Der beste Weg zur BU für Architekten

Wir liefern Dir einen der praxisnahesten Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung, den Du online findest – ohne Floskeln, ohne Verkaufsdruck. Stattdessen bekommst Du fundierte Informationen und eine sorgfältige, strukturierte Aufarbeitung Deiner Gesundheitshistorie. Genau hier trennt sich in der Praxis oft die Spreu vom Weizen: Während es bei manchen Vermittlern nur um den schnellen Abschluss geht, setzen wir auf Genauigkeit – damit im Ernstfall Deine BU-Rente auch wirklich fließt. Fehler im Antrag oder ungenau beantwortete Gesundheitsfragen können sonst dazu führen, dass trotz Police keine Leistung gezahlt wird. Für uns gilt deshalb: Sorgfalt vor Schnelligkeit. Hand aufs Herz – dieses Prinzip kennst Du aus der Architektur nur zu gut: ohne exakte Bestandsaufnahme, saubere Planung und präzise Ausführung steht kein Gebäude lange. In diesem Beitrag gehen wir zudem immer wieder auf Besonderheiten Deines Berufs ein – vom Wechsel zwischen Schreibtisch und Baustelle über enge Deadlines bis zu kammerrechtlichen Themen.

Kurz und direkt: Wenn Dir Dein Lebensstandard, Deine Unabhängigkeit und Deine berufliche Perspektive wichtig sind, gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung für Architekten ganz nach oben auf die To-do-Liste. Du bekommst hier keine Floskeln, sondern klare Aussagen – und die wirst Du in diesem Beitrag noch öfter lesen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Architekt – worum geht’s wirklich?

Eine BU ist in erster Linie eine Statusabsicherung. Klar, in Deutschland fällst Du nicht komplett durchs Netz. Aber nach Studium, Büro- und Praxisphasen, Kammerzulassung, Verantwortlichkeit in Planung und Bauleitung und vielleicht sogar mit eigenem Büro willst Du nicht auf das Niveau Deiner Studienzeit zurückrutschen. Spätestens mit Familie, Immobilie, laufenden Projekten und Mitarbeitern ist Dein Einkommen die Basis für alles, was Du Dir aufgebaut hast.

„Als Architekt ist mein Risiko doch gar nicht so hoch – lohnt sich das?“

Richtig: Im Vergleich zu klassisch körperlichen Berufen ist das BU-Risiko meist geringer. Genau deshalb profitierst Du von moderaten Beiträgen – die Berufsgruppeneinstufung unterscheidet heute sehr fein. Architekten gehören tendenziell zu den Gewinnern dieser Differenzierung. Ob man das gerecht findet, ist eine andere Diskussion – es ist schlicht die Realität.

Wichtiger Punkt: Eine BU ist nicht gleich eine gute BU. Ein alter Mini-Vertrag mit 500 Euro Monatsrente aus Studienzeiten ist im Ernstfall ein Tropfen auf den heißen Stein. Wenn schon absichern, dann bitte sauber konfiguriert, bedarfsgerecht und belastbar.

Neben der Berufsgruppe fließen weitere Faktoren ein: abgeschlossenes Studium, Nichtraucherstatus (Rabatte bis ca. 30 Prozent sind nicht unüblich), BMI (Übergewicht), Familienstand – und bei Architekten oft auch der Aufgabenmix. Wer hauptsächlich am Schreibtisch plant, zahlt meist weniger als jemand, der regelmäßig auf Baustellen unterwegs ist und Bauleitung macht. All das wirkt sich auf die Einstufung aus.

Warum „billig“ selten „gut“ bedeutet

Der günstigste Tarif ist nicht automatisch der beste. Entscheidend sind starke Bedingungen, eine faire Leistungsprüfung und ein Vertrag, der zu Deiner Realität passt: Deadlines, Ausschreibungen, HOAI-Welten, wechselnde Baustellen, lange Projektlaufzeiten, Verantwortung gegenüber Auftraggebern und Team. Genau hier trennt sich die Spreu vom Weizen.

Ein Blick in den Tarifrechner der Continentale (und indirekt auch der Europa als Tochterunternehmen) zeigt übrigens schnell, wie hoch die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit ist.

Ursachen der Berufsunfähigkeit – was Architekten wirklich trifft

Auch wenn die folgenden Werte auf den ersten Blick hoch wirken, sie passen gut zu dem, was wir in der Beratung sehen. Die Auswertung aus Mitte 2024 (Quelle: Morgen & Morgen) zeigt die häufigsten Auslöser für Berufsunfähigkeit:

• Nervenkrankheiten, vor allem psychische Leiden wie Depressionen oder Angststörungen: 34,23 Prozent
• Erkrankungen des Bewegungsapparats (Rücken, Gelenke usw.): 19,38 Prozent
• Krebserkrankungen und andere bösartige Tumore: 17,38 Prozent
• Herz-/Kreislauf-Erkrankungen: 6,26 Prozent
• Unfälle: 7,15 Prozent
• Sonstige Erkrankungen: 15,60 Prozent

Unsere Einschätzung: Psychische Ursachen liegen in der Realität oft noch höher, als Statistiken zeigen. Diagnosen werden nicht immer konsequent erfasst, und Long-Covid ist in dieser Betrachtung noch nicht gesondert ausgewiesen – hier kann sich der Anteil künftig verschieben.

Warum das für Architekten besonders relevant ist

Dein Alltag ist geprägt von Deadlines, Wettbewerben, HOAI-Themen, Bauherrenansprüchen, Ausschreibungen, Kosten- und Terminsteuerung. In Projektspitzen kommt permanenter Kommunikations- und Entscheidungsdruck hinzu – intern im Team, extern mit Fachplanern, Firmen und Behörden. Langes Sitzen am CAD/BIM-Arbeitsplatz, Bildschirmarbeit, abwechselnd Termine auf der Baustelle mit unergonomischen Haltungen und viel Stehen belasten Rücken, Nacken und Augen. Wer Bauleitung übernimmt, hat zusätzlich Witterung, Staub, Lärm und Treppen/Leitern auf dem Zettel – das erklärt, warum auch Unfälle einen Anteil haben. Für Inhaber oder Teilhaber kommt Unternehmerverantwortung dazu: Personal, Haftung, Liquidität, Nachträge, Gewährleistung.

Kurz gesagt: Auch wenn Architektur kein klassischer Handwerksberuf ist, sind die psychischen und orthopädischen Belastungen real – und sie summieren sich über Jahre. Die Statistik bildet damit ziemlich genau das ab, was viele Architekten im Alltag spüren.

Diese Frage hören wir von Architekten regelmäßig – vor allem zum Berufsstart. Oft wird die private BU-Rente zunächst zu niedrig angesetzt, weil man sich auf das Versorgungswerk der Architektenkammern verlässt. Schließlich zahlt das doch im Fall der Fälle – oder? Im Folgenden geht es um die typische Situation, wenn Du Mitglied im Versorgungswerk bist – was bei vielen Architekten der Fall ist (nach unseren Informationen sind nahezu 100 % über eines der Versorgungeswerke in den 16 Landesarchitektenkammern versichert).

Die weniger bequeme Realität: Das Versorgungswerk ist für die echte Einkommenssicherung nur bedingt geeignet. Aus unserer Sicht gibt es zwei zentrale Schwachstellen:

1. Leistungen meist erst bei voller Berufsunfähigkeit. In vielen Satzungen wird faktisch eine 100-prozentige Berufsunfähigkeit verlangt. Solange Du Deine Tätigkeit als Architekt in irgendeiner Form fortführen könntest – sei es im Büro, in der Entwurfsplanung, in der Koordination oder reduziert am Schreibtisch – gehst Du häufig leer aus.
2. Rentenhöhe oft zu niedrig. Selbst wenn geleistet wird, reicht die monatliche Rente in vielen Fällen nicht, um Deinen Lebensstandard und laufende Verpflichtungen (Miete/Kredit, Familie, Bürofixkosten) zu tragen. Finanzielle Engpässe im Leistungsfall sind damit vorprogrammiert.

Das Grundproblem: Viele kennen die genauen Spielregeln ihres Versorgungswerks nicht. In der Praxis bedeutet Leistung oft, dass Du Deine berufliche Tätigkeit als Architekt faktisch vollständig aufgibst und die Kammermitgliedschaft/Tätigkeit ruhend stellst. Das kommt selten vor. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen bereits ab 50 Prozent Einschränkung Deiner beruflichen Leistungsfähigkeit – deutlich näher an der Realität eines Architektenalltags zwischen Planung, Bauleitung und Bauherrenkommunikation.

Ein Pluspunkt der privaten BU: Du legst die Rentenhöhe passend zu Deinem Einkommen fest und kannst sinnvolle Bausteine ergänzen – etwa Beitragsdynamik, garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall oder eine Arbeitsunfähigkeitsklausel. Auch der Prognosezeitraum ist privatrechtlich deutlich kürzer: Üblich sind sechs Monate, während er im Versorgungswerk – je nach Satzung – bis zu drei Jahre betragen kann. Das ist ein spürbarer Unterschied, gerade bei länger andauernden, aber nicht endgültigen Einschränkungen.

Weil die Unterschiede zwischen Versorgungswerk und privater BU immer wieder für Verwirrung sorgen, haben wir dazu eine kompakte Gegenüberstellung vorbereitet – mit den wichtigsten Punkten im direkten Vergleich.

Das Versorgungswerk zahlt Dir im Fall der Berufsunfähigkeit in der Regel nur im Bereich von etwa 2.500 bis 2.800 Euro im Monat – selbst nach vielen Beitragsjahren. Für die meisten Architekten reicht das nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Wichtig ist auch: In einer guten privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du nicht einfach auf irgendeine andere Tätigkeit verwiesen. Du musst Deinen Beruf als Architekt also nicht komplett aufgeben, nur weil einzelne Aufgaben nicht mehr gehen. Beim Versorgungswerk ist das anders: Dort können sogenannte zumutbare Behandlungen verlangt werden – mit dem Ziel, Dich zurück in den Beruf zu bringen. Ob Du willst oder nicht. Das kann im Zweifel auch operative Eingriffe oder belastende Maßnahmen bedeuten. Moderne BU-Tarife akzeptieren dagegen nur risikoarme Maßnahmen mit gesicherter Erfolgsaussicht und ohne Schmerzen; in älteren Bedingungen finden sich teils noch unglückliche Formulierungen.

Unsere Gespräche zeigen: Über den grundsätzlichen Sinn einer BU muss man mit Architekten kaum noch streiten. Dieser Abschnitt ist eher eine Erinnerung mit Fakten, die im Projektalltag schnell untergehen.

Nicht vergessen: Auch im Leistungsfall gibt es Abzüge. 

Die BU sichert in erster Linie Deinen Status ab – das, was Du Dir durch Ausbildung, Kammerzulassung, Projekt- und Kostenverantwortung aufgebaut hast. Dein Einkommen trägt Miete oder Kredit, Familie, Bürofixkosten, Team, Fahrzeuge, Versicherungen – und ja, auch Reisen oder Hobbys hängen daran.

Fällt dieses Einkommen weg, folgen harte Einschnitte. Vielleicht könntest Du persönlich damit leben. Aber möchtest Du das Deiner Familie zumuten? Kein Urlaub mehr, weil nur noch ein geringes Rest-Einkommen aus einer fachfremden Tätigkeit bleibt?

Die private BU schützt genau das, was Du Dir erarbeitet hast. Ein Beispiel macht die Lücke greifbar: Angenommen, Du verdienst als Architekt 100.000 Euro brutto im Jahr – für einen angestellten Projektleiter wie auch für einen Büroinhaber nicht unrealistisch. Schon hier wird schnell klar, wie groß die Differenz im Leistungsfall ausfällt.

Das sind die Abzüge bei einem Architekten mit 100.000 Euro Bruttojahresgehalt

Was viele Architekten im Leistungsfall übersehen

Auch bei anerkannter Berufsunfähigkeit laufen Deine Beiträge zur Krankenversicherung weiter. In der GKV gehen von der BU-Rente grob gerechnet rund 20 Prozent an Kranken- und Pflegeversicherung – dieser Abzug wird oft vergessen. Genau deshalb unser Hinweis: Plane etwa 20 Prozent mehr BU-Rente ein, als Du spontan für nötig hältst.

Bist Du privat krankenversichert, trägst Du den kompletten PKV-Beitrag allein – ohne Arbeitgeberzuschuss. Ein Wechsel zurück in die GKV ist in der Regel keine Option mehr. Und: PKV-Beiträge steigen langfristig; der gern zitierte „900-Euro-Musterbeitrag“ bleibt erfahrungsgemäß nicht ewig bestehen.

Ebenso wichtig: Mit Eintritt der Berufsunfähigkeit zahlst Du nicht mehr in Dein Versorgungswerk (oder – falls relevant – in die gesetzliche Rentenversicherung) ein. Heißt: Es fließt nichts mehr in Deine Altersvorsorge. Diese Lücke musst Du privat schließen – etwa über ETFs, Immobilien oder andere Anlagen. Das nimmt Dir kein Versorgungswerk ab.

Vor diesem Hintergrund wird klar, warum eine BU-Rente von z. B. 2.000 Euro im Monat in den meisten Fällen zu niedrig ist. Laufende Kosten, Krankenversicherung und fehlende Altersvorsorgebeiträge lassen sich damit kaum seriös auffangen. Für eine belastbare Absicherung braucht es in der Regel mehr.

Warum Architekten früh eine BU abschließen sollten

Genau jetzt – mit Mitte 20, 30 oder Anfang 40 – würde Dich eine Berufsunfähigkeit besonders hart treffen. Du stehst mitten im Berufsleben, trägst Projekt- und Bauherrenverantwortung, hast Deadlines, laufende Kosten und klare finanzielle Ziele. Wenn gesundheitlich etwas querläuft, bist Du froh, die Weichen vorher gestellt zu haben. Mit 55 oder 60, wenn Rücklagen, Vermögen und vielleicht ein etabliertes Büro vorhanden sind, kannst Du in Ruhe prüfen, ob die Absicherung noch nötig ist (dann kündige die BU – Kündigungsfrist beachten). Bis dahin ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Architekten Dein finanzielles Sicherheitsnetz – ob bei Immobilienfinanzierung, Büropartnerschaft, Nachwuchs oder schlicht zur Sicherung Deines Lebensstandards.

Immobilienkredit im Blick behalten

Gern vergessen – aber brandgefährlich: laufende Darlehen. Die Rate fürs Eigenheim oder fürs Büroobjekt läuft weiter, auch wenn wegen Berufsunfähigkeit kein reguläres Einkommen mehr reinkommt. Genau diese Position gehört in Deine Kalkulation. Immer wieder kippen Finanzierungen, weil ohne BU-Rente die Monatsrate nicht mehr tragbar ist. Eine passend dimensionierte Berufsunfähigkeitsversicherung für Architekten sorgt dafür, dass aus einem gesundheitlichen Problem kein finanzieller Dominoeffekt wird.

BU-Rente realistisch bemessen – nicht zu niedrig ansetzen

Verlass Dich nicht auf das Versorgungswerk und plane die Höhe Deiner BU-Rente realistisch. Rechne Abzüge im Leistungsfall mit ein (zum Beispiel Kranken- und Pflegeversicherung sowie die fehlenden Einzahlungen in Deine Altersvorsorge) und berücksichtige laufende Verpflichtungen: Kredite, Miete oder Hypothek, Unterhalt, Bürofixkosten, Leasing für Dienstwagen, Softwarelizenzen, Versicherungen und ggf. Personalkosten. Nur so stellst Du sicher, dass Dein Lebensstandard – und der Deiner Familie – auch bei gesundheitlichen Rückschlägen stabil bleibt. Genau hier macht eine sauber konfigurierte Berufsunfähigkeitsversicherung Architekt den Unterschied.

Viele Architekten haben es schon gehört: Ein BU-Leistungsfall landet vor Gericht, weil der Versicherer mit Verweis auf vermeintlich falsche Angaben im Antrag nicht zahlen will. Genau deshalb werden wir regelmäßig deutschlandweit kontaktiert – gerade von Architekten, die ihre Gesundheitsdaten mit uns strukturiert und vollständig aufbereiten möchten. Und das ist absolut sinnvoll: Eine lückenlose, nachvollziehbare Darstellung der Gesundheitshistorie ist eine der wichtigsten Grundlagen für einen belastbaren BU-Antrag.

Warum das so wichtig ist

Schon kleine Ungenauigkeiten können als Falschangabe oder sogar als Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht gewertet werden. Im schlimmsten Fall zahlst Du jahrelang Beiträge – und gehst im Leistungsfall leer aus. Das ist kein theoretisches Risiko, sondern passiert immer wieder. Vielleicht hast Du im Architekturstudium, in Praxissemestern, während der Eintragung in die Kammer oder im Büroalltag bereits von solchen Fällen gehört. Ein kurzer Blick zum Versorgungswerk: Dort gibt es zwar keine Gesundheitsfragen. Das klingt bequem, hilft aber wenig, wenn im Gegenzug sehr hohe Hürden für eine Leistung bestehen und die Rentenhöhe oft nicht ausreicht. Kein echter Vorteil.

Sorgfalt vor Schnelligkeit – auch in der BU

In der Praxis sehen wir oft, dass die gesundheitliche Vorgeschichte bei der BU-Beantragung nicht gründlich aufgearbeitet wird. Manchmal aus Unwissenheit, manchmal aus Bequemlichkeit. Und ja, es gibt Vermittler, die über Details hinwegsehen oder mit „kurzen Wegen“ zum Versicherer werben. Das wirkt erst einmal angenehm – kann später aber teuer werden.

Typische Stolperfallen aus dem Alltag

Viele werden schon im Studium oder in den ersten Berufsjahren angesprochen – etwa bei Karriereabenden an der Fakultät, CAD-/BIM-Workshops, HOAI-Seminaren oder Kammer-Infoveranstaltungen. Der Auftritt ist modern und sympathisch, und schneller als gedacht steht ein Kombivertrag: Altersvorsorge und BU in einem, häufig bei bekannten Gesellschaften. Was oft untergeht: Solche Konstrukte sind nicht selten unflexibel, schwer durchschaubar und formal wacklig, wenn die BU-Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantwortet wurden. In Krankenakten finden wir zudem immer wieder fehlerhafte Codierungen oder Falschabrechnungen, die nie bereinigt wurden.

Wir vermeiden diese Fallstricke mit einem sorgfältigen, strukturierten Vorgehen – zugegeben, manchmal etwas zeitintensiver. Das Ergebnis ist dafür ein BU-Vertrag, der fachlich passt und im Ernstfall tatsächlich leistet. Genau darum geht es.

BU-Vorgehen für Architekten: Deine Hausaufgaben zusammen mit uns

Als Architekt ist eine strukturierte Vorbereitung auf die Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidend. Unser wichtigstes Werkzeug dafür: die anonyme Risikovoranfrage. Dabei stellen wir keinen offiziellen Antrag mit Deinem Namen oder Deiner Adresse – wir schwärzen Deine Angaben – und fragen stattdessen anonym bei passenden Gesellschaften an, wie sie Dein Risiko einschätzen.

Zeigt sich, dass wegen bestimmter Vorerkrankungen keine Annahme möglich wäre, hast Du außer etwas Zeit nichts verloren. Genau dafür sind wir da: als Vorab-Risikoprüfung. Komplett aussichtslose Fälle (siehe unsere Übersicht klarer Ablehnungsdiagnosen) können wir nicht übernehmen, aber nach über 7.000 anonymen Voranfragen wissen wir sehr genau, worauf es ankommt.

Was gehört in eine gute, praxisorientierte anonyme Risikovoranfrage?

• Ärztliche Stellungnahmen und Atteste: Was war wann, warum, wie wurde behandelt – und seit wann ist es wieder unauffällig?
• Eigenerklärungen und unser Gesundheitsdaten-Beiblatt: klar strukturiert, verständlich, vollständig; diese Unterlagen werden von Risikoprüfern und Gesellschaftsärzten geschätzt.
• Auf standardisierte Ja/Nein-Fragebögen der Versicherer verzichten wir bewusst – zu ungenau, zu viele Missverständnisse.

So vermeidest Du typische Fehler in der Voranfrage. Genau hier wird in der Praxis häufig – oft unbewusst – gepatzt.

Wenn Du tiefer in unseren Prozess einsteigen willst, findest Du unter „Unsere Vorgehensweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ weitere Details. Zum Start füllst Du deshalb unseren eigenen Gesundheitsfragebogen aus. Der ist so gebaut, dass wir die relevanten Informationen präzise erfassen. Am Anfang zählen vor allem harte Fakten:

• Dein Einkommen
• Verantwortung im Büro bzw. der Gesellschaft (Teamführung, Projekt-/Kostenverantwortung, Bauleitung, Gesellschafterstatus)
• Exakte Berufsbezeichnung/Funktion (angestellt, freischaffend, Partner, Junior-/Senior-Architekt, Projektleiter LPH 1–8) - gerne dann in der Berufserklärung weiter ausführen.
• Bereits bestehende BU-Absicherungen (idealerweise mit Tarifdetails; Unterlagen gern insimplr hochladen)
• Status der Krankenversicherung
• Weitere medizinische oder berufliche Besonderheiten (z. B. regelmäßiger Baustellenanteil)

Auf dieser Basis entscheiden wir, welche Gesellschaften sinnvoll sind, welche Unterlagen wir zusätzlich brauchen und wie wir Deine Voranfrage so aufbereiten, dass sie bei der Risikoprüfung die bestmögliche Chance hat.

Nachdem Du als Architekt die Gesundheitsfragen beantwortet hast, geht es mit dem Gesundheitsdaten-Beiblatt weiter. Dort trägst Du alle Arztbesuche aus dem abgefragten Zeitraum vollständig ein – idealerweise mit kurzem Hinweis zu Anlass, Diagnose, Behandlung und aktuellem Status.

Wenn der Platz nicht reicht oder die Tabellenform Deinen Fall nicht gut abbildet, kannst Du selbstverständlich einen freien Text verfassen. Erzähl die Situation so, wie Du sie einem Menschen erklären würdest – genau so wird sie auf der Gegenseite gelesen. Klar, nachvollziehbar und sachlich ist ideal. Es muss kein Roman sein, aber so, dass Ablauf, Diagnose, Behandlung und aktueller Status verständlich werden.

Bei riskanteren Hobbys raten wir ausdrücklich zu einer Eigenerklärung statt standardisierter Fragebögen. Auch Architekten suchen gelegentlich den Ausgleich zum Projektstress – ob Klettern, Bouldern, Motorradfahren, Motorsport, Tauchen, Fallschirmspringen oder alpines Tourengehen. Eine kurze, präzise Darstellung von Umfang, Häufigkeit, Trainingsstand, Sicherheitsmaßnahmen und Ausrüstung hilft der Risikoprüfung, das tatsächliche Risiko korrekt einzuordnen.

Häufige Frage: Muss ich neue Hobbys nach Vertragsabschluss melden?

Kurz und knapp: Nein. Es gibt keine Pflicht, neu aufgenommene Hobbys nachträglich an die BU-Versicherung zu melden. Was Du nach Vertragsbeginn in Deiner Freizeit machst, bleibt Deine Sache. Gleiches gilt für einen späteren Berufswechsel– auch wenn Du Dich beruflich neu ausrichtest (z. B. vom Entwurf stärker in Bauleitung oder Projektsteuerung wechselst), musst Du das nicht nachmelden.

Der nächste Schritt in der Vorbereitung ist dann die Kür: ärztliche Atteste, die Du für die anonyme Risikovoranfrage bei Deinen behandelnden Ärzten einholen kannst. Ideal ist eine kurze, strukturierte Bestätigung mit Diagnose, Behandlungsverlauf, aktuellem Status (beschwerdefrei/keine Therapie) und Prognose. 

Damit bekommen Risikoprüfer ein klares, belastbares Bild – und Deine Chancen auf eine faire Annahme steigen.

So gründlich wie möglich: Unsere Aufbereitung der Gesundheitshistorie

Hand aufs Herz: In dieser Tiefe lässt sich eine Anfechtung im Leistungsfall nur schwer begründen. Unsere Dokumentation ist klar, vollständig und mit Attesten belegt – Prüfungen wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung liefen bisher glatt durch. Genau dieses Qualitätsniveau ist unser Anspruch

VIP-Voranfrage für Architekten: direkt zu den Entscheidern

Wir spielen nicht „Posteingang-Lotto“. Deine Voranfrage geht gezielt an Gesellschaftsärzte, erfahrene Risikoprüfer oder die Leitung der Risikoprüfung – nicht in Sammelpostfächer, die täglich überlaufen. Erst wenn alle Unterlagen vollständig und sauber aufbereitet sind, geben wir sie gebündelt raus. Kurze Wege, klare Ansprechpartner. Breit streuen kostet nämlich Qualität. Für einen Einzelvertrag wählen wir bis zu drei passende Gesellschaften, bei zwei Verträgen meist vier bis fünf – aber nur, wenn die bisherigen Reaktionen fachlich überzeugen. So landet Dein Dossier dort, wo entschieden wird, nicht im Zwischenablage-Nirwana. Denk an Deinen Alltag: lieber Termin beim richtigen Fachplaner als stundenlanges Warten im vollen Flur.

Warum unser Vorgehen Architekten messbar hilft

Wer unseren Prozess mitgeht, erhält mit hoher Wahrscheinlichkeit ein starkes Angebot – auch mit Historie. Viele starten über Vergleichsportale oder Tests und bekommen wegen leichter Wirbelsäulenthemen sofort einen Ausschluss. Spätestens dann zeigt sich der Wert einer individuellen, medizinisch belegten Vorarbeit. Natürlich gibt es Grenzen (etwa bei schweren neurologischen Erkrankungen). In vielen anderen Fällen erzielen wir jedoch belastbare Lösungen, zum Beispiel bei:

• Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparats (z. B. Skoliose, Morbus Scheuermann)
• Chronischen Leiden wie Asthma, Morbus Crohn oder Hashimoto
• Psychischen Vorerkrankungen – oft trotz Therapieabschluss noch versicherbar, dann meist mit Ausschluss für Psyche

Warum wir nicht „bei zehn auf einmal“ anfragen

Massenanfragen wirken wie Fließband – und Fließband bekommt selten die beste Entscheidung. Prüferkapazitäten sind knapp; halbfertige, vielfach gestreute Voranfragen brennen sich in Systeme ein und können später Wege verbauen. Unser Ansatz ist bewusst fokussiert: wenige, fachlich passende Gesellschaften, perfekt aufbereitete Unterlagen, präzise Fragestellungen. Übertrag in Deinen Berufsalltag: Du würdest auch kein komplettes LP 1–8-Mandat gleichzeitig an zehn Büros geben. Du suchst Dir den Spezialisten, briefst sauber – und erwartest eine durchdachte Lösung. Genau so sichern wir Deine Berufsunfähigkeitsversicherung als Architekt und deshalb schicken wir nie 10 Voranfragen an die Versicherer raus.
 

Grundsätzlich haben viele Kammerberufe wie Ärzte (auch Zahnärzte &Tierärzte), Rechtsanwälte, Steuerberater, Apotheker und Co. den großen Vorteil, dass es für Sie verkürzte Gesundheitsfragen gibt (Psychotherapeuten zählen komischerweise bei den Aktionen oftmals eher nicht dazu). In diesem Zusammenhang finden wir es aber sehr komisch, dass es für Architekten nicht unbedingt verkürzte Antragsfragen am Markt gibt. Denn einfachere Gesundheitsfragen hätten folgende Vorteile:

• Weniger Angaben, weniger Reibung: Durch kürzere Abfragezeiträume fallen bestimmte, längst abgeschlossene Themen oft gar nicht mehr ins Gewicht. Beispiel: Eine beendete Psychotherapie, die mehr als vier Jahre zurückliegt, wird bei vielen Aktionen nicht mehr abgefragt – ähnlich alte orthopädische Baustellen wie Rücken- oder Nackenbeschwerden aus Studien- oder Bürozeiten.
• Schlanker Prozess: Architekturalltag heißt Deadlines, Wettbewerbe, Abstimmungen mit Bauherr und Behörden, dazu Termine auf der Baustelle. Nicht jeder möchte sich durch seitenlange Anträge arbeiten. Auch wenn wir die gründliche Aufbereitung bevorzugen, verstehen wir den Wunsch nach einem schnellen, klaren Abschlussweg.
• Passend zum Berufsprofil: Viele Architekten wünschen eine effiziente Lösung, solange die medizinische Situation es zulässt. Genau hier punkten Aktionsanträge mit verkürzter Gesundheitsprüfung.

Wichtig: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Die vereinfachten Varianten können aber ein echter Vorteil sein – besonders dann, wenn Du Vorerkrankungen nicht bis ins Detail aufbereiten möchtest und die Bedingungen der Aktion zu Deinem Profil passen.

Welche Aktionsarten gibt es für Architekten?

• Allgemeine Sonderaktionen, in denen Architekten als akademische Zielgruppe mitgedacht sind (z. B. Programme für junge Akademiker)
• Reguläre Tarife mit faktisch verkürzten Antragsfragen – etwa durch kürzere Abfragezeiträume, z. B. drei Jahre bei psychischen oder orthopädischen Themen.
• Wie wir schon festgestellt haben - direkt und explizit für Architekten gibt es nach unserer Kenntnis keine Aktion

Im Anschluss stellen wir Dir die relevanten Anbieter und Aktionen vor. Wenn Du wissen willst, was gerade wirklich verfügbar ist, meld Dich kurz – wir haben den Marktstand tagesaktuell auf dem Schirm und wissen, welche Aktion zu Deinem Profil passt.

A: Die LV 1871 – BU-Aktion für junge Architekten bis 35 Jahre

Die LV 1871 sticht in der BU immer wieder positiv hervor – vor allem bei akademischen Berufsgruppen. Neben MINT-Berufen, wissenschaftlichen Mitarbeitern, Informatikern und Ingenieuren adressiert der Versicherer auch junge Architekten.

Aktuell gibt es für Personen bis 35 Jahre in ausgewählten akademischen Berufen verkürzte Gesundheitsfragen. Die derzeit maximal versicherbare BU-Rente liegt bei 2.500 Euro pro Monat. Erfahrungsgemäß passt die LV 1871 diese Grenzen flexibel an – in der Vergangenheit meist nach oben. Die moderne IT des Versicherers ermöglicht kurzfristige Updates und Sonderaktionen.

Im nächsten Schritt zeigen wir Dir, wie die verkürzten Gesundheitsfragen bei der LV 1871 für Architekten konkret aussehen.

Bei der Sonderaktion der LV 1871 gibt es praktisch keine technischen Einschränkungen. Daher sparen wir uns hier eine lange Einzelaufzählung. Wichtig ist: Auch eine Ja-Antwort ist zulässig, sodass weiterhin eine anonyme Risikovoranfrage möglich bleibt – ein klarer Pluspunkt, wenn Deine Gesundheitshistorie nicht völlig unauffällig ist.

Zur Zielgruppe zählen neben etablierten Architekten auch Nachwuchskräfte: Absolventen, Berufseinsteiger und junge Kammermitglieder aus Architekturstudiengängen können ebenfalls von der Aktion profitieren.

• Mehr Details findest Du im separaten Beitrag „Vereinfachte Gesundheitsfragen der LV 1871 in der BU“.

Weitere BU-Aktionen für (angehende) Architekten im Überblick

Eine laufend aktualisierte Übersicht findest Du unter „Sonderaktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung“. Hier ein kurzer Überblick über weitere Optionen, die je nach Profil passen können:

• Baloise BU: Vereinfachte Gesundheitsprüfung für junge Leute bis 30 Jahre.
• Nürnberger BU: Anbieter mit Kammerberufe-Fokus; Aktion bis 1.500 Euro und bis 30 Jahre.
• Hannoversche BU: Pauschale Akademiker-Aktion bis 2.000 Euro BU-Rente mit nur drei Fragen.
• Gothaer BU: Keine offizielle Aktion, aber seit dem BU-Update 2023 spürbar verkürzte Antragsfragen (kürzere Abfragezeiträume).
• Canada Life BU: Seit Sommer 2024 mit reduzierten Abfragezeiträumen (z. B. drei Jahre) für alle Berufsgruppen und sehr großzügiger finanzieller Angemessenheit.

Damit Du gleich einen Überblick bekommst, zeigen wir Dir direkt unsere Tabelle, welche auch für Architekten gilt.

Verkürzte Gesundheitsfragen: Vor- und Nachteile für Dich als Architekt

Gerade wenn Du gut verdienst – was bei vielen Architekten der Fall ist – wirkt eine Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen sehr verlockend. Der Abschluss wird spürbar einfacher, allerdings deckt diese Schiene Deinen gesamten Absicherungsbedarf nicht immer vollständig ab.

Wichtig zu verstehen: Du profitierst von einer schlankeren Risikoprüfung, befindest Dich aber zugleich in einem weniger streng selektierten Kollektiv. Je lockerer die Annahmekriterien, desto eher gelangen auch Personen mit relevanten Vorerkrankungen in den Bestand. Das erhöht langfristig das Gesamtrisiko. Das muss nicht in Schieflagen oder einer Pleite münden, kann aber die Wahrscheinlichkeit für spätere BU-Beitragsanpassungen erhöhen. Ebenso kann der Service im Leistungsfall schwanken, wenn sehr viele Verträge ohne tiefe Prüfung gezeichnet wurden – längere Bearbeitungszeiten sind dann nicht ausgeschlossen.

Fazit: Verkürzte Gesundheitsfragen sind kein Selbstläufer. Sie bieten Chancen, haben aber systembedingte Grenzen. Wir prüfen gemeinsam, ob eine Aktion wirklich zu Deiner Situation passt – oder ob der klassische Weg mit sauberer, anonymer Voranfrage auf lange Sicht die bessere Lösung ist.

Verkürzte Gesundheitsprüfung oder klassischer Antrag – was ist für Architekten sinnvoller?

Wichtig für Dich als Architekt: Du musst keine Angst vor einer „Ja-Antwort“ im klassischen BU-Antrag haben. In vielen Fällen ist die vollständige, sauber aufbereitete Antragsstrecke sogar die bessere Wahl.

Warum? Wenn dem Versicherer alle relevanten Informationen strukturiert vorliegen, sinkt das Risiko für Missverständnisse. Mit unserer Arbeitsweise und Deiner Mithilfe sind die Chancen gut, dass Du ganz regulär zu marktüblichen Konditionen angenommen wirst – genau darauf zielen wir ab.

Entscheidest Du Dich bewusst für eine Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen, geh den Weg idealerweise mit uns. Wir prüfen vorab, ob das wirklich zu Deiner Situation passt und wie realistisch eine Annahme ist. Grundsätzlich starten wir gern auf der „grünen Wiese“ – sprich: mit einem vollständigen Blick auf Deinen Gesundheitszustand. Danach entscheiden wir gemeinsam, ob eine Aktion sinnvoll ist oder die individuelle, anonyme Risikovoranfrage der bessere Pfad bleibt.

Diese Punkte solltest Du ehrlich abwägen, bevor Du Dich für oder gegen den Weg über verkürzte Gesundheitsfragen entscheidest.

Für Dich als Architekt entscheidet die technische Ausgestaltung der BU darüber, ob der Schutz im Ernstfall wirklich trägt – heute und auch noch in 10, 20 oder 30 Jahren. Selbst wenn Du noch im Studium bist oder erst kurz im Beruf: Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, die Weichen sauber zu stellen. Was heute nach Detail klingt, kann später der Baustein sein, der im Leistungsfall den Unterschied macht.

Beitragsdynamik: So schützt Du Deine Kaufkraft

Die Beitragsdynamik erhöht Deine versicherte BU-Rente jedes Jahr automatisch und federt damit Inflation ab. Üblich sind Steigerungen zwischen drei und fünf Prozent – Dein Beitrag wächst entsprechend mit. Wichtig: Die Dynamik ersetzt keine zu klein gewählte Start-Rente. Sie ist ein Verstärker der Basisabsicherung, kein Ersatz dafür.

Warum häufig fünf Prozent sinnvoll sind

• Spürbare Teuerung: Die Jahre 2022/2023 haben gezeigt, wie schnell Kosten steigen können. Eine höhere Dynamik sorgt dafür, dass Deine BU-Rente Schritt hält.
• Hohe Flexibilität: In vielen Tarifen darfst Du einer Erhöhung widersprechen - warum nicht diesen Vorteil aktiv nutzen?
• Wenn es ernst wird: Bei einer gravierenden Diagnose bist Du froh über jede zuvor mitgewachsene Rentenstufe – ohne Diskussionen und neue Prüfungen.

Warum wir mehr als drei Prozent empfehlen, wie einzelne Gesellschaften Widerspruchsrechte handhaben, wann die Dynamik endet und wo Deckel greifen, erklären wir in unserem Praxisbeitrag zur Beitragsdynamik. So siehst Du genau, wie beweglich Dein Tarif wirklich ist.

Übersicht zur Beitragsdynamik bei Architekten:

In der Praxis braucht es manchmal Fingerspitzengefühl, um die beste Dynamik herauszuholen. Beispiel Dynamik der LV 1871: Stark, weil sie auf der Vorjahressumme aufsetzt – in der Realität bremsen jedoch eingebaute Dämpfer, sodass häufig rund drei Prozent ankommen. Dass Dynamik nicht gleich Dynamik ist, zeigt auch der Volkswohl Bund mit zwei besonderen Dynamikvarianten.

Teilen wir Deine Absicherung auf mehrere Gesellschaften (z. B. zwei oder drei Anbieter), stimmen wir die Dynamik je Vertrag separat ab und verzahnen sie sinnvoll. Das kommt allerdings erst später. Zuerst legen wir das Fundament: saubere Gesundheitshistorie und eine realistische Annahmeprognose.

Wie wichtig ist die Leistungsdynamik für Architekten?

Die Leistungsdynamik (garantierte Rentensteigerung) greift erst, wenn die BU-Rente bereits läuft. Sie schützt Deine laufende Rente vor Kaufkraftverlust; die Beitragsdynamik wirkt davor. Viele Tarife erlauben bis zu drei Prozent pro Jahr, manche (z. B. LVM, Debeka) bieten gar keine Garantie. Ja, das macht den Vertrag etwas teurer – dafür erhältst Du eine planbare Steigerung, wenn es darauf ankommt. Oder, wie Patrick (unser Mitarbeiter) bei uns sagt: “lieber haben und nicht brauchen, als brauchen und nicht haben”. Wichtig bleibt: Eine Leistungsdynamik ersetzt keine zu klein gewählte Startrente, denn sie entfaltet ihre Wirkung oft erst nach einigen Jahren. Deshalb setzen wir bei Architekten auf maximales Endalter und von Beginn an maximale Rentenhöhe. 

Nicht garantierte Überschüsse – nett, aber nicht planbar

Neben Garantien gibt es Überschusssteigerungen, die nicht garantiert sind. Die Spanne ist groß: manche Gesellschaften liegen grob bis etwa ein Prozent pro Jahr, andere nähern sich zwei Prozent. Positiv aufgefallen sind zuletzt u. a. LV 1871, HDI, Volkswohl Bund, die Bayerische und Allianz. Höhere Überschüsse können auf finanzielle Stärke hindeuten, müssen es aber nicht. Für uns sind sie ein kleiner Baustein im Gesamtbild – angenehm, aber nie kaufentscheidend.

Übersicht Überschüsse BU-Versicherung in den letzten Jahre

Warum waren die Überschüsse 2024 so hoch – und was bedeutet das für Dich?

Zum 1. Januar 2025 wurde der Rechnungszins von 0,25 auf 1,00 Prozent angehoben. Seitdem kalkulieren Versicherer neue BU-Tarife mit höherer Verzinsung. Ergebnis: Für die gleiche Absicherung zahlst Du tendenziell weniger Beitrag. Gleichzeitig schrumpft im Leistungsfall der Spielraum für nicht garantierte Überschüsse. Genau deshalb gewinnt eine garantierte Rentensteigerung (Leistungsdynamik) an Gewicht: Sie stabilisiert Deine BU-Rente, wenn Überschüsse niedriger ausfallen. Je früher Du abschließt, desto stärker wirkt dieser Hebel über die Jahre.

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel): Mehrwert für Architekten

Die AU-Klausel kann Deine BU deutlich aufwerten. Sie greift, wenn Du länger krankgeschrieben bist, die formale Berufsunfähigkeit von 50 Prozent aber (noch) nicht vorliegt. Für Architekten ist das besonders relevant: Projektspitzen, Bauleitungsstress, lange Tage auf der Baustelle und Deadlines können zu Erschöpfung, Burnout oder längeren Reha-Phasen führen. Mit AU-Klausel gibt es einen alternativen Leistungsweg, ohne sofort das volle BU-Prüfverfahren zu durchlaufen.

So funktioniert es in der Praxis
Ohne AU-Klausel müsstest Du einen kompletten BU-Antrag stellen und die 50-Prozent-Grenze belegen. Mit AU-Klausel genügt in der Regel eine durchgehende Krankschreibung eines Facharztes über sechs Monate – dann fließt die vereinbarte Leistung (vereinfacht dargestellt). Üblich sind Leistungsdauern von 18 bis 36 Monaten, der Markt tendiert zu 36 Monaten. Populär gemacht wurde die Klausel seinerzeit von der Condor.

Darauf solltest Du achten
AU ist nicht gleich AU. In älteren Verträgen musst Du trotz Krankschreibung oft zuerst den vollen BU-Leistungsantrag stellen; erst dann wird entschieden, ob AU- oder BU-Leistung läuft. Moderne Tarife sind besser gelöst: Du kannst die AU-Leistung separat ziehen, ohne sofort ins BU-Verfahren wechseln zu müssen. Das schafft Flexibilität und reduziert Aufwand in einer ohnehin belastenden Phase.

Unser Fazit aus der Beratung
Je anspruchsvoller und projektgetriebener der Job, desto höher der praktische Nutzen der AU-Klausel. Bei gut gestalteten Tarifen läuft die Auszahlung in der Regel unkompliziert – entscheidend bleibt wie immer die sorgfältige, korrekte Aufbereitung Deiner Gesundheitsangaben. Im nächsten Abschnitt zeigen wir Dir die gängigen Varianten der AU-Klausel und ihre Unterschiede – von schlicht bis sehr komfortabel.

Übersicht Arbeitsunfähigkeitsklausel für Architekten

Einmalleistung im Leistungsfall – der Trend gewinnt an Fahrt

Ein Baustein, der lange unter dem Radar lief, wird immer gefragter: eine zusätzliche Einmalzahlung zu Beginn des Leistungsfalls. Die monatliche BU-Rente startet zwar mit Anerkennung (oft auch rückwirkend), aber ein einmaliger Betrag verschafft in der Startphase spürbar Luft – etwa für offene Rechnungen, Büro- oder Atelieranpassungen, barrierefreie Umbauten, Beratungskosten oder einfach zur Überbrückung von Liquiditätslücken.

Bekannt wurde das Konzept durch die Cash+1/3-Option der Baloise: Auf Wunsch gibt es zusätzlich eine oder sogar drei Jahresrenten als Einmalbetrag – gedeckelt auf eine BU-Monatsrente von 2.000 Euro (also bis zu 72.000 Euro bei drei Jahresrenten).

Auch andere Anbieter ziehen nach

Der Volkswohl Bund bietet inzwischen ebenfalls eine Einmalleistung an. Canada Life hat im BU-Update Mai 2025 den Baustein „Schwere Krankheiten“ ergänzt: Wird eine von über 50 definierten Diagnosen festgestellt, fließt automatisch eine Jahresrente als Sofortleistung. Beispiel: Bei 3.000 Euro BU-Rente entspricht das 36.000 Euro auf einen Schlag. Für Architekten mit hohen Fixkosten – Büro-/Ateliermiete, Mitarbeiter, Softwarelizenzen, Fahrzeuge/Leasing, laufende Projekte – kann die Kombination aus monatlicher Rente und Startkapital sehr sinnvoll sein.

Unabhängig von der BU kann auch eine separate Absicherung gegen schwere Krankheiten (Dread Disease) interessant sein. Hier lassen sich häufig sechsstellige Summen für klar definierte Diagnosen absichern, und die Zahlung erfolgt direkt bei Eintritt des versicherten Ereignisses – ohne an die BU-Mechanik gebunden zu sein. Gerade für selbstständige Architekten kann das eine flexible Ergänzung sein. Welche Variante zu Deiner Situation passt, klären wir am besten im Rahmen der Gesamtkonfiguration.

Wie viel BU-Rente drin ist, hängt stark davon ab, wo Du gerade stehst: noch im Studium bzw. in der Ausbildung – oder bereits als angestellter Architekt bzw. Büroinhaber.

Absicherung während Studium/Ausbildung

Architekturstudenten und angehende Berufsträger können heute meist bis zu 2.000 Euro monatliche BU-Rente versichern. Dieser Wert hat sich im hochwertigen BU-Segment als Quasi-Standard etabliert (siehe auch “Wie hoch darf die BU-Versicherung bei Studenten sein?”)  . Einige Gesellschaften liegen noch darunter (1.500 bzw. 1.000 Euro), andere – etwa die Nürnberger – haben zum Jahreswechsel 2025 auf 2.000 Euro erhöht.

Praxis-Tipp: Teile Deine Absicherung früh auf zwei Versicherer auf, zum Beispiel 2 × 1.000 Euro. So sicherst Du Dir doppelte Nachversicherungsmöglichkeiten. Gerade mit Blick auf die Einkommensperspektive in Planung, Bauleitung und später eventuell eigener Bürogründung ist das Gold wert. Einmal sauber beantragt, bist Du bei beiden Gesellschaften „eingeloggt“.

Absicherung im Berufsleben (angestellt oder selbstständig)

Im Job gibt es keine starre Obergrenze; die maximale BU-Rente leitet sich vom Einkommen ab. Als Faustregel gelten rund 60 Prozent des Bruttojahreseinkommens – je nach Anbieter auch mehr (die Bruttoregel hat die Nettovariante inzwischen meist abgelöst).

Beispiel: Bei 100.000 Euro Bruttojahresgehalt sind etwa 5.000 Euro BU-Rente pro Monat möglich (100.000 × 0,6 / 12).

Einige Gesellschaften lassen höhere Quoten zu – ein kurzer Marktüberblick:

• Volkswohl Bund: bis 85.000 Euro Brutto 65 Prozent, darüber 35 Prozent
• Canada Life: 75 Prozent bis 48.000 Euro, darüber 70 Prozent
• Gothaer: 70 Prozent bis 85.000 Euro, darüber 50 Prozent
• Alte Leipziger: pauschal 66 Prozent (oft auf Basis des Dreijahresdurchschnitts)
• Allianz: 70 Prozent bis 60.000 Euro, darüber 50 Prozent

Wichtig: Manche Anbieter ermitteln die Bemessungsgrundlage aus dem Durchschnitt der letzten drei Jahre. Für Berufseinsteiger zählt naturgemäß das aktuelle Gehalt.

Bei selbstständigen Architekten dient eine andere Basis:

“Der „Gewinn vor Steuern“ aus dem Architektur-/Planungsbüro (Einzelbüro, PartG mbB etc.) ist die Grundlage.”

Die finanzielle Angemessenheit variiert spürbar je nach Versicherer – ein genauer Blick lohnt sich, vor allem wenn Du langfristig eine hohe Absicherung anstrebst.Wir haben natürlich für Dich auch eine aktuelle Tabelle erstellt ;). 

Maximale BU-Absicherung für Architekten (Übersicht)

Beachte die Anrechnung des Versorgungswerks als Architekten

Zurück zum Versorgungswerk – diesmal zur Frage, wie dessen mögliche Leistungen die maximale private BU-Rente beeinflussen. Obwohl die Absicherung über das Versorgungswerk in der Praxis oft Lücken hat, rechnen viele private Anbieter diese Leistung bei der Ermittlung der zulässigen BU-Höhe ganz oder teilweise an.

Wie stark diese Anrechnung des Versorgungswerkes ausfällt, hängt vom Versicherer ab. Positiv: Seit Januar 2025 verzichtet die Baloise komplett auf die Anrechnung – aus unserer Sicht absolut zeitgemäß. Mit dem Update im September 2025 ist die Gothaer nachgezogen. Und es bewegt sich generell etwas: Canada Life hat schon im Sommer 2024 die finanzielle Angemessenheit auf bis zu 60.000 Euro BU-Rente pro Jahr angehoben. Wir gehen davon aus, dass weitere Gesellschaften folgen.

Übersicht zur Anrechnung des Versorgungswerks für Architekten

Wenn Du als Architekt 4.000 Euro BU-Rente absichern möchtest (z. B. bei 80.000 Euro Bruttojahreseinkommen), sollte die Auswahl und Reihenfolge der Versicherer gut geplant sein. Gibt es einen Anbieter, der unterhalb bestimmter Grenzen – etwa bis 48.000 Euro – noch Leistungen aus dem Versorgungswerk anrechnet, kann es sinnvoll sein, diesen Vertrag zuerst abzuschließen und nach der Policierung den nächsten Anbieter zu wählen. Nimmst Du hingegen einen Versicherer wie die Baloise (seit 01/2025) oder die Gothaer (seit 09/2025), entfällt diese Taktik, weil dort keine Anrechnung des Versorgungswerks mehr erfolgt. Klingt nach Detailarbeit? Genau dafür sind wir da – damit Du nicht in solche Fallstricke tappst.

Wann brauchst Du als Architekt keine zusätzliche Gesundheitsprüfung?

Nicht nur Berufseinsteiger fragen an – häufig sind es auch Architekten in den 30ern oder 40ern. In dieser Phase ist weniger die Nachversicherung entscheidend als die Frage: Bis zu welcher BU-Rentenhöhe kommst Du ohne erweitertes medizinisches Prozedere durch (ärztliches Zeugnis oder Untersuchung)? Ab bestimmten Rentenhöhen verlangen einige Gesellschaften zusätzliche Unterlagen oder Checks. Davon sind wir keine großen Fans – nicht, weil es etwas zu verbergen gäbe, sondern weil Zufallsbefunde oder Laborwerte unnötige Hürden aufbauen können. 

Damit Du ohne Überraschungen planst, stellen wir Dir eine aktuelle Übersicht der Untersuchungsgrenzen in der BU für Architekten zusammen. So siehst Du auf einen Blick, ab wann ein Arztbesuch nötig wird – und bis wohin Du entspannt ohne Zusatzprüfung abschließen kannst.

Architekten und die Untersuchungsgrenzen zum BU-Antrag

5.000 Euro BU-Rente auf einmal als Architekt – geht das?

Wenn Du direkt zum Start 5.000 Euro monatliche BU-Rente bei nur einem Versicherer absichern willst, ist das ambitioniert. In Einzelfällen klappt es, aber nur mit guter Planung – am besten gehen wir das gemeinsam strukturiert an.

Empfohlene Vorgehensweise:

• Zuerst das Maximum sichern, das ohne zusätzliche Hürden möglich ist (häufig 2.500, teils 3.000 Euro).
• Auf die Policierung dieses ersten Vertrags warten.
• Danach beim selben Anbieter den Restbetrag beantragen.

Warum wir diesen Weg trotzdem selten bevorzugen:

• Die Gesundheitsprüfung wird deutlich umfangreicher (mehr Fragen, längere Abfragezeiträume).
• Oft mischt der Rückversicherer mit – die Annahme wird strenger.
• Ärztliche Untersuchungen können verlangt werden; Zufallsbefunde oder Laborwerte können spätere Anträge erschweren.
• Teilweise weiten Anbieter die Abfragezeiträume aus – bei manchen (z. B. Alte Leipziger) dann nicht mehr „nur“ fünf Jahre, sondern deutlich länger.

Wenn Du eine Zielrente um 5.000 Euro anpeilst, ist die clevere Aufteilung auf zwei Gesellschaften meist der bessere Weg: weniger Reibung in der Risikoprüfung, mehr Nachversicherungsspielraum, geringeres Klumpenrisiko. Grundlage bleibt immer eine saubere, strukturierte Aufbereitung – ohne unnötige Stolpersteine.

Im nächsten Schritt schauen wir uns beispielhaft an, wie erweiterte Gesundheitsfragen einzelner Anbieter (z. B. Alte Leipziger) aussehen können.

Mit Fragen zur Familienanamnese können wir wenig anfangen. Ob Eltern oder Geschwister erkrankt sind, sagt für die BU-Risikoprüfung über Dich nur begrenzt etwas aus – schafft aber unnötigen Interpretationsspielraum und erhöht das Fehlerpotenzial.

Gerade für Dich als Architekt können die Gesundheitsfragen im BU-Antrag tückisch sein. Bei ärztlichen Checks tauchen mitunter Dinge auf, die Dir bisher gar nicht bekannt waren – etwa unentdeckter Bluthochdruck, erhöhte Blutfette oder Befunde rund um Rücken/Nacken durch lange CAD/BIM-Sessions und viele Stunden im Sitzen. Auch die Mischung aus Schreibtischphasen und Baustellenterminen bringt Risiken mit sich. Solche Zufallsbefunde können im Worst Case zu Zuschlägen oder Einschränkungen führen.

Darum raten wir davon ab, die komplette Zielrente stur bei nur einem Anbieter unterzubringen. Deutlich sinnvoller – gerade für junge Architekten und Absolventen im Berufseinstieg – ist die Aufteilung auf zwei Gesellschaften. Das verschafft Dir mehr Spielraum für spätere Nachversicherungen, reduziert das Risiko in der Risikoprüfung und hält Dich langfristig deutlich flexibler.

• Wie das in der Praxis aussieht, zeigen wir im Beitrag „Fälle aus der Praxis – so sichern wir hohe Renten in der Berufsunfähigkeitsversicherung ab!“. Der Blogartikel ist zwar schon etwas älter, ist aber immer noch sehr aktuell.

Je früher Du startest und je mehr berufliche Entwicklung Du anpeilst – ob im großen Planungsbüro, in der Generalplanung, in der öffentlichen Hand oder mit eigenem Büro – desto wichtiger sind smarte Erhöhungsoptionen. Die Beitragsdynamik fängt nur die Inflation ab, nicht aber Gehaltssprünge, neue Verantwortungsbereiche (z. B. Projekt- oder Teamleitung) oder den Schritt in die Selbstständigkeit.

Mit Nachversicherungen und weiteren Erhöhungsbausteinen bleibst Du langfristig flexibel. Viele junge Architekten legen mit uns früh einen „BU-Nachversicherungsplan“ für die nächsten Jahre fest. Gute Nachrichten: Zahlreiche Versicherer haben die Anlässe zuletzt erweitert – teils sind Erhöhungen sogar ohne konkretes Ereignis möglich.

Typische Anlässe für eine BU-Erhöhung als Architekt:

• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Finanzierung fürs Eigenheim
• Modernisierungsdarlehen für eine selbst genutzte Immobilie
• Berufseinstieg nach Studium/Referendariat bzw. Kammerzulassung
• Heirat
• Gehaltssprung (meist ab ca. 10 %)
• Stabil steigender Gewinn bei Selbstständigen/Partnern (z. B. eigenes Büro/PartG mbB)
• Wechsel von Teilzeit in Vollzeit
• Wegfall oder Reduzierung von BU-Leistungen aus der bAV
• Erteilung einer Prokura/Funktionsaufstieg (z. B. Projektleitung, Teamleitung)
• Entfristung in ein unbefristetes Vollzeitarbeitsverhältnis
• Wiedereinstieg nach Elternzeit
• Bei vielen Anbietern: anlasslose Erhöhung in den ersten Vertragsjahren

Wichtig:
In der Regel musst Du die Erhöhung innerhalb von zwölf Monaten nach dem Ereignis ziehen (manche Gesellschaften setzen sechs Monate). Außerdem muss die neue Rentenhöhe finanziell angemessen bleiben – als grobe Leitplanke gelten rund 60 % Deines Bruttoeinkommens.

So stellst Du sicher, dass Deine Absicherung heute passt und gleichzeitig mitwächst, wenn Dein Verantwortungsbereich, Honorar oder Gewinn steigt.

Damit Du auf einen Blick erkennst, was realistisch ist, zeigen wir Dir im Anschluss, wie weit sich Deine BU-Rente als Architekt im Einzelfall erhöhen lässt:

Erhöhungsmöglichkeiten für Architekten in der Berufsunfähigkeitsversicherung – kompakte Übersicht:

Erhöhungsmöglichkeiten: große Unterschiede – und ein Markt in Bewegung

Zwischen den Anbietern gibt es spürbare Differenzen, was die Erhöhungsoptionen in der BU für Architekten angeht. Der Markt bleibt dynamisch, Updates kommen laufend – kaum ein Monat ohne neue oder verbesserte Nachversicherungsregeln.

Aktuelle Entwicklungen (Stand: September 2025):

• Gothaer: Nachversicherungen inzwischen bis 4.000 Euro monatlich möglich, für Kammerberufe über die Karrieregarantie sogar bis 7.500 Euro.
• Alte Leipziger: Seit Januar 2025 wird die Beitragsdynamik nicht mehr auf die maximale Nachversicherung angerechnet.
• Volkswohl Bund: Mit dem Update 2025 geht die Nachversicherung bis 3.000 Euro, in bestimmten Konstellationen sogar bis 6.000 Euro.
• Universa: Mit dem letzten BU-Update deutlich nachgelegt.
• Die Condor verzichtet nun komplett auf eine Obergrenze, zwei Nachteile sollte man aber wissen
• Die Dialog führt nun auch eine Karrieregarantie bis 6.000 Euro für alle bzw. 7.500 Euro für Kammerberufler ein

Wir bündeln relevante BU-Änderungen mehrmals im Jahr im Bierl-Blog. Zusätzlich gibt es unseren Jahresrückblick zur BU-Nachversicherung. Und wer tiefer einsteigen will: „Die BU-Nachversicherung in der Praxis bei den Bierls“ zeigt, wie wir das für Architekten konkret umsetzen – inklusive laufender Betreuung nach Vertragsabschluss.

Karrieregarantie für Architekten – der Booster, wenn die normale Nachversicherung ausgereizt ist

Die Karrieregarantie hat sich in der BU etabliert und ist für Architekten besonders spannend – egal ob angestellt, Projektleitung, Partner im Büro oder selbstständig. Ursprünglich von der LV 1871 eingeführt, findet man sie inzwischen u. a. bei Nürnberger, Gothaer, Hannoversche, Baloise, Swiss Life, Universa, Stuttgarter, HDI und Signal Iduna.

Worum es geht:
Ist die normale Nachversicherung bereits ausgeschöpft, erlaubt die Karrieregarantie weitere Erhöhungen – oft ohne neue Gesundheitsprüfung –, wenn bestimmte Einkommensschwellen erreicht werden. So bleibt Deine Absicherung anschlussfähig, selbst wenn Du an der alten Grenze angekommen bist.

Orientierungswerte:

• Viele Versicherer: Erhöhungen bis insgesamt 6.000 Euro monatlich
• LV 1871 (als Erfinder der Karrieregarantie): je nach Berufseinstufung bis 8.000 Euro monatlich
• Baloise: speziell für Kammerberufe (dazu zählen Architekten) bis 7.500 Euro monatlich
• Canada Life: pauschal bis 10.000 Euro monatlich für alle Berufe

Im nächsten Schritt bereiten wir Dir eine strukturierte Übersicht zur Karrieregarantie in der BU auf.

Übersicht Karrieregarantie für Architekten

Ganz schön viel Dynamik im Markt, oder? Wenn Du keine extrem steile Karriere anvisierst, reicht die Karrieregarantie in der BU oft schon – und zwar mit nur einem einzelnen Vertrag. Du musst also nicht zwingend zwei Policen parallel fahren, um langfristig solide abgesichert zu sein.

Anbieter wie LV 1871, Baloise oder Canada Life bringen innerhalb eines Tarifs bereits viel Flexibilität mit – für viele Architekten ist das vollkommen ausreichend.

Aber: Bist Du sehr jung, planst größere Karriereschritte und rechnest zusätzlich mit spürbarem Kaufkraftverlust durch Inflation, kommst Du an einer Zwei-Vertrags-Lösung auf Sicht kaum vorbei. So sicherst Du Dir mehr Nachversicherungsspielraum – und damit deutlich mehr Ruhe für die Zukunft.

Die BU-Bedingungen haben in den letzten Jahren stark zugelegt – auch für Architekten. Punkte wie Verzicht auf abstrakte Verweisung oder ein kurzer Prognosezeitraum sind bei guten Tarifen Standard und kein echtes Unterscheidungsmerkmal mehr.

Befristetes Anerkenntnis – entspannt betrachten

Darüber wird gern viel diskutiert, in der Praxis ist es selten der Knackpunkt. Wer Details möchte, findet bei uns eine nüchterne Einordnung – ohne Alarmismus, im Artikel “Befristetes Anerkenntnis in der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?”. 

Guter Markt – aber architektenspezifisch prüfen

Wichtiger als „Testsieger“-Logos ist, wie gut ein Tarif zu Deinem Profil passt: Tätigkeitsmix (Entwurf, Planung, Bauleitung/Objektüberwachung, HOAI-Leistungsphasen), Anteil Baustelle vs. Büro, Selbstständigkeit/Büroinhaber, Teamgröße und Vertretbarkeit, Haftungsrahmen, Auslands- oder Großprojekte. Genau daran messen wir die relevanten Klauseln (z. B. Umorganisations- und Teilzeitklausel, Nachversicherung, AU-Klausel) – nicht an Marketingetiketten.

Zurück zu Dir als Architekt und Deiner Absicherung der Arbeitskraft. Dass eine sauber aufgearbeitete Gesundheitshistorie und die technische Gestaltung Deiner BU-Police entscheidend sind, ist Dir wahrscheinlich bewusst. Zusätzlich gibt es einige Vertragsklauseln, die je nach Anbieter tatsächlich den Unterschied machen können – und die Du dir gezielt ansehen solltest.

Konkrete Verweisung: Wie relevant ist sie für Architekten?

Auf den Verzicht der abstrakten Verweisung kannst Du Dich bei modernen BU-Tarifen verlassen – das ist heute Standard. Interessanter ist die konkrete Verweisung: Dabei geht es darum, ob der Versicherer im Leistungsfall sagen darf, dass Du zwar als Architekt berufsunfähig bist, aber inzwischen tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübst (z. B. Projektsteuerung, Gutachtertätigkeit, CAD/ BIM-Schulung, technisches Facility-Management) und deshalb keine BU-Rente mehr zusteht. Diese Regelung kann für Architekten besonders relevant sein, weil sich Tätigkeitsprofile nach einer Erkrankung häufig in Richtung weniger baustellenlastiger oder organisatorischer Aufgaben verschieben. Genau deshalb sollte die Ausgestaltung der konkreten Verweisung bei der Tarifauswahl bewusst geprüft werden.

Konkrete Verweisung: Darum kann sie für Architekten wichtig sein

Erlauben die Bedingungen eine konkrete Verweisung, kann Folgendes passieren: Du bist als Architekt berufsunfähig, nimmst danach aber eine andere Tätigkeit auf – etwa Projektsteuerung, Bauherrenvertretung, BIM-/CAD-Consulting, Kostenplanung oder technisches Facility-Management. Sobald Du diese neue Tätigkeit tatsächlich ausübst, könnte der Versicherer die BU-Rente verweigern, weil Du ja wieder arbeitest – nur eben nicht mehr im zuletzt ausgeübten Architektenjob.

Genau das sorgt oft für Unsicherheit: Berufsunfähig im ursprünglichen Beruf bedeutet nicht automatisch eine Leistung, wenn die konkrete Verweisung im Vertrag erlaubt ist.

Positive Ausnahme: Verzicht auf konkrete Verweisung

Einige Anbieter verzichten – teils speziell für Kammerberufe – auf die konkrete Verweisung. Dann wird ausschließlich geprüft, ob Du Deinen letzten Architektenberuf noch ausüben kannst; eine verwandte Tätigkeit zählt nicht als „Ersatz“. Im Gegensatz zu vielen anderen Kammerberufen wie Ärzten, Rechtsanwälten, Notaren, Apothekern und Steuerberatern, verzichtet weder die Baloise noch die Nürnberger auf die konkrete Verweisung - der Architekt fehlt einfach in der Aufzählung, siehe:

HDI: Verzicht auf konkrete Verweisung jetzt in allen Berufen – nicht mehr nur für Kammerberufe

Mit dem HDI-Update Anfang 2024 hat sich einiges verändert: Der Verzicht auf die konkrete Verweisung gilt nun branchenweit für alle Berufe – nicht mehr ausschließlich für Kammerberufe.

Was bedeutet das für Dich? Im Leistungsfall prüft der HDI ausschließlich, ob Du Deinen zuletzt ausgeübten Architektenberuf noch ausüben kannst. Ein Wechsel in eine andere Tätigkeit – etwa Projektsteuerung, Bauherrenvertretung, BIM-/CAD-Consulting oder Facility-Management – wird nicht herangezogen, um die BU-Leistung zu verweigern, selbst wenn diese Tätigkeit theoretisch möglich oder praktisch bereits aufgenommen wurde.

Konkrete Verweisung: nettes Plus für Dich als Architekt – aber kein Muss

Ein Verzicht auf die konkrete Verweisung ist in der BU ein schöner Bonus, aber kein allein entscheidendes Kriterium. Wenn Dir eine klare Regelung wichtig ist, gibt’s gute Nachrichten: Immer mehr Anbieter verzichten darauf – HDI und seit Sommer 2024 auch die Bayerische über den Zusatzbaustein „Prestige“.

Die Bayerische: Verzicht über den Baustein „Prestige“

Bei der Bayerischen steckt der Verzicht nicht im Standardtarif, sondern im kostenpflichtigen Zusatz „Prestige“. Der Mehrbeitrag liegt grob bei 18–20 Prozent und umfasst zusätzlich Leistungen wie Sofort- und Eingliederungshilfe. Fairer Ansatz: Wer mehr Leistung will, zahlt dafür – ohne das gesamte Kollektiv zu belasten. Wichtig: Der Baustein gilt nicht für Schüler, Studenten, Beamte, Richter und Soldaten. Für Dich als praktizierenden Architekt ist das unkritisch; im Architekturstudium wäre es höchstens zu Beginn relevant.

Wie relevant ist das in der Praxis?
Einige Versicherer verzichten gezielt für Kammerberufe wie Architekten auf die konkrete Verweisung. Auf dem Papier klingt das stark, in der Realität ist der Mehrwert oft überschaubar. Denn eine Verweisung ist nur möglich, wenn die neue Tätigkeit

• Deiner bisherigen Lebensstellung und sozialen Wertschätzung entspricht und
• nicht mit spürbaren Einkommenseinbußen einhergeht.

Wirst Du als Architekt berufsunfähig und arbeitest später beispielsweise stundenweise in einer baufernen Hilfstätigkeit, ändert das nichts an der BU-Leistung – Status und Vergütung sind nicht vergleichbar. Selbst Aufgaben wie einfache CAD-Unterstützung auf Junior-Niveau, allgemeine Verwaltung im Immobilienumfeld oder Sachbearbeitung in der Hausverwaltung wären in der Regel schwer als gleichwertig durchsetzbar. Unser Fazit: Der Verzicht auf die konkrete Verweisung ist ein gutes Extra, aber kein Muss. Gerade bei Architekten ist eine Verweisung in der Praxis ohnehin selten realistisch. Wichtiger bleiben insgesamt starke Bedingungen und eine sauber aufgesetzte Absicherung.

Weitere wichtige Klauseln und Bedingungen in der BU für Architekten

Kurz und knackig – diese Punkte können für Dich zusätzlich eine Rolle spielen:

• Vorsatz im Straßenverkehr: Soll auch grob fahrlässiges Verhalten im Straßenverkehr mitversichert sein?
• Befristetes Anerkenntnis: In Ruhe prüfen, Vor- und Nachteile abwägen.
• Teilzeitklausel: Bringt sie echten Mehrwert, wenn Du zeitweise reduzierst (Projektflaute, Elternzeit)?
• Dienstunfähigkeitsklausel: Nur relevant, wenn ein Wechsel in den öffentlichen Dienst (z. B. Bauamt) realistisch ist – teils schon in der Ausbildungsphase interessant, siehe “Kann man schon als Student eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?”.
• Nachversicherung nach erstem Leistungsfall: Bei vielen Tarifen endet sie – ist das für Dich relevant?
• Vereinfachtes Prüfverfahren bei schweren Krankheiten: In harten Situationen sehr hilfreich.
• Service im Leistungsfall: Erreichbarkeit und Kompetenz statt Endlosschleife in der Hotline.
• Meldepflicht bei gesundheitlicher Besserung: Besteht eine Pflicht, Verbesserungen aktiv zu melden?
• Geplante Selbstständigkeit/Büropartnerschaft: Wie ist die Umorganisationsklausel geregelt (Ressourcen, Delegation, zumutbare Umgestaltung des Büros)?
• Auslandsprojekte: Gilt der BU-Schutz weltweit – und wie wird im Ausland geprüft?
• Form der Gesundheitsfragen: Offene Gesundheitsfragen oder klar strukturierte Anträge – was passt zu Dir?
• Verlängerungsoption bei steigendem Rentenalter: Lässt sich das BU-Endalter später anpassen?
• Erfahrungen im Leistungsfall: Wie kundenfreundlich agiert der Versicherer, wenn es ernst wird?
• Finanzkraft des Anbieters: Stabilität und Verlässlichkeit im Blick behalten.
• Berufliche Besserstellungsklausel: Relevant bei Karrierewechsel oder Einstieg ins Berufsleben, mehr dazu unter “Übersicht = Die besten Beruflichen Besserstellungen in der BU”.
• Ausschlussklauseln: Können sie überprüft oder entfernt werden?
• Überschussverwendung: Die klassische Überschussverwendung oder sollen die Überschüsse in Investmentfonds / ETF´s angelegt werden?
• Dynamiklaufzeit: Endet sie früh (z. B. mit 55) oder läuft sie bis 67 weiter?
• BU-Rente nach Rückkehr aus dem Leistungsfall: Von welcher Rentenhöhe startest Du nach einer Gesundung erneut?

Fazit: Das Mosaik Deiner optimalen BU

Es gibt nicht die eine Wunderklausel. Viele kleine Stellschrauben entscheiden gemeinsam, wie gut die BU zu Dir passt – fachlich, beruflich, privat. Für den einen sind starke Nachversicherungsregeln entscheidend, für den anderen die Umorganisationsklausel bei Selbstständigkeit oder top Service im Leistungsfall. Und am Ende spielt Deine Gesundheitshistorie die Hauptrolle: Wie sie die Risikoprüfung bewertet, bestimmt oft, welche Lösungen realistisch sind. Kurz: Die BU für Architekten ist kein Standardprodukt. Sie sollte Dein individueller Schutzschild sein – sauber geplant, Schritt für Schritt, passgenau für Dich.

Wenn Du als Architekt über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenkst, sollte der Monatsbeitrag nicht allein den Ausschlag geben. Ein faires Preis-Leistungs-Verhältnis ist wichtig – genauso wichtig ist es, Deinen Platz im Marktvergleich einzuordnen, vor allem wenn Dir bereits Angebote vorliegen.

Zur Orientierung zeigen wir Dir zwei typische Beispielkonstellationen. Zusatzbausteine wie garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall, AU-Klausel oder Pflegeoptionen lassen wir bewusst außen vor, damit der Vergleich sauber bleibt. Wir rechnen mit Endalter 67 und Nichtraucherstatus.

Die zwei Szenarien:

• Architekturstudent, 20 Jahre
• Selbstständiger Architekt, 35 Jahre, Master/Dipl.-Ing., keine Mitarbeiter

So bekommst Du eine realistische Einschätzung, in welchen Beitragsspannen Du Dich bewegst – ohne Schnickschnack, mit Fokus auf das Wesentliche.

Beispiel: Selbstständiger Architekt (35 Jahre) mit 2.500 Euro monatlicher BU-Rente

Man sieht also, dass zwischen dem günstigen Anbieter für Architekten und dem teuersten eine Spanne von über 100 Prozent vorherrscht. Zudem ist es oft so, dass die günstigen Anbieter teilweise sogar viel bessere Leistungen und
eine bessere Vertragsgestaltung anbieten. 

Architekturstudent mit 20 Jahren und dem Wunsch nach 1.000 Euro Absicherung (bzw. idealerweise aufgeteilt ja auf zwei Versicherer mit je 2*1.000 Euro)

Auch für angehende Architekten im Studium sind die Beiträge sehr unterschiedlich und unterscheiden sich teilweise um das doppelte. Langfristig sind das mehrere Zehntausend Euro, bei oftmals sogar schlechtere Leistungen. Ein schlechter Deal, wenn man sich jetzt hier
z.b. für die Generali oder Hanse Merkur entscheidet, da man all seine Versicherungen beim Vertreter vor Ort hat. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Architekten lohnt sich also durchaus ein Vergleich. 

Kurz gesagt: Für Dich als Architekt kostet die BU überall gleich – ob über uns, ein Vergleichsportal (z. B. Check24) oder direkt beim Versicherer. Preis- und Abschlusskostenvorteile gibt es keine. Der Unterschied liegt in der Beratung: saubere Gesundheitsaufbereitung, kluge Voranfragen und verlässliche Begleitung vom Antrag bis – falls nötig – in den Leistungsfall.

Was Du als Architekt zur Beitragsstabilität Deiner BU wissen solltest

Ein Punkt mit großer Wirkung wird oft unterschätzt: die Entwicklung des Beitrags über die gesamte Laufzeit. Der im Antrag ausgewiesene Nettobeitrag (also der tatsächliche Zahlbeitrag) ist nicht garantiert. Er kann jährlich angepasst werden – bis maximal zum sogenannten Bruttobeitrag, der vertraglich als Obergrenze festgelegt ist.

Eine aktuelle Ausnahme bildet die Canada Life: Dort ist der Zahlbeitrag fix, es gibt keinen Unterschied zwischen Netto und Brutto. Das schafft Planungssicherheit, hat im Detail aber eigene Feinheiten, die man kennen sollte.

Viele andere Versicherer haben den §163 VVG vertraglich ausgeschlossen (theoretisch erlaubt er Erhöhungen über den Bruttobeitrag hinaus). Einige Gesellschaften – etwa Swiss Life, Zurich, Dialog (per Zusatzbaustein) oder Universa – stellen zusätzlich ausdrücklich klar, dass nicht oberhalb des Bruttobeitrags erhöht wird.

Einen alternativen Ansatz verfolgt die Gothaer mit der Invest BU: Ein Teil des Beitrags wird fondsgebunden angelegt. Läuft der Fonds gut, kann das Beiträge dämpfen oder die Kalkulation stabilisieren. Für junge Architekten mit langer Laufzeit kann das interessant sein – naturgemäß aber mit Schwankungen verbunden.

Einfacher Spartipp: Jahreszahlung prüfen

Unspektakulär, aber wirksam: Viele Versicherer gewähren bei jährlicher Zahlweise bis zu rund fünf Prozent Nachlass. Wenn der Cashflow es zulässt, rechnet sich das über die Jahre.

Beitragsstabilität: Nicht jeder Anbieter war immer sattelfest

Ein Blick zurück zeigt: Manche Gesellschaften starteten mit sehr günstigen Tarifen und mussten später spürbar erhöhen. Prominent war die WWK mit Anpassungen 2016 und 2018 – besonders akademische Berufe waren zuvor sehr knapp kalkuliert. Auch große Anbieter reduzierten zeitweise Überschüsse (z. B. Generali), was sich auf den Zahlbeitrag auswirkte. Die Hanse Merkur musste Mitte der 2010er ebenfalls nachjustieren.

Der BU-Markt steht unter Druck

Beiträge wirken oft günstig, die Kalkulation ist bei manchen Anbietern aber eng. Entsprechend nehmen Kooperationen und Bestandsübernahmen zu, um Risiken und Kosten zu teilen – etwa der Übergang des BU-Bestands der Barmenia zur Gothaer; im Gegenzug Wechsel im Krankenbestand. Zusätzlich stehen weitere Zusammenschlüsse im Raum (z. B. VIG/InterRisk mit Nürnberger, Baloise mit Helvetia). Das zeigt: Der Markt bleibt in Bewegung.

Unser Appell an Dich als Architekt

Preis ja – aber nicht als einziges Kriterium. Du würdest Dir auch nicht den billigsten Laptop ins Büro stellen, wenn er nach zwei Jahren den Geist aufgibt. Übertrage das auf die BU: Entscheidend sind starke Bedingungen, verlässliche Kalkulation, solide Finanzkraft und eine Beratung, die Deinen Projekt- und Büroalltag sowie Deine Perspektive als Partner oder selbstständiger Büroinhaber realistisch abbildet.

Am Ende sicherst Du Deine berufliche Existenz ab. Verlässlichkeit schlägt den letzten Euro Beitrag. Lieber ein paar Euro mehr im Monat und dafür ruhiger schlafen. Genau darauf zielen wir ab: eine BU, die langfristig funktioniert – nicht nur auf dem Papier.

Unsere Seite soll für Dich ein praxisnaher Leitfaden sein – mit Infos, die Du in dieser Tiefe nicht überall findest. Gerade wenn Du noch im Architekturstudium steckst, im Referendariat/Praktikum bist oder am Anfang Deiner Laufbahn stehst, lohnt sich der gründliche Blick auf die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Unsere Erfahrung: Wer später gut verdient, wird früh von Vertrieben angesprochen – mit schnellen Abschlüssen statt nachhaltiger Qualität. Beliebt sind Kombiprodukte aus Altersvorsorge und BU. Klingt im Gespräch oft „clever“ oder „förderfreundlich“, entpuppt sich in der Praxis aber häufig als unflexibel. Solche Lösungen sind z. B. von großen Häusern wie Allianz bekannt oder stammen aus von Strukturvertrieben mit drei oder vier Buchstaben. Spätestens wenn sich Dein Berufsleben ändert – Auslandsprojekt, Wechsel ins andere Büro, Sprung in die Projektleitung, Gründung/Teilhaberschaft – zeigt sich, ob Deine Absicherung wirklich zu Dir passt oder nur ein Schema-F-Vertrag ist.

Die BU für Architekten ist kein Produkt von der Stange. 

Sie muss Deine aktuelle Situation abbilden und künftige Entwicklungen mitdenken – vom Entwurf über Ausführungsplanung bis Bauleitung, vom Angestellten im Planungsbüro bis zum selbstständigen Büroinhaber. Deshalb nehmen wir uns Zeit für Deine Gesundheitshistorie, Deine Ziele und Dein konkretes Aufgabenprofil. Wir begleiten Dich strategisch, transparent und ohne Verkaufsdruck. Denn eine BU ist keine Spontanentscheidung, sondern ein zentraler Baustein Deiner finanziellen Lebensplanung.

Passen die Bierls für Dich als Architekt im BU-Prozess?

Wenn Du prüfen willst, ob wir die richtigen Ansprechpartner für Deine Berufsunfähigkeitsversicherung als Architekt sind, nimm Dir gern etwas Zeit und schau Dich in Ruhe bei uns um. Lies unsere Fachartikel, wirf einen Blick auf die Bewertungen und entscheide, ob unsere Art zu arbeiten zu Dir passt.

Falls Du in anderen Versicherungsbereichen noch keinen festen Ansprechpartner hast, unterstützen wir Dich ebenfalls als freier Versicherungsmakler. Unser Ansatz folgt dem Ärztehaus-Prinzip: Für jedes Thema gibt es spezialisierte Kollegen – niemand berät überall gleich gut. Unsere BU-Abteilung macht ausschließlich BU. Themen wie Investment, Rechtsschutz, Wohngebäude oder Krankenversicherung liegen bei anderen Spezialisten im Haus.

Der Autor dieses Artikels (Tobias) konzentriert sich bewusst nur auf Berufsunfähigkeitsversicherung – deshalb findest Du zu anderen Sparten keine Romane von ihm. Unsere größte Präsenz haben wir ganz bewusst in der BU-Beratung für akademische und kammergebundene Berufe aufgebaut. Nicht, weil es „hip“ ist, sondern weil wir hier besonders tief reingehen. Für Dich als Architekt heißt das: kein 5-Minuten-Vergleich und kein oberflächliches Verkaufsgespräch, sondern eine strategische Begleitung – von der sauberen Gesundheitsaufbereitung über anonyme Voranfragen bis hin zur passenden technischen Ausgestaltung des Vertrags.

Warum wir gern mit Architekten arbeiten

Kurz gesagt: Die Zusammenarbeit passt oft einfach. Struktur, Planungsdisziplin, dokumentierte Prozesse – das sind auch Deine Werkzeuge im Alltag, ob Entwurf, Ausführungsplanung oder Bauleitung. Unsere Vorgehensweise mit klaren Spielregeln, strukturierter Risikoprüfung und belastbaren Einschätzungen wird von Architekten in der Regel nicht nur akzeptiert, sondern geschätzt.

Wenn Du bereit bist, aktiv mitzuwirken, für die Aufbereitung etwas Geduld mitbringst und eine langfristig stabile Lösung willst, bist Du bei uns sehr wahrscheinlich richtig. Melde Dich über die bekannten Wege – wir freuen uns darauf, Dich kennenzulernen und Deine Absicherung der Arbeitskraft sauber und zukunftsfest aufzustellen.