Wie sinnvoll ist ein Vergleichsrechner in der BU-Versicherung?

Die Bedienung dürfte eigentlich selbsterklärend sein, das bist Du auch von anderen Vergleichsrechnern gewohnt. 

Welche Gesellschaften sind in unserem Vergleichsrechner dabei?

In unserem Tarifrechner der Berufsunfähigkeitsversicherung findest Du die wichtigsten Tarife folgender Gesellschaften:

• Allianz
• AXA
• Baloise (frühere Basler)
• Bayerische
• Canada Life
• Condor
• Continentale
• Dialog
• Ergo
• Hannoversche
• Interrisk
• Münchener Verein
• Nürnberger
• Swiss Life
• Volkswohl Bund
• Universa
• Württembergische

Welche Eingaben kann ich im Vergleichsrechner machen?

• Größe & Gewicht - bei manchen Versicherern wird Übergewicht direkt mit einem Risikozuschlag bewertet.
• Raucherstatus - es spielt bei immer mehr Gesellschaften eine Rolle, ob Du Nichtraucher oder Raucher bist
• Motorradfahrer Ja / Nein - auch dies kann für den Beitrag eine Rolle spielen
• Angaben zum Beruf - wie der Name schon sagt
• Erreichter Schulabschluss - hier hast Du die Möglichkeit Hauptschüler, Realschüler, Abiturient oder keinen Schulabschluss auszuwählen
• Hast Du ein abgeschlossenes Studium / Ausbildung hinter Dich gebracht, so kannst Du nähere Angaben machen - von der kaufmännischen Ausbildung bis hin zum Staatsexamen
• Auch die Mitarbeiterverantwortung spielt eine Rolle, ebenso, ob Du überwiegend leitend tätig bist. In diesem Zusammenhang spielt auch die Anzahl der Personen, für welche Du Personalverantwortung hast, eine Rolle
• Ebenso wirst Du nach der Bürotätigkeit sowie der körperlichen Anstrengung in Prozent gefragt. Bei manchen Versicherern ändert sich der Beitrag schon bei 95 Prozent statt 100 Prozent Bürotätigkeit, bei anderen wiederum erst unter 70 Prozent
• Einen großen Einfluss kann auch der Beginn haben, insbesondere, wenn dieser über den Jahreswechsel stattfindet. Bei nicht wenigen Gesellschaften wirst Du nämlich schon ab 01.01.XX ein Jahr älter und nicht direkt an Deinem Geburtsdatum.
• Ebenso einen größeren Einfluss auf den Beitrag hat natürlich schlichtweg die gewünschte monatliche BU-Rente, sowie das Endalter für den Versicherungsschutz
• Die Zahlweise spielt in der Berufsunfähigkeitsversicherung durchaus auch eine Rolle, bei jährlicher Zahlweise kann man bis zu fünf Prozent sparen
• Die Beitragsdynamik kann zwar angewählt werden, hat aber keinen Einfluss auf den Beitrag. Die sinnvolle Option der Beitragssteigerungen ist kostenfrei
• Anders als die Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung. Diese kann bis zu drei Prozent betragen und kostet zu Beginn schon eine Mehrprämie. Bei einem Prozent ungefähr sieben bis neun Prozent an Mehrbeitrag

Was passiert, wenn ich mich durch euren Vergleichsrechner durchklicke und abschließe?

Es wird ein Vertrag angelegt und der Antrag als PDF erzeugt. Es ist noch kein fertiger Antrag, der an die Gesellschaft ging. Diesen kann es ja noch gar nicht geben, da sämtliche Risikofaktoren wie der Gesundheitszustand noch nicht bewertet wurden. Du musst also erst noch den fertigen Antrag ausfüllen.
Wir sind von dieser Vorgehensweise aber nicht so der Freund, denn zu Beginn vor jeglicher Beratung sollte eine anonyme Risikovoranfrage erfolgen. Aber darauf kommen wir gleich zurück. Wenn Du extrem gesund bist, keine weiteren Risikofaktoren wir gefährliche Hobbys hast, Dir bei der beruflichen Einstufung völlig im Klaren bist und direkt den Antrag erstellen möchtest, so möchten wir Dich natürlich nicht darin hindern. Lies aber bitte vorher einige Infoartikel bei uns durch, insbesondere zur passenden Rentenhöhe. Eine gute Übersicht findest Du unter “Technische Ausgestaltung”.

Einer der wichtigsten Gründe, weshalb wir einen Vergleichsrechner zur Berufsunfähigkeitsversicherung maximal (!) rein zur Orientierung benutzen würden: Die Prämien zur Absicherung sind so, als wenn es keine Risikofaktoren geben würde. Du bist quasi komplett gesund, warst die letzten paar Jahre nur wegen Banalitäten (aber andere Frage - was ist eine Banalität?) oder Vorsorgeuntersuchungen (bist Du Dir sicher, dass alle Werte im normalen Bereich waren?) beim Arzt, betreibst keinerlei vermeintliche Risikosportarten oder hast auch keine Gefahren im Beruf. 

Die Lösung für Dich - anonyme Risikovoranfrage vor einem Vergleichsrechner!

Wir haben jetzt über 5.000 anonyme Risikovoranfragen hinter uns und können somit aus einen reichlichen Erfarungsschutz berichten. Selbst Kleinigkeiten, welche für Dich unbedeutend sind, können durchaus mal schon zu einer Ausschlussklausel, einem Risikozuschlag oder gar einer Ablehnung führen. Sei es wegen Wirbelsäulenbeschwerden, einer vorhandenen Skoliose, Psychotherapie, Morbus Crohn, Hashimoto oder vielen weiteren Vorerkrankungen. Die Prämien im BU-Vergleichsrechner sind somit quasi nur Listenpreise. Wir erleben es zudem auch immer wieder, dass manche Interessenten auf “do it yourself” mal selber schnell eine BU-Versicherung abschließen, aber dann immer wieder überrascht werden, dass ihr Vertrag doch nicht normal angenommen oder sogar abgelehnt wird. Danach wird der Weg zu uns oder einen anderen geschätzten Kollegen gewählt. Dann ist es ab und zu zu spät bzw. man hat sich halt selber ein ordentliches Ei ins Nest gelegt. All diese Faktoren werden im Vergleichsrechner nicht betrachtet. Wie man es sauber und richtig macht, kannst Du im Artikel zur Vorgehensweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung nachlesen. Der Abschluss einer BU ist nicht so einfach wie schnell mal eine private Haftpflichtversicherung oder eine Auslandskrankenversicherung, sondern erfordert teilweise wochenlange, wenn nicht monatelange Mitarbeit und Aufbereitung der etwaigen Stolpersteine. Du hast ja sicherlich auch keinen Bock, dass es im Leistungsfall Probleme gibt. Immerhin geht es da um sehr viel Geld und zudem wird Dein gesundheitlicher Zustand wenig erfreulich sein, sprich, man möchte nicht unbedingt mit dem Versicherer streiten müssen. Zur Leistungsfallbegleitung haben wir zwar unseren Kooperationspartner mit im Boot, aber dieser freut sich auch eher über einen rechtssicheren und gut aufbereiteten Neuantrag, als über Harakiri.

Die Berufsangabe ist auch in einem Vergleichsrechner zu ungenau

Erstellen wir für unsere Kunden eine endgültige Berechnung bzw. einen späteren Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung, nehmen wir immer (!) den direkten Tarifrechner der jeweiligen Gesellschaft her. Die Angaben, welche gemacht werden können, sind viel genauer und führen oftmals sogar zu einem besseren Ergebnis. Man sieht auch auf den ersten Blick, welche möglichen Berufsgruppen in Frage kommen könnten. Logisch ist die Einstufung nämlich nicht immer, in Fachkreisen sprechen wir auch von einem “Berufsgruppenbingo”. 

Beim Beispiel bei der Baloise sieht man es recht gut - es gibt beim Beispiel eines Maschinenbauingenieur drei Auswahlmöglichkeiten:

Klingt alles relativ identisch, sorgt aber für einen Beitragsunterschied von über 30 Prozent (!). Richtig gelesen. Welchen Wert übernimmt der Vergleichsrechner? Manche Gesellschaften haben mittlerweile über 80 Berufsgruppen. Da macht jemand dieselbe Tätigkeit, muss aber sehr viel mehr als jemand anders zahlen, nur weil die Auswahl nicht passte. Lösungsweg ist also der direkte Tarifrechner der Gesellschaft und kurze Eigenerklärung über die berufliche Tätigkeit. Lass es Dir vom Versicherer im Vorfeld bestätigen, dann ist alles in trockenen Tüchern, denn eine Nachmeldepflicht gibt es nicht mehr in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Es ist legitim, dass Du Dir als mündiger Verbraucher einen ersten Überblick verschaffen möchtest, für Deine persönliche und maßgeschneiderte Berufsunfähigkeitsversicherung. Anders wie aber in manch anderen Versicherungssparten oder Bereichen, eignet sich ein Vergleichsrechner in unseren Augen aber nur bedingt, da dieser immer vom Idealfall (keine Arztbesuche, keine Hobbys, keine Risiken) ausgeht und dieser natürlich auch nicht weiß, wo Dein beruflicher Lebensweg mal hinführt. Ein Vergleichsrechner ist ein guter, erster Indikator, mehr aber auch nicht. Lass Dich von einem Versicherungsmakler beraten, welcher sich auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert hat. Ja, dies könnten auch wir sein 😉.

Der Abschluss der BU-Versicherung kostet Dich keinen Cent mehr als bei bei Check24 oder direkt beim Versicherer, aber Du profitierst unheimlich vom Know-how eines guten Beraters mit all seinen Kontakten, mit all seinen kurzen Wegen in die Risikoprüfung. Zudem werden in einem Vergleichsrechner auch “sanfte” Bewertungskriterien wie das Leistungsverhalten, Service, Rechtsform (hier finden wir den Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit sehr sinnvoll) ausgeblendet. Bei einer Versicherung, welche teilweise mehrere Millionen Euro absichert und über mehrere Jahrzehnte läuft, sind auch weiche Faktoren welche, die Du beachten solltest. Vergleichsrechner als Indikator ja, aber letztendlich bitte ordentlich beraten lassen, es hat keinerlei Nachteile, sondern wirklich nur Vorteile, wenn Du zu einem wirklich guten Berater gehst.