Verbesserung der Volkswohl Bund BU-Versicherung

Dass es nicht das größte Update sein wird, dürfte logisch sein. Für Volkswohl Bund Verhältnisse hat man sich zum Jahreswechsel 2024 auf 2025 schon sehr gestreckt und durchaus einen großen Sprung gemacht. Es sei immer angemerkt, dass der Volkswohl Bund in vielen Punkten eher konservativ und zurückhaltend unterwegs ist. Das ist grundsätzlich in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht weiter dramatisch, sorgt dies doch für eine behutsame Kalkulation. So wurde auch der Nettobeitrag noch nie angehoben, es gab somit noch keine Beitragserhöhung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auf der anderen Seite darf man aber Markttrends nicht verschlafen. Man muss nicht immer der First Mover sein, aber letztendlich sind wir als spezialisierter BU-Versicherungsmakler halt Sachwalter des Kunden und müssen die besten Angebote heraussuchen. Immer ein bisschen ein Spagat. Da freut es uns, dass der Volkswohl Bund mehr Gas gibt, denn wir schätzen bekanntlich sehr die Risikoprüfung und die kurzen Wege - dort arbeiten noch Menschen. 

Nun aber zu den leichten, aber durchaus wichtigen Verbesserungen:

Vorab sei kurz gesagt, dass es bei der maximalen Nachversicherung keine Änderung gab. Es gibt weiterhin folgende Grenzen:

• Die normale Nachversicherung endet bei 3.000 Euro mtl. BU-Rente
• Durch die Karrieregarantie (darauf kommen wir noch) kann diese auf 6.000 Euro verdoppelt werden

Die größte Neuerung in dieser Hinsicht ist aber sicherlich, dass bei den typischen Ereignissen wie:

• Heirat
• Geburt / Adoption eines Kindes
• Immobilienfinanzierung
• Gehaltssprung
• usw.

nicht mehr um maximal um 500 Euro erhöht werden kann, sondern um maximal 50 Prozent der bisherigen Versicherungssumme. 

Einfaches Beispiel:
Ein Rechtsanwalt wird Vater und hat bisher 2.000 Euro abgesichert. Bisher konnte er auf 2.500 Euro erhöhen. Durch die neue Regelung ist eine Erhöhung um 50 Prozent der bisherigen BU-Rentenhöhe möglich. Nun kann also direkt von 2.000 auf 3.000 Euro erhöht werden. Finden wir auf jeden Fall charmanter und kundenfreundlicher. Jede BU-Rente von 1.000 Euro und mehr profitiert also von dieser neuen Regelung. Nur extrem geringe monatliche BU-Rentenhöhen von z.B. 500 Euro haben dadurch Nachteile (Schüler & Studenten mit so einer geringen Höhe haben aber außerhalb der üblichen Erhöhungen noch weitere Chancen). Damit passt man sich jetzt aber etwas dem Markt an, so hat die LV 1817 eine ähnliche Regelung.

• Wir finden die neue Regelung mit den 50 Protz an maximaler Erhöhung für gut und richtig. Besser als die bisher starren, maximal 500 Euro. 

Zudem gibt es beim Prozess leichte Verbesserungen. In den ersten fünf Jahren gibt es für viele (bis zu einem gewissen Alter) die ereignisunabhängige Erhöhung in den ersten fünf Jahren. Dies musste aber beim Antrag aktiv angewählt werden bzw. man durfte nicht abwählen. Jetzt ist diese Erhöhungsmöglichkeit automatisch dabei. Beide Seiten - Versicherungsvermittler wie Kunde können weniger falsch machen.

Wir schreiben ja eigentlich immer, dass die LV 1871 der eigentliche Erfinder der Karrieregarantie ist. An sich stimmt es, der Münchener Versicherer hat zum ersten Mal auch mit dem Begriff gespielt. Aber schon früher konnte man beim Volkswohl Bund seine BU-Rente bei steigendem Einkommen erhöhen, auch wenn die maximale Nachversicherung schon erschöpft war. Früher nannte man dies “Versorgungsgarantie”, später “Einkommenssprung”. Nun vollzog man einen marketingtechnischen Richtungswechsel und man spricht von der Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Finden wir gut, macht uns das Leben zum Schreiben und Erklären etwas einfacher. 

Es gibt aber weiterhin Besonderheiten bei der Karrieregarantie - positiv wie negativ:

• Weiterhin gibt es die Karrieregarantie für alle Art von Selbstständigen
• Befristete Angestellte profitieren ebenso davon (wichtig z.B. für Ärzte in Krankenhäuser)
• Es kann über die Laufzeit um maximal 1.500 Euro erhöht werden (hört sich wenig an, aber die Beitragsdynamik wird ja auf die maximale Obergrenze der Nachversicherung von 6.000 Euro angerechnet)
• Die Gehaltserhöhung muss mindestens zehn Prozent betragen (marktüblich sind fünf Prozent)
• Maximal kann aber um 500 Euro erhöht werden - dafür kann die prozentuale Erhöhung mehr betragen, als der eigentliche Gehaltssprung. 

Einige Punkte sind besser gelöst, einige etwas schlechter. Aber das macht doch einen umfangreichen Vergleich in der BU-Versicherung aus. Wäre doch schade, wenn alle Anbieter gleich wären.

Beim Volkswohl Bund gibt es die Besonderheit von zwei Arten der Beitragsdynamik, welche sich etwas unterscheiden. 

• Bei der “I-Dynamik” gab es eine Steigerung nach dem Verbraucherpreisindex, aber mindestens 2,5 Prozent
• Zudem gibt es die “Q-Dynamik”, welche die bekannte Dynamik zwischen drei und fünf Prozent darstellt

Die I-Dynamik hat also einen eingebauten “Inflationsausgleich” mit drin. Die Dynamik passt sich also etwas der Inflation an. Dies sorgte dafür, dass 2022 die BU-Rentenverträge um über acht Prozent stiegen und 2023 um über fünf Prozent. Wir kritisierten immer etwas, dass aber die 2,5 Prozent selbst in normalen Zeiten zu gering sind. Unser Wunsch wurde erhöht und nun wurde die I-Dynamik auf drei Prozent erhöht, siehe auch Auszug aus den Vertragsbedingungen mit:

“Bei der Dynamikform I erhöhen sich die Leistungen im gleichen Verhältnis wie der vom Statistischen Bundesamt ermittelte Verbraucherpreisindex für Deutschland, mindestens aber um 3,0 %”

Bessere Form der Dynamik I bei identischer Beitragsdynamik

Zudem hat die Beitragsdynamikform I einen kleinen Vorteil - es geht immer von der zuletzt abgesicherten BU-Rente aus. Ähnlich wie bei der LV 1871 Beitragsdynamik, welche die Vorjahressumme erhöht, nicht den Beitrag. Denn jede Beitragsdynamik ist technisch gesehen so etwas wie ein Neuvertrag mit neuem Eintrittsalter. Bei den meisten Anbietern erhöht sich ja der BU-Beitrag um drei Prozent, aber nicht die Versicherungssumme. Das ist bei der Dynamikform I anders. Am besten kann man es in einem umfangreichen Vergleich darstellen. Als Beispiel nehmen wir einen Medizinstudenten mit 2.000 Euro Absicherung und 20 Jahren als Eintrittsalter. Endalter 67, auf Bausteine wie Leistungsdynamik, Einmalleistung oder Arbeitsunfähigkeitsklausel verzichten wir. 

Vergleich Volkswohl Bund Beitragsdynamiken:

Wie man sieht, ist die Dynamikform I der Form Q überlegen. Trotzdem bleibt unsere Empfehlung aber, die maximale Beitragsdynamik von fünf Prozent zu nehmen. Wenn aber drei Prozent gewünscht sind, findet man bei der Dynamikform I gerade noch eine gute Lösung. Vor allem geht diese immer darüber, ohne Nachweise der finanziellen Angemessenheit. Bei der Beitragsdynamikform Q gibt es ab einer gewissen Höhe einen Deckel, welcher erst wieder aufgeweicht wird, wenn man aktuelle Nachweise liefert. Eine gedeckte Beitragsdynamik hat aber Vor- wie Nachteile und ist am Markt gar nicht so selten (Nachweise ab einer gewissen BU-Rentenhöhe gibt es ja auch bei der Bayerischen, Hannoversche, Dialog oder auch der Alten Leipziger). 

Versichert man bei einem BU-Neuantrag direkt die maximale BU-Rentenhöhe bzgl. Angemessenheit, lässt der Volkswohl Bund oftmals auch nur die Dynamikform I zu. Irgendwie logisch, denn die Form Q ist ja schon erreicht. Möchtest du also wenig Stress und Aufwand mit dem BU-Vertrag haben, dann wähle die Dynamikform I beim Volkswohl Bund.

Auch hier erfolgte eine sinnvolle Marktanpassung.

Die alte Fassung des Bedingungswerkes war ja so:

In der neuen Fassung gibt es folgende Regelung:

Ok fassen wir es mal zusammen. Bisher gab es Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn die gesetzliche Rentenversicherung oder das Versorgungswerk eine unbefristete Erwerbsminderungsrente aus medizinischen Gründen zusprach. Aber nur in den letzten zehn Vertragsjahren.
Die neue Regelung greift schon nach zehn Versicherungsjahren. Der Grund ist auch so banal wie einfach - faktisch findet nach zehn Jahren keine Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung mehr statt (Arglist ausgenommen).

Puh, jetzt kommen wir zu einer Thematik, wo es bei einer Fassung drei verschiedene Meinungen gibt. Der Schreiber von diesem Artikel erlebte es in den letzten Monaten. Wir stehen ja immer im steten Austausch mit geschätzten Kollegen. Da sagt der eine “Die Person XY fasst die Teilzeitklausel komplett falsch auf, aus dem und dem Grund. “ Der andere Kollege sagt wiederum “Der Kollege XY hat sich sicherlich nie intensiv mit der Thematik beschäftigt”. Eine Thematik, drei Meinungen - ähnlich wie vor Gericht. Zudem kommt dann noch der Versicherer & ehrliche Aussagen aus der Leistungsfallprüfung mit “Wenn wir ehrlich sind, hat die Teilzeitklausel für den Kunden keinen Mehrwert, aber es gibt ihm ein besseres Gefühl beim Schlafen". Und wir sind da mittendrin, aber ganz neutral. Wir stellen jetzt einfach die verbesserte Teilzeitklausel einfach mal vor, davor gibt es einen kleinen Überblick über die alte Teilzeitklausel des Volkswohl Bund und die neue:

Anhand eines Beispiel gibt der Volkswohl Bund einen Praxisfall.

Ein Ingenieur macht eine Weiterbildung zum Master, arbeitet deshalb nur noch vier Stunden. Somit sinkt das Einkommen, der Karriereturbo wird aber gestartet. Ein Bandscheibenvorfall sorgt dafür, dass der Ingenieur nur noch 2,5 h am Tag arbeiten kann (Schmerzen, Taubheitsgefühl, Erschöpfung).

Nach der bisherigen Teilzeitklausel des Volkswohl Bund hätte es keine Leistung gegeben. Nun würde eine BU-Rente ausbezahlt werden.

Folgende Definition hat nun die neue Teilzeitklausel des Volkswohl Bund:

Wenn man auf eine Teilzeitklausel Wert legt, gibt es vonseiten des Versicherer auf jeden Fall eine klare Verbesserung.

Bisher hat der Volkswohl Bund auf das Recht des Aussprechens eines zeitlich befristeten Anerkenntnis verzichtet, außer man hat etwas dagegen. Sprich, der Versicherer muss sich zu Beginn noch nicht komplett festlegen und den Leistungsanspruch anerkennen, sondern kann erstmals für 12 Monate leisten. Klingt erstmal negativ, aber hat alles seine Vor- und Nachteile. Da sehen auch die Ratingagenturen so. Die meisten sehen es positiv, wenn man auf ein zeitlich befristetes Anerkenntnis verzichtet. Nun hat der Volkswohl Bund die mögliche Befristung eingebaut - Grund war wohl auch, dass man bei der Ratingagentur Franke & Bornberg mit dem besten Ergebnis von FFF+ erscheinen möchte. Nicht anders deuten wir den Auszug aus den Unterlagen zum neuen Update:

Irgendwie witzig, dass man seine Bedingungen so stark in Richtung Ratingagentur umbaut, um die bestmögliche Punktzahl zu bekommen. Aber die Thematik mit Testsieger in der BU-Versicherung (aber auch in anderen Sparten) ist ein ganz eigenes und könnte eigentlich eine ganze Abendunterhaltung führen.
Das eine Vergleichsprogramm findet es gut, das andere schlecht. Was nun?

• Wir sind bei der Thematik weiterhin neutral und finden, dass es heißer gekocht wird, als nötig.

Was ist ein BU-Update ohne Preissenkungen für die “attraktiven” Berufe? Schon Anfang des Jahres gab es erhebliche Senkungen, nun gibt es noch ein Feintuning. Bei folgenden Berufen ist man u.a. auf Platz eins oder zwei.

Ob das ein Ziel sein sollte, auf Platz eins oder zwei zu sein? Wir haben unsere großen Zweifel, denn es gibt immer jemanden, welcher es mal günstiger macht. Wir halten die BU-Versicherung eigentlich eh schon für unterkalkuliert, mit solchen Aussagen und Umsetzungen wird alles nochmals befeuert. Klar, man sollte nicht ewig weit entfernt vom Anbieter mit einem sehr guten Preis / Leistungsverhältnis sein, aber ob man jetzt auf Platz zwei oder sieben ist - das spielt für uns in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung gar keine Rolle. Bitte liebe Versicherer, werdet nicht zu günstig, denn sonst kommen ja früher oder später Beitragserhöhungen (im Fachjargon Reduzierung der Überschüsse) ohne eine bescheidene Leistungsfallabwicklung (bisher läuft ja alles recht gut, wie man an unseren echten Leistungsfällen erkennt). 

Recht beliebt bei der Nachfrage bei uns ist der sogenannte BU-Airbag, wovon auch der Volkswohl Bund eine Variante anbietet. Der BU-Airbag ist eigentlich eine fondsgebundene Rentenversicherung, welche im BU-Leistungsfall dynamisiert wird. Sprich, es werden 250 Euro mtl. angespart, danach wird man BU. Der Versicherer übernimmt nicht nur die bisherigen 250 Euro, sondern dynamisiert diese in der Leistungsphase. Bei den meisten Anbietern mit fünf Prozent, darunter der Volkswohl Bund, wenige sogar mit zehn Prozent (wie die Allianz). Durchaus eine runde Sache. 

Bisher gab es folgende, stark verkürzte Gesundheitsprüfung:

1. Sind Sie zur Zeit oder waren Sie in den letzten 2 Jahren für einen zusammenhängenden Zeitraum von mehr als 2 Wochen arbeitsunfähig?
2. Sind Sie anerkannt erwerbsgemindert (MdE/GdS) oder schwerbehindert (GdB) oder wurde bei Ihnen eine HIV-Infektion festgestellt (positiver AIDS-Test)?
3. Üben Sie in Ihrer Freizeit eines der folgenden Hobbys aus: Kampfsport mit Vollkontakt, Höhlen-, Eis- oder Wracktauchen, Motorrennsport, Extremsport mit erhöhter Unfallgefährdung?

Diese entfällt nun, es gibt quasi gar keine Gesundheitsfragen mehr, sondern stattdessen kommt eine Wartezeit von drei Jahren mit ins Spiel - hier passt man sich etwas dem Markt an, der mittlerweile auch keine Gesundheitsfragen mehr stellt.

• Aber Vorsicht = Keine Gesundheitsfragen bedeuten nicht, dass dies einen Freifahrtschein bedeutet. Bringt jemand die Berufsunfähigkeit “schon” ein und arbeitet nicht mehr mit vollen Kräften, so wird es im Leistungsfall zu großen Problemen kommen. 

Der BU-Airbag (beim Volkswohl Bund oder auch einem anderen Anbieter) ist durchaus eine sehr interessante Sache, wenn man unkompliziert auch gleichzeitig nochmals seine Altersvorsorge absichern möchte. Bitte unbedingt immer darauf achten, dass man die Dynamisierung im Leistungsfall einbaut.

Endlich, endlich wurde der Zyklus verändert und nicht gefühlt ein halbes Jahrzehnt gewartet. Nicht wenige Punkte sind in diesem überschaubaren Update gut durchdacht, auch den Ratingagenturen geschuldet. Uns gefällt es aber, da es direkt auch die Praxis mit der Nachversicherung sowie der technischen Ausgestaltung betrifft, damit der BU-Vertrag weiterhin bedarfsgerecht bleibt. Klar, man dürfte in Sachen Preis & Leistung auf dem Papier nicht immer DIE beste Lösung sein, das muss man aber auch nicht. Es gibt viele weitere Punkte, die nicht so greifbar sind, aber für den Volkswohl Bund sprechen. Angefangen vom Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, den kurzen Wegen, einer seit Jahrzehnten eigentlich guten Leistungsfallabwicklung (ok, man hat einige Mitarbeiter im Leistungsfallbereich verloren, aber die grundsätzliche Richtung ist kundenorientiert) und seit Jahren stabilen Prämien. Für uns weiterhin ein Versicherer in unserer engeren Auswahl, wenngleich wir begrüßen würden, wenn die Nachversicherungshöhe noch steigen würde (die Gothaer passte z.B. erst von 3.000 auf 4.000 Euro an), sowie auch die Berechnung der finanziellen Angemessenheit.