Ist Morbus Crohn ein K.-o.-Kriterium beim Antrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Hier ist die Antwort eindeutig: Ja, kannst du! 
*Höchtwahrscheinlich (wenn die Diagnose nicht zu aktuelle & laufende / extreme Beschwerden)

Natürlich muss dir im Vorfeld schon klar sein, dass sich der Abschluss einer BU mit der Diagnose Morbus Crohn komplizierter gestaltet, also mit einer blütenweißen Gesundheitshistorie, welche lediglich eine einmalige Fraktur des Beines vor 5 Jahren aufweist. Es ist aber keinesfalls unmöglich, die chronische Darmerkrankung in der Berufsunfähigkeitsversicherung vernünftig unter zubekommen. Die Grundvoraussetzung des Vertragsabschlusses ist eine Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung, durch welche die Versicherungsgesellschaften das Risiko für einen möglichen Leistungsfall sowie für das übrige Versichertenkollektiv einschätzen. 

Klar ist, dass die Erkrankung unter normalen Umständen nicht ohne eine Erschwerung im Sinne eines Risikozuschlages oder eines Leistungsausschlusses möglich ist. 

Die Gründe dafür sehen wir uns im Folgenden an. Als Beweis dafür, dass Dir hier niemand einen Bären aufbindet, gibt es hier zwei Praxisfälle aus nicht allzu ferner Vergangenheit, bei denen der Vertragsabschluss wunderbar funktioniert hat: 

Wir haben einen 35-jährigen Controller, der eine sehr vorbildliche Eigenerklärung zu seiner Morbus Crohn Erkrankung abgegeben hat.

Untermauert hat er seine Aussagen nochmal durch aussagekräftige Krankenhausbefunde. 

Und siehe da: Die Mühe hat sich gelohnt. Wir haben zwei positive Voten erhalten, einmal mit einer Ausschlussklausel und einmal mit einem Risikozuschlag von nur 25 Prozent. 

Ein zweites Paradebeispiel bildet ein weiterer Kunde, 30 Jahre alt, Chemieingenieur, mit einer ganz ähnlichen Erkrankung, nämlich Colitis ulcerosa. Auch hier führte die ausführliche Erklärung im Gesundheitsdaten-Beiblatt zu einem erfreulichen Votum mit der Wahl zwischen einer Ausschlussklausel und einem Risikozuschlag von ebenfalls 25 Prozent. 

Beginnen wir bei derDefinition der Erkrankung:

Dass man Morbus Crohn nicht mit einem einfachen Infekt oder einer Fraktur des Beines vergleichen kann, ist wahrscheinlich jedem klar. Hier handelt es sich um eine chronisch entzündliche Darmerkrankung (CED), die – einmal aufgetreten – nicht mehr heilbar ist. Typischerweise betrifft sie den unteren Teil des Dünndarms, den Dickdarm oder auch beides. Die CED macht sich durch Entzündungen in den jeweiligen Bereichen bemerkbar. Wichtig zu wissen ist, dass je nach Schwere des Verlaufes auch andere Abschnitte des Verdauungstraktes betroffen sein können. 

Ähnlich wie bei Multiple Sklerose tritt die Krankheit schubweise auf. Das bedeutet, Betroffene haben immer wieder Perioden, in denen sie vollständig beschwerdefrei sind. Hier darf man aber die fehlenden Beschwerden nicht fälschlicherweise mit einer Ausheilung der Erkrankung verknüpfen. 

Mögliche Ursachen von Morbus Crohn sind vielseitig

Die genauen Auslöser der Erkrankung konnten bisher noch nicht eindeutig identifiziert werden. Zum einen kann Morbus Crohn erblich bedingt sein, da bisher über 70 Gene festgestellt werden konnten, die mit der CED in Verbindung stehen können. 

Umweltfaktoren spielen zudem ebenfalls eine wichtige Rolle: So ist es von Bedeutung für die Erkrankungswahrscheinlichkeit, in welchem Land man lebt, ob im ländlichen oder städtischen Raum, und unter welchen hygienischen Verhältnissen.

Als gesichert gilt auch, dass Rauchen ein Auslöser sein kann. Das Risiko, an Morbus Crohn zu erkranken, ist bei Rauchern doppelt so hoch wie bei Nichtrauchern.

Klassische Symptome von Morbus Crohn

Betroffene Patienten können ein Lied von den multiplen Beschwerden singen, die durch Morbus Crohn ausgelöst werden können: 

• Durchfall
• Krampfartige Bauchschmerzen
• Fieberschübe
• Übelkeit & Erbrechen
• Gewichtsverlust
• Nährstoffmangel 
• Abgeschlagenheit 
• bei Kindern & Jugendlichen: Wachstumsstörungen

Wenn man diese Beschwerden hört, kann man sich auch gleichzeitig vorstellen, dass sich der Arbeitsalltag eines Betroffenen als durchaus schwierig zu bewältigen herausstellen kann. Umso wichtiger ist es, die chronische Darmerkrankung im besten Fall mithilfe eines Risikozuschlages in die Berufsunfähigkeitsversicherung einzuschließen. Sollte das nicht möglich sein, ist man trotz Ausschlussklausel noch für alle weiteren Erkrankungen, die zu einem Leistungsfall führen können, ausreichend abgesichert. 

Den Weg zum Vertragsabschluss sollte man in jedem Fall mit einem Versicherungsberater gehen. Die Gefahr, wichtige Unterlagen oder Informationen zu vergessen und dann mit einer Ablehnung der Gesellschaft bestraft wird, ist sehr groß.

Wenn Du auf der Suche nach einer kompetenten Beratung bist, kannst Du Dich jederzeit telefonisch oder per Mail bei uns melden. Wir unterstützen Dich gerne.  

Probleme der Gesellschaften mit chronischen Erkrankungen

Schwierig wird es vor allem dann, wenn man den Gesellschaften nur sporadische Informationen über die Ausprägung und den Verlauf der Erkrankung gibt. Hier gilt das Prinzip der Risikoprüfung: Gibst Du Dir keine Mühe bei der Aufbereitung Deiner Gesundheitshistorie, geben wir uns auch keine Mühe bei der Votierung. Der richtige und offene Umgang mit der Diagnose ist also das A und O. Das sollte mittlerweile verständlich sein. 

Einzelne Gesellschaften bieten mittlerweile sogenannte Tools an, mit denen man sich als Versicherungsnehmer selbst die Auswirkung einer Erkrankung einschätzen lassen kann. 

Die LV 1871 hat dies über das Tool Quickrisk gelöst. 

Gibt man hier die Diagnose Morbus Crohn ein, folgen erst mal einige Fragen, die einen groben Überblick über die aktuelle Situation geben sollen.

Nachdem alle Fragen beantwortet sind, wird eine aktuelle Einschätzung des Risikos angezeigt. 

Ähnlich arbeitet auch dieAlte Leipziger mit ihrem Risikotool e-Votum:

Eine etwas umfangreichere Prüfung ist mithilfe der vers.diagnose möglich. Hier wird direkt ein Überblick mit den Auswirkungen bei verschiedenen Gesellschaften angezeigt.

Eine Versicherungsgesellschaft, die chronische Erkrankungen ganz normal annimmt, wird man auf dem seriösen Versicherungsmarkt nicht finden. Als Versicherungsnehmer muss man immer mit einer Ablehnung, einer Ausschlussklausel oder einem Risikozuschlag rechnen. 

Denkt man aus Sicht des restlichen Versicherungskollektivs darüber nach, ist dies auch nachvollziehbar. Wenn man als kerngesunder Kunde eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, würde es Dich mit Sicherheit auch ärgern, wenn Kunden mit schwerwiegenden Erkrankungen sich über eine Normalannahme freuen dürfen und es dann aber aufgrund gehäufter Leistungsfälle zu einer Beitragserhöhung kommt, welche logischerweise alle Versicherungsnehmer betrifft

Das wichtigste Instrument, mit dem wir arbeiten, ist die Risikovoranfrage (gerne über uns als spezialisierter Versicherungsmakler im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung ?). Es werden also alle Daten anonymisiert an die Gesellschaften geschickt, um verschiedene Voten zu erhalten und sich schlussendlich für das Beste entscheiden zu können.

Die Vorauswahl der Gesellschaften, bei denen angefragt wird, treffen wir nach der Durchsicht der kompletten Gesundheitshistorie. Aufgrund einiger Erfahrungen mit multiplen Erkrankungen können wir die Risikoprüfung bereits einschätzen und filtern die am besten passenden Gesellschaften (wie im Artikel beschrieben -wir fragen aber nicht Pauschal bei 10 Gesellschaften an) heraus. Auch wir machen uns also umfangreiche Gedanken und überlassen die Arbeit nicht nur Dir alleine. 

Damit die anonyme Voranfrage erfolgreich ist, müssen wir diese entsprechend detailliert zusammenstellen. Neben einem ausführlichen Gesundheitsdaten-Beiblatt werden Eigenerklärungen von Versicherungsnehmern zu spezifischen Erkrankungen (Diagnose, Verlauf, Behandlung) sehr gerne gesehen. 

Da Du hier natürlich das Blaue vom Himmel erzählen könntest, muss bei einer Eigenerklärung zusätzlich auch immer ein ärztliches Attest mitgeliefert werden, welches die aktuelle Situation beschreibt. Es kommt immer sehr gut an, wenn hier zusätzlich ein Blick in die Zukunft gewagt wird, á la “eine positive Prognose kann abgegeben werden”. 

Ein solches Attest könnte beispielsweise so aussehen.

Neben dem Weg der normalen Aufbereitung gibt es auch immer die Möglichkeit, eine Sonderaktion der Gesellschaften mit vereinfachten Gesundheitsfragen zu nutzen, wenn die Voraussetzungen dafür passen. 

So sind viele Behandlungen schlichtweg nicht mehr relevant und können außen vor gelassen werden. Das wirkt sich natürlich sehr positiv auf das Votum aus, wenn ohnehin schon der große Stolperstein der chronischen Erkrankung vorliegt.

Sehen wir uns hierzu das Votum für unseren oben bereits erwähnten Kunden mit der Wahl zwischen Ausschlussklausel und Risikozuschlag an - die LV 1871 votet folgendermaßen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Hier ein weiteres Beispiel für eine Ausschlussklausel von der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung, für welche der Kunde seine Zustimmung geben muss:

Auch bei der Nutzung der Risikotools kann es bereits bei der ersten Einschätzung zu einem voraussichtlichen Ausschluss kommen. Dies sieht dann in Quickrisk von der LV 1871 beispielsweise wie folgt aus:

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um eine chronische Darmerkrankung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu vereinbaren. Eine vernünftige Unterbringung von Morbus Crohn in der Berufsunfähigkeitsversicherung benötigt Zeit und Engagement des Kunden, welches aber am Ende in den meisten Fällen belohnt wird.

Und Du musst immer daran denken: 

Wenn in 30 Jahren eine Berufsunfähigkeit eintritt, wirst Du Dich wohl mehr darüber ärgern, den Aufwand nicht betrieben zu haben und keine Leistung zu bekommen. Dann doch lieber über eine regelmäßige Rentenauszahlung freuen, nachdem Du Dich für kurze Zeit intensiv mit dem Thema auseinandergesetzt hast.

Fallst Du zufällig auf den Artikel gestoßen & eigentlich gesund bist = Man kann sich niemals frühzeitig um die Thematik kümmern. Sei es für seine Kinder mit einer späteren Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch schon mit einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist der beste Schutz vor Ausschlussklauseln, Risikozuschlägen oder auch Ablehnungen.