Die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung im großen Test 2024

Wenn Du ein eifriger Leser bei uns auf der Homepage zu unseren Erfahrungsberichten zur BU-Versicherung bist, dann weißt Du, was jetzt folgen wird. Nämlich gehen wir zu Beginn erst einmal auf die Geschichte des Unternehmens ein. Diese fällt bei der Europa aber ein bisschen kürzer aus, als bei anderen Versicherern. Der Grund ist so banal wie einfach, denn die Europa wurde nicht wie viele andere Versicherer im 19. Jahrhundert (also zwischen 1800 und 1899) gegründet, sondern erst im Jahr 1959, inmitten des Wirtschaftsaufschwungs nach dem Zweiten Weltkrieg. Die Gründung erfolgte damals als “Europa Krankenversicherung AG (in den Jahren zuvor gab es eher Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit)”, genau zehn Jahre später wurde die Europa Lebensversicherung AG gegründet und kurz darauf auch das Sachunternehmen (wozu Sparten wie die Haftpflicht, Gebäudeabsicherung, Unfall, etc. gehören). Soweit alles recht normal. Der größte Einschnitt folgte aber in den 1980er, denn

die Europa Versicherung wurde von der Continentale Versicherung übernommen.

Wenn Du jetzt also einen Vertrag bei der Europa abschließt, bist Du auch indirekt Kunde bei der Continentale. Wir werden es im weiteren Verlauf noch merken, dass die Tarife der Europa sowie der Berufsunfähigkeitsversicherung der Continentale teilweise recht ähnlich sind und es sich bei manchen Bereichen nur um die günstigere Variante handelt. Die Europa ist im Verbund der Continentale quasi der “günstige” Direktversicherer, ohne eigenen Außendienst. Viel mehr Informationen über die Geschichte der Europa finden wir aber schon nicht, man hält sich sehr karg auf ihrer Internetseite, Wikipedia oder sonstigen Nachschlagewerken. Andere Versicherer bringen gefühlt ganze Bände heraus über ihre Geschichte und den bisherigen Verlauf, bei der Europa ist dies nicht so. Dafür findet man überall, wie toll man doch sei und wirbt sehr stark mit Testergebnissen und Auszeichnungen. Da findet man mit uns genau die Richtigen. Das ist jetzt aber etwas Ironie, wie man unschwer im Artikel “Testsieger Berufsunfähigkeitsversicherung” erkennen kann. Wir sehen nämlich diese Siegel, Ratings und Co. grundsätzlich sehr kritisch. Hier muss man sich ein bisschen damit beschäftigen, dass eine ganze Industrie vom Verkauf von Ratings und dem Emblem “Testsieger”, sowie guten Noten lebt. Es ist nachvollziehbar, dass man als Verbraucher einen gewissen Halt im Dschungel der Versicherungswelt sucht, aber Ratings und Testergebnisse sind oftmals kein guter Ratgeber.

Funfact: Sucht man in Google nach “Europa Berufsunfähigkeitsversicherung”, wirbt man sehr offensiv mit dem Testergebnis in der Finanztest.

Ebenso auch im gesponserten Suchergebnis: 

Was gibt es für Sparten bei der Europa Versicherung?

Folgende Sparten gibt es bei der Europa:

• Da sich dieser Artikel um die BU-Versicherung der Europa handelt, ist es nicht unschwer zu erkennen, dass man Produkte der Lebensversicherung anbietet. Hier gehören auch noch weitere Sparten dazu, wie die private Rentenversicherung sowie natürlich auch die Risikolebensversicherung. In Sachen Werbung eines der Schwerpunkte vonseiten des Versicherers. Hier glänzt man auch wieder mit sehr günstigen Beiträgen. Ab und zu vermitteln wir hier auch die Europa, denn im Zuge einer Immobilienfinanzierung kann die Sonderaktion mit verkürzten Gesundheitsfragen sogar rückwirkend nach Darlehensunterschrift für 24 Monate gelten. Ein Novum. Ebenso fast ein Novum, dass die Europa noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung anbietet, hingegen fehlt aber eine Grundfähigkeitsversicherung noch in der Angebotsauswahl. 
• Durchaus einen großen Schwerpunkt stellt auch die Vermittlung der Sachversicherung dar. Hiermit meinen wir die diversen Haftpflichtversicherungen, Hausrat- und Wohngebäudeversicherung und auch die Kfz-Versicherung. In unserer Wahrnehmung ist die Sparte Sachversicherung vonseiten der Europa nicht sehr ausgeprägt, dies kann aber auch nur ein subjektives und kein objektives Gefühl sein. 
• Die Gründung der Europa war unter dem Deckmantel der Krankenversicherung, von daher müsste der Versicherer aus Köln eigentlich auch eine Krankensparte haben. Jein. Man bietet eigentlich nur noch eine Zahnzusatzversicherung, Auslandskrankenversicherung sowie eine Gruppenkrankenversicherung an. Also sehr dezent unterwegs und eine private Krankenvollversicherung sucht man bei der Europa vergebens. Selbst z.B. die Zahnzusatzversicherung dürfte dann rein rechtlich unter der Sachsparte laufen. Offiziell wird es somit keine Europa-Krankenversicherung mehr geben, die Sparte wurde im Jahr 2010 auch verschmolzen.
• Eine Rechtsschutzversicherung, Investmentfonds oder gar einen Bausparer bietet die Europa nicht an. Finden wir aber gut, Kerngeschäft konzentriere sind wir große Anhänger.

Über wen bietet die Europa ihre Versicherungen an?

Wie wir nicht unschwer erkennen durften, bietet die Europa ihre Produkte vor allem direkt beim Endkunden an. Bis das Internet Einzug erhielt, konnten vor allem per Telefon die Abschlüsse und die vorherige Beratung erfolgen, heutzutage bietet man auf der Homepage natürlich Informationen und die Abschlussmöglichkeiten an. Man ist also ein Direktversicherer und besitzt somit auch keinen eigenen Außendienst / Ausschließlichkeitsorganisation, so wie der Mutterkonzern Continentale. So ähnlich ist es ja auch bei anderen Versicherern wie der CosmosDirekt. Einen ähnlichen Ruf / Geschäftsmodell hatte auch die Hannoversche, diese hat sich nun aber sehr für den freien Markt und somit dem Versicherungsmakler geöffnet und buhlt nun auch um die Gunst von freien Beratern.

Abschluss über Vergleichsportale sowie Makler möglich

Es ist aber nicht so, dass man sich beim Vertragsabschluss immer direkt nur an die Europa wenden muss. Zum einen findet man sich wieder in Vergleichsportalen wie Check24. Ob Hausratversicherung oder Risikoleben - jeweils wäre die Europa mit dabei. Da Check24 auch nichts anderes macht wie wir & ist (= Versicherungsmakler), verwundert es auch nicht, dass auch wir als freier und neutraler Berater auch die Produkte von der Europa Versicherung abschließen können. Wir haben es ja schon angedeutet, auch wir haben hin und wieder die Risikoleben der Europa vermittelt. In diesem Bereich buhlt der Versicherer auch sehr stark um Versicherungsmakler, nach unserem Gefühl ist dies aber schon die einzige Sparte. In allen anderen möglichen Sparten kann zwar wahrscheinlich ein Vertrag gemacht werden, aber der Fokus liegt nicht wirklich darauf. Das schließt auch ein bisschen die Sparte der Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Währenddessen wir immer wieder mit (Werbe) Informationen zur RLV der Europa konfrontiert werden, hält man sich mit der BU-Versicherung merklich zurück. Eigentlich komisch. 

• Wer gerne einen Rechner benutzt, kann natürlich auch unseren Vergleichsrechner zur Berufsunfähigkeitsversicherung bemühen. Beachte aber, dass wir diese Vorgehensweise nicht als zielführend ansehen. Für eine erste Indikation kann es Dir jedoch eine grobe Richtung geben.

Einen nicht unwesentlichen Schwerpunkt in unserer Beratung stellen die Gesundheitsfragen in der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Damit schließt sich auch der Kreis mit einer der größten Ängste vonseiten vieler Interessenten “Die BU-Versicherung drückt sich vor der Zahlung und sucht irgendeinen Grund, weshalb sie nicht leisten muss”. Eine saubere und kundenorientierte Aufbereitung der Gesundheitsfragen kann hier schon mal den Wind aus den Segeln nehmen und dem Verbraucher ein gutes Gefühl vermitteln und Klarheit im Leistungsfall geben. So meiden wir mittlerweile durchaus Versicherer, welche in unseren Augen Fallstricke in den Gesundheitsfragen eingebaut haben, denn die Furcht vor einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung ist natürlich sehr groß. Es geht in der BU-Versicherung ja nicht um wenige Euro, sondern im schlimmsten Fall bewegst Du Dich im Millionenbereich. Bei Unklarheiten bzgl. der eigenen Gesundheitshistorie sollte man auch seine eigene Krankenakte anfordern und diese sauber durchgehen. Dieses Vorgehen ist jetzt aber unabhängig von der Europa Versicherung, sondern gilt allgemein auch bei jedem anderen Versicherer. 

So sind die Gesundheitsfragen der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Tja, so sind nun die Antragsfragen der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung zur Gesundheitsprüfung. Hier können wir auf den ersten Blick durchaus ein Lob aussprechen. Es gibt eine einigermaßen faire Fragestellung mit

Sind Sie in den letzten 5 Jahren untersucht, beraten oder behandelt worden?

Es gibt ja immer noch sehr kundenunfreundliche Fragestellungen, die sehr offen formuliert sind und nach Beschwerden in den letzten fünf Jahren fragen. Bei der Europa gibt es noch den Abfragezeitraum von fünf Jahren, mittlerweile setzen sich auch in den normalen Gesundheitsfragen teilweise sogar drei Jahre durch, die Gothaer hat es in ihrem Update 2023 eingeführt, die Canada Life nun Mitte 2024 übernommen. 

Einen komplett offenen Fragenkatalog mit über fünf Jahren Beschwerden sehen wir daher als gefährlich an. Es gibt bei der Europa Versicherung aber eine verkürzte Nachfrage nach Beschwerden mit:

Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 3 Monaten Gesundheitsstörungen oder Beschwerden?

Dies finden wir aber relativ normal und für das Kollektiv sogar gut. Nicht wenige Interessenten kommen zu uns und fragen: “Ich habe bald vor eine Psychotherapie zu machen, kann ich noch schnell eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?” Der Wunsch mag nachvollziehbar sein, aber für das Versichertenkollektiv wäre dies sehr ungünstig. Von daher können wir einer Beschwerdefrage von drei bis sechs Monaten sogar etwas Gutes im Antrag abgewinnen, ähnliches finden wir ja auch bei den Gesundheitsfragen der LV 1871, Baloise oder HDI. Der Unterschied zu anderen Versicherern ist vielleicht auch noch, dass die Europa nach Gesundheitsstörungen und nicht nur Beschwerden fragt. Was ist mit dem Kreuzbandriss von vor 13 Jahren? Das Knie ist nie mehr so wie vorher, wie definiert man also eine Gesundheitsstörung? Die dreimonatige Fragestellung nach Beschwerden hätten wir uns eher gewünscht vonseiten der Europa. 

Wobei, sieht man sich die Gesundheitsprüfung der Europa etwas genauer an, erkennen wir nochmal eine zeitlich unbegrenzte Abfrage mit:

“Bestehen bei Ihnen chronische Erkrankungen bzw. dauerhafte körperliche Behinderungen?”

Z.B. gehören hier dauerhafte Atemwegserkrankungen, Schuppenflechte oder auch ein Tinnitus mit dazu, auch wenn man deshalb keine Beschwerden in den letzten drei Monaten hatte. Der Begriff chronische Krankheit kann sehr weit gefasst sein. Im Zweifel bitte immer angeben und nicht händeringend nach einem Schlupfloch suchen. Man kann es sich eigentlich merken mit “Solange ich mir nicht sicher bin, ob ich es angeben muss, dann muss man es meistens angeben”. Schenk dem Versicherer reinen Wein ein und gut ist.

Die Frage nach stationären Aufenthalten wird zehn Jahre gefragt

Auch hier keine Besonderheit bei der Europa. Über zehn Jahre gibt es folgende Fragestellung:

“Wurden Sie in den letzten 10 Jahren in Krankenhäusern oder Kuranstalten stationär behandelt?”

Gut finden wir, dass es das Wörtchen stationär gibt, Du musst also mindestens eine Übernachtung im Krankenhaus vollzogen haben. Die Notaufnahme einer Klinik am Wochenende muss also nicht angegeben werden. Zehn Jahre an sich ist aber ein relativ langer Zeitraum, immer mehr Versicherer fragen deshalb nur noch fünf Jahre nach stationären Aufenthalten nach, so z.B. bei den Updates zu den Gesundheitsfragen der Hannoverschen sowie der Baloise im Oktober 2023. Bei der Europa finden wir also eine Sache gut und eine könnte etwas besser sein. 

Nicht vergessen - Angabe zum Osteopathen, Physiotherapeuten und Co.

Was gerne vergessen werden könnte im Antrag zur Europa Berufsunfähigkeitsversicherung: Mit der Fragestellung

Sind oder waren Sie in den letzten 5 Jahren in ambulanter Behandlung von Ärzten oder Angehörigen sonstiger Gesundheitsberufe?”

müssen sämtliche Behandlungen auch bei nicht ärztlichen Therapeuten angeben werden. Das sind z.B.:

• Physiotherapeuten
• Ergotherapeuten
• Logopäden
• Osteopathen
• Heilpraktiker
• Akupunktur-Therapeuten

Bitte dies im Antrag zur Europa BU-Versicherung auf keinen Fall vergessen und nicht auf die leichte Schulter nehmen.

Frage zu abgelehnten Anträgen, Hobbys, Auslandsaufenthalten bei der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Nicht nur Gesundheitsangaben musst Du bei der Europa im Antragsverfahren zur BU-Versicherung machen, sondern auch weitere Angaben. Da gehört sich z.B. die Frage dazu, ob Du gefährliche Hobbys in der Freizeit ausübst. Die Frage lautet folgendermaßen:

“Betreiben Sie Sportarten oder Hobbys, bei denen besondere Gefahren bestehen?”

Diese Frage nach Freizeitaktivitäten ist erstmal sehr grob gefasst. Im Antragsprozess kann man aber auf so ein kleines “I” für Information klicken und es kommt eine nähere Beschreibung mit

“z.B. Flugrisiko/Drachenfliegen/Fallschirmspringen, Klettern, Tauchen, Extremsportarten, Kampfsportarten, Teilnahme an Wettbewerben/Rennfahrten.”

Als wichtig zu wissen gilt - es ist nur eine beispielhafte Aufzählung. Nicht Du entscheidest, ob Du ein Hobby nicht angeben musst, sondern der Versicherer. Es gilt also ähnliches wie bei den Gesundheitsfragen. Im Zweifel bitte sauber angeben. Hierzu favorisieren wir auf keinen Fall einen Fragebogen von der Europa zu Hobbys, sondern es sollte immer eine Eigenerklärung mit Deinen Worten erfolgen. Auf die Thematik Fragebögen in der Berufsunfähigkeitsversicherung kommen wir aber noch später zu sprechen.

Nach Gefahren im Beruf wird im Antrag der Europa ebenso gefragt mit der genauen Definition von:

“z.B. Umgang mit gesundheitsgefährdenden, radioaktiven, explosiven Stoffen oder Strahlen, Aufenthalt in Krisengebieten.”

Auch hier gilt - Im Zweifel bitte eine Angabe machen, damit Du einen rechtssicheren und sauberen Vertrag in den Händen hältst.

Keine Abfrage nach abgelehnten Anträgen vonseiten der Europa, aber generell eine Nachfrage

Nicht wenige Interessenten von uns probieren erstmal auf eigene Faust eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Oftmals über ein Portal, manchmal aber auch über einen unwissenden Vermittler. Das Ergebnis ist dann teilweise nicht so gewünscht wie erwartet. Zuschläge, Ablehnungen, Ausschlüsse sind die Folge. Bei manchen Versicherern müsste man es angeben, wenn man in den letzten Jahren schon mal einen Antrag gestellt hat, welcher nicht normal angenommen wurde. Bei der Europa ist dies nicht der Fall und man nimmt derzeit also diesen Trend auf. Wobei, sieht man sich den Wortlaut genau an mit:

“Bestehen bereits Absicherungen für den Todesfall, den Fall einer Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit oder den Verlust von Grundfähigkeiten oder wurden solche in den letzten 5 Jahren beantragt”

Dann müssen sämtliche Versicherungen angegeben werden, welche in den letzten fünf Jahren abgeschlossen worden sind. Normale Annahmen, welche wieder gekündigt wurden. Man muss halt keine Information darüber geben, wie diese Versicherungen damals angenommen worden sind. 

Die Frage nach Auslandsaufenthalt ist unterschiedlich zu bewerten

Bei der Europa gibt es im BU-Antrag folgende Anfrage zum künftigen Auslandsaufenthalt:

“Beabsichtigen Sie, sich innerhalb der nächsten 12 Monate länger als 3 Monate in einem Land außerhalb der Europäischen Union aufzuhalten? Grund des Auslandsaufenthalts?”

Auslandsaufenthalte außerhalb der EU müssen also angegeben werden. Dazu zählen z.B. auch das Auslandssemester in der Schweiz, Schottland oder Norwegen. Hier hätten wir uns den gesamten Einschluss von Europa oder zumindest von weiteren Ländern gewünscht. I.d.R. dürfte es vonseiten der Europa aber normal angenommen werden. 

Drogenkonsum & Rauchverhalten bei der Europa

Wie die meisten Versicherer, macht die Europa mittlerweile auch einen Unterschied, ob Du Raucher oder Nichtraucher bist, die Grenze liegt auch wieder bei zwölf Monaten, wie man der hauseigenen Definition entnehmen kann:

“Nichtraucher ist, wer in den letzten zwölf Monaten vor Antragstellung nicht aktiv Nikotin durch Rauchen oder Inhalieren aufgenommen hat und auch beabsichtigt, dies in Zukunft nicht zu tun.”

Der Mehrbeitrag für Raucher beträgt bei der Europa ca. zehn Prozent. Dieser entfällt nach unserer Kenntnis auch nicht, wenn Du mittlerweile Nichtraucher geworden bist. Einmal drin im Tarif, dann bleibt es auch so. 

Drogenkonsum wird bei der Europa so im BU-Antrag nachgefragt:

“Nehmen oder nahmen Sie in den letzten 5 Jahren Drogen, drogenähnliche Substanzen oder Betäubungsmittel? Wurden Sie in den letzten 5 Jahren deswegen oder aufgrund deren Folgen beraten oder behandelt?”

Der Drogenkonsum in den letzten fünf Jahren muss also angegeben werden. Bei einigen anderen Versicherern wird nur nach einer Behandlung, Beratung oder Untersuchung in Zusammenhang mit dem Drogenkonsum gefragt. Hier gibt es mittlerweile relativ große Unterschiede, welche Du gerne dem Artikel “Drogenkonsum in der Berufsunfähigkeitsversicherung” entnehmen kannst. Die Europa hat eine so lala Regelung, aber grundsätzlich nicht schlecht für das Versichertenkollektiv.

Gibt es bei der Europa verkürzte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein, nach unserem Kenntnisstand gibt es im Moment keine Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen vonseiten der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung. Das finden wir an sich nicht negativ, da eine zu lasche Gesundheitsprüfung ein bisschen negativ für das Kollektiv sein könnte. Trotzdem setzen sich aber immer mehr Aktionen durch. Davon gibt es nun in unseren Augen sehr gefährliche Aktionen, aber auch sehr gute und zielgerichtete Möglichkeiten einer reduzierten Gesundheitsprüfung. Oftmals profitieren junge Leute unter 30 / 35 Jahren von einer verkürzten Gesundheitsprüfung, teilweise aber auch spezielle Berufsgruppen wie Ärzte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Steuerberater oder Notare. Bei der Europa ist uns aber keine Aktion bekannt. Somit gibt es selbstverständlich auch keine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen vonseiten der Europa Versicherung. 

Anders als bei der Continentalen gibt es vonseiten der Europa nach unserer Kenntnis nach auch keine Beitragsbefreiung der Altersvorsorgebeiträge bei Berufsunfähigkeit bzw. generell einen immer beliebteren BU-Airbag. 

Kurzer Schwenk zur Risikolebensversicherung: Hier sieht man schon, dass sich die Europa mit diversen Aktionen auseinandergesetzt hat. So gibt es sowohl bei der Geburt eines Kindes eine verkürzte Gesundheitsprüfung, als auch bei einer Immobilienfinanzierung. 

• Eine aktuelle Übersicht über alle Aktionen am Markt bekommst Du unter “Aktionen Vereinfachte & wenige Gesundheitsfragen Risikolebensversicherung”.

Kann man bei der Europa eine anonyme Risikovoranfrage stellen für die BU-Versicherung?

Ja, bei der Europa kann eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Wir vermitteln zwar nicht unbedingt die BU-Versicherung, aber in der Risikolebensversicherung wäre eine Vorabanfrage ohne persönliche Daten möglich, von daher dürfte es ebenso auch für die Sparte der BU-Versicherung gelten. Die Qualität der Risikoprüfung können wir aber nicht bewerten. Wenn diese aber genauso “gut” ist, wie beim Mutterkonzern Continentale, dann gibt es keinen Mehrwert. Die Risikoprüfung der Continentalen in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist in unseren Augen doch mehr als bescheiden und stark ausbaufähig, kann mit der Spitzenklasse nicht ansatzweise mithalten. 

Die Möglichkeit einer anonymen Risikovoranfrage dürfte aber nur über einen Versicherungsmakler möglich sein. Du selber kannst ja nicht anonym bei der Europa anfragen, da Du ja irgendwie die Europa kontaktieren müsstest. Ok, Du kannst Dir eine Fake-Mailadresse mit Fake-Namen überlegen, aber wäre dann der Weg über einen spezialisierten Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung nicht einfacher? Die Beiträge sind übrigens auf den Cent identisch - egal, ob Du direkt bei der Europa abschließt oder über einen Makler. Du kaufst Dir aber das komplette Know-how kostenfrei ein.

Eingabe Deiner gesundheitlichen Ja-Antwort über die Online-Strecke der Europa

Wie geht man aber damit um, wenn man eine Ja-Antwort als Verbraucher bei der Gesellschaft hat? Klickt man an, dass man wegen Asthma in den letzten fünf Jahren in Behandlung war, eröffnet sich folgendes Feld:

Es folgt also keine Risikobewertung am “Point of Sale”, sondern es kommt letztendlich zur manuellen Risikoprüfung nach erfolgter Antragsstellung vonseiten der Europa Versicherung. Modern sieht ein bisschen anders aus. Hier unterscheiden sich die Wege eines guten Versicherungsmaklers mit kurzen Kontakten zur Risikoprüfung doch erheblich zu dieser Onlineabschlussstrecke. Man gibt die Möglichkeit der anonymen Risikovoranfragen komplett aus der Hand. Viele Interessenten haben von uns eine (leichtgradige) Skoliose, immer mal Wirbelsäulenbeschwerden, Hashimoto oder sonstiges - wir klären diese Vorerkrankungen immer vorher ab, nicht erst bei der Antragsstellung wie bei der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung. Ebenso kann man die leidige Thematik der Falschabrechnung in der Krankenakte viel besser aufklären, als bei einer Antragstellung. Zudem sollte man sich bei einer guten BU-Beratung nicht nur auf eine Gesellschaft einschießen, denn die Annahmequote kann sich teilweise erheblich unterscheiden. Es kann durchaus sein, dass es bei Versicherer A eine Ablehnung gibt, bei Versicherung B aber eine normale Annahme, wenn es nicht gerade Knockout Diagnosen wie Multiple Sklerose sind. 

Wie wäre aber der optimale Weg zur BU-Versicherung bei der Europa Versicherung?

Sollte Dich der Vorgang nicht direkt abschrecken, so empfiehlt sich in unseren Augen folgende Vorgehensweise zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Besser wäre aber die saubere Aufbereitung über einen versierten Makler mit Schwerpunkt BU - das können wir sein oder natürlich auch andere geschätzte Kollegen. 

• Ein wichtiges Werkzeug in unserer Beratung sind ärztliche Stellungnahmen & Atteste zum BU Antrag / Risikovoranfrage. Du musst Dir immer bewusst sein, dass die Ärzte Deine wichtigsten Verbündeten sind, um die passende BU-Versicherung zu bekommen. Auch wenn es Falschabrechnungen gab - sei immer freundlich bei den Göttern in Weiß. Bitte das Attest also so aufbauen mit “WAS war WANN, WARUM, WIE wurde behandelt, wann war WIEDER GUT”.  
• Ebenso sind wir sehr große Freunde von Eigenerklärungen in unserem Gesundheitsdaten-Beiblatt. Schreibe also den jeweiligen Gefahrenumstand mit eigenen Worten sauber auf. Bei der Europa wäre es im freien Feld, wie man oben sieht. Aber wir finden das Format ausbaufähig und schätzen eher unser Beiblatt bzw. einen frei formulierten Text. 
• Wir haben keine spezifischen Informationen darüber, wie die Europa die Handhabung von Fragebögen in der Berufsunfähigkeitsversicherung sieht. Aus unserer Perspektive ist es jedoch ratsam, möglichst auf Fragebögen zu verzichten. Diese Formulare neigen dazu, stark nach dem Ja/Nein-Schema strukturiert zu sein und lassen wenig Spielraum für individuelle Erklärungen – weshalb wir auch Eigenerklärungen und Gesundheitsdaten-Beiblätter empfehlen. Während wir nicht wissen, wie die Europa unsere Vorgehensweise bewerten wird, sind unsere Risikoprüfer und Entscheider bei anderen Versicherern bereits auf unsere umfassende Methodik eingestellt. Es kommt jedoch vor, dass einige Versicherer oder Sachbearbeiter, einschließlich der PKV, Schwierigkeiten mit unserer detaillierten Herangehensweise haben. 

Falls Du Dich über die häufigsten Fallstricke informieren möchtest, so sei Dir unser Artikel “Die größten Fehler in der Risikovoranfrage” ans Herz gelegt. In diesem Zusammenhang sei auch noch unbedingt erwähnt, dass man niemals Voranfragen wahllos an sehr viele Versicherer weiterschickt, denn dann kommen auch nur schlechte Voten heraus und niemals eine enge Bindung zu guten Underwritern, Gesellschaftsärzten oder Abteilungsleitern in der Risikoprüfung. Hierzu laden wir Dich gerne zu unseren Gedankengängen im Artikel “Warum fragt Ihr für meine BU-Voranfrage nicht bei 10 Gesellschaften an?” ein. Wirbt ein Vermittler damit, dass dieser bei 20 Gesellschaften anfragt, dann kannst Du diesen in die Tonne treten. Reines Marketing, ohne Mehrwert. Kein Spezialist.

Die Gesundheitsfragen haben wir hinter uns. Diese sind ok, ohne jedoch zu glänzen. Auf bayerisch würden wir sagen “bassd scho”. Kommen wir nun aber zum sehr interessanten Punkt der technischen Ausgestaltung in der BU-Versicherung. Diese entscheidet nämlich darüber, wie flexibel Du langfristig mit Deinem BU-Vertrag bist. Je jünger Du den Vertrag abschließt, desto wichtiger ist dieser Punkt. In unseren Testberichten erleben wir es immer wieder, dass insbesondere "gehypte“ Onlineanbieter hier regelrecht immer große Schwächen offenbaren. Nicht selten bekommen wir Anfragen wie:

“Obwohl ich nicht gerade eine steile Karriere verfolge, habe ich mich dennoch für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entschieden. Leider entspricht die Versicherung nicht dem Niveau meiner beruflichen Entwicklung. Ich leiste gute Arbeit, habe studiert, aber im Falle eines Ereignisses würde die aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung weder mich noch meine Familie ausreichend absichern. Mein bestehender Vertrag kann nicht mehr angepasst werden, und dazu kommen noch einige Vorerkrankungen".

Kommt ungünstigerweise immer wieder vor. Umso gespannter ist nun der Blick auf die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung und ob diese langfristig eine bedarfsgerechte Absicherung anbietet. Wir sind selber schon ganz wuschelig 😉.

2.A.: Beitragsdynamik in der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Beitragsdynamik spielt eine wesentliche Rolle für eine langfristig passende Absicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Während 2.500 Euro heute vielleicht ausreichend erscheinen mögen, wird deren Wert durch Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust in einigen Jahren deutlich sinken. Eine gute Beitragsdynamik sorgt dafür, dass die Versicherungssumme regelmäßig angepasst wird, um Deine Absicherung auf dem Niveau üblicher Gehaltssteigerungen zu halten. Daher ist es ratsam, die Beitragsdynamik so hoch wie möglich zu wählen. Niemand kann genau vorhersagen, wie sich die Inflation entwickeln wird – die Jahre 2022 und 2023 haben gezeigt, dass sie stark ansteigen kann. Es ist daher besser, einen höheren Betrag anzusetzen, als später eine Unterdeckung zu riskieren. Der Vorteil bei den meisten Versicherern ist, dass Du die Beitragsdynamik auch wieder anpassen oder aussetzen kannst, falls Du in einem Jahr keinen Bedarf hast oder Deine Pläne ändern solltest.

Jedoch sollte beachtet werden: Eine Beitragsdynamik (unabhängig davon, ob bei der Europa oder einem anderen Anbieter) kann keine signifikanten Gehaltssprünge oder eine anspruchsvolle Karriere vollständig kompensieren. Hier kommt der Punkt D zur Anwendung, der sich mit Nachversicherungsmöglichkeiten und Erhöhungen beschäftigt. Die Beitragsdynamik erfordert von Deiner Seite wenig Aufwand, da sie automatisch weiterläuft, ohne dass Du aktiv eingreifen musst.

So ist die Dynamik der Beiträge vonseiten der Europa geregelt

Das erste, grobe Foul finden wir direkt in der Antragsstrecke der Europa mit der Beitragsdynamik:

Es können nur folgende Dynamikarten bei der Europa-Versicherung ausgewählt werden:

• zwei Prozent
• drei Prozent
• Verbraucherpreisindex, mind. zwei Prozent, maximal aber sechs Prozent
• logischerweise keine Dynamik

Allgemein ist eine Beitragserhöhungsdynamik von maximal drei Prozent bereits eine eher magere Option bei uns. Diese Begrenzung wirkt insbesondere für junge Akademiker und gutverdienende Personen als unzureichend. Solche Beschränkungen gibt es zwar auch bei anderen Versicherern, sind dort jedoch meist nur für Schüler oder Studenten relevant. Bei Berufseintritt kann diese Begrenzung oft wieder angepasst werden. Man hätte zwar die Wahl des Verbraucherpreisindex, aber in normalen Jahren erfolgt dann nur eine Erhöhung von zwei Prozent, was für viele eindeutig zu gering sein dürfte. 

Was sind die weiteren Eckdaten der Beitragsdynamik von der Europa?

• Die Beitragsdynamik kann unbegrenzt widerrufen werden
• Solltest Du schon mal Leistungen wg. Berufsunfähigkeit erhalten haben, erlischt das Recht
• Die Dynamik endet fünf Jahre vor Vertragsende, spätestens aber bei einer mtl. BU-Rente von 7.500 Euro

Schade ist, dass die Dynamik erlischt, falls Du schon mal für einige Zeit berufsunfähig warst. Allgemein läuft die Beitragsdynamik bis fünf Jahre vor Vertragsende, dies ist ein guter Wert und dies sich immer weiter durch, so zuletzt auch beim Update der Bayerischen im Sommer 2024 (bei denen gings davor bis 55 Jahre). Wobei dies natürlich auch immer besser geht, bei der Beitragsdynamik der LV 1871 läuft es nämlich bis zum eigentlichen Endalter in der Berufsunfähigkeitsversicherung, ohne Deckel der 7.500 Euro. Für angehende Akademiker dürften die 7.500 Euro langfristig auch zu wenig sein, denk bitte immer an die Inflation und Co. - deshalb sollte im Zusammenhang mit der Europa eine Zwei-Vertragslösung anvisiert werden.

2.B.: Leistungsdynamik der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Nachdem wir die Beitragsdynamik betrachtet haben, die dafür sorgt, dass Deine BU-Rente vor dem Leistungsfall steigt, stellt sich die Frage: Wie verhält es sich im Leistungsfall? Nehmen wir an, Deine Absicherung beträgt 2.000 Euro. Diese Summe mag aktuell ausreichend erscheinen, aber durch Inflation wird sie mit der Zeit an Kaufkraft verlieren. Hier kommt die Leistungsdynamik oder garantierte Rentensteigerung ins Spiel (unterschiedliche Bezeichnungen, aber derselbe Zweck). Bei einer Leistungsdynamik von beispielsweise drei Prozent würde Deine BU-Rente im ersten Jahr auf 2.060 Euro steigen, im zweiten Jahr auf etwa 2.122 Euro und so weiter. Dies ist besonders wichtig für junge Menschen, da die Schwere einer Krankheit schwer vorhersehbar ist.

Komisches Unterfangen bei der Europa

Klicken wir den Tarifrechner auf der Seite der Europa durch, erscheint uns nirgendwo ein Hinweis / Button, wo man eine garantierte Rentensteigerung einbauen kann, in der Hauptseite der Eingabe sieht das so aus:

Bei der Auswahl der Bausteine folgendermaßen:

In den Vertragsbedingungen spricht man von einer möglichen Leistungsdynamik:

Das ist sehr dubios. Man bietet laut den allgemeinen Vertragsbedingungen der Europa eine Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung an, über den Tarifrechner gibt es aber keine Möglichkeit des Abschlusses. Absicht? Hat jemand nicht daran gedacht? Fiel es uns als Erstes auf?
Klicken wir den Europa-BU-Tarif in einem Maklervergleichsprogramm wie Morgen & Morgen an, erscheinen unterschiedliche Beiträge und somit gibt es die Möglichkeit einer Leistungsdynamik von ein, zwei oder drei Prozent (Marktgängig). Alles sehr mysteriös. Denkt die Europa vielleicht, dass die garantierte Rentensteigerung und die Mehrbeiträge potenzielle Onlineabschlüsse verschrecken können? Man mag es fast glauben. Auf jeden Fall gilt - es könnte eine Leistungsdynamik bei der Europa eingebaut werden, aber diese ist nur über Umwege möglich. 

• Ob das unbedingt Vertrauen schafft, lassen wir mal dahingestellt. Immerhin ist eine Leistungsdynamik durchaus etwas Sinnvolles, insbesondere für junge Personen.

2.C.: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Europa BU-Versicherung

Mitte der 2010er Jahre begann die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) ihren Siegeszug im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung führte diese Klausel ein, und mittlerweile bieten fast alle Versicherer eine solche Regelung an. Einige wenige, wie die Debeka, WGV, LVM, CosmosDirekt oder die WWK, machen hier eine Ausnahme und bieten keine AU-Klausel an.

Die Gelbe-Schein-Regelung erfreut sich zunehmender Beliebtheit, da sie den Leistungsauslöser erheblich vereinfacht. Statt zu überprüfen, ob Du Deinen Beruf noch zu mehr als 50 Prozent ausüben kannst, reicht nun die Krankschreibung eines Facharztes aus. Oft genügt bereits eine Krankschreibung von drei Monaten mit einer voraussichtlichen Dauer von weiteren drei Monaten, um schneller an Leistungen zu kommen. Dies ermöglicht es, in Ruhe den richtigen Antrag auf Berufsunfähigkeit vorzubereiten. Bei vielen Versicherern wird im Leistungsfall auch das „Guthaben“ an Monaten für die AU-Klausel wieder aufgefüllt.

Die Dauer der Leistungen variiert am Markt stark: Einige Versicherer, wie die Barmenia, Ergo, Hanse Merkur, Generali oder der Münchener Verein, bieten nur 18 Monate an. Eine Mehrheit der Anbieter, darunter die Nürnberger, Zurich, Württembergische, Swiss Life, HUK-Coburg, LV 1871, Dialog, DEVK, Continentale, AXA, Signal Iduna und Alte Leipziger, gewähren 24 Monate. Die längste Leistungsdauer, bis zu 36 Monate, bieten Versicherer wie die Allianz, Baloise, Condor, Gothaer, HDI, Universa und der Volkswohlbund an.

Durch diese schöne Infobox stellt sich natürlich die Frage, wie denn die Europa die Arbeitsunfähigkeitsklausel gelöst hat. Hierzu geben wir Dir einfach mal Einblick in die Vertragsbedingungen zur Arbeitsunfähigkeit vonseiten der Europa:

• Wie man hier feststellen kann, gibt es bei der Europa Versicherung die schlechte Form der Arbeitsunfähigkeitsklausel.

Zwei weitere Aspekte gibt es noch zu beachten

• Die Leistungsdauer beträgt maximal 24 Monate und ist somit im Mittelfeld anzusiedeln.
• Die AU-Klausel kann nicht separat ausgewählt werden, sondern nur im “PlusPaket”, welches auch weitere Leistungen mit dabei hat (Darauf kommen wir noch). 

Letzteren Punkt finden wir auch nicht so gut, da wir eher Freunde sind, dass man sich separat die gewünschte Absicherung einkauft. Immerhin beträgt der Mehrbeitrag für die Gelbe-Schein-Regelung + einige Zusatzfeatures doch um die 15 Prozent. Kein unerheblicher Wert.

Leider hat die Europa die Arbeitsunfähigkeitsthematik nicht wirklich zu unserer Zufriedenheit gelöst, da gibt es klar bessere Regelungen am Markt.

2.D.: Die Erhöhungsmöglichkeiten / Nachversicherungsoptionen bei der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Bisher konnte die Europa bei der technischen Ausgestaltung nicht wirklich überzeugen. Vielleicht punktet sie ja jetzt bei einem der wichtigsten Funktion, insbesondere für junge Leute. Die Nachversicherung & Erhöhungsmöglichkeiten. Diese entscheiden nämlich darüber, ob Dein Vertrag langfristig bedarfsgerecht ist, oder ob Du irgendwann mal an Deine Grenzen kommst. Da wir bevorzugt (Jung) Akademiker beraten, bekommt dieser Teil in unserer Beratung einen großen Stellenwert. 

Zu einem der wichtigsten Punkte kommen wir gleich zu Beginn - Verzichtet die Europa beim Ziehen der Nachversicherung nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung oder gar auf eine erneute Risikoprüfung?

Bei der Europa gibt es hierfür eine gute Regelung, denn die BU-Versicherung verzichtet auf eine erneute Risikoprüfung.

Das ist gut gelöst, wenngleich es mittlerweile eigentlich dem Marktstandard entspricht. 

Keinen Marktstandard stellt jedoch die Frist von sechs Monaten dar, in welcher die Erhöhung vonstattengeht. Das ist Makler- wie auch Kundenunfreundlich. Viele Kollegen arbeiten mit einem Jahresgespräch, wir arbeiten hier ja mit einem Jahrescheck. Es ist nicht mehr so, dass man wie vor einigen Jahren / Jahrzehnten nur regionale Kunden aus dem Dorf hat, denen man öfters über den Weg läuft und dann mitbekommt, dass die Person gerade geheiratet hat. Wir können die Ereignisse von Kunden nicht schmecken, von daher hilft uns ein Zeitraum von zwölf Monaten sehr. Bei der Europa sind es leider sechs Monate, dies kann einem schon mal durch die Schlappen rutschen. 

Die Möglichkeit der Nachversicherung gibt es bei der Europa Versicherung aber bis zum 50. Lebensjahr, das ist mittlerweile Standard. 

Bei welchen Gründen kann man die BU-Versicherung der Europa ohne Risikoprüfung erhöhen?

• Heirat der versicherten Person, 
• Geburt eines Kindes der versicherten Person,
• Adoption eines minderjährigen Kindes durch die versicherte Person, 
• Erreichen der Volljährigkeit der versicherten Person, 
• Scheidung oder Aufhebung der Lebenspartnerschaft im Sinne des Lebenspartnerschaftsgesetzes (LPartG) der versicherten Person, 
• Erhöhung des Einkommens der versicherten Person, die erstmalig zum Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung führt, 
• Steigerung des monatlichen Bruttoeinkommens der versicherten Person aus nicht selbstständiger Tätigkeit um mehr als zehn Prozent gegenüber dem monatlichen Durchschnittsbruttoeinkommen der letzten zwölf Monate, 
• Erhöhung des Einkommens der versicherten Person, die erstmalig zum Überschreiten der Pflichtversicherungsgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung führt, 
• erstmaliger Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit bei versicherten Schülern, Studenten und Auszubildenden, 
• erfolgreichem Abschluss einer Meisterprüfung durch die versicherte Person, 
• erstmaliger Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit der versicherten Person, sofern die versicherte Person aus dieser Tätigkeit ihr hauptsächliches Einkommen bezieht, 
• Aufnahme einer freiberuflichen oder selbstständigen Tätigkeit mit Kammerzugehörigkeit der versicherten Person, 
• erfolgreichem Abschluss einer Prüfung zum staatlich geprüften Techniker durch die versicherte Person, 
• erfolgreichem Abschluss einer Prüfung zum Fachwirt oder Betriebswirt (Uni, FH, DH, IHK, VFA, HwO, HWK) durch die versicherte Person, 
• Wegfall der Versicherungspflicht der versicherten Person in der gesetzlichen Rentenversicherung bei Handwerkern, 
• Erwerb einer selbst bewohnten Immobilie durch die versicherte Person, 
• Aufnahme eines Darlehens in Höhe von mindestens 50.000 Euro durch die versicherte Person zur Finanzierung eines Aus- oder Umbaus einer von dieser selbst bewohnten Immobilie.

Die üblichen Gründe für eine Nachversicherung sind auf jeden Fall abgedeckt, einschließlich der Scheidung, die bei nahezu allen Versicherern anerkannt ist. Allerdings finden wir diese klassischen Gründe oft unzureichend. Aus unserer Praxis, wie in unserem Artikel „Die BU-Nachversicherung in der Praxis bei den Bierls“ beschrieben, sollte heutzutage auch die Finanzierung einer Kapitalanlageimmobilie als Grund gelten, nicht nur der Erwerb einer eigengenutzten Immobilie. Prinzipiell dürfte aber meistens für jeden etwas vorhanden sein.

Wie hoch darf die Nachversicherung bei der Europa ausfallen?

Hier gibt es einige wichtige Punkte zu beachten:

• Die jährliche BU-Rente kann um maximal 6.000 Euro erhöht werden, was 500 Euro pro Monat entspricht.
• Insgesamt darf sich die BU-Rente während der Vertragslaufzeit um maximal 1.500 Euro erhöhen. Dies betrifft insbesondere Verträge negativ mit anfangs niedrigen Renten von etwa 500-1.000 Euro.
• Die Erhöhung darf maximal 25 Prozent der aktuellen BU-Rente betragen. Hast Du derzeit eine BU-Rente von 1.000 Euro und möchtest erhöhen, kannst Du bis zu 250 Euro mehr versichern. Eine Ausnahme besteht für Schüler, Studenten oder Azubis beim ersten Berufseinstieg: Hier sind Erhöhungen von bis zu 50 Prozent möglich. In diesem Fall wäre eine Erhöhung von 1.000 Euro auf 1.500 Euro erlaubt. Wenn Du das Karriere-Paket vereinbart hast, kann die Rente beim Berufseinstieg auf bis zu 2.500 Euro verdoppelt werden.
• Die BU-Rente darf insgesamt nicht mehr als 7.500 Euro betragen; das ist die Obergrenze.
• Es darf noch kein Leistungsantrag gestellt worden sein.

Die Europa hat bei der Nachversicherung eine spezielle Regelung: Sie beschränkt die Erhöhung auf maximal 1.500 Euro über die gesamte Laufzeit, unabhängig von Beitragsdynamiken (eine ähnliche Regelung hat ja auch die Condor oder Allianz). Dies kann besonders vorteilhaft sein, wenn Du von Anfang an mit einer höheren BU-Rente startest. Beginnt man jedoch mit einer niedrigen Rente, könnte diese Regelung weniger vorteilhaft erscheinen. Insgesamt bietet die Europa eine etwas andere, wenn auch etwas restriktive Lösung für die Nachversicherung. Erinnert eigentlich fast identisch an den Erhöhungsmöglichkeiten der Muttergesellschaft Continentale.

• Wichtig bei der Europa wäre schlichtweg, dass man nicht mit zu geringen BU-Renten beginnt. Denn dann kommt man nicht wirklich hoch. Generell gibt es aber bessere Anbieter bei der Nachversicherung.

Da wissen wir jetzt auch nicht so recht, was wir davon halten sollen. Es sind teilweise Features dabei, welche eigentlich ein guter BU-Versicherer eh kostenfrei drin hat. Das ist jetzt kein Mehrwert mehr. Die 500 Euro Erwerbsunfähigkeitsrente in den ersten fünf Jahren lassen wir mal außen vor, finden wir aber irgendwie sehr deplatziert. Aber die große Mutter Continentale hantiert gerne auch mit Produkten zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung, wie man in unserem Presseartikel “Continentale-BU: Verbesserungen reichen nicht für eine generelle Empfehlung” nachlesen kann. Prinzipiell nicht falsch, aber den Mehrwert finden wir gerade nicht unbedingt. Aber nur, weil es uns so geht, muss es anderen nicht so gehen. 

• Die immer beliebtere Karrieregarantie bietet die Europa leider nicht an.

2.E.: Gibt es einen Startertarif bei der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein, bei der Europa gibt es keinen Einsteiger- / Startertarif in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist somit etwas anders, als wie bei der großen Mutter Continentale, welche am Markt einen Startertarif anbietet. Aber warum ist das so? Wir haben dazu jetzt auch keine wissenschaftliche, sondern eher eine banale Erklärung. Die Europa möchte ihr Produktfeld so schlank wie möglich halten und nicht großartig nach links und rechts Möglichkeiten anbieten, die vielleicht gar nicht in den Prozess passen. Die Continentale ist hingegen die Hauptmarke, welche auch viele Vermittler in der Ausschließlichkeit besitzen. Denen (+ natürlich auch einigen Maklern) ist es evtl. wichtig, dass man seinen Kunden eine vergünstigte BU-Versicherung zu Beginn anbietet. Wir sind nicht pauschal gegen Einsteigertarife. Hat man derzeit als Student wenig Kohle oder die Eltern sichern z.B. drei Kinder in der Schüler BU ab, so ist es sicherlich sinnvoller, bei der Absicherungshöhe / technischen Ausgestaltung keine Kompromisse zu machen und lieber langfristig einen Tick mehr zu zahlen.

Auch Versicherer sagen uns, dass Einsteigertarife in der Kalkulation eher schwierig sind. Erhöht sich der BU-Beitrag in fünf oder zehn Jahren massiv, erinnert man sich oftmals nicht mehr, dass es sich um einen Startertarif handelte. Die Folge ist dann so eine Reaktion “Ups, da wurde etwas teurer, gibt es etwas Günstigeres am Markt?”. Wenn man noch gesund ist und nicht unbedingt einen körperlichen Beruf ausübt, dann findet man im Marktvergleich wohl bessere Lösungen und wechselt, auch wenn die Frist der Falschangaben wieder von vorne beginnt. Übrig bleiben im Kollektiv dann die Kunden, welche aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr wechseln können oder der aktuelle Beruf bei der Einstufung zu teuer ist. Das sind durchaus Punkte, welche uns hinter vorgehaltener Hand immer wieder gesagt werden. 

• Von daher - wir können es absolut nachvollziehen, weshalb die Europa keinen Startertarif anbietet.

2.F.: Gibt es eine berufliche Besserstellung bei der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, es gibt bei der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung eine berufliche Besserstellung, dafür muss aber das Karriere-Paket angewählt werden, welche einen Mehrpreis von ca. zehn Prozent bedeutet. Das ist eher sehr schade, da eine Besserstellung selbst bei Top-Tarifen mittlerweile gang und gäbe ist, sich teilweise nur von der Ausprägung unterscheidet. 

Beim Karriere-Paket gibt es zwei Möglichkeiten, seinen Beruf überprüfen zu lassen:

Grundsätzlich gibt es also zwei Gründe, insbesondere der Berufseintritt dürfte aber im Fokus stehen. Dies macht auch Sinn, vor allem wenn der Abschluss als Schüler, Azubi oder Student erfolgte. Hier ist der eigentliche Beruf bei Eintritt ins Arbeitsleben oftmals ein bisschen günstiger. Schade aber, dass es ein eigenes Paket ist, in welchem wiederum Punkte stecken, die einem vielleicht gar nicht wichtig sind. Nicht falsch verstehen, wir sehen anwählbare Zusatzbausteine durchaus als kundenorientiert an, bei der Europa vermischen sich einige Zusatzbausteine aber etwas. Das finden wir bei anderen Versicherern in der Berufsunfähigkeitsversicherung besser. 

• In diesem Zusammenhang wichtig zu wissen - Du musst in der BU-Versicherung eine neue berufliche Tätigkeit nicht nachmelden! Du fällst also niemals schlechter.

Ok, das gilt wiederum für 99 Prozent der Tarife am Markt, bei der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der großen Mutter Continentale muss noch eine Nachmeldung erfolgen (Stand 08 / 2024). Maximal kundenunfreundlich und extrem gefährlich. Bei der Europa gibt es dieses Problem nicht, da man schlichtweg keine wirkliche Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet. Clever gemacht….

2.G.: Gibt es eine Absicherung von schweren Krankheiten bei der Europa?

Ja, indirekt schon, hier gilt es aber wieder zwei Sachen zu beachten:

• Es muss dafür das Plus-Paket angewählt werden (wo auch z.B. die AU-Klausel dabei ist)
• Bitte nicht verwechseln mit einer Dread-Disease Versicherung, hierbei ist die Absicherung sehr viel umfangreicher

Bei der Europa gibt es im Plus-Paket bei folgenden Erkrankungen eine Leistung, wenn die versicherte Person:

• an Krebs erkrankt, 
• einen Herzinfarkt, 
• einen Schlaganfall oder einen Hörverlust erleidet, 
• erblindet oder
• auf einen Rollstuhl angewiesen ist

Wie schon kurz angedeutet, hat dies nichts mit einer schweren Krankheitenversicherung zu tun, sondern bei einer der obigen Diagnosen / Beweggründe stellt sich der vereinfachte Leistungsauslöser ein. Es gibt - ohne Prüfung der Frage, ob man zu 50 Prozent berufsunfähig ist und seinen Job noch ausüben kann - eine Anerkennung von 15 Monatsrenten. Es ist quasi ein vereinfachter Leistungsauslöser. 

Ganz wichtig zu wissen = Krebs ist nicht gleich Krebs (bzw. Krankheit = Krankheit). In den Vertragsbedingungen wird dies noch genauer beschrieben:

Ganz nüchtern gesehen dürfte bei einer Definition von Krebs auch eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit schon vorliegen. Ob man für diese Klausel jetzt extra noch Geld bezahlen soll, entzieht sich unserer Kenntnis. Ok, für den Informatiker, welcher nun im Rollstuhl sitzt, seinen Beruf aber im Homeoffice weiterhin ausübt, für den könnte dies ein Mehrwert sein. Aber eine Krebserkrankung, Schlaganfall oder Herzinfarkt sind schon sehr eng gefasst vonseiten der Europa und ihrer Definition. Ist grundsätzlich aber bei so gut wie allen Versicherern so.

2.H: Die Tarifvarianten der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Kurz überlegt, ob wir für die drei Tarifvarianten nicht einen eigenen Absatz verwenden, aber dann haben wir uns dagegen entschieden. Teilweise sind diese ja ineinander übergreifend und haben wir schon erwähnt (bis auf einen).

Grundsätzlich gibt es drei Zusatzpakete bei der Europa:

• Pflege-Paket
• Karriere-Paket
• Plus-Paket

Was sind die Mehrwerte des Plus-Pakets bei der Europa?

Insgesamt gibt es vier Mehrleistungen im Plus-Paket des Versicherers:

• „Gelbe-Schein-Regelung“ – für schnelle Leistung
• Krebs Plus – Leistung bei Krebs, Herz­infarkt, Schlaganfall, Hör­verlust, Erblindung oder Rollstuhl­bedarf
• Krebs Plus bei Kindern – Einmal­leistung bei o. g. Diagnosen
• Option auf eine Risiko­lebens­versicherung ohne erneute Gesundheits­prüfung

Die Gelbe-Schein-Regelung stellt bekanntlich die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Europa dar. Leider nicht gut ausgeprägt. Krebs-Plus haben wir schon kennengelernt, Krebs-Plus bei Kindern noch nicht. Diese leistet sechs Monatsrenten, aber maximal 6.000 Euro, wenn ein Kind der versicherten Person an einer schweren Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, etc. erkrankt. Wäre sicherlich sehr tragisch und ein Schicksalsschlag, aber was diese Leistung in der BU-Versicherung sucht, entzieht sich etwas unserer Kenntnis.
Interessanter finden wir jedoch die Option auf eine spätere Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen. Es kann bei einem Ereignis wie einer Immobilienfinanzierung oder der Geburt eines Kindes eine Risikoleben für bis zu 300.000 Euro ohne erneute Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden (bei der Europa). Solche ähnlichen Regelungen finden wir auch bei der Gothaer, Hannoverschen und der Ergo und finden wir für junge Leute durchaus charmant, wenn man sich dann auch zu diesem Ereignis erinnert.  

Was sind die Mehrwerte des Karriere-Pakets bei der Europa?

Auch dies haben wir schon recht umfangreich beschrieben, aber hier nochmals die Zusammenfassung:

• Starter-Bonus: Zusätzliche Erwerbs­unfähigkeits-Rente in den ersten fünf Berufs­jahren
• Option auf Verdopplung der Berufs­unfähigkeits-Rente
• Qualifikations­bonus – für mögliche Besser­stufung
• Rabatt auf Nach­versicherungen

Alles ganz nett, aber dafür extra einen Beitrag bezahlen? Das sind oftmals Punkte, die andere Versicherer kostenfrei dabei haben (Option auf Verdopplung, Qualifikationsbonus). Die Idee mit der zusätzlichen Erwerbsunfähigkeits-Rente können wir jetzt weniger abgewinnen, da befristet. Rabatt auf Nachversicherung kann im Einzelfall sinnig sein, wenn man die Erhöhungsmöglichkeiten massiv in Anspruch nimmt. Dann kann sich der Baustein evtl. sogar lohnen. 

Pflegepaket - welchen Mehrwert gibt es bei der Europa

Die Thematik Pflege ist ein Punkt, welchen wir bisher noch gar nicht angesprochen haben. Wir sind bekanntlich eher die Freunde davon, das Thema Pflege über den Krankenversicherer darzustellen, also über eine Pflegetagegeldversicherung.
Im Pflegepaket der Europa gibt es folgende zwei Zusatzleistungen:

• Lebens­lange Pflege­rente – auch bei Demenz
• Pflege-Sofort­kapital bei Pflege­bedürftigkeit – auch bei nahen Angehörigen

Im Pflegefall gibt es neben der BU-Rente, anschließend eine lebenslange Pflegerente. Anders als bei anderen Möglichkeiten eines Pflegepaketes kann man bei der Europa später nicht in eine separate Pflegerentenversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen (aber immer mit neuen Eintrittsalter / Rechnungsgrundlagen) wechseln. Wir selber möchten die Themen Pflege vs. BU eher trennen, deshalb gehen wir hier auch nicht stärker darauf ein.

Beim Punkt der Konfiguration hat die Europa jetzt mittelmäßig abgeschnitten. Nicht gerade schlecht, aber zur Spitzenklasse am Markt fehlt es doch noch ein gutes Stück. Jetzt kommen wir aber zum eigentlichen Herzstück eines jeden BU-Vertrages, nämlich zu den Vertragsbedingungen. Immerhin kaufst Du Dir mit Deinem monatlichen Beitrag (oder je nach Zahlweise) ein Stück Papier ein. Nicht mehr und nicht weniger. Wo liegen jetzt also die Stärken der Europa? Wo die Schwächen? 

In diesem Kontext sei eines unbedingt erwähnt - ein Versicherer muss sich nicht für Punkte feiern lassen, die seit Jahren, wenn nicht Jahrzehnten ganz normal sind. Hier hat die Europa als Direktversicherer und somit ohne direkter Kundenansprache aber einen anderen Weg gewählt. Schauen wir uns die Übersichtsseite der Europa-Homepage zur Berufsunfähigkeitsversicherung an, kommen uns u.a. folgende Sätze entgegen:

“Bei der EUROPA erhalten Sie bereits 100 % der Berufs­unfähigkeits­rente, wenn Sie mindestens 50 % berufs­unfähig sind.”

und

“Verzicht auf abstrakte Verweisung: Versichert ist immer Ihr zuletzt aus­geübter Beruf. Wenn Sie in diesem nicht mehr arbeiten können, sind Sie nicht ver­pflichtet, einen anderen Beruf aus­zuüben.

und 

“Kurzer Prognosezeitraum
Bei uns erhalten Sie die volle Leis­tung, wenn Sie mindestens 6 Monate Ihren Beruf nicht aus­üben können.”

und

“Rückwirkende Leistung
Auch wenn Sie Ihre Berufs­unfähig­keit bzw. Pflege­bedürftig­keit ver­spätet melden, erhalten Sie rück­wirkend alle Leistungen.”

Das sind jetzt eigentlich alles Punkte, wofür man sich nicht wirklich feiern lassen muss, da dies jeder normale Anbieter so macht. Oder kennst Du noch einen Versicherer, welcher nicht auf die abstrakte Verweisung verzichtet? Das Feld lichtet sich und ist praktisch nicht mehr vorhanden. Ebenso ist der Prognosezeitraum von sechs Monaten mittlerweile absolut marktüblich und dafür muss man sich nicht wirklich rühmen lassen. Ok, es gibt immer noch Tarifvarianten wie die Classic-Variante der HUK-Coburg mit 36 Monaten, aber wer sich das ausgedacht hat, der ist wirklich nicht mehr nah dran am Markt (Stand 08 / 2024).

Hinweise zur konkreten Verweisung gibt es aber noch nicht

Viel interessanter bzw. relevanter dürfte mittlerweile die Thematik rund um die Konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Auf diese verzichtet die Europa nämlich nicht.

Verzichtet ein Versicherer auf die konkrete Verweisung, so kannst Du - salopp gesagt - noch jede andere berufliche Tätigkeit ausüben. Du musst nur im eigentlichen Beruf berufsunfähig sein. Bis Ende 2023 gab es diese Regelung vereinzelt für einige Kammerberufe (Ärzte, Steuerberater, Notare, Rechtsanwälte, Architekten) vonseiten der Baloise (früher Basler), Nürnberger, DANV (Tochter der Ergo) sowie teilweise der Deutschen Ärzteversicherer. Den Markt komplett umgekrempelt hat nun die HDI mit ihrem Update 01 / 2024, denn die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet nun komplett für alle Berufe auf die konkrete Verweisung. Das ist schon eine Hausnummer, kann für das Kollektiv sehr negativ sein. Die Bayerische hat sich im Tarifupdate 07 / 2024 ebenso inspirieren lassen und verzichtet nun auf die konkrete Verweisung. In unseren Augen aber etwas intelligenter, da der Verzicht durchaus beitragsrelevant sein dürfte. Man muss bei der Bayerischen den Tarifbaustein Prestige auswählen, Mehrbeitrag ca. 20 Prozent, zudem gilt der Verzicht auf die konkrete Verweisung nicht für einige Berufsgruppen wie Beamte, Schüler oder Soldaten. Jetzt haben wir hier relativ weit ausgeholt, aber dieses Thema ist derzeit wirklich heiß diskutiert. Bei der Europa und auch der Muttergesellschaft Continentale gibt es noch keine Möglichkeit für den Verzicht auf die Konkrete Verweisung.  

Thematik Verzicht auf das befristete Anerkenntnis bei der Europa

Die Frage, ob auf das befristete Anerkenntnis verzichtet wird, sorgt oft für unterschiedliche Meinungen. Ein befristetes Anerkenntnis bedeutet, dass der Versicherer zunächst für einen festgelegten Zeitraum, beispielsweise zwölf Monate, die Leistung anerkennt, ohne endgültig über die gesamte Dauer zu entscheiden. Dies kann die Akzeptanz eines Leistungsfalls erleichtern, da es dem Kunden ermöglicht, für diesen Zeitraum bereits Leistungen zu erhalten, während eine endgültige Entscheidung noch aussteht.

Wir stehen hierzu neutral, da selbst Ratingagenturen keine klare Position dazu haben. In manchen Fällen, wie wenn ein Gutachter erst in einigen Monaten verfügbar ist, kann es für den Kunden vorteilhaft sein, wenn bereits eine vorläufige Zahlung für bis zu zwölf Monate erfolgt. Natürlich kann der Versicherer auch später eine Nachprüfung anfordern; die Entscheidung über die Leistung ist also nicht endgültig und für immer festgelegt. Während ein Schreiner, der seine Hand verloren hat, wahrscheinlich nicht oft nachgeprüft wird, kann bei einem Softwareentwickler, der eine Psychotherapie durchlaufen hat, häufiger eine Überprüfung stattfinden.

Die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf das befristete Anerkenntnis

Eine Verlängerung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist möglich bei der Europa, wenn die Regelaltersgrenze angehoben wird.

Es ist nicht endgültig festgelegt, dass junge Menschen nur bis zum Alter von 67 Jahren arbeiten müssen; es könnte auch darüber hinausgehen. Wie wirkt sich dies jedoch auf den bestehenden Berufsunfähigkeitsschutz aus? Bei ordentlichen Anbietern besteht die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung entsprechend anzupassen oder zu verlängern. Auch die Europa bietet diese Option an, allerdings entfällt sie nach dem 50. Lebensjahr, was derzeit branchenüblich ist. Außerdem dürfen bisher keine Leistungen wegen Berufsunfähigkeit geflossen sein.

In diesem Kontext gibt es leider einen großen Nachteil - es gibt keine Regelung, falls die Regelaltersgrenze bei einem Versorgungswerk verlängert wird. Hier schaut man als Kunde der Europa derzeit ein bisschen in die Röhre. Durchaus ein Nachteil für verkammerte Berufe wie Zahnärzte, Steuerberater, Anwälte oder Architekten.
Gut ist, dass die damaligen Rechnungsgrundlagen zur Geltung kommen und keine neuen. Hier gibt es im Moment auch unterschiedliche Betrachtungsweisen. 

• Was gerne verwechselt wird - Es gibt in der Berufsunfähigkeitsversicherung kein allgemeines Recht, einfach seine BU-Rente zu verlängern. 

Vorsätzliches Verhalten im Straßenverkehr ist nicht abgedeckt bei der Europa

Wenn Du oft mit dem Auto fährst, wäre es vorteilhaft, wenn vorsätzliches Verhalten im Straßenverkehr durch Deine Versicherung abgedeckt wäre. Beim Vorsatz ist jedoch lediglich die Deckung für Ordnungswidrigkeiten sowie fahrlässige und grob fahrlässige Vergehen im Straßenverkehr enthalten. Vorsätzliche Handlungen sind nicht versichert.

Es herrscht Uneinigkeit darüber, wie mit vorsätzlichem Verhalten umzugehen ist. Einige Versicherer sagen: „Wir möchten vorsätzliches Handeln nicht unterstützen und schließen es daher aus.“ Andere stellen die Frage: „Wo beginnt und endet Vorsatz?“ Beispielsweise könnte die Nutzung eines Smartphones am Steuer bereits als vorsätzliche Handlung angesehen werden, besonders wenn Du zuvor bereits Punkte in Flensburg erhalten hast.

In der Vergangenheit waren nur wenige Versicherer, wie die LV 1871, Alte Leipziger und Stuttgarter auf die Deckung von Vorsatz im Straßenverkehr spezialisiert. Mittlerweile haben jedoch mehrere Anbieter diese Option in ihr Portfolio aufgenommen. Die Europa gehört jedoch nicht dazu. Wir nehmen hier eine neutrale Haltung ein, tendieren aber dazu, zu sagen: „Besser eine Deckung für Vorsatz haben als keine.“ Dennoch ist dies nicht der ausschlaggebende Faktor bei der Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für uns. Für einen Außendienstmitarbeiter mit viel Kilometer auf der Straße kann dieser Punkt aber durchaus enorme Bedeutung haben. 

Die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung enthält eine Klausel zur Infektionsdeckung

Die Meinungen über den tatsächlichen Nutzen einer solchen Klausel gehen in der Branche auseinander. Ist sie tatsächlich ein wertvoller Zusatz oder eher ein Marketinginstrument? Auf jeden Fall kann eine (scheinbare) Infektionsklausel effektiv für Werbezwecke eingesetzt werden. Die Europa, ein Versicherungsunternehmen mit Sitz in Köln, beschreibt ihre Infektionsklausel wie folgt:

Im Marktvergleich sicherlich nicht wirklich sehr umfangreich beschrieben. Aber für einen grünen Haken im Vergleichsprogramm und einem guten Rating bei Finanztest dürfte es genügen. Für nicht wenige ist die Infektionsklausel aber eh eher ein Marketinginstrument. Wir beobachten die Entwicklung mal von der Seite. 

Die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung bietet ebenfalls eine Teilzeitklausel an. 

Diese Absicherung ist vergleichbar mit den Regelungen anderer Anbieter, jedoch mit eigenen Besonderheiten:

• Die Teilzeitklausel der Europa kommt zum Einsatz in Situationen wie der Pflege von Angehörigen oder während der Elternzeit. 
• Im Gegensatz zu Versicherern wie der LV1871, Bayerischen oder Baloise, die solche Tätigkeiten direkt in die Leistungsprüfung einbeziehen, konzentriert sich die Europa, ähnlich wie Nürnberger oder Condor, auf den zeitlichen Aspekt der vorherigen Vollzeittätigkeit.

Hier sind die Details genauer beschrieben:

Die Mehrwerte der Teilzeitklausel bei der Europa erscheinen uns eher begrenzt. Für diejenigen, die großen Wert auf eine Teilzeitklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung legen, gibt es auf dem Markt bessere Alternativen.

Bietet die Europa weltweiten Versicherungsschutz?

In der heutigen Zeit ist es zunehmend üblich, Zeit im Ausland zu verbringen oder sogar dauerhaft auszuwandern. Hier können wir Dich beruhigen: Die Europa bietet weltweiten Versicherungsschutz. Die entsprechenden Bedingungen sind eindeutig formuliert:

Etwas interessanter dürfte jedoch die Frage sein, wie die Gesellschaft mit einem Leistungsfall im Ausland umgeht. 

Ähnlich wie bei der Continentale, hat auch die Europa eine gute kundenfreundliche Regelung getroffen.

Obwohl in den Bedingungen festgelegt ist, dass Untersuchungen vorzugsweise in Deutschland durchgeführt werden sollten, ermöglicht die Europa bei Untersuchungen im Ausland, die denselben Standard wie in Deutschland bieten, auf eine Rückreise zu verzichten. Diese Regelung ist praxisnah, da eine Diagnose, sei es bei einem Tumor oder einem schweren Unfall, ebenso gut in den USA wie in Deutschland gestellt werden kann. Es ist daher positiv hervorzuheben, dass die Europa nicht auf eine Rückkehr nach Deutschland besteht.

In Fällen, in denen sich jemand beispielsweise in Thailand aufhält und aufgrund eines Burnouts oder einer psychischen Erkrankung berufsunfähig wird, könnte es immer noch erforderlich sein, ein Gutachten in Deutschland einzuholen. Wir gehen jedoch davon aus, dass die Europa Verständnis für die Situation zeigt und sowohl die Bedürfnisse der versicherten Person als auch die Interessen der Versichertengemeinschaft, die die finanziellen Belastungen im Leistungsfall trägt, berücksichtigt.

Die finanzielle Angemessenheit der Berufsunfähigkeitsversicherung der Europa 

Insbesondere für unsere Zielgruppe der (angehenden) Gutverdiener ist die Frage “Wie viel darf ich eigentlich in der Berufsunfähigkeitsversicherung absichern?” sehr wichtig. Immerhin sollte man auf keinen Fall zu wenig absichern, denn es werden immer wieder die Abzüge im Leistungsfall vergessen.
Die genauen Zahlen stehen zumeist in den Annahmerichtlinien der Versicherer. Bei der Europa haben wir leider keine Annahmerichtlinien zur Berufsunfähigkeitsversicherung gefunden, es steht aber ein freundlicher Hinweis auf der Homepage & Tarifrechner.

• Zum einen steht die völlig schwachsinnige Aussage, dass man ca. 75 Prozent des Nettogehaltes absichert. Würde man dieser Empfehlung folgen, würde man im Wirklichkeit weit unter 50 Prozent seines aktuellen Gehaltes absichern.
• Die Grenzen zur finanziellen Angemessenheit sind hingegen gut mit 65 Prozent bis 80.000 Euro und darüber hinaus 35 Prozent.

Letzteres wurde aber wohl im Zuge des Updates (wir durften sogar einen Presseartikel schreiben mit “Continentale-BU: Verbesserungen reichen nicht für eine generelle Empfehlung”) der Continentalen angepasst, da man nun auch hier zufälligerweise die BU-Rentenhöhe angepasst hat. Bis zu diesem Datum gab es die Anrechnung des Nettogehaltes, was wohl auch bei der Europa Versicherung so gewesen ist.

Mit dieser aktuellen Regelung könnten wir derzeit so einigermaßen vonseiten der Europa leben, mittelfristig sollte diesr aber angepasst werden, denn für unsere Hauptberufsgruppen wie Ärzte, Ingenieure, Kammerberufler, MINTler und Wissenschaftliche Mitarbeiter dürfte diese Regelung zu wenig sein. Schon jetzt gibt es Anbieter mit einer höheren Absicherung. Aber grundsätzlich ist die maximale Absicherung bei der Europa im Moment schon ok.
Möchte man generell auf die BU noch einen Schippe oben drüber absichern, so empfiehlt sich der Vorsorgeschutz der LV 1871, da hier keine Anrechnung der Angemessenheit vorgenommen wird. 

Wie hoch die Anrechnung des Versorgungswerkes vonseiten der Europa wäre, finden wir leider nicht direkt heraus, da uns keine Annahmerichtlinien vorliegen. Man könnte aber sehr stark vermuten, dass es identische Eckdaten für Kammerberufe und deren Anrechnung gibt, wie bei der Continentale. Hier würde ab einer privaten BU-Rente von 36.000 Euro im Jahr schon eine Anrechnung von 50 Prozent erfolgen. Das ist viel zu wenig, die Marktspitze lag bis 07 / 2024 bei 50.000 Euro, der erste Versicherer traute sich jetzt schon auf 60.000 Euro, mit der Canada Life im Sommer 2024 (auch dazu gibt es einen Presseartikel “Canada Life: Reicht das mutige BU-Update für eine Maklerempfehlung?”.). 

Ab welcher Höhe erfolgt bei der Europa eine ärztliche Untersuchung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wieder eine Thematik für die Annahmerichtlinien, welche uns nicht vorliegen. Aber auch hier gibt es den freundlichen Hinweis im Onlinerechner der Europa, als wir eine BU-Absicherung von 5.000 Euro monatlich abschließen wollten.

Ähnlich wie bei der Muttergesellschaft Continentale folgt bei der Europa ab einer gewünschten monatlichen BU-Rente von über 3.000 Euro eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis. Wir sind davon aber immer gar nicht überzeugt, denn eine ärztliche Untersuchung hat folgende Nachteile:

• Die Gesundheitsfragen werden viel umfangreicher und erweitern sich. Statt fünf Jahre, wird oft zehn Jahre gefragt, zudem wird die Fragestellung oft offener ala “Bestanden in den letzten 10 Jahren bei Ihnen Krankheiten, Störungen oder Beschwerden?”. Wer kann diese Frage normal beantworten?
• Es können bei der Untersuchung (z.B. Blutwerte) unschöne Ergebnisse herauskommen, die im schlimmsten Fall den wichtigen BU-Schutz zunichtemachen. 
• Zudem entscheidet ab einer gewissen Höhe nicht mehr der (Erst) Versicherer wie die Europa über die Annahme, sondern der Rückversicherer schaltet sich ein.

Diese Nachteile tauchen bei der Europa bis zu einer Absicherung von 3.000 Euro nicht auf. Dies ist im Moment ein hoher Wert. Bis 2021 gab es keinen Versicherer, welcher über 2.500 Euro auf die ärztliche Untersuchung verzichtete. Die Bayerische sowie die HDI begannen diese Grenze auf 3.000 Euro anzuheben, mittlerweile gibt es sehr viele Nachahmer. Von den “guten” Versicherern mittlerweile sicherlich mehr mit 3.000 statt 2.500 Euro. Aufgrund von Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust aber auch völlig nachvollziehbar bis bitter notwendig.

Auch wenn wir jetzt wenig davon halten, 5.000 Euro bei einem Versicherer abzusichern, möchten wir Dir den passenden Weg an die Hand geben, wenn Du (warum auch immer…) 5.000 Euro bei der Europa Berufsunfähigkeitsversicherung absichern möchtest.

So ist der Weg zu 5.000 Euro Absicherung bei der Europa Versicherung

• Du kannst die gewünschte BU-Rentenhöhe von 5.000 Euro aufteilen, um nur die regulären Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Beispielsweise könntest Du 3.000 Euro bei der Europa und 2.000 Euro bei einem anderen Versicherer versichern. In diesem Fall wird lediglich die finanzielle Angemessenheit geprüft. Weitere Details dazu findest Du im Abschnitt "Aufteilung auf zwei Gesellschaften / Versicherer".
• Wenn Du die gesamte Summe bei der Europa versichern möchtest, schließt Du zunächst einen Vertrag über 3.000 Euro ab, wartest auf die Policierung und erhöhst dann auf 5.000 Euro. Sollten unerwünschte Ergebnisse oder Befunde auftreten, bist Du zumindest mit den 3.000 Euro abgesichert. Verläuft alles reibungslos, kannst Du die volle BU-Rente von 5.000 Euro bei der Europa erhalten.

In unserem Blogbeitrag "Fälle aus der Praxis – so sichern wir hohe Renten in der Berufsunfähigkeitsversicherung ab!" beleuchten wir auch praktische Aspekte dieses Vorgehens, sowohl für die Europa als auch für andere Versicherer.

Eignet sich die Europa für Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein, in unseren Augen bietet die Europa keine gute Lösung für Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Gründe sind hier recht einfach zu nennen.

• Man merkt in allen Ausprägungen, dass man nicht darauf spezialisiert ist (es gibt nicht einmal den Berufsstatus Schüler im Onlinerechner). So kann der Abschluss frühestens mit 15 Jahren erfolgen. So gut wie alle anderen Versicherer bieten eine Absicherung ab zehn Jahren an, teilweise sogar schon mit sechs Jahren (LV 1871) oder auch mittlerweile acht Jahren (AXA). 
• Auch wenn die Schulzeit nur ein recht kurzer Zeitraum ist - uns gefällt die Schüler Definition nicht bzw. diese ist quasi gar nicht vorhanden. 
• Insbesondere für sehr junge Leute dürften die Erhöhungsmöglichkeiten der Europa viel zu gering sein. Vor allem, wenn man sehr gering beginnt. 
• Es kann nur eine Beitragsdynamik für Schüler von drei Prozent beantragt werden.

Es gibt mittlerweile wirklich so gute Lösungen am Markt, da darf die Europa BU im Moment wirklich keine Rolle spielen, für den Abschluss. Zumindest ist man jetzt aber nicht so eine Vollkatastrophe wie die Schüler BU der Continentale (Stand 08 / 2024, von der Bewertung her). 

Zudem schreibt die Gesellschaft auf ihrer eigenen Website viel zu Azubis und Studenten, aber nichts zu Schülern. Auch das sollte dann zu denken geben, ob man denn als Schüler die Berufsunfähigkeitsversicherung der Europa abschließen sollte. 

• In diesem Kontext soll noch kurz erwähnt werden, dass die Europa auch keinen Tarif mit Kinder-BU Option anbietet. 

Update: keine Schüler BU möglich, nur Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Unten im Artikel kommen noch einige Musterberechnungen, welche wir immer anstellen. Bei der Europa scheiterten wir aber. Im Tarifrechner der Europa kommt folgende Fehlermeldung.

Kann natürlich immer temporär sein, also mal ein Vergleichsprogramm mit Morgen & Morgen angeworfen. Hier gibt es folgende, schöne Meldung:

Eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei der Europa gar nicht möglich, sondern nur eine EU, also Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Das ist natürlich nicht toll und es bleibt die Frage, weshalb man im Tarifrechner der Europa den Schüler im Rechner angeben kann. Jetzt weiß man aber wenigstens, weshalb man wirklich so wenig über die Definition für Schüler bei der Europa liest. Dann muss man aber auch konsequent sein und den Schüler verbannen aus dem hauseigenen Onlinerechner.

Eignet sich die Europa für Studenten in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Auch bei Studenten ist ein frühzeitiger BU-Abschluss sehr wichtig. Aber kann das bei der Europa erfolgen? In unseren Augen gibt es mindestens eine zweistellige Anzahl an Versicherer, welche eine bessere Lösung für Studenten in der Berufsunfähigkeitsversicherung bieten. Es fehlen uns wirklich die fachlichen Gründe, warum sich eine junge Person bei der Europa in der BU versichern soll und nicht bei einem der Top-Anbieter am Markt. Hier gibt es zwischen der Europa und den besten Studentenanbietern doch noch signifikante Unterschiede. Ok, vielleicht ist mal die Europa zwei Euro im Monat günstiger, aber wenn das die Hauptfeder des Antriebes darstellt, dann sind wir eh der falsche Ansprechpartner.

• Die Riesennachteile findet man bei der Europa für Studenten nicht, es gibt aber auch keinen wirklichen Grund, warum man eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten bei dem Versicherer abschließen soll.

Im Versteckten, Kleingedruckten gibt es auch noch eine Studentenklausel, welche wir Dir nicht vorenthalten möchten:

• Die maximale Versicherungssumme als Student beträgt bis zu 2.000 Euro.

Eignet sich die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte?

Sagen wir es so. Der Versicherer schreibt auf seiner Homepage eigentlich gar nichts über Beamte. So dürfte es naheliegend sein, dass die Europa keine Beamten im Fokus hat, auch wenn diese im Tarifrechner anwählbar währen. So hat die Europa auch keine Dienstunfähigkeitsklausel in den Bedingungen integriert. Eine DU-Klausel ist jetzt zwar auch nicht der heilige Gral, aber sicherlich kein Schaden. Vor allem lässt es sich damit auch (vermeintlich) ruhiger schlafen und man kann vor den ganzen Vermittlern sagen, welche einen ständig anquatschen “Lass mich in Ruhe, ich hab eine Dienstunfähigkeitsversicherung”.

Die Europa ist also nicht wirklich ein Beamtenversicherer, gibt es indirekt aber auch offen zu. Finden wir auch nicht verwerflich, man kann nicht überall gut sein, die Europa hätte eigentlich eh schon damit zu tun, ihre eigentliche BU-Versicherung an die Spitzenklasse heranzuführen, da ist ja noch Luft nach oben.

Eignet sich die Europa für Selbstständige / Freiberufler in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Jein, es gibt zumindest folgende, relativ saubere Regelung, welche sich aber eher im Marktschnitt befindet:

“Berufsunfähigkeit liegt ebenfalls nicht vor, wenn die versicherte Person Selbstständiger oder Freiberufler ist und nach zumutbarer Umorganisation ihres Betriebs / ihrer Praxis weiterhin als Selbstständiger bzw. Freiberufler tätig ist oder sein könnte. 

Zumutbar ist eine Umorganisation, wenn sie betrieblich und wirtschaftlich sinnvoll ist und die versicherte Person unter Berücksichtigung ihrer Gesundheitsverhältnisse, Ausbildung und Erfahrung und der bisherigen Lebensstellung weiterhin leitend tätig ist oder sein könnte. Hierbei berücksichtigen wir die Umstände des Einzelfalls und die höchstrichterliche Rechtsprechung. 

Eine Umorganisation ist nicht zumutbar, wenn sich dadurch das jährliche Einkommen aus beruflicher Tätigkeit um mehr als 20 Prozent gegenüber dem vor Eintritt der Berufsunfähigkeit erzielten durchschnittlichen jährlichen Einkommen der letzten drei Jahre vermindert. 

Wir verzichten auf die Prüfung einer möglichen Umorganisation, wenn der Selbstständige oder Freiberufler 

- eine akademische Ausbildung erfolgreich abgeschlossen hat oder 

- durchgehend in den letzten zwei Jahren vor Eintritt der Berufsunfähigkeit in seinem Betrieb / in seiner Praxis weniger als zehn mitarbeitende Personen mit der Ausführung der Arbeiten betraut hat und in seiner täglichen Arbeitszeit mindestens zu 90 Prozent kaufmännische, planerische, leitende oder organisatorische Innendienst-Tätigkeiten ausgeübt hat, es sei denn, eine Umorganisation wurde tatsächlich durchgeführt.

Unter einer mitarbeitenden Person im Sinne dieser Bedingungen verstehen wir jede Person, die in dem Betrieb / der Praxis der versicherten Person im Rahmen der Geschäftsprozesse mitwirkt, ohne Berücksichtigung ihres arbeitsrechtlichen Status. 

Bei weisungsgebundenen Arbeitnehmern wird nicht geprüft, ob eine Umorganisation möglich ist.

Diese Regelung gibt es mittlerweile immer häufiger. Für Freiberufler / Selbstständige bietet die Europa derzeit aber keinen kompletten Verzicht auf die Umorganisation an (macht die Condor) und es gibt auch keinen (für manche Berufsgruppen) teilweisen Verzicht auf die konkrete Verweisung. Das hatten wir aber schon angesprochen. Für absolute (künftige) Spitzenverdiener dürfte zudem die Beitragsdynamik zu gering sein, ebenso die Erhöhungsmöglichkeiten, sowie die finanzielle Angemessenheit. 

• Wir schließen also daraus, dass es bessere Möglichkeiten für Selbstständige, als bei der Europa gibt.

Kommen wir jetzt zum eigentlichen Parastück der Europa, mit welchem man auch andauernd wirbt. Man sei so günstig, man verzichtet ja auch als Direktversicherer auf teure Strukturen. Mag alles stimmen, aber wenn das Gesamtpaket (technische Ausgestaltung und Vertragsbedingungen sind doch ein gutes Stück von der oberen Marktspitze entfernt) nicht passt, hilft es auch nichts, wenn man zwei Euro günstiger ist. Wobei, das mit dem Preis stimmt nach unseren Recherchen auch gar nicht wirklich. Es ist nur ganz selten so, dass die Europa den günstigsten Anbieter in der Wahl darstellt. Zwar schon oftmals im oberen Drittel der günstigen Beiträge, aber man befindet sich dann halt mit Versicherern im Vergleich, welche vom gesamten Bedingungswerk klar besser sind.

Aber das Marketing der Europa als günstiger Direktversicherer ist gut, da ist ihnen ein Coup gelungen. Da aber die Wahrheit bekanntlich auf dem Platz liegt (um in der Fußballsprache zu bleiben), können wir nichts Besonderes an den Beiträgen der Europa erkennen. 

In der folgenden Auflistung verzichten wir auf Zusatzpakete, auf die (mögliche) Leistungsdynamik (kann im Tarifrechner eh nicht ausgewählt werden) und nehmen das Endalter 67 Jahre an mit Status Nichtraucher.

20-jähriger Student mit 1.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Europa

30-jähriger Angestellter mit 2.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Europa

35-jähriger Beamter mit 1.000 € Absicherung bis 67 Jahre (ok, geht nicht...) bei der Europa

41-jähriger Selbstständiger mit 2.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Europa

Berechnungen Stand 08 / 2024

Wie man an der obigen Auflistung erkennt, gibt es durchaus eine erhebliche Differenz zwischen dem Netto- und dem Bruttobeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir finden diese Thematik aber für nicht so dramatisch, da man sich genau den Maschinenraum ansehen müsste, wie sich denn die Kalkulation so zusammensetzt. Eine hohe Differenz zwischen dem Zahl- und dem Maximalbetrag sagt überhaupt nichts (!) über die Qualität der Kalkulation und der Gesellschaft aus, auch wenn Verbrauchermagazine, Portale und einige Vermittlerkollegen immer wieder eine einfache Antwort auf komplexe Fragen geben möchten. Von daher finden wir die große Differenz bei der Europa BU-Versicherung für nicht dramatisch.

• Mehr dazu findest Du auch im Artikel “Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung”. 

Wie wichtig sind verschiedene Quoten bei der Europa zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Auch hier versuchen Portale und Magazine einfache Antworten auf komplizierte Fragen zu geben. Für uns spielt eine Annahmequote in der Berufsunfähigkeitsversicherung ja gar keine Rolle. Diese müsste eigentlich bei einem guten Maklerversicherer bei 100 Prozent liegen, wenn denn jeder Vermittler vorher eine saubere Voranfrage stellt. Wieso sollte man denn direkt einen Antrag stellen? Bei der Europa kommt aber die Besonderheit mit dazu, dass wahrscheinlich nicht wenige Interessenten einen direkten Antrag auf der Webseite stellen und später überrascht werden, dass ihr Antrag vielleicht abgelehnt wird, aufgrund mancher Vorerkrankungen. Aber welchen Mehrwert würden wir dann aus der Annahmequote der Europa ziehen? Logisch, keinen.

Die Prozess / Leistungsquote mag ein bisschen praxisorientierter sein, hat aber auch wiederum den Nachteil, dass nur die aktuelle Zeit betrachtet wird und man auch nicht genau weiß, wie sich der aktuelle Bestand zusammensetzt. Es gibt ja auch Fälle, wo wir ganz klar sagen “Der Versicherer hat recht, nicht zu leisten, da hier die Versichertengemeinschaft betrogen werden soll”. Zudem dürfte es einen Richter im Jahr 2039 wenig interessieren, wenn man sagt “Also im Jahr 2024 hatte die Europa eine gute Prozessquote, deshalb habe ich die ja abgeschlossen”.
Außerdem sollte man darauf achten, wie jung der Bestand ist. Verträge, welche erst seit wenigen Jahren laufen, sind anfälliger für eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung, als viele ältere Verträge. Ebenso wird eine Beitragsbefreiung der alten, klassischen Rentenversicherung über einem monatlichen Beitrag von 47 Euro sicherlich einfacher durchgewunken, als vielleicht die monatliche BU-Rente von 7.300 Euro.

• Man kann die Prozess / Leistungsquote schon einbeziehen, dann aber bitte eher als Teil des Puzzles auf Platz 239 im Ranking der wichtigen Punkte einer Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Rechtsschutzversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Oft diskutiert, wir haben eine klare Meinung dazu. Eine Rechtsschutzversicherung ist sehr, sehr wichtig. Aber sicherlich nicht ausschlaggebend im Zusammenhang mit einer BU-Versicherung. Eine Rechtsschutzversicherung ermöglicht es Dir, auf (juristischer) Augenhöhe mit der Gegenseite zu agieren. Im Zusammenhang mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung halten wir eine Rechtsschutzversicherung einzig und alleine für nicht soooo unbedingt notwendig. Du musst Dich ja immer fragen, wann denn eine Rechtsschutzversicherung leistet? Ja, genau dann, wenn das Kind bereits in den Brunnen gefallen ist, wenn es eine Ablehnung im Leistungsfall gab. Deshalb halten wir im Leistungsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung eine andere Lösung für besser - nimm Dir einen Versicherungsberater an die Hand, welcher sich ausschließlich auf die Leistungsfallbearbeitung der BU-Versicherung spezialisiert hat. Dies gilt übrigens nicht nur bei Leistungsfällen für die Europa Versicherung, sondern auch für alle anderen Gesellschaften am Markt. 

• Unsere Empfehlung daher = Rechtsschutzversicherung ja und immer, aber nie ausschließlich wegen der Berufsunfähigkeitsversicherung. Unsere aktuellste Empfehlungsliste findest Du unter “Empfehlung der Bierl's in der Rechtsschutzversicherung”.

Updates Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Seit der Veröffentlichung dieses Artikels im August 2024 sind uns keine bekannten Updates zur Europa Berufsunfähigkeitsversicherung bekannt.

Testergebnisse & Bewertungen über die Europa

Die üblichen Verdächtigen sehen die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung so in ihren Tests:

Wie wir schon angedeutet haben, sehen wir solche Testberichte mehr als kritisch und diese können auch hinderlich sein, wenn von 75 getesteten Tarifen 58 ein sehr gut erhalten und die Versicherer dann für 25.000 Euro das Siegel zum Werben kaufen können. Zähl dann bitte 1+1 zusammen und entscheide, wie aussagekräftig ein Großteil der Ratings, Sterne, Eulen oder Noten sind. Wir würden hier wirklich sehr vorsichtig sein und agieren.

Download von nennenswerten Unterlagen zur Europa Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Allgemeine Vertragsbedingungen Europa Berufsunfähigkeitsversicherung
• Antrag Europa Berufsunfähigkeitsversicherung

Ganz interessanter Testbericht, um mal die Europa auf Herz und Nieren zu prüfen. Man merkt ganz klar, auf welche Zielgruppe die Europa aus ist: “Preissensible Kunden, welche einem freien Vermittler misstrauen und gerne alles selber machen möchten”. Das kann hier aber nach hinten losgehen, da die Europa im Marktvergleich i.d.R. gar nicht günstig ist und die Bedingungen sowie die passgenaue Konfiguration der Berufsunfähigkeitsversicherung auf jeden Fall nicht mit der Spitzenklasse am Markt (zu nennen seien hier u.a. einfach mal die LV 1871, Bayerische, Baloise, Gothaer oder Alte Leipziger) mithalten kann. 

Man merkt auch die große Nähe zum Mutterkonzern Continentale, viele Punkte sind eins zu eins identisch übernommen und formuliert. Weder bei uns, noch bei sehr geschätzten und versierten Kollegen mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung spielt die Continentale eine größere Rolle für unsere i.d.R. sehr anspruchsvollen Kunden (zumeist angehende Akademiker). Warum sollte die Europa Berufsunfähigkeitsversicherung dann eine Rolle spielen, wenn es die Continentale schon nicht macht? Die Europa BU ist sicherlich ok, aber warum gibt man sich mit einem OK zufrieden, wenn man die Spitzenklasse haben kann? Für (Jung) Akademiker wird zudem das große Problem sein, dass ihr Vertrag in einigen Jahren auch nicht mehr bedarfsgerecht sein dürfte, da die Anpassungsmöglichkeiten im Marktvergleich schlichtweg zu schwach sind.

• Von daher gibt es in unseren Augen keine vernünftigen Gründe, warum man eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Europa abschließen sollte. 

(Die einzig normale Annahme ohne Ausschlüsse oder Zuschläge mal ausgenommen, aber das halten wir aufgrund der sehr harten Annahmequote des Mutterkonzerns für sehr unwahrscheinlich).