Condor BU Update im Test: Genial oder nur Marketing?

Vorher gehen wir aber noch kurz ein bisschen auf die Condor ein. Prinzipiell ja ein Versicherer, welchen wir sehr mögen. Nicht umsonst, war die Condor (bis zur Einstellung des Tarifes 2021) unser Lieblingsanbieter in der Riesterrente (soweit diese halt Sinn machte), ebenso generell in der Altersvorsorge. Starke Tarife, kostengünstig, flexibel. In der BU-Versicherung war man in manchen Bereichen teilweise der First Mover. 2009 führte man die Arbeitsunfähigkeitsklausel (Gelbe Schein Regelung) ein, wo man lange Zeit alleine auf weiter Flur stand. Nun gibt es fast keinen Anbieter mehr, welcher keine AU-Klausel anbietet. Ebenso hat man 2019 die (gute) Teilzeitklausel eingeführt (ok, zwei Monate schneller war die Württembergische, aber die sind im BU-Bereich generell eher nicht präsent & schwache Teilzeitklausel) und vor kurzen verzichtet man generell auf die Umorganisation des Arbeitsplatzes in allen Berufsbildern. Man war immer etwas ein Vorreiter.

Kleine Anekdote am Rande: Wichtig für uns ist aber vor allem eine gute Risikoprüfung, denn eine anonyme Risikovoranfrage gehört für uns als spezialisierter BU-Versicherungsmakler wie die Luft zum Atmen. Hier hatte die Condor eher einen schwierigen Stand. Schwache Risikoprüfung, harte Voten, wenig flexibel. Das wollten wir und einige geschätzte Kollegen mal etwas ändern und hatten ein (Online Meeting) mit einigen Entscheidern auf diesem Gebiet. Kleine Vorstellungsrunde (wir waren wirklich nur eine Handvoll), da ist es eigentlich mittlerweile gängig, dass man per “Du” ist. Entscheider der Condor sagte “Ich möchte beruflich und privat trennen, deshalb bleiben Sie bitte beim Sie”. Kann man natürlich so machen, respektieren wir. Aber wenn sich Tobias wieder mit den Maklerkollegen trifft, ist dies jedes Mal ein kleiner Gag, der sich nun schon Jahrelang hält. 

Bedingungen sind somit vonseiten der Condor BU top, aber es hakt halt irgendwie an der Risikoprüfung, der technischen Ausgestaltung (wird interessant mit dem Update) oder halt auch den eher kundenunfreundlichen Gesundheitsfragen, welche leider nicht angefasst wurden. Zudem kommt halt der Punkt dazu, dass einige andere BU-Versicherer immer stärker und stärker werden, ob Tarife, flexible Risikoprüfung oder halt irgendwie das Gesamtpaket - da ist man als Condor (trotz guter Ideen) halt einer unter vielen. 

Jetzt kommen wir aber zu den Änderungen zur Condor Berufsunfähigkeitsversicherung.

Vorab sei kurz erwähnt, dass die Condor Versicherung eigentlich zum sehr großen R+V Konzern gehört (ja, die immer in der Werbung & Angeboten bei Volks- und Raiffeisenbanken). 2008 erfolgte hier die Übernahme und Stück für Stück gibt es durchaus prägnante Veränderungen vonseiten der Condor. Über Jahrzehnte bot man auch Sachversicherungen (wie z.b. eine private Haftpflicht, Unfallversicherung oder Wohngebäudeversicherung an), im Jahr 2024 wurde der Bestand der Condor Sachversicherung zur R+V übertragen und somit ist nun Sachversicherung & Condor Geschichte. Für die Verträge der Lebensversicherung (wozu auch die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört), gibt und gab es erstmals keine Änderungen, bis zu diesem Update, denn der Rechtsträger hinter der Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht mehr die Condor Lebensversicherung, sondern die R+V Lebensversicherung. 

Dies sieht man als Verbraucher direkt auch im Antrag und den Bedingungen - rechts oben wird nun immer von der R+V gesprochen.

Wir denken, dass wir nicht wirklich Propheten sein müssen, um abzuwarten, dass die Marke Condor in der Lebensversicherung irgendwann auf die R+V verschmolzen wird. Wir würden dies als neutral bewerten, finden es aber halt irgendwie schade, dass so eine gute Maklermarke wie die Condor dann verschwindet. Aber mei, das sind die Zeichen der Zeit und auch sehr große Versicherer können mehr oder minder eine sinnvolle Rolle für uns freie Makler spielen - sieht man ja z.B. auch an der BU der Allianz oder HDI. Beides Kolosse mit eigener Ausschließlichkeit und ggf. Bankenvertrieb, welche aber halt in der BU-Versicherung hin und wieder schon eine Rolle spielen. 

Vielleicht hat´s sogar mal positive Auswirkungen. Größerer Bestand, mehr IT-Kapazitäten, es müssen nicht für zwei Häuser die Regularien betrachtet werden und so weiter…

• Wir würden diesen Schritt also als neutral bewerten und sollte nicht in die Bewertung genommen werden, ob die BU der Condor für einen passt oder nicht. 

Funfact: Der bisherige Bestand der Condor BU-Verträge bleibt weiterhin bei der Condor und geht (noch nicht?) auf die R+V Versicherung über.

Diese Meldung ist auf den ersten Blick wirklich ein Hammer. Bei der Condor gibt es nun keine Obergrenze mehr bei der Nachversicherung und somit könnte die BU-Rente aufgrund von Erhöhungen auch auf 20.000 Euro steigen. In unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung spielt diese Thematik bekanntlich eine extreme Rolle, da wir insbesondere (angehende, teilweise Studenten & Schüler) Akademiker beraten und diese langfristig eine höhere BU-Rente benötigen, als zu Beginn versichert & die Beitragsdynamik auch nicht genügt. Der Markt bzgl. der Erhöhungsmöglichkeiten ist bekanntlich ja sehr dynamisch. Zum einen hat die Karrieregarantie endgültig Einzug genommen (durch diese kann auf bis zu 7.800 Euro erhöht werden), zum anderen gibt es ja auch Player wie die Canada Life, die generell 10.000 Euro anbieten. Aber auch Anbieter wie die Alte Leipziger spielen verstärkt eine Rolle, falls man die Erhöhungsmöglichkeiten intelligent einsetzt, da Beitragsdynamiken nicht angerechnet werden. Ziel der Condor sollte nach eigenen Angaben sein, dass man eine Zwei-Vertragslösung in der BU nicht mehr als nötig ansieht. Da sind wir mal gespannt. 

Nun kommt also die Condor um die Ecke und bietet praktisch eine unbegrenzte Erhöhungsmöglichkeit bis zum marktüblichen Alter von 50 Jahre an. Schon ein Brett.

Die unbegrenzte Nachversicherung der Condor in den Vertragsbedingungen:

Man beachte also den Satz “Eine absolute Obergrenze der versicherten Berufsunfähigkeitsrente besteht nicht.”. Das ist schon sehr stark und einmalig. Dafür Applaus. Zudem kann jede Erhöhung um angenehme 1.000 Euro erfolgen, Marktstandard sind ja oftmals noch 500 Euro. Auch das ist gut. Angemessenheit natürlich immer vorausgesetzt. 

Aber. Jetzt kommen wir zu einem Lob wie bei der Höhle der Löwen. Da wird ja auch gerne gelobt, es folgt dann von einem der Löwen aber ein “Aber…..”. Das kommt nun auch beim neuen Feature der Condor.

A: Die finanzielle Angemessenheit bei der Condor ist im Marktvergleich zu schlecht

Wir halten die Thematik der Nachversicherung ja für so wichtig, um dauerhaft eine bedarfsgerechte Absicherung zu besitzen. Insbesondere bei steigenden Gehältern und den Aufgaben des Lebens (wie z.B. Gründung einer Familie, Immobilienfinanzierung), benötigt man eine umfassende Absicherung, falls das Leben mal nicht mehr so läuft wie es sein sollte. Zudem werden ja oftmals die Abzüge im BU-Leistungsfall vergessen. Aus diesem Grund hat sich auf dem BU-Markt die Anrechnung des Bruttogehaltes durchgerechnet, über den Daumen herum 60 Prozent. Die Condor BU blieb aber selbst mit diesem Update bei einer Nettoanrechnung von 80 Prozent und auch das Versorgungswerk für Kammerberufler (wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Apotheker oder Architekten) wird ab 50.000 Euro privater BU-Rente im Jahr angerechnet (es gibt mittlerweile Versicherer wie die Baloise oder Gothaer, die komplett darauf verzichten). Das hat nun die Folge, das bei der Condor viel weniger abgesichert werden kann. Das machen wir im Marktvergleich mal mit anderen Versicherer fest:

Maximale BU-Rentenhöhe zur Nachversicherung bei einem Bruttojahresgehalt von 100.000 Euro

Können bei der Condor maximal knapp 4.500 Euro an BU-Rente abgesichert werden, sind weitere, gängige Anbieter teilweise bei mindestens 5.000 Euro und mehr, den Vogel schießt ja die Canada Life sowie die Alte Leipziger ab (falls Vermittler jetzt meinen - die Angemessenheit bei beiden ist doch unterschiedlich: Zu Vertragsabschluss ja, aber in den Bedingungen zu den Erhöhungen glich man sich wieder an). Über den Daumen herum kann man bei der Condor also immer mindestens 10 Prozent weniger absichern, als bei anderen, gängigen Versicherer & man ist von der Nettobetrachtung abhängig. Höhere Beiträge in der GKV = Weniger Absicherung in der BU. Bei der Condor kann im Moment also nicht die optimale BU-Rentenhöhe abgesichert werden. 

B: Die Beitragsdynamik endet bei 5.000 Euro

Ein weiterer Punkt, welcher dem Interessenten und dem Vermittler unbedingt bekannt sein muss, ist die Tatsache, dass die Beitragsdynamik­ automatisch bei 5.000 Euro endet. Dies sieht man auch wunderbar an unserem Musterbeispiel (25-jähriger Informatiker mit 2.500 Euro zu Beginn und fünf Prozent Beitragsdynamik)

Nach 15 Jahren gibt es also in dieser Konstellation keine Erhöhung mehr in der Beitragsdynamik, nichtmal einen Inflationsausgleich lässt die Condor BU-Versicherung zu (so wie z.B. die Steigerung nach dem Verbraucherpreisindex des Volkswohl Bund). Klar, man könnte argumentieren, dass man jetzt ja dafür eine unbegrenzte Nachversicherungsmöglichkeit hat, aber nicht jeder hat immer und ständig schlichtweg Gründe für eine Erhöhung ala 

• Heirat & Scheidung (ok, das Spiel könnte man häufiger spielen, aber nur wg. der Nachversicherung sich scheiden lassen…?)
• Geburt / Adoption eines Kindes
• Immobilienfinanzierung
• Gehaltssteigerung von mind. zehn (!) Prozent bei Angestellten & sowie 20 Prozent bei Selbstständigen
• Höherqualifikation

Kleiner Pluspunkt: im sechsten und im elften Jahr kann ohne Grund erhöht werden.

Nehmen wir also unserem Gutverdiener an, welcher die 5.000 Euro erreicht hat, aber nun “nur” noch normale Gehaltssteigerungen von um die fünf Prozent (bei einer niedrigen Inflation ist das ja auch schon viel) bekommt. Dieser bleibt dann eigentlich für immer bei den 5.000 Euro hängen, da potenzielle Erhöhungsmöglichkeiten schlichtweg nicht vorhanden sind. 

• Dieser Deckel bei 5.000 Euro gab es bisher auch schon und wir finden es schade, dass es im Zuge des Updates keine Anpassung gab. 

Somit können wir sagen, dass wir die Streichung der Obergrenze zur Nachversicherung durchaus für sehr interessant halten, aber es in der Praxis noch zwei erhebliche Mängel gibt. Idee ist gut, Ausführung leider noch nicht, aber das macht den umfangreichen BU-Vergleich natürlich noch interessanter, da etwas “Out of the box” gedacht wurde. Das gefällt uns wieder👍. 

Keine direkten Auswirkungen, aber sollte auch kurz erwähnt werden. 

Anbei eine Übersicht über den vorherigen Namen der Tariflinie und dem Neuen

Hier unterscheiden sich die Versicherer auch etwas. Manche Versicherer haben Tariflinien wie die Condor, andere bauen eher auf Zusatzbausteine und eine individuelle Zusammensetzung (wobei dies bei der Condor mit der AU-Klausel weiterhin der Fall ist). Im Grunde ist alles dasselbe und wir haben auch nicht unbedingt DIE Präferenz. Könnten wir es aussuchen, dann eher individuell zusammenbauen. Aber im Endeffekt…

Inhaltlich haben sich die Tariflinien nicht merklich geändert, wie man an folgender, hübschen Tabelle sieht:

Irgendwie würde uns dann schon wieder interessieren, warum es diese Änderung gab ;).

In diesem Zuge sei vielleicht noch erwähnt, dass die Möglichkeit der Bonusrente (man zahlt den Brutto- statt den Nettobeitrag und bekommt dafür eine höhere BU-Rente) gestrichen wurde. Die Nachfrage wird schlichtweg nicht vorhanden gewesen sein und konnte bisher wohl auch nur im BAV-Geschäft angewendet werden.

Die berufliche Besserstellungsoption ist durchaus wichtig bei uns in der Beratung - je jünger unser Kunde, desto bedeutsamer. Der Schüler bleibt nicht immer Schüler, der Student nicht immer Student und der Schreiner wird irgendwann vielleicht zum technischen Zeichner. Angenehm, wenn dann der BU-Beitrag sinken würde. Bisher hatte die Condor eher jüngere Kunden im Blick, wo man seinen Beruf anhand folgender Ereignisse prüfen lassen konnte:

• Wechsel in die 11. Klasse
• Aufnahme Berufsausbildung oder Studium
• Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit
• Erstmalige Aufnahme einer der Höherqualifikation entsprechenden beruflichen Tätigkeit nach Abschluss einer staatlich anerkannten Höherqualifikation (z. B. Weiterbildung zum Fach-/Betriebswirt, Master, Techniker, Meisterprüfung, Stationsleitung oder Facharztausbildung)

Für den ehemaligen Schreiner wäre hier also nichts dabei gewesen. Nun gibt es den Berufsgruppencheck auch neuerdings zum sechsten Versicherungsjahr. Es gibt hier weder eine Altersbeschränkung, noch eine Risikoprüfung. 

Finden wir ganz nett, muss man als Kunde halt auf dem Schirm haben bzw. der Vermittler muss dann ne saubere Vorlage in seinem System machen. Kleine Verbesserung, Daumen nach oben.
Wenn wir schon beim Vermittler sind - Kollegen dürfen sich auf einen komplett neuen Tarifrechner der Condor BU freuen, der alte war ja irgendwie Windows 95. Endlich eine gute IT-Investition 🙂.

So gut wie kein Update vergeht bei einemVersicherer, ohne dass an der Preisschraube gedreht wird. So auch diesmal bei der Condor. Diese stellt folgendes in Aussicht:

• 380 Berufe profitieren von einer besseren Berufsgruppeneinstufung
• Somit werden um die 3.300 Euro Berufe günstiger
• Studenten werden teilweise um bis zu 40 Prozent günstiger eingestuft, Ingenieure ca. 12 Prozent und IT-Berufe bekommen eine Beitragsersparnis von bis zu 15 Prozent. 

Wir wiederholen uns. Wir finden die Entwicklung nicht gut. Klar, sind wir auch ein Teil des Problems - wir fordern als Makler oftmals bessere Bedingungen, verbesserte Ausgestaltung und viele weitere Punkte. Aber dass es nicht ein “Immer günstiger und besser” geben kann, dürfte wahrscheinlich jedem klar sein. Die Berufsunfähigkeitsversicherung dürfte für manche Versicherer schon länger nicht mehr auskömmlich sein, aber die Schadensfälle treten halt erst in vielen Jahren & Jahrzehnten auf, solange freut man sich über neue Kunden und mehr Umsatz. Wir sind mal sehr gespannt, wann es die ersten Beitragserhöhungen in der BU-Versicherer in den 2020er gibt (in den 2010er gab es ja einige wie die WWK, Generali oder Hanse Merkur). Kein schöner Trend, denn man nicht unbedingt mitmachen sollte. Es wird immer einen Versicherer geben, welcher es günstiger macht. Das ist auch nicht unser Ansatz in der Beratung, dass wir rein über den Preis beraten & verkaufen. Oftmals sagen wir auch - die Gesellschaft XY ist zwar 20 Prozent teurer vom Nettobeitrag her, aber dafür höchstwahrscheinlich sauberer kalkuliert & Leistungsfälle laufen hier wahrscheinlich einfach auch normaler ab. 

• Nun gut, es ist so, wie es ist - wir können es eh nicht ändern 💁‍♂️.

Fällt irgendwie ein bisschen aus der Reihe, aber umso interessanter für den Schreiberling. Neuer Rechtsträger, neue Tariflinie, aber die Hauptmeldung ist sicherlich die Tatsache, dass es keine Obergrenze der Nachversicherung mehr gibt. Definitiv eine Schlagzeile wert, aber unbedingt das Kleingedruckte und das Sternchen im Anhang beachten. Mit der R+V Versicherung im Rücken kann man sich durchaus so etwas trauen, der Bestand ist sehr groß.
Leider vergaß man aber etwas an den Gesundheitsfragen (Psyche zehn Jahre!, für Schüler auch eher gefährlich) und natürlich der Angemessenheit zu arbeiten. 

Festzuhalten gilt: Die Condor ist durchaus weiterhin ein guter Anbieter in der BU-Versicherung, wobei es davon halt mittlerweile viele gibt. Sollte die Condor für dich passen und du kennst die Nachteile (Deckel der Dynamik), kann die Condor schon abgeschlossen werden. Für Schüler (oh je, die Gesundheitsfragen) ist die Condor vielleicht nochmals einen Tick interessanter, da bekanntlich ja auch automatisch eine Dienstunfähigkeitsklausel mit dabei wäre - falls man mal eine Beamtenlaufbahn einschlagen möchte (wobei dies auch bei der Bayerischen der Fall wäre, welche uns im Gesamtpaket im BU-Bereich noch etwas besser gefällt). 

• Für uns gilt also: Condor bleibt im erweiterten BU-Feld und kann hier und da eingesetzt werden, wenn es gerade passt in einer bestimmten Konstellation.