Update = Die neuen Gesundheitsfragen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung
| Berufsunfähigkeit
Die Baloise (bis Oktober 2022 Basler Versicherung) hat sich heimlich, still und leise zu einem ernstgemeinten Player am Markt der Berufsunfähigkeitsversicherung in den letzten Jahren gemausert. Zu Beginn argwöhnisch beobachtet, ob sich die Schweizer mit ihrer neuen Strategie nicht als Eintagsfliege herausstellen, aber mit der Zeit haben wir die Baloise und vor allem die verantwortlichen Personen schätzen und lieben (ok, irgendwie das falsche Worte) gelernt. Kurze Entscheidungswege, der sprichwörtliche Handschlag zählt, aber auf der anderen Seite sind auch die Vertragsbedingungen sowie die technische Ausgestaltung immer besser geworden. Vor allem hat man Feedbacks aus der Maklerschaft (auch von uns) immer wohlwollend angenommen und war sogar froh, wenn wir den Finger in die Wunde gelegt haben.
Seit Jahren die wohl größte Wunde war für uns und einige Kollegen die nicht soooo optimalen Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese hinterließen teilweise doch erheblichen Interpretationsspielraum, welcher in unseren Augen unnötig war. Wir sehen die Baloise als fairen Versicherer an, der normal die Leistungsfälle reguliert. Nicht zu locker, aber auch nicht zu hart. Einfach ehrlich. Mehr möchten wir ja gar nicht. Da hatten die bisherigen Gesundheitsfragen durchaus einige Schwachpunkte, zudem geht auch der Markt immer mehr dazu über, recht faire und saubere Gesundheitsfragen anzubieten. Man denke nur an das neue Update der Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch an immer mehr & steigende vereinfachte Aktionen mit einer reduzierten Gesundheitsprüfung. So haben wir und geschätzte Kollegen immer wieder den Finger in die Wunde gelegt und durften auch etwas an den neuen Antragsfragen zur Gesundheitsfragen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung mitwirken. Auch das erfüllt uns natürlich mit etwas Stolz.
Wie schon bisher gibt es zwei Arten von Gesundheitsfragen der Baloise. Für junge Leute unter 30 Jahre & 2.000 Euro und die normale Version. Mit dieser möchten wir auch kurz beginnen.
1. Die neuen Standard-Gesundheitsfragen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung
Was sind die besten Verbesserungen gegenüber den bisherigen Antragsfragen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Die Frage nach Beschwerden & Erkrankungen, weswegen man nicht in Behandlung war, wurde von fünf Jahre auf sechs Monate gesenkt.
- Aufenthalte in einem Krankenhaus wurden bisher zehn Jahre abgefragt, hier sind wir nun bei fünf Jahren. Zudem spricht man von stationären Aufenthalten (=mind. eine Nacht), nicht nur von Beratungen / Untersuchungen in einem Krankenhaus
- Die eher sinnbefreite Frage von zehn Jahren wegen Beratungen, Behandlungen oder Untersuchungen aufgrund des Immunsystems sowie schweren Infektionen wurde auch gestrichen bzw. findet nun bei den Abfragezeiträumen von führen Jahren Platz
Leicht verschlechtert hat sich die Fragestellung nach einer Krankschreibung - diese wurde von 12 auf 24 Monate verlängert. Finden wir aber in der Praxis wenig dramatisch, denn bei einer Krankschreibung war man ja wg. einer Diagnose in Behandlung / Beratung und diese müsste eh angegeben werden.
Die größte Verbesserung in unseren Augen ist sicherlich die Tatsache, dass Beschwerden auf sechs Monate gekürzt wurden. Diese Frage war vorher praktisch offen mit fünf Jahren.
Gut ist zudem auch (das war übrigens die Idee von Tobias, also dem Schreiber von diesem Artikel), dass man Banalitäten nicht angeben muss:
"Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund, zahnärztliche Behandlungen, akute und ausgeheilte Atemwegs-, Magen-, Darm-, Harnwegsinfekte, folgenlose Impfungen, folgenlose Blinddarmentfernungen, folgenlose Bänderdehnungen/-zerrungen müssen nicht genannt werden".
Darum geht man auch dem durchaus im Volksmund allgemeinen Tenor “Wenn ich auch nur einen Schnupfen vergessen hab, zahlt die Versicherung nicht” entgegen und schafft ein gutes Gefühl für den Interessenten, dass banale wie akute Erkrankungen nicht angegeben werden müssen. Bei uns fragen zwar viele Leute mit teilweise erheblichen Vorerkrankungen wie Morbus Crohn, psychischen Problemen, Multiple Sklerose oder Wirbelsäulenbeschwerden an, aber ab und zu haben wir auch ein recht weißes Blatt und somit durchaus gesunde Interessenten, die sagen “Eigentlich war ich nur wegen Schnupfen oder einmalig Magen-Darm beim Arzt, aber sonst….”. Dieser Umstand müsste jetzt gar nicht mehr angegeben werden. Kann aber natürlich trotzdem gemacht werden, ist halt ein Non-Event (=macht nichts aus). Aber die Gesundheitsfragen der Baloise wurden jetzt kundenfreundlicher und schaffen Klarheit.
2. Die neuen, verkürzten Gesundheitsfragen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung
Diese Aktion gilt auch weiterhin für alle unter 30 Jahre und maximal 2.000 Euro Absicherung. Es gibt also keine Begrenzung auf eine bestimmte Zielgruppe wie Ärzte, Ingenieure oder MINTler, die verkürzte Gesundheitsprüfung gilt also auch für Schüler und Studenten.
Was hat sich in dieser Aktion zur BU bei der Baloise jetzt verbessert?
- Es gibt keine Nachfrage mehr nach Haut- und / oder Atemwegserkrankung (wobei man die Frage nach Beeinträchtigung der Sinnesorgane beachten soll)
- Der Abfragezeitraum für ambulante Behandlungen ist nun generell bei drei Jahre, teilweise gab es bei manchen Vorerkrankungen / Diagnosen eine Frist von fünf Jahren. Nicht so optimal ist die Abfrage nach Entwicklungsstörungen bei Psyche - hier ist die Frage, wie man Entwicklungsstörung definiert.
- Zudem folgt wie auch schon im normalen Antrag Klarstellung der Hinweis, dass banale Erkrankungen wie Atemwegserkrankungen, folgenlose Blinddarmentfernungen oder Bänderdehnungen nicht angegeben werden müssen, ebenso zahnärztliche Behandlungen.
Viel Luft nach Verbesserungen gab es hier jetzt nicht mehr, niedriger mit den Abfragezeiträumen ging man nicht. Es gab und gibt einige Konkretisierungen, welche uns natürlich erfreuen im Sinne unserer Kunden.
3. Gibt es Änderungen zur anonymen Risikovoranfrage oder ärztlichen Untersuchungsgrenzen?
Nein, nach unserem Kenntnisstand nicht. Natürlich kann weiterhin eine anonyme Risikovoranfrage bei der Baloise gemacht werden, man bittet sogar darum. Die Baloise ist sicherlich mittlerweile einer der Top-Player zur anonymen Risikovoranfrage, da schlichtweg die Voten sehr individuell (nicht zu verwechseln mit zu einfach Annahmen) sind. Manche Versicherer werden im Bereich der Voranfragen immer schlechter, möchten immer mehr standardisieren - die Baloise geht hier den anderen Weg. Das ist löblich und daher rückt auch der immer bessere Name in Szene. Es kann also eine Vorabanfrage gemacht werden - gerne auch über uns, das ist unser täglich Brot und wir haben die guten Kontakte!
Von Seiten der ärztlichen Untersuchungsgrenzen hat sich nichts getan. Hier befindet sich die Baloise aber schon an der Spitze des Marktes, mit den normalen Gesundheitsfragen sind 3.000 Euro möglich, wie wir im Blogartikel von Oktober 2022 mit “Anhebung Untersuchungsgrenzen Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung” beschrieben haben. Somit befindet man sich in trauter Gesellschaft mit z.B. der Allianz, Bayerischen, Canada Life, HDI oder auch der LV 1871. Unverständlich, wie manche Versicherer wie die Universa oder die Württembergische noch auf 2.000 Euro beharren.
Auch bei der Nachversicherung hat sich bei der Baloise nichts getan, es sind weiterhin bis zu 4.000 Euro möglich (darüber hinaus geht aber die Beitragsdynamik). Ein guter Wert, welcher aber im aktuellen und sehr dynamischen Markt der Nachversicherung bald angepasst werden sollte. Immerhin zieht die Karrieregarantie immer mehr ein im Erhöhungsmarkt der Berufsunfähigkeitsversicherung. Aber wir sind ganz optimistisch, dass die Baloise weiterhin am Ball bleibt, ab und zu werden wir und die Kollegen den Finger aber wieder in die (nicht mehr so tiefe) Wunde legen.