versicherbare BU-Rente hängt vom Einkommen ab. In der Regel sichern Versicherer ca. 60 % bis 70 % des Bruttoeinkommens ab – bei Selbstständigen oder jungen Leuten gelten teils Sonderregeln. Eine pauschale Obergrenze gibt es nicht, sie ist von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich.
Die maximale BU-Rente richtet sich vor allem nach dem aktuellen Bruttojahreseinkommen, dem beruflichen Status und teils auch nach der Berufsgruppe. Je höher das Einkommen und je „besser“ der Beruf eingestuft wird, desto höher ist die mögliche Absicherung.
Es ist der zentrale Faktor. Die Versicherer wollen vermeiden, dass man im Leistungsfall „mehr hat als vorher“. Deshalb ist die Höhe der BU-Rente immer an das aktuelle Einkommen gekoppelt. Ohne Nachweis geht in der Regel nur eine pauschale Absicherungssumme von z.b. 1.500 oder 2.000 Euro – gerade bei höheren Gehältern viel zu gering.
In der Regel nicht. Bei Schülern, Studenten oder Berufsstartern gibt es Pauschalgrenzen von BU-Renten (z. B. 1.500 €), aber ohne Einkommen ist keine „hohe“ Absicherung möglich. Die Rentenhöhe muss realistisch und plausibel zur Lebenssituation passen, man darf sich schlichtweg auch nicht überversichern.
Weil sonst im Leistungsfall ein Anreiz bestehen würde, berufsunfähig zu werden. Versicherer achten daher auf ein angemessenes Verhältnis zum Einkommen – sie möchten sicherstellen, dass die BU-Rente den Lebensstandard erhält, aber nicht wirklich übersteigt.
Hier gelten meist pauschale Grenzen – oft bei 1.000 € bis 1.500 € monatlich, je nach Anbieter. Einkommen ist in dieser Lebensphase meist nicht ausschlaggebend. Wichtig ist: Viele Verträge enthalten Nachversicherungsgarantien, um später die Rente ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Diese sollten aktiv genutzt werden.
Die maximale BU-Rente ist das technisch Machbare – also, was der Versicherer erlaubt. Die sinnvolle BU-Rente ist das, was du im Leistungsfall wirklich brauchst, um deine laufenden Kosten zu decken – inklusive Miete, Krankenversicherung, Altersvorsorge etc. Wir empfehlen oft etwas über dem Netto, i.d.R. sollten um die 60-65 Prozent des Bruttogehaltes abgesichert werden.
Ja, viele Verträge bieten sogenannte Nachversicherungsgarantien. Damit kannst du die BU-Rente zu bestimmten Anlässen (z. B. Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt) oder auch ganz flexibel erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das ist besonders bei jungen Leuten wichtig.
Dann zahlt die Versicherung im Leistungsfall unter Umständen nicht die volle Rente – selbst wenn sie im Vertrag steht. Deshalb ist es wichtig, bei Vertragsabschluss eine saubere Angabe des Einkommens zu machen. Im Zweifel wird später nur das ersetzt, was du tatsächlich verdient hast bzw. bei Antragsstellung angemessen war.
Am besten im Rahmen einer individuellen Beratung. Wir prüfen dein Einkommen, deine Lebenssituation und helfen dir, eine BU-Rente zu wählen, die sowohl maximal machbar als auch realistisch und bedarfsgerecht ist – damit du im Ernstfall wirklich abgesichert bist.
Diese ist von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich. Mit Pauschal 60 Prozent von deinem Bruttogehalt fährst Du aber recht gut. Je höher deine BU-Rente ist, desto weniger wirst Du aber absichern können.
Dann passiert i.d.R. nichts, da die BU-Versicherung eine Summenversicherung, aber keine Schadensversicherung ist. Es wird das ausbezahlt, was gerade abgesichert ist.
So hoch wie möglich. Du musst immer die Abzüge im Leistungsfall beachten, welche wären:
- Die Beiträge zur Krankenversicherung (gesetzliche wie privat)
- Fehlende Entgeltpunkte in die gesetzliche Rentenversicherung / Versorgungswerk
- Steuern (wenngleich die Thematik erst bei sehr hohen BU-Renten zur Geltung kommt)
75 Prozent des Nettogehaltes sind daher zu wenig. Sichere mindestens 60 Prozent vom Bruttogehalt ab.
Ja, das kannst Du. Dir stehen folgende beiden Möglichkeiten zur Verfügung:
- Beitragsdynamik. Hier erfolgt jedes Jahr eine Steigerung um eine gewisse Prozentzahl (meistens bis zu fünf Prozent)
- Nachversicherung (bei einem bestimmten Ereignis kannst Du Deine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen erhöhen)
Nein, das ist nicht möglich.
Du musst bei jedem BU-Neuantrag deine bisherigen Absicherungen angeben. Die maximale BU-Rentenhöhe wird also nicht pro Gesellschaft bezogen, sondern über sämtliche Absicherungen.
8. Fazit zur finanziellen Angemessenheit & maximale Rentenhöhe in der BU
Wie man sieht, gibt es keine einheitliche Linie der verschiedenen Gesellschaften. Wichtig für Dich vor allem zu Beginn zu wissen ist einfach die Tatsache, dass Du nicht pauschal Deinen gewünschten Betrag absichern kannst. Dieser muss im finanziellen Angemessenheitsrahmen liegen. Als Pauschale kannst Du Dir grob erst einmal die 60 Prozent vom Brutto im Kopf behalten, im Detail gibt es aber massive Unterschiede. Je höher die gewünschte BU-Rente liegt, desto stärker sind die Unterschiede.
Je nach Lösung nach unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung muss ggf. etwas taktiert werden, um auf die gewünschte Absicherungssumme zu kommen. Alles nicht so einfach, wie man zu Beginn eigentlich meinen würde 😉.
