Wie hoch sind die Pauschalgrenzen für Beamte in der DU-Versicherung?

Wichtig zu wissen: Die Pauschalgrenzen beziehen sich auf die maximale Rentenhöhe, welche Du absichern kannst. Wie man sieht, unterscheiden sich diese durchaus, insbesondere auf die unterschiedliche Besoldungsgruppe und auch dem Unterschied des Tätigkeitsstatus (Vollzeit vs. Teilzeit). Im Ausnahmefall können individuelle Höchstrenten vereinbart werden, welche über die Pauschalgrenze hinausgehen. Oftmals ist dann allerdings eine Prüfung der Versorgungsanalyse notwendig. 

Mit diesem kleinen Artikel, möchten wir Dir die unterschiedlichen Pauschalgrenzen der wichtigsten Versicherer in der Dienstunfähigkeitsversicherung aufzeigen. Wir zeigen Dir nur Anbieter mit einer echten Dienstunfähigsklausel auf. Dies heißt nicht automatisch, dass der Anbieter dann für dich die beste Lösung ist, aber es gibt zumindest jetzt nicht DEN großen Fallstrick. Oftmals entscheidet eh das Votum der anonymen Risikovoranfrage dafür, welcher Anbieter für Dich am besten passen würde. Zudem gibt es je nach Versicherer auch unterschiedliche Zielgruppen. Mag der eine Lehrer, ist der andere eher auf Verwaltungsbeamte scharf und ein Dritter fühlt sich im Segment der Polizisten heimisch. Von daher - was für den einen passt, muss nicht flächendeckend für alle richtig sein. In unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung (was die Dienstunfähigkeitsversicherung) einschließt, haben sich vor allem zwei Anbieter positiv hervorgetan.

Die Allianz bietet noch gar nicht so lange (ca. 2020) eine DU-Klause und somit eine reine Dienstunfähigkeitsversicherungl an. Der größte, deutsche Versicherer dachte dann aber “Wenn schon, dennschon” und hat wirklich eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung, die man auch gut individuell anpassen an. Auch die Pauschalgrenzen sind sehr angenehm im Vergleich und können auch bei Beamten auf Probe sowie bei Beamten, die noch keine fünf Dienstjahre haben, überzeugen. Für diese gibt es ja noch keinerlei Absicherung über den Dienstherren und man würde somit sehr stark fallen.

Pauschalgrenzen Allianz Dienstunfähigkeitsversicherung

Die Tabelle der monatlichen Höchstgrenze für Beamte auf Widerruf nehmen wir mal nicht mit auf, da Beamte auf Widerruf extrem selten in der freien Wildbahn vorkommen und wir unsere Übersichtsseite nicht unnötig verkomplizieren möchten.
Für Interessenten in der Besoldungsordnung W, R und B gelten die pauschalen Höchstgrenzen gemäß der Besoldungsgruppe A16. Bestehende Vorversicherungen werden aber angerechnet. 

Die Regelung für Beamte auf Probe bzw. noch ohne fünf Dienstjahre finden wir übrigens gut. Die Phase Eins sowie die zweite Phase finden im selben Vertrag statt, es müssen nicht extra zwei Verträge angewählt werden. 

Leichte Sonderregelung, wenn Beamte seit mind. fünf Jahre verbeamtet sind

Diese können dann auch im Einzelfall höhere Renten absichern ((70 % bzw. 50 % vom Bruttoarbeitseinkommen des letzten Kalenderjahres), wobei die Dienstunfähigkeitsversorgung durch den Dienstherren (Ruhegehaltsanspruch nach Steuern) angerechnet wird.

Bei der DBV (übrigens nichts anderes als die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung, welche wiederum nur ohne DU-Klausel wäre) gibt es auch zwei Phasen. Die erste Phase kann mit einer Dienstanfängerpolice (Kopplung mit einer Rentenversicherung) oder mit dem Tarif Smart Flex begonnen werden. 

Pauschalgrenzen DBV Dienstunfähigkeitsversicherung

DU-Renten oberhalb der Pauschalgrenzen erfordern eine unterschriebene Versorgungsanalyse. Dieses stellen wir Dir gerne zur Verfügung:

• Datenblatt Versorgungsanalyse DBV Dienstunfähigkeitsversicherung

Bitte dies aber erst nach der erfolgten, anonymen Risikovoranfrage bei der DBV / AXA einreichen. Wir haben ja auch immer Helden, die erstmals über die Absicherungshöhe sprechen, aber nicht über die etwaigen Stolpersteine. Deshalb ist bei uns immer die saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie sowie die folgende, anonyme Risikovoranfrage immer der erste Schritt. Die genaue Absicherungshöhe muss man zu Beginn noch nicht wissen.

Die Condor vergisst man gerne als durchaus fähigen Versicherer mit einer guten Dienstunfähigkeitsklausel. Ok, die sind jetzt bei uns auch nicht vorne dabei, sehr schwache Risikoprüfung und auch eine nicht wirklich hohe Absicherung. Aber wenns passt, kann die Condor durchaus in Erwägung gezogen werden. Statt eine Tabellenform und unterschiedliche Absicherungshöhe (je nach Besoldungsgruppe), gibt es jeweils eine sehr große Pauschale. Den Beamten auf Widerruf lassen wir hierbei wieder heraus.

Pauschalgrenze für Beamte auf Probe bei der Condor

Diese können maximal ein Drittel vom Netto (!) Arbeitseinkommen der letzten drei Jahre absichern. Zusätzlich können diese aber auch noch einen Zweitvertrag machen, welcher aber weder eine Beitragsdynamik noch eine Nachversicherung enthält, zudem kann nur der Tarif basic oder comfort ausgewählt werden. 

Pauschale Absicherungsgrenzen für Beamte auf Lebenszeit bei der Condor

Ganz banal und einfach - ein Drittel des Netto Arbeitseinkommen über die letzten drei Jahre. 
Man merkt mit diesen Regelungen schon etwas, dass die Condor jetzt bei Beamten nicht die größte Nummer darstellt. Kommt bei uns wirklich auch sehr, sehr selten vor. Kann mal passen, aber eher unwahrscheinlich.

Sehr einfach und übersichtlich macht es die Bayerische, als einziger auch einen Unterschied zwischen einer Vollzeit- wie auch einer Teilzeittätigkeit.

Pauschalgrenzen Bayerische Dienstunfähigkeitsversicherung

Diese Grenze gilt sowohl für Beamte, Kirchenbeamte sowie für Richter. 

Es gibt aber auch eine andere Anrechnungsmöglichkeit vonseiten der Bayeischen - hier zitieren wir jetzt einfach mal das große Buch der Annahmerichtlinien mit:

30% der Bruttojahresbezüge bei Beamten, Kirchenbeamten, Richtern und Soldaten

Statt der obigen Pauschalrechnung können auch 30 Prozent der Bruttojahresbezüge bei der Bayerischen abgesichert werden. Kann insbesondere bei einer hohen Besoldungsgruppe durchaus die bessere Möglichkeit sein. 

Was machen aber Beamte auf Probe bei der Bayerischen?

Dafür hat die Bayerische mit dem Update im Sommer 2024 etwas ganz Neues eingefügt. Mit dem Dienstanfängerbonus können sehr einfach 50 Prozent mit dem Anklicken eines Kästchen abgesichert werden - solange, bis man Beamter auf Lebenszeit sowie Ruhestandsgehaltsfähig ist. Sicherst Du dir als Beamter also 1.600 Euro ab, dann beträgt die Absicherung für Beamte auf Probe somit 2.400. Möchtest Du mehr darüber erfahren, so empfehlen wir Dir folgenden Artikel von uns:

• Wie sinnvoll ist der Dienstanfängerbonus der Bayerischen?

Etwas leiser tritt die Bayerische aber auch mit folgender Absicherungsmöglichkeit auf - schlichtweg 30 Prozent des Bruttogehaltes. Es gelten also entweder die obigen Pauschalgrenzen oder 30 Prozent des Bruttogehaltes (weitere, private Absicherungen werden natürlich angerechnet).

Ein weiterer Versicherer mit dem Schwerpunkt Beamte ist sicherlich die Signal Iduna. Somit ist es auch nicht weiter verwunderlich, dass diese auch die Pauschalgrenze an der Besoldungsgruppe festmacht. 

Pauschalgrenzen Signal Iduna Dienstunfähigkeitsversicherung

Wie auch schon z.b. bei der Allianz oder der DBV kann auch bei der Signal Iduna auch noch eine individuelle Versorgungsanalyse gemacht werden. Nennt sich dort “Beamtenversorgungsanalyse”. Da wir die Signal Iduna eher selten vermitteln, verzichten wir mal auf die Verlinkung dazu. 

Wie geht die Signal Iduna mit Beamten auf Probe sowie Widerruf vor?

Diese können einen sogenannten Ergänzungsvertrag abschießen, sprich eine zweite Dienstunfähigkeitsversicherung. Es gibt also anders wie z.b. bei der Allianz keine zwei Phasen in einer Police. Anbei die Auflistung, wie hoch der Ergänzungsvertrag bei der Signal Iduna maximal betragen darf.

Mit dem recht großen Update 2025 hat die Universa auch Ihre Dienstunfähigkeitsklausel nochmals überarbeitet und gehört nun in unseren Augen schon zu einen der vernünftigen Versicherer. Die maximale Absicherungsgrenzen sind für Beamte leider etwas niedrig geraten.

So sind die Pauschalgrenzen der Universa für Beamte

Beamte auf Widerruf oder auf Probe sowie Richter auf Probe haben die Möglichkeit, zur Absicherung ihres erhöhten Vorsorgebedarfs in jungen Jahren eine Zusatzrente in Höhe von 1.000 € monatlich abzuschließen – je nach Beruf mit einer Versicherungsdauer von fünf Jahren und einer verlängerten Leistungsdauer, beispielsweise bis zum 67. Lebensjahr.

Jetzt nicht der große Fang, aber wir beobachten mal die Universa BU wie DU interessiert von der Seitenlinie (bisher haben wir ja Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung auch noch gar nicht vermittelt).

Nicht selten gibt es die Konstellation, dass man aus früheren Tagen noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, welche weitaus höher bei der BU-Rentenhöhe liegt, als eigentlich erlaubt. Kann aber auch bei neueren Verträgen passieren, wenn es noch nicht absehbar ist, dass man doch ein Jobangebot als angehender Beamter bekam. Dann stellt sich oft die Frage, ob man denn seine BU-Versicherung kürzen sollte? Nein, das ist nicht der Fall.

Denn die Berufsunfähigkeitsversicherung und somit auch Dienstunfähigkeitsversicherung sind eine sogenannte Summenversicherung, keine Schadenversicherung. Es wird das ausbezahlt, was abgesichert wurde. Es erfolgt keine Kürzung im Leistungsfall (etwaige Ausnahmen bestätigen die Regel. Verträge der Allianz ab 40.000 Euro Jahresrente sind ein bisschen gesondert zu betrachten, ebenso die Universa mit ihrer ziemlich blöden Dynamikregelung). Zu 99 Prozent gibt es aber keine Probleme, wenn die private BU-Rente die Pauschalgrenzen bei Beamten übersteigt. Es muss auch keine Nachmeldung des Berufes erfolgen, dass Du nun Beamter (egal ob auf Lebenszeit oder Probe) bist. Folgende beiden Links können helfen:

• Gibt es eine Überversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
• Berufswechsel in der BU-Versicherung: Nachmeldung und ihre Bedeutung

Somit musst Du Dir in dieser Hinsicht i.d.R. keine Gedanken machen. 

Hat meine alte Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich noch einen Wert als Beamter?

Auch eine oftmals gestellte Frage. Klare Antwort ja. Denn jede Dienstunfähigkeitsversicherung ist praktisch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Der große Vorteil liegt oftmals in der schnelleren Bearbeitung des Leistungsfalls. Mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel schließt sich der Versicherer dem medizinischen Votum des Dienstherren an. Wirst Du also aus medizinischen (!, ganz wichtig) Gründen aus dem Dienst entlassen, so wird der Versicherer keine Prüfung mehr vornehmen, ob Du nicht doch zu 50 Prozent berufsunfähig bist. Prinzipiell kann es sogar keine Fälle geben, wo man Dienstunfähig ist, aber nicht berufsunfähig. Theoretisch ist es aber möglich, berufsunfähig, aber nicht dienstunfähig zu sein. In der Praxis ist eine saubere DU-Klausel aber schon ein Vorteil im Leistungsfall, der Versicherer prüft dann maximal die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung (sprich, Falschangaben). Dies aber auch nur - Stand jetzt - wenn der Vertrag jünger als 10 Jahre ist. 

Der Vorteil eines älteren Vertrags, der keine Dienstunfähigkeitsklausel hat, kann folgender sein:

• Beim damaligen Abschluss war man noch recht gesund, jetzt würde ein Neuabschluss mit DU-Klausel nur mit einer Ausschlussklausel (z.b. aufgrund einer Psychotherapie) möglich sein. 
• Dein älterer Vertrag läuft bis zum optimalen Endalter 67, ein Neuabschluss wäre aber nicht mehr möglich bis zu diesem Endalter (z.b. bei Polizisten oder Justizvollzugsbeamten gibt es öfters keine Möglichkeit, nicht bis 67 Jahre abzuschließen). Ebenso kann natürlich die Prämie & Beitrag des Vertrags höher sein.

Grundsätzlich sollte ein Neuabschluss eines Anbieters mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel schon angestrebt werden, aber nicht um jeden Preis. Dies sollte man in unseren Augen beachten.

Erfreulicherweise sind diese in den letzten Jahren etwas gestiegen. Wir erinnern uns noch Anfang der 2010er an die ersten, vermittelten Verträge (damals oftmals DBV, der Markt war noch nicht soooo reif), hier konnten oftmals nur noch 500-600 Euro für Beamte auf Lebenszeit abgesichert werden. Dieser Wert stieg doch merklich an.  

Grundsätzlich kommst Du mit den Pauschalgrenzen des jeweiligen Versicherers (besonders bei unseren zwei, drei Favoriten) schon relativ weit. Beachte ja auch, dass Du eigentlich in jedem Vertrag eine Beitragsdynamik von bis zu fünf Prozent einbauen kannst. Durch den Zins es Zinseffekt können die fünf Prozent natürlich größere Auswirkungen haben, auch durch die Erhöhung Deines Ruhestandsgehaltes. Im Endeffekt ist also ein bisschen anders als bei Personen in der freien Wirtschaft (Angestellt wie Selbstständigkeit), aber wir hoffen, dass wir Dir mit diesem Artikel ein bisschen Licht ins Dunkeln gebracht haben.