Wie wichtig ist die abstrakte Verweisung in der BU?
Praxis: Ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung wirklich so bedeutsam oder eher Marketing?
1. Was ist die abstrakte Verweisung?
Verzichtet der Versicherer nicht auf die abstrakte Verweisung, so kann er Dich nach einer festgestellten Berufsunfähigkeit (mindestens 50 Prozent) auf eine andere Tätigkeit verweisen (auch, wenn Du darauf keine “Lust” hast). Sagen wir mal, Du bist Bürokaufmann / -frau und wirst berufsunfähig in Deiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit. Verzichtet der Versicherer nicht auf die abstrakte Verweisung, dann kann Dir der Versicherer sagen, dass Du einen anderen Beruf ausübst, der Deiner Lebensstellung und Qualifikation entspricht. Der Versicherer kann Dich also auf jede berufliche Tätigkeit am Arbeitsmarkt verweisen, welche dieser findet und für angemessen hält. Durchaus kein schöner Gedanke, denn eine BU-Versicherung schließt man ja vor allem aus dem Grund ab, um seine aktuelle (!) berufliche Tätigkeit abzusichern, welche man zuletzt in gesunden Tagen ausübte.
Abstrakte vs. konkrete Verweisung - was ist der Unterschied?
- Abstrakte Verweisung: Der Versicherer kann die Leistung einstellen, wenn der Versicherte theoretisch auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden könnte, die seinen Fähigkeiten entspricht.
- Konkrete Verweisung: Die Leistung kann eingestellt werden, wenn der Versicherte tatsächlich eine andere vergleichbare Tätigkeit ausübt, unabhängig davon, ob sie seinem bisherigen Beruf entspricht.
- Mehr dazu findest Du unter "Wie wichtig ist die konkrete Verweisung in der BU-Versicherung?".
Oder nehmen wir einfach mal an, dass Du als Krankenschwester angestellt bist. Patienten helfen von Zimmer zu Zimmer. Nun erleidest Du eine Vorerkrankung wie einen Bandscheibenvorfall und kannst Deine berufliche Tätigkeit als Krankenschwester nicht mehr ausüben. Es wäre aber weiterhin möglich, dass Du den ganzen Tag sitzt und einfach Patientenakten bearbeitest. Du würdest keine Leistung aus Deinem BU-Vertrag bekommen, obwohl Du als Krankenschwester berufsunfähig geworden bist. Es fehlte schlichtweg der Verzicht auf die abstrakte Verweisung.
Wird auf die abstrakte Verweisung in den Bedingungen nicht verzichtet, kannst Du auf jeden anderen Job am Arbeitsmarkt verwiesen werden, welchen der Versicherer für dich findet.
Der Arzt oder der Ingenieur wäre jetzt sicherlich nicht sehr erfreut darüber, wenn man auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann und deshalb keine Leistung aus dem Vertrag fließt. Die Thematik Lebensstellung und soziale Wertschätzung lassen wir aber in den Beispielen der Einfachheit mal außen vor, da diese immer wieder zu Problemen im Leistungsfall führen, sollte der Versicherer nicht auf die abstrakte Verweisung verzichten. Niemand hat doch Lust, im Zweifel mit dem Versicherer (vor Gericht?) streiten zu müssen aufgrund Lebensstellung, Erfahrung und bisheriger Ausbildung im Vergleich zur neuen Tätigkeit, wo Dich die Leistungsabteilung des Versicherers hin verwiesen hat.
Prinzipiell muss der Versicherer aber schon dafür sorgen, dass die Verweistätigkeit folgendes beinhaltet:
- Die gestellte Aufgabe sollte für den Versicherten sowohl geistig als auch körperlich zumutbar sein.
- Die Tätigkeit sollte den bisherigen Lebensstandard des Versicherten in Bezug auf Einkommen und Anerkennung angemessen berücksichtigen.
- Die Anforderungen sollten mit den Qualifikationen des Versicherten übereinstimmen, einschließlich seiner Erfahrung und seines Fachwissens.
2. Welche Versicherer verzichten auf die Abstrakte Verweisung in der BU-Versicherung?
Die gute Nachricht für Dich: So gut wie jeder normale Versicherer verzichtet heutzutage, aber auch schon seit den letzten Jahren, auf die abstrakte Verweisung. Von daher können wir zwar unsere Interessenten beruhigen - ihr Wunsch, einen Versicherer zu finden, der auf die abstrakte Verweisung verzichtet, ist nicht wirklich schwer, denn es ist quasi jeder am Markt. Auf der anderen Seite muss man das Marketing der Gesellschaften wieder ein bisschen kritisch unter die Lupe nehmen. Es ist keine Glanzleistung, mit etwas zu werben, was zu 99 Prozent am Markt eh schon gang und gäbe ist, hier am Beispiel der AXA BU-Versicherung.
Aber marketingtechnisch kommt es halt gut an. Vielleicht würde es der Schreiber von diesem Artikel ähnlich machen. Müsste er sich noch überlegen. Bitte bewerte den Umstand, dass Dir jemand eine BU ohne abstrakte Verweisung anbietet, nicht über.
Schauen wir uns jetzt aber einige aktuelle Formulierungen an, wie die Versicherer derzeit mit dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung umgehen.
Aktueller Marktstandard beim Verzicht auf die abstrakte Verweisung
Definition Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung bei der abstrakten Verweisung:
Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn jede der folgenden Bedingungen erfüllt ist:
Die versicherte Person ist voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen nicht in der Lage, in ihrem Beruf tätig zu sein. Entscheidend ist der zuletzt ausgeübte Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Der Grund hierfür ist:
- Krankheit,
- Körperverletzung
- oder (auch altersentsprechender) Kräfteverfall.
Sie müssen den Grund für die vollständige Berufsunfähigkeit durch ärztliche Befunde belegen.
Die versicherte Person geht keiner anderen Tätigkeit nach, die ihrer Ausbildung und ihren Fähigkeiten entspricht und ihre bisherige Lebensstellung wahrt.
Wir verzichten auf die Möglichkeit einer abstrakten Verweisung.
Definition Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bei der abstrakten Verweisung:
Maßgebender Beruf bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit”
Maßgebend bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit ist
- der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war;
- der bei Eintritt des Leidens ausgeübte Beruf, falls die →versicherte Person als Folge einer fortschreitenden Krankheit oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ihren Beruf leidensbedingt geändert hat.
Unsere Bedingungen sehen eine abstrakte Verweisbarkeit auf einen anderen Beruf nicht vor.
Definition & Erklärung Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung bei der abstrakten Verweisung:
Abstrakte Verweisung
Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung bedeutet, dass wir auch in folgendem Fall leisten:
- Der Versicherte könnte eine Tätigkeit aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausüben und
- diese Tätigkeit würde seiner bisherigen Lebensstellung entsprechen und
- diese Tätigkeit geht nicht zu Lasten seiner Gesundheit.
Diese drei Versicherer stehen jetzt symptomatisch für so gut wie alle Versicherer. Bietet Dir ein Versicherungsmakler eine Berufsunfähigkeitsversicherung an, so ist die Chance sehr groß, dass die Gesellschaft ebenso auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Wie wir festgestellt haben, ist dies irgendwie kein Qualitätsmerkmal mehr, sondern Standard.
3. Gibt es noch Versicherer, welcher NICHT auf die abstrakte Verweisung verzichten?
Ja, die gibt es noch. Es kann daher durchaus sein, dass Du zufällig nochmals über die Thematik stolperst. Dies kann zwei Gründe haben.
A: Ältere Tarife haben den Verzicht auf abstrakte Verweisung noch nicht inkludiert
Da uns nicht immer alle alten Tarifbedingungen vorliegen, kann eine spezialisierte Software wie die von Franke & Bornberg helfen, welche sich auf den professionellen Vergleich spezialisiert hat. Hier sieht man mit wenigen Klicks, ob in Deinem Tarif die abstrakte Verweisung vorhanden wäre oder nicht. Links befindet sich der BU-Tarif aus 2024 von der LV 1871, Rechts von der DEVK aus dem Jahre 2008.
Die DEVK Versicherung würde also in diesem Tarif nicht auf die abstrakte Verweisung unter Wahrung von Ausbildung, Fähigkeiten und Lebensstellung verweisen. Erst ab dem Alter von 55 Jahren gäbe es den Verzicht auf die abstrakte Verweisung.
Die DEVK ist jetzt sicherlich nicht der typische BU-Versicherer, sondern dient einfach nur als Beispiel. Insbesondere im 2000er-Jahrzehnt gab es sicherlich noch einige Versicherer, welche diese kundenunfreundliche Regelung noch in ihrem Vertragswerk innehatten. Den Verzicht auf die abstrakte Verweisung führte nämlich erst Ende der 1990er die Gerling-Versicherung ein, welche heutzutage zur HDI Berufsunfähigkeitsversicherung gehört. Hier schließt sich etwas der Kreis, denn der HDI ist der erste Versicherer, der komplett auf die konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung seit dem Update Anfang 2024 verzichtet. Welchen Einfluss diese Entscheidung auf den BU-Markt haben wird, zeigt sich sicherlich in den nächsten Jahren, das ist jetzt aber ein anderes Thema.
Indirekt gibt es weitere Versicherer, welche den Verzicht auf die abstrakte Verweisung inkludiert haben
Auf den ersten Blick sauber gelöst, auf den zweiten Blick aber nicht mehr. Dies hängt mit dem Ausscheiden aus dem Berufsleben zusammen. Ein Ausscheiden ist gar nicht mal so selten und wäre auch schon der Fall bei einer Kindererziehung / Elternzeit oder einfach mal bei einer längeren Asienreise mit dem Rucksack bzw. natürlich bei einer Weltreise.
In einem älteren Tarifwerk hat die Debeka Berufsunfähigkeitsversicherung die abstrakte Verweisung durch die Hintertür eingebaut, wie man am folgenden Auszug sieht:
Scheidet die versicherte Person vorübergehend (höchstens drei Jahre) aus dem Berufsleben aus, werden wir die Berufsunfähigkeit nach dem zuletzt ausgeübten Beruf – so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war – und der damit erreichten Lebensstellung zum Zeitpunkt des Ausscheidens aus dem Berufsleben beurteilen.
Bei dauerhaftem Ausscheiden aus dem Berufsleben kommt es bei der Anwendung der Absätze 1 bis 3 darauf an, dass die versicherte Person außerstande ist, eine Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten ausgeübt werden kann und ihrer Lebensstellung vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung entspricht.
Gab es vor dem Leistungsfall eine längere Auszeit, kann dies durchaus zu größeren Problemen führen. Letztendlich muss vielleicht ein Richter entscheiden, was man unter “dauerhaften Ausscheiden” aus dem Berufsleben versteht. Der Versicherer kann hier sicherlich ein bisschen anderer Meinung sein als Du. Es geht ja schließlich um eine Stange Geld bei so einer Berufsunfähigkeitsversicherung und das wäre jetzt für uns durchaus ein Grund, eine Rechtsschutzversicherung aufgrund einer BU-Versicherung zu besitzen (sonst kann man durchaus geteilter Meinung sein). Verbraucherunfreundliche Vertragsbedingungen können Dich im Zweifelsfall in einen jahrelangen Gerichtsmarathon bringen.
Diese Regelung findet man übrigens noch etwas länger in den Vertragsbedingungen verschiedener Versicherer. Quasi die abstrakte Verweisung über den Hintereingang.
Was ist, wenn ich einen alten BU-Tarif ohne den Verzicht auf die abstrakte Verweisung besitze?
Der Jurist würde sagen - es kommt drauf an. Auf jeden Fall nicht überhitzt handeln, denn bei einem neuen BU-Vertrag müssen folgende Punkte beachtet werden:
Nachteile eines Neuabschlusses mit einem Tarif “Verzicht auf die abstrakte Verweisung”
- Es muss die komplette Gesundheitshistorie nochmals aufbereitet werden. Im Laufe der Zeit kamen wahrscheinlich kleinere und größere Zipperlein dazu, was zu einer Ausschlussklausel, Risikozuschlag oder gar Ablehnung führen könnte. Hier könnte evtl. eine BU-Sonderaktion mit verkürzten Gesundheitsfragen helfen.
- Die Frist der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung (=Falschangaben) beginnt von vorne, von daher kann ein Altvertrag durchaus goldwert sein bei erheblichen Vorerkrankungen.
- Für den Neuvertrag gilt natürlich das neue Eintrittsalter, was wahrscheinlich einen erhöhten Beitrag nach sich zieht.
Vorteile eines neuen BU-Vertrages mit dem "Verzicht auf die abstrakte Verweisung"
- Nun kannst Du nicht mehr auf eine andere berufliche Tätigkeit verwiesen werden.
- Allgemein profitierst Du sicherlich von erheblich besseren Vertragsbedingungen, da sich diese (nicht nur bei der Verweisung) in den letzten Jahren und Jahrzehnten massiv verbessert haben.
- Bist Du Akademiker wie z.B. Arzt, Ingenieur, MINTler oder in einem Kammerberuf (Steuerberater, Rechtsanwalt, Notar oder natürlich Arzt) tätig, sind die Beiträge vielleicht sogar günstiger, trotz erhöhtem Eintrittsalter (Risikoärmere Berufsgruppen wurden immer günstiger).
- Wahrscheinlich war die damalige technische Ausgestaltung nicht gut gewählt, es kann z.B. ein zu geringes Endalter vorhanden sein, oder auch eine gewünschte garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall oder eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (nahm erst so ab 2017/2018 Fahrt auf) kann fehlen.
Von daher - bitte wäge die Vor- und Nachteile genau für Dich ab. Grundsätzlich sind Tarife mit solchen Hintertürchen aber auch in weiteren, wichtigen Vertragsdetails extrem schwach.
Sorgfalt geht vor Schnelligkeit
Wichtig - kündige Deinen BU-Vertrag erst, wenn Du einen Neuvertrag abgeschlossen hast und die Police in den Händen hältst.
B: Einige Smart / Classic Tarife verzichten auch im Jahr 2024 nicht auf die abstrakte Verweisung
Man mag es kaum glauben, aber auch im Jahr 2024 gibt es noch Versicherer, die nicht auf die abstrakte Verweisung verzichten. Zugegebenermaßen in Tarifen, die eigentlich kein Mensch wählen sollte. Teilweise erscheinen die nicht mal auf Tarifrechner wie Check24, da bestimmte Qualitätsmerkmale nicht dabei sind (was wir gut finden). Auch ein guter Berater wird Dir niemals solche Tarife anbieten.
Bei der Bayerischen finden wir z.B. nochmals diese unfreundliche Formulierung im Tarif Smart, mit:
Hier muss man aber klar sagen, dass die Bayerische nicht dafür wirbt und der Tarif eher ein Überbleibsel von früher ist, als dieser teilweise für Soldaten eingesetzt wurde (Vergleich aus dem Programm von Morgen & Morgen).
4. Fazit zum Verzicht auf die abstrakte Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Zu 99,9 Prozent wirst Du mit dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung in der heutigen & aktuellen BU-Welt keine Berührungspunkte mehr haben, da es schlichtweg keine Tarife mehr gibt, welche diese kundenunfreundliche Formulierung drin haben. Bleibe auf jeden Fall aber auch vorsichtig, wenn Dir ein Versicherungsvermittler die BU seines Hauses (oftmals also Versicherungsvertreter) schmackhaft macht, da dieser Tarif noch die tolle abstrakte Verweisung innehat. Das ist Standard, kein Qualitätsmerkmal mehr in unseren Augen.
Grottenschlechte Tarife ohne Verzicht auf die abstrakte Verweisung sind quasi nicht mehr am Markt vorhanden, der Markt hat hier von sich aus eine gewisse Reinigung vorgenommen. Auch sicherlich auf Druck der Marktteilnehmer & Vergleichsportale.
Was aber nicht heißt, dass es keine schlechten Tarife gibt. Zudem gibt es natürlich auch noch extreme Unterschiede zwischen guten und sehr guten Tarifen und auch die technische Ausgestaltung sollte niemals außer Acht gelassen werden - besonders bei (angehenden) Akademikern, die früher oder später einen erheblichen Bedarf an Absicherung benötigen. Es ist schon ein Unterschied, ob ich mal eine Nachversicherung / Erhöhungsmöglichkeit bis 2.000 Euro oder bis 7.400 Euro ziehen kann. Lass Dich aber definitiv nicht einlullen, wenn Dich jemand davon überzeugen möchte, dass seine ausgewählten Versicherer die abstrakte Verweisung sauber geregelt haben. Hier kann man ja mittlerweile einen Schritt weitergehen - frag Deinen Vermittler, wie es denn um die konkrete Verweisung steht!
Von daher - es bleibt spannend und wir sind als Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung mittendrin statt nur dabei, in diesem wirklich dynamischen Bereich der BUs. Beim Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist aber schon lange nichts mehr dynamisch, da die Fahnenstange der Qualität erreicht wurde. Lass Dir also keinen Bären aufbinden..
