Die beste BU-Versicherung für Erzieher!

Ein kurzer Hinweis vorab: Obwohl wir hier allgemein vom „Erzieher“ sprechen, ist das Berufsfeld heute sehr vielfältig. Die folgenden Punkte gelten daher auch für viele spezialisierte Fachrichtungen, wie zum Beispiel:

• Sozialpädagogischer Assistent
• Kinderpfleger
• Heilerziehungspfleger
• Heilpädagoge
• Erlebnispädagoge
• Kindheitspädagoge
• Sozialarbeiter
• Sozialpädagoge
• Familienberater
• Erziehungsberater

Falls sich jemand die Frage stellt, welchem Tätigkeitsbereich Erzieher zuzuschreiben sind: 

Wie man sieht, sind also die einzelnen Berufsbilder sehr vielfältig und teilweise gehen diese auch übereinander über. In diesem Artikel zum Erzieher und der Berufsunfähigkeitsversicherung dürfen sich natürlich auch alle anderen Berufsbilder angesprochen fühlen, vom Erziehungsberater bis hin zum Heilerziehungspfleger. 

Bitte achte aber darauf, dass Du keine konkrete Tätigkeit im Antrag angibst!

Die Beiträge können sich teilweise sehr stark unterscheiden - ein Pfleger hat für den Versicherer oftmals ein größeres Risiko als ein Erzieher. Dieser Artikel behandelt die wichtigsten Punkte für Erzieher und ähnliche Berufsbilder, aber achte unbedingt auf die korrekte Angabe, um zum einen auf das passende Ergebnis zu bekommen und zum anderen einen wasserdichten BU-Vertrag.

Kurze, ehrliche Antwort: Wenn Dir Dein Lebensstandard wichtig ist, brauchst Du als Erzieher eine BU. Die BU sichert nicht „irgendeinen“ Betrag, sondern Deinen Alltag – Miete, Einkäufe, Kinderkleidung, Freizeit, vielleicht Auto- oder Kreditrate. Solange alles rund läuft, denkt man selten daran. Aber gerade mit Familie, laufenden Kosten und Verantwortung willst Du Dich nicht darauf verlassen, „dass schon irgendwas zahlt“.

BU für Erzieher – worum geht’s wirklich?

Eine BU ist in erster Linie Schutz für Deinen Lebensstandard. Wenn Dir das egal ist und Du Dir vorstellen kannst, dauerhaft von staatlichen Leistungen zu leben, brauchst Du streng genommen keine BU. Realistisch ist es aber anders: Du hast Dir etwas aufgebaut – und das willst Du im Notfall halten.

Anders als bei typischen Büroberufen ist Dein BU-Risiko als Erzieher nicht gering: viel Stehen, Heben/Tragen, Lärm, Infekte, ständige Ansprechbarkeit, psychische Belastung durch hohe Verantwortung und oft knappe Personalschlüssel. Genau deshalb stufen viele Versicherer Erzieher risikoreicher ein – die Beiträge sind höher als bei „Schreibtischjobs“, aber sie spiegeln das reale Risiko wider. Unfair? Vielleicht. Relevant? Auf jeden Fall.

Vergiss die Abzüge im Leistungsfall nicht

Ein beliebter Denkfehler: „1.000 Euro BU-Rente, das passt schon.“ Rechne bitte realistisch:

• Kranken- und Pflegeversicherung: aus der BU-Rente gehen (grobe Faustzahl) rund 20 % an die Kasse, deshalb auch immer 20 Prozent mehr absichern als gedacht in der BU.
• Altersvorsorge: In der BU-Phase fließt nichts mehr in die Rentenversicherung. Wenn Du Deinen späteren Rentenanspruch nicht wegbrechen lassen willst, musst Du privat etwas zurücklegen.

Beispiel bei 1.000 Euro BU-Rente:

• ca. 200 Euro für GKV/Pflege
• plus eigener Vorsorgebeitrag (als Ersatz für die fehlenden Renteneinzahlungen) – sagen wir rund 700 Euro als Orientierungsgröße
• übrig bleiben etwa 100 Euro für den Alltag (!)

Klingt hart? Genau deshalb sollte die BU-Rente nicht zu knapp kalkuliert werden und wir nennen diese geringen Absicherungen von z.B. 1.000 Euro gerne auch mal “Hartz4 Verhinderungspolice”.

Wie hoch absichern?

Viele Versicherer orientieren sich an Deinem Bruttoeinkommen. Als grobe Leitplanke gelten bis zu ca. 60 % des Bruttojahresgehalts (je nach Anbieter etwas mehr oder weniger).
Beispiel: Bei 45.000 Euro brutto sind um die 2.250 Euro monatliche BU-Rente realistisch (45.000 × 0,6 ÷ 12).

Wichtig: Das ist eine Obergrenze der „finanziellen Angemessenheit“. Was sinnvoll ist, hängt von Deinen Fixkosten ab (Miete/Kredit, Familie, Auto, private Vorsorge usw.).

Hinweis zur Krankenversicherung: Die meisten Erzieher sind gesetzlich versichert. Falls Du privat krankenversichert bist (Selbstständigkeit, Leitungsposition), zahlst Du im BU-Fall den vollen PKV-Beitrag allein – ohne Arbeitgeberzuschuss. Das gehört in die Kalkulation.

„Aber mein Risiko als Erzieher ist doch gar nicht so hoch …?“

Ehrlich: Doch tendenziell ist es höher als in vielen reinen Schreibtischberufen – vor allem durch psychische Erkrankungen und Probleme mit Rücken/Bewegungsapparat. Genau deshalb ist das Thema BU für Erzieher so wichtig. Die gute Nachricht: Mit sauberer Aufbereitung, einem passenden Tarif und vernünftiger Rentenhöhe lässt sich Dein Schutz solide und bezahlbar aufstellen. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Dich als Erzieher auch davor, (noch schwerer) psychisch zu erkranken. Wenn man Geldsorgen hat, schlägt das oftmals auch auf die Psyche. Von daher - sorge bitte für ein selbstbestimmtes Leben und deine Statusabsicherung. 

Kurzfassung:

• BU schützt Deinen Lebensstandard – nicht nur eine Zahl.
• Rechne Abzüge (Krankenkasse, private Altersvorsorge) unbedingt mit ein.
• Plane die Rentenhöhe realistisch – 60 Prozent vom Bruttogehalt
• Als Erzieher ist BU kein „nice to have“, sondern vernünftige Absicherung.

Im Tarifrechner der Continentalen (dürfte somit auch für die Tochter Europa gelten), sieht man relativ schön, wie hoch das Risiko als Erzieher ist, Berufsunfähig zu werden.

Auch wenn die Quoten auf den ersten Blick hoch wirken mit 38,39 Prozent, passt die Richtung. Auswertungen (Stand Mitte 2024) zeigen, welche Ursachen am häufigsten zur Berufsunfähigkeit führen bei Erzieher und weiteren Berufen:

• Psychische Erkrankungen (z. B. Depressionen, Angststörungen): 34,23 %
• Beschwerden von Rücken, Gelenken und Bewegungsapparat: 19,38 %
• Krebserkrankungen und andere bösartige Tumoren: 17,38 %
• Herz- und Gefäßerkrankungen: 6,26 %
• Unfälle: 7,15 %
• Sonstige Ursachen: 15,60 %

Unsere Erfahrung: Der Anteil psychischer Ursachen dürfte eher unterschätzt sein. Zudem sind Long-Covid-Fälle in diesen Zahlen noch nicht gesondert ausgewiesen.

Viele Erzieher kommen erstaunlicherweise gut informiert zu uns – und wissen: Der größte Patzer bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine schlampig aufbereitete Gesundheitshistorie. Genau hier braucht es am Anfang volle Aufmerksamkeit. Bitte glaub niemandem, der sagt: „Das musst Du nicht angeben, wenn es wieder weg ist.“. Das passiert immer leider immer noch von manchen Vertrieben, Banken und Versicherungsvermittler (egal ob Makler oder Versicherungsvertreter). 

Gute Nachricht: Die strukturierte Aufbereitung Deiner Gesundheitsdaten kostet Dich bei uns nichts extra, wenn wir Deine Anfrage übernehmen. Du zahlst also keinen Cent mehr als beim Direktabschluss oder über ein Vergleichsportal – bekommst aber unser BU-Know-how obendrauf. Wichtig: Wir arbeiten mit Dir aktiv zusammen. Ziel ist, jede vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung zu vermeiden und eine starke anonyme Risikovoranfrage auf die Beine zu stellen. Je sauberer die Unterlagen, desto besser das Votum.

So gehen wir mit Erziehern in der BU vor

Ärztliche Stellungnahmen statt Rätselraten
Wir arbeiten gern mit kurzen, aussagekräftigen Attesten nach dem Prinzip: Was war? Wann? Warum? Wie behandelt? Seit wann beschwerdefrei? Dein Haus- oder Facharzt ist hier Verbündeter Nummer eins.

Eigenerklärungen und Gesundheitsdaten-Beiblatt
Unser bzw. dein Gesundheitsdaten Beiblatt & Eigenerklärung sind klar strukturiert und bei Risikoprüfern beliebt. Bitte beschreibe medizinische Punkte und auch gefährliche Hobbys mit Risiko (z. B. Reiten, Motorrad, Klettern) in eigenen Worten: Umfang, Häufigkeit, Schutzmaßnahmen. Wer der Versicherung nur Bröckchen gibt, weckt Misstrauen.

Weniger Kreuzchen, mehr Inhalt
Wir sind keine Fans von seitenlangen Standard-Fragebögen mit „Ja/Nein“. Sie führen oft zu Missverständnissen. Besser sind gute Arztinfos plus klare Eigenerklärungen – das spart Nerven und bringt die Sache auf den Punkt.

Direkt zu den Entscheidern – nicht ins Massenpostfach

Wenn Deine Unterlagen vollständig sind, gehen sie nicht an irgendein Sammel-Postfach, wo täglich Anfragen von zigtausend Maklern landen. Wir schicken Deine Voranfrage gezielt zu Gesellschaftsärzten, erfahrenen Prüfern oder direkt an die Abteilungsleitung. Kurze Wege, klare Ansprechpartner – das macht im Ergebnis einen spürbaren Unterschied. Mit uns umgehst du also die größten Fehler bei der Risikovoranfrage. 

Kein Gießkannenprinzip

Wir feuern nicht blind auf zehn Gesellschaften. Bei einem Vertrag fragen wir maximal drei Versicherer an, bei zwei Verträgen meist vier bis fünf – nur, wenn die bisherigen Rückmeldungen passen. So landet Deine Anfrage dort, wo wirklich entschieden wird, und nicht im Nirgendwo.

Warum das Erziehern hilft

Wer unseren Prozess mitgeht, hat sehr gute Chancen auf faire Konditionen – auch mit Vorgeschichte & Vorerkrankungen. Viele kommen erst zu uns, nachdem sie es selbst versucht haben und wegen „Rücken“ (also der Wirbelsäule, ggf. aufgrund einer Skoliose), Knien, Psyche oder wiederkehrenden Infekten gleich eine Ausschlussklausel kassiert haben. Genau dann holen wir die Kuh gemeinsam vom Eis: strukturiert, ruhig, mit Substanz. Klar ist aber auch: Bei manchen Diagnosen (z. B. schwere neurologische Erkrankungen) sind den Versicherern die Hände gebunden – zaubern können wir nicht und somit gibt es auch für Erzieher klare Ablehnungsdiagnosen in der BU-Versicherung wie z.B. Multiple Sklerose. Und: Wir nehmen nicht jeden Fall an; Qualität vor Masse.

Unterm Strich: Mit sauberer Gesundheitsaufbereitung, gezielter Voranfrage und kurzen Wegen zu den Entscheidern holst Du als Erzieher in der Berufsunfähigkeitsversicherung meist das Maximum für Dich heraus – ohne Stress, ohne Spielchen.

• Weitere Details zu unserer Vorgehensweise findest Du unter “Warum fragt Ihr nicht bei zehn Gesellschaften oder mehr an?”. 

Nicht jeder Erzieher kann und möchte die normalen Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung beantworten. Vielleicht haben sich so viele Arztbesuche aufgetürmt, vielleicht lag eine Psychotherapie vier Jahre zurück oder man hat irgendwie wenig Lust, die gesamte Thematik der Falschabrechnung in der Krankenakte aufzubereiten. Wobei man immer klar sagen muss - hab bitte keine Angst als Erzieher & Pädagoge vor einer Ja-Antwort. Alles sauber aufbereitet und angegeben, kann trotzdem oftmals eine gute Annahme in der Berufsunfähigkeitsversicherung herausspringen. Einen Leitfaden haben wir Dir ja oben mit an die Hand gegeben. Mit diesem Kapital möchten wir aber dir verschiedene Möglichkeiten aufzeigen, wie du mit weniger Gesundheitsfragen zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung kommst.

Keine explizit verkürzten Gesundheitsfragen für Erzieher

Anders als bei einigen akademischen Berufsbildern (wie Informatiker, Ingenieure, wissenschaftliche Mitarbeiter, Psychotherapeuten und allgemein MINTler) oder Kammerberufen (Ärzte & Zahnärzte, Tierärzte, Steuerberater, Apotheker, Rechtsanwälte oder Architekten) gibt es jetzt für Erzieher und Erzieherinnen keine expliziten Sonderaktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen. Von daher stellen wir Dir folgende zwei Varianten vor:

• Oftmals gibt es bis zu einem gewissen Eintrittsalter von z.B. 30 oder 35 Jahren für junge Leute verkürzte Antragsfragen. Da viele Erzieher sich während der Ausbildung bzw. in jungen Jahren um die BU kümmern, kann dies eine Möglichkeit sein.
• Zudem haben einige Versicherer Ihre normalen Antragsfragen gefühlt in verkürzte Gesundheitsfragen umgebaut. Zu nennen sind hier insbesondere die Gothaer sowie die Canada Life. 

Folgende interessante & verkürzten Antragsfragen gibt es derzeit in unseren Augen für Erzieher:

A: Hannoversche mit nur drei Gesundheitsfragen bis 35 Jahre & 2.000 Euro

Die Hannoversche BU bietet für alle Erzieherarten eine Aktion für bis zu 2.000 Euro an. Folgende Gesundheitsfragen gibt es:

Eine Ja-Antwort (bis auf die Hobbyfrage) ist für Erzieher und generell nicht erlaubt, denn dann würden die normalen Gesundheitsfragen zur Geltung kommen. Das ist schade, ist aber so. Dafür gibt es keinerlei Einschränkungen bei der technischen Ausgestaltung. Weder bei der Beitragsdynamik, garantierte Rentensteigerung, Nachversicherung oder der Karrieregarantie. Die Aktion können sowohl angestellte Erzieher, wie auch Auszubildende nutzen. Sowie natürlich auch Studenten, die so einen Studiengang wie Pädagogik oder soziale Arbeit auswählen. Nur das Eintrittsalter von 35 Jahren ist die Grenze. 

B: HDI bis 2.000 Euro & Eintrittsalter 30 Jahre

Eine ähnliche Aktion könnte für Erzieher auch die HDI anbieten. Ebenso ist eine Absicherung von 2.000 Euro möglich, das Eintrittsalter liegt aber bei maximal 30 Jahre.

Der große Vorteil gegenüber der Hannoverschen Aktion liegt für Erzieher vor allem darin, dass eine Ja-Antwort erlaubt ist und man ganz normal eine anonyme Risikovoranfrage machen kann. Von daher gilt hier noch weniger - bitte keine Angst vor einer Ja-Antwort. Bitte arbeite deine Gesundheitshistorie einfach sauber auf. Bei der HDI gibt es zudem auch keinerlei Einschränkungen bei der Ausgestaltung. Alle Möglichkeiten der Erhöhung, es gibt keine Einschränkung. Weder als Erzieher noch für andere Berufsgruppen. 

Die Aktion dürfte gut ankommen, für Erzieher ist die HDI leider preislich nicht immer die beste Wahl. Aber generell ist eine saubere Annahme und sehr gute Bedingungen wichtiger, als der Beitrag und die HDI ist bekanntlich sehr gut von den Bedingungen her - es gibt ja auch den Verzicht auf die konkrete Verweisung. 

• Interessiert du dich als Erzieher für die HDI BU, so empfehlen wir Dir unseren Blogartikel zur Einführung der Aktion mit “Extrem umfangreiches Update der HDI BU-Versicherung”. 

C. Die normalen Gesundheitsfragen der Gothaer sind eigentlich verkürzte & bis 3.000 Euro & ohne Beschränkung des Eintrittsalters

Sehr beliebt bei so gut wie allen Berufsgruppen ist mittlerweile die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung. Seitdem Update im Sommer 2023 schaffte man den absoluten Einstieg in die Spitzenklasse am BU-Markt, viele Updates später (erst wieder im Herbst 2025 sowie auch im Juli 2025). Die Gesundheitsfragen sind jetzt explizit keine Sonderaktion, sondern die regulären. Aber viele Interessenten beantworten diese lieber als die umfangreichen des Wettbewerb. So sind jetzt also die Gesundheitsfragen:

Sieht auf den ersten Blick sehr umfangreich aus. Die Abfrage der einzelnen Krankheitsbilder ist schon umfangreich, aber der Abfragezeitraum ist hierbei schlichtweg verkürzt. Ambulante Behandlungen (auch Psyche) maximal drei Jahre, stationäre Behandlungen fünf Jahre. Das kommt an sich sehr gut an, die Canada Life (könnte als Erzieher auch in Betracht genommen werden), hat im BU-Sommer 2024 die Antragsfragen praktisch kopiert. Vielleicht hat die Gothaer jetzt einen Trend ins Laufen gebracht? Mal schauen.

• Eine komplette Übersicht findest Du auch unter “Sonderaktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung”. Hier listen wir an die 30 Möglichkeiten auf, um mit verkürzten Gesundheitsfragen eine Lösung zu finden.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nach unserer Kenntnis nicht und wird es auch nicht geben. Alle “negativen” Risiken würden direkt zu diesem Versicherer gehen und das Kollektiv würde irgendwann nicht mehr bezahlbar sein. Es muss nicht direkt in einer Pleite der BU-Versicherung enden, aber so großen Verwerfungen führen. Zumindest aber zu starken Beitragserhöhungen im Bestand.

Verkürzte Gesundheitsprüfung oder klassischer Antrag – was ist für dich als Erzieher/in sinnvoller?

Wichtig für dich als Erzieher/in: Du musst keine Sorge haben, wenn im klassischen BU-Antrag eine „Ja-Antwort“ auftaucht. Im Gegenteil – in vielen Fällen ist die ehrliche und vollständige Aufbereitung deiner Gesundheitshistorie sogar die bessere Lösung. Dies möchten wir nochmals klar betonen. 

Warum? Ganz einfach: Wenn dem Versicherer alle relevanten Informationen sauber und transparent vorliegen, kommt es nicht zu Missverständnissen. Dein Beruf ist anspruchsvoll, und kleinere gesundheitliche Themen sind normal. Mit unserer strukturierten Vorgehensweise und deiner Mithilfe stehen die Chancen sehr gut, dass du als Erzieher/in ganz regulär zu normalen Konditionen angenommen wirst. Das ist unser Anspruch – und dafür arbeiten wir.

Natürlich gilt auch: Wenn du dich bewusst für eine Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen entscheidest, solltest du diesen Weg idealerweise über uns gehen. Wir prüfen im Vorfeld, ob das zu deiner Situation passt und ob du realistische Chancen auf eine Annahme hast. Grundsätzlich möchten wir aber zuerst ein vollständiges Bild deines Gesundheitszustandes erhalten. Auf dieser Basis entscheidest du dann, ob wir eine Aktion nutzen oder lieber eine individuelle Risikovoranfrage stellen.

Diese Punkte solltest du für dich ehrlich abwägen, bevor du dich für oder gegen den Weg über verkürzte Gesundheitsfragen entscheidest.

Dein Arbeitsalltag ändert sich – neue Gruppen, andere Träger, Leitungsaufgaben, Teilzeit- oder Elternzeitphasen. Genau deshalb muss die Berufsunfähigkeitsversicherung technisch so eingestellt sein, dass sie zu Deinem Leben passt – heute und in ein paar Jahren. Ein schlecht konfigurierter Vertrag ist später nur schwer zu reparieren. Hier die wichtigsten Stellschrauben; zu jedem Punkt können wir bei Bedarf tiefer einsteigen.

4.A: Beitragsdynamik – Dein Schutz gegen Kaufkraftverlust

Die Beitragsdynamik ist der einfache Weg, Deine BU-Rente jährlich automatisch anzuheben. Sie ersetzt keine Gehaltssprünge oder neue Lebensphasen (dafür gibt’s Nachversicherungen), hält aber die abgesicherte Rente inflationsfest. Üblich sind drei bis fünf Prozent pro Jahr. Bitte niemals mit “Oh Gott, die Berufsunfähigkeitsversicherung ist schon wieder teurer geworden” verwechseln. Wird ja auch immer wieder an uns herangetreten…). Es steigert auch deine Leistung und geht normalerweise mit den Gehaltserhöhungen mit. 

Warum wir Erziehern meist 5 Prozent empfehlen

• Preise steigen – Deine Absicherung zieht mit. In den Jahren 2022 und 2023 gab es ja eine extrem starke Inflation in Deutschland - bei einer zu niedrigen Dynamik gib es keine passende Absicherung mehr.
• Du bleibst flexibel: In vielen Tarifen kannst Du Erhöhungen unbegrenzt aussetzen.
• Im Leistungsfall zählt jede Erhöhung: Wenn es Dich gesundheitlich erwischt, bist Du froh über eine Rente, die über die Jahre mitgewachsen ist. Insbesondere bei einer schlimmen Diagnose bist du heilfroh, eine möglichst hohe Beitragsdynamik als Erzieher gewählt zu haben. 

Mehr dazu findest Du auch im Blogartikel “Kundenfrage: Warum sollte ich mehr als drei Prozent Beitragsdynamik nehmen?”. 

Wichtig: Dynamik ersetzt keine zu niedrig gewählte Start-Rente. Die Basis sollte von Anfang an realistisch sein – die Dynamik hält sie dann langfristig stark.Im nächsten Schritt zeigen wir Dir, wie einzelne Versicherer mit Widerspruchsrechten, Laufzeit der Dynamik und möglichen Deckeln umgehen – damit Du genau weißt, wie flexibel Dein Tarif wirklich ist.

Übersicht Beitragsdynamik in der BU-Versicherung

Grundsätzlich können wir die Argumentation von manchen Erzieher aber durchaus nachvollziehen, welche meinen, dass Sie jetzt nicht DIE großen Gehaltssprünge machen werden und vielleicht auch mal länger in Teilzeit arbeiten. Trotzdem sehen wir die fünf Prozent Beitragsdynamik als sehr sinnvoll an, aber Dir muss es passen und du musst ggf. etwas aktiver sein und immer wieder mal die Dynamik widersprochen. Wir möchten nur immer dir Gedankengänge von uns aufzeigen, entscheiden musst Du dann selber. 

4.B: Leistungsdynamik – garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall für Erzieher

Wichtig, weil oft verwechselt:

• Beitragsdynamik wirkt vor dem Leistungsfall und erhöht Deine versicherte Rente jedes Jahr automatisch.
• Leistungsdynamik greift erst, wenn Du bereits berufsunfähig bist und sorgt dann jährlich für eine feste Erhöhung Deiner ausgezahlten BU-Rente.

Warum das für Erzieher Sinn macht

Stell Dir vor, Du hast 2.000 Euro BU-Rente versichert und wirst kurz nach Vertragsbeginn berufsunfähig. Ohne Leistungsdynamik bleiben es dauerhaft 2.000 Euro – trotz steigender Preise. Mit zum Beispiel 3 Prozent Leistungsdynamik steigt die Rente im nächsten Jahr auf 2.060 Euro, dann wieder um 3 Prozent usw. So bleibt Deine Kaufkraft näher an der Realität. Viele Tarife bieten bis zu 3 Prozent pro Jahr; einzelne Anbieter haben Sonderlösungen mit mehr – Details klären wir im Einzelfall. Je jünger du bist, desto wichtiger und sinnvoller ist die Leistungsdynamik. Drei Prozent können also durchaus sinnig sein (angemerkt sei, dass einige Anbieter gar keine oder nur eine geringere garantierte Rentensteigerung zulassen, wie z.B.: Debeka, LVM, WGV, HUK-Coburg, DEVK, CosmosDirekt und noch einige weiter, welche im gehobenen BU-Segment aber eher eine geringere Rolle spielen). 

Überschüsse sind nett, aber nicht planbar

Manche Versicherer erhöhen laufende Renten zusätzlich über nicht garantierte Überschüsse. Das kann helfen, ist aber eben unverbindlich und kann auch auf null fallen. Verlass Dich deshalb nicht darauf. Wenn Dir planbare Sicherheit wichtig ist, wähle eine Leistungsdynamik – sie ist der verlässliche „Inflationsschutz“ während des Bezugs.

• Kurz gesagt: Beitragsdynamik hält Deine Absicherung bis zum Leistungsfall frisch, Leistungsdynamik hält sie während des Leistungsbezugs stark. Beides zusammen ist für Erzieher oft die beste Kombination.

4.C: Arbeitsunfähigkeitsklausel / Gelbe Schein Regelung

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) kann ein echter Gamechanger in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Stell dir vor, du bist als Erzieher/in länger krankgeschrieben, aber die offizielle Berufsunfähigkeit von 50 Prozent ist vielleicht noch nicht erreicht. Dann ist die AU-Klausel dein vereinfachter Leistungsauslöser!

Gerade in einem so fordernden Beruf wie deinem kann es schnell passieren, dass du wegen psychischer Erschöpfung, Burnout oder auch ständiger Rückenprobleme ausfällst, ohne dass sofort eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Normalerweise müsstest du für eine BU-Leistung einen umfangreichen Antrag bei der Versicherung stellen und beweisen, dass du zu 50 Prozent berufsunfähig bist. Mit der AU-Klausel reicht im Grunde die Krankschreibung eines Facharztes über sechs Monate (vereinfacht ausgedrückt). Es gibt keine Prüfung der 50-Prozent-Grenze – eine Krankschreibung genügt.

Vom "Gelben Schein" zur Leistung: Darauf solltest du achten!

Erfunden wurde diese geniale "Gelbe-Schein-Regelung" um das Jahr 2010 von der Condor. Mittlerweile gehört sie bei fast jedem Versicherer zum Standard. Die Leistungsdauer liegt aktuell meist zwischen 18 und 36 Monaten, der Trend geht klar zu 36 Monaten. Aber Achtung: Schau dir genau an, wie die AU-Klausel ausgestaltet ist! Bei manchen Versicherern musst du zuerst einen umfassenden Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit stellen. Erst dann wird entschieden, ob du eine AU- oder BU-Leistung bekommst. Insbesondere bei älteren Verträgen sehen wir noch sehr häufig diese schlechte Form der AU-Klausel.

Bei modernen Arbeitsunfähigkeitsklauseln hast du die Wahl! Du kannst selbst entscheiden und die Leistung bei Arbeitsunfähigkeit separat in Anspruch nehmen. Das verschafft dir deutlich mehr Flexibilität und schont deine Nerven in einer ohnehin schon schwierigen Zeit.

Je länger wir im „Geschäft“ sind, für desto wichtiger halten wir die Arbeitsunfähigkeitsklausel – gerade für Berufe mit hoher psychischer und körperlicher Belastung, so wie bei dir als Erzieher/in. Die Auszahlung im Leistungsfall ist damit recht unkompliziert. Das größte Hindernis bleibt eine mögliche Prüfung der Anzeigepflicht vor Vertragsabschluss. Erfolgte der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung über uns, dann dürfte dies aber kein Problem darstellen 🙂.

Große Unterschiede bei der AU-Klausel - eine Zusammenfassung

Da du als Erzieher/in täglich eine hohe Verantwortung für andere trägst, ist es dir sicher wichtig, auch bei deiner eigenen Absicherung die Details genau zu kennen. Deshalb haben wir die unterschiedlichen Formen der Arbeitsunfähigkeitsklausel hier für dich aufgeschlüsselt:

Beschäftige dich also unbedingt als Erzieher mit der AU-Klausel. Kann durchaus sehr sinnig sein. 

4.D.: Wie viel kann ich als Erzieher eigentlich absichern in der BU-Versicherung?

Unterteilen wir diese Frage erstmals in deine aktuelle Beschäftigungsart:

• Studierst du gerade z.B. soziale Arbeit, kannst du je nach Studiengang bis zu 2.000 Euro in der BU absichern. 
• Befindest Du dich gerade in der Ausbildung, kannst du bei Top-Anbieter im Moment 1.500 Euro absichern, aber auch maximal 1.250 oder auch nur 1.000 Euro sind ab und zu bei manchen Versicherer die Grenze.
• Im Arbeitsverhältnis (egal ob öffentlicher Dienst oder nicht) liegt die Pauschale bei ungefähr 60 Prozent, Pi mal Daumen. Das sehen wir uns jetzt aber etwas genauer an.

Wie viel kann ich als angestellter Erzieher eigentlich absichern?

Ganz grob gesagt 60 Prozent von deinem aktuellen Bruttogehalt. Verdienst Du also 45.000 Euro, liegen wir bei 2.250 Euro im Monat an maximaler Absicherung. Dies kann für manche Erzieher & Erzieher aber zu wenig sein, vor allem dann, wenn man die Abzüge im Leistungsfall etwas genauer betrachtet. Mittlerweile gibt es aber Versicherer, die generell etwas mehr zulassen bei der BU-Rentenhöhe, insbesondere bis zu einer gewissen Höhe, die oftmals bei einem normalen Erzieher gar nicht überstiegen werden. Dieser Wert steigt übrigens auch über alle die Jahre immer wieder an. 

• Volkswohl Bund: Bietet 65 % Absicherung bis 85.000 € Jahresbrutto; für den Gehaltsanteil darüber sinkt der Satz auf 35 %.
• Canada Life: Zeigt sich besonders großzügig mit 75 % bis 48.000 € und immer noch 70 % für den darüber liegenden Teil.
• Gothaer: Sichert 70 % bis zu einer Einkommensgrenze von 85.000 € ab, darüber hinaus sind es 50 %.
• Allianz: Verfährt ähnlich mit 70 % bis 60.000 € und 50 % für den Gehaltsanteil darüber.
• Alte Leipziger: Geht einen anderen Weg und ermöglicht eine pauschale Absicherung von 66 % des gesamten Bruttoeinkommens, aber im Schnitt der letzten drei Jahre

Wie man sieht, gibt es doch gehörige Unterschiede im Detail. Ist man als Erzieher an der maximalen Angemessenheit angekommen, so gibt es aber noch weitere Möglichkeiten, um seine Zukunft sattelfest zu gestalten.

• Zu nennen ist hierbei vor allem der BU-Airbag. Hier sichert man gleich seine Altersvorsorge ab, falls man berufsunfähig ist (die Altersvorsorgebeiträge werden dynamisiert). 
• Gibt es schon bestehende Sparpläne, können diese mithilfe des Vorsorgeschutzs der LV 1871 abgesichert werden. 

Bei beiden Varianten erfolgt keine Anrechnung auf die finanzielle Angemessenheit. 

Was ist, wenn ich zu viel aktuell abgesichert habe als Erzieher, aufgrund Teilzeit oder Elternzeit?

Auch häufig gestellte Frage: Man befindet sich gerade in Elternzeit / Teilzeit, hat 2.500 Euro mtl. BU-Rente abgesichert und natürlich jetzt nicht so viel Einkommen. Was passiert im Leistungsfall als Erzieher?
Die Antwort ist ganz banal wie einfach = Die BU-Rente wird mit der aktuellen Absicherung ausbezahlt, denn es gibt quasi keine Überversicherung in der BU-Versicherung. Es wird das abgesichert, was du zuletzt abgesichert hattest. Deshalb ist die Prüfung der finanziellen Angemessenheit ja vorher so streng, da der Versicherer später nicht mehr wirklich Möglichkeiten einer Reduzierung hat.

Dir muss bewusst sein, dass du dir für deinen monatlichen Beitrag in der BU-Versicherung vor allem eines eingekauft - fast 100 Seiten schwarz auf weiß, sprich, die Versicherungsbedingungen. Mag man meinen, dass diese doch am Markt relativ ähnlich sind, so müssen wir dich enttäuschen. Es gibt auch für Erzieher sehr große Unterschiede bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Damit meinen wir jetzt nicht den Verzicht auf die abstrakte Verweisung (= Das du auf keinen anderen Beruf verwiesen werden kannst) oder ein Prognosezeitraum von sechs Monaten. Das haben mittlerweile alle guten Anbieter sauber gelöst. Sondern viele weitere kleine und größere Punkte, welche für ein gesamtes BU-Mosaik wichtig sind. 

Beantworte dir also zu Beginn folgende Fragen & Punkte auf deren Wichtigkeit für dich:

• Vorsatz im Straßenverkehr: Wie wichtig ist dir, dass auch dieser Fall in deiner BU abgedeckt ist?
• Befristetes Anerkenntnis: Vorteil oder Nachteil? Hier scheiden sich die Geister – wir beleuchten das Für und Wider beim befristeten Anerkenntnis.
• Teilzeitklausel: Gerade im pädagogischen Bereich ist Teilzeitarbeit sehr verbreitet. Bietet die Klausel dir echten Schutz, falls du deine Arbeitszeit reduzierst, oder ist sie nur Marketing?
• Verbeamtung in Sicht? Planst du, als Erzieher/in in den öffentlichen Dienst zu wechseln und verbeamtet zu werden? Dann ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel für dich unverzichtbar, teilweise kann eine DU-Klausel auch schon im Studium vereinbart werden.
• Nachversicherung nach dem ersten Leistungsantrag: Oft erlischt hier die Möglichkeit. Ist das für dich relevant?
• Vereinfachtes Prüfverfahren bei schweren Krankheiten: Ein echter Vorteil in schwierigen Situationen.
• Service im Leistungsfall & Allgemein: Was ist dir wichtiger – 45 Minuten Warteschleife oder zweimal Klingeln mit einem kompetenten Ansprechpartner?
• Infektionsklausel: Stellt die Infektionsklausel einen Mehrwert für mich als Erzieher dar?
• Meldepflicht bei gesundheitlicher Verbesserung: Musst du eine Besserung deines Gesundheitszustandes im Leistungsfall deinem Versicherer melden?
• Verzicht auf die konkrete Verweisung: Ist dir wichtig, dass der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann, den du noch ausüben könntest?
• Geplante Selbstständigkeit: Möchtest du dich z.B. mit einer eigenen Kita oder als Tagesmutter/-vater selbstständig machen? Prüfe, wie die Umorganisationsklausel im Vertrag geregelt ist.
• Arbeiten im Ausland: Möchtest du vielleicht mal für eine Zeit im Ausland arbeiten? Kläre ab, ob der Versicherer auf Untersuchungen im Ausland verzichtet (dein Versicherungsschutz gilt aber grundsätzlich weltweit in der BU).
• Antragsfragen: Bevorzugst du klare Ja/Nein-Fragen im Antrag oder akzeptierst du auch offene Gesundheitsfragen?
• Verlängerungsoption bei Rentenaltererhöhung: Wie flexibel ist deine BU, falls das gesetzliche Renteneintrittsalter steigt?
• Erfahrungen im Leistungsfall: Wie kundenfreundlich verhalten sich die Versicherer, wenn es wirklich darauf ankommt?
• Finanzstärke des Unternehmens: Welche Rolle spielt die Stabilität des Versicherers für deine Auswahl?
• Berufliche Besserstellungsklausel: Ist eine saubere Klausel für dich wichtig, falls du einen anderen Job annimmst und damit von einer beruflichen Besserstellung profitieren könntest?
• Drogen / Cannabiskonsum: Möchte ich Anbieter wählen, wo ich den Cannabis / Drogenkonsum nicht angeben muss, da ich deshalb nicht in Behandlung war?
• Ausschlussklauseln: Können diese vereinbart und später wieder überprüft werden?
• Gesellschaftsform: Möchte ich einen Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit für meine Absicherung oder darf es auch eine Aktiengesellschaft sein?
• Karenzzeit: Macht eine Karenzzeit Sinn für mich, um etwas Beitrag zu sparen?
• Überschussverwendung: Sollten die Überschüsse direkt zur Reduzierung des Beitrages verwendet werden oder sollen die Überschüsse steuerfrei in ETF´s angelegt werden?
• Länge der Beitragsdynamik: Endet sie mit 55 Jahren oder läuft sie bis 67 Jahre? Ein großer Unterschied für die Entwicklung deiner Rente.
• Höhe der BU-Rente nach Wiedereingliederung: Von welcher Absicherungshöhe startet die Rente, wenn du aus dem Leistungsfall zurückkehrst und es mittlerweile Erhöhungen durch die Leistungsdynamik gab?

Es ist von daher gar nicht so einfach, die passende BU-Versicherung für dich als Erzieher zu finden. Logisch sucht man auf vermeintlich schwierige Fragen einfache Antworten, aber so einfach ist es nicht. Da muss man schon etwas Zeit investieren. Geht vielleicht in der privaten Haftpflichtversicherung, aber definitiv nicht in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Aber vor vermeintlichen Testsiegern solltest du einen großen Bogen machen. 

Drei wichtige Punkte haben wir aber nochmals näher beleuchtet:

Muss ich einen neuen Beruf nachmelden, wenn ich nicht mehr als Erzieher arbeite?

Es ist sicherlich nicht in Stein gemeißelt, dass Du ein Lebenslang als Erzieher oder Pädagoge arbeitest. Vielleicht verschlägt es dich mal ins Büro zu einer ganz anderen Tätigkeit? Oder als Servicekraft in einem Lokal? Oder schauen wir die Schwester der beiden Bierls an - diese arbeitete 20 Jahre als Heilerziehungspflegerin für Menschen mit Handicap. Seit drei Jahren ist Sie mittlerweile aber fest bei uns im Unternehmen mit klar definierten Aufgabengebieten, welche Sie sehr gut macht. 

Wir können Dich als aktueller Erzieher beruhigen. Es gibt keine Nachmeldepflicht bei einem Berufswechsel in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Ebenso verhält es sich auch bei neuen Hobbys oder Erkrankungen, welche bei dir neu hinzukamen. Es gibt schlichtweg keine Pflicht zur Nachmeldung. Abgesichert ist immer die zuletzt ausgeübte Tätigkeit. Wenn Du Taxifahrer wirst, dann ist im BU-Leistungsfall der Job als Taxifahrer entscheidend, nicht der als Erzieher. 

Teilzeitklausel in der BU - wichtig für mich als Erzieher?

Eine der näheren Erfindungen am BU-Markt ist die Teilzeitklausel. Hier schwanken die Experten noch ein bisschen, ob diese wirklich einen Mehrwert im Leistungsfall darstellt, aber generell finden wir eine verbesserte Regelung bei Teilzeitkräften schon für sinnvoll. Insbesondere bei Erzieher und Erzieherinnen wird es ja relativ viel Teilzetibeschäftigte geben. Von daher schauen wir uns mal zwei Regelungen von zwei Versicherer an:

Die Teilzeitklausel der LV 1871 BU-Versicherung:

Bei der Condor gibt es eine etwas andere Teilzeitklausel für Beschäftigte:

Grundsätzlich schadet für Erzieher eine saubere Regelung für Teilzeitbeschäftigte sicherlich nicht, aber es ist nicht der heilige Gral und einige andere Aspekte sollten im Vordergrund stehen. 

Konkrete Verweisung wichtig für Erzieher?

Der komplette Verzicht der konkreten Verweisung ist generell ganz etwas Neues am BU-Markt. Eingeführt von der HDI im Januar 2024, bringt sie den kompletten BU-Markt durchaus durcheinander.

Verzichtet der Versicherer auf eine konkrete Verweisung und du beginnst nach dem Leistungsfall als Erzieherin einen neuen Job im Büro, wo du zum einen die selbe, soziale Wertschätzung genießt sowie ungefähr dasselbe Gehalt, so würde der Versicherer den Leistungsbezug zur BU nicht einstellen. Durchaus ein Vorteil, wenngleich die BU-Versicherung damit etwas ausgehebelt wird. Diese soll ja vor allem unterstützen, wenn du deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr ausüben kannst und finanzielle Unterstützung benötigst. Verdienst du im neuen Job genauso viel, wieso sollte eine BU noch leisten? So der Tenor der Kritiker dieser Regelung. 

Die BU-Beiträge müssten eigentlich erheblich höher sein. Eine gute Lösung liefert hier die Bayerische, welche im Tarifbaustein Prestige auf die konkrete Verweisung bei vielen Berufen verzichtet (darunter dürften auch Erzieher zählen). Das Ganze wird aber mit einem Preisschild versehen, der Aufschlag beträgt ca. 18-20 Prozent. Beim HDI ist für sämtliche Berufe der Verzicht auf die konkrete Verweisung mit dabei. Es gibt noch weitere Versicherer wie die Baloise, Nürnberger, DANV (Tochter der Ergo) oder die Deutsche Ärzteversicherung, welche auf die konkrete Verweisung verzichten, dies aber i.d.R. nur für Kammerberufe bzw. spezielle Berufsbilder (DANV). 

Es ist also eher eine individuelle Entscheidung von dir als Erzieher, wie wichtig das somit der Verzicht auf die Konkrete Verweisung ist.

Auch für Erzieher kann die Thematik Nachversicherung durchaus relevant sein. Sei es, wenn man mit einer zu geringen BU-Rente begann, es evtl. starke Gehaltssteigerung gab oder wenn man selber etwas Karriere macht oder sich sogar selbstständig. Angemerkt sei aber natürlich, dass für (angehende) Akademiker die Thematik natürlich noch einmal wichtiger ist, wenn man in naher Zukunft vielleicht auch mal im sechsstelligen Bereich verdient. Trotzdem wollen wir die Wünsche für Erzieher nicht schmälern.

Gut zu wissen: Wenn du als Erzieher/in eine Gehaltserhöhung bekommst, musst du diese meist innerhalb von zwölf Monaten bei deinem Versicherer melden, um deine BU-Rente anpassen zu können (bei manchen Anbietern beträgt die Frist nur sechs Monate). Die neue Rentenhöhe muss dabei natürlich immer finanziell angemessen sein, also in einem vernünftigen Verhältnis zu deinem neuen Gehalt stehen (meist um die 60-65 % des Bruttos).

Das sind typische Gründe für eine BU-Erhöhung bei Erzieher:

• Geburt / Adoption eines Kindes
• Immobilienfinanzierung
• Einstieg ins Berufsleben nach erfolgtem Studium / Ausbildung
• Heirat
• Gehaltserhöhung (meistens müssen mind. 10 Prozent sein)
• Wechsel von einer Teilzeit- in eine Vollzeittätigkeit (sehr wichtig für Erzieher)
• Weiterbildung (z.B. insbesondere nach einem nachträglichen Studienabschluss)
• Wechsel von der Elternzeit wieder ins Berufsleben
• Bei vielen Versicherern kann in den ersten fünf Jahren ohne Ereignis erhöht werden

Wichtig: Wenn du als Erzieher/in eine Gehaltserhöhung bekommst, musst du diese meist innerhalb von zwölf Monaten bei deinem Versicherer melden, um deine BU-Rente anpassen zu können (bei manchen Anbietern beträgt die Frist nur sechs Monate). Die neue Rentenhöhe muss dabei natürlich immer finanziell angemessen sein, also in einem vernünftigen Verhältnis zu deinem neuen Gehalt stehen (meist um die 60-65 % des Bruttos).

Du bekommst jetzt direkt eine Übersicht über die verschiedenen Anbieter:

Wie du siehst, sind die Unterschiede zwischen den Tarifen gewaltig. Der Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen entwickelt sich zudem rasant weiter – fast quartalsweise verbessern die Anbieter ihre Konditionen, vor allem bei den so wichtigen Erhöhungsoptionen. Hier den Überblick zu behalten, ist entscheidend, um langfristig eine gute Lösung zu finden.

Die Karrieregarantie – Dein BU-Turbo als ambitionierter Erzieher

Ein Feature, das du als Erzieher & Erzieherin unbedingt kennen solltest, ist die Karrieregarantie. Was die LV 1871 einst erfunden hat, bieten heute auch viele andere Versicherer an, darunter die Gothaer, Nürnberger, Volkswohl Bund, Hannoversche, Signal Iduna, Universa, Stuttgarter oder Swiss Life.

Die Karrieregarantie auf einen Blick für Erzieher:

Und was bringt dir das? Stell dir vor, du hast deine normalen Erhöhungsoptionen schon voll ausgenutzt. Die Karrieregarantie ist dann dein Joker: Sie erlaubt dir, deine BU-Rente trotzdem weiter an dein steigendes Gehalt anzupassen, zum Beispiel wenn du eine Kitaleitung übernimmst und einen ordentlichen Gehaltssprung machst. Viele Anbieter gehen hier bis 6.000 € Monatsrente mit.

Angemerkt sei noch, dass einige gute Versicherer wie die Allianz, Alte Leipziger oder Condor keine Karrieregarantie bietet, aber dafür andere interessante Möglichkeiten. Denn die Beitragsdynamik wird auf die maximale Erhöhung nicht angerechnet und geht somit oben drüber. Je nach Konstellation mag es somit kein unbedingter Nachteil sein, nicht direkt eine Karrieregarantie anzubieten. Insbesondere junge Erzieher / während der Ausbildung müssen aber den Berufseintritt als sehr wichtigen Termin im Kalender haben - Anhebung der BU-Höhe!

Ein Vertrag könnte somit reichen als Erzieher! 

Mit einer so starken Option im Rücken kann ein einziger, guter BU-Vertrag oft ein Leben lang genügen. Eine interessante Alternative ist die Canada Life: Sie hat zwar keine Karrieregarantie, aber dafür Erhöhungsgrenzen, die mit bis zu 10.000 € Rente branchenweit somit unschlagbar sind. Hier muss man als Kunde nur wissen, dass es sich um einen Anbieter mit kanadischer Unternehmensform handelt, welche gewisses Vor- aber auch Nachteile hat. 

Wichtige Frage: Geht die Beitragsdynamik eigentlich über die Nachversicherung?

Auch diese Frage erreicht uns immer wieder von Erzieher, Pädagogen und ähnlichen Berufsbildern. Wenn die Nachversicherung bei 3.000 Euro mtl. BU-Rente liegt, hört dann eigentlich auch die Beitragsdynamik dort auf? Nein, bei so gut wie allen Versicherer geht diese dann darüber, es gibt dafür andere Dämpfer. Aber grundsätzlich musst Du dir keine Sorgen machen.

• Mehr dazu findest Du unter “Kundenfrage: Geht die Beitragsdynamik über die maximale Nachversicherungsgarantie hinaus?”. 

Damit Du Dir ein besseres Bild von den monatlichen Beiträgen machen kannst, zeigen wir dir beispielhaft zwei typische Szenarien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung im pädagogischen Bereich.

• Szenario 1: Ein angestellter Erzieher, 30 Jahre alt, sichert eine monatliche Rente von 2.000 Euro ab. Höchste Schulbildung war Realschule & Ausbildung im erzieherischen Bereich beendet. Bürotätigkeit 50 % (man wird merken, dass diese Zahl manchen Tarif beim Versicherer sehr verteuert). 
• Szenario 2: Ein Student der Pädagogik, 20 Jahre alt, sichert eine monatliche Rente von 1.000 Euro ab.

Beide Berechnungen gehen von einem Endalter von 67 Jahren aus.

Wichtig vorab: Diese Zahlen dienen nur als grobe Orientierung. Wichtige Bausteine wie die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall (Leistungsdynamik) oder die Arbeitsunfähigkeitsklausel sind hier noch nicht berücksichtigt, ebenso keine Einmalzahlungen ala Cash+ der Baloise oder die Einmalleistung des Volkswohl Bunds. Zahlweise ist jeweils monatlich. 

Der Beitrag für Erzieher hängt von vielen Faktoren ab:

• Die gewünschte Rentenhöhe
• Die beantragte Leistungs- wie Versicherungsdauer
• Dem Eintrittsalter
• der konkreten Tätigkeit & bisherige Ausbildung
• dem Gesundheitszustand (Risikozuschläge?)
• Deinem Rauchverhalten
• Evtl. auch dem Familienstand
• Mögliche Zusatzbausteine im Vertrag

Du wirst jetzt schnell feststellen: Die Beiträge sind somit sehr unterschiedlich, achte aber bitte nicht nur auf die Beiträge. Der beste BU-Schutz muss immer individuell auf dich und deine Lebenssituation als Erzieher/in zugeschnitten sein und hängt von vielen Faktoren ab.

Beiträge für einen Erzieher mit 2.000 Euro mtl. BU-Rente

Beiträge Student Pädagogik mit 1.000 Euro mtl. BU-Rente

Die Beispiele zeigen, dass die monatlichen Beiträge & Kosten für Studenten erheblich variieren können (krasser Unterschied zwischen Erzieher & Student der Pädagogik). Der wichtigste Grund für einen frühen Abschluss ist jedoch nicht der Beitrag, sondern die Sicherung deines aktuellen Gesundheitszustandes.

Eine spätere Erkrankung oder eine falsche Diagnose im Lebenslauf kann dazu führen, dass du keinen oder nur einen sehr teuren BU-Schutz bekommst. Handle deshalb, solange du noch jung und gesund bist und schließe unbedingt noch als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Es gibt ja auch eine berufliche Besserstellung, so dass man einfach vom eher teuren Studienbeitrag auch wechseln könnte - ohne erneute Gesundheitsfragen. 

Die Beiträge sind identisch - egal ob Check24, bei der Bank, Vertreter vor Ort oder bei uns!

Ein wichtiger Punkt vorab: Der Preis für deine Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer derselbe, egal wo du sie abschließt. Ob über uns als spezialisierte BU-Versicherungsmakler, ein Vergleichsportal oder direkt bei der Versicherungsgesellschaft – der Beitrag ändert sich dadurch nicht. Bei uns bekommst du aber unser gesamten Know-How & Erfahrung mitgeliefert, ohne, dass es dich einen Cent mehr kostet.

Noch ein kurzes Wort zu den beiden, verschiedenen Beiträgen. Entscheidend für dich ist aber der Unterschied zwischen dem Netto- und dem Bruttobeitrag.

• Der Nettobeitrag (oder Zahlbeitrag) ist das, was du aktuell zahlst.
• Der Bruttobeitrag ist die vertraglich garantierte Obergrenze.

Theoretisch kann der Nettobeitrag ansteigen, aber eben maximal bis zum Bruttobeitrag. Bei den meisten Versicherern kann sogar über den Bruttobeitrag angehoben werden, wenn der Versicherer nicht auf den Paragraph 163 verzichtet. Das ist eine Klausel, die dir zusätzliche Sicherheit gibt: Sie verhindert, dass der Beitrag jemals über den anfangs garantierten Bruttobeitrag hinaus erhöht werden kann. Die Wahl bieten aber nur noch wenige Versicherer wie die Dialog, Universa, Swiss Life oder die Zurich. Bei der Canada Life gibt es zudem einen festen Netto wie Bruttobeitrag, dafür keine Überschüsse im Leistungsfall. Gänzlich anders ist hierbei die Gothaer Invest BU Variante - hier hängt der laufende Beitrag von der Fondsentwicklung ab. 

Achte als Erzieher bitte niemals ausschließlich auf den Preis!

Daher unser dringender Rat: Schließe deine Berufsunfähigkeitsversicherung niemals, wirklich niemals, ausschließlich wegen des Preises ab! Für deinen anspruchsvollen Alltag als Erzieher/in kaufst du dir ja auch nicht die billigsten Schuhe, die nach wenigen Wochen kaputt sind und dir Rückenschmerzen bereiten. Stattdessen investierst du in Qualität, die dich zuverlässig und gesund durch den Tag trägt.

Ganz ähnlich solltest du bei deiner Absicherung denken. Achte lieber auf exzellente Vertragsbedingungen, die finanzielle Stärke des Anbieters und eine Beratung, die alle Eventualitäten deines Berufs berücksichtigt. Der Schutz deiner Arbeitskraft und deiner Gesundheit ist dafür viel zu wertvoll, es ist deine Statusabsicherung - es soll dir in kranken Tagen genauso gut gehen, wie in gesunden Tagen.

Das ist natürlich ein bisschen ketzerisch, denn bekanntlich gibt es DIE Beste Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Aber spielen wir mal gedanklich durch, dass sich eine 25-jährige Erzieherin bei uns meldet, welche auch mit den Gesundheitsfragen keine Probleme hat, sprich, es kommt zu einer normalen Annahme. Welche Versicherer würden wir dann in diesem Fall empfehlen und Ihr vorstellen? Mit diesen vier Versicherer kann man auch so gut wie alle Szenarien sauber abbilden, was einem jetzt generell wichtig ist, zudem wird der erzieherische Beruf auch nicht zu teuer eingestuft. Die schönste BU-Versicherung hilft ja nichts, wenn man sich die nicht leisten kann. 

Das sind die vier passenden Versicherer für Erzieher:

Die Auswahl kann natürlich auch ein bisschen ketzerisch daherkommen, denn es gibt mittlerweile viele gute Versicherer am Markt, welche wir gerne vermitteln. Liest man ja auch in unserem BU-Jahresrückblick 2024 recht intensiv durch. Es spricht sicherlich auch nichts gegen eine Alte Leipziger, Volkswohl Bund oder einer Baloise, aber irgendwo muss man den Cut machen und wenn man einen normalen Erzieher als Praxisfall benutzt, würden wir im Moment bei diesen vier Versicherer landen, eine normale Annahme vorausgesetzt. Denn lieber einen Tick teurer oder doch ein klein wenig schwächere Bedingungen, dafür aber keine Ausschlussklausel der Wirbelsäule oder der Psyche.

• Wir möchten aber neben vielen Texten auf unserer Homepage auch klare Praxisempfehlen geben. 

Natürlich kannst Du alle Vier Versicherer auch über uns beantragen, es ist keinen Cent teurer für Dich, aber du profitierst von unseren kurzen Wegen - auch bei der Hannoverschen, HDI, Bayerischen oder der LV 1871. Überall sind wir bekannt, besondere Zugangswege in der Risikoprüfung und somit absolute Mehrwerte für Dich.

So, jetzt hast Du ihn gelesen - den wohl längsten Ratgeber zur Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Erzieher. Wir hoffen, dass Du nun ein bisschen Einblick in die große, weite Welt BU-Welt bekommen hast. Natürlich kannst Du uns auch gerne kontaktieren und wir gehen zusammen den Weg zur passenden Absicherung. Das wir von unserem Handwerkszeug hoffentlich etwas verstehen, hast Du nun verstanden 🙂

Finden wir zusammen? Passen wir als BU-Experten zu dir und deinem Beruf als Erzieher/in?

Wir laden dich herzlich ein, unsere Website gründlich zu erkunden und dir ein Bild von uns zu machen. Schau dir unsere Kundenbewertungen an, um ein Gefühl dafür zu bekommen, ob wir der passende Partner für deine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind.

Solltest du auch für andere Versicherungen noch keinen festen Ansprechpartner haben, stehen wir dir als Versicherungsmakler natürlich ebenfalls zur Verfügung. Unser Unternehmen folgt dem Ärztehausprinzip: Wir bieten dir eine umfassende Betreuung auch in anderen Versicherungsbereichen durch spezialisierte Experten an.

Unsere größte Aufmerksamkeit haben wir sicherlich im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung. Das liegt nicht zuletzt daran, dass der Autor dieser Zeilen einfach gerne und viel zu diesem Thema schreibt. Grundsätzlich glauben wir, dass unsere spezialisierte Arbeitsweise sehr gut zu Menschen im pädagogischen Bereich passt.

Du kennst das Prinzip der Spezialisierung aus Deinem eigenen Berufsfeld: Eine Fachkraft für Frühpädagogik hat andere Schwerpunkte als ein Hortpädagoge oder ein Experte für Inklusion. Du möchtest ja auch nicht in den Topf geworfen werden mit „Die spielt ja nur den ganzen Tag mit Kindern“. Du bist Experte/in für Bildung und Entwicklung. Genauso halten wir es: Unsere BU-Berater sind absolute Spezialisten für die Arbeitskraftabsicherung und beraten nicht „nebenbei“ zur Zahnzusatz- oder Haftpflichtversicherung.

Ganz ehrlich: Wir arbeiten sehr gerne mit Menschen aus pädagogischen Berufen zusammen. Unsere Erfahrung zeigt, dass unsere strukturierte und transparente Vorgehensweise sehr geschätzt wird – denn Klarheit und Verlässlichkeit sind ja auch in Deinem Berufsalltag entscheidend.

Daher steht einer gemeinsamen Findung Deiner optimalen Absicherung nichts im Wege. Melde dich einfach über unsere üblichen Kanäle bei uns. Wir freuen uns auf den Austausch mit dir und setzen dabei auf eine partnerschaftliche Zusammenarbeit – aber das hast du zwischen den Zeilen sicher schon herausgelesen.