Die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung im großen Test 2024

Vorher blicken wir aber auf die Vergangenheit der Signal Iduna, denn diese hat es durchaus in sich und ist ganz interessant - teilweise ein Stück deutscher Wirtschaftsgeschichte. Wie vielleicht der Name vermuten lässt, ist der Begriff “Signal Iduna” praktisch ein Doppelname, es waren früher zwei Unternehmen. Die Signal entstand 1907 in Dortmund und wurde von einigen Handwerksmeistern gegründet. Ein Jahr zuvor hatten einige Handwerker & Gewerbetreibende in Hamburg dieselbe Idee und gründeten die Iduna Nova. Wie man hier schon unschwer erkennen konnte, lag ein Schwerpunkt der beiden Unternehmen bei Handwerkern und Unternehmern - dies ist bis zum heutigen Tage relativ ähnlich geblieben bzgl. der Zielgruppe, welche im Laufe der Jahrzehnte um den öffentlichen Dienst / Beamte erweitert wurde. 

Übernahmen bestimmen mitunter die Geschichte des Konzerns

Übernahmen und Fusionen gehören mitunter schon zur Vergangenheit und der gesamten Geschichte des Konzerns. Im Jahr 1969 übernahm die Signal Krankenversicherung die Südversa Krankenversicherung, welche zum damaligen Zeitpunkt kein kleines Unternehmen war & die Südversa gab es auch schon 75 Jahre. Das größte Ereignis war sicherlich der Zusammenschluss der Dortmunder Signal Versicherung mit der Hamburger Iduna-Nova Gruppe zur heutigen Signal Iduna. Wie nennt man so etwas? Eine Elefantenhochzeit? Sicherlich eine der größten Fusionen in den letzten Jahren. Die Fusion war übrigens keine Übernahme, sondern ein Zusammenschluss und seitdem gibt es praktisch einen Gleichordnungskonzern. So etwas Ähnliches sehen wir derzeit auch bei der Fusion zwischen der Barmenia und der Gothaer Versicherung.

Ein großes Ereignis war sicherlich im Jahr 2009 die Übernahme der Deutschen Ring Krankenversicherung. Ein Versicherer, welchen viele geschätzte Kollegen sehr gerne vermittelt haben & mit dem man als Makler gut zusammenarbeiten konnte. Die Tarife und den Namen gibt es im Moment immer noch, im Krankenversicherungsbereich glänzt man hier durch ein sehr gutes Vertragswerk. Wie lang diese Zwei-Namen-Strategie aber noch beibehalten wird, steht sicherlich in den Sternen. Uns würde es nicht verwundern, wenn der Deutsche Ring irgendwann mal komplett Geschichte sein wird. So ähnlich erging es ja auch der Sparte Lebensversicherung des Deutsches Ring, welche von der Baloise (früher Basler) erworben und einverleibt wurde. Jetzt deutet nichts mehr darauf hin.
Auch wenn die Signal Iduna sehr stark nach einem großen Konzern riecht (und sicherlich auch ist), so ist man letztendlich immer noch ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Aus steuerlichen Gründen gibt es aber auch verschiedene Aktiengesellschaft innerhalb des Unternehmens, wo die Signal Iduna aber alle Anteile hält. Nicht alle Anteile hält die Signal Iduna aber beim Fußballverein Borussia Dortmund, sondern nur ca. fünf Prozent. Dafür ist man seit 2005 Namensgeber als Sponsor für den Signal Iduna Park. Für uns als Fußballnostalgiker bleibt es selbstverständlich für immer und ewig aber das Westfalenstadion. 

Welche Sparten bietet die Signal-Iduna Versicherung an?

Oh, da müssen wir jetzt stärker ausholen. Es gibt nicht wenige Versicherer / Unternehmen, die so viele (Finanz) Sparten anbietet wie die Signal Iduna. 

• Da sich dieser Artikel um die Berufsunfähigkeitsversicherung handelt, bietet der Versicherer natürlich Produkte in der Lebensversicherung an. Dazu gehört bekanntlich die BU-Versicherung, aber auch natürlich sämtliche Altersvorsorgeprodukte. Berührungspunkte haben wir eher weniger. Könnten wir zwar vermitteln, gibt aber immer bedeutend bessere Produkte. Für die eigene Ausschließlichkeitsorganisation (= Ein-Firmenvertreter) dürfte es aber genügen.
• Wie schon kurz angedeutet, spielt die Sparte private Krankenversicherung eine sehr große Rolle bei der Signal Iduna. Sowohl in der Krankenvollversicherung, als auch in der privaten Zusatzversicherung (wie z.B. Zahnzusatzversicherung). Ebenso bietet man auch eine betriebliche Krankenversicherung an.
• Natürlich darf die Sach- wie Gewerbeversicherung nicht fehlen. Hier meinen wir die üblichen Versicherungen wie Haftpflicht, Unfall, Wohnhausabsicherung (Hausrat wie Wohngebäude) und natürlich aufgrund der Vergangenheit mit den Handwerkern auch die Gewerbeabsicherung mit Schwerpunkt Handwerk, aber natürlich auch viele weitere Bereiche. Aber auch in der Sachversicherung haben wir sehr wenige Berührungspunkte, sehr viele Vorgänge sind extrem bürokratisch, die Tarife im Marktvergleich (insbesondere in der Sachversicherung) nicht immer marktfähig. Hier steht der freie Berater aber auch nicht ganz vorne im Fokus des Versicherers.
  Natürlich bedient man zudem auch den Bereich der Kfz-Versicherung. 
• Grundsätzlich leistet sich die Signal Iduna auch einen eigenen Rechtsschutzversicherer mit der Deurag. Diese wurde 2008 von der Signal Iduna übernommen und seitdem verfolgt man auch eine Art Zwei-Markenstrategie. Deurag für alle freien Berater, ALLRECHT für die eigene Ausschließlichkeit. Na ja, ob das sinnig ist, steht auf einem anderen Blatt.
• Als einer der ganz wenigen Versicherer hat man auch eine eigene Bausparkasse mit der Signal Iduna Bauspar AG. 
• Zudem hat man viele weitere Tochterunternehmen wie die PVAG Polizeiversicherungs-Aktiengesellschaft oder auch die VÖDAG (Versicherer für den öffentlichen Dienst). 
• Und nun wird der Vogel abgeschossen, denn die Signal Iduna hat auch eine eigene Investmenttochter mit der Hansa Invest und sogar eine eigene Bank mit der Donner & Reuschel.

Die Signal Iduna tanzt also auf extrem vielen Hochzeiten. In unseren Augen fast auf zu vielen Hochzeiten, der Markttrend ist ja eher eine Konsolidierung und dem Setzen von Schwerpunkten, wo man gut ist. Sehen wir derzeit sehr stark so, dass man nicht mehr alles bedienen möchte, sondern auch eher durch Kooperationen glänzt. Beim großen Signal Iduna Konzern fehlt uns ein bisschen die Strategie, wofür man eigentlich steht. Aber das ist jetzt nur unsere persönliche Meinung im kleinen Kirchenrohrbach. Es ist selten so, dass man überall eine & die beste Lösung anbieten kann. Unser Job als Versicherungsmakler besteht darin, Sachwalter des Kunden zu sein. Von daher verwundert es nicht, dass die Signal Iduna im Maklermarkt jetzt nicht den großen Fußabdruck platzieren kann. 

Über wen bietet die Signal Iduna ihre Versicherungsprodukte an?

Insgesamt kann man die Vermittlung / Betreuung in zwei große Gruppen unterteilen:

• Die Signal Iduna ist noch einer der Versicherer mit einem massiv umfangreichen Netz an Ausschließlichkeitsagenturen. Sprich, dem Versicherungsvertreter, wie man ihn noch von früher kennt. Deutschlandweit dürfte man mitunter eine der häufigsten Agenturen am Markt haben. Hier machen einige Vermittler sicherlich eine gute und kundenorientierte Arbeit, man ist aber mit dem Produktportfolio natürlich sehr eingeschränkt auf die Produkte der Signal Iduna Gruppe. Aber lieber eingeschränkt und dafür saubere Arbeit, als vermeintlich frei und neutral und den Kunden “abziehen” und sinnfreie Produkte vermitteln. Gibt ja auch unter den neutralen Versicherungsvermittlern durchaus schwarze Schafe, auch wenn das zu verfüg stehende Handwerkszeug grundsätzlich umfangreicher wäre.
• Der zweite, große Absatzkanal sind Versicherungsmakler, so wie wir es sind. Hier gibt es durchaus größere Unterschiede bei den Sparten. Bei der Sachversicherung kennt man selber seine Grenzen und ist nicht aktiv am Markt der freien Vermittler mit dabei, in der Krankenversicherung ist die Thematik sehr viel anders, hier buhlt man sehr stark um den freien Makler und die Produkte an sich sind auch in Ordnung. Bei der Lebensversicherung (einschließlich BU-Versicherung) möchte man auch etwas präsenter werden, schafft es aber eher nicht (bis auf die Ausnahme Beamte). 
• OK, was ist aber mit Internetportalen? Hier muss man ja kurz dazu sagen, dass Check24 nichts anderes ist als ein Versicherungsmakler, nur mit einem anderen Geschäftsmodell. Immerhin ist man sowohl (nach erstem Vergleich) bei der privaten Haftpflichtversicherung als auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung in den Vergleichsrechnern von Check24 vorhanden. Irgendwie geht man aber ein bisschen unter, man sticht nicht wirklich heraus.

In diesem Zuge sei auch noch kurz erwähnt, dass der digitale Zustand in Sachen Prozesse vonseiten der Signal Iduna durchaus unterhalb anderer Versicherer ist. So auch der Hilferuf eines Entwicklers, welcher gerade einen neuen BU-Tarifrechner aufsetzt mit:

Ist jetzt nur natürlich eine Sache, aber gefühlt befindet man sich seit Jahren im IT-Umbruch. Schauen wir mal, wann es wirklich flüssig läuft.

Beschäftigt man sich etwas mit der großen, weiten Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung, dann wird man merken, dass die Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung sehr wichtig sind. Diese können nämlich darüber entscheiden, ob Du Anspruch auf Leistung bekommst oder ob Dir eventuell Falschangaben (= vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung) vorgeworfen werden. Je genauer, präziser und kundenfreundlicher Antragsfragen gestellt werden, desto positiver ist dies in unseren Augen. Mittlerweile gibt es auch erhebliche Unterschiede bei den Gesundheitsfragen im BU-Antrag. Je nach Vorerkrankung muss man ggf. auch stark auf die jeweiligen Abfragezeiträume achten. Es kann für den einen oder anderen schon einen erheblichen Unterschied ausmachen, ob psychische Beschwerden drei oder gar zehn Jahre abgefragt werden. Auch versuchen sich Versicherer immer mehr zu unterscheiden bei den Antragsfragen. Aber auch hier gibt es zwei Seiten einer Medaille. So können sich stark verkürzte Gesundheitsfragen negativ auf das Kollektiv auswirken. Denn langfristig soll Dein BU-Schutz ja tragfähig bleiben. Genug der Vorrede, nun ans Eingemachte. 

So sind die Gesundheitsfragen der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung:

Menschen aus dem Marketing könnten jetzt sagen “Wir haben bei unserem normalen BU-Antrag verkürzte Gesundheitsfragen, wir machen es einfach. Nur fünf Gesundheitsfragen zur optimalen Absicherung bei der Signal Iduna Versicherung”. Kann man so sehen. Aber die Signal Iduna hat es hier intelligent verpackt. Wo andere Versicherer 20 Fragen haben, gibt es bei der Signal eine sehr große:

“Bestanden in den letzten 5 Jahren oder bestehen derzeit körperliche, psychische oder geistige Beeinträchtigungen oder Gesundheits- oder Funktionsstörungen, zu denen Sie ein Arzt, Psychologe, Psychiater, Psychotherapeut oder Angehöriger sonstiger Gesundheitsberufe (z. B. Heilpraktiker, Krankengymnasten, Physiotherapeuten) beraten, untersucht oder behandelt hat? (Unter körperlichen Beeinträchtigungen verstehen wir z. B. Behinderungen, Fehlbildungen, Folgen von oder Einschränkungen nach operativen Eingriffen oder Unfällen, Amputationen)”

Anders als bei sehr vielen anderen Versicherern, welche diese einzige Gesundheitsfrage noch in viele weitere Unterpunkte unterteilen (wie z.B. Gelenke, Psyche, Atemwegserkrankung, Herzen), zielt die große Gesundheitsfrage der Signal praktisch auf sämtliche Arztbesuche bzw. sonstige Heilbehandlungen in den letzten fünf Jahren ab. Abgezielt auf beraten, untersucht oder behandelt. Ist man einmal beim Arzt, dann kommt einer dieser Punkte sicherlich vor und sei es nur eine Kassenabrechnung für eine Beratung. Bei der Signal Iduna muss also im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung quasi jeder Besuch beim Arzt, Psychiater, Psychotherapeut, Heilpraktiker, Krankengymnasten oder Physiotherapeuten angegeben werden. Das finden wir so weit, aber nicht weiter dramatisch, denn die Fragestellung ist auf den ersten Blick gut, da es eine geschlossene Fragestellung nach Arztbesuchen beinhaltet. Nicht nach Beschwerden. Bei nicht wenigen Versicherer gibt es ja noch die Gesundheitsfrage nach “Hatten Sie in den letzten fünf Jahren Beschwerden, Funktionsstörungen oder Missempfindungen, weswegen Sie nicht beim Arzt gewesen sind?” Das entfällt bei der Signal Iduna. 

Der Trend mit den drei Jahren wird derzeit nicht mitgemacht

Der Abfragezeitraum für die Behandlungen beim Arzt und ähnlichen Berufsgruppen liegt bei fünf Jahren, was derzeit noch absolut marktüblich ist. Das ändert sich jetzt aber langsam. Zum einen durch verkürzte Gesundheitsfragen. Aber zum anderen, was noch prägnanter ist - bei der normalen Fragestellung gibt es mittlerweile einige Versicherer, die quasi nur noch drei Jahre zurückfragen. Eröffnet hat dieses Schauspiel die Gothaer mit Ihrem Update im Sommer 2023, die Canada Life ließ sich ein Jahr später inspirieren und baute es eigentlich nach. Aber wie immer gilt auch hier - alles, was gut für den einzelnen ist, kann negativ für das Kollektiv sein. Zu einfach dürfen die Antragsfragen nicht sein. So ist es fast schon logisch, dass die Signal Iduna eine Frage nach Beschwerden schon in den Gesundheitsfragebogen eingebaut hat:

“Hatten Sie in den letzten 6 Monaten vor Antragstellung Beschwerden, ohne von einem Arzt oder Angehörigen sonstiger Gesundheitsberufe (z. B. Heilpraktiker, Krankengymnasten, Physiotherapeuten) beraten, untersucht oder behandelt worden zu sein?”

Im Sinn des Kollektives finden wir die Frage gut und sollten wir mal eine BU-Versicherung gestalten, würden wir diese Frage auch einbauen. Die Thematik sehen wir schlichtweg auch in der Praxis. Nicht wenige Interessenten melden sich bei uns, da sie gerne bald in eine Psychotherapie gehen möchten, aber davor noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen würden. Über solche Anfragen würde sich jeder Aktuar eines Versicherers freuen. Oder nehmen wir die Person an, welche seit Wochen immer wieder Probleme mit der Wirbelsäule hat und einen Bandscheibenvorfall vermutet. Dieser Umstand muss bei einer offenen Fragestellung nach Beschwerden innerhalb der letzten sechs Monate angegeben werden. Das macht nicht nur die Signal Iduna so, sondern z.B. auch gewichtigere BU-Player wie die LV 1871, HDI oder die Baloise.

Ein böses Foul gibt es aber bei psychischen Beschwerden

Gerade haben wir gesehen, dass die Signal Iduna eigentlich fünf Jahre normale & ambulante Arztbesuche abfragt und Beschwerden sechs Monate. Jetzt kommt aber die Grätsche - bei psychosomatischer bzw. psychischen Beschwerden wird es wieder eine Aufweichung auf fünf Jahre, wie man wunderschön an folgender Fragestellung erkennt:

“Bestehen oder bestanden über die bisher gemachten Angaben hinaus in den letzten 5 Jahren Beschwerden, psychosomatischer bzw. psychischer Ursache?”

Das ist ein bisschen schade, da die Fragestellung dadurch ein bisschen aufgeweicht wird und wer hatte in den letzten fünf Jahren keine psychischen Beschwerden? Fängt an mit “Mein Lieblingsverein hat verloren und ich hab mich sehr geärgert” bis hin (im Leistungsfall gibt man sich ja immer kränker als man ist) ala “Ja, der schlechte Schlaf mit etwas Stress in der Arbeit war auch schon vor zwei, drei Jahren so”. Einen Abfragezeitraum von fünf Jahren finden wir dadurch bei einer offenen Fragestellung zur Gesundheitshistorie für zu lang.

Bisschen merkwürdig ist die Dopplung der Gesundheitsfrage nach ärztlichen Beratungen, Untersuchungen, Behandlungen + stationär zehn Jahre

Schon komisch. Gerade haben wir gesehen, dass die Signal Iduna fünf Jahre die Arztbesuche / sonstigen Heilbehandler wissen möchte. Jetzt doppelt sich wieder diese Frage mit:

“Werden Sie derzeit oder wurden Sie durch Ärzte, Psychologen, Psychiater, Psychotherapeuten oder Angehörige sonstiger Gesundheitsberufe (z.B. Heilpraktiker, Krankengymnasten, Physiotherapeuten) beraten, untersucht, behandelt oder operiert (ambulant in den letzten 5 Jahren / stationär in den letzten 10 Jahren)?”

Verstehen wir jetzt wirklich nicht ganz.
Ganz verständlich ist aber die Frage nach stationären Behandlungen, Untersuchungen oder Operationen. Gut finden wir den Begriff stationär, denn dieser sagt aus, dass mindestens eine Nacht im Krankenhaus vorhanden sein muss. Bei nicht wenigen Versicherern gibt es die noch recht unschöne Fragestellung, ob man in den letzten zehn Jahren im Krankenhaus war. Hierzu müsste somit auch der Besuch einer Notfallaufnahme aufgrund eines Wespenstiches (der Verfasser dieses Artikels schreibt diesen gerade, als die Wespe ihr Unwesen treibt …:) angegeben werden am Wochenende, wenn der Hausarzt geschlossen hatte. So finden wir den Begriff stationär gut.

Der Abfragezeitraum ist mit zehn Jahren im Moment noch normal, der Trend geht aber stark in Richtung fünf Jahre des stationären Abfragezeitraums. Die Nürnberger hat es vor langer Zeit vorgemacht, die Baloise zog im Gesundheitsfragen Update Oktober 2023 nach, die Hannoversche folgte 2024. Bei der Gothaer sowie der Canada Life finden wir jetzt ebenso fünf Jahre vor.

Merkwürdig - Abfrage bei über vier Dioptrien

Kurz ein paar Zeilen hat auch die Abfrage der Dioptrienwerte zur Folge. Diese müssen bei der Signal Iduna ab vier (!) Dioptrien angegeben werden, vorher gibt es die doch sehr offene Frage mit “Besteht bei Ihnen eine Fehlsichtigkeit” (ist nicht alles über 0,00 Dioptrien eine Fehlsichtigkeit?). Bei so gut wie allen anderen Versicherern sind wir bei acht Dioptrien als Pflichtangabe, bei der Canada Life sogar erst ab zehn Dioptrien. Welche Konsequenz die Angabe von z.B. fünf Dioptrien zur Folge hat, entzieht sich unserer Kenntnis. Öfters was Neues, haben wir so auch noch nicht in unseren Testberichten erlaubt. Und wir haben viel getestet - von A wie Allianz bis Z wie Zurich. 

Die Frage nach Medikamenteneinnahme wurde mit dem des Drogenkonsums kombiniert

Sehen wir auch eher selten, spricht aber an sich nichts dagegen. Die Signal Iduna fragt in ihrem BU-Antrag nach, ob in den letzten fünf Jahren für über eine Woche verschreibungspflichtige Medikamente eingenommen werden mussten. Der Zeitraum mit fünf Jahren ist relativ lang, über eine Woche sehr kurz. Könnte man kritisieren, ist aber wiederum egal, da eh jeder Arztbesuch angegeben werden müsste. 

Interessanter finden wir die Frage nach dem Drogenkonsum im BU-Antrag, welche in der Medikamentenanfrage mit dabei ist:

“Konsumieren oder konsumierten Sie innerhalb der letzten 5 Jahre Drogen, Rausch- oder Betäubungsmittel, verschreibungspflichtige Medikamente, rezeptfreie Medikamente länger als eine Woche oder wurden Sie wegen der Folgen eines vorausgegangenen Konsums beraten oder behandelt? (Nicht anzugeben sind: Medikamente zur Empfängnisverhütung („Pille“)).”

So muss jeder Drogenkonsum gemeldet werden, auch wenn es keine Beratung oder Behandlung gegeben hat. Viele Versicherer gehen so mit dem Drogenkonsum um, manche Gesellschaften möchten ausdrücklich aber nur Kenntnis davon bekommen, wenn man aufgrund der Einnahme von Drogen in Beratung oder Behandlung war. Bei der Signal Iduna ist dies im Antrag umfangreicher. 

• Eine Wartezeit nach Vertragsabschluss gibt es übrigens nicht. Du hast in der normalen BU-Versicherung ab dem ersten Tag Schutz und kannst danach auch wieder unbesorgt zum Arzt gehen. 

Die Fragen oder Nichtfragen zu Hobbys, abgelehnten Anträgen oder dem Auslandsaufenthalt

Sehr positiv finden wir, dass keine Angaben zu bisherigen Anträgen gemacht werden müssen, welche zu nicht normalen Bedingungen angenommen wurden. Es gibt ja nicht wenige Glücksritter, welche erstmals auf eigene Faust versuchen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Regelmäßig scheitert man daran aber, da die Aufbereitung einfach viel zu laienhaft passiert. Kein Vorwurf, ist halt so. Bei vielen Anträgen zur Berufsunfähigkeitsversicherung muss dieser Umstand angegeben werden. Aber nicht bei der Signal Iduna. Verwundert uns etwas, da man sonst eher härter prüft. Finden wir grundsätzlich aber gut. Natürlich müssen weitere (auch zeitgleich beantragte) Versicherungen aus dem Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung, Dienstunfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung sowie Grundfähigkeitsversicherung angegeben werden. Hier möchte die Signal Iduna schlichtweg eine Überversicherung vermeiden. 

Nach gefährlichen Hobbys & Freizeitaktivitäten wird aber weiterhin gefragt. Dies finden wir natürlich normal, auch wenn die explizite Antragsfrage ein bisschen schwammig gestellt wird mit:

“Üben Sie Aktivitäten mit einem höheren Verletzungsrisiko aus als bei Breitensportarten üblich (ausgenommen ist das Motorradfahren im öffentlichen Straßenverkehr)?”

Anschließend gibt es eine Ankreuzmöglichkeit mit:

• Tauchsport
• Bergsport
• Privat / Sportflugrisiko
• Motorsport
• Kampfsport
• Reitsport
• andere

Gibt es hierfür eine Ja-Antwort, wird auf den Fragebogen verwiesen. Da sind wir aber keine Freunde davon, aber darauf kommen wir noch. Nicht wenige Versicherungsvermittler geben einfach nur “Bergsport in den Alpen” an, ohne weitere Informationen. Da können wir einen Fragebogen nachvollziehen, wir finden einen Fragebogen der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung aber eher schädlich. 

• Aufgrund der sehr schwammigen Fragestellung empfehlen wir definitiv, vom Gefühl eher zu viele Freizeitaktivitäten von Dir anzugeben, als zu wenig.

Normal und gar nicht so selten ist die Frage nach geplanten Auslandsaufenthalten von länger als drei Monaten außerhalb von Europa innerhalb der nächsten zwölf Monate. Die Signal Iduna spricht also nicht direkt von der Europäischen Union, sondern vom gesamten Europa. Dies erspart Rückfragen, wenn z.B. das Auslandssemester in Dublin, Oslo oder Istanbul stattfindet. Würde zwar alles mit sehr großer Wahrscheinlichkeit normale Annahmen nach sich ziehen, aber treibt den BU-Prozess unnötig in die Länge. 

Besonderheiten bei der Frage nach dem Rauchverhalten

Die Besonderheit bei der Signal Iduna bezüglich der Thematik Nichtraucher vs. Raucher in der BU-Versicherung ist schlichtweg, dass der Versicherer nicht danach fragt. Das ist dahingehend erwähnenswert, da so gut wie alle Versicherer in der BU mittlerweile nach dem Rauchverhalten fragen und Raucher mehr bezahlen müssen respektive Nichtraucher weniger - teilweise bis zu 30 Prozent. Bei der Signal Iduna gibt es hier noch keinen Beitragsunterschied. Dürfte aber sicherlich in den nächsten Jahren kommen, so müssen wir jetzt kein Prophet des Abendlands sein. 

Gibt es bei der Signal Iduna verkürzte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, seitdem wir uns eigentlich intensiver mit der Berufsunfähigkeitsversicherung (über ein Jahrzehnt) beschäftigen, gibt es eine Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen, welche sich über all die Jahre eigentlich gar nicht so großartig geändert hat. Wird hin und wieder auch mal vermittelt, aber in sehr überschaubarer Dosis. 

So sind die Gesundheitsfragen der Signal Iduna Aktion mit verkürzten Antragsfragen:

Grundsätzlich gibt es also in dieser Aktion der Signal Iduna vier verkürzte Gesundheitsfragen. Sehr offen finden wir halt wieder die Thematik:

“Bestehen bei Ihnen körperliche, psychische oder geistige Beeinträchtigungen? (Unter körperlichen Beeinträchtigungen verstehen wir z.B. Behinderungen, Fehlbildungen, Fehlsichtigkeit über 4 Dioptrien, Folgen von oder Einschränkungen nach operativen Eingriffen oder Unfällen, Amputationen).”

Für uns ist diese Gesundheitsfrage bei der Signal Iduna durchaus offen. Da loben wir uns doch andere Fragestellungen viel eher. Zudem müssen wieder alle Arztbesuche / Heilbehandler in den letzten drei Jahren angegeben werden. Statt fünf Jahre wird hier schlichtweg nur drei Jahre nachgefragt.

Sehen wir uns die Eckdaten der Aktion an:

• Maximale Absicherung von 1.000 Euro möglich
• Möglich in den Berufsgruppen 1-5 (darunter zählen so gut wie alle Berufe im Büro, dazu auch viele Studiengänge, Schulformen und Beamte)
• Bis zum 40. Lebensjahr muss der Eintritt erfolgt sein
• Kein besonderes Ereignis notwendig, wie z.B. eine Immobilienfinanzierung, ebenso keine besondere Berufsgruppe
• Nachversicherungsgarantien bleiben erhalten
• Es kann ebenso eine Beitragsdynamik von bis zu fünf Prozent angewählt werden
• Zudem kann auch die garantierte Rentensteigerung / Leistungsdynamik angewählt werden von bis zu drei Prozent
• Optional kann auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel eingebaut werden
• Möglich auch mit weiteren Anbietern von anderen Versicherer
• Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist obligatorisch in den Vertragsbedingungen mit dabei
• Nach Körpergröße & Gewicht wird gefragt
• Geplante Auslandsaufenthalte müssen ebenso angegeben werden
• Ja-Antwort erlaubt, eine anonyme Risikovoranfrage wäre also möglich

Könnte für den einen oder anderen passen, manch Beamter steht auf diese Aktionen. Im Moment gibt es aber halt so viele Aktionen am Markt, da sticht die Signal Iduna aber auch nicht wirklich hervor. Eventuell ist noch das maximale Eintrittsalter von 40 Jahren erwähnenswert, viele andere Versicherer wie die Baloise, LV 1871, Nürnberger oder Ergo bieten maximal 30 bzw. 35 Jahre an. 

• Bitte nicht falsch verstehen - wir finden es nicht tragisch, wenn ein Versicherer keine verkürzten Gesundheitsfragen anbietet. Für das Kollektiv ist das eine gute Geschichte. Eine BU ohne Gesundheitsfragen bietet die Signal Iduna selbstverständlich somit nicht an. 

Kurzer Schwenk zur Risikolebensversicherung, welche uns thematisch in der Beratung auch immer begleitet. Hier bietet die Signal Iduna im Zuge einer Immobilienfinanzierung auch verkürzte Gesundheitsfragen in der Todesfallabsicherung an. Dort ist man aber nicht allein auf weiter Spur, sondern einer von vielen. Für uns stechen die Aktion, aber auch die Prozesse vonseiten der Signal nicht wirklich hervor, da gibt es sehr viel bessere Angebote am Markt. Für die eigene Ausschließlichkeit dürfte das Produkt mit den verkürzten Gesundheitsfragen aber durchaus ein Segen sein und dürfte gut ankommen.

Kann man bei der Signal Iduna eine anonyme Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung stellen?

Ja, es ist möglich, für eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen. Eine Besonderheit ist das jetzt aber nicht, wenn man mit freien Vermittlern zusammenarbeitet, denn für diese (und somit uns) ist die Möglichkeit einer Vorabanfrage so wichtig wie die Luft zum Atmen im beruflichen Kontext. Unsere Interessenten kontaktieren genau uns, da wir anscheinend 🙂 durchaus eine große Kompetenz besitzen und auch kurze Wege ins Underwriting haben bzw. wissen, wo der Hebel angesetzt werden muss. 

Wie sind unsere Erfahrungen mit der Risikoprüfung der Signal?

Hier sind wir ganz ehrlich. Diese sind jetzt überschaubar. An einen guten Fall können wir uns erinnern, aber ansonsten stechen die Voten im Marktvergleich nicht hervor. Es sei aber betont, dass wir die Signal Iduna zumeist bei Beamten immer wieder mal anfragen und nicht bei normalen Angestellten, Studenten oder Schülern, hier gibt es vom Gesamtpaket definitiv bessere Anbieter am Markt. Bei Beamten kann aufgrund der integrierten Dienstunfähigkeitsklausel die Signal Iduna eine Rolle spielen, aber zumeist haben Anbieter wie die Bayerische, Allianz oder auch die DBV / AXA das bessere Votum bzw. Gesamtpaket. Aber extrem negativ bleibt uns die Signal Iduna bei der Risikoprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht im Kopf. Ganz anders bei unserer Schwesterabteilung der privaten Krankenversicherung. Hier sind die Ergebnisse der Risikovoranfrage eine einzige Katastrophe, wenig individuell (kein Wunder, wenn Diagnosen einfach in eine Software eingegeben werden) und somit gewinnt die Signal Iduna in der PKV oftmals den Preis der “schlechtesten Voten am Markt”. Nicht falsch verstehen, wir möchten keine Halbtoten versichern, aber wenn jemand bei einem Schnupfen schon in Schnappatmung fällt und einen Risikozuschlag gibt, dann können wir nur den Kopf schütteln. Generell ist die PKV natürlich eine andere Sparte wie die BU; aber wenn wir viel Negatives aus der PKV Abteilung (wir sind ja jetzt wirklich ein kleines Familienunternehmen mit kurzen Wegen) hören, dann schnappt es natürlich nicht mit großer Freude wieder zurück in unsere biometrische Abteilung.

Möchtest Du trotzdem eine Risikovoranfrage bei der Signal Iduna stellen, so beachte folgende Vorgehensweise:

Risikovoranfragen gehören zu unserem Herzstück in der Beratung. Den passenden Weg haben wir in unserem Leitfaden (gibt es per Mail) oder auch unter “Vorgehensweise zur Berufsunfähigkeitsversicherung” etwas näher erläutert. Hier erklären wir Dir recht gut, wie die jeweilige Voranfrage aufgebaut ist. Die wichtigsten Eckpunkte wären aber:

• Dein wichtigster Verbündeter für eine sehr gute Annahme sind die Götter in Weiß, sprich die Ärzte. Auch wenn Du “Opfer” einer Falschabrechnung in der Krankenakte geworden bist = bleibe immer freundlich und habe Verständnis dafür, dass so etwas mal passieren kann. Aber darauf möchten wir jetzt gar nicht hinaus, sondern auf ärztliche Stellungnahmen & Atteste, welche nach dem Schema “WAS war WANN, WARUM, WIE wurde behandelt, wann war WIEDER GUT” aufgebaut sind. 
• Sehr zu schätzen wissen gute (!) Risikoprüfer auch immer Eigenerklärungen in unserem Gesundheitsdatenbeiblatt. Beschreibe den jeweiligen Gefahrenumstand, Diagnose oder Krankheitsbild recht genau mit eigenen Worten, sodass sich die Gegenseite davon ein gutes Bild machen kann. 
• Schon kurz angeschnitten, aber wir sind keine Freunde von Fragebögen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese sind uns viel zu statisch nach dem Schema “Ja / Nein”. Aus Seite der Versicherer können wir es aber durchaus verstehen, dass man stark mit Fragebögen arbeitet, da die sonstigen Informationen der Vermittler & Berater viel zu gering sind. Aber wenn die Signal Iduna auf Fragebögen verharrt, obwohl alle nötigen Informationen vorliegen, würde man bei uns ein Kopfschütteln auslösen. 

Möchtest Du Dich tiefer in die Thematik einlesen, so empfehlen wir Dir unseren Artikel “Die größten Fehler zur Risikovoranfrage”. In diesem Zusammenhang sei definitiv auch nochmals erwähnt, dass Du (oder Dein Vermittler) niemals wahllos an 20 Gesellschaften Anfragen verschicken solltest. Dann bekommst Du 20 miese Antworten, wie wir im Artikel “Warum fragt Ihr nicht bei zehn Gesellschaften an” näher beschrieben haben. Das machen vielleicht die naiven und schwachen Vermittler, aber die guten Kollegen beschränken sich bei einer Voranfrage auf drei, vier Versicherer. I.d.R. hat man bei der jeweiligen Risikoprüfung persönliche Ansprechpartner und landet nicht in einem Massenpostfach, in welchem alle Anfragen landen. Mit diesen guten Kontakten zu Entscheidern, Abteilungsleitern, Gesellschaftsärzten und guten Prüfern muss man behutsam umgehen und von daher würde es von uns niemals massenhafte Anfragen geben. Das überlassen wir anderen, welche sich dann aber auskotzen können in diversen Facebookgruppen, wie schlecht denn der Versicherer XY votiert. Ok, jetzt aber wir etwas ausgeholt, aber dies sollte kurz erwähnt werden. Gilt natürlich nicht nur für die Voranfrage bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern auch für alle anderen Versicherer. Schick bitte den Versicherungsvermittler / Makler in die Wüste, wenn er damit wirbt, dass dieser bei 20 Gesellschaften anfragt. Dann ist er ein guter Mailverteiler, aber kein Spezialist in diesem wichtigen Bereich.

Nun haben wir das Kapitel der Gesundheitsfragen der Signal Iduna hinter uns gelassen. Diese waren so lala, eine negative Überraschung, sonst aber nicht spektakulär. Die Thematik Risikoprüfung haben wir uns auch näher angesehen, also kommen wir zur technischen Ausgestaltung bei der Signal Iduna. Diese entscheidet nämlich darüber, wie flexibel langfristig Dein Vertrag ist. Schließt Du mit 47 Jahren noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, ist dies sicherlich nicht so bedeutend, wie wenn der Abschluss als Jungakademiker, frühzeitig als Student oder Schüler erfolgt. Immerhin sorgst Du jetzt dafür, dass Du später mit Deinem Vertrag möglichst flexibel weiterhin gut abgesichert bist. Nicht umsonst bekommen wir immer wieder solche Anfragen wie:

„Auch wenn meine berufliche Laufbahn nicht besonders rasant verläuft, habe ich mich dennoch für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entschieden. Leider entspricht der Versicherungsschutz nicht dem Niveau meiner beruflichen Entwicklung. Obwohl ich gute Arbeit leiste und eine entsprechende Ausbildung abgeschlossen habe, würde die derzeitige Berufsunfähigkeitsversicherung im Falle eines Ereignisses weder mich noch meine Familie ausreichend absichern. Mein bestehender Vertrag lässt sich nicht mehr anpassen, und zusätzlich habe ich einige Vorerkrankungen.“

Damit Dir so etwas nicht passiert, musst Du jetzt die für Dich passende Konfiguration wählen. Da ist es nicht immer einfach, den Überblick behalten, denn man kann es sich nicht immer einfach vorstellen, was in ein- oder zwei Jahrzehnten alles passieren kann. In der BU-Versicherung benötigt man aber diesen Weitblick. Jetzt schauen wir uns mal genauer an, wie dies bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna aussieht.

2.A.: Beitragsdynamik der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein sehr wichtiger Bestandteil in unserer Beratung ist die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese entscheidet darüber, wie hoch jedes Jahr Deine Arbeitskraftabsicherung ohne erneute Gesundheitsfragen und ohne proaktives Geschehen von Deiner Seite wächst. Auch wenn Dir jetzt eine Absicherung von z.B. 2.000 Euro viel erscheint. Durch die Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust sind die 2.000 Euro in 15 Jahren bedeutend weniger wert. Bei einer Inflation von drei Prozent wären wir in 15 Jahren bei einer Kaufkraft von ca. 1.283 Euro. Fast 40 Prozent weniger. Von daher wird durch die Beitragsdynamik die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht jedes Jahr teurer, sondern diese erhält Deine Kaufkraft, Deine Absicherung. Wie man jetzt schon im kleinen sieht - die Dynamik der Beiträge ist aber kein Ersatz für Karrieresprünge, den Einstieg ins Berufsleben oder generell einem Jobwechsel mit größerem Gehalt. Dafür gibt es später die Nachversicherung, wir konzentrieren uns jetzt erstmals auf die Beitragsdynamik der Signal Iduna. 

So ist die Beitragsdynamik der Signal Iduna BU-Versicherung geregelt.

Es gibt Regelungen, welche wir gut finden und welche, die nicht sinnvoll sind. Im Einzelnen:

• Der Beitragsdynamik kann jederzeit widersprochen werden
• Es gibt grundsätzlich keinen Deckel / Höchstgrenze nach oben 
• Alle Arten (auch Schüler, Studenten) können fünf Prozent Beitragsdynamik anwählen
• Die Beitragsdynamik endet mit 55 Jahren
• Ab 40.000 Euro jährlicher BU-Rente (3.333 Euro im Monat) gibt es einen Deckel, welcher aber angehoben werden kann
• Gab es schon mal Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit, entfällt künftig die Beitragsdynamik

Kommen wir zu Beginn zu den positiven Aspekten der Beitragsdynamik der Signal Iduna. Für uns zwar weniger wichtig, für Interessenten und Kunden aber durchaus - die unbegrenzte Widerspruchsmöglichkeit bei der Beitragsdynamik. Früher konnte maximal zweimal in Folge widersprochen werden, das dritte Mal muss die Annahme erfolgen. Selbst bei fünf Prozent Beitragsdynamik und zweimaligem Widerspruch wären es über drei Jahre 1,7 Prozent. Nicht die Welt. In der Praxis ist es vielen unserer Interessenten wichtig, wirklich widersprochen wird aber selten.
Gut ist auf jeden Fall, dass es keinen Deckel / Höchstgrenze bei der Beitragsdynamik gibt. Dafür gibt es aber andere Dämpfer, welche wir uns dann ein bisschen genauer ansehen. Von daher ist es nicht sehr verwunderlich, dass alle Interessenten direkt fünf Prozent Beitragsdynamik anwählen können. Bei vielen anderen Versicherern können Schüler & Studenten und einige körperliche Berufe maximal drei Prozent auswählen. 

Kommen wir zu den Dämpfern der Beitragsdynamik der Signal Iduna

Ein durchaus am Markt bekannter Dämpfer ist die Begrenzung auf 55 Jahre. Sprich, zwischen dem 55. Lebensjahr und dem 67. Jahr (idealerweise das Endalter) gibt es keine Erhöhung mehr. Man bleibt zwölf Jahre am Stück ohne Erhöhung, obwohl man hier evtl. gerade in der Lebensphase ist, wo das Gehalt am höchsten wäre.
Ein durchaus bekannter und nicht dummer Dämpfer ist die Tatsache, dass ab einer monatlichen BU-Rente von 3.333 Euro (oder 40.000 Euro im Jahr) die Beitragsdynamik endet. Diese wird wieder aktiviert, wenn aktuelle Nachweise geliefert werden. Anschließend gibt es eine neue Obergrenze.

Sehr schade finden wir aber, dass das Recht auf die Beitragsdynamik entfällt, wenn man schon mal Leistungen aus der Arbeitsunfähigkeitsklausel oder direkt aus der Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen hat. Das ist nicht sehr kundenfreundlich. Aus Sicht der Versicherung aber wiederum gut für das Kollektiv.

2.B.: Leistungsdynamik der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

Beitragsdynamik, Leistungsdynamik - ist das nicht dasselbe? Nein, nicht. Die Beitragsdynamik steigert die BU-Rente VOR dem Leistungsfall. Mit der garantierten Rentensteigerung steigt die BU-Rente dann im Leistungsfall. Um im obigen Beispiel zu bleiben. Du hast 2.000 Euro abgesichert und drei Wochen später kommt Dir ein Autounfall in die Quere, Du wirst berufsunfähig. 2.000 Euro genügen jetzt zum Leben (woran wir aufgrund der Abzüge im Leistungsfall aber akute Zweifel haben). Wie ist es mit später? Genügen diese immer noch? In 15 Jahren sind diese nur noch etwas über 1.200 Euro wert. Mit der Leistungsdynamik kannst Du also den Kaufkraftverlust ausgleichen, man kann die garantierte Rentensteigerung somit auch etwas Inflationsausgleich im Leistungsfall nennen.

Bei der Signal Iduna gibt es die Besonderheit, dass die Leistungsdynamik nur im Tarif Exklusiv Plus ausgewählt werden kann, nicht im Tarif Exklusiv, wie man im Vergleichsprogramm Morgen & Morgen sieht:

Warum es diese Unterscheidung gibt, entzieht sich unserer Kenntnis. Irgendwie macht dies keinen Sinn. Ok, es macht auch keinen wirklichen Sinn, den Tarif Comfort Exklusiv bei der Signal Iduna abzuschließen, darauf kommen wir aber noch später zu sprechen. Aber na ja, nicht alles müssen wir verstehen.

Nicht garantierte Überschüsse können die BU-Rente im Leistungsfall noch erhöhen

Nicht unterschlagen möchten wir aber natürlich die nicht garantierten Überschüsse im Leistungsfall vonseiten der Signal Iduna. Vor dem Eintritt des Leistungsfalls reduziert sich durch die Überschüsse der Zahlbeitrag (Nettobeitrag), später würde man von Überschüssen durch eine jährliche Erhöhung profitieren. Diese sind - wie der Name schon sagt - aber nicht garantiert und können theoretisch auch auf null fallen. In den letzten Jahren hatte die Signal Iduna aber folgende Überschussbeteiligungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung:

• 2020 = 1,26 Prozent
• 2021 = 1,22 Prozent
• 2022 = 1,4 Prozent
• 2023 = 2,25 Prozent
• 2024 = 2,4 Prozent

Insbesondere in den letzten Jahren sind dies keine schlechten Werte, man befindet sich im oberen Mittelfeld, es gibt aber immer noch sieben, acht Gesellschaften mit einem höheren Wert bzgl. der Überschussverwendung im Leistungsfall. Rechne bitte aber nicht damit, da nicht garantiert. Fällt die Kalkulation der Signal Iduna zusammen, kann diese merklich sinken, auch auf null. Sieh die nicht garantierten Überschüsse somit als Kirsche auf der Sahne, aber baue am besten selber eine Leistungsdynamik ein.

2.C.: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

So rund um 2009 führte die kleine und beschauliche Condor Berufsunfähigkeitsversicherung (welche übrigens immer wieder für Neuerungen zuständig ist - führte auch die Teilzeitklausel sowie den kompletten Verzicht auf die Umorganisation ein) die Arbeitsunfähigkeitsklausel ein. Jahrelang verpönt, Mitte der 2010er nahmen dann auch andere Versicherer die Gelbe-Schein-Regelung ernster und bauten diese nach und nach ein. Jetzt gibt so gut wie keinen Versicherer mehr, der keine Arbeitsunfähigkeitsklausel anbietet. Ok, lassen wir mal Gesellschaften wie die CosmosDirekt, WGV, WWK und die Debeka außen vor. Aber wir sprechen in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung immer von BU-Versicherungen mit Qualität 🙂.  

Die Gelbe-Schein-Regelung gewinnt zunehmend an Popularität, da sie den Prozess zur Leistungsbeantragung deutlich vereinfacht. Anstelle einer Überprüfung, ob Du Deinen Beruf noch zu mehr als 50 Prozent ausüben kannst, genügt nun eine Krankschreibung durch einen Facharzt. Oft reicht schon eine Krankschreibung von drei Monaten mit einer voraussichtlichen Verlängerung um weitere drei Monate aus, um schneller Leistungen zu erhalten. Dies gibt Dir die Möglichkeit, in Ruhe den richtigen Antrag auf Berufsunfähigkeit vorzubereiten. Viele Versicherer füllen im Leistungsfall auch die „Guthaben“-Monate der AU-Klausel wieder auf.

Merkliche Unterschiede gibt es bei der Länge der Arbeitsunfähigkeitsklausel. Hier gibt es eine Spanne von 18 Monate (Barmenia, Ergo, Generali, Münchener Verein, Hanse Merkur), 24 Monate (Nürnberger, Zurich, Württembergische, Swiss Life, HUK-Coburg, LV 1871, Dialog, DEVK, Continentale, Europa, AXA, Alte Leipziger) oder sogar 36 Monate (Allianz, Baloise, Condor, Gothaer, Universa, HDI). Die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung liegt bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Mitte mit 24 Monaten. 

• Ähnlich wie bei der Leistungsdynamik kann die AU-Klausel nur im Tarif Exklusiv-Plus angewählt werden, nicht im normalen Exklusiv. Die Leistungsdauer befindet mit 24 Monaten im Mittelfeld. 

Letztendlich ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Signal Iduna im Mark-Vergleich im normalen Bereich anzusiedeln. Nicht schlecht, aber es fehlt etwas das Highlight. Der Mehrpreis der AU-Klausel beträgt nach ersten Berechnungen ca. sieben Prozent vonseiten der Signal Iduna.

2.D:: Die Erhöhungsmöglichkeiten / Nachversicherungsoptionen bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

Je jünger du bist, desto wichtiger wird jetzt der folgende Part - die mögliche Nachversicherung & Erhöhungsmöglichkeit bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese entscheidet - salopp gesagt - langfristig darüber, ob Du mit Deinem Vertrag glücklich wirst, ob der Vertrag sich Deinem Leben anpasst. Die Beitragsdynamik und die dortige Erhöhung von bis zu fünf Prozent im Jahr ist zwar schön und gut, aber wirklich Spannung in die Sache kommt erst durch die Erhöhungsmöglichkeiten vonseiten der Signal Iduna. Unsere Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist ja quasi sehr stark auf die künftigen Möglichkeiten ausgerichtet, nicht umsonst wird bei uns in der Praxis die Nachversicherung immer wichtiger. 

• Der Sprachgebrauch ist bei der Signal Iduna aber etwas anders. Statt von der Nachversicherung spricht man von der Ausbaugarantie. Von daher nicht wundern, wenn wir hin und wieder auch von der Ausbaugarantie sprechen.

Kommen wir aber gleich zu einem Punkt, der in unseren Augen sehr wichtig ist und den immer mehr Versicherer beherzigen, aber noch nicht alle. Verzichtet die Signal Iduna auf eine erneute Gesundheitsprüfung oder sogar Risikoprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei der Signal Iduna gibt es zum einen die Klarstellung, den Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung, kurz darauf aber auch auf eine erneute Risikoprüfung (mit der Klarstellung, dass auf sonstige Risikofragen verzichtet wird).

Dies hat die Signal Iduna also gut gelöst, wenn gleich sie es einfacher formulieren könnte. Dass es eine Prüfung der finanziellen Angemessenheit beim Ziehen der Ausbaugarantie gibt, ist natürlich absolut verständlich. 

Ebenso Marktstandard ist mittlerweile der Umstand, dass man sich zwölf Monate Zeit lassen kann zum Ziehen der Nachversicherung. Es gibt noch immer viel zu viele Versicherer, die einem nur sechs Monate Zeit lassen. Das ist in unseren Augen viel zu wenig. Immerhin führen doch viele Versicherungsvermittler mit ihren Kunden eine Art Jahrescheck durch, teilweise auch ein Jahresgespräch. Hier wäre es dann doch blöd, wenn es vor sieben Monate ein Ereignis gegeben hätte, um seine BU-Versicherung zu erhöhen, man dies aber quasi verschwitzt hat. Auch im Zuge der Geburt eines Kindes können Versicherungsthemen sicherlich mal nach hinten rutschen. 

• Marktüblich ist zudem, dass man bis zum 50. Lebensjahr Zeit hat, um die Ausbaugarantie bei der Signal Iduna BU zu ziehen.

Bei welchen Gründen kann die BU-Versicherung bei der Signal Iduna erhöht werden?

• gesetzlich anerkannte Eheschließung / Heirat 
• Ehescheidung bzw. Aufhebung der eingetragenen Lebenspartnerschaft 
• Geburt oder Adoption eines Kindes 
• Erreichen der Volljährigkeit 
• Tod des Ehepartners bzw. des eingetragenen Lebenspartners
• erfolgreicher Abschluss eines Studiums an einer Hoch- oder Fachhochschule 
• Abschluss eines unbefristeten oder für mindestens ein Jahr befristeten Arbeitsvertrags innerhalb von 12 Monaten nach erfolgreicher Beendigung einer Ausbildung 
• bestandene Meisterprüfung 
• Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit oder Beamten auf Probe 
• Gehaltssteigerung aus nicht selbstständiger Tätigkeit um mindestens 10 % (bezogen auf das durchschnittliche Bruttojahreseinkommen der letzten 3 Jahre inkl. Urlaubs- und Weihnachtsgeld, ohne Sonderzahlungen/Tantiemen) 
• Gewinn vor Steuern aus selbstständiger Tätigkeit ist in drei aufeinander folgenden Jahren jeweils um mindestens 10 % höher als der Gewinn vor Steuern in dem Jahr vor diesem Zeitraum 
• Beförderung zum leitenden Angestellten - Besoldungserhöhung infolge Beförderung bei Beamten - erstmaliges Steigen der regelmäßigen Bezüge aus unselbstständiger Arbeit über die Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung
• Übergang aus einem über mindestens ein Jahr laufenden befristeten Arbeitsverhältnisses in eine unbefristete Vollzeitstelle (mit oder ohne gleichzeitigen Arbeitgeberwechsel) 
• Übergang aus einem über mindestens ein Jahr laufenden Teilzeit-Arbeitsverhältnisses in eine unbefristete Vollzeitstelle (mit oder ohne gleichzeitigen Arbeitgeberwechsel) 
• Aufnahme einer selbstständigen beruflichen Tätigkeit - Aufnahme einer neuen Tätigkeit in der Privatwirtschaft nach Ausscheiden aus dem Beamtenverhältnis, soweit das Ausscheiden nicht medizinisch veranlasst ist
• Befreiung des selbstständigen Handwerkers von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung zu dem Zeitpunkt, in dem die Mindestpflichtversicherungszeit erfüllt ist
• Reduzierung oder Wegfall einer betrieblichen Altersversorgung 
• Reduzierung oder Wegfall der Versicherungspflicht in einem Versorgungswerk 
• Reduzierung einer beamtenrechtlichen Altersversorgung durch Gesetzesänderung 
• Reduzierung der gesetzlichen Regelaltersrente durch Gesetzesänderung
• Erwerb oder Neubau einer Immobilie (Mindestwert: 25.000 EUR) oder Aufnahme eines Darlehens zur Finanzierung einer Immobilie (Mindestwert: 25.000 EUR)

Enorm viele Gründe, enorm viel Text. Es gibt also viele Anlässe, um die Berufsunfähigkeitsrente bei der Signal Iduna zu erhöhen. Viele Gründe, wobei sich der Großteil nach unserer Erfahrung bei den Gehaltssteigerungen, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung und natürlich dem Berufseinstieg abspielt. Aber wir staunen selber immer, mit welchen weiteren Gründen teilweise die BU-Rente angepasst wird. Immerhin begleiten wir im Monat ca. 15-20 Nachversicherungen. Unsere BU-Begleitung endet quasi nicht bei Vertragsabschluss, sondern erstreckt sich natürlich auch darüber hinaus.

Die Ausbaugarantie ohne Ereignis ist somit ein ganz nettes Feature, wenn in den ersten Jahren noch kein Ereignis stattfand, man die BU-Rente aber anpassen möchte. Zudem gibt es die etwas ungewöhnliche Möglichkeit, alle fünf Jahre ohne Ereignis zu erhöhen, dies muss aber innerhalb von drei Monaten (viel zu kurz ….) gemeldet werden. 

Wie hoch darf die Nachversicherung bei der Signal Iduna sein?

Bei der Signal Iduna gilt die Nachversicherung / Ausbaugarantie bis 36.000 Euro im Jahr, was 3.000 Euro im Monat entspricht. Dies ist mittlerweile ein normaler Wert, vor wenigen Jahren hatte die Signal Iduna auch noch 2.500 Euro in den Bedingungen stehen. Hier gibt es endlich ein bisschen Bewegung in der gesamten Sache. Die 2.500 Euro waren ja über Jahre quasi festgefahren.

Wie hoch darf die Erhöhung maximal ausfallen?

• Jede Erhöhung darf maximal 500 Euro im Monat betragen. Das ist ein bisschen wenig, der Trend von den sehr guten Anbietern geht eher dazu über, dass man um 50 Prozent erhöhen kann. Sprich, von z.B. 2.000 Euro auf 3.000 Euro. Bei der Signal Iduna wären nur 2.500 Euro möglich. Beginnt man sehr niedrig bzgl. der Absicherung, sind die 500 Euro aber natürlich besser als die 50 Prozent Regelung. Aber mit 400 Euro mtl. BU-Rente wird hoffentlich niemand beginnen. 
• Eine Ausnahme gibt es aber beim Berufseinstieg nach erfolgtem Studium oder einer Ausbildung. Hier kann dann die BU-Rente um maximal 1.000 Euro angehoben werden.

Unerwarteter Bonus - die Signal Iduna bietet eine Karrieregarantie an

Eingeführt im Jahr 2020 vonseiten der LV 1871, mittlerweile von immer mehr Versicherern nachgebaut - die Karrieregarantie. Diese kommt zur Geltung, wenn die bisherige Höhe der Nachversicherung erschöpft wäre, es aber Gehaltssteigerungen von einem gewissen Prozentsatz gab. Wir lieben quasi die Karrieregarantie, aber auch bei unseren Kunden wird diese immer beliebter an (zu 95 % haben wir aber auch Akademiker, Gutverdiener bzw. Leute auf dem Weg darin). Die Karrieregarantie ist bisher nach unserem Empfinden eher etwas gewesen von Versicherern, die schnell in der Berufsunfähigkeitsversicherung unterwegs sind, keine veralteten Strukturen, keine langen Entscheidungswege haben. So verwundert es nicht, dass es neben der LV 1871 noch Versicherer wie die Stuttgarter, Hannoversche, Gothaer oder die Bayerische gab, welche die Karrieregarantie einführten. Jetzt nun also auch die Signal Iduna, wenngleich diese die Karrieregarantie nicht als Karrieregarantie bezeichnet, sondern einfach ohne Namen lässt. Ok, dann bezeichnen wir diese tolle Erhöhungsmöglichkeit schlichtweg als die Karrieregarantie der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung.

Anbei der (zusammengefügte) Ausschnitt aus den Bedingungen der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung:

Finden wir top, dass ein eigentlich recht altbackener Versicherer nun dieses Thema still und heimlich auch aufnahm. Wir lieben quasi direkt die Karrieregarantie, wenngleich diese von der Signal Iduna noch einige Schwächen besitzt. 

Eine Negativseite sollte aber noch angemerkt sein bei der Ausbaugarantie sowie Karrieregarantie:

• Gab es schon mal eine festgestellte Berufsunfähigkeit während der Vertragslaufzeit, erlischt die Möglichkeit der Erhöhung. 
• Dies betrifft ebenso auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel. Wurden hier Leistungen bezogen, gibt es die Nachversicherungsoptionen nicht mehr.
• Der Vollständigkeit halber = auch beim Beziehen von Sofortleistungen und / oder einer schweren Krankheit entfällt die Nachversicherung.
• Die Karrieregarantie gilt leider nicht für Arbeitnehmer in einer befristeten Anstellung. Das ist gar nicht so selten, viele Krankenhäuser geben maximal nur Jahresverträge an ihre Ärzte heraus. Diese profitieren dann nicht von der Karrieregarantie.
• Ebenso schauen Selbstständige derzeit bei der Signal Iduna bei der Karrieregarantie in die Röhre. Sie gilt also im Moment nur für Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag. Beides Punkte, welche Mitbewerber (mittlerweile) besser gelöst haben. Luft nach oben. 

Das ist bedauerlicherweise nicht so positiv, hält sich aber immer noch bei sehr vielen Versicherern. Im Blogartikel “Bei welchem BU-Versicherer erlischt im Leistungsfall die Nachversicherung (nicht)?” haben wir die Thematik mal ein bisschen tiefer aufgegriffen.

2.E.: Gibt es einen Startertarif bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Signal Iduna ist doch ein sehr großer Versicherer mit sehr vielen Ausschließlichkeitsvertretern. Es würde viel dafür sprechen, dass es einen Einsteiger- / Startertarif in der Berufsunfähigkeitsversicherung geben würde. Aber dem ist nicht so. Es gibt also keinen Startertarif vonseiten der Signal Iduna. Finden wir für die Größe des Unternehmens eigentlich sehr komisch, grundsätzlich finden wir es aber gut. Nicht wenige (schwache) Vermittler “verkaufen” die Berufsunfähigkeitsversicherung oftmals im Startertarif, um mit der Konkurrenz mithalten zu können, da diese vielleicht etwas günstiger und besser ist. Der Interessent merkt es aber selten, dass es sich um eine Einsteigervariante handelt und wundert sich dann, weshalb es nach drei, fünf oder zehn Jahren eine ordentliche “Beitragserhöhung” (was aber nichts anderes ist, als eine Angleichung) gibt. Im Kurzschlussverfahren wird der Vertrag dann gekündigt. In dieser Situation kommen dann auch die unschönen Seiten - auch für den Versicherer - des Startertarifs hervor. Ist man gesund, beschäftigt man sich mit einem eventuellen neuen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da man auf den Vermittler sauer ist, aufgrund der Erhöhung (vielleicht hat man es als Kunde aber einfach auch nur vergessen …). Somit verlassen dann gesunde Kunden evtl. den Vertrag. Personen mit erheblichen Vorerkrankungen (bis hin zu Multiple Sklerose) bleiben aber im Kollektiv. Von daher schädigen Startertarife die Versichertengemeinschaft.

Es gibt aber Momente, wo wir auch Startertarife schätzen

Jede Medaille hat zwei Seiten. Möchte die Familie für ihre drei Kinder eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und das Geld ist ein bisschen knapp, aber man möchte keine Kompromisse bei der technischen Ausgestaltung eingehen, dann eignet sich ein Startertarif natürlich sehr. Ebenso, wenn man während des Studiums derzeit knapp bei Kasse ist, sich aber den Gesundheitszustand sichern möchte. Beides Situationen, wo ein Startertarif sinnvoll sein kann aufgrund der Situation. Es sollte dann - spätestens wen man selber Geld verdient - sehr bald in die normale Variante gewechselt werden, da diese langfristig erheblich günstiger ist.

2.F.: Gibt es eine berufliche Besserstellung bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, bei der Signal Iduna gibt es eine berufliche Besserstellungsoption. Diese ist nicht nur Berufstätigen vorbehalten, sondern auch ein Wechsel der Schulform sowie der Studienrichtung wäre ein Grund zur Überprüfung. Das finden wir sehr gut, denn der Realschüler wird nicht auf immer und ewig Realschüler bleiben. Je jünger, desto wichtiger die berufliche Besserstellungsoption. 

Interessant ist jedoch die Frage, ob es eine erneute Gesundheitsprüfung gibt:

Wir deuten dies so: In den ersten fünf Jahren erfolgt definitiv keine erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung. War die Person noch Kind / Jugendlicher zum Vertragsabschluss (unter 20 Jahre), so verlängert sich der Zeitraum auf zehn Jahre. Danach könnte die Signal Iduna auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichten, muss sie aber nicht. Wir gehen davon aus, dass dies schon der Fall sein wird, falls der Vertrag sauber bis dahin durchgelaufen ist. Sprich, es gab nicht ständig Mahnungen, Beitragsrückstände oder alle zwei Monate unsinnige Rückfragen des Kunden. Wenn dies der Fall ist, dann kann die Signal Iduna aus “geschäftspolitischen Gründen” vielleicht die berufliche Besserstellung verwehren. So eine ähnliche Regelung finden wir übrigens auch bei vielen anderen Versicherern. Grundsätzlich kann der Beruf nachgemeldet werden mit Hoffnung auf Verbesserung, eine neue Gesundheitsprüfung wird aber nicht fällig.

• In diesem Kontext sei aber noch erwähnt, dass Du weder bei einem neuen Beruf eine Nachmeldung bei der Signal Iduna erfolgen muss, noch bei neuen Hobbys / Vorerkrankungen. Es gibt keine Nachmeldepflicht in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

2.G.: Gibt es eine Absicherung von schweren Krankheiten bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein, nicht direkt, aber …

Heutzutage ist es beinahe üblich, dass Berufsunfähigkeitsversicherungen eine „Sofortleistung“, „Krebshilfe“ oder „Soforthilfe“ anbieten. Diese Form der Leistung wird als vereinfachter Auslöser bereitgestellt, ohne dass die tatsächliche Berufsunfähigkeit überprüft werden muss. Das bedeutet, wenn beispielsweise eine Chemotherapie erforderlich wird, erfolgt die Bewilligung der Leistung innerhalb weniger Tage für einen Zeitraum von etwa 15-18 Monaten. In den meisten Fällen würde eine solche Situation tatsächlich auch zu einer Berufsunfähigkeit führen. Dennoch muss der umfassende Leistungsantrag weiterhin ausgefüllt werden.

Bei der Signal Iduna gibt es im Tarif SI WorkLife Exklusiv-Plus aber eine Absicherung von schweren Krankheiten, was eine Sofortleistung von bis zu 18 Monaten zur Folge hätte. 

Bei folgenden Erkrankungen gibt es eine Sofortleistung vonseiten der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung:

Krebs 

• Herzinfarkt
• Schlaganfall 
• Einschränkung der Herzfunktion 
• Einschränkung der Lungenfunktion 
• Einschränkung der Sinne (Hören, Sehen, Sprechen)

Blickt oft ein medizinisch, geschultes Auge auf die Definition der jeweils schweren Erkrankung, wird man feststellen: “Wenn das erreicht ist, wird man seinen Beruf garantiert nicht mehr ausüben können”. 

Bei Krebs gibt es folgende Definition:

Die Chance, dass man zeitgleich berufsunfähig ist, liegt natürlich sehr, sehr nah. Der Vorteil der Sofortleistung ist eher, dass es keine große Prüfung gibt, ob man denn zu 50 Prozent berufsunfähig ist, kein umfangreicher Leistungsantrag nötig. Sollte sich der Gesundheitszustand in den 18 Monaten verbessern, erfolgt keine Rückzahlung des ausbezahlten Beitrages. Beachtet werden muss, dass die Sofortleistung im Tarif Exklusiv Plus erst nach sechs Monaten greift.

Nachdem wir uns durch die technische Ausgestaltung der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung gekämpft haben, kommen wir nun zum eigentlichen Herzstück eines jeden Vertrags. Das berühmte Kleingedruckte. Das Schwarz-Weiße. Der Punkt, an dem sich entscheidet, ob Du Leistungen aus der BU-Versicherung bekommst oder nicht. Die Vertragsbedingungen. Für viele ein lästiges Beiwerk, welches sie zum Versicherungsschein bekommen, für uns extrem wichtig. 

In diesem Zusammenhang muss man definitiv betonen, dass sich am Markt der Berufsunfähigkeitsversicherung extrem viel geändert hat. Die Bedingungen wurden über all die Jahre immer besser. Zuerst oftmals bei den Schnellbooten (kleine, oftmals mittelständische & innovative Versicherer), anschließend auch bei den großen Tankern, die einfach ein bisschen länger benötigen. Dazu zählt sicherlich auch die Signal Iduna, wo die Prozesse in praktisch allen Sparten erheblich länger dauern. Die Bedingungen wurden aber auch immer besser. Die größten Profiteure sind aber sicherlich (angehende) Akademiker, da im selben Zuge auch die Beiträge zur BU-Versicherung immer weiter gefallen sind. Ein Produkt wird immer günstiger und besser, das gibt es selten. Leidtragende sind körperliche, soziale und handwerkliche Berufe, welche sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung quasi nicht mehr leisten können. Aber dies ist eine Situation, welche wir selber nicht ändern können, einzig den Appell einer Kinder-BU-Option sollten wir noch stärker ausspielen und unsere Interessenten & Kunden darauf hinweisen. 

Verzicht auf die abstrakte Verweisung - wie löst es die Signal Iduna?

Eines soll aber auf jeden Fall vorab noch gesagt werden. Versicherer sollten sich nicht mehr mit “Vertragshighlights” rühmen, die quasi bei jedem Versicherer am Markt Standard sind und welche sich einfach gehören. So ein Punkt ist z.B. der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Sprich, dass Du auf keine andere Tätigkeit am Arbeitsmarkt verwiesen werden kannst. Natürlich extrem wichtig, aber rühmen muss man sich als Versicherer damit nicht mehr, denn der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist mittlerweile bei jedem Tarif angekommen, so auch bei der Signal Iduna. 

Die Konkrete Verweisung wurde noch nicht angepackt vonseiten der Signal Iduna

Fast noch interessanter in der heutigen Zeit ist aber die Frage, ob es einen Verzicht auf die konkrete Verweisung gibt.

Du könntest theoretisch (sehr einfach und salopp gesagt) noch jede andere berufliche Tätigkeit ausüben, falls der Versicherer auf die konkrete Verweisung verzichtet, denn Du musst nur im eigentlichen Beruf berufsunfähig sein, welchen Du zuletzt ausgeübt hast. In der Praxis kann aber ein Akademiker eigentlich immer noch eine recht einfache Tätigkeit ausüben, da auch die soziale Wertschätzung und auch das Einkommen zählen, aber das wird jetzt ein bisschen zu kompliziert. Den Verzicht auf die konkrete Verweisung gab es bis Ende 2023 nur in bestimmten Berufen (zumeist Kammerberufe wie Ärzte, Steuerberater, Notare, Rechtsanwälte, Architekten und Co.) von wiederum nur bestimmten Versicherern wie der Baloise (früher Basler), Nürnberger, Ergo (über die Tochter DANV) oder die Deutsche Ärzteversicherung in Teilen). Den Markt auf den Kopf gedreht hat hierbei die HDI Versicherung mit ihrem Update 01 / 2024 und dem kompletten Verzicht auf die konkrete Verweisung. Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet nun komplett auf jegliche Verweisungsnormen am Markt. Somit könnte der Maurer, welcher aufgrund eines Bandscheibenvorfalles berufsunfähig wird, umschulen zum Bauzeichner und würde zum einen bis zum Vertragsende die BU-Rente bekommen und zum anderen das normale Einkommen als Bauzeichner. Die HDI schoss noch weiter den Vogel ab und hat diesen, durchaus beachtlichen Mehrwert kostenfrei in das Bedingungswerk ab 01 / 2024 eingebaut. Da traut sich jemand was, denn der Verzicht auf die konkrete Verweisung kann durchaus beitragsrelevant sein. Wir befinden uns zudem in einer Sparte mit der Berufsunfähigkeitsversicherung, wo die Margen auf ein Minimum zusammengeschrumpft sind. 

Fast ein bisschen intelligenter hat es die Bayerische mit dem Sommerupdate 2024 gelöst. Es wäre der Verzicht auf die Konkrete Verweisung möglich, aber nur im Tarifbaustein Prestige, welcher wiederum einen Mehrbeitrag von ca. 20 Prozent auslösen würde. Finden wir fair und gut, denn wer sich diesen Mehrwert kaufen möchte, kann es machen. Zudem gilt bei der Bayerischen der Verzicht auf die konkrete Verweisung nicht für Beamte, Schüler, Soldaten und einigen weiteren Spezialberufsgruppen. Jetzt haben wir lang gesprochen und ausgeholt, aber eigentlich möchten wir nur eines sagen:

• Bei der Signal Iduna gibt es keinen Verzicht auf die konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Prognosezeitraum bei der Signal Iduna in den Exklusivtarifen

Eigentlich wollten wir jetzt gerne fortfahren und sagen, dass ein Prognosezeitraum von sechs Monaten mittlerweile absoluter Standard in den Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung darstellt. Vielleicht hätten wir noch ein, zwei Floskeln geschrieben, aber eigentlich spielt in unseren Erfahrungsberichten der Prognosezeitraum keine größere Rolle mehr, da alle guten Anbieter diesen angeglichen haben auf verbraucherfreundliche sechs Monate. Jetzt haben wir dazu aber einen interessanten Passus in den Bedingungen gefunden.

Puh, das sitzt. Haben wir beim Erstellen des Artikels zum Prognosezeitraum händeringend negative Beispiele gesucht, hätten wir gar nicht so lange schauen müssen, bei der Signal Iduna wären wir fündig geworden im Tarif Exklusiv. Für uns ist ein Prognosezeitraum von 24 Monaten (zwei) Jahre ein absolutes No-Go. Das bedeutet nämlich, dass der Gutachter / Arzt eine Prognose ausstellen muss, dass Du die nächsten zwei Jahre berufsunfähig bist. Über so einen Zeitraum ist es sehr schwer, wenn man nicht gerade nach einem Autounfall im Rollstuhl sitzt aufgrund einer Querschnittslähmung und vorher Schreiner war. Bei psychische Krankheiten ist es auch sehr unrealistisch, dass es eine Prognose von zwei Jahren und mehr gibt. Leistungen von der Signal im Tarif Exklusiv zu bekommen, wird also erheblich schwieriger. 

In diesem Zusammenhang ist auch folgende Thematik sehr negativ:

In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es nämlich so, dass man nicht erst ab dem Stellen des Leistungsantrages Anrecht auf die BU-Rente hat, sondern auch rückwirkend. Nicht wenige versicherte Kunden schleppen sich nicht nur monatelang, sondern teils jahrelang in die Arbeit, um einfach zu “funktionieren”. Auch bei unserem Kooperationspartner im Leistungsfall, dem BU-Expertenservice, sehen wir immer wieder die Thematik “Eigentlich sind Sie ja schon seit XX Monaten / Jahren berufsunfähig, obwohl Sie immer wieder in der Arbeit waren”. Bei der Signal Iduna würde es im Tarif Exklusiv maximal für sechs Monate Leistung geben. In modernen Vertragswerken ist dies unbegrenzt. Das kann sehr viel Geld sein. Bei einer monatlichen BU-Rente von 2.500 Euro und eigentlich einer schweren Erkrankung seit 18 Monaten, würde es zu einem Unterschied von 30.000 Euro führen + Beitragsrückerstattung. Schon schwach, dass die Signal Iduna den Tarif “Exklusiv” nennt. Exklusiv bescheiden. Würde man wenigstens ehrlich sein und diesen dann “Smart, Classic, zweite Wahl” Tarif nennen. Ok (aber immer noch bescheiden), aber so würde der Kunde zu sehr in Sicherheit gewogen werden, da man doch einen Exklusivtarif besitzt. 

Verzichtet die Signal Iduna auf ein befristetes Anerkenntnis?

Die Geister scheiden sich bei der Frage, inwiefern wichtig der Verzicht auf das befristete Anerkenntnis ist. Dies bedeutet, dass der Versicherer die Leistung erstmals für (meistens) zwölf Monate bewilligt und nach diesem Zeitraum schaut, wie sich die weitere Erkrankung entwickelt hat. Klingt erst einmal negativ, aber auf der anderen Seite kann hier ein finanzieller Fluss erfolgen, da man noch sieben Monate auf ein Gutachten wartet.

Selbst bei Ratingagenturen gibt es hier unterschiedliche Meinungen. Die einen bewerten es positiv, wenn schon mal vorab Geld fließt, die anderen vergeben den Grünen Haken, wenn es den Verzicht auf ein befristetes Anerkenntnis gibt. 

Die Signal Iduna verzichtet nicht auf das befristete Anerkenntnis, wie man den Bedingungen entnehmen kann:

Wie aber schon erwähnt, finden wir die Thematik nicht so relevant, wie sie andere gerne aufbauschen. Man sollte hierbei zwei Seiten der Medaille beachten. 

Es gibt eine Verlängerungsoption bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

Bitte vorab aber nicht verwechseln mit der Thematik “Kann ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung einfach so verlängern?”. Das geht immer nicht. Solltest Du das Endalter 63 Jahre vereinbart haben, kannst Du nicht einfach auf 67 Jahre erhöhen, zumindest niemals ohne erneute Gesundheitsprüfung (dies hätte aber zur Folge, dass alle Fristen zwecks Falschangaben von vorne beginnen). Was wir mit diesem Absatz meinen - kann bei der Signal Iduna die Laufzeit verlängert werden, wenn der Gesetzgeber die Regelaltersgrenze erhöht?

Ja, dies ist möglich, wenngleich recht kompliziert beschrieben und ein bisschen versteckt im Teil der Ausbaugarantie bei der Signal Iduna:

In diesem Zusammenhang gibt es einen erheblichen Nachteil: Es existiert keine Regelung für den Fall, dass die Regelaltersgrenze eines Versorgungswerks angehoben wird. Kunden der Singal Iduna sehen sich derzeit benachteiligt, besonders in Berufen wie Zahnarzt, Steuerberater, Anwalt oder Architekt, die oft in Kammern organisiert sind. Ein positiver Aspekt ist jedoch, dass die ursprünglichen Rechnungsgrundlagen beibehalten und nicht durch neue ersetzt werden. Momentan gibt es diesbezüglich unterschiedliche Auffassungen am Markt. 

Zudem darf noch kein Leistungsfall (auch keine AU Leistung) eingetreten sein. 

Vorsätzliches Verhalten im Straßenverkehr ist nicht abgesichert bei der Signal Iduna

Wenn Du häufig im Straßenverkehr unterwegs bist, wäre es wünschenswert, wenn Deine Versicherung auch vorsätzliches Verhalten abdecken würde. Leider beschränkt sich der Versicherungsschutz hier nur auf Ordnungswidrigkeiten sowie fahrlässige und grob fahrlässige Verstöße. Vorsätzliches Handeln bleibt jedoch unversichert.

Es gibt unterschiedliche Ansichten darüber, wie vorsätzliches Verhalten im Straßenverkehr behandelt werden sollte. Einige Versicherer schließen vorsätzliches Handeln aus, da sie es nicht unterstützen möchten. Andere fragen sich hingegen: „Wo beginnt und endet Vorsatz?“ Zum Beispiel könnte die Benutzung eines Smartphones am Steuer als vorsätzlich betrachtet werden, insbesondere wenn Du bereits Punkte in Flensburg gesammelt hast.

Früher spezialisierten sich nur wenige Versicherer wie die LV 1871, Alte Leipziger und Stuttgarter auf die Deckung von Vorsatz im Straßenverkehr. Inzwischen haben jedoch einige Anbieter diese Option in ihr Angebot aufgenommen. Die Signal Iduna bietet diese Deckung jedoch nicht an. Wir sehen das neutral, tendieren aber dazu zu sagen: „Es ist besser, eine Vorsatzdeckung zu haben als keine.“ Obwohl dies für uns nicht der entscheidende Faktor bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, kann es für Außendienstmitarbeiter mit viel Fahrpraxis von erheblicher Bedeutung sein. Was für den einen also gar nicht wichtig ist, kann für eine andere Person einen erheblichen Mehrwert in den Bedingungen darstellen.

Wieder unterschiedliche Auffassungen - diesmal Infektionsklausel der Signal Iduna BU

In der Branche gibt es unterschiedliche Auffassungen über den tatsächlichen Nutzen einer solchen Klausel. Handelt es sich um einen echten Mehrwert oder eher um ein reines Marketinginstrument? Bei der Signal Iduna gibt es wieder zwei unterschiedliche Handhabungen bei der Infektionsklausel, quasi fast eine Zwei-Klassen-Absicherung. 

Beim Tarif Exklusiv der Signal Iduna gibt es folgende Klausel zur Infektionsabsicherung:

Kenner der Szene werden merken, dass die Infektionsklausel nur für medizinische und Pflege-Berufe gilt. In der Tarifvariante Plus gibt es keinen Unterschied zwischen den Berufen und die Infektionsklausel gilt für sämtliche Verträge bei der Signal Iduna. Sehr merkwürdige und komische Unterscheidung. Finden wir ehrlich gesagt nicht so gut.

Die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung bietet auch eine Teilzeitklausel an

Diesmal gibt es keinen Unterschied, ob Tarif Exklusiv vs. Exklusiv Plus, sondern die Teilzeitklausel gilt für alle Berufe. Die Teilzeitklausel der Signal Iduna ist in unseren Augen aber kein wirklicher Mehrwert:

Die Teilzeitklausel greift maximal zwölf Monate, danach erlischt diese. Es spielt zudem auch keine Rolle, wie viel Stunden davor ausgeübt worden sind. Für uns eher so eine Thematik mit “Wir bauen jetzt einfach mal irgendwas mit Teilzeitklausel ein, damit wir positiv bei den Ratingagenturen davon kommen, denn der Großteil schaut da eh nicht genau hin”. Es gibt bzgl. Teilzeitklausel also erheblichen Verbesserungsbedarf bei der Signal Iduna in der BU-Versicherung. 

Bietet die Signal Iduna weltweiten Versicherungsschutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung an?

Sehr häufig gestellte Frage mit “Gilt meine Berufsunfähigkeitsversicherung auch weltweit im Ausland?”. Es ist mittlerweile fast schon üblich, dass man einen Teil seines Lebens vielleicht auch mal außerhalb von Deutschland verbringt, das Auslandssemester lässt grüßen. Und so richtig können es viele unserer Interessenten nicht ausschließen, auch mal später im Ausland zu arbeiten. Hier können wir Dich aber beruhigen. So gut wie alle Gesellschaften, einschließlich der Signal Iduna, bieten einen weltweiten Versicherungsschutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung an.

Viel interessanter ist jedoch, wie die Signal Iduna mit dem Leistungsfall im Ausland umgeht. Gibt es hier doch große Unterschiede in der möglichen Abwicklung und Betrachtung von den Gesellschaften. Den einen genügt der englische Bericht eines Facharztes aus dem jeweiligen Land, ein anderer Versicherer möchte gerne die Unterlagen von einem Arzt in Deutschland bestätigt wissen. Wie ist es aber bei der Signal Iduna geregelt?

Man mag es kaum glauben und wir mussten auch erst zweimal hinsehen, es gibt aber einen Unterschied, ob Du den Exklusiv oder den Exklusiv Plus Tarif der Signal Iduna abgeschlossen hast. 

So ist die Regelung im Tarif Exklusiv der Signal Iduna:

Hält sich die versicherte Person im Ausland auf, können wir verlangen, dass die erforderlichen ärztlichen Untersuchungen in der Bundesrepublik Deutschland durchgeführt werden. In diesem Fall übernehmen wir die Untersuchungskosten, nicht jedoch die Reise- und Aufenthaltskosten.

Im erweiterten Tarif Plus gibt es folgenden Passus:

Hält sich die versicherte Person im Ausland auf, können wir verlangen, dass die erforderlichen ärztlichen Untersuchungen in der Bundesrepublik Deutschland durchgeführt werden. In diesem Fall übernehmen wir die Untersuchungskosten sowie die Reise- und Aufenthaltskosten. Von den Reisekosten werden jedoch höchstens die Kosten der Bahnfahrt 2. Klasse bzw. die Flugkosten für Flüge in der Economyklasse erstattet. Die Übernachtungskosten werden von uns höchstens bis zu einem Betrag von 75 EUR pro Übernachtung übernommen.

Wir haben wirklich zweimal hinschauen müssen. Im Tarif Exklusiv Plus werden neben den Untersuchungskosten auch die (üblichen) Reisekosten übernommen. Bahnfahrt darf in der zweiten Klasse sein, Flug Economy. Hotelübernachtung von maximal 75 Euro. Im normalen Tarif Exklusiv geht man leer aus. Auf die Idee muss man erstmal kommen, dass man bei dieser, recht banalen Sache noch einen Unterschied einbaut. Sehen wir eigentlich zum ersten Mal, aber deswegen schauen wir uns auch gerne das Kleingedruckte an, denn immer wieder findet man etwas Neues.

Die finanzielle Angemessenheit der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

Die richtige finanzielle Angemessenheit ist heute ein entscheidender Faktor, der darüber entscheidet, ob Deine Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich vernünftigen Schutz in ausreichender Höhe bietet oder eher als unzureichende Lösung betrachtet wird. Im Extremfall können Unterschiede von 1.000 bis 2.000 Euro entstehen, die am Monatsende fehlen, wenn die Versicherungssumme im Vertrag nicht ausreichend angepasst werden konnte (eine Überversicherung ist bei der BU-Antragsstellung nicht möglich). Glücklicherweise wird die Nettobetrachtung immer weniger favorisiert; kürzlich hat auch die Continentale von der Nettoanrechnung auf die Bruttoabsicherung umgestellt. Die Signal Iduna setzt bereits seit Jahren auf eine transparente und angemessene Bruttoanrechnung.

Bei der Signal Iduna können also 70 Prozent des Bruttogehaltes der letzten drei Jahre abgesichert werden. Das ist ein durchaus beachtlicher und guter Wert, denn der Markt liegt eher bei 60 Prozent, aber mit dem aktuellen Gehalt. So kann es sein, dass man trotzdem nur auf 60 Prozent kommt, falls es in den letzten drei Jahren einige Gehaltssprünge gab. Aber die 70 Prozent über drei Jahre sind gut, so ähnlich gehen auch die Allianz und Alte Leipziger (3-Jahres-Schnitt) vor. Für unser Hauptklientel mit Ärzten, Ingenieuren, MINTler, wissenschaftliche Mitarbeiter und Kammerberufler (Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater, Architekten, Ärzte und Co.) ist dies ein guter und ausreichender Wert, der nicht mehr viel weiter nach oben geht. Einzig die Canada Life bietet eine noch höhere Absicherung an, aber die drehen in manchen Bereichen komplett durch (im positiven Bereich), denn dort gibt es auch Nachversicherungsmöglichkeiten bis zu 10.000 Euro. Grundsätzlich kann man aber eine sehr ordentliche BU-Rentenhöhe bei der Signal Iduna absichern. Möchte man noch einen Schnaps obendrauf absichern, so sollte man sich den Vorsorgeschutz der LV 1871 etwas genauer betrachten.

Die genaue Anrechnung des Versorgungswerkes entzieht sich unserer Kenntnis, aber nach aufgezeichneten Unterlagen finden wir irgendwie nur die Informationen, dass ab dem ersten Euro das Versorgungswerk zu 100 Prozent angerechnet wird. Das wäre natürlich sehr böse. Der Großteil der BU-Anbieter rechnet beim Versorgungswerk erst ab einer privaten BU-Rente von 36.000-60.000 Euro jährlich an und dann auch nur zu 50 Prozent. 

Ab welcher Höhe erfolgt bei der Signal Iduna eine ärztliche Untersuchung? 

Auch ein sehr wichtiger Punkt mit der Frage = ab wann erfolgt eigentlich eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung?” Bei manchen Versicherern sind wir hier immer noch bei 2.000 Euro, bei der Signal Iduna erfolgt die ärztliche Untersuchung glücklicherweise erst ab 3.000 Euro. Bieten mittlerweile auch 15 weitere Versicherer so an, aber es sei trotzdem positiv erwähnt.

Ok, dies wäre jetzt nur beim Eintrittsalter 49 Jahre so. Ab dann sinkt die Untersuchungsgrenze um die Hälfte auf 1.500 Euro. 

Aber warum halten wir eine ärztliche Untersuchung eigentlich für so kritisch?

• Die Gesundheitsfragen werden zunehmend umfangreicher und differenzierter. Anstatt nur die letzten fünf Jahre abzufragen, wird oft ein Zeitraum von zehn Jahren berücksichtigt und die Fragestellung ist oft offener formuliert, wie zum Beispiel: „Haben Sie in den letzten 10 Jahren irgendwelche Krankheiten, Störungen oder Beschwerden gehabt?“ Diese offene Formulierung kann es schwierig machen, die Frage präzise zu beantworten.
• Bei den Untersuchungen, wie zum Beispiel Blutwerten, können unerwünschte Ergebnisse auftreten, die im schlimmsten Fall den wichtigen Berufsunfähigkeitsschutz gefährden.
• Zudem entscheidet ab einem bestimmten Betrag nicht mehr nur der Erstversicherer, wie etwa die Signal Iduna, über die Annahme, sondern der Rückversicherer ist in den Entscheidungsprozess involviert.

Sehen wir uns direkt aber mal eine Fragestellung der Signal Iduna im großen Zeugnis an:

Durch den Fragebogen des ärztlichen Zeugnisses, der Signal Iduna würde es die komplett offene Fragestellung geben, mit:

“Bestanden oder bestehen bei Ihnen Krankheiten, Störungen oder Beschwerden?”

Verstehst Du jetzt, weshalb wir keine Freunde von ärztlichen Untersuchungen / Zeugnis sind?

Diese Nachteile treten bei der Signal Iduna erst bei einer Absicherung über 3.000 Euro auf. Bis vor kurzem war dies ein beachtlicher Betrag; bis 2021 gab es keinen Versicherer, der bei mehr als 2.500 Euro auf eine ärztliche Untersuchung verzichtete. Die Bayerische und die HDI begannen, diese Grenze auf 3.000 Euro zu erhöhen, und mittlerweile folgen viele andere Anbieter diesem Beispiel. Unter den „guten“ Versicherern ist es inzwischen eher die Regel, eine Absicherung ohne Untersuchung bis zu 3.000 Euro zu akzeptieren, statt bei 2.500 Euro zu bleiben. Angesichts der Inflation und des Kaufkraftverlusts ist diese Anpassung sowohl nachvollziehbar als auch notwendig.

Obwohl wir persönlich wenig davon halten, eine Absicherung von 5.000 Euro bei einem einzelnen Versicherer zu wählen, möchten wir Dir dennoch den richtigen Ansatz zeigen, falls Du aus irgendwelchen Gründen (zum Beispiel) 5.000 Euro bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung absichern möchtest.

So kommst Du zu 5.000 Euro Absicherung bei der Signal Iduna Versicherung bzw. generell:

• Der Königsweg wäre schlichtweg die Aufteilung auf zwei Versicherer. Du kannst einfach 2.500 Euro bei der Signal Iduna abschließen und 2.500 Euro bei einer anderen Gesellschaft. Es müssen jeweils nur die Gesundheitsfragen im Antrag beantwortet werden, keine ärztliche Untersuchung. Im Gesamten wird aber die finanzielle Angemessenheit betrachtet, sprich die 5.000 Euro. Vorteil der Aufteilung wäre zudem, dass Du die doppelte Power an Nachversicherung bekommst. Bei der Signal Iduna alleine wäre diese quasi nicht mehr vorhanden bzw. nur noch sehr gering durch die Karrieregarantie. 
• Wenn Du unbedingt 5.000 Euro bei der Signal Iduna in der Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest, so empfehlen wir Dir erst den normalen Antrag mit vorheriger anonymen Risikovoranfrage von 3.000 Euro abzuschließen. Warte die Policierung ab. Nachdem Du den Versicherungsschein in den Händen hältst, sicherst Du die weiteren 2.000 Euro ab. Kommt nun ein unschönes Ergebnis aus der ärztlichen Untersuchung heraus, hast Du zumindest die 3.000 Euro sicher. Nicht unser favorisierter Weg, aber es sollte mal erwähnt werden.

Einen tieferen Einblick bekommst Du auch unter “Fälle aus der Praxis – so sichern wir hohe Renten in der Berufsunfähigkeitsversicherung ab!”.

Eignet sich die Signal Iduna für Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Jein. Hier muss man wieder etwas unterscheiden zwischen: Bist Du bei einem Vertreter der Signal Iduna in Betreuung und mit ihm zufrieden und möchtest keine andere Lösung? Dann schließe bitte eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Person ab. Es gibt quasi kein besseres Geschenk, als die Absicherung einer BU schon als Schüler zu bekommen, insbesondere sichert man sich den Gesundheitszustand. 

• Maximal können bei der Signal Iduna 1.250 Euro in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden - unabhängig von der Schulform. Viele Versicherer bieten sogar 1.500 Euro an.

Man merkt in den Ausführungen der Signal Iduna, dass die Schüler Absicherung nicht im Fokus steht. So gibt es in den Vertragsbedingungen auch keinerlei näheren Beschreibungen über die Definition als Schüler, dass z.B. ein Wechsel aus gesundheitlichen Gründen der Schulform schon ein Leistungsfall wäre. Es gibt nur folgende, sehr vage Beschreibung:

"Als Berufe zählen für uns auch die Tätigkeiten von Hausfrauen, Hausmännern, Studenten und Schülern”

Eine Verweisung auf eine andere Schulform wäre vonseiten der Signal Iduna also jederzeit möglich.
Wobei man natürlich fairerweise sagen muss, dass die Schulzeit nur einen sehr geringen Teil des “Arbeits-Lebens" ausmacht. Bei den Erhöhungsmöglichkeiten wurden wir positiv überrascht, die technische Ausgestaltung geht sicherlich ein bisschen besser. Großer Vorteil (wenn z.B. beide Elternteile Beamte sind) ist die Tatsache, dass eine Dienstunfähigkeitsversicherung immer automatischer Bestandteil der Bedingungen wäre. Die DU-Klausel ist zwar immer etwas Marketing, aber irgendwie schlafen viele Interessenten dafür besser.
Gut sind auch die beruflichen Besserstellungsoptionen bei der Signal, denn man bleibt nicht für immer Schüler.

Ein Abschluss wäre frühestens mit zehn Jahren möglich. Das ist marktkonform, wenngleich es die ersten Tendenzen gibt, dass eine Schüler BU schon früher abgeschlossen werden kann. So kann die LV 1871 mittlerweile ab sechs Jahren, mindestens aber ab dem ersten Schultag abgeschlossen werden, die AXA Schüler BU-Versicherung geht jetzt auch schon ab acht Jahren. Davor gibt es noch keine reine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern nur jeweils BU-Optionen. Diese wurden über die Jahre immer besser, insbesondere möchten wir hier die Kindervorsorge der Nürnberger ab der Geburt sowie die Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger ab sechs Monaten mit BU-Option erwähnen. 

• Die Absicherung der BU für Schüler ist OK im Tarif Exklusiv Plus, gehört aber nicht zu den besten Schüler Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Eignet sich die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?

Hier fällt unser Votum ähnlich aus wie bei der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna. Zumindest gibt es auch eine Regelung, welche im Leistungsfall besser ist für den Studenten in der zweiten Hälfte des Unilebens mit:

“Bei Studenten, die mindestens die Hälfte der Regelstudienzeit nach Studienordnung absolviert haben, berücksichtigen wir die Lebensstellung, die regelmäßig als Berufseinsteiger mit erfolgreichem Abschluss des Studiums erreicht wird.“

Hat man nur die Signal Iduna im Angebot, dann kann man als Student die BU-Versicherung schon machen (beachte = wieder nur im Tarif Exklusiv Plus), aber es gibt doch bessere Alternativen am Markt. Stichwort Teilzeitklausel, bessere Konfiguration, auf Wunsch Konkretisierung der Konkreten Verweisung, unklare Verlängerungsoption für Kammerberufe und wahrscheinlich auch bzgl. des Beitrages höher als absolute Spitzenanbieter am Markt. 

• Es wäre aber nicht so, dass wir die Hände über dem Kopf zusammenschlagen würden, wenn Du als Student die Exklusiv-Plus Berufsunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna abschließt. 

Wenn Du aber den Anspruch für Dich hast, die best mögliche und individuellste Lösung zu finden, wirst Du bei dem Versicherer in diesem Testbericht in unseren Augen nicht fündig, obwohl man als Student automatisch schon eine Dienstunfähigkeitsversicherung hätte. 

Ist die Signal Iduna für Selbstständige eine Lösung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Im Tarif Exklusiv auf keinen Fall, denn hier hat man sich wieder eine Abstufung zwischen Exklusiv vs. Exklusiv Plus überlegt. So gibt es in der Plus-Variante folgenden Passus:

“Wir verzichten auf die Prüfung einer Umorganisation bei Selbstständigen, wenn 

• die versicherte Person eine akademische Ausbildung erfolgreich abgeschlossen hat und im Rahmen des ausgeübten Berufs der Anteil der kaufmännischen oder organisatorischen Tätigkeiten an der täglichen Arbeitszeit mindestens 90 % beträgt oder 
• wenn die versicherte Person in den letzten 2 Jahren vor Anspruchsstellung in ihrem Betrieb durchgehend weniger als 5 sozialversicherungspflichtige Mitarbeiter beschäftigt hat. Geringfügig entlohnte und kurzfristig beschäftigte Mitarbeiter bleiben dabei unberücksichtigt.”

Diese Regelung ist im Marktvergleich eh schon nicht wirklich sooo gut, aber immer noch besser, als keine Klarstellung der Umorganisation bei Selbstständigen. In der Tariflinie Plus gibt es zudem noch eine Umorganisationshilfe von bis zu 12.000 Euro. 

Uns fehlt ehrlich gesagt auch irgendwie das Highlight, weshalb ein Selbstständiger bei der Signal Iduna eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen sollte und lieber auf eine BU bei der Alten Leipziger, LV 1871, ggf. HDI, Bayerische, Baloise und Co. verzichtet. Im Tarif Exklusiv-Plus gibt es nicht den großen Fallstrick, aber irgendwie müssten wir auch stark nachdenken, weshalb die Signal Iduna eine Lösung darstellen sollte für die Selbstständige in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Kann die Signal Iduna für Beamte eine Lösung sein?

Haben wir die Signal Iduna bei uns im Unternehmen vermittelt, dann vorzugsweise an Beamte. Von daher können wir die Frage mit Ja beantworten und somit kann die Signal Iduna für Beamte eine Lösung sein. Der Versicherer beruft sich hier auch schon auf eine langjährige Tradition, man ist sehr stark im Öffentlichen Dienst sowie den Kommunen verankert, Schwerpunkt liegt oft auch bei der Polizei. Der Grund ist auch so banal wie einfach - die Signal Iduna hat eine automatische Dienstunfähigkeitsklausel in den Vertragsbedingungen verankert mit:

Ist die versicherte Person Beamter, so gilt sie als berufsunfähig, wenn sie - vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze - aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses oder amtsärztlichen Gutachtens wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen bzw. in den Ruhestand versetzt wird. Bei Beamten, die wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen bzw. in den Ruhestand versetzt wurden, liegt eine Berufsunfähigkeit nicht oder nicht mehr vor, wenn eine andere Tätigkeit nach Absatz 7 ausgeübt wird. 

Die vorstehende Regelung zur Dienstunfähigkeit von Beamten gilt für Richter und Kirchenbeamte entsprechend.

Es wäre also nicht so, dass beim Wechsel ins Beamtenverhältnis ein neuer Tarif abgeschlossen werden muss wie z.B. bei der Allianz oder der AXA (mit Wechseloption zur DBV). Die Signal Iduna bietet also eine Lösung an wie die Bayerische oder Condor, wo die Dienstunfähigkeitsklausel bei jeglichem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung immer kostenfrei mit dabei ist - egal ob als Schüler, Student, Auszubildender oder direkt schon als Beamter auf Probe.

Die Signal Iduna kann also für Beamte eine Lösung sein, für uns ist sie aber nicht die erste Wahl. So bevorzugen wir im Moment schon noch eher die Bayerische, DBV oder die Allianz (wenn schon im Beamtenverhältnis). Fachliche Gründe dafür gibt es nicht immer, da der Leistungsauslöser bei allen Anbietern identisch ist = Dienstherr entlässt Dich aus gesundheitlichen Gründen. Uns gefallen einfach die Unternehmen (insbesondere Bayerische) ein bisschen besser, die technischen Abläufe und Prozesse sind moderner sowie meistens auch die Risikoprüfung auf besserem Niveau. Aber vom Prinzip her kann die Signal Iduna sicherlich eine bessere Rolle für Beamte spielen, als bei einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung (da gibt es für uns ja wenige Argumente, die Signal Iduna abzuschließen. 

• Auf Wunsch kann übrigens auch eine Teildienstunfähigkeit bei der Signal Iduna eingebaut werden.

Aufmerksame Leser haben es bis dahin schon gemerkt - es gibt teilweise massive Unterschiede zwischen den beiden Tariflinien. Diese sind wirklich extrem und sollten daher näher betrachtet werden. Verschiedene Tariflinien sind oftmals keine Seltenheit, z.B. agieren auch die Hannoversche, Allianz, Condor und viele weitere Versicherer so. Der kleine, aber feine Unterschied ist aber, dass der “einfache” Tarif schon vollumfänglich ist und die bessere Variante / Varianten meistens nur ein Add-on wäre wie die Arbeitsunfähigkeitsklausel, ein Pflegebaustein oder ggf. eine Absicherung von schweren Krankheiten. Bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung ist dies anders und es gibt merkliche Unterschiede zwischen Exklusiv und Exklusiv-Plus. 

Unterschiede Tarif Exklusiv vs. Exklusiv Plus der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie wir im gesamten Artikel schon öfters beschrieben haben - es ist fast schon schrecklich, das es in der heutigen Zeit noch so eine schwache Tarifvariante wie die Exklusiv bei der Signal Iduna am Markt gibt. Das Problem ist jetzt eher weniger bei dem versierten Versicherungsmakler, dieser erkennt die erheblichen Nachteile für den Kunden mit wenigen Blicken. Das kritische ist, eher der unwissende Vermittler oder auch der Kunde, der schnell abschließen möchte. Der Begriff “Exklusiv” suggeriert durchaus etwas Besonderes, sollte eigentlich für Qualität stehen. Aber leider gibt es hier einige Punkte wie den Prognosezeitraum, verkürzte rückwirkende Leistung und einige andere Punkte, die sich massiv negativ im Leistungsfall auswirken können. Aber diese wirklich nicht so positiven Umstände haben wir in den ersten Punkten zur technischen Ausgestaltung sowie den Vertragsbedingungen wirklich sehr penibel und sauber aufgearbeitet. 

Es ist zudem auch nicht so, dass man in der Exklusivvariante merklich sparen würde. Dies sehen wir jetzt aber im nächsten Kapitel.

Neben den Bedingungen, Gesundheitsfragen, der Konfiguration und natürlich dem Unterschied zwischen den Tariflinien ist für Dich sicherlich eine Frage sehr interessant = Was muss ich eigentlich für die Berufsunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna zahlen? In diesem Zusammenhang sind sicherlich auch unsere Erfahrungen interessant, wie wir die Gesellschaft im Marktvergleich sehen. Definitiv kein Billigheimer, was wir aber absolut positiv finden. Aber die Signal Iduna sticht sehr, sehr selten hervor und findet bei uns wenig Anklang in den typischen Berufen, welche bei uns anfragen (Ärzte, MINTler, Ingenieure, Kammerberufe). Trotzdem finden auch normale Berufe (sei es über das Internet, unseren auch noch regional vorhandenen Kundenstamm oder der Partner) zu uns. Blicken wir mal auf die letzten fünf Jahre zurück, für welchen Beruf die Signal Iduna eingesetzt wurde (Beamte lassen wir außen vor):

• Ausbildung zur Erzieherin

Ok, irgendwie dachten wir, die Signal Iduna hätten wir in den letzten fünf Jahren häufiger vermittelt, aber eine angehende Erzieherin war jetzt der einzige Fall in der Berufsunfähigkeitsversicherung (wie gesagt, für Beamte haben wir die Signal Iduna sechs-, siebenmal verwendet). Das zeigt irgendwie, dass die Signal Iduna für uns jetzt in der Beratung eher nicht so interessant ist. Warum sollten wir einen Versicherer wählen, welcher keine Top-Bedingungen besitzt und auch keinen Top-Preis hat? Einer von beiden Punkten muss erfüllt sein, auch wenn der Zahlbeitrag natürlich nur immer eine Momentaufnahme darstellt, aber darauf kommen wir gleich wieder zurück. 

In unseren Musterberechnungen zur Signal Iduna lassen wir Zusatzbausteine wie die Leistungsdynamik oder die Arbeitsunfähigkeitsklausel außen vor. Das Endalter nehmen wir immer mit 67 Jahren an. Da wir vom Tarif Exklusiv deutlichen Abstand nehmen, gibt es die Berechnung ausschließlich für die Linie Exklusiv-Plus. 

So sind die Beiträge der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung im Tarif Exklusiv-Plus:

15-jähriger Schüler mit 1.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Signal Iduna

20-jähriger Student mit 1.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Signal Iduna

30-jähriger Angestellter mit 2.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Signal Iduna

35-jähriger Beamter mit 1.000 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Signal Iduna

41-jähriger Selbstständiger mit 2.500 € Absicherung bis 67 Jahre bei der Signal Iduna

• Der Beitragsunterschied zwischen Exklusiv und Exklusiv-Plus liegt bei etwas über zehn Prozent nach unseren Berechnungen. 
• Freunde der jährlichen BU-Zahlungsweise erhalten einen Nachlass von ca. 2,3 Prozent vonseiten der Signal Iduna.

Kenner der Szene sehen sofort, dass der Unterschied zwischen dem Netto- und dem Bruttobeitrag bei der Signal Iduna durchaus recht hoch ist, auch im Marktvergleich. Einige Verbraucherschützer, Vergleichsportale und Kollegen aus der Vermittlerszene sehen das kritisch, wir hingegen nehmen eine neutrale Haltung ein. Unser Fokus liegt nicht auf der Diskussion über die Beitragskalkulation und die Risiken einer Beitragserhöhung, sondern eher auf den tiefer liegenden Aspekten der Kalkulation. Um das vollständig zu verstehen, müsste man praktisch in die Details der Kalkulationsmechanismen eintauchen. Grundsätzlich sehen wir bei der Signal Iduna jetzt wohl in naher Zukunft keine Erhöhung des Nettobeitrages, dafür ist der Bestand zu groß, die Annahmepolitik zu hart und allgemein der Beitrag auch etwas zu hoch. Könnte aber natürlich passieren und was viele nicht wissen - theoretisch kann man auch über den Bruttobeitrag erhöhen, falls man nicht auf den Paragraf 163 verzichtet. Das ist bei der Signal Iduna nicht so, nur noch sehr wenige Versicherer verzichten darauf wie die Swiss Life, Zurich oder die Universa.

• Möchtest Du Dich generell ein bisschen tiefergehender mit der Zusammensetzung der Beiträge zusammensetzen, so empfehlen wir Dir gerne unseren Artikel “Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung”.

Updates Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung

September 2024 - Verbesserte Annahme bei psychischen Erkrankungen

Nun geht ein kleiner Trend durch die BU-Welt. Immer mehr Versicherer versprechen, die Absicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung immer mehr zu lockern, trotz psychischen Diagnosen und Erkrankungen. Offensiv an den Markt ging mal die Bayerische im Frühjahr 2023, die Alte Leipziger zog ebenso nach, was wir aber ein bisschen kritisch im Fachmagazin Pro & Contra betrachteten mit "BU und Psyche: Lieber abwarten oder mit Ausschlussklausel abschließen?". 

Die Signal Iduna möchte nun bei psychischen Vorerkrankungen kundenfreundlicher agieren und gibt viele Infos:

• Einmalige Behandlung: Bei einmaligen Ereignissen, wie z.B. der Therapie nach einem Todesfall oder extremen Prüfungsstress sind die Chancen auf eine Annahme nun erhöht.
• Abgeschlossen Therapie: Je nach Art und Schwere der Behandlung und der seit dem Abschluss der Therapie vergangenen Zeit ist eine Annahme eventuell mit einer Ausschlussklausel möglich oder sogar zu normalen Konditionen möglich
• Laufende Therapie: Hier muss weiterhin abgewartet werden, es würde eine Rückstellung erfolgen.

Ein guter und sinnvoller Schritt, wie wir meinen. 

Testergebnisse & Bewertungen über die Signal Iduna:

Die üblichen Verdächtigen sehen die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung so in ihren Tests:

Wir sind ganz ehrlich - wir halten von solchen Testergebnissen wenig bis nichts. Mittlerweile hat sich eine ganze Industrie gebildet an Ratingagenturen oder Vergleichsrechnern mit eigenen Siegeln (wobei wir auch einen eigenen, groben Vergleichsrechner anbieten in der Berufsunfähigkeitsversicherung - diesen aber neutral und ohne Bewertung). Das ist ein durchaus lukratives Unterfangen, denn teilweise werden solche Siegel für mehrere tausend, wenn nicht sogar mehrere zehntausende Euro verkauft. Blöd ist halt, wenn von 75 getesteten Ergebnissen 58 einfach Testsieger werden. Der Verbraucher wähnt sich in Sicherheit, aber eigentlich gibt es nur Testsieger. Im Angebotsvorschlag wirbt die Signal Iduna auch mit folgenden Ergebnissen (aus rechtlichen Gründen machen wir jetzt keinen Screenshot):

• Assekurata = Sehr Gut bei der Nachhaltigkeit
• Institut für Vorsorge und Finanzplanung = Sehr gute Nachhaltigkeitskompetenz
• Franke & Bornberg = Transparente BU-Leistungsfallpraxis
• Franke & Bornberg = FFF Sehr gut / Ausgezeichnet 2022

Nicht falsch verstehen. Aus Sicht des Versicherers können wir dies verstehen, wir werben ja auch auf unserer rechten Sidebar mit zwei Siegeln und natürlich vielen Kundenbewertungen. Aber man muss halt verstehen, dass hinter diesen ganzen Ratings eine gesamte Industrie streckt. Genau aus diesem Grund ist auch unsere umfangreiche Seite (sie wächst und gedeiht) über die Testsieger in der Berufsunfähigkeitsversicherung entstanden. Ein gewisser Sarkasmus kann nicht geleugnet werden, mach Dir als Leser am besten aber selber ein Bild davon. 

Annahme-, Leistungs-, sowie Prozessquote bei der Signal Iduna BU-Versicherung

Portale schätzen auch immer gerne Kennzahlen und versuchen davon etwas abzuleiten. Die sicherlich unsinnigste Kennzahl ist die Annahmequote in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese sagt nämlich aus, wie viele Anträge denn angenommen worden sind. Normalerweise müsste diese bei der Signal Iduna ja bei 100 Prozent liegen, da bekannterweise eine Risikovoranfrage gemacht werden kann. Somit kann quasi keine negative Überraschung passieren. Aber natürlich gibt es auch unsauber arbeitende Vermittler, die einfach direkt einen Antrag einreichen und sich dann wundern, warum es eine Ablehnung / Risikozuschlag / Ausschlussklausel gibt. Aber unter normalen Umständen müsste diese bei 100 Prozent liegen und somit darf die Annahmequote bei der Signal Iduna keinerlei Rolle spielen. Zumindest spielt der Versicherer auch nicht mit dieser Quote.

Etwas praxisorientierter auf den ersten Blick mag die Prozess- wie Leistungsquote sein. Diese hat aber den Nachteil, dass nur der aktuelle Zeitraum betrachtet wird und es Dir im Jahr 2047 wenig hilft, dem Richter zu erklären, dass Du die Gesellschaft damals ausgewählt hast aufgrund der guten Prozessquote. Viel wichtiger ist auch die Frage, wie sich denn das Versichertenkollektiv zusammensetzt. Ist es eher ein umtriebiger Versicherer mit sehr starken Tarifen & einem guten Preis- sowie Leistungsverhältnis, wird es auch mehr vorvertragliche Anzeigepflichtverletzungen geben (dass diese geprüft werden, ist übrigens gut für das Kollektiv). Hat ein Versicherer sich quasi aus dem Neugeschäft verabschiedet und verwaltet nur noch kleinere Verträge, gibt es hier natürlich weniger Angriffspunkte. Von daher - für uns spielt diese Quote nur eine sehr geringe bis gar keine Rolle, da in der Praxis nicht relevant. Wenn man dem Versicherer bei den Gesundheitsfragen keine Angriffsfläche bietet, gute Vertragsbedingungen auswählte und sich im Leistungsfall professionell begleiten lässt, fehlt uns wirklich ein bisschen die Fantasie, warum eine Versicherungsgesellschaft nicht leistet. Immerhin bist Du einen Vertrag eingegangen und dieser muss eingehalten werden. 

• Die Prozess- und Leistungsquote kann zwar berücksichtigt werden, sollte jedoch eher als ein kleiner Bestandteil im Gesamtbild betrachtet werden, möglicherweise irgendwo auf Platz 241 in der Rangliste der wichtigsten Kriterien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Rechtsschutzversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es gibt viel Diskussion über die Bedeutung einer Rechtsschutzversicherung im Kontext der Berufsunfähigkeitsversicherung und wir haben dazu eine klare Position. Eine Rechtsschutzversicherung ist zweifellos wichtig, spielt jedoch in Bezug auf eine BU-Versicherung eine eher untergeordnete Rolle. Sie sorgt dafür, dass Du im Falle eines Rechtsstreits juristisch gut vertreten bist. Im Kontext der Berufsunfähigkeitsversicherung halten wir eine Rechtsschutzversicherung jedoch nicht für zwingend erforderlich. Sie tritt erst in Aktion, wenn es bereits zu Problemen gekommen ist, wie etwa einer Ablehnung im Leistungsfall. Stattdessen empfehlen wir, im Leistungsfall einen spezialisierten Versicherungsberater zu engagieren (wie schon öfters angedeutet), der sich auf die Bearbeitung von Berufsunfähigkeitsansprüchen konzentriert. Dies gilt nicht nur für Leistungsfälle bei der Signal Iduna Versicherung, sondern auch bei anderen Anbietern.

Unsere Empfehlung lautet daher: Eine Rechtsschutzversicherung ist sinnvoll und sollte immer vorhanden sein, aber sie sollte nicht der einzige Grund für die Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Eine detaillierte Liste unserer aktuellen Empfehlungen findest Du unter „Empfehlung der Bierl's in der Rechtsschutzversicherung“.

Download von nennenswerten Unterlagen zur Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung: 

• Allgemeine Vertragsbedingungen Signal Iduna Exklusiv Berufsunfähigkeitsversicherung
• Allgemeine Vertragsbedingungen Signal Iduna Exklusiv Plus Berufsunfähigkeitsversicherung
• Antrag Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung
• Annahmerichtlinien & Produktangebot Signal Iduna Versicherung (alle Produkte, darunter auch die BU)
• Bedingungen Ausbaugarantie Signal Iduna Berufsunfähigkeisversicherung

Puh, was ist nach diesen vielen Zeichen, Wörtern und Absätzen für ein Ergebnis letztendlich auf dem Tisch? Zum einen auf jeden Fall, dass die Signal Iduna eine viel, viel bessere Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, als manch anderer großer Versicherer mit eigenem Außendienst - zu nennen sind hierbei vor allem mal die Generali, HUK-Coburg, Debeka und noch ein paar weitere. Aber das sollte nicht der Anspruch sein. Wir als spezialisierter Versicherungsmakler in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind ja Sachwalter des Kunden und beobachten natürlich auch umfangreich den Markt (nicht umsonst gibt es auch so viele Presseartikel von uns zu Produktbewertungen). Hier müssen wir definitiv attestieren, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna nicht zur Spitzenklasse gehört, da ist schon noch Luft nach oben. Somit ist es nicht verwunderlich, dass wir die Signal Iduna eher sehr selten vermitteln, denn es gibt eigentlich (fast) in jeder Situation eine bessere Lösung.

Im Tarif Exklusiv-Plus sind einige Sachen richtig gut gelöst, so gefällt uns auch die Karrieregarantie außerordentlich (wenngleich mit Schwächen im Detail). Auf der anderen Seite gibt es doch auch Schwächen bei der Beitragsdynamik oder auch generell einigen Vertragsbedingungen wie der Teilzeitklausel. Kammerberufler finden auch keinen Mehrwert bei der konkreten Verweisung. Generell kann man sagen, dass die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung nicht wirklich auffällt im Markt. Bisschen eine Graue Maus. Sie ist da, stört niemanden, aber brauchen tut man sie auch nur sehr selten. Geht es um Beamte in unserer Beratung, dann sieht es ein bisschen anders aus, aber Beamte sind generell nicht unsere Hauptzielgruppe, von daher halten wir uns hier eher kurz. Die Risikoprüfung der Signal Iduna ist jetzt auch nicht herausragend und zu den technischen Prozessen gibt es nur einen Begriff - Luft nach oben. So wirklich digital aufgestellt ist man im Vergleich auch noch nicht wirklich, aber man investiert zumindest sehr viel Geld.

• Es gibt somit bessere Tarife und Gesellschaften am Markt als die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung. Punktuell kann es aber eine passende Lösung sein, maximal aber im Tarif Exklusiv-Plus.