Was muss ich nach einer Heirat in der Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?

In der Regel nimmt eine Person nach der Hochzeit den Nachnamen des Partners an. Dies musst Du Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung mitteilen, aber auch natürlich jeder anderen Gesellschaft. Es gibt nach unserer Kenntnis aber keine besonderen Fristen, in welchem Zeitraum Du Deinen neuen Namen nach der Heirat der Versicherung mitteilen musst. Es ist ja quasi keine “Gefahrenerhöhung” 🙂. Hab also keine Angst, irgendwelche Fristen zu verpassen oder gar die Bedenken zu haben, dass der Versicherer nicht zahlen muss im Leistungsfall, da die Meldung der Hochzeit zu spät kam. Mach es einfach in einem “Abwasch”, wahrscheinlich musst Du es auch anderen Dienstleistern mitteilen - angefangen vom Handyvertrag bis zum Arbeitgeber. 

Sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Altersvorsorge kombiniert worden sein, kann ggf. der Begünstigte überprüft werden. Früher wurden oftmals Eltern oder Geschwister genannt, hier kann nun der Ehepartner eingesetzt werden (falls gewünscht natürlich). 

Wie melde ich die Namensänderung nach der Heirat?

Du schreibst einfach Deinem Anbieter in der Berufsunfähigkeitsversicherung, dass Du nun einen neuen Nachnahme besitzt. Das kann relativ formlos sein ala

“Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit möchte ich Ihnen mitteilen, dass ich aufgrund meiner Heirat einen neuen Nachnahmen habe. Dieser lautet nun Müller, vorher war dieser Mustermann. Bitte legen Sie dies zu Ihren Akten!

Mit freundlichen Grüßen”

Zudem legst Du idealerweise die aktuelle Eheurkunde / Heiratsurkunde bei.
Bist Du bei uns Kunde, dann erledigen wir den Vorgang für Dich. Lade bitte die Eheurkunde dann einfach im digitalen Versicherungsordner simplr hoch und gib uns Bescheid, soweit Du dies nicht eh schon über unseren Jahrescheck gemacht hast.

Hat die Namensänderung / Heirat eigentlich generell Einfluss auf meine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein, eigentlich nicht. Es ist quasi ein formaler Akt.
Einige Anbieter wie die LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung haben aber einen kleinen Rabatt in ihrem Tarifwerk hinterlegt, wenn die Person verheiratet ist und sich mindestens ein Kind im Haushalt befindet. Nur die Heirat allein genügt also nicht. Diesen kleinen Rabatt gibt es aber nur bei Antragstellung, nicht für bestehende Verträge.

Interessant dürfte aber die Möglichkeit sein, dass Du aufgrund der Heirat nun einen außerordentlichen Grund (= ereignisabhängig) hast, Deine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhöhen, dank einer Nachversicherung. Eine Heirat dürfte quasi bei jedem Anbieter in der BU ein Grund sein, zu erhöhen - egal wie gut oder wie schlecht die Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Insbesondere, wenn Du seit langem schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt und diese nicht wirklich mit Deinem Gehalt gestiegen ist, kann die Heirat ein guter Grund sein, die Arbeitskraftabsicherung anzupassen (denn alleine durch die Beitragsdynamik kommst Du wahrscheinlich auf kein angemessenes Niveau). 

Wie hoch kann ich die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen nach einer Heirat?

Das ist wiederum sehr unterschiedlich von Gesellschaft zu Gesellschaft, von Tarif zu Tarif. Hier müssen wir folgende Eckdaten beachten:

• Eine Erhöhung aufgrund einer Heirat muss immer angemessen sein in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Grob über den Daumen sind es 60 Prozent vom Bruttogehalt. Verdienst Du also 4.000 Euro brutto, können 2.400 Euro abgesichert werden. Hast Du einen etwas älteren Vertrag, der noch nie angepasst wurde, mit 1.200 Euro, so bleibt viel Luft nach oben. Warum eine regelmäßige Anpassung wichtig ist, siehst Du im Artikel “Abzüge im Leistungsfall”.
• Die Nachversicherung aufgrund einer Eheschließung ist meistens gedeckelt. Die meiste Form dürfte bei 500 Euro pro Ereignis sein, manche Versicherer gehen über mit 50 Prozent der aktuell abgesicherten Summe. Hier gibt es derzeit aber größere Unterschiede von Versicherer zu Versicherer.
• Die Ereignisse haben aber einen gewissen Deckel bzgl. des Alters. Sprich, man kann nur bis zum 40., 45. oder 50. Lebensjahr aufgrund einer Hochzeit seine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen. Je jünger Dein Vertrag, desto kundenfreundlicher ist dies geregelt. Anders als früher sind Eheschließungen mit Mitte 40 gar nicht mal so selten. 

Zudem sollte immer beachtet werden, dass die einzelnen Versicherer / Tarife auch allgemeine Deckel bei der Nachversicherung haben. Diese liegen oftmals bei 2.500 Euro (wie bei der Zurich,Universa, AXA, Stuttgarter, …), teilweise mittlerweile bei 3.000 Euro (HDI, Nürnberger, Bayerische, ….) und bei wenigen sogar darüber wie bei der Baloise (4.000 Euro) oder sogar 10.000 Euro bei der Canada Life. Keinen solchen Deckel gibt es bei der Allianz, Condor oder Continentale, diese haben aber über die gesamte Laufzeit einen Deckel von z.B. 1.500 Euro an möglichen Erhöhungen. Aber da kratzen wir jetzt nur an der Oberfläche. Wenn Du also gerade geheiratet hast, hilft der Blick in die aktuellen Bedingungen Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Oder frag uns, falls wir Deinen Vertrag betreuen. Immerhin haben wir im Unternehmen eine Person angestellt, die sich vorzugsweise nur um die Thematik der Nachversicherung im Hause Bierl kümmert. Sie träumt angeblich schon nachts von der wunderbaren Welt der Erhöhungsmöglichkeiten….

Die Heirat ist somit ein guter Grund, generell seine aktuelle Absicherung zu prüfen und eventuell anzupassen. Immerhin geht man jetzt nicht mehr alleine durchs Leben, sondern zu zweit. Vielleicht sogar bald zu dritt oder mehr, Familienplanung steht dann ja auch bei manchen alsbald an - ob durch die Geburt oder die Adoption eines Kindes. In diesem Zuge sollte beachtet werden, dass man während der Elternzeit die Berufsunfähigkeitsversicherung i.d.R. nicht erhöhen kann, da es an der mangelnden finanziellen Angemessenheit scheitert - während der Lebensphase Elternzeit können oftmals maximal 1.500 Euro abgesichert werden.

Die wichtigste Nachricht haben wir fast vergessen. Aufgrund der Hochzeit / Heirat kannst Du die Berufsunfähigkeitsversicherung natürlich ohne erneute Beantwortung von Gesundheitsfragen anpassen. Bei guten Versicherern sogar ohne erneute Risikoprüfung statt nur Gesundheitsprüfung. Sprich, es wird auch nicht nach Deinem aktuellen Beruf, neuen Hobbys, geplanten Auslandsaufenthalten oder dem Raucherstatus gefragt.

Spezielle Anlässe sind bekanntlich oftmals ein Grund für vereinfachte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Unterpunkt sind hierbei sicherlich vereinfachte Gesundheitsfragen aufgrund einer Immobilienfinanzierung. Da gibt es langsam aber sicher einen kleinen Trend. 

Nach unserem Kenntnisstand gibt gab es auch einen Anbieter, der aufgrund einer Heirat vereinfachte Gesundheitsfragen anbietet. Das ist war die Barmenia Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese bietet bot Dir nach der Hochzeit innerhalb von sechs Monaten eine stark verkürzte Gesundheitsprüfung an für eine Absicherung von bis zu 1.750 Euro. Die Barmenia fusionierte aber mit der Gothaer und somit stellte die Barmenia Ihre BU-Versicherung ein und somit auch die folgende Sonderaktion. Es kann aber evtl. sein, dass diese Aktion wieder aufgelebt wird und somit lassen wir diese mal zur Kenntnis in diesem Beitrag. 

So sind die Gesundheitsfragen aufgrund einer Heirat bei der Barmenia:

Wahrscheinlich gibt es aber für Dich auch weitere Aktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen. Viele Anbieter bieten für “junge” Personen unter 30 / 35 Jahre einen verkürzten Fragenkatalog an, ebenso bei bestimmten Berufsgruppen wie Ärzte, Ingenieure, MINTler, Kammerberufler oder auch Studenten (falls relativ früh geheiratet wird). Aber hab grundsätzlich keine Angst vor einer Ja-Antwort im Antrag bzw. vorher bei der anonymen Risikovoranfrage - sauber aufbereitet, ist eine Ja-Antwort kein Problem. Mehr dazu unter unserer Vorgehensweise zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Mit diesem kleinen Ratgeber gehen wir nun auf die Auswirkungen der Heirat in der Berufsunfähigkeitsversicherung ein - für andere Versicherungssparten hat eine Heirat ggf. größeren Einfluss, teilweise können (wenn noch nicht geschehen) manche Versicherungen zusammengelegt werden wie z.B. die private Haftpflicht, Rechtsschutzversicherung oder es kann die Unfallversicherung überprüft werden (es gibt oftmals einen Mehrpersonenrabatt).