Gut inspirieren lassen - Update der Gothaer BU-Versicherung

Ja, die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung pirscht sich wirklich heran in der großen, weiten BU-Welt. Teilweise fast schon zu gut, denn die Beiträge sind ja auch für viele Berufe überschaubar und zudem hat man gefühlt verkürzte Gesundheitsfragen mit Abfragezeiträumen von oftmals drei Jahren. Für den einzelnen mag die Gothaer BU daher eine extrem gute Lösung sein, wir möchten aber hoffen, dass das Versichertenkollektiv stabil bleibt. Immerhin sagen immer mehr Entscheider von Versicherern, dass die BU eigentlich unterkalkuliert ist. In der KFZ oder Wohngebäudeversicherung merkt man eine Unterkalkulation sehr bald, da Schäden auch zeitnah passieren, aber in der Berufsunfähigkeitsversicherung kommen die Leistungsfälle oftmals erst in einigen Jahrzehnten zur Geltung. Hier sieht man dann erst, welcher Versicherer ohne Hose im Meer geschwommen ist (Zitat von Warren Buffet, dem wohl größten Investor aller Zeiten). Liebe Versicherer - verbessert daher bitte im Kundeninteresse schon eure Berufsunfähigkeitsversicherung, aber werdet nicht immer günstiger….Wir wissen, es ist schwer, da viele Vermittler und Verbraucher rein über Vergleichsrechner gehen, aber das dürfte langfristig nach hinten losgehen.

Genug der Vorrede, was ja fast schon ein Fazit ist. Kommen wir zu den Updates, welches insbesondere einen Fokus auf Kammerberufler hatte.

Die Baloise hat in Ihrem Update 01 / 2025 vieles vorgemacht - die Gothaer zieht nun in einigen Punkten nach. Ein sehr wichtiger Punkt für viele Kammerberufler ist hierbei die Anrechnung des Versorgungswerkes. Der Schreiben von dem Artikel merkt es immer wieder - es gibt viele Fragezeichen sowohl von unseren Mitarbeitern in der BU-Abteilung wie auch von den Interessenten. Wann wird das Versorgungswerk angerechnet, zu wie viel Prozent und wie muss man taktieren, dass man seine persönliche bedarfsgerechte Absicherung bekommt. Ein Jubelschrei brannte durch Kirchenrohrbach, als die Baloise die Anrechnung des Versorgungswerkes Anfang 2025 komplett strich. Es war sicherlich nur ein kleiner Mosaikstein, aber die Baloise durfte sich in diesem Jahr sicherlich über mehr Geschäft freuen von Kammerberuflern wie Ärzte & Zahnärzte, Rechtsanwälte, Apotheker, Steuerberater, Architekten, aber auch schon Medizinstudenten. 

Die Gothaer hat es in Ihrem Werbeflyer zum Update gut beschrieben:

Die Vorteile liegen also auf der Hand: 

• Mehr BU-Rente bei Vertragsabschluss und auch bei der Nachversicherung möglich
• Somit ist die maximale BU-Rente möglich, ohne kompliziertes Rechnen
• Das Versorgungswerk begrenzt nicht mehr das Volumen für Beitragsdynamik oder Nachversicherung

Apopros Streichung des Versorgungswerkes: Auch die Nürnberger hat dies im Sommerupdate 2025 gemacht, aber nur bis zum Alter von 30 Jahren. Also wer hat sich so etwas bitteschön ausgedacht? Die Hälfte der Ärzte studieren ja gefühlt noch ;). Darüber hinaus wurde die Grenze von 36.000 respektive 42.000 Euro nun auf 50.000 Euro p.a. angerechnet (bei privaten BU-Renten von über 4.166 Euro wird das Versorgungswerk zur Hälfte angerechnet).

Auch hier wurde von der Baloise abgeschrieben, aber noch ein Sternchen zugefügt. Die Baloise hat wie die Gothaer einen Deckel der Karrieregarantie von 6.000 Euro (die normale Nachversicherung geht seitdem kleinen Sommerupdate der Gothaer ja bis 4.000 Euro, welche aber für Kammerberufler auf 7.500 Euro angehoben wurde. Aber nicht nur für Kammerberufler, sondern nun auch für Ingenieure. Alle weiteren Berufe bleiben bei 6.000 Euro (ein marktüblicher Wert für die Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung).

Das ist wiederum ein sehr großer Mehrwert, denn bei der Gothaer kommt zudem noch zusammen, dass es keine Grenze der Beitragsdynamik gibt. Es gibt also:

• weder eine Begrenzung der Beitragsdynamik auf z.b. 5.000 Euro (wie bei der AXA)
• noch beim Endalter eine Begrenzung - läuft bis 67 Jahre durch

Für das Versichertenkollektiv vielleicht nicht ganz ungefährlich, für den einzelnen aber gut. Aber wie sagte schon mal ein weiser Prophet: “Alles was gut für den einzelnen ist, kann dem Kollektiv durchaus schaden”. Unser Daumen geht eher leicht nach oben und somit kann die Gothaer evtl. auch als einzelne Lösung gelten, denn es muss nicht immer eine Aufteilung auf zwei Verträge folgen. Insbesondere, wenn keine “Karriere” geplant wird und man ggf. auch mal länger Teilzeit arbeitet oder einfach die Work-Life Balance schätzt. Eine Teilzeitklausel bietet die Gothaer ja auch an, von daher kann eine Ein-Vertragslösung durchaus in Erwägung gezogen werden.  Die deutschen Versicherer nähern sich also auch langsam der magischen 10.000 Euro, welche ja die Canada Life in den Markt geschmissen hat.

In diesem Zusammenhang soll auch noch ein weiteres Ereignis zur Nachversicherung erwähnt werden. Nun kann man seine BU-Rente bei der Gothaer auch erhöhen, wenn man eine Niederlassung mit einem Kredit von mindestens 50.000 Euro finanziert hat.

Im Zuge des Updates gibt es explizit für Mediziner einen Kurzantrag, welchen man auch als Sonderaktion bezeichnen kann. Somit reiht man sich nun in die Gilde der verkürzten Gesundheitsfragen ein, mit der Besonderheit der Zielgruppe Ärzte. Vorbilder gibt es hier ja, denn sowohl die HDI bietet für Ärzte verkürzte Gesundheitsfragen an, als auch die Allianz für Mediziner. Nun auch die Gothaer.

So sind die Gesundheitsfragen des Mediziners Kurzantrag:

Sechs Gesundheitsfragen klingen ja immer gut und kompakt, aber schauen wir uns mal die Frage drei genauer an, mit:

“Bestehen und bestanden bei Ihnen in den letzten 36 Monaten Gesundheitsstörungen, Krankheiten oder

Beschwerden des Rückens, des Bewegungsapparates, der Psyche, des Herzens oder des Kreislaufs, des Magen-Darm-Traktes, Zuckerkrankheit, neurologische Erkrankungen, Multiple Sklerose, Krebserkrankungen, Beschwerden der Augen, der Atmungsorgane, rheumatische Erkrankungen oder Infektionskrankheiten?

Ausgenommen hiervon sind sogenannte Bagatellerkrankungen, ausdrücklich temporäre Grippeerkrankungen.

Bei dieser gibt es also eine offene Fragestellung mit “Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 36 Monaten Gesundheitsstörungen, Krankheiten oder Beschwerden…..”

Schauen wir uns den normalen Antrag der Gothaer an, gibt es folgende, große Gesundheitsfrage:

“Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Gesundheitsstörungen oder Funktionsstörungen der folgenden Organsysteme bzw. der folgenden Art und erfolgten deswegen Beratungen, Untersuchungen, Behandlungen bei Ärzten, Heilpraktikern, Physiotherapeuten, Psychologen, Psychotherapeuten oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten? “

Kenner der Szene wissen jetzt, dass man in der vermeintlich großen Frage nur Krankheiten, Gesundheitsstörungen und Funktionsstörungen angeben muss, weswegen man bei einem Arzt oder anderen Heilbehandler gewesen ist. Eine Beschwerde an sich ist kein Grund zur Angabe. Im Gegensatz zum Mediziner Kurzantrag der Gothaer, hier müssen sämtliche Störungen und Beschwerden angegeben werden.

Beispiele, welche im Mediziner Kurzantrag angeben werden müssen:

• Vor einem Jahr hatte man eine Magen-Darm Infektion und war deshalb einen Tag daheim, aber nicht beim Arzt. Nun Angabepflichtig, denn es wird nach Beschwerden im Magen-Darm-Trakt gefragt. 
• Beim Aufstehen aus dem Bett hatte man in der Früh einen stechenden Schmerz am Rücken. Jetzt muss dies angegeben werden. 
• Eine Covid 19 Infektion muss man jetzt auch angeben, welche man nur durch einen Schnelltest erkannte und deshalb aber nie beim Arzt war.

Somit sind diese neuen Gesundheitsfragen für Ärzte sehr gefährlich und somit eher ungeeignet. Es gibt nur wenige Situationen & Lücken, wo der Kurzantrag einen Mehrwert darstellt. Beispiel:

• Es wird generell nicht nach gefährlichen Hobbys gefragt. Bist Du also Wrack-Taucher, Rallyfahrer oder besteigst regelmäßig 6.000er Berge in Nepal, so eignet sich diese Aktion hervorragend vonseiten der Gothaer. 
• Manche Erkrankungen werden schlichtweg nicht abgefragt wie z.B. Krankheitsbilder des Ohren (Tinnitus) oder Hauterkrankungen (Neurodermitis). Da geht man wiederum ein bisschen den Weg der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung, welche in Ihren Zielgruppenaktionen i.d.R. auch nicht nach Beschwerden & Behandlungen von Sinnesorganen fragt. 

Irgendwie finden wir in diesem Kurzantrag keine klare Linie. Die Gesundheitsfragen sind sehr gefährlich, dafür öffnen sich auf andere Weise ein Tor. Dazu wird zwar danach gefragt, ob man schon mal Leistungen aus dem Versorgungswerk bekam, aber nicht von einer privaten BU-Rente. Irgendwie merkwürdig. Ebenso bleibt die Frage, welchen Sinn es hat, wenn man danach fragt, ob man die Arbeitszeit reduziert hat? Welche Auswirkung soll es haben, wenn der angestellte Arzt im Krankenhaus nach der Geburt eines Kindes seine wöchentliche Stundenanzahl von z.B. 40 auf 32 h reduzierte?
Es wird zwar noch beschrieben, dass Bagatellerkrankungen nicht angegeben werden müssen, aber Hand aufs Herz: Was sind für Dich als Leser, Bagatellerkrankungen? Soll jetzt der Kunde oder der Vermittler entscheiden, was man angeben muss oder nicht? Puh,
das finden wir nicht so Verbraucherfreundlich.  Die Definition eine Bagatellerkrankung kann ja sehr weitläufig sein. 

Insgesamt fehlt uns sehr die Fantasie, wann der Kurzantrag für Mediziner vonseiten der Gothaer einen spürbaren Mehrwert darstellen sollte. Aber immerhin freut sich dann unsere Übersichtsseite zu den ganzen Aktionen über einen Neuzugang 🙂.

Der Vollständigkeit geben wir Dir aber noch weitere Eckdaten mit auf dem Weg:

• Aktion gilt bis 35 Jahre
• Eine BU-Rente kann bis zu 3.000 Euro betragen
• Es können sämtliche Bausteine ausgewählt werden (Beitragsdynamik, garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall und auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel). 
• Eine Befristung ist uns nicht bekannt
• Ja-Antwort erlaubt, es kann somit auch eine anonyme Risikovoranfrage gemacht werden. 

Anbei auch die Liste, welchen diesen Mediziner Kurz-Antrag nutzen können:

Sprich, praktisch jeder Arzt. Studenten der Humanmedizin sind aber noch außen vor.

Die Idee finden wir ganz gut. Unterstützung des Versicherers, sodass gar kein BU-Leistungsfall eintritt. Aber mal eines nach dem anderen. 

Kommt es zu einer Lebenskrise wie z.B. den Verlust einer nahestehenden Person, die Diagnose einer schweren Krankheit jeniger oder vielleicht auch einem Jobwechsel, kann es selbst dem gestandenen Mann & Frau aus der Bahn werfen. Kann jeden von uns treffen. Der eine kann es besser bearbeiten, als der andere. Es ist sicherlich oftmals sinnig, sich psychologische Hilfe zu holen. Dies würde die Gothaer nun unterstützen, mit folgenden Voraussetzungen:

• Maximale Übernahme von bis zu 1.000 Euro
• Es müssen entsprechende Nachweise geliefert werden (von einem Arzt oder approbierten psychologischen Psychotherapeuten)
• Die Kosten werden nur erstattet, wenn diese kein Dritter übernommen hat (wie z.B. die Krankenversicherung)
• Etwas sehr komisch ist aber = “Die Leistung für die psychotherapeutische Krisenintervention wird auf eine spätere Berufsunfähigkeitsrente angerechnet”. Das sehen wir als eine merkwürdige Regelung an 

Den Ansatz finden wir lobenswert, aber sicherlich noch etwas ausbaufähig. Aber generell tun sich alle Versicherer ein bisschen schwer im Bereich der BU, mit einem Präventionsangebot. Aber die Grundidee mit “Las uns gemeinsam schauen, dass du erstmals gar nicht berufsunfähig wirst”, finden wir im Prinzip gut.

Was wäre ein Update ohne günstigere Prämien? Glücklicherweise gab es aber nur bei sehr wenigen Berufen eine Beitragssenkung bzw. berufliche Besserstufung (neue Berufsgruppe). Wie oben schon angedeutet, halten wir die Beiträge langfristig in der BU eigentlich für zu niedrig und da erfreut es uns fast schon, dass nicht die nächste Runde mit “Billiger, Billiger, Billiger für Akademiker” eingeleitet wurde. 

Folgende Berufsgruppen profitieren von einer besseren Einstufung:

• Erzieher werden von Berufsgruppe B3 in B2 eingestuft
• Elektriker profitieren ebenso von der Besserstufung von B3 in B2
• Projektmanager / Projektleiter / Projektberater waren bisher im Marktvergleich recht teuer eingestuft in B1, nun ist eine Besserstufung sogar bis A2 möglich. (wir möchten zwar nicht zu geringe Prämien, aber manche Berufe hatte die Gothaer sehr teuer eingestuft)

Somit war es eher ein kosmetisches Schrauben bei sehr wenigen Berufen. Durchatmen.

Kleine Verbesserungen fassen wir jetzt mal schnell in diesem Absatz zusammen. 

Es gibt ein neues Ereignis zur Nachversicherung

Nun kann man seine BU-Rente bei der Gothaer auch erhöhen, wenn man eine Niederlassung mit einem Kredit von mindestens 50.000 Euro finanziert hat. Grundsätzlich mangelt es aber oftmals selten an Gründen für eine Erhöhung, aber freuen wir uns mal über jeden Grund. 

Der Assistenzarzt muss keinen Fragebogen mehr ausfüllen

Jetzt mussten wir schmunzeln, da wir sicherlich schon den einen oder anderen Assistenzarzt bei der Gothaer versichert haben, aber noch nie einen Berufsfragebogen bekamen.

Bist Du gerade Vermittler & Kollege von uns und liest diese Zeilen und bist vonseiten der Gothaer betroffen gewesen, gibt es nun Entwarnung. Es gibt keinen nervenden Fragebogen mehr, der nach dem Schema Ja / Nein aufgebaut ist. Uns nerven ja generell etwas die Fragebögen in der BU-Versicherung und je weniger man diese benutzen muss, desto besser. Generell kann man ja sagen, dass die Gothaer zwar ein sehr tolles Produkt hat, die Abläufe zur Risikovoranfrage für viele (wir können nicht sooooo klagen) oder rund um den Antrag ausbaufähig ist. Aber man handelte wie wohl in der Softwarebranche. Wir schmeißen erstmals etwas auf den Markt und ziehen die Prozesse / Korrektur dann später auf.

Verbesserte Umorganisation für drei Berufsgruppen

Das Thema Umorganisation im eigenen Betrieb wirft immer wieder Fragen auf - von Kundenseite wie auch sicherlich bei dem einen oder anderen Vermittler. Die Gothaer hat nun noch etwas mehr Klarheit geschaffen, denn Sie verzichtet nun auch auch auf die Umorganisation, wenn die versicherte Person einen der folgenden Berufe ausübt:

• Human- oder Zahnmediziner
• Ingenieur
• Oder generell einen Kammerberuf

An der bisherigen Regelung, dass ebenso auf eine Umorganisation verzichtet wird, wenn über fünf Beschäftigte im Betrieb beschäftigt sind (Auszubildende, Praktikanten oder Werksstudenten zählen aber nicht) sowie für Inhaber mit einer akademischen Ausbildung & mind. 90 Prozent kaufmännische, leitende, planerische oder organisatorische Tätigkeit, ändert sich nichts. 

Im Grunde somit ein kleines Facelifting. Tut nicht weh, schadet nicht, im Zweifel gibt es mehr Klarheit. 

Kein Ausschluss mehr bei Vorsatz bei Verkehrsdelikten

Sehen sich unsere Kunden & Interessenten einen Vergleich (welchen wir nach Vorstellung der Voten im digitalen Versicherungsordner simplr hinterlegen) von Comparit, an, fällt direkt ins Auge, dass der Versicherer hier eine schlechte Lösung bei Verkehrsdelikten als der Markt anbietet, wie man im Vergleich mit der LV 1871 oder dem Volkswohl Bund sieht:

So hat sich das engagierte Projektteil zur Gothaer BU sicherlich den Markt und Vergleichsrechner angesehen und diese Lücke geschlossen. In der Praxis wäre es für dem Versicherer sicherlich schwer nachzuweisen, dass ein Vorsatz bei den Verkehrsdelikten vorliegt, aber wenn es von Beginn keine Diskussionen gibt, ist dies natürlich noch besser. Sieht man sich im Detail die Bedingungen an, so gibt es beim Vorsatz (verständlicherweise) einige Ausnahmen, wo nicht geleistet wird ala “Fahren ohne Fahrerlaubnis” oder “Drogenmissbrauch”. Mit dem gesunden Menschenverstand an sich aber alles nachvollziehbar.

Man merkt total, dass die Gothaer und deren Produkte ständig den BU-Markt screent, auf Neuerungen aufspringt und diese gut umsetzt. Dafür ein Lob, dass man nicht selber im stillen Kämmerlein sitzt und das Rad neu erfinden möchte, sondern man sich weiterhin inspiriert lässt. Insbesondere Kammerberufe profitieren wieder etwas von diesem Update (wobei man sich noch nicht an das Thema konkrete Verweisung und dem Verzicht für Kammerberufe traut), wobei wir den Medizinerantrag für etwas unglücklich finden und mal in die Ecke “Marketing” schieben. 

Eine Dienstunfähigkeitsklausel gibt es weiterhin nicht, was aus Gesellschaftsgründen aber durchaus sinnig wäre, da die Barmenia im Konzern für Beamte in der privaten Krankenversicherung eine sehr gute Lösung darstellt und man somit dem Kunden auch im Bereich der Dienstunfähigkeitsversicherung sauber abholen könnte. Spatzen pfeifen es aber von den Dächern, das hier etwas geplant ist. Die BarmeniaGothaer (wie man den Konzern nun ja richtig nennt), ist sicherlich nun gekommen, um im BU-Segment zu bleiben. Bleibt sicherlich langfristig ein nennenswerter Player, auch wenn wir die Tarife in Verbindung mit den gefühlt verkürzten Gesundheitsfragen fast schon für zu billig finden. Es hat sich hoffentlich jemand etwas bei der Kalkulation gedacht ;). 

• Funfact: Die Gothaer bleibt quasi der einzig nennenswerte Versicherer, welcher weiterhin keinen Unterschied zwischen Nichtraucher vs. Raucher in der BU-Versicherung macht.

Anbei noch der Kurzantrag sowie die aktuellen Vertragsbedingungen vonseiten der Gothaer:

• Aktionsantrag Mediziner Gothaer Berufsunfähigkeitversicherung
• Allgemeine Vertragsbedingungen Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung 09 2025
• Allgemeine Vertragsbedingungen Gothaer Invest Berufsunfähigkeitsversicherung 09 2025