Kleinvieh macht auch Mist - Positives Sommerupdate der Nürnberger BU-Versicherung

Erst im letzten Update gab es eine leichte Verschiebung der maximalen Versicherungssumme in der BU-Versicherung. Bis Ende 2025 konnten 60 Prozent bis 50.000 Euro Bruttojahresgehalt abgesichert werden, danach nur noch 50 Prozent. Hier gab es eine leichte Verschiebung von 50.000 auf 60.000 Euro. Somit eine minimale Verschiebung, welche aber auch bitter notwendig gewesen ist, immerhin gab es in den letzten Jahren eine starke Inflation und das Geld wurde schlichtweg dann auch weniger wert. Es gab somit “nur” eine Verschiebung, keine wirkliche Verbesserung, denn bei der maximalen BU-Rentenhöhe war uns die Nürnberger etwas zu konservativ im Marktvergleich unterwegs. Wir predigen es zwar immer wieder, man sollte ja die Abzüge im Leistungsfall nicht vergessen. Nun gibt es aber eine dauerhafte Verbesserung. 

Erhöhung der Angemessenheit von 60 Prozent auf 70 Prozent auf die ersten 60.000 Euro

Man verschob jetzt nicht den Eurobeitrag, dieser bleibt identisch. Sondern die prozentuale Höhe der maximalen Versicherungssumme. Von 60 Prozent auf 70 Prozent. Das ist insofern gut, wie dieser prozentuale Wert nun mit der nächsten Verschiebung der Eurogrenze auch mitwachsen wird. Sehen wir uns den Vorteil aber nochmals kurz im Detail an:

Definitiv eine Verbesserung, welche sich auch bei Gutverdiener bemerkbar macht, aber auch Berufseinsteiger profitieren jetzt schon davon. Wobei - machen wir es einfach und bringen es auf den Punkt. Es profitieren alle davon! Eine Erhöhung, welche wir absolut begrüßen.

Funfact: Zu Vertragsbeginn war die Nürnberger bei der maximalen Absicherungshöhe ja eher sehr vorsichtig unterwegs, diese wurde jetzt angehoben. Bei der Nachversicherung sind aber generell immer 70 Prozent möglich, wie man den Vertragsbedingungen der Nürnberger entnimmt.

Möchte man also eine recht hohe BU-Rente bei der Nürnberger versichern, so kann man das Hintertürchen Nachversicherung nutzen. In den ersten fünf Jahren gibt s ja sogar ohne Grund eine Möglichkeit zur Erhöhung. Fanden wir ganz witzig.

Oh ja, da schau an. Vorher müssen wir uns aber kurz mit der Konkurrenz auseinandersetzen bzgl. der Anrechnung des Versorgungswerkes. Hier hat die Baloise mit Ihrem Update 01 / 2025 für extreme Furore gesorgt, denn die Schweizer verzichten nämlich komplett auf die Anrechnung für Kammerberufler wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Apotheker und Notare. Das war ein ziemliches krasses Beben für den Markt und auch unsere Mitarbeiter freuten sich diebisch, da die lästige Anrechnung in der BU-Beratung zumindest bei der Baloise entfiel. Damit schaffte man einen absoluten Mehrwert, da die BU-Absicherung über das Versorgungswerk löchrig wie ein Schweizer Käse gewesen ist. 

Keine Anrechnung bis zum 30. Lebensjahr

Jetzt kommt das aber. Der Verzicht auf die Versorgungswerkanrechnung entfällt nur bis zum 30. Lebensjahr. Darüber hinaus erfolgt wieder eine Anrechnung ab einer gewissen Höhe (darauf kommen wir jetzt aber gleich). Puh, eigentlich eine coole Idee, aber bis zum 30. Lebensjahr? Ist da jeder Rechtsanwalt oder Arzt eigentlich schon komplett im Berufsleben angekommen? Hier hätten wir uns zumindest die Anhebung bis 35 Jahre gewünscht. Oder natürlich die komplette Streichung, denn ein Vorbild gibt es ja jetzt am Markt. Aber es ist ein erster Schritt, um diese verkrustete Form aufzweichen, von daher begrüßen wir es.

Dafür steigert sich die Grenze auf pauschal 50.000 Euro

Jetzt zu einem positiven Fakt. Anhebung der Anrechnung des Versorgungswerkes vonseiten der Nürnberger steigt stärker an. Bisher gab es hier auch zwei unterschiedliche Werte mit:

• 42.000 Euro bei Human-, Tier und Zahnmediziner
• 36.000 Euro für alle weiteren Kammerberufe

Dieses Wirrwarr an unterschiedlichen Werten wurde begradigt und nun erfolgt eine gemeinsame Erhöhung auf 50.000 Euro. Somit befindet man sich auf dem exakt identischen Wert wie die AXA, Bayerische, Gothaer, Stuttgarter und der Volkswohl Bund. Spitzenreiter ist hierbei ja die Canada Life mit 60.000 Euro, dazu ein zweiter, welche dies aber als Sonderlösung nur für uns zulässt. Generell ein positives Unterfangen, welches aber auch notwendig gewesen wäre. Immerhin sieht sich die Nürnberger durchaus als Versicherer für Kammerberufe, was auch den Verzicht auf die Konkrete Verweisung für diese Zielgruppe widerspiegelt.

Im letzten Update erfolgte löblicherweise eine Anhebung der ärztlichen Untersuchungsgrenze von 2.500 Euro auf mittlerweile marktübliche 3.000 Euro mtl. BU-Rente. Aber nur bis zum 40. Lebensjahr, hier erfolgte die ärztliche Untersuchung & erweiterte Gesundheitsfragen schon ab 2.500 Euro. Dieses leichte Wirrwarr und vor allem das Alter mit 40 (der Schreiber von diesem Artikel ist gerade 40 Jahre alt und würde sich diskriminiert fühlen 🙂) haben wir leicht kritisiert. Aber in Nürnberg sitzen aufmerksame Menschen, haben genau diese Kritik von uns gelesen und nun wurde nachgeschliffen, auch auf unsere Kritik. Es gibt nun für alle Altersgruppen. Das Wirrwarr ist nun durchflochten worden. Ein Vorteil für den Kunden, Versicherungsvermittler, aber auch für den Sachbearbeiter bei der Nürnberger. Eine Grenze, welche es zu Merken gilt und gut ist. 

Jetzt gibt es also folgende Grenzen bei der Nürnberger zur ärztlichen Untersuchung:

Hoffe, der Vorschlag von Tobias war also vernünftig & danke für die Umsetzung an dieser Stelle 😉.

Existenzgründer braucht das Land! Je mehr, desto besser! Aber in der Berufsunfähigkeitsversicherung haben es Existenzgründer nicht immer ganz einfach, was wird denn für ein Einkommen angerechnet? Hier geht die Nürnberger nun einen neuen Weg, welcher uns gefällt:

Zum einen sind maximal 2.500 Euro mtl. BU-Rente als Existenzgründer versicherbar. Definition Existenzgründer vonseiten der Nürnberger ist übrigens: Selbstständige, welche sich in den letzten zwölf Monaten selbstständig oder einen Betrieb übernommen haben. 

In folgenden Konstellationen sind sogar 4.000 Euro mtl. BU-Rente für Selbstständige versicherbar:

• Hohe Berufliche Qualifikation ((z. B. abgeschlossenes Studium oder eine vergleichbare Ausbildung in der jeweiligen Branche sowie relevante Berufserfahrung oder spezielle Weiterbildungen)
• Handwerksmeister
• Übernahme oder Neugründung von Praxen und Kanzleien

Hier erfolgt aber i.d.R. eine individuelle Prüfung. Der Absicherungswunsch muss halt sauber begründet werden, idealerweise mit entsprechenden Unterlagen wie einem Businessplan, der ersten BWA, Einkommensnachweise vor Existenzgründung oder ähnlichem. Niemand kann natürlich direkt mtl. 4.000 Euro absichern, nur weil die Person sagt “Ich schraube jetzt Kugelschreiber zusammen und verkaufe diese dann bei Ebay”. 

Schon eine Verbesserung für diese wichtige Personengruppe. Nicht erst seit der Sendung Höhle der Löwen möchten wir ja an Gründer appellieren - traut auch etwas, verwirklicht euren Traum! Wir sind ja selber so etwas gewesen wie Existenzgründer und es ging wohl ganz gut, wie man unsere Firma & Homepage entnehmen kann ;).

Nicht jeder Antrag kann von der BU-Versicherung normal angenommen werden - egal ob von der Nürnberger oder einer anderen Gesellschaft. Wie man angenommen wird, sollte ja unbedingt vorher durch eine anonyme Risikovoranfrage geklärt werden, welche ja auch die Nürnberger selbstverständlich zulässt. 

Sollten Vorerkrankungen im Spiel sein, hat dies oftmals eine Ausschlussklausel zur Folge (sprich, die Erkrankung wäre nicht mitversichert). Wenn diese z.B. nur einmalig, aber erst vor kurzen war, wäre die Ausschlussklausel sehr ärgerlich (bei chronischen Erkrankungen ist diese sicherlich auch für den Verbraucher eher nachvollziehbar). Wenn man etwas gewieft war (das sind wir hoffentlich als Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung ☺️ ) konnte man im Sinne des Kunden etwas nachverhandeln ala 

“Ok, die Ausschlussklausel wird akzeptiert, aber können wir nicht eine Prüfoption in ein oder zwei Jahren einbauen?”

Menschlich wie fachlich nachvollziehbar, aber man musste eigentlich proaktiv nachfragen. Die Nürnberger möchte den Spieß jetzt etwas umdrehen und vermehrt ein Überprüfungsrecht anbieten - egal ob direkt ein Antrag gestellt wird (davon raten wir explizit ab), wie auch natürlich bei der Risikovoranfrage. Die Grundidee ist gut, wie sich dies in der Praxis herausstellt, wird sich zeigen. 

Zudem gibt es nun eine verbesserte Definition bei der Ausschlussklausel Wirbelsäule. Nun sind zukünftige Unfallverletzungen und Tumorerkrankungen explizit mitversichert.

Schüler dürfen sich (einmalig) freuen - statt 30.06. des jeweiligen Jahres, kann nun die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bis zum 31.07. abgeschlossen werden. Man hat schlichtweg einen Monat länger Zeit. Somit spielt die Nürnberger die Frage “Wie lange gilt ein Schüler eigentlich noch als Schüler” im Marktvergleich relativ lang. Bei den meisten Mitbewerbern spielt die Zeugnisübergabe eine große Rolle. 

• Gut zu wissen: Bei der Nürnberger kann trotzdem eine Schüler BU abgeschlossen werden, obwohl schon ein Ausbildungsvertrag unterschrieben wurde. 

Bei Studenten gibt es nicht direkt eine Verbesserung, aber es kommen drei neue Studiengänge dazu:

• Student Sozialwesen (Soziale Arbeit)
• Student Wirtschaftspsychologie
• Student Verwaltungswissenschaften

Die Studiengänge werden schlichtweg umfangreicher, für uns ist es auch eine kleinere Erleichterung in der Beratung, da man nicht mehr rätseln raten muss ala “Hm, wo könnte dieser Studiengang Wirtschaftspsychologie eigentlich genau eingestuft werden? Psychologie? Betriebswirtschaftslehre?”.  Aber die Berufsgruppenwelt, wie auch die Studiengänge unterliegen einem steten Wendel und sollte daher von Versichererseite immer wieder überprüft werden. 

• Fernab von Schülern & Studenten gibt es für Landwirte bzw. Landwirtschaftsmeister eine Verbesserung (also, die, welche schon im Berufsleben sind). Es gibt eine Berufsgruppenverbesserung, somit günstigere Beiträge. 

Das ist doch jetzt ein passendes Schlusswort - mehr Landwirte braucht das Land!

Klein, aber fein. Minimale Verbesserungen, die jetzt nicht den BU-Markt revolutionieren, aber dem Versicherungsvermittler wie auch dem Kunden durchaus helfen können und wir weiterhin Stoff für unseren umfangreichen BU-Vergleich haben (= Unterschiede der Versicherer). Wir mögen ja generell solche kleinen Updates und Versicherer, die immer nah am Markt sind. Auch wenn es natürlich auch bei der Nürnberger immer wieder Verbesserungspotential gibt, müssen wir die Franken auch mal loben. Wir hatten in diesem Jahr zwei Leistungsfälle in der BU-Versicherung und beide liefen sehr zügig und sauber ab (mehr dazu unter “Echte Leistungsfälle in der Berufsunfähigkeitsversicherung”). Sternchen hier, kleine Verbesserung da - das ist alles schön und gut, aber die Wahrheit liegt bei der BU-Versicherung letztendlich auf dem Platz, sprich dem Leistungsfall. Hier ist die Nürnberger mittlerweile in unserer Wahrnehmung einfach fair unterwegs.