Die Canada Life BU-Versicherung mit einem großen Update

Zu der Thematik des Netto vs. Bruttobeitrag geben wir Dir noch folgendes Video mit an die Hand.

Wer sich mit der deutschen Kalkulation eines Risikoproduktes nicht so wohlfühlt, findet bei der Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung also eine Heimat. 

Aber kommen wir zum eigentlichen Grund von diesem Blogbeitrag, den Verbesserungen, welche seit dem 01.07.2024 gelten.

Die Gothaer wirbelte mit ihrem Sommer Update 2023 den Markt gehörig auf. Bis zu diesem Zeitpunkt spielte die Gothaer BU-Versicherung bei uns in der Beratung faktisch gar keine Rolle, in diesem Jahr wird man sich in den Top-Fünf der vermittelten Verträge im Hause Bierl wiederfinden. Das Eine sind natürlich starke Verbesserungen im Bereich der technischen Ausgestaltung, sowie den Vertragsbedingungen. Das Andere ist aber, dass die Gesundheitsfragen stark verkürzt worden sind im normalen Antrag (nichts über fünf Jahre, ambulante Behandlungen wie auch psychische Erkrankungen nur noch drei Jahre). Aber was hat das nun mit der Canada Life zu tun? Außer, dass sich der Hauptstandort der Gothaer in Köln und die deutsche Niederlassung der Canada Life sich ebenso in der Domstadt befindet, noch mit dem gemeinsamen Tenor der Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung. Man könnte fast meinen, diese wurden einfach 1-1 von der Gothaer kopiert (wobei wir kopieren & Inspiration holen grundsätzlich nicht für verkehrt halten). 

So ist die große Gesundheitsfrage der Canada Life BU nach dem Update

“Sind oder waren Sie in den letzten 3 Jahren bei Ärzten, Heilpraktikern, Physio-, Psychotherapeuten oder sonstigen nicht ärztlichen Therapeuten in Beratung, in Behandlung oder zur Untersuchung oder sind solche Maßnahmen derzeit vorgesehen wegen Krankheiten oder Beschwerden in den folgenden Bereichen?”

Wie wir schon angemerkt haben, ist die große Änderung gegenüber dem Marktstandard schlichtweg der Abfragezeitraum. Dieser beträgt bei fast allen gängigen BU-Versicherern am Markt fünf Jahre bei normalen ambulanten Behandlungen, Untersuchungen oder Beratungen. Wurdest Du vor vier Jahren wegen Erkrankungen der Wirbelsäule, Psyche oder eines einmaligen Tinnitus beraten, müsstest Du dies angeben. Bei der Canada Life ist dies nicht mehr der Fall, da ambulante Behandlungen und Untersuchungen nur noch drei Jahre zurückfragen. Sprich, vom 15.07.2024 (an diesem Tag schreibt der Schreiberling genau diesen Absatz) bis rückwirkend zum 15.07.2021. Das ist schon eine erhebliche Verbesserung. 

• Ein Novum ist zudem, dass man erst eine Angabe ab zehn Dioptrien machen muss. Marktüblich ist die Angabe ab acht Dioptrien in Zusammenhang mit Untersuchungen und Behandlungen der Augen. 

Stationäre Aufenthalte sowie Operationen werden fünf Jahre gefragt

Dies ist ein Trend, der sich nun stärker festsetzt am Markt der BU-Versicherungen. So hat auch die Baloise im Oktober 2023, sowie die Hannoversche im Februar 2024 den Abfragezeitraum für stationäre Aufenthalte von zehn auf fünf Jahre beschränkt. 

Bei der Canada Life wird jetzt folgendermaßen gefragt.

“Fanden in den vergangenen 5 Jahren stationäre Krankenhausbehandlungen, Operationen (auch ambulant), Strahlen- oder Chemotherapien, Reha- oder Kuraufenthalte, Entzugsbehandlungen statt oder wurden solche angeraten, aber noch nicht durch­­geführt? Falls ja, welche Diagnose wurde gestellt, welche Behandlungen wurden durchgeführt und wann fanden diese statt?”

Wichtig ist aber immer zu wissen, dass angeratene Aufenthalte und Operationen angegeben werden müssen. Das ist im Sinne des Kollektives sicherlich auch eine gute Frage. 

Oh, gibt es gar keine Frage nach Beschwerden im Antrag der Canada Life BU-Versicherung?

Gut gesehen und gut vermutet. In der BU-Versicherung gibt es bei sehr vielen Anbieter eine offene Fragestellung a la “Hatten Sie in den letzten X Monaten / Jahren Beschwerden, weswegen Sie nicht beim Arzt gewesen sind?”. Bei manchen Versicherern sind es nur drei Monate wie beim HDI, sechs Monate gibt es z.B. bei den Gesundheitsfragen der LV 1871 oder Baloise. Es gibt aber immer noch Versicherer wie die Continentale, Ergo, Nürnberger, Universa oder die Bayerische, welche fünf Jahre nach Beschwerden fragen! Das finden wir ehrlich gesagt immer sehr kundenunfreundlich, da theoretisch dann auch die kurzzeitigen Wirbelsäulenprobleme aus dem Jahr 2021 angegeben werden müssen, sollte man mal mit dem falschen Bein aufgestanden sein. Man lässt dem Versicherer halt viel Interpretationsspielraum. Auf der anderen Seite muss aber natürlich auch das Versichertenkollektiv geschützt werden. Da finden wir den Abfragezeitraum von Beschwerden innerhalb der letzten drei bis sechs Monate eigentlich ganz charmant. Es geht ja darum, dass man die Interessenten, welche seit Kurzem Rückenprobleme oder psychische Beschwerden haben, etwas näher ansieht. Sprich, man kann nicht einfach so vorgehen und sagen “Ich schließe noch schnell eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab und gehe dann zur Psychotherapie”. Die Canada Life verzichtet komplett auf die Antragsfrage nach gesundheitlichen Beschwerden, lässt sich aber ein Hintertürchen offen.

Es gibt zwar keine Frage nach Beschwerden, sondern nach künftigen Behandlungen. Diese Art der Gesundheitsprüfung ist somit zweigeteilt mit 

“oder sind solche Maßnahmen derzeit vorgesehen wegen Krankheiten oder Beschwerden in den folgenden Bereichen?” 

und 

“Sind derzeit noch Untersuchungen (auch Kontrolluntersuchungen), Behandlungen, Operationen usw. angeraten oder stehen Ergebnisse bereits durchgeführter Untersuchungen aus?”

Gibt es also akute Beschwerden, weswegen Du Dich in ärztliche (es zählen aber auch Heilpraktiker, Physio- Psychotherapeuten sowie nichtärztliche Therapeuten, dazu) Beratung & Untersuchung begeben wirst, musst Du dies also angeben. Es geht in unseren Augen eher darum, dass ein Interessent seine vorhandene Skoliose nicht mehr angeben muss, welche seit Jahren Behandlungs- und beschwerdefrei ist, aber nun mal da wäre. Nur, weil eine Antragsfrage nach Beschwerden fehlt, ist dies noch lange kein Freibrief für den Antrag.

Durchaus genau sollte auch folgende Gesundheitsfrage angesehen werden

“Bestehen Folgen von Unfällen, Vergiftungen, Verletzungen, Krankheiten oder Operationen, z.B. Gliedmaßenverlust, Bewegungseinschränkungen, Hirnleistungsschwäche?”

Hattest Du vor zwölf Jahren einen Kreuzbandriss und sind leichte Bewegungseinschränkungen geblieben, müsstest Du dies in dieser Frage angeben. Von daher - auch wenn die Gesundheitsprüfung bei der Canada Life auf den ersten Blick eher einfach erscheint - dies schützt definitiv nicht vor einer sauberen Aufbereitung Deiner persönlichen Gesundheitshistorie. Die Antragsfragen sind definitiv kein Freifahrtschein, auch wenn in den letzten drei Jahren wenig bis nichts in Deiner Krankenakte steht.

Die Antragsfragen zur Gesundheit haben sich bei der Canada Life also signifikant verbessert, man könnte fast schon meinen, es sind verkürzte Gesundheitsfragen. Früher wäre es definitiv so gewesen.

Wie sind sonst die Antragsfragen der Canada Life?

• Nach abgelehnten oder nur mit Erschwernis angenommen Anträgen in den letzten fünf Jahre wird gefragt.
• Die Frage nach gefährlichen Hobbys bleibt weiterhin ohne Besonderheiten bestehen (die Gothaer sagte ja “Wir nehmen jetzt alles normal an, was früher zu einem Zuschlag von bis zu 100 Prozent führte. Ebenso wird nach Gefahren im Beruf von der Canada Life gefragt).
• Geplante Auslandsaufenthalte von mind. sechs Monaten innerhalb der nächsten 12 Monate außerhalb der Europäischen Union müssen angegeben werden. 
• Drogenkonsum (darunter auch Cannabis) innerhalb der letzten fünf Jahre muss beantwortet werden. 
• Es gibt natürlich zudem auch eine Frage nach dem Rauchverhalten. Die Canada Life unterscheidet somit im Beitrag den Nichtraucher vom Raucher.

Soweit alles ok, wenngleich es hier etwas Verbesserungspotential gibt. Grundsätzlich ist der Antrag und insbesondere nun die Gesundheitsfragen ganz OK vonseiten der Canada Life. Die Risikoprüfung können wir im Moment nicht wirklich bewerten. Erste, zarte Versuche in der Vergangenheit waren nicht wirklich erfolgreich, teilweise waren unsere Anfragen auch zu umfangreich (= deshalb keine Antwort). 

Kommen wir also zu den nächsten Verbesserungen. Keine Angst, lieber Leser, diese Ausführungen werden jetzt nicht so umfangreich 🙂.

Bisher gab es bei der Canada Life nur eine Form der Leistungsdynamik / garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall. Entweder drei Prozent oder gar keine. Damit hat man sich in unseren Augen extrem ins Knie geschossen, aus zwei Gründen:

• Gibt ein Versicherungsvermittler oder Verbraucher in einem BU-Vergleichsrechner ein oder zwei Prozent ein, fällt die Canada Life aus dem Vergleich.
• Zudem ist die eine Zahl von drei Prozent eher unflexibel (nur drei Prozent oder keine = friss oder stirb) und teilweise vielleicht sogar zu wenig.

Aber warum zu wenig? Hierzu müssen wir wieder auf die Tarifkalkulation der Canada Life eingehen. Es gibt bekanntlich nur einen festen Beitrag, welcher zu entrichten ist. Keinen Netto- vs. Bruttobeitrag. Dieser hat einerseits den Vorteil, dass es eine gewisse Planungssicherheit gibt. Es gibt aber andererseits auch den Nachteil, dass es im BU-Leistungsfall keine nicht garantierten Überschüsse gibt, welche an Dich weitergeleitet werden. Diese sind zwar - wie der Name schon sagt - nicht garantiert, aber seit Jahren durchaus konstant. 

Das sind die 5 Gesellschaften mit den höchsten Überschüssen im Leistungsfall 2024

• Allianz mit 2,7 Prozent
• Bayerische mit 2,75 Prozent
• HDImit 2,85 Prozent
• LV 1871 mit 2,6 Prozent
• Nürnberger mit 2,6 Prozent

Hast Du also bei der LV 1871 eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 2.000 Euro monatlicher BU-Rente abgeschlossen und wirst nun berufsunfähig, wirst Du nach aktuellen Stand 2024 im nächsten Jahr 2,6 Prozent mehr bekommen, knappe 2.052 Euro. Im nächsten Jahr dann nochmals. Aber wie schon erwähnt - diese sind nicht garantiert und können auch auf null fallen. Von daher sollte man nicht damit planen, es ist eher ein Nice to Have.

Keine Überschüsse im Leistungsfall bei der Canada Life

Bei der Canada Life würden diese nicht garantierten Überschüsse nicht zur Geltung kommen. 2.000 Euro werden also 2.000 Euro bleiben. Bis zum Endalter Deiner abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt es bei diesen 2.000 Euro. Die Auswirkungen von Inflation müssen wir Dir wahrscheinlich nicht mehr erklären, ebenso sollte man die Abzüge im Leistungsfall immer beachten. Von daher ist der Einbau einer Leistungsdynamik bei der Canada Life absolute Pflicht. 

Nun gibt man seinen angehenden Kunden die Möglichkeit, eine garantierte Rentensteigerung von bis zu fünf Prozent auszuwählen. Das ist jetzt wirklich fast einmalig am Markt. Bei den gängigen Versicherern kann maximal drei Prozent ausgewählt werden. Legt man jetzt aber das logische Denkvermögen an den Tisch, sind die fünf Prozent aber eigentlich logisch, da die Überschüsse im Leistungsfall ja nicht vorhanden sind, welche in der Spitze ja schon der Drei-Prozent-Marke kratzen. Nimmt man z.B. bei der Allianz drei Prozent Leistungsdynamik mit in den Vertrag, würde man mit den nicht garantierten Überschüssen von 2,7 Prozent auf knapp sechs Prozent kommen (5,7 Prozent).

• Es ist daher folgerichtig, dass die Canada Life jetzt fünf Prozent seinen Kunden anbietet. Dies kann in Ein-Prozent Schritten erfolgen. 

Möchtest Du einen Vertrag bei der Canada Life abschließen, solltest Du also immer unbedingt mindestens drei Prozent einbauen. Nun gibt es sogar die Möglichkeit von fünf Prozent Leistungsdynamik.

Die Canada Life ist an sich der BU-Versicherer mit der höchsten, maximalen Rentenhöhe. Bis 48.000 Euro Bruttojahreseinkommen sichert man bis zu 75 Prozent ab, darüber hinaus 70 Prozent. Der höchste Wert am Markt! Personen, die Wert darauf legen, eine maximal hohe Absicherung zu erreichen, finden bei der Canada Life eine gute Heimat. 

In Zuge dieser erfreulichen Tatsache wurde auch die Anrechnung des Versorgungswerkes angehoben. Kammerberufler wie Ärzte (auch Zahnärzte), Rechtsanwälte, Steuerberater, Architekten und Notare zahlen i.d.R. in ein eigenes Versorgungswerk ein, welches auch eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit anbietet. Diese Absicherung ist aber löchrig wie ein Schweizer Käse und aus diesem Grund rechnen viele Versicherer das Versorgungswerk erst ab einer gewissen Höhe zu 50 Prozent an. Gibt Versicherer, die schon bei einer privaten BU-Rente von 30.000 Euro (Hanse Merkur, Ergo, WWK) anrechnen, die Spitzenklasse lag bisher bei 50.000 Euro (Bayerische, AXA und HDI). Bei einem sehr beliebten und bekannten Versicherer konnten wir für Ärzte eine Sonderlösung bis 60.000 Euro schaffen, aber dies dürfen wir nicht öffentlich machen. Auf jeden Fall öffentlich machen sollte man aber nun die Anhebung der Canada Life. Diese bietet jetzt als erster Anbieter erst eine Anrechnung ab 60.000 Euro an, was einer monatlichen BU-Rente von 5.000 Euro entspricht. Ab diesem Wert rechnet die Canada Life jetzt das Versorgungswerk zu 50 Prozent an.

• Die Canada Life hat also die beste finanzielle Angemessenheit sowie die höchste Anrechnung des Versorgungswerkes am Markt.

Komisch bleibt aber weiterhin, dass Studenten maximal 1.500 Euro abschließen können. Der Markttrend ist hier seit Jahren schon beständig bei 2.000 Euro an maximaler BU-Absicherung für Studenten. 

Bisher ein großer Knackpunkt bei der Canada Life. Verschiebt der Gesetzgeber das gesetzliche Renteneintrittsalter, kann man den BU-Vertrag bei der Canada Life nicht verlängern. Dies ist nun möglich. Das begrüßen wir. Im Detail gibt es aber einige Punkte, welche uns nicht gefallen.

• Die Verlängerung kann gezogen werden, wenn das Renteneintrittsalter verschoben wird. Aber leider findet man keinen Passus, falls das Versorgungswerk das Eintrittsalter erhöht. Fast jede andere Gesellschaft nahm dies in ihr Vertragswerk auf.
• Es gelten die dann aktuellen Rechnungsgrundlagen, welche erheblich schlechter sein könnten. Besser wäre es, wenn diese wie bei Vertragsabschluss gelten würden.
• Es dürfen noch keine Leistungen aus dem Vertrag geflossen sein

Positiv oder übersehen? I.d.R. muss die Erhöhung der Regelaltersgrenze bis zum 50. Lebensjahr passieren (nur die HDI und Stuttgarter lassen jetzt 55 Jahre zu). Bei der Canada Life finden wir keinen solchen Passus, also gehen wir auch davon aus, dass es keinen gibt. Das wäre jetzt wiederum einmalig.

Wir sind gespannt, ob es hier wirklich keine Grenze gibt.

Zudem gab es im Update kleine, weitere Verbesserungen.

• Straßenverkehrsdelikte sind nun komplett versichert. Vorher gab es nur die Definition von “Fahrlässigen und Grob fahrlässigen” Verstößen. Jetzt sind jegliche Art von Straßenverkehrsdelikten versichert. 
• Bei der Infektionsklausel gibt es leichte Verbesserungen. Jetzt wird auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot von 50 Prozent aufgrund einer Infektion geleistet.

Mit dem Update gibt es auch eine kleine Aktion mit einem kostenfreien Schutz für eine Dread Disease-Versicherung. Einen Grund gibt es auch - viele Tarife gibt es seit über 20 Jahren am deutschen Markt. Das möchte die Canada Life feiern. Anbei der Zeitstrahl und der laut Canada Life Grund für dieses Bonbon:

Quelle. Homepage Canada Life

Wie sind die Eckdaten von dieser Geschenkaktion?

• Dieses kostenfreie Geschenk bekommt jeder Kunde, welcher nach dem 01.07.2024 bis zum 31.12.2024 einen Altersvorsorgevertrag oder einen Vertrag zur Arbeitskraftabsicherung (darunter zählt natürlich auch die BU-Versicherung)
• Versicherungsschutz gibt es für 20.000 Euro bei einer schweren Krankheit
• Ebenso gibt es eine Multipay-Option für Kinder in Höhe von 10.000 Euro,
  Todesfallschutz von 1.000 Euro (richtig gelesen, eintausend) ist ebenso dabei
• Eintrittsalter darf maximal 40 Jahre sein

Klingt eigentlich alles ganz nett und auch die Canada Life schreibt selber darüber:

Alles korrekt, aber vielleicht sollte man es stärker herausstellen, dass es dieses Geschenk für maximal ein Jahr gibt. Aber einem geschenkten Gaul sieht man nicht ins Maul und so bringt man sich ins Gespräch, wie man es jetzt an diesen Zeilen auch wieder liest. Von daher - wir haben es auf unserer Homepage nun erwähnt und gut ist 😉.

Bei den Gesundheitsfragen können wir auf jeden Fall attestieren “die trauen sich etwas”. Das ist schon respektabel und wir können nur hoffen, dass das Bestandskollektiv weiterhin gut und ausgeglichen bleibt. Auf der anderen Seite ist die Canada Life aber auch nicht für verkürzte Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung bekannt, ebenso nicht über große Firmen & Kollektivverträge. Wir sind jetzt schon davon überzeugt, dass die Canada Life aufgrund der neuen Gesundheitsfragen verstärkt nachgefragt wird. Die weiteren Verbesserungen sind jetzt eher ein bisschen kosmetischer Natur gewesen und auch eher halbherzig (bis auf die Leistungsdynamik, hier führte man in unseren Augen jetzt gute Lösungen ein). Bei der Beitragsdynamik gibt es zudem weiterhin nur drei Prozent zur Auswahl, ebenso hat die Arbeitsunfähigkeitsklausel immer noch die sehr bescheidene Form, dass beim Ziehen der gelben Schein-Regelung immer auch ein BU-Leistungsantrag gestellt werden muss. 

Die große Stärke bleiben die Erhöhungsmöglichkeiten & (künftig) hohe BU-Renten

Man merkt bei der Canada Life sehr stark die eigene Finanzstärke bzw. man traut sich etwas (es gibt auch keinen fremden Rückversicherer, sondern die Muttergesellschaft sichert die BU-Renten ab). Die finanzielle Angemessenheit ist sehr gut, aber der Burner an sich ist ja die Nachversicherung. Diese geht bis 10.000 Euro (!, richtig gelesen). Wir sind ja sehr große Freunde von einer Aufteilung auf zwei Verträge, um die doppelte Power an Erhöhungsmöglichkeiten zu besitzen, aber wen man in einem Vertrag bis zu 10.000 Euro erhöhen kann, hmmm. Zudem darf jede Nachversicherung bis zu 1.000 Euro (maximal aber 50 Prozent der bisherigen Rente) betragen. Somit wäre bei z. B. einer Gehaltssteigerung, Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienfinanzierung eine Erhöhung von 4.000 Euro auf 5.000 Euro möglich (soweit angemessen). Das ist schon gut und ja einzigartig am Markt.

• Inwiefern die Thematik der anderen Tarifkalkulation eine Rolle spielt, musst Du selber entscheiden.

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