Durchaus ein größeres Update der Signal Iduna BU-Versicherung 01/2026

Die Signal Iduna war bisher einer der letzten Mohikaner, die keinen Beitragsunterschied beim Rauchverhalten gemacht haben. Raucher hat es gefreut, Nichtraucher konnten sich etwas ärgern, da ihre gesunde Lebensweise nicht extra belohnt wurde. Dies ist nun Geschichte und nun gibt es auch bei der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung folgende Antragsfragen & Information zur Tarifierung:

Rauchen ist das Konsumieren von Zigaretten, Zigarren, Zigarillos, Rauchtabak (Feinschnitt oder Pfeifentabak) oder sonstigem Tabak unter Feuer. Wasserpfeifen, Shishas und elektrische Geräte wie e-Zigarette, e-Zigarre, e-Pfeife oder e-Shisha gehören ebenfalls dazu. 

Eine klassische Bezeichnung.Der Beitragsunterschied zwischen Nichtraucher vs. Raucher ist bei der Signal Iduna aber durchaus bemerkenswert - nach unseren ersten Berechnungen zahlen Nichtraucher ca. 20 Prozent weniger in der Berufsunfähigkeitsversicherung als Raucher. Damit befindet man sich im oberen Tableau. 

• Somit bleibt beim Unterschied zwischen Nichtraucher vs. Raucher in der Berufsunfähigkeitsversicherung quasi von den bedeutsamen Anbieter nur noch die Gothaer übrig, die preislich keine Unterscheidung vornimmt.

Laut den Unterlagen zum Update, werden jetzt psychische Beschwerden individueller betrachtet und nicht mehr in einem Topf geschmissen.

• Bei einer einmaligen und anlassbezogenen Behandlung wie z.B. eine Therapie nach einem Todesfall oder Prüfungsstress, kann nun evtl. eine normale Annahme erfolgen, evtl. kommt es aber auch zu einer Ausschlussklausel von psychischen Erkrankungen. 
• Bei einer laufenden Psychotherapie folgt i.d.R. eine Zurückstellung, bis die Therapie abgeschlossen und das Risiko einschätzbar ist. 

Grundsätzlich ist es nichts neues, dass Versicherer propagieren, das Thema Psyche nun individueller zu betrachten. Der erste im Bunde war ja mal vor einigen Jahren die Bayerische, aber auch die Alte Leipziger oder die LV 1871 zogen nach. Teilweise arbeiten die Versicherer nun auch mit externen Psychologie- & Psychotherapeuthen zusammen, welche das jeweilige Risiko nochmals genauer betrachten. Entwicklung finden wir gut, dass nicht alle psychische Erkrankungen in einem Topf geworfen werden. 

Wie beim Fußball liegt die Wahrheit aber auf dem Platz, sprich, bei den Voten einer möglichen anonymen Risikovoranfrage. Hier hat sich die Signal Iduna in unseren Augen noch nicht positiv (also individuell und mit Menschenverstand) hervorgetan. Fairerweise muss man aber auch sagen, dass unsere Voranfragen nur sehr dezent dem Versicherer erreichten und es für ein endgültiges Votum zu früh ist. Aber wir bekommen ja auch die Marktmeinung & Erfahrung von geschätzten Kollegen mit, hier sticht die Signal Iduna auch nicht unbedingt hervor, gegenüber z.B. einer Risikoprüfung der Bayerischen oder Allianz, um mal bei Beamten zu bleiben.

Ein weiterer Punkt, den wir bei der Signal Iduna kritisiert haben, war die Tatsache, dass die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung viel zu früh endete, nämlich mit 55 Jahren. Bei einem Endalter von 67 Jahren, haben dem Kunden zwölf Jahre der Steigerung gefehlt. Nominal wurde die BU-Rente aufgrund Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust weniger. Hier gab es nun eine marktübliche Verbesserung und die Beitragsdynamik endet nun fünf Jahre vor Vertragsende. Beim Endalter 67 Jahre also mit 62 Jahren, beim gewünschten Endalter von 65 Jahren somit mit 60 Jahren.

Anbei ein Auszug aus den Bedingungen:

Eine sinnvolle und wichtige Veränderung. Zwar nicht die optimale wie z.B. bei der LV 1871 Beitragsdynamik oder Gothaer (läuft bis zum Ende durch), aber sehr marktüblich. Finden wir ok und nun läuft die Beitragsdynamik bis zu sieben Jahre länger, wenn man vom Endalter 67 Jahre ausgeht. 

Zudem wurde die Dynamikobergrenze auf 48.000 Euro im Jahr erhöht. Sprich, wenn deine BU-Rente bei der Signal Iduna mehr als 4.000 Euro im Monat beträgt, endet die Beitragsdynamik. Diese kann aber nach aktuellen finanziellen Nachweisen (70 Prozent des Bruttogehaltes, ein guter Wert), weiter angehoben werden. Finden wir ok, das handhaben auch weitere Versicherer wie die Hannoversche, Bayerische, Alte Leipziger oder der Volkswohl Bund so.

• Dazu gab es auch schon mal einen älteren Blogartikel von uns mit “Warum eine gedeckelte BU-Beitragsdynamik sinnvoll sein kann!”. Für das Versichertenkollektiv ist dies keine schlechte Sache.

Ein klarer Punkt, welchen wir bei der Signal Iduna kritisierten - der Prognosezeitraum (= voraussichtliche Dauer, wie lange Du berufsunfähig sein musst) lag bisher im einfachen, aber oftmals doch guten Tarif “Exklusiv” bei 24 Monaten. Im Tarifwerk “Exklusiv Plus” gab es den Standard mit sechs Monaten. 

Die Signal Iduna war hier wirklich wie ein Geisterfahrer unterwegs, da uns eigentlich kein normales Bedingungswerk mehr bekannt war, welches einen Prognosezeitraum von sechs Monaten hatte. Ganz billige und auch alte Tarife mal ausgenommen. Wir kennen jetzt keine direkten Zahlen, aber wir denken schon, dass mehr “normale Exklusiv” statt “Exklusiv-Plus” Tarife abgeschlossen werden. So frei sind wir - manche Versicherungsvermittler und manche Kunden merken den wichtigen Unterschied hier auch nicht unbedingt. 

• Applaus gibt es für die Senkung auf sechs Monate von uns jetzt nicht, da Marktstandard.

Man mochte es kaum glauben, aber auch die Signal Iduna hatte schon eine Karrieregarantie seit einiger Zeit in ihren Bedingungen verankert. Ebenso bis 6.000 Euro, was derzeit ein bisschen der Marktstandard ist. Zwei große Nachteile gab es:

• Galt & gilt nicht für Arbeitnehmer in einem befristeten Angestelltenverhältnis (passiert bei Ärzten im Krankenhaus ja gerne mal)
• Ebenso nicht für Selbstständige

Für letztere gab es nun eine Verbesserung und nun gibt es folgende Regelung:

Nach zwölf Monaten ist durchaus gut. Zudem wird im Wording der Bedingungen endlich auch von der Karrieregarantie gesprochen, bisher gab es dafür keine wirkliche Bezeichnung. Macht uns und den Vermittlerkollegen das Leben einen Tick einfacher.

Zudem gibt es drei weitere Gründe für eine mögliche Nachversicherung:

• Ernennung Beamter auf Widerruf
• Erteilung Prokura
• Erste Wohnung (egal ob als Hauptmieter, Mitmieter oder Untermieter)

Das ist jetzt sicherlich alles eher Kosmetik, aber freuen wir uns auch darüber mal. An der generellen Grenze zur Nachversicherung wurde nicht gearbeitet. Weiterhin bleibt der Deckel bei 3.000 Euro für die übliche Nachversicherung (bei der Signal Iduna nennt sich diese übrigens Ausbaugarantie) und die bekannten 6.000 Euro bei der Karrieregarantie. Maximal kann die BU-Rente bei einem der typischen Gründe weiterhin um 500 Euro erhöht werden, bei  Einstieg ins Berufsleben sind 1.000 Euro möglich. Beides Werte, die im Marktvergleich nicht mehr unbedingt hoch sind, aber lassen wir es mal dabei sein.

Beamte sind bekanntlich nicht unsere Kernzielgruppe in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, es gibt so gut wie keinen Artikel auf der Homepage darüber, aber natürlich beraten wir auch Beamte - lässt sich bei tausenden von Kunden und deren Partner nicht “vermeiden” (was für ein schlimmes Wort). Aufbereitung der Gesundheitshistorie ist ja analog, nur die Absicherun ist ein bisschen besonders, es kommt ja der Begriff der Dienstunfähigkeitsklausel mit dazu. Diese ist für Beamte ein vereinfachter Leistungsauslöser und gerne geschätzt & genommen, obwohl nicht unbedingt immer notwendig in allen Lebenslagen (mehr dazu unter “Benötige ich als künftiger Beamter eine Dienstunfähigkeitsklausel?”). 

Beamte, die noch keinen Versorgungsanspruch vom Dienstherren besitzen, haben bekanntlich ein Problem

Beamte auf Probe & Widerruf bzw. generell Beamte, die noch nicht auf Lebenszeit verbeamtet sind und noch keinen Anspruch im Leistungsfall vom Dienstherren haben, haben das Problem, einer zu geringen Absicherung, wenn wirklich was passiert. Bei der Signal Iduna konnte man dieses Problem bisher mit einer Aufteilung auf zwei Versicherungen (Kurzläufer & Langläufer) lösen, etwas einfacher und charmanter war hierbei aber so eine Lösung wie von der Bayerischen, der Dienstanfängerbonus. In die selbe Kerbe schlägt nun auch der “Beginner+” der Signal, wie man an folgender Graphik sieht:

Folgende Vorteile gibt es also:

• Es gibt nur noch einen Vertrag
• Nur eine Gesundheitserklärung
• Ein durchgehender Beitrag ohne Stufenmodell
• 50 Prozent mehr Absicherung in den ersten Vertragsjahren, solange man noch keine Versorgungsanspruch vom Dienstherren hat

Finden wir ganz charmant, denn zur Wahrheit gehört ja auch, dass die Zweitvertragslösung für Beamte aus Komplexitätsgründen wahrscheinlich nur von wenigen Vermittlern beraten wird. Die beiden Unterschiede wäre ein ganz eigener Blogartikel wert. Falls wir mal sehr viel Zeit haben, dann machen wir das ☺️. Grundsätzlich bietet die Signal Iduna mit den beiden verschiedenen Möglichkeiten für angehende Beamte durchaus zwei Varianten an, wo für jeden Geschmack etwas dabei sein dürfte. 

Anhebung der maximalen Beamtenstaffel

In Zuge dessen wurde nach unserer Kenntnis auch die maximale Absicherung für Beamte leicht angehoben. Beamte bis A7 können jetzt bis zu 1.000 Euro absichern (bisher 800 Euro), bei A15 steigt es minimal von 1.900 auf 2.000 Euro. Hier sind wir aber ganz ehrlich - vielleicht gab es die Anhebung schon vorher, aber nach unseren aktuellen Unterlagen müsste es neu sein. Unser Artikel “Wie hoch sind die Pauschalgrenzen für Beamte in der DU-Versicherung?” hatte zumindest noch die alten Werte drin, welche nun angepasst wurden😉. 

Grundsätzlich ein gutes und sinnvolles Update, einige schmerzhafte Lücken wurden nun ausgebessert. Man merkt schon ein bisschen, dass man links und rechts des Marktes schaut, das Bedingungswerk und die Annahmerichtlinien zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind nun mittlerweile schon auf einem guten Niveau. Man kann die Signal Iduna in der Berufsunfähigkeitsversicherung definitiv vermitteln, falls es genau die passende Lösung darstellt. Von den richtig großen Konzernen am Markt hat die Signal Iduna sicherlich schon eine der guten BU-Absicherungen. “Das Problem”, was wir haben - es gibt einfach soooo viele, extrem gute Anbieter am BU-Markt. Vor fünf Jahren wäre die Signal Iduna BU mit den aktuellen Werten top gewesen, nun ist man im oberen Mittelfeld. Ist halt auch ein großer Konzern geworden, in anderen Sparten (klar, BU ist BU) läuft die Zusammenarbeit eher sehr träge ab, zudem hat man halt auch einen großen Fokus auf die eigene Ausschließlichkeit.

Es gibt für uns halt wenig Gründe, weshalb wir die Signal Iduna einer LV 1871, Baloise, Alten Leipziger, Bayerische oder HDI vorziehen sollten, um nur einige zu nennen. Zudem kommt dazu, dass man es bis zum heutigen Tage nicht geschafft hat, im Vergleichsrechner von Comparit zu erscheinen, mit dem wir tagtäglich arbeiten. Übrigens als einzig namhafter Versicherer. Für unsere Mitarbeiter in der Beratung ist die Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung somit komplett unsichtbar, zudem ja auch in der Dienstunfähigkeitsversicherung. Das ist ja wiederum schade, denn als einer der wenigen, hat die Signal Iduna ja automatisch eine Dienstunfähigkeitsklauel in den Bedingungen verankert und könnte daher für Schüler & Studenten eine passable Lösung darstellen.