Extrem umfangreiches Update der Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei den Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung gab es bisher zwei größere “Blöcke”, welche i.d.R. seit Jahrzehnten Bestand haben. Stationäre Behandlungen / Krankenhausaufenthalte werden zehn Jahre gefragt, ambulante Behandlungen fünf Jahre. Das hat sich nun bei der Gothaer geändert, wie man an folgender Graphik aus der Präsentation sieht:

Das Besondere daran: Diese Änderung betrifft nicht nur junge Leute (wie die Aktion der LV 1871, Baloise, Nürnberger, Signal Iduna und weitere), sondern alle. Ob Schüler, Student, Angestellter, Selbstständiger - maximales Eintrittsalter 54 Jahre. Es gibt auch keine Einschränkung bei der Rentenhöhe wie bei den obigen Versicherern. Bis die Ärztliche Untersuchung beginnt (wird noch ein eigener Punkt), können diese Antragsfragen genutzt werden. Damit setzt man ein erhebliches Ausrufezeichen.

Zudem ist beim Drei-Jahreszeitraum eine “gute” Fragestellung hinterlegt, weswegen man beim Arzt gewesen sein muss. Es gibt also nicht die Frage mit “Hatten Sie in den letzten drei Jahren Beschwerden, wo Sie nicht beim Arzt waren”? Die Alte Leipziger glänzt ja auch in vielen Antragsfragen mit drei Jahren, aber diese Frage bei denen ist offen gestellt (+es kommt eine weitere, gefährliche dazu). Eine Frage nach Beschwerden bleibt bei der Gothaer, diese beschränkt sich aber auf Augen, Ohren, Allergien und die Haut. 

Anbei ein kleiner Einblick in die Gesundheitsfragen der Gothaer Versicherung:

Durchaus ambitioniert ist natürlich auch die Tatsache, dass die Psyche ebenso nur drei Jahre abgefragt wird. Der häufigste Grund für einen Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind bekanntlich psychische Erkrankungen. Da traut man sich durchaus etwas.

Die Frage nach gefährlichen Hobbys wurde ebenso konkretisiert!

Das nächste Ausrufezeichen bei den Antragsfragen gibt es bei der Frage nach gefährlichen Hobbys / Freizeitverhalten. Hier geht man den (so muss man es sagen) krassen Weg und sagt sich “Alles, was vorher unter 100 Prozent Risikozuschlag war, nehmen wir nun normal an”.

Folgende sportliche Aktivitäten führten früher bei der Gothaer zu einem Risikozuschlag in der Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Alpines Klettern bis 4.000 Meter
• Bergsteigen bis 5.000 Meter
• Boxen (ohne Wettkämpfe)
• Dressurreiten
• Fallschirmspringen (max. 50 Sprünge im Jahr)
• Gleitschirmfliegen (max. 50 Flugstunden im Jahr)
• Karate (mit Wettkämpfen)

Diese Risiken werden jetzt normal angenommen.

Man traut sich also durchaus etwas. Es wird sich zeigen, welche Auswirkungen dies auf das Kollektiv hat und ob es ggf. auch Beitragserhöhungen geben wird in der Berufsunfähigkeitsversicherung (=Reduzierung der Überschüsse, um im Fachjargon zu bleiben). Hier vertraut die Gothaer wohl sehr auf ihre eigenen Daten und Erfahrungen im Kollektivgeschäft, sprich die Absicherung über Firmen. Hier gibt es seit Jahren und Jahrzehnten schon erheblich vereinfachte Antragsfragen. Zudem hat sicherlich auch der Rückversicherer eingewirkt und letztendlich diese Verbesserung abgesegnet.

Folgendes konnten wir ebenso beobachten (ggf. war dies schon der Fall, haben wir jetzt nicht verglichen):

• Es entfällt die Abfrage nach abgelehnten / mit Erschwernis angenommenen Anträgen beim Vorversicherer in den letzten Jahren. Das ist kundenfreundlich.
• Die Abfrage nach geplanten Auslandsaufenthalten ist recht konkret und schließt die Europäische Union, Schweiz, Großbritannien, Norwegen, Island, USA sowie Kanada aus - sprich, Auslandsaufenthalte in diesen Ländern müssen nicht angegeben werden.
• Nach dem Rauchverhalten wird zwar gefragt, aber es ist kein Tarifmerkmal (= für Raucher wirds nicht teurer, für Nichtraucher nicht günstiger), sondern dient rein zur Risikobewertung bei manchen gesundheitlichen Risiken (z.B. Atemwegserkrankungen).

Alles in allem ein gelungenes Gesamtpaket. Man könnte fast meinen, dass es sich hier um vereinfachte Gesundheitsfragen / eine BU-Sonderaktion handelt, das ist aber nicht so.

Gefühlt zwei Jahrzehnten hielten sich die 2.500 Euro als Marke. Ok, manche von uns wenig beachtete Versicherer wie die Zurich, Universa oder die Württembergische sind auch im Jahr 2023 noch bei 2.000 Euro angekommen. Da merkte man wohl nichts von Inflation und den damit verbundenen Kaufkraftverlust in den letzten zwei Jahrzehnten. Ok, anderes Thema.
Heimlich, still und leise setzt sich bei manchen Gesellschaften jetzt immer mehr die Grenze durch, dass erst ab 3.000 Euro eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis benötigt wird. Angefangen damit hat damals die HDIsowie davor sogar die Bayerische. Nachgemacht hat es die Allianz, LV 1871, Canada Life sowie dieBaloise. 

Die Gothaer kommt nun auch in den erlesenen Kreis, wo die Gesundheitsfragen im Antrag bis 3.000 Euro genügen.

Es gibt zudem auch keine Einschränkung des Maximalalters. Das hält sich bei manchen Versicherer ja noch.

Sollte man sich für die Arbeitsunfähigkeitsklausel entscheiden wollen bei Antragsstellung, sollte man unbedingt darauf achten, dass nicht gleichzeitig ein Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit gestellt werden muss. Das war bisher der Fall & ist leider auch noch bei weiteren Versicherern derzeit die Regel wie z.B. bei der Allianz, HDI, Canada Life, Continentale, Generali und noch ein paar weitere. Der Vorteil der vereinfachten Beantragung ist somit hinüber. So handelte bisher auch die Gothaer, das wurde nun ausgebessert. Jetzt gibt es eine gute Form.

Zudem erhöhte man die Leistungsdauer von bisher 18 Monaten (die bisher niedrigste Dauer) auf 36 Monate (das ist wiederum Marktspitze, neben z.B. der Condor, Baloise, Universa, Volkswohl Bund sowohl im Tarif Prestige der Bayerischen). 

Möchte man die Arbeitsunfähigkeitsklausel bei der Gothaer haben, muss diese kostenpflichtig gebucht werden. Der Mehrpreis liegt bei ca. fünf Prozent.

Hach, wieder ein großer Bereich. Fangen wir beim wichtigsten an, wo sich gut und böse fast schon unterscheidet. Bisher konnte bei der Gothaer die Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung gezogen werden. Klingt auf den ersten Blick gut, ist es aber nicht. Jetzt gibt es bei der Gothaer bei der Nachversicherung keine erneute Risikoprüfung mehr. Sprich, beim Ziehen einer der üblichen Erhöhungsmöglichkeiten wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung, Eintritt ins Berufsleben & einige weitere, werden nun folgende Fragen definitiv nicht mehr gestellt und haben somit keinen Einfluss auf den Beitrag:

• Aktuelle berufliche Tätigkeit
• Geplante Auslandsaufenthalte
• Körpergröße & Gewicht
• Neue Gefahren in der Freizeit / Hobbys

Dieses große Brett wurde jetzt endlich mal erledigt.

Blicken wir kurz in die Präsentation, welche auch ein bisschen Flexibilität zeigt:

Maximale Nachversicherungshöhe sind also 3.000 Euro, anstatt wie früher gedeckelt auf 2.500 Euro. Das ist löblich. Pro Anlass kann zudem um 1.000 Euro erhöht werden, der Marktschnitt liegt hier auch noch bei 500 Euro. Bei Berufsstart kann sogar verdoppelt werden, von z.B. 1.500 auf 3.000 Euro im Monat an BU-Rente. Ebenso gibt es eine anlassunabhängige Erhöhung in den ersten Jahren um insgesamt 1.000 Euro. Der Marktschnitt liegt auch noch bei 500 Euro.
Für die ereignisabhängigen Erhöhungen hast Du auch zwölf Monate Zeit, was uns und unserem Jahrescheck wieder sehr entgegenkommt. Die Sechs-Monatsfrist in der Nachversicherung halten wir für nicht mehr zeitgemäß. 

Somit gut dem Markt angepasst, teilweise sogar ein Stück darüber.
Das eigentlich Interessante kommt aber noch….

Die Gothaer führt (e) die Karrieregarantie ein

Die LV 1871 hat die Karrieregarantie 2020 erfunden, die Nürnberger hat diese dann 2021 nachgemacht. Nicht schlimm, sinnvolle Sachen dienen immer als Inspiration. Die Karrieregarantie greift, wenn die normalen Erhöhungsmöglichkeiten ausgeschöpft sind, es aber trotzdem noch Gehaltssteigerungen gibt (diese müssen aber mind. fünf Prozent betragen). Somit kann ein BU-Vertrag immer mehr zum beruflichen Lebensbegleiter werden. Der Clou des Ganzen - zum ersten Mal gilt die Karrieregarantie auch für Selbstständige.

Bislang gab es bei der LV 1871 und der Nürnberger die Einschränkung, dass Selbstständige die Karrieregarantie nicht nutzen können. Die Gothaer lässt dies jetzt zu. Es gibt aber durchaus noch zwei Fallstricke, welche beachtet werden müssen:

• Die Selbstständigkeit muss seit mind. sechs Jahren bestehen
• Der Vertrag bei der Gothaer muss auch schon seit fünf Jahren vorhanden sein

Man sieht richtig, wie sich die Gothaer mit kleinen Schritten an die Sache heran traut. Einer muss den ersten machen, von daher alles ok.
Ein großer Negativpunkt bleibt aber (wie bei der Nürnberger), dass es keine Erhöhungen über die 6.000 Euro mehr gibt, auch die Beitragsdynamik würde stoppen. Das ist bei der LV 1871 nicht so, hier läuft die Beitragsdynamik auch über die 6.000 Euro bis zum Versicherungsende weiter. Das sollte nachgebessert werden. Auch in einigen Jahrzehnten werden wir eine Inflation haben (ok, in Japan gibt es seit Jahren deflationäre Tendenzen, damit sind sie aber recht allein auf der Welt).

Damit man jetzt nicht den kompletten Überblick verliert, haben wir das Update der Gothaer zum Anlass genommen, einen eigenen Beitrag zur Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu verfassen. Wird ja sonst immer komplizierter 🙂.

Ein Thema, was wir bisher nicht wirklich auf dem Schirm hatten und in Deutschland auch eher unter dem Radar ist - die Kalkulation der BU mit einem Investmentmotor. So ähnlich agiert zwar auch die Canada Life, aber eher intransparent und es können keine eigenen Investmentfonds ausgewählt werden. 

Die wichtigste Information: Damit die Kalkulation der Investment BU bei der Gothaer aufgeht, wurde die Tarifkalkulation von sieben auf nunmehr fünf Prozent gesenkt. Das war und ist sehr wichtig, denn die Auswahl bei der Invest Variante beschränkt sich momentan leider nur auf einige aktive Investmentfonds. Würden wir (Teile) von unserem wissenschaftlichen Weltportfolio oder auch ganz banal den MSCI World einsetzen, werden wir die sieben Prozent schon erreichen (im Weltportfolio ganz sicher), bei aktiven Investmentfonds haben wir unsere Zweifel, auch wenn die Wertentwicklung in den Jahren zuvor meistens phänomenal war. Das ist aber wiederum der Blick in den Rückspiegel, welcher bei aktiven Investmentfonds oftmals in die Hose geht. Aber das ist jetzt eine andere Thematik. 

Bei der Invest BU gibt es also keinen traditionellen Spread ala Netto- vs. Bruttobeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Überschüsse gibt es nicht, da der Tarif nicht klassisch kalkuliert wurde. Im Leistungsfall kommen diese dann aber wieder dazu, trotzdem sollte aber durchaus über eine garantierte Rentensteigerung nachgedacht werden, diese ist bei der Gothaer bis zu drei Prozent möglich. 

Läuft die Fondsanlage gut, kann aber auch ein Vertragsguthaben entstehen, welches Dir dann ausbezahlt wird. Als Beispiel eines dreißigjährigen Humanwissenschaftlers im Studium sieht man die theoretische Kalkulation - auch anhand einer Wertentwicklung von null, fünf, sechs und sieben Prozent.

Nehmen wir eine pessimistische Wertentwicklung von null Prozent Rendite an, gibt es nach 25 Jahren die erste Nachschusspflicht. Wird die angestrebte Wertentwicklung von fünf Prozent erreicht, gibt es zum Vertragsende 388 Euro, bei sechs Prozent liegen wir bei 1.937 Euro und bei sieben Prozent um die 4.162 Euro. Hier bitte auch noch beachten, dass wir von einem konstanten monatlichen Beitrag von 56 Euro ausgehen, dieser bleibt in der Praxis aufgrund von Beitragsdynamik und einer möglichen Nachversicherung natürlich nicht so. 

Was passiert, wenn die angedachte Rendite nicht erreicht wird?

Dann gibt es vereinfacht gesagt folgende Möglichkeiten:

• Erhöhung des Beitrages
• Absenkung der Versicherungssumme
• Einmalzahlung, um das “Loch” zu schließen

Vom Grundsatz her halten wir die Investment Idee für nicht ganz verkehrt, vor allem nach der Absenkung der benötigten Rendite. Unsere Interessenten & Kunden sind durchaus affin für die Kapitalmärkte, da könnte die Thematik schon interessant sein. Im Moment würden wir die Gothaer Invest aber nicht alleine empfehlen, sondern bei einer Aufteilung auf zwei Versicherer als einen davon (warum eine Aufteilung oftmals sinnvoll ist, darauf kommen wir später darauf zurück). Unbedingt sollten auch noch mal kostengünstige Lösungen eingebaut werden, mit aktiven Fonds kann man unsere Interessenten & Kunden nicht mehr ganz überzeugen.

Noch tiefergehende Ausführungen bekommst Du unter “Macht die Gothaer Invest Berufsunfähigkeitsversicherung für mich Sinn?”.

Neben sinnvollen Verbesserungen, welche es schon mal am Markt gab, führte man auch drei nagelneue Alleinstellungsmerkmale ein. Eines haben wir schon kennengelernt mit der Karrieregarantie für Selbstständige, also geht der Blick auf die anderen beiden Features. #

Einführung der Work-Life Balance Option

Dieser trendige Begriff wird so beschrieben:

Wird die Arbeitszeit von z.B. 40 h auf 20 h reduziert, kannst Du im selben Verhältnis auch die BU-Rente senken. Erhöhst Du wieder Deine Arbeitszeit, so kannst Du innerhalb von 12 Monaten die Absicherungshöhe wieder anpassen. Ohne erneute Risiko- wie Gesundheitsfragen. Diese Option kann beliebig oft verwendet werden. 

Marketingtechnisch halten wir dieses bisherige Alleinstellungsmerkmal für sehr gut und es spricht sicherlich den Zeitgeist heutzutage etwas an. Aus der Praxis gesprochen sind wir etwas zwiegespalten. Eine schwere Erkrankung, Unfall, / Schicksalsschlag lässt sich nicht planen, eine Teilzeittätigkeit ist oftmals nur von überschaubarer Dauer. Was ist, wenn man genau in dieser Zeit berufsunfähig wird? Man hat seine BU von 3.000 auf 1.500 Euro gesenkt, es kommt ein schwerer Unfall und man bleibt BU. Die Kosten laufen weiter, alles wird teurer.

Die grundsätzliche Marketingidee können wir empfehlen, unseren Interessenten werden wir dies aber nicht als Mehrwert verkaufen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ja für uns immer eine Statusabsicherung - aktuell wie auch in Zukunft. 

Das Überbrückungsgeld soll die Angst beim Leistungsfall nehmen

Das Überbrückungsgeld halten wir hingegen für ziemlich sinnvoll. Eine der größten Ängste der Kunden ist ja meistens, dass die Versicherung nicht zahlt und ständig neue Unterlagen fordert. Sollte die Gothaer mal mit den vorhandenen ärztlichen Unterlagen zu keinem Ergebnis kommen und ein Gutachten anfordern, gibt es fünf Monatsrenten als “Entschädigung”.

Sollte der Leistungsfall dann bewilligt werden, werden die fünf Monatsrenten berechnet. Bei Anerkennung darf die versicherte Person diese aber behalten. Mit dieser kleinen Neuerung geht es also darum, dass man die versicherte Person im Leistungsfall unterstützt und ein gutes Vertrauen gibt. Das sah auch der Kollege Philipp Wenzel so, als er im Magazin Pfefferminzia ebenfalls über diese Neuerung schrieb mit “Unterstützung im BU-Leistungsfall schützt vor Vertrauensverlust”.

Jetzt kein Megapunkt, aber es geht in die richtige Richtung. Wobei wir hoffen und denken, dass es bei unseren Leistungsfällen keine Probleme gibt (so war es bisher zumindest auch immer). Aus diesem Grund kooperieren wir ja mit dem BU-Expertenservice, welcher sich auf die Bearbeitung von Leistungen spezialisiert hat. Mehr zu unseren Beweggründen findest Du unter “Unsere Vorgehensweise im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung”.

An vielen kleineren Punkten hat die Gothaer noch gedreht, welche wir aber jetzt nicht tiefergehend betrachten, jedoch trotzdem einmal erwähnt haben wollen

• Aus bisher acht Berufsgruppen wurden 14 gemacht. Das bedeutet, dass manche Berufe erheblich teurer, aber viele akademische Berufsfelder merklich günstiger eingestuft werden. Der Trend setzt sich fort….
• In Zuge dessen wurden auch nochmals die Prämien angepasst und größtenteils gesenkt
• Eine Option auf eine Risikolebensversicherung ist nun fester Bestandteil in den Bedingungen. Ohne erneute Gesundheitsfragen können bis zu 200.000 Euro abgesichert werden bei der Geburt / Adoption eines Kinder oder einer Immobilienfinanzierung
• Es gibt eine Klarstellung für Teilzeitbeschäftigte
• Verbesserungen der Infektionsklausel wurde eingeführt, welche insbesondere fürÄrzte (auch Zahnärzte) sowie Medizinische behandelnde Berufe gilt
• Möglichkeiten der Beitragsstundungen werden verbessert
• Wiedereingliederungshilfe in Höhe von 15.000 Euro
• Verbesserte finanzielle Angemessenheit. Bis 85.000 Euro werden 70 % angerechnet, darüber hinaus 50 Prozent.
• Sämtliche Berufe sind nun bis 67 Jahre versicherbar (außer Beamte)
• Verbesserte Anerkennung bei einer gesetzlichen Erwerbsminderung

Durchaus Bewegung…

Schon Pumuckl sagte: “Es muss immer etwas zu Wünschen übrig bleiben”. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist jetzt zwar kein Wunschkonzert, aber manche Sachen gefallen uns nicht so recht. 

Die Beitragsdynamik endet beim 2,5 fachen der zu Beginn abgesicherten BU-Rente

Das ist leider ein großes Unding. Sicherst Du zu Beginn 1.000 Euro ab und nimmst eine Beitragsdynamik von fünf Prozent auf (unsere Standardempfehlung), so endet diese nach 20 Jahren, da Du über 2.500 Euro gekommen bist. Darüber hinaus kannst Du zwar die Nachversicherung sowie die Karrieregarantie ziehen, aber die Beitragsdynamik endet.

Das ist leider völlig aus der Zeit gefallen und für uns sicherlich ein Grund, die Gothaer für junge Personen im Moment nicht als alleinige Lösung anzubieten.
Da muss unbedingt nachgebessert werden. Extrem dringend…..Auch wenn es etwas gibt wie Trick 17.
Nachversicherungen werden nicht angerechnet. So schlägt die Gothaer hinter vorgehaltener Hand vor, die BU-Rente vor allem  durch die Nachversicherung zu erhöhen, diese findet ja im selben Vertrag statt. Gründe dafür gibt es genug. Da sind wir jetzt in der fast schon krassen Situation, dass jemand direkt 3.000 Euro absichern kann. Durch die Karrieregarantie erhöht er seine BU-Rente auf 6.000 Euro, nimmt in dieser Zeit aber keine Dynamik an. Somit hat er noch das 2,5-fache gut an Beitragsdynamik - sprich 4.500 Euro (von 6.000 auf 10.500 Euro). Ob das im Sinne des Erfinders ist? Der Schreiber des Artikels wagt es zu bezweifeln. 

Über 6.000 Euro kommst Du leider nicht bei der Gothaer, außer durch obigen Trick

Bei 6.000 Euro ist Schluss. Darüber hinaus geht auch keine Dynamik der Beiträge (auch wenn Du unter dem Faktor 2,5 gerade bist). 6.000 Euro mag jetzt viel klingen, aber für viele Jungakademiker wie Ingenieure, wissenschaftliche Mitarbeiter und viele MINT-Berufe ist dies leider zu wenig. Dasselbe gilt für Studenten wie Schüler. Wir müssen nicht im Jahr 2023 denken, sondern 2043. Wieviel werden dann 6.000 Euro wert sein in einem gut bezahlten Beruf? Von der Kaufkraft her wie 3.000 Euro? Nicht unwahrscheinlich. Da gibt es im Moment eine Menge Versicherer, wo die Beitragsdynamik auch darüber hinaus durchläuft (manche aber mit der Einschränkung mit 55 Jahren = Ende der Dynamik).
Wir attestieren der Gothaer mal erste Feldversuche, welche hoffentlich in einem der nächsten Updates ausgebessert werden. Denn direkt 2.500 oder 3.000 Euro werden die wenigstens absichern, insbesondere keine jungen Leute (diese können das teilweise gar nicht aufgrund der Angemessenheit). 

Der Leistungskatalog an Erhöhungen sind vielfältig, außer Du beziehst mal Leistung...

Tolle Nachversicherung, tolle Karrieregarantie, auch das Überbrückungsgeld kann gefallen. Das alles entfällt aber, wenn Du schon mal Leistungen aus dem Vertrag bezogen hast. Es müssen hier nichtmal Leistungen wegen Berufsunfähigkeit sein, sondern es genügt auch schon das Nutzen der Arbeitsunfähigkeitsklausel. 

Eine wirkliche Besserstellung gibt es nicht im Vertragswerk

Je jünger man ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass man vielleicht mal einen Beruf ausübt, der ein geringeres Risiko ausübt. Hier wäre dann eine berufliche Besserstellungsgarantie ohne erneute Risikofragen sehr wichtig. Die Gothaer weist aber aus, dass beim Wunsch der Berufseinstufung die Gesundheit sowie die Sonderrisiken geprüft werden.

Das ist nicht so toll. Es gibt zwar nicht DIE optimale Lösung am Markt, die obige ist aber gar nicht gut. Zumindest hätten wir die Option gerne gesehen, dass es beim erstmaligen Berufseintritt nach einem Studium oder Ausbildung eine Überprüfungsmöglichkeit geben wird.
Schade, aber für junge Personen gibt es somit den einen oder anderen Umstand, der nicht optimal gelöst wurde. Bist Du Mitte 30 und komplett im Berufsleben angekommen, spielt die berufliche Besserstellung aber keine Rolle für Dich. Je jünger, desto wichtiger.

Zuerst sind wir mal wirklich froh, dass wir mit unserem großen Gesellschaftsbericht das Update (zufälligerweise) abgewartet haben. So gab es viel Stoff. Viel positiven Stoff. Man merkt, dass viel über den Tellerrand geblickt wurde und insbesondere mit den neuen Gesundheitsfragen traut man sich wirklich etwas. Dafür ziehen wir schon mal den Hut, hoffen aber auf wenig Auswirkungen für das gesamte Kollektiv. Nicht, dass sich zu viele schlechte Risiken mit Vorerkrankungen darin tummeln. 

Vonseiten der Bedingungen gibt es größtenteils jetzt wenig zu meckern, man passt sich dem gehobenen Markt an (Die Dynamikgrenze stoßt uns halt immer noch sauer auf.....). 

Wir werden die Gothaer speziell bei jungen Personen aber nicht als alleinige Lösung einbauen in unserer BU-Beratung, dafür ist die Thematik mit der Dynamikobergrenze und dem allgemeinen Deckel zu akut bei unseren typischen Klientel, welches bei uns über das Internet anfragt. Alles gut ausgebildete Fachkräfte, teilweise mit erheblichem akademischen Hintergrund. Hier würde man mit der Gothaer als alleinige Lösung in der Berufsunfähigkeitsversicherung an seine Grenzen kommen, deshalb plädieren wir definitiv auf eine Aufteilung mit zwei Versicherer, um die doppelte Power der Nachversicherung zu bekommen. Je jünger, desto wichtiger. Bist Du 44 Jahre alt, kaufmännischer Angestellter in einem großen Unternehmen und besitzt schon 3.000 Euro BU-Rente, möchtest aber die Lücke von 2.000 Euro nun mit der Gothaer schließen, dann ist das eine andere Situation, als wenn Du mit 19 Jahren gerade einStudium der Humanmedizin anstrebst. Da wir eigentlich fast ausschließlich solche Anfragen haben und bei uns so gut wie kein Schreiner, Friseuse oder Altenpflegerin anfragt, müssen wir die Flexibilität über Jahrzehnte unbedingt im Auge behalten. Nicht umsonst sind wir halt Versicherungsmakler mit Expertise zur Berufsunfähigkeitsversicherung 🙂.

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